再保險(xiǎn)的基本概念

1、183/183再保險(xiǎn)第一章 再保險(xiǎn)概述本章要求了解再保險(xiǎn)的差不多概況、差不多概念、了解再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的比較，掌握再保險(xiǎn)的職能和作用。再保險(xiǎn)概述 一 再保險(xiǎn)的差不多概念二 再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的比較三 再保險(xiǎn)的進(jìn)展歷史四 再保險(xiǎn)的職能和作用1.1再保險(xiǎn)的定義再保險(xiǎn)（reinsurance）也稱分保。定義一：是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。定義二（保險(xiǎn)法第二十九條指出）：保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。定義三：是指保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，與另一個(gè)保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議，將原保險(xiǎn)合同的部分風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任進(jìn)

2、行轉(zhuǎn)嫁的行為。再保險(xiǎn)是一種專門(mén)性質(zhì)的責(zé)任保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)人不直接對(duì)原保險(xiǎn)合同的標(biāo)的損失給予補(bǔ)償，而是對(duì)原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任給予補(bǔ)償。什么緣故要再保險(xiǎn)（什么緣故要保險(xiǎn)） 以固定的成本代替可變的成本，降低風(fēng)險(xiǎn)在再保險(xiǎn)交易中，將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任通過(guò)分保轉(zhuǎn)移出去的保險(xiǎn)公司稱為原保險(xiǎn)人（original insurer）或分出公司（ceding company），同意他方業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的公司稱為再保險(xiǎn)人（reinsurer）或分保同意人或分入公司（ceded company）。和直接保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)一樣，再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任也要支付一定的保費(fèi)，這種保費(fèi)叫做分保費(fèi)或再保險(xiǎn)費(fèi)。由于分出公司在招攬業(yè)務(wù)過(guò)程中支出了一定的費(fèi)用，

3、分出公司需要向分入公司收取一部分費(fèi)用加以補(bǔ)償，這種由分入公司支付給分出公司的費(fèi)用酬勞稱為分保傭金（reinsurance commision）或分保手續(xù)費(fèi)。假如分保同意人又將其同意的業(yè)務(wù)再分給其他保險(xiǎn)人，這種業(yè)務(wù)活動(dòng)稱為轉(zhuǎn)分?；蛟僭俦ｋU(xiǎn)，雙方分不稱為轉(zhuǎn)分保分出人和轉(zhuǎn)分保同意人。1.2危險(xiǎn)單位、自留額和分保額危險(xiǎn)單位危險(xiǎn)單位是保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次危險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍。自留額，又稱自負(fù)責(zé)任額。是指關(guān)于每一危險(xiǎn)單位或一系列危險(xiǎn)單位的責(zé)任或損失，分出分司依照其自身的財(cái)力確定的所能承擔(dān)的限額。分保額，又稱分保同意額或分保責(zé)任額，是指分保同意人所能承擔(dān)的分保責(zé)任的最高限額。1.3再保險(xiǎn)的差不多分類

4、按照責(zé)任 限制分類1.3再保險(xiǎn)的差不多分類比例再保險(xiǎn)（proportional reinsurance）以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)確定每一危險(xiǎn)單位的自留額和分保額，分出公司的自留額和同意公司的同意額均是按照保險(xiǎn)金額的一定比例確定的。成數(shù)再保險(xiǎn)成數(shù)再保險(xiǎn)也稱“比例分擔(dān)再保險(xiǎn)”，是指原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人先訂立再保險(xiǎn)合同，規(guī)定一個(gè)固定比例，原保險(xiǎn)人將每一筆業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)金額，依照此比例確定自留額和分保額。成數(shù)再保險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：統(tǒng)一比例，分保手續(xù)簡(jiǎn)單，節(jié)約費(fèi)用開(kāi)支。經(jīng)營(yíng)結(jié)果的虧損與盈利，雙方利害一致，有利于提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，節(jié)約費(fèi)用。缺點(diǎn)：合同再保險(xiǎn)前提下，分出公司如遇小額且質(zhì)量好的業(yè)務(wù)，雖能承擔(dān)，也必須按合同有義務(wù)進(jìn)

5、行分保，業(yè)務(wù)質(zhì)量不行時(shí)，也不能減少自留。按比例決定責(zé)任，不能完全達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。該方式適用于新公司，新險(xiǎn)種和危險(xiǎn)較高業(yè)務(wù)，或與其他方式混用，達(dá)到分散巨額責(zé)任的目的。溢額再保險(xiǎn)概念：分出人將超過(guò)自留額的溢額部分責(zé)任分給分入公司承擔(dān)。自留額，即預(yù)定責(zé)任限額，是分出人依照業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞、危險(xiǎn)程度以及自身承保責(zé)任的能力，在訂立合同時(shí)，預(yù)先確定的自負(fù)責(zé)任額一般來(lái)講，損失大，出險(xiǎn)機(jī)會(huì)多的業(yè)務(wù)，自留額低，溢額高；反之，則自留額高，溢額低。溢額再保險(xiǎn)與成數(shù)再保險(xiǎn)的區(qū)不與聯(lián)系聯(lián)系：二者同屬于比例再保險(xiǎn)，均以保額作為分?；A(chǔ)，按比例分享保險(xiǎn)費(fèi)和分?jǐn)傎r款區(qū)不：成數(shù)再保險(xiǎn)的比例是固定的，溢額再保險(xiǎn)的比例不固定。合同

6、再保險(xiǎn)中，成數(shù)再保險(xiǎn)每一筆業(yè)務(wù)必須分出，溢額再保險(xiǎn)在自留額內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不必分出。溢額再保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)及應(yīng)用優(yōu)點(diǎn)是：能夠靈活確定自留額。缺點(diǎn)是：比較繁瑣費(fèi)時(shí)。溢額再保險(xiǎn)一般用于危險(xiǎn)性較小、利益較優(yōu)且風(fēng)險(xiǎn)較分散的業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人多采納溢額再保險(xiǎn)方式，以保留充足的保險(xiǎn)費(fèi)收入。關(guān)于業(yè)務(wù)質(zhì)量不齊、保險(xiǎn)金額不均勻的業(yè)務(wù)，也往往采納溢額再保險(xiǎn)來(lái)均衡保險(xiǎn)責(zé)任。 成數(shù)與溢額混合再保險(xiǎn)成數(shù)與溢額混合再保險(xiǎn)，是指在一個(gè)合同中既有成數(shù)再保險(xiǎn)，又有溢額再保險(xiǎn)，并將二者依照需要，有機(jī)地組合在一起的比例再保險(xiǎn)方式。成數(shù)分保合同之上的溢額分保合同分出公司先安排一個(gè)成數(shù)分保合同，規(guī)定合同最高限額，當(dāng)保險(xiǎn)金額超過(guò)該限額時(shí)，再按照另外

