對我國保險(xiǎn)行業(yè)的SCP范式分析

1、對我國保險(xiǎn)行業(yè)的SCP分析第七小組：陳如建 2220133209張威 2220132864高曉希 2220131567劉天驕 2220131828目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc436417922 一、概述 PAGEREF _Toc436417922 h - 1 - HYPERLINK l _Toc436417923 二、市場結(jié)構(gòu) PAGEREF _Toc436417923 h - 1 - HYPERLINK l _Toc436417924 （一）市場集中度 PAGEREF _Toc436417924 h - 1 - HYPERLINK l _Toc436

2、417925 （二）產(chǎn)品差異化 PAGEREF _Toc436417925 h - 2 - HYPERLINK l _Toc436417926 1、產(chǎn)品單一 PAGEREF _Toc436417926 h - 2 - HYPERLINK l _Toc436417927 2、產(chǎn)品更新速度慢 PAGEREF _Toc436417927 h - 2 - HYPERLINK l _Toc436417928 （三）進(jìn)入壁壘 PAGEREF _Toc436417928 h - 3 - HYPERLINK l _Toc436417929 1、絕對成本壁壘 PAGEREF _Toc436417929 h -

3、3 - HYPERLINK l _Toc436417930 2、政策法律壁壘 PAGEREF _Toc436417930 h - 3 - HYPERLINK l _Toc436417931 （四）退出壁壘 PAGEREF _Toc436417931 h - 4 - HYPERLINK l _Toc436417932 1、沉沒成本壁壘 PAGEREF _Toc436417932 h - 4 - HYPERLINK l _Toc436417933 2、行政法規(guī)壁壘 PAGEREF _Toc436417933 h - 4 - HYPERLINK l _Toc436417934 三、市場行為 PAGE

4、REF _Toc436417934 h - 4 - HYPERLINK l _Toc436417935 （一）定價(jià)行為 PAGEREF _Toc436417935 h - 4 - HYPERLINK l _Toc436417936 （二）廣告行為 PAGEREF _Toc436417936 h - 5 - HYPERLINK l _Toc436417937 （三）并購行為 PAGEREF _Toc436417937 h - 6 - HYPERLINK l _Toc436417938 （四）創(chuàng)新行為 PAGEREF _Toc436417938 h - 8 - HYPERLINK l _Toc43

5、6417939 1、保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新 PAGEREF _Toc436417939 h - 8 - HYPERLINK l _Toc436417940 2、保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新 PAGEREF _Toc436417940 h - 8 - HYPERLINK l _Toc436417941 四、市場績效 PAGEREF _Toc436417941 h - 9 - HYPERLINK l _Toc436417942 （一）資源配置分析 PAGEREF _Toc436417942 h - 9 - HYPERLINK l _Toc436417943 （二）產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步程度慢 PAGEREF _Toc436417

6、943 h - 9 -一、概述本文利用產(chǎn)業(yè)組織理論，即一般簡稱為哈佛學(xué)派的 SCP 范式來對保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了分析。通過收集 2004 年20012 年間我國各大保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入數(shù)據(jù)計(jì)算了我國保險(xiǎn)行業(yè)的市場集中度，結(jié)合產(chǎn)品差別化、市場壁壘等因素重點(diǎn)分析了我國保險(xiǎn)行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)；從企業(yè)的價(jià)格和非價(jià)格行為分析了我國保險(xiǎn)行業(yè)的市場行為；從技術(shù)進(jìn)步程度及保險(xiǎn)深度的角度分析了其市場績效。二、市場結(jié)構(gòu)（一）市場集中度本文收集了人保股份、平安財(cái)產(chǎn)、中國人壽、太平洋及平安忍受在2004年-2012年間的保費(fèi)收入，并在此基礎(chǔ)上計(jì)算了市場集中度。數(shù)據(jù)如表2-1所示。如表2-2所示：CR4的指數(shù)均大于60%，即我國四

