建設(shè)銀行針對 中小企業(yè)融資的金融創(chuàng)新策略分析

1、建立銀行針對 中小企業(yè)融資的金融創(chuàng)新策略分析中小企業(yè)經(jīng)過幾十年的市場經(jīng)濟的考驗及自身的開展，現(xiàn)已成為了拉動區(qū)域經(jīng)濟開展、促進就業(yè)、穩(wěn)定建立的紐帶。而建立銀行作為國有四大控股商業(yè)銀行之一，對于支持中小企業(yè)快速、平穩(wěn)的開展有著不可推卸的責任與使命。而多年來，建立銀行針對中小企業(yè)融資難的問題在信貸形式上也做出過多項改革與創(chuàng)新，本文以中小企業(yè)的詳細情況及建立銀行所做出的奉獻為線索，展開討論。一、中小企業(yè)融資困難(一)貸款難據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，因現(xiàn)階段小額貸款本錢較高，且風險較大，我國中小企業(yè)大都面臨貸款難的情況，主要表如今四個方面。第一，中小企業(yè)自身經(jīng)營的風險大，使銀行貸款的風險隨之增加。第二，中小企業(yè)單

2、筆貸款額度較小，促使銀行放貸本錢增高。第三，中小企業(yè)大多缺少固定資產(chǎn)抵押，使銀行貸款難度增加。第四，中小企業(yè)公司財務(wù)的賬目不夠全面、明晰，銀行無法從中獲得有效信息。但是，據(jù)詳細調(diào)查及各地成功開展小額信譽貸款的案例說明，中小企業(yè)對銀行貸款的需求較大，有效的經(jīng)營管理及管控風險對銀行的開展具有積極的促進作用。中小企業(yè)本身并不是貸款難的根本原因，而是可以適應(yīng)中小企業(yè)貸款特點的市場化金融機構(gòu)缺乏。詳細原因是大型的國有商業(yè)銀行不愿意受理中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，主要原因包括：大型國有商業(yè)銀行主要為大中型企業(yè)效勞，而一些中小銀行和民營銀行主要為中小企業(yè)貸款效勞;中小企業(yè)經(jīng)濟實力較弱，抗風險才能較低，技術(shù)實力及經(jīng)營

3、程度等實力均較弱，導(dǎo)致無法從銀行獲取貸款。因此，中小企業(yè)的貸款工程并不受到重視。另外，中小企業(yè)希望通過政府扶持的途徑來解決貸款問題，但是由于政府的才能及財力有限，無法快速地從根本上解決中小企業(yè)貸款難的問題。(二)風險投資無法滿足中小企業(yè)融資的需求風險投資是一些企業(yè)、金融家向有宏大開展?jié)摿?、新興的公司投入的資本，以期獲得更高的效益，但是風險投資公司往往針對的是一些高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和新興的企業(yè)。同時，風險投資也是一種高風險高利益的投資過程，因此其一般投資的對象都是有失敗風險的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和研發(fā)的新產(chǎn)品。一般情況下，風險的投資資金是由政府或民間創(chuàng)辦并組織的。在我國，風險投資還處于初期階段，還未成熟，相對

4、應(yīng)的市場機制也未完善，因此也影響了風險投資的回報收益程度，且因中小企業(yè)中良好的投資環(huán)境匱乏，使得風險投資加大了對中小企業(yè)的慎重態(tài)度。反之，中小企業(yè)實際的融資需求也是現(xiàn)階段風險投資程度無法到達的。(三)民間資本無法解決中小企業(yè)融資難的困境中小企業(yè)融資主要通過內(nèi)源性和外源性融資相結(jié)合的方式，但事實上，外源性融資尤其表如今民間資本融資占比較大，而內(nèi)源性融資只占小部分。民營資本的就是由地區(qū)民營企業(yè)的動產(chǎn)和家庭金融資金組成。尤其改革開放以來，民間資本大大增加，而我國的中小企業(yè)面臨著融資難的困境，在此情況下，民間融資就成為了有效的融資方式，大大彌補了金融體系的缺陷。小企業(yè)的民間融資主要是通過非制度化的方式