7、訂立的溢額分保合同處理。溢額再保險(xiǎn)合同之內(nèi)的成數(shù)分保合同分出公司先安排一個(gè)溢額分保合同，確定自留額，并對(duì)自留額部分通過(guò)成數(shù)分保處理。成數(shù)分保合同之上的溢額分保合同和溢額分保合同之內(nèi)的成數(shù)分保合同從實(shí)質(zhì)上講是一致的.兩者區(qū)不在于業(yè)務(wù)先后順序不同1. 3再保險(xiǎn)的差不多分類非比例再保險(xiǎn)定義，它先規(guī)定原保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)的賠償限額，自留損失，對(duì)超過(guò)這一限額的賠款，才由再保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。作用：擴(kuò)大了保險(xiǎn)人對(duì)每一危險(xiǎn)單位的承保能力。操縱了原保險(xiǎn)人的自負(fù)責(zé)任。 非比例再保險(xiǎn)可分為兩類超額損失再保險(xiǎn)也稱超額再保險(xiǎn)。分出人與分入人達(dá)成協(xié)議，對(duì)每一危險(xiǎn)單位損失或一次事故中多數(shù)危險(xiǎn)單位的積存責(zé)任損失，規(guī)定一個(gè)賠款限度，對(duì)超

8、過(guò)限度以上賠款的全部或大部分責(zé)任，由分入人承擔(dān)賠償責(zé)任。賠款限度，自賠額內(nèi)的損失，分保同意人不負(fù)責(zé)，超過(guò)自賠額以上的賠款，則分保同意人承擔(dān)全部或大部分責(zé)任，稱為責(zé)任額?？煞譃橐韵聨追N情況：險(xiǎn)位超額分保：險(xiǎn)位超賠是以每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款金額來(lái)計(jì)算自留責(zé)任限額和分保責(zé)任限額。2.事故超賠分保：事故超賠是以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生的賠款總額計(jì)算自留責(zé)任限額和分保責(zé)任限額。要緊以保障異常的大災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象，又稱巨災(zāi)超賠保障 (catastrophe XL cover)。超額分保的其他做法關(guān)于超額部分責(zé)任規(guī)定雙方各自承擔(dān)的相對(duì)數(shù)分出人承擔(dān)自賠額，同時(shí)承擔(dān)分保同意人最高責(zé)任限額以后的超出部分的賠款分層次超額

9、分保1.3再保險(xiǎn)的差不多分類超額賠付率再保險(xiǎn) 。 賠付率超賠再保險(xiǎn)是按年度賠款累計(jì)數(shù)字或按賠款與保費(fèi)的比例來(lái)計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和分保責(zé)任額。當(dāng)賠款超過(guò)規(guī)定的賠付率時(shí)，由同意公司負(fù)責(zé)超過(guò)部分的賠款。比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)的比較比例再保險(xiǎn)中，劃分原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)是保險(xiǎn)金額，并依照各自承擔(dān)的保險(xiǎn)金額的比例來(lái)分配保費(fèi)和賠款；非比例再保險(xiǎn)，劃分保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)是賠款，依照賠款總額的大小來(lái)劃分原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人各自的保險(xiǎn)責(zé)任比例再保險(xiǎn)中，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人按照固定的比例分擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，承保金額、保費(fèi)和賠款也按該比例分配非比例再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)人只是在原保險(xiǎn)人的賠款超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)擔(dān)負(fù)再保險(xiǎn)責(zé)任，保費(fèi)和

10、賠款的分?jǐn)偀o(wú)比例可循比例再保險(xiǎn)中，再保險(xiǎn)人向原保險(xiǎn)人收取的再保險(xiǎn)費(fèi)按照原保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)計(jì)算，并與自身承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任成比例非比例再保險(xiǎn)，采取單獨(dú)的費(fèi)率制度，以會(huì)計(jì)年度的凈保費(fèi)收入為基礎(chǔ)另行計(jì)算。比例再保險(xiǎn)中，通常有再保險(xiǎn)傭金的規(guī)定；非比例再保險(xiǎn)，通常無(wú)再保險(xiǎn)傭金的規(guī)定；1.3再保險(xiǎn)的差不多分類 按照分保安排方式分類 臨時(shí)再保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)人有分保需要時(shí)，臨時(shí)與再保險(xiǎn)人協(xié)商，訂立再保險(xiǎn)合同，合同的有關(guān)條件也差不多上臨時(shí)議定的。優(yōu)點(diǎn)：不論是分出公司依舊分入公司都具有靈活性，選擇余地大。缺點(diǎn)：（1）由于分保業(yè)務(wù)必須征得分保同意人的同意，只有在全部臨時(shí)分保業(yè)務(wù)安排完畢后，原保險(xiǎn)人才可能對(duì)保戶承保，因此有可能失

11、去機(jī)會(huì)，阻礙業(yè)務(wù)的開(kāi)展。（2）由于必須逐筆安排業(yè)務(wù)并到期續(xù)保，手續(xù)繁雜，容易增加營(yíng)業(yè)費(fèi)用的開(kāi)支。 合同再保險(xiǎn)是雙方事先簽訂再保險(xiǎn)合同，約定分保業(yè)務(wù)范圍、條件、額度、費(fèi)用等，在合同期內(nèi)，關(guān)于約定的業(yè)務(wù)，雙方必須分出和同意，無(wú)須逐筆洽談。 預(yù)約再保險(xiǎn)是介于臨時(shí)分保和固定分保之間的再保險(xiǎn)，關(guān)于約定的業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人能夠自由決定是否分出，而再保險(xiǎn)人必須同意，不能拒絕。 2 再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)一、再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的關(guān)系再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)一樣，差不多上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任的承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)嫁。再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)具有連續(xù)性。再保險(xiǎn)是一種獨(dú)立的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)合同的成立，同原保險(xiǎn)合同的成立一樣，適用的保險(xiǎn)原則相同。再保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、再保

12、險(xiǎn)是保險(xiǎn)人之間的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；2、再保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同；3、再保險(xiǎn)的責(zé)任性。 再保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)質(zhì)是原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)合同的賠償或給付責(zé)任。再保險(xiǎn)合同是一個(gè)契約責(zé)任合同。再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)不如下：主體不同。原保險(xiǎn)主體一方是保險(xiǎn)人，另一方是投保人與被保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)主體雙方均為保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)標(biāo)的不同。原保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的既能夠是財(cái)產(chǎn)、利益、責(zé)任、信用，也能夠是人的生命與軀體；再保險(xiǎn)中的標(biāo)的只是原保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人承保合同責(zé)任的一部分或全部。合同性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)合同中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)，人身保險(xiǎn)合同屬于經(jīng)濟(jì)給付性質(zhì)；再保險(xiǎn)合同全部屬于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)，再保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)對(duì)原保險(xiǎn)人所支付的賠款或保險(xiǎn)金給

13、予一定補(bǔ)償。 再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的關(guān)系如下圖：再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)二、再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的比較共同保險(xiǎn)，是投保人與多家保險(xiǎn)公司之間，以同一保險(xiǎn)利益，對(duì)同一風(fēng)險(xiǎn)，所共同締結(jié)的保險(xiǎn)合同，發(fā)生賠款時(shí)，各保險(xiǎn)公司按各自承保的責(zé)任比例分?jǐn)?。兩者的區(qū)不在于：共同保險(xiǎn)是多家保險(xiǎn)公司同投保人建立保險(xiǎn)關(guān)系，是橫向聯(lián)系，就分散風(fēng)險(xiǎn)的方式而言，是風(fēng)險(xiǎn)的第一次分散。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)關(guān)系，是縱向聯(lián)系，是風(fēng)險(xiǎn)的第二次分散 再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)3再保險(xiǎn)進(jìn)展歷史再保險(xiǎn)(reinsurance)：開(kāi)始于海上業(yè)務(wù)。共保產(chǎn)生保險(xiǎn)人之間的相互競(jìng)爭(zhēng)，出現(xiàn)臨時(shí)再保險(xiǎn)，即由一個(gè)保險(xiǎn)人直接承保全部業(yè)務(wù)后，再將超過(guò)自己能力的部分分給其他的保險(xiǎn)