7、大保險(xiǎn)公司占據(jù)了全國市場份額的60%以上；CR8指數(shù)均大于80%，可以知道我國八大保險(xiǎn)公司占據(jù)了全國市場份額的80%以上。而國外保險(xiǎn)公司的集中度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于30%，這說明我國保險(xiǎn)業(yè)市場的集中度過高，基本屬于寡頭壟斷占型結(jié)構(gòu)，盡管每年我國保險(xiǎn)業(yè)市場集中度均有所減少，但是仍處于較高的寡頭壟斷市場結(jié)構(gòu)。年份保費(fèi)總收入人保股份平安財(cái)產(chǎn)中國人壽太平洋平安人壽200443181349.816532582.061064057.4214969672.203449034.005487718.21200549273350.406593644.611267451.5016068122.213620540.0658848

8、89.83200656414444.967129936.761686247.1218383944.473783760.646898885.90200770357598.098859179.832144953.0319661064.675068682.457917749.68200897840966.4110165607.292675134.3527559122.636609202.6510117762.282009111372989.2211946412.033848338.2029504070.676757556.1513229797.812010145279714.5515393002.4

9、86211569.3233303976.829199986.5315906385.462011143392512.2217737226.918333256.0431825306.379320309.8411896740.732012154879298.0919301796.449878620.3932274080.639346080.1412877117.27圖2-1年份200420052006200720082009201020112012CR40.7690.7510.7350.7280.7090.6900.6450.6380.613CR80.9110.9020.8960.8870.8740

10、.8830.8530.8340.818圖2-2（二）產(chǎn)品差異化所謂產(chǎn)品差別化,是指企業(yè)在其提供給顧客的產(chǎn)品上,通過各種方法造成足以引發(fā)顧客偏好的特殊性,使顧客能夠把它同其他競爭性企業(yè)提供的同類產(chǎn)品有效的區(qū)別開來,從而達(dá)到使企業(yè)在市場競爭中占據(jù)有利地位的目的。產(chǎn)品差別化是一種非常有效的非價(jià)格競爭手段。目前來看,我國保險(xiǎn)業(yè)存在產(chǎn)品供給單一,產(chǎn)品同構(gòu)率高,更新率低的問題。1、產(chǎn)品單一從保險(xiǎn)市場真正起步的90年代初算起,保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售主要集中于幾類。壽險(xiǎn)而言,各保險(xiǎn)公司集中銷售人壽產(chǎn)品,比如少兒險(xiǎn)種幾乎包括了教育、醫(yī)療到養(yǎng)老的所有風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)險(xiǎn)則集中于機(jī)動車輛及其第三者責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，

11、保險(xiǎn)業(yè)從80年代發(fā)展至今,保費(fèi)以每年百分之三十以上的速度遞增,但增長的保費(fèi)百分之九十以上都是由傳統(tǒng)險(xiǎn)種創(chuàng)造的,比如產(chǎn)險(xiǎn)里的汽車險(xiǎn),企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),壽險(xiǎn)里的大病和意外傷害險(xiǎn),像責(zé)任險(xiǎn)比例就很小,發(fā)展速度也緩慢。而且大多數(shù)保險(xiǎn)公司都提供這樣的產(chǎn)品,從保險(xiǎn)費(fèi)率到提供的保障幾乎一模一樣。2、產(chǎn)品更新速度慢這也與我國有監(jiān)管部門控制保險(xiǎn)產(chǎn)品的出臺不無關(guān)系。由監(jiān)管部門控制整個(gè)行業(yè)的產(chǎn)品供應(yīng),必然存在效率的低下,第一個(gè)明顯的表現(xiàn)就是相對于市場需求的“滯后”效應(yīng)。但是,監(jiān)管者有自己的考慮,我國目前的行業(yè)處于發(fā)展的階段,方方面面需要規(guī)范,萬不可出現(xiàn)個(gè)別公司通過產(chǎn)品擾亂市場的情況。所以總攬整個(gè)行業(yè)的產(chǎn)品供給的確可以控制