5、吸收社會閑置資金，是制度化融資方式的重要補充。從現(xiàn)代中小企業(yè)集群開展的狀態(tài)來看，民營企業(yè)與民間資本市場的關(guān)系密不可分。另外，民間資本融資在我國得到開展并推廣，也剛好反映出我國金融市場融資體系的不完善。尤其是經(jīng)歷全球經(jīng)濟危機的沖擊后，我國中小企業(yè)的開展屢屢受挫，充分暴露了中小企業(yè)開展的缺乏之處。在融資體系失衡的情況下，中小企業(yè)的開展也受到了多重阻礙，在此背景下，民間資本投向中小企業(yè)有利于將阻礙中小企業(yè)開展的障礙去除，使我國中小企業(yè)融資的才能及效率得到有效進步，從而促進中小企業(yè)開展;有利于緩解中小企業(yè)融資難的處境，利于國民經(jīng)濟飛速開展。二、建立銀行可以有效解決中小企業(yè)融資難的處境中小企業(yè)的經(jīng)營方式

6、較靈敏、本錢較低、轉(zhuǎn)移進退便捷，更加適應(yīng)市場和消費者的個性化需求，因此在國家開展中，中小企業(yè)占有越來越重要的地位，且不可替代。我國現(xiàn)有的中小企業(yè)較多，且其出口額占全國總出口額的半數(shù)以上。另外，中小企業(yè)也為城鎮(zhèn)的就業(yè)提供了時機，而建立銀行是我國國有控股銀行，對于中小企業(yè)的開展有著至關(guān)重要的作用，而建立銀行一直在針對中小企業(yè)融資困難的問題上嘗試多種方式走出困境，在傳統(tǒng)的金融形式和信貸產(chǎn)品上不斷推陳出新，尋求更加適應(yīng)市場需要，更加靈敏、專業(yè)、快捷且可以滿足中小企業(yè)需求的信貸形式。目前，針對中小企業(yè)建立了一個立體式的信貸效勞體系。傳統(tǒng)的信貸形式以財務(wù)信息為根底，以固定資產(chǎn)為擔保的條件，不但限制了銀行的

7、開展，也阻礙了企業(yè)的開展進步。通過深化理解調(diào)查企業(yè)擔保資金的去向和企業(yè)自身的情況，以盡最大可能使信貸風險降至最低，在滿足企業(yè)需求的前提下，進步銀行的信貸效率。(一)速貸通此產(chǎn)品為建行首創(chuàng)的信貸產(chǎn)品，在淺析建立銀行針對中國中小企業(yè)融資論壇上獲得最正確中小企業(yè)融資方案獎，此產(chǎn)品是專門針對有急迫信貸要 求但是卻 沒有銀行授信額度的小企 業(yè)，銀行沒 有準入門檻，不注重評級及客戶授信，在企業(yè)可以提供足夠的擔 保及與企 業(yè)業(yè)主或 股東有信譽相連的前提下，就可以實現(xiàn)快速貸款。(二)成長之路為經(jīng)營信譽記錄較好、有持續(xù)開展才能、正在成長中的中小企業(yè)提供全程融資，以解決中小企業(yè)消費經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)、設(shè)備及廠房等資產(chǎn)的

8、投資工程。建立銀行提供貸款、保證、信譽證等，企業(yè)以抵押擔保方式為主，也可憑在建立銀行獲得的信譽等級作為保證或者由擔保公司直接申請貸款。但申請時需提供營業(yè)執(zhí)照等根底資料的復(fù)印件、連續(xù)一年的繳稅證明及抵押無權(quán)屬憑證或者擔保人的資料。該產(chǎn)品融流動資金貸款、設(shè)備貸款、固定資產(chǎn)貸款等多種產(chǎn)品于一體，與大企業(yè)獨立的信譽建立建立銀行審批，沒有最高額度限制。 成長之路對于中小企業(yè)貸款包含小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保、小企業(yè)小額無抵押貸款等特色業(yè)務(wù)。(三)速保通主要效勞 于經(jīng)歷狀 況 較 好 或 有 一定抵押品的企業(yè)，主要適用于已經(jīng)在銀行貸過款，但希望在原來根底上增大貸款金額的用戶;需要在銀行貸款，但抵押物缺乏無法貸款的用戶。這種貸款方式與傳統(tǒng)的小企業(yè) 信貸業(yè)務(wù) 有很大不同，其特點是金額大、本錢低、還款期限長且方式靈敏、審批效率較高等。與傳統(tǒng)的抵押貸款而言，銀行的抵押率最大為57折，但速保通可以把抵押率擴大至100%150% ，單筆貸款期限最長為三年之久，可 按月或季 不等額分 期還款，且在銀行內(nèi)實行優(yōu)先審批，效率較高，花費時間較短。(四)e貸通e貸通是以電子商務(wù)為平臺的產(chǎn)品，主要包含網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)和網(wǎng)銀循環(huán)貸業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段經(jīng)濟開展中，中小企業(yè)所做出的奉獻不容無視，但是中小企業(yè)因融資問題阻礙了開展的步伐，本文通過從理論與現(xiàn)