14、人。1370年，意大利商人簽定的最早的一張類似再保險(xiǎn)合同的保單，承保的全程是從意大利的熱那亞到荷蘭的斯盧絲，原保險(xiǎn)人將從加的斯到斯盧絲的這段有較大風(fēng)險(xiǎn)的航程的責(zé)任轉(zhuǎn)移了出去，而將經(jīng)由地中海的這段較為安全的航程的責(zé)任自留了下來(lái)。18世紀(jì)，出現(xiàn)固定再保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人之間事先簽訂分保合同，規(guī)定分出人和分入人，簡(jiǎn)化手續(xù)。19世紀(jì)，出現(xiàn)專門(mén)經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)公司1846年，德國(guó)科隆再保險(xiǎn)公司是世界上第一家再保險(xiǎn)公司1863年，瑞士再保險(xiǎn)公司成立1890年，美國(guó)再保險(xiǎn)公司成立1907年，英國(guó)再保險(xiǎn)公司成立 國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)展?fàn)顩r 最發(fā)達(dá)的是歐洲再保險(xiǎn)市場(chǎng)，有勞合社、幕尼黑再、瑞士再、蘇黎世再等。其次是

15、北美再保險(xiǎn)市場(chǎng)，有安裕再，通用科隆再等。最后是亞州再保險(xiǎn)市場(chǎng)，日本東亞再和杰西再，韓國(guó)再和新加坡再。世界各國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)再保險(xiǎn)份額如下表 中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)展?fàn)顩r分析1、再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體單一。目前只有中國(guó)財(cái)產(chǎn)再、中國(guó)人身再、慕尼黑再、瑞士再、通用科隆再等五家經(jīng)營(yíng)主體。2、再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)展明顯滯后，對(duì)法定分保過(guò)分依靠。 單位:億元單位:億元從再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，法定分保是再保險(xiǎn)的要緊業(yè)務(wù)來(lái)源，商業(yè)分保費(fèi)占比重太低。而加入WTO后，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的法定分保比例，每年將降低個(gè)百分點(diǎn)，直至取消；3、對(duì)國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)高度依靠，保險(xiǎn)貿(mào)易逆差嚴(yán)峻。 世界各國(guó)一般再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都選擇本國(guó)市場(chǎng)，如德國(guó)和日本對(duì)外依靠?jī)H為2

16、0%，韓國(guó)30%，馬來(lái)西亞15%，泰國(guó)僅為2%，而我國(guó)80%業(yè)務(wù)分到國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)。4、各險(xiǎn)種分出保費(fèi)的市場(chǎng)份額有較大差異。4 再保險(xiǎn)的職能和作用 （一）差不多職能 分散風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性，使災(zāi)難事故責(zé)任均衡化，利用集中起來(lái)的保險(xiǎn)基金，保障巨災(zāi)事故的經(jīng)濟(jì)損失。 （二）再保險(xiǎn)職能的專門(mén)功效 1再保險(xiǎn)對(duì)固有的巨大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散。 再保險(xiǎn)可保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全，滿足平均法則。即當(dāng)所有經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)巨大危險(xiǎn)單位時(shí)，通過(guò)辦理再保。將風(fēng)險(xiǎn)分散，同時(shí)達(dá)到自留的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任均衡化，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)政穩(wěn)定性。2、對(duì)特定區(qū)域內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散。 關(guān)于某一種特定區(qū)域內(nèi)，由于大量同性質(zhì)的標(biāo)的集

17、中，盡管單個(gè)標(biāo)的的保額小，風(fēng)險(xiǎn)單位小，但可能由同一事故引起大面積標(biāo)的發(fā)生損失，形成積存的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任增大。這類積存的風(fēng)險(xiǎn)，可通過(guò)再保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到域外，達(dá)到分散目的。（全國(guó)性的自然災(zāi)難）3、對(duì)保險(xiǎn)公司的累積責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散。 公司的累積風(fēng)險(xiǎn)要緊是由于業(yè)務(wù)性質(zhì)造成的，如業(yè)務(wù)僅局限于幾個(gè)險(xiǎn)種。特不是集中于某個(gè)險(xiǎn)種，最容易造成風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任積存導(dǎo)致嚴(yán)峻后果。關(guān)于該種積存風(fēng)險(xiǎn)，再保險(xiǎn)是唯一將這種業(yè)務(wù)偏向沖淡，并達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的有效方式，其具有跨險(xiǎn)種平衡分散的特點(diǎn)。（業(yè)務(wù)過(guò)分集中于某一特定業(yè)務(wù)）4、對(duì)特定時(shí)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散 關(guān)于單個(gè)保險(xiǎn)人來(lái)講，從較長(zhǎng)時(shí)刻內(nèi)看，財(cái)政穩(wěn)定性良好，但就某一單位時(shí)刻來(lái)講，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

18、可能過(guò)于集中。（比如奧運(yùn)會(huì)）5、通過(guò)相互分保，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面 相互分保是保險(xiǎn)人將過(guò)分巨大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移一部分出去，同時(shí)又汲取他人的風(fēng)險(xiǎn)分入。從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)單位的大量化及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的平均化，因而風(fēng)險(xiǎn)得到最佳分散，穩(wěn)定性得到專門(mén)大提高。（道理與股份公司互相持股相同）二、再保險(xiǎn)的微觀作用（一）再保險(xiǎn)對(duì)分保分出人的作用分散風(fēng)險(xiǎn)，均衡業(yè)務(wù)質(zhì)量 依照大數(shù)法則,承保標(biāo)的數(shù)量越大,風(fēng)險(xiǎn)分散就越完全,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)政穩(wěn)定性就越好,通過(guò)再保險(xiǎn)達(dá)到要求（一）再保險(xiǎn)對(duì)分保分出人的作用操縱責(zé)任，穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng) 由于承保風(fēng)險(xiǎn)的偶然性,各年的損失率必定呈現(xiàn)一定的波動(dòng),造成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定,再保險(xiǎn)可作為一種穩(wěn)定機(jī)制,減少波動(dòng),從

19、而穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng). 再保險(xiǎn)穩(wěn)定機(jī)理:在損失較少的年份因付出保費(fèi)減少的盈利數(shù)額,可在損失較多或發(fā)生巨大損失時(shí)賠償金的減少進(jìn)行平衡,使保險(xiǎn)公司通過(guò)分保將自身責(zé)任限定在一定范圍,從而每年獲得均衡利潤(rùn).（一）再保險(xiǎn)對(duì)分保分出人的作用擴(kuò)大承保能力，增加業(yè)務(wù)量 正向分析:由于再保險(xiǎn)能夠?qū)⒊鲎陨碡?cái)力部分責(zé)任轉(zhuǎn)移出去,因而大大支持了保險(xiǎn)公司的承保能力,增加業(yè)務(wù)量. 反向分析:一般的大額保險(xiǎn),投保人要了解保險(xiǎn)公司是否安排好分保以及分保同意人是誰(shuí),才放心投保,這講了再保險(xiǎn)對(duì)承保的支撐.（一）再保險(xiǎn)對(duì)分保分出人的作用降低營(yíng)業(yè)成本，提高經(jīng)濟(jì)經(jīng)驗(yàn)效益(1)由于再保險(xiǎn)的支撐,隨業(yè)務(wù)量增加,保費(fèi)收入增加,而治理費(fèi)用并不按比