12、保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展。產(chǎn)品的更新率低是這樣一種制度下的必然結(jié)果。投保人的需求是千變?nèi)f化的,而保險(xiǎn)產(chǎn)品供給單一,且更新率如此之低,無論如何都說不通。產(chǎn)品差別化是任何商品的生命所在,保險(xiǎn)商品也不例外。在保險(xiǎn)發(fā)展的初級階段,保險(xiǎn)主體尚不成熟,行業(yè)發(fā)展尚不規(guī)范,產(chǎn)品經(jīng)算水平有待進(jìn)一步提高。這樣一種背景下,監(jiān)管者代為規(guī)定產(chǎn)品的條款和保險(xiǎn)費(fèi)率是可以理解的。但長遠(yuǎn)來看,產(chǎn)品的供應(yīng)應(yīng)當(dāng)交由各市場主體,他們才是最了解市場的人。目前保監(jiān)會的這種做法只能作為一種過渡性政策。（三）進(jìn)入壁壘1、絕對成本壁壘保險(xiǎn)生產(chǎn)經(jīng)營的對象是一種風(fēng)險(xiǎn),它并不需要象制造業(yè)一樣的原材料,除了經(jīng)營的場所以外,它最大的資產(chǎn)就是其具備專門保險(xiǎn)知識的

13、人才。一個(gè)新的保險(xiǎn)公司要進(jìn)入這樣一個(gè)知識密集型的行業(yè),沒有專門的人才是不可能的。產(chǎn)品的定價(jià)和開發(fā)需要有數(shù)理基礎(chǔ)深厚的經(jīng)算師,收取的保單需要有經(jīng)驗(yàn)豐富的核保人員進(jìn)行審核驗(yàn)收,市場的開拓需要有具備百折不撓精神又能與人良好相處的業(yè)務(wù)員,保險(xiǎn)基金的管理需要有對保險(xiǎn)資金的性質(zhì)和運(yùn)作有深刻認(rèn)識的資深專家,這些都是專門、稀缺人才。誰擁有了這些人才誰就擁有了絕對成本優(yōu)勢。2、政策法律壁壘在我國，較為嚴(yán)格的保險(xiǎn)法律法規(guī)和保險(xiǎn)監(jiān)管形成了我國保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)入壁壘。為保障市場穩(wěn)定，我國保險(xiǎn)公司的開設(shè)必須向保監(jiān)會申報(bào)并且經(jīng)過層層審批，受到較高的市場準(zhǔn)入和嚴(yán)格區(qū)域經(jīng)營的限制，而且中資保險(xiǎn)公司性質(zhì)多為國有獨(dú)資商業(yè)保險(xiǎn)形式或國

14、有股份制形式。單就進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的最低資本額來看,保險(xiǎn)公司管理規(guī)定(2000年)第七條規(guī)定:在全國范圍內(nèi)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣五億元:在特定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣二億元。比較一下公司法第二十三條對有限責(zé)任公司的最低資本限額規(guī)定:(一)以生產(chǎn)經(jīng)營為主的公司人民幣五十萬元;(二)以商品批發(fā)為主的公司人民幣五十萬元;(三)意商業(yè)零售為主的公司人民幣三十萬元:(四)科技開發(fā)、咨詢、服務(wù)行公司人民十萬元。公司法對股份有限公司的注冊資本金的最低限額要求是人民幣1000萬?？梢?設(shè)立保險(xiǎn)公司的門檻較之于一般的公司要高許多。這就在客觀上阻止了很多有資金困難

15、卻又想進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的新企業(yè)進(jìn)入。不僅僅是最低資本限額的規(guī)定,其他許多來自政策法律上的限制,都對新企業(yè)的進(jìn)入構(gòu)成了一種壁壘。（四）退出壁壘保險(xiǎn)業(yè)的退出壁壘是指保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營業(yè)績不佳、償付能力嚴(yán)重不足而有必要退出市場時(shí)，阻礙其退出市場的因素。保險(xiǎn)業(yè)的退出壁壘主要包括沉沒成本壁壘和行政法規(guī)壁壘。1、沉沒成本壁壘沉沒成本壁壘是指保險(xiǎn)公司經(jīng)營失敗后，退出市場時(shí)無法收回的投資。從保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)特征來看，其固定資產(chǎn)比例較少，并且大部分資產(chǎn)具有同業(yè)的通用性，資產(chǎn)較容易轉(zhuǎn)讓，因此沉沒成本壁壘較低。2、行政法規(guī)壁壘行政法規(guī)壁壘是指政府為了減少保險(xiǎn)公司退出市場時(shí)的負(fù)外部性而制定的保護(hù)和限制保險(xiǎn)公司從市場上退出的法律和