20、例增加,因而降低了業(yè)務(wù)成本.(2)在發(fā)生損失時(shí),分出公司向再保險(xiǎn)人攤回賠款,從而減少了賠款支出,降低了賠付率.(3)可獲得分保傭金,還能夠分得盈余傭金.(4)增加可運(yùn)用資金（二）再保險(xiǎn)對(duì)分保同意人的作用1、擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面。一般情況下,再保險(xiǎn)人同時(shí)也是直接保險(xiǎn)人,當(dāng)同意分出公司分來(lái)的同類業(yè)務(wù)時(shí),便擴(kuò)大了本公司同類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù),風(fēng)險(xiǎn)面得以擴(kuò)大。2、節(jié)約營(yíng)業(yè)費(fèi)用。比直接承保業(yè)務(wù)所負(fù)擔(dān)的費(fèi)用要少. 節(jié)約設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)所支付的費(fèi)用; 節(jié)約培訓(xùn)專職理賠人員所支付的費(fèi)用; 節(jié)約直接承保業(yè)務(wù)的簽單費(fèi)用。3、重要的學(xué)習(xí)和借鑒途徑。（三）再保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的作用1、加強(qiáng)安全保障。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理再保險(xiǎn)后，

21、原保險(xiǎn)人對(duì)保單更加信任。事實(shí)上，關(guān)于大額業(yè)務(wù)，通過(guò)再保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人往往可獲得更廣泛的國(guó)際安全保障。2、簡(jiǎn)化投保手續(xù)。相關(guān)于共同保險(xiǎn)可言。指大額業(yè)務(wù)。3、提高企業(yè)信用。由于有原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司對(duì)作為申請(qǐng)貸款的抵押品的多重保障，從而提高了銀行對(duì)企業(yè)的信任，即提高了企業(yè)的信用。4、支持自辦保險(xiǎn)。自辦保險(xiǎn)，亦可再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使自辦保險(xiǎn)得以生存和進(jìn)展,從而再保持自辦保險(xiǎn)。三、再保險(xiǎn)的宏觀方面 （一）對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的作用1、使各保險(xiǎn)人聯(lián)合起來(lái)，形成保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。2、可提高經(jīng)營(yíng)治理水平。3、再保險(xiǎn)業(yè)是了解及拓展國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效途徑。4、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康進(jìn)展。（二）宏觀治理及經(jīng)濟(jì)效用1、政府治理保險(xiǎn)業(yè)的措施之

22、一；2、國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作的手段；3、再保險(xiǎn)為國(guó)家制造外匯收入；4、再保險(xiǎn)為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展積聚資金。（三）再保險(xiǎn)的社會(huì)意義通過(guò)再保險(xiǎn)來(lái)保障保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力，從而達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)，均衡責(zé)任，保障人民生活的安定與財(cái)產(chǎn)的安全。【考慮題】1什么是再保險(xiǎn)?2闡述再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)不。3比較再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的異同。4簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)的進(jìn)展?5論述再保險(xiǎn)的微觀作用。6論述再保險(xiǎn)的宏觀作用。第二章 再保險(xiǎn)合同 第一節(jié) 概述 第一節(jié) 概述 一、概念 一、概念（一）再保險(xiǎn)合同的定義 又稱分保合同，它是分出公司和同意公司為實(shí)現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)目的而訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。 從以下幾個(gè)方面的理解： （1）再保險(xiǎn)合同是保

23、險(xiǎn)合同的形式的一種，也屬經(jīng)濟(jì)合同。 （2）合同約定雙方的權(quán)利和義務(wù),分出公司分出業(yè)務(wù)、交納保費(fèi)；分入公司承諾給予應(yīng)份的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 （3）合同約定的雙方權(quán)利和義務(wù)，雙方必須遵守并相互約束。 （二）再保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同的關(guān)系 1是以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)的合同，即以原保險(xiǎn)合同存在為前提。 （1）再保險(xiǎn)合同的責(zé)任、保險(xiǎn)金額和有效期均以原保險(xiǎn)合同的范圍和有效期為限。 （2）原保險(xiǎn)合同解除、失效或終止，再保險(xiǎn)合同也隨之解除、失效或終止。 2再保險(xiǎn)合同在法律地位上是獨(dú)立的合同。即不從屬于原保險(xiǎn)合同。 （1）不與投保人（或被保險(xiǎn)人）發(fā)生任何關(guān)系：再保險(xiǎn)人不得向原保險(xiǎn)的投保人索要保費(fèi)；投保人亦不能向再保險(xiǎn)人索賠。

24、 （2）再保險(xiǎn)分出人不得以再保險(xiǎn)人未履行合同為由，拒絕或延遲履行其原保險(xiǎn)責(zé)任。 二、再保險(xiǎn)合同的性質(zhì) 再保險(xiǎn)合同是一種性質(zhì)專門(mén)的責(zé)任合同 （一）“保險(xiǎn)合同講” 原保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的轉(zhuǎn)移與分散，是再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系建立的核心。 二、再保險(xiǎn)合同的性質(zhì) 1“原保險(xiǎn)合同講” 又稱繼承講，其觀點(diǎn)認(rèn)為再保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同性質(zhì)一樣，其性質(zhì)源于原保險(xiǎn)合同的性質(zhì)。 這種觀點(diǎn)現(xiàn)在差不多無(wú)人采納，因?yàn)槠渲粡谋硐笊详U述二者關(guān)系，即二者危險(xiǎn)基礎(chǔ)相同，但二者在保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)標(biāo)的方面是不一致的。 2“責(zé)任保險(xiǎn)合同講”當(dāng)今保險(xiǎn)法學(xué)者支持的通講 其觀點(diǎn)認(rèn)為再保險(xiǎn)是基于原保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償或給付責(zé)任的轉(zhuǎn)嫁，以經(jīng)濟(jì)賠償或給

25、付責(zé)任為目的的一種責(zé)任保險(xiǎn)。 （二）再保險(xiǎn)合同的性質(zhì) 是一種性質(zhì)專門(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)合同。從以下兩方面理解： （1）其責(zé)任性與再保險(xiǎn)合同的標(biāo)的緊密相關(guān)，其標(biāo)的是基于原保險(xiǎn)而成立，沒(méi)有原保險(xiǎn)成立，再保險(xiǎn)的標(biāo)的不存在，再保險(xiǎn)合同亦不存在。 （2）再保險(xiǎn)合同的責(zé)任是建立在原保險(xiǎn)合同有效性的基礎(chǔ)上，再保險(xiǎn)的責(zé)任性是依附于原保險(xiǎn)合同可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償或給付責(zé)任。三、再保險(xiǎn)合同的標(biāo)的 1定義 再保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是指雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對(duì)象，即分出人承擔(dān)的損失補(bǔ)償責(zé)任或給付責(zé)任。 2與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系 （1）再保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是非物質(zhì)，是原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任。 （2）再保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是以原保險(xiǎn)合同中的物質(zhì)的

26、保險(xiǎn)標(biāo)的為基礎(chǔ)，并緊密相關(guān)。 四、再保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)事故定義 再保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)事故是指原保險(xiǎn)人對(duì)原被保險(xiǎn)人損失補(bǔ)償責(zé)任的發(fā)生。 原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍的責(zé)任事故，即指原被保險(xiǎn)人損失的發(fā)生。 前者強(qiáng)調(diào)補(bǔ)償責(zé)任的發(fā)生，后者強(qiáng)調(diào)損失的事件。五、再保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) 其具有一般保險(xiǎn)合同相似的特點(diǎn)。 （一）再保險(xiǎn)合同是射幸合同 這是由原保險(xiǎn)合同的射幸性決定的。 單個(gè)合同是如此。整體保險(xiǎn)合同而言，原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)與賠償金額的關(guān)系是依據(jù)危險(xiǎn)概率和大數(shù)法則計(jì)算出來(lái)的，兩者是恒等的，因此不存在射幸性。 （二）再保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同 雙務(wù)合同是指當(dāng)事人雙方均須承擔(dān)有對(duì)價(jià)關(guān)系的債務(wù)合同。 再保險(xiǎn)合

27、同的雙務(wù)性源于原保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性。 表現(xiàn)為原保險(xiǎn)人具有支付再保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，再保險(xiǎn)人負(fù)有賠償損失的義務(wù)。 （三）再保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同 是對(duì)原保險(xiǎn)人的直接支付的賠款的補(bǔ)償。 （四）再保險(xiǎn)合同是誠(chéng)信合同 訂立和履行以誠(chéng)信為基礎(chǔ)，且誠(chéng)信較原保險(xiǎn)要高，因再保險(xiǎn)當(dāng)事人往往不在一地，業(yè)務(wù)在原保險(xiǎn)人方進(jìn)行，再保險(xiǎn)人無(wú)法加以操縱。 再保險(xiǎn)合同具有高度的屬人性，雙方當(dāng)事人關(guān)于他方的品德、資信和行為極為重視，尤其是雙方當(dāng)事人均為保險(xiǎn)同業(yè)，更須遵守誠(chéng)信原則，以愛(ài)護(hù)雙方權(quán)益，互惠互利。 六、再保險(xiǎn)合同的種類 （一）按責(zé)任分配形式分類： 1比例再保險(xiǎn)合同 是指以保險(xiǎn)金額為責(zé)任分配計(jì)算的基礎(chǔ)，規(guī)定再保險(xiǎn)雙方承擔(dān)責(zé)任的比例

28、的合同。分為成數(shù)再保險(xiǎn)合同，溢額再保險(xiǎn)合同，成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)合同。 2非比例再保險(xiǎn)合同 是指以賠款金額為基礎(chǔ)來(lái)確定原保險(xiǎn)人責(zé)任和分保責(zé)任的合同，分為險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)合同，事故超賠再保險(xiǎn)合同，積存超賠再保險(xiǎn)合同，賠付率超賠再保險(xiǎn)合同。 六、再保險(xiǎn)合同的種類 （二）按安排方式分類 再保險(xiǎn)安排方法差不多上有三種：臨時(shí)分保、合同分保、預(yù)約分保。 相應(yīng)地再保險(xiǎn)合同分為：臨時(shí)再保險(xiǎn)合同，合同再保險(xiǎn)合同，預(yù)約再保險(xiǎn)合同。 1臨時(shí)再保險(xiǎn)合同 是指分出公司依照業(yè)務(wù)需要，臨時(shí)選擇再保險(xiǎn)人，經(jīng)雙方逐筆協(xié)商達(dá)成協(xié)議而簽訂的再保險(xiǎn)合同。 優(yōu)點(diǎn)：業(yè)務(wù)條件清晰，掌握業(yè)務(wù)情況，收費(fèi)快，有利于資金運(yùn)用。 局限性：手續(xù)較繁瑣，

29、分出人必須將分保條件及時(shí)通知對(duì)方，對(duì)方是否同意事先無(wú)法掌握，容易阻礙原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保。 2合同再保險(xiǎn)合同（固定再保險(xiǎn)合同） 按預(yù)先訂立的合同辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，預(yù)訂合同對(duì)雙方具有約束力。 3預(yù)約再保險(xiǎn)合同 關(guān)于分出人而言，其具有臨時(shí)再保險(xiǎn)的可選擇性；關(guān)于再保險(xiǎn)人而言，其具有合同再保險(xiǎn)的強(qiáng)制性。是介于臨時(shí)與合同再保險(xiǎn)合同之間的一種合同。 （三）按分保對(duì)象分類 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)合同、物資運(yùn)輸險(xiǎn)再保險(xiǎn)合同、責(zé)任險(xiǎn)再保險(xiǎn)合同、人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)合同。 1財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)合同 原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立合同，按合同規(guī)定，再保險(xiǎn)人關(guān)于原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損毀、丟失等直接損失和間接損失的賠償負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。 2物資運(yùn)輸險(xiǎn)再保險(xiǎn)

30、合同 一般是指海洋運(yùn)輸物資保險(xiǎn)，由原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立合同，按合同規(guī)定，再保險(xiǎn)人關(guān)于原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)物資運(yùn)輸途中，發(fā)生海難事故或其他的賠償責(zé)任的單一危險(xiǎn)的再保險(xiǎn)合同。 3責(zé)任再保險(xiǎn)合同 由原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立合同，按合同規(guī)定，再保險(xiǎn)人關(guān)于原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的被保險(xiǎn)人的民事法律賠償責(zé)任或契約責(zé)任負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。 4人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)合同 人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)合同所承擔(dān)的被保險(xiǎn)人遭受人身?yè)p害或死亡，及發(fā)生到保險(xiǎn)期滿的給付責(zé)任負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。 （四）按責(zé)任轉(zhuǎn)移目的分類 ：承擔(dān)再保險(xiǎn)合同、賠償再保險(xiǎn)合同 1承擔(dān)再保險(xiǎn)合同 亦稱未滿期責(zé)任再保險(xiǎn)合同，即原保險(xiǎn)公司將所有未了責(zé)任，通過(guò)再保險(xiǎn)方式將其轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

31、2賠償再保險(xiǎn)合同。通常的再保險(xiǎn)，部分責(zé)任轉(zhuǎn)移。第二節(jié) 再保險(xiǎn)合同的差不多內(nèi)容 一、原保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù) 一、原保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù) （一）原保險(xiǎn)人的權(quán)利 1原保險(xiǎn)人全權(quán)負(fù)責(zé)處理再保險(xiǎn)事務(wù)。無(wú)需再與再保險(xiǎn)人洽商。這是因?yàn)椋?再保險(xiǎn)人不與保險(xiǎn)標(biāo)的及投保人直接接觸； 方便投保人，而且能夠更好地發(fā)揮原保險(xiǎn)人的作用； 節(jié)約時(shí)刻、費(fèi)用和人力。 2. 危險(xiǎn)單位的劃分由原保險(xiǎn)人決定。 3原保險(xiǎn)人有權(quán)依照再保險(xiǎn)合同，在約定的保險(xiǎn)賠償責(zé)任產(chǎn)生時(shí)，向再保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款。 4原保險(xiǎn)人有權(quán)向再保險(xiǎn)人收取再保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)。 一、原保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù) （二）原保險(xiǎn)人的義務(wù) 1原保險(xiǎn)人對(duì)再保險(xiǎn)人負(fù)有告知、通知義務(wù)。 告知義務(wù)屬合