16、政策。由于保險(xiǎn)企業(yè)市場退出時(shí)所具有的巨大的負(fù)外部性，許多國家對保險(xiǎn)業(yè)的市場退出制定了遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)的行政法規(guī)壁壘。因此，由政府制定的行政法規(guī)的行政法規(guī)壁壘才是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中保險(xiǎn)業(yè)市場退出的最主要壁壘。三、市場行為（一）定價(jià)行為保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，即保費(fèi)，是保險(xiǎn)人為履行其保險(xiǎn)金償付或給付義務(wù)而向投保人收取的費(fèi)用。它由凈保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分組成，凈保費(fèi)用于保險(xiǎn)金的償付或給付，而附加保費(fèi)則包括了保險(xiǎn)人的經(jīng)營管理費(fèi)用及其應(yīng)得的利潤部分，也就是說，保險(xiǎn)人的經(jīng)營利潤主要來源于對附加保費(fèi)的運(yùn)用。 中國對保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的費(fèi)率管制，對關(guān)系社會公眾利益的產(chǎn)品、強(qiáng)制保險(xiǎn)產(chǎn)品和新開發(fā)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行審批制，其他產(chǎn)品則實(shí)

17、行備案制。由于保險(xiǎn)業(yè)是負(fù)債經(jīng)營，因此有必要讓保監(jiān)會對保險(xiǎn)市場采取較嚴(yán)格的費(fèi)率和償付能力雙重監(jiān)管。從理論上講，保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)性大小、損失率高低和經(jīng)營費(fèi)用等因素，確定單位保險(xiǎn)金額與所收保險(xiǎn)費(fèi)的比率，保險(xiǎn)定價(jià)應(yīng)遵循一定的價(jià)值規(guī)律，由市場供求關(guān)系來決定。在嚴(yán)格的費(fèi)率管制下，定價(jià)與實(shí)際需求價(jià)格會有一定差別，在中國保險(xiǎn)市場上，實(shí)際費(fèi)率比政府費(fèi)率要低，其表現(xiàn)是市場上存在各種形式的價(jià)格競爭。幾乎所有的保險(xiǎn)公司都或多或少的通過高返還、高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率、提高保障范圍、幫助企業(yè)融資等手段在市場上爭攬客戶。下面我們用博弈論的觀點(diǎn)來分析一下保險(xiǎn)公司價(jià)格行為的動機(jī)： 假設(shè)中國保險(xiǎn)市場上有兩家代表

18、性公司，分別為公司 A 和公司 B，兩家公司基于保監(jiān)會的費(fèi)率監(jiān)管或存在一定的價(jià)格自律條約，都維持目前的價(jià)格，各自市場份額穩(wěn)定，收入都為 1000 個(gè)單位，當(dāng)其中一家保險(xiǎn)公司為搶占市場份額而降價(jià)，另一家維持價(jià)格不變，則降價(jià)者收入增加為 1800 個(gè)單位，維持價(jià)格者收入減少為 200 個(gè)單位，若兩家公司同時(shí)降價(jià)，則收入同為500 個(gè)單位。 從下面的表中可以看出保險(xiǎn)公司的定價(jià)問題和“囚徒困境”是一致的，當(dāng)公司 B 選擇不降價(jià)時(shí)，公司 A 的最優(yōu)策略是降價(jià)，當(dāng)公司 B 選擇降價(jià)時(shí)，公司 A 的最優(yōu)策略還是降價(jià)，同樣，無論公司 A 怎樣決策，公司 B 的最優(yōu)策略都是降價(jià)，所以，這個(gè)博弈的納什均衡是（降價(jià)