32、同簽訂前的義務(wù)，旨在使再保險(xiǎn)人能正確認(rèn)識(shí)其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，以便決定承保條件與是否承保。 通知義務(wù)屬合同簽訂后的義務(wù)，旨在使再保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)變化采取必要的措施，切實(shí)愛(ài)護(hù)其利益。 而原保險(xiǎn)人對(duì)再保險(xiǎn)人負(fù)有告知、通知義務(wù)，一般分兩種情況： （1）保險(xiǎn)內(nèi)容的告知與通知義務(wù) 重要事項(xiàng)：標(biāo)的物的內(nèi)容、性質(zhì)、地點(diǎn)、種類、保險(xiǎn)金額、費(fèi)率等。 訂立時(shí)承報(bào)“初步業(yè)務(wù)報(bào)告表” 、締結(jié)后承報(bào)“確定業(yè)務(wù)報(bào)告表”。如合同內(nèi)容變動(dòng)承報(bào)“變動(dòng)業(yè)務(wù)報(bào)告表”。 （2）危險(xiǎn)變更或增加的通知義務(wù) 如發(fā)生變更或增加，原保險(xiǎn)人違反告知或通知義務(wù)，再保險(xiǎn)人可據(jù)此解除再保險(xiǎn)合同，若造成再保險(xiǎn)人的損害，原保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。 2保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，原保

33、險(xiǎn)人負(fù)有防止損害擴(kuò)大和再向再保險(xiǎn)人通知的義務(wù)。 3原保險(xiǎn)人應(yīng)按約定的期限，交付再保險(xiǎn)費(fèi)。 4 原保險(xiǎn)人在安排再保險(xiǎn)時(shí)，必須先作自留。 緣故：（1）不作自留，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的平衡分散；（2）可幸免再保險(xiǎn)成為賭博或投機(jī)性的交易；（3）有利于督促原保險(xiǎn)人慎重進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，使原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)之間真正形成風(fēng)雨同舟，利害與共的關(guān)系。 5原保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人的理由為理由，拒絕或延遲履行其對(duì)再保險(xiǎn)人的義務(wù)；亦不得以再保險(xiǎn)人的理由為理由，拒絕或延遲履行對(duì)被保險(xiǎn)人的義務(wù)。6如有損余收回或向第三者責(zé)任方追回款項(xiàng)時(shí)，原保險(xiǎn)人應(yīng)按再保險(xiǎn)人的分保比例予以退回。 二、再保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù) （一）再保險(xiǎn)人的義務(wù)同意分保額的

34、義務(wù)。不得在再保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)終止合同。損失補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)。再保險(xiǎn)傭金與盈余傭金支付的義務(wù)。（類似回扣）保費(fèi)預(yù)備金提存與治理的承認(rèn)義務(wù)。原保險(xiǎn)人在應(yīng)付再保險(xiǎn)費(fèi)中保留一部分作為保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)備金。 （一）再保險(xiǎn)人的義務(wù)同意再保險(xiǎn)金額及再保險(xiǎn)費(fèi)減額請(qǐng)求的義務(wù)。（比如由于標(biāo)的價(jià)值顯著減少等緣故）保全與行使代位權(quán)所需費(fèi)用的承擔(dān)義務(wù)。（通常由原保險(xiǎn)人對(duì)這項(xiàng)損害賠償請(qǐng)求權(quán)，向第三者取得賠償后，再返還再保險(xiǎn)人） 代位權(quán)：由于第三者的行為引起保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，再保險(xiǎn)人在對(duì)原保險(xiǎn)人支付再保險(xiǎn)金后，對(duì)第三者有損害賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)，即代位權(quán)。 （二）再保險(xiǎn)人的權(quán)利 1、檢查權(quán)利。 同時(shí)，原保險(xiǎn)人為表示誠(chéng)信，情愿隨時(shí)同意再保險(xiǎn)人的檢

35、查。 2、指示權(quán)利。 可指示原保險(xiǎn)人采取防止損失擴(kuò)大與減輕的措施。 小結(jié)：再保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)往往是對(duì)應(yīng)的，即一方的義務(wù)往往是另一方的權(quán)利，反之亦然。三、再保險(xiǎn)合同的差不多條款 差不多條款是指國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中通用，不用事先約定，只需列明。要緊包括：共命運(yùn)條款、錯(cuò)誤和遺漏條款、愛(ài)護(hù)締約雙方權(quán)利條款、仲裁條款。 （一）共命運(yùn)（Follow-the fortunes）條款 表述為：“茲特約定凡屬本合同約定的任何事宜，再保險(xiǎn)人在其利害關(guān)系范圍內(nèi)，與原保險(xiǎn)人同一命運(yùn)?！?具體內(nèi)容：凡是有關(guān)保費(fèi)收取、賠款結(jié)付、對(duì)受損標(biāo)的施救、損余收回、向第三者追償、幸免訴訟或提起訴訟等事項(xiàng)，授權(quán)原保險(xiǎn)人為維護(hù)

36、共同利益做出決定，或書(shū)面簽訂協(xié)議。由此產(chǎn)生的一切權(quán)利或義務(wù)都由雙方按達(dá)成的協(xié)議規(guī)定共同分享和分擔(dān)。 講明：（1）同一命運(yùn)是針對(duì)雙方利益。（2）再保險(xiǎn)人與原保險(xiǎn)人的同一命運(yùn)是保險(xiǎn)命運(yùn)而非商業(yè)的命運(yùn)。即共同命運(yùn)是基于再保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)命運(yùn)。不得超出合同范圍。 保險(xiǎn)命運(yùn)，是指原保險(xiǎn)人按照原保險(xiǎn)合同約定所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，再保險(xiǎn)人由于同意其責(zé)任的轉(zhuǎn)移，因此須與其同一命運(yùn)。 商業(yè)命運(yùn)，是指原保險(xiǎn)人本身財(cái)務(wù)上的問(wèn)題，再保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。 （二）錯(cuò)誤和遺漏條款 通常表述為：有關(guān)本合同或其分保業(yè)務(wù)項(xiàng)下的錯(cuò)誤、延遲疏忽或遺漏，在任何情況下不能推卸雙方的責(zé)任，一如這些錯(cuò)誤、延遲、疏忽或遺漏未曾發(fā)生。但這些錯(cuò)誤、