19、，降價(jià)），不管監(jiān)管機(jī)構(gòu)怎樣的費(fèi)率管制，或者同行業(yè)價(jià)格自律條約的限制，各保險(xiǎn)公司都會想方設(shè)法的降價(jià)來爭取更多的市場份額。圖3-1但是，目前我國的保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入的法律法規(guī)壁壘比較高，保險(xiǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)屬于中度寡占型，并且大型保險(xiǎn)公司多為國有獨(dú)資企業(yè)，因而在價(jià)格競爭方面并未出現(xiàn)惡性競爭的局面，這在另一方面也是因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)行業(yè)雖然沒有完全相同的產(chǎn)品，但是各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品之間的可替代性比較高，因而各個(gè)保險(xiǎn)公司設(shè)定的產(chǎn)品價(jià)格比較趨同，類屬于協(xié)同定價(jià)。（二）廣告行為在產(chǎn)業(yè)組織理論中，商品有“先驗(yàn)品”和“后驗(yàn)品”的區(qū)別：先驗(yàn)品是消費(fèi)者能夠通過檢查在購買之前確定產(chǎn)品質(zhì)量的商品；后驗(yàn)品是消費(fèi)者必須在消費(fèi)之后才能確定它的質(zhì)量

20、的商品。保險(xiǎn)產(chǎn)品是典型的后驗(yàn)品，廣告對后驗(yàn)品有著明顯的影響，廣告增強(qiáng)了消費(fèi)者對保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與服務(wù)的了解，并促進(jìn)了消費(fèi)者之間的溝通，有利于樹立保險(xiǎn)公司的品牌形象。保險(xiǎn)廣告已經(jīng)無處不在，上至翱翔太空的“神六”飛船保險(xiǎn)贊助，下至城市里奔流不息的公交車車身、機(jī)場、火車站顯要位置，都有保險(xiǎn)的身影。保險(xiǎn)公司的廣告行為對中國保險(xiǎn)市場的市場結(jié)構(gòu)和市場績效都有不同程度的影響。保險(xiǎn)廣告對保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的影響主要表現(xiàn)在產(chǎn)品差異和進(jìn)入壁壘，保險(xiǎn)廣告向消費(fèi)者傳遞產(chǎn)品和服務(wù)的差異信息，可以讓消費(fèi)者了解其產(chǎn)品與眾不同的特點(diǎn)。同時(shí)，大量的保險(xiǎn)廣告投入也影響到消費(fèi)者的主觀偏好，建立了保險(xiǎn)品牌的知名度，潛在的進(jìn)入者必須廣泛的做廣

21、告，才能克服原有企業(yè)的商譽(yù)壁壘。保險(xiǎn)廣告對市場績效的影響主要在于保險(xiǎn)廣告降低了消費(fèi)者的搜尋成本，使消費(fèi)者可以迅速方便的找到所需保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。（三）并購行為企業(yè)并購包括兼并與收購兩層含義，兼并是指兩個(gè)或者兩個(gè)以上的企業(yè)依照法律規(guī)定和協(xié)議約定而組成一個(gè)企業(yè)的法律行為。收購是指一家企業(yè)通過有償獲得另一家或多家獨(dú)立企業(yè)的經(jīng)營控制權(quán)的方式，而使該企業(yè)的經(jīng)營決策權(quán)改變的經(jīng)濟(jì)交易行為。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的并購可分為兩種：產(chǎn)業(yè)間并購和產(chǎn)業(yè)內(nèi)并購。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)間的并購是指金融混業(yè)經(jīng)營，一家保險(xiǎn)公司按照法律規(guī)定兼并或收購銀行、證券等金融企業(yè)，形成金融控股集團(tuán)，有利于資本市場資源整合。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)的并購行為就是兩家或多家保險(xiǎn)企業(yè)

22、之間的并購行為。隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大，投資活動也更加頻繁。2014年是保險(xiǎn)股權(quán)收購頻繁的一年。近年來并購案例簡介：復(fù)星國際以合計(jì)10億歐元的購買價(jià)收購葡萄牙最大的保險(xiǎn)公司。2014年11月28日，內(nèi)蒙君正、明天系、國美集團(tuán)等實(shí)力機(jī)構(gòu)共同參與華泰保險(xiǎn)股權(quán)的競價(jià)。最終，內(nèi)蒙君正贏得勝利，于2014年12月31日發(fā)布公告稱，擬以人民幣45億元收購華泰保險(xiǎn)15.29%的股份，將成為華泰保險(xiǎn)第二大股東。45億元的掛牌價(jià)購得華泰保險(xiǎn)61491.62萬股，其收購價(jià)已高達(dá)7.32元/股，較3.57元/股的市場估價(jià)大幅溢價(jià)105%。一方面體現(xiàn)出內(nèi)蒙君正構(gòu)建金控平臺的決心，另一方面

23、也體現(xiàn)出保險(xiǎn)股權(quán)正變得搶手。安邦保險(xiǎn)集團(tuán)的并購比利時(shí)FIDEA保險(xiǎn)公司2014年10月13日，安邦保險(xiǎn)宣布收購比利時(shí)FIDEA保險(xiǎn)公司，這是中國保險(xiǎn)企業(yè)首次100%收購歐洲保險(xiǎn)公司股權(quán)，F(xiàn)IDEA保險(xiǎn)公司是比利時(shí)保險(xiǎn)市場的知名品牌，償付能力長期保持充足，這也為安邦拓展歐洲市場提供有力支撐。資本市場“黑馬”安邦保險(xiǎn)，近期連番舉牌民生銀行、招商銀行、金融界A股。同時(shí)還馬不停蹄將投資觸角頻頻伸向海外，先后收購紐約華爾道夫酒店、比利時(shí)FIDEA保險(xiǎn)公司、收購比利時(shí)德爾塔勞埃德銀行。圖3-2圖3-3圖3-4圖3-5圖3-6（四）創(chuàng)新行為縱觀中外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史，可以說沒有保險(xiǎn)創(chuàng)新，就沒有保險(xiǎn)公司核心競爭

24、力的提升，整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展史就是一部不斷創(chuàng)新的歷史，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的每項(xiàng)重大發(fā)展都離不開保險(xiǎn)創(chuàng)新。隨著中國加入WTO，保險(xiǎn)市場的競爭更趨激烈，這就要求國內(nèi)保險(xiǎn)公司必須大力進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新，在未來的競爭中，誰的保險(xiǎn)創(chuàng)新能力強(qiáng)，且能及時(shí)轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力，誰的競爭力就強(qiáng)，就能在競爭中立于不敗之地。下面從保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)方面來分析中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新行為：1、保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新對保險(xiǎn)公司而言，產(chǎn)品即險(xiǎn)種。保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新就是險(xiǎn)種的開發(fā)。在保險(xiǎn)市場的競爭中，根據(jù)消費(fèi)者需求的變化而不斷推出新的險(xiǎn)種，對客戶將有很大的吸引力。首先，市場需求決定保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的方向，開發(fā)市場需求多的品種才可以獲利。其次，市場競爭也是推動產(chǎn)品創(chuàng)新的重要動力，特別是在保險(xiǎn)市場主體多樣化，保險(xiǎn)市場競爭日趨國際化背景下，各保險(xiǎn)公司為了確保自己產(chǎn)品的競爭力，不斷推進(jìn)新產(chǎn)品，以拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域和利潤空間。第三，適應(yīng)制度變革或規(guī)避制度障礙也可導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。2、保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新是指保險(xiǎn)公司通過強(qiáng)化服務(wù)觀念和服務(wù)管理，優(yōu)化服務(wù)手段和服務(wù)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，借此提升服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量水平，提高保險(xiǎn)信譽(yù)，樹立保險(xiǎn)公司的社會形象