37、延遲、疏忽或遺漏一經(jīng)發(fā)覺(jué)，應(yīng)立即更正。 由于分保手續(xù)十分繁瑣，從再保險(xiǎn)協(xié)商、危險(xiǎn)責(zé)任的分配與安排，到賬單編制，再保險(xiǎn)費(fèi)的支付等一系列具體工作中，難免有錯(cuò)誤、遺漏以及延遲等情況發(fā)生。一旦發(fā)覺(jué)，立即通知再保險(xiǎn)人，并及時(shí)糾正錯(cuò)誤。 本條款目的：在于愛(ài)護(hù)分出公司，幸免由于冒然的錯(cuò)誤和遺漏而導(dǎo)致十分不利的后果。但要求原保人具有最大誠(chéng)信，否則會(huì)滋生原保險(xiǎn)人的僥幸和依靠心理，給再保險(xiǎn)交易帶來(lái)?yè)p失。 應(yīng)注意三點(diǎn)：（1）非有意性（2）有期限性（一般30天）（3）責(zé)任不變更性。（三）仲裁條款(Arbitration Clause)1.通常表述為：有關(guān)本合同或其項(xiàng)下的業(yè)務(wù)發(fā)生爭(zhēng)吵或分歧，當(dāng)不能友好解決時(shí)，可提交仲裁

38、法庭，由合同雙方各自指派其仲裁人，并由這兩名仲裁人指派公斷人。假如任何一方在對(duì)方以掛號(hào)信提出這一要求4個(gè)星期內(nèi)不能指派其仲裁人，或者假如這兩名仲裁對(duì)公斷人的指派不能取得一致意見(jiàn)，第三名仲裁人或公斷人可由保險(xiǎn)專員指派。 2仲裁人和公斷人 仲裁人和公斷人應(yīng)是公正、無(wú)偏袒的人員，必須是保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司的高級(jí)人員，且與該項(xiàng)爭(zhēng)議無(wú)利害關(guān)系。 仲裁人的裁決應(yīng)在他們被任命后的六個(gè)月內(nèi)做出，并對(duì)合同雙方均具有約束力，所支付費(fèi)用應(yīng)按仲裁人的決定分?jǐn)偂?仲裁人可免除一切司法手續(xù)，并從實(shí)際的觀點(diǎn)和依照衡平法，而不是按照嚴(yán)格的法律意義對(duì)合同進(jìn)行解釋。 3仲裁協(xié)議 在雙方自愿的基礎(chǔ)上達(dá)成的一種書(shū)面協(xié)議，表明雙方當(dāng)事

39、人情愿把爭(zhēng)議交付仲裁解決。依據(jù)該協(xié)議，仲裁機(jī)構(gòu)和仲裁員受理爭(zhēng)議案件。 4再保險(xiǎn)仲裁的范圍 一般為再保險(xiǎn)合同效力、條款解釋、訂約雙方權(quán)利、義務(wù)等。 5再保險(xiǎn)合同仲裁條款的內(nèi)容 包括仲裁地點(diǎn)、仲裁機(jī)構(gòu)、仲裁程序和仲裁效力等四個(gè)方面。 （1）仲裁地點(diǎn)。是仲裁條款的要緊內(nèi)容。按一般法律規(guī)定，在哪國(guó)仲裁，就要適應(yīng)哪國(guó)的仲裁法規(guī)和法律沖突規(guī)則。 （2）仲裁機(jī)構(gòu)。包括常設(shè)的仲裁機(jī)構(gòu)和臨時(shí)仲裁庭兩種 A我國(guó)常設(shè)的仲裁機(jī)構(gòu)：對(duì)外貿(mào)易仲裁委員會(huì)和海事仲裁委員會(huì)。 B國(guó)外一些全國(guó)性仲裁機(jī)構(gòu)：英國(guó)倫敦仲裁院、美國(guó)仲裁協(xié)會(huì)、瑞士蘇黎世商會(huì)仲裁院、日本國(guó)際商事仲裁協(xié)會(huì)、意大利仲裁協(xié)會(huì)等。 C國(guó)際性仲裁機(jī)構(gòu)要緊是聯(lián)合國(guó)國(guó)際

40、貿(mào)易法委員會(huì)、國(guó)際商會(huì)仲裁院 （3）仲裁程序 包括：提出仲裁申請(qǐng)，確定仲裁人，仲裁審理，仲裁裁決等過(guò)程。 再保險(xiǎn)仲裁：一方在仲裁開(kāi)始前一個(gè)月內(nèi)提出仲裁申請(qǐng)及各種資料，不一方收到申請(qǐng)書(shū)后一個(gè)月內(nèi)提出答辯書(shū)，然后由訂約雙方各指定仲裁人，由兩名仲裁人指定公斷人，進(jìn)行仲裁。 （4）仲裁效力 要緊是指裁決是否具有終局性，對(duì)雙方當(dāng)事人的約束力如何，能否再向法院提起上訴的問(wèn)題。 再保險(xiǎn)合同的仲裁條款一般都明確規(guī)定：仲裁裁決是終局裁決。 （四）中間人條款再保險(xiǎn)中間人是指再保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人和代理人。該條款一般表述為：一切有關(guān)本合同通訊往來(lái)（包括但不限于如通知、帳單、保費(fèi)、退費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、救助費(fèi)用和損失結(jié)付）通過(guò)該中間

41、人。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表分出公司安排臨時(shí)分?；蚝贤直?。再保險(xiǎn)代理人代表再保險(xiǎn)同意人同意業(yè)務(wù)。（五）愛(ài)護(hù)締約雙方權(quán)利條款再保險(xiǎn)人給予保險(xiǎn)人選擇承保標(biāo)的、制定費(fèi)率和處理賠款等權(quán)利。原保險(xiǎn)人給予再保險(xiǎn)人查核賬單及其他業(yè)務(wù)文件的權(quán)利。三、再保險(xiǎn)合同的專門(mén)條款 專門(mén)條款加之與否，不阻礙合同的完整性。在以下情況下會(huì)加列專門(mén)條款：（一）受市場(chǎng)因素的阻礙，對(duì)本應(yīng)承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行限制。往往依照業(yè)務(wù)需要決定取舍，通常在再保險(xiǎn)方主導(dǎo)市場(chǎng)的情況下會(huì)現(xiàn)在此種情況。（二）僅僅是合同的一方為了完備手續(xù)或掌握情況，加之與否對(duì)業(yè)務(wù)阻礙不大。在實(shí)際操作中，是否對(duì)業(yè)務(wù)阻礙不大，要認(rèn)真分析。（三）某些除外責(zé)任，通過(guò)分出人和同意人協(xié)商能夠

42、特約列入分保范圍?？傊?，業(yè)務(wù)需要是前提，雙方認(rèn)但是基礎(chǔ)，市場(chǎng)同意是條件。 五、再保險(xiǎn)合同的差不多組成部分 一般由合同文本、分保條、附約三部分組成 。 要緊條款包括在合同文本中；分保條是合同文本的細(xì)化或補(bǔ)充；附約是對(duì)文本或摘要表的修改變更或注銷。 國(guó)際上，目前對(duì)再保險(xiǎn)合同的格式和程序并無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)文本。但不論保險(xiǎn)人的要求和再保險(xiǎn)方式如何不同，各類再保險(xiǎn)合同都必須以下重要的、共同的、差不多的內(nèi)容組成部分： 1締約雙方的名稱。 2合同開(kāi)始日期。比例再保險(xiǎn)合同為不定期、非比例再保險(xiǎn)合同為一年期。 3執(zhí)行條款。 規(guī)定再保險(xiǎn)方式（成數(shù)、溢額或超賠）、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類（火險(xiǎn)、水險(xiǎn)或其他險(xiǎn)制）、地理范圍（本國(guó)、地

43、區(qū)或全世界）以及責(zé)任范圍（自負(fù)責(zé)任、分保責(zé)任和合同限額）。 4除外責(zé)任。明確載明合同中不保的危險(xiǎn)和責(zé)任。 5保費(fèi)條款。詳細(xì)講明計(jì)算再保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)和方法，包括再保險(xiǎn)人需要支付給保險(xiǎn)人的稅款及其他費(fèi)用等。 6手續(xù)費(fèi)條款 規(guī)定再保險(xiǎn)人向分出公司支付手續(xù)費(fèi)和計(jì)算手續(xù)費(fèi)的方法。如有純益手續(xù)費(fèi)（盈余傭金），也要講明計(jì)算方法。 7賠款條款 8賬務(wù)條款。賬單的編制、寄送及賬務(wù)結(jié)算等事宜。 9仲裁條款 10合同終止條款：規(guī)定終止合同的通知和了清責(zé)任的方法。 11貨幣條款：講明保費(fèi)、賠款使用何種貨幣，結(jié)付時(shí)應(yīng)用的折合率（匯率）。 第三節(jié) 再保險(xiǎn)合同適用的原則 一、保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益原則 （一）概念 保險(xiǎn)利

44、益原則，是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，假如投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。 此利益表現(xiàn)為：由于保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人或被保險(xiǎn)人因此而受到經(jīng)濟(jì)損失；由于保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人或被保險(xiǎn)人因此而接著享用利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同有效性的前提條件。保險(xiǎn)利益原則能夠表述為：訂立保險(xiǎn)合同，投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)合同無(wú)效；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)的額外利益。 該原則貫穿承保和理賠的經(jīng)營(yíng)環(huán)

45、節(jié)，其意義防止道德風(fēng)險(xiǎn)，幸免賭博，限定保險(xiǎn)賠償和尺度，保障保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。 （二）保險(xiǎn)利益原則在再保險(xiǎn)合同中的運(yùn)用 概念：原保險(xiǎn)人對(duì)再保險(xiǎn)標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)利益，并以此作為再保險(xiǎn)合同有效的必要條件。再保險(xiǎn)合同標(biāo)的是原保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。原保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失與否具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與否的利害關(guān)系，這種經(jīng)濟(jì)利益確實(shí)是再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。 再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的范圍是以原保險(xiǎn)責(zé)任范圍為限，即再保險(xiǎn)承保的條件與原保險(xiǎn)的條件是一致的，再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍與原保險(xiǎn)的責(zé)任范圍是一致的。關(guān)于保險(xiǎn)利益的限度，關(guān)于原保險(xiǎn)是用保險(xiǎn)金額來(lái)確定的，而關(guān)于再保險(xiǎn)則是用再保險(xiǎn)的責(zé)任金額來(lái)確定的。在比例再保險(xiǎn)中為再保險(xiǎn)金額；在非比例在保險(xiǎn)中為按保

46、險(xiǎn)損失金額計(jì)算的金額。 二、最大誠(chéng)信原則 最大誠(chéng)信原則是一切法律行為的準(zhǔn)則和法律關(guān)系的道德規(guī)律。有“帝王條項(xiàng)”之稱，“無(wú)信則不立”亦為此意。作為保險(xiǎn)的差不多原則，被認(rèn)為是法律中最高的規(guī)范。 （一）差不多含義（要緊內(nèi)容是告知、保證） 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，依法向?qū)Ψ教峁┳璧K對(duì)方做出訂約與履行決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的認(rèn)定與承諾。否則，受到損害的一方，能夠此為由，宣布合同無(wú)效或不履行合同約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)此受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。其貫穿于合同的定約之前的鑒定時(shí)期及整個(gè)有效期。 （二）最大誠(chéng)信原則在再保險(xiǎn)中的適用 1什么緣故最大誠(chéng)信原則是再保險(xiǎn)的最

47、差不多要求 （1）再保險(xiǎn)合同是以保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)的，而保險(xiǎn)合同本身就建立在最大誠(chéng)信基礎(chǔ)上的。 （2）再保險(xiǎn)合同訂約雙方差不多上保險(xiǎn)同業(yè)，雙方更理解最大誠(chéng)信原則的內(nèi)涵及其在再保險(xiǎn)方面的專門(mén)要求。 （3）再保險(xiǎn)交易多為跨地區(qū)、世界性交易。 最大誠(chéng)信原則在再保險(xiǎn)中的適用： 1再保險(xiǎn)合同的告知義務(wù) （1）告知義務(wù)是再保險(xiǎn)合同誠(chéng)信原則的具體實(shí)施。 倘若原保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，再保險(xiǎn)合同就失效或解除。 （2）原保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)是再保險(xiǎn)合同成立的差不多條件。 告知內(nèi)容：分出人的承保條件，經(jīng)營(yíng)方法，自留額，保險(xiǎn)費(fèi)和以往賠款記錄等有關(guān)阻礙同意人決定是否同意和同意額度的重要情況。 （3）從合同的法理觀點(diǎn)分析，原保險(xiǎn)

48、人履行告知義務(wù)是保持再保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間平衡地位的要求。2最大誠(chéng)信原則是再保險(xiǎn)適應(yīng)的基礎(chǔ) 由于法律對(duì)再保險(xiǎn)的規(guī)定尚不健全，因而再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易規(guī)則更重視其商業(yè)適應(yīng)，以補(bǔ)充和充實(shí)法律或再保險(xiǎn)合同內(nèi)未作規(guī)定或未作充分規(guī)定的事項(xiàng)，即所謂約定俗成。稱之為“不成文再保險(xiǎn)合同法”。 再保險(xiǎn)適應(yīng)的基礎(chǔ)是最大誠(chéng)信原則，是建立在遵守公共道德，維護(hù)商務(wù)良好秩序的前提基礎(chǔ)上。 三、損失補(bǔ)償原則 （一）損失補(bǔ)償原則的一般含義 損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，假如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償

49、而獲得額外的利益。 首先，依據(jù)保險(xiǎn)合同有關(guān)雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的條款規(guī)定，損失補(bǔ)償是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的義務(wù)； 其次，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人損失補(bǔ)償是以保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失為限，目的是為了防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)補(bǔ)償中獲利。 （二）再保險(xiǎn)合同的損失補(bǔ)償原則 1內(nèi)容體現(xiàn) （1）以原保險(xiǎn)人實(shí)際損失為限，原保險(xiǎn)人不能獲得超過(guò)實(shí)際損失的賠償。 （2）不論原保險(xiǎn)人已盡或未盡賠償被保險(xiǎn)人的義務(wù)，再保險(xiǎn)人都應(yīng)向原保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)。 原保險(xiǎn)人未盡賠償義務(wù)的緣故如下： a.原保險(xiǎn)人破產(chǎn)。再保險(xiǎn)人仍需賠償。 再保險(xiǎn)人支付的賠款歸破產(chǎn)公司的治理人所有，作為破產(chǎn)公司資產(chǎn)的一部分，由債權(quán)人參與分配。 假如再保險(xiǎn)人破產(chǎn)，原

50、保險(xiǎn)人能夠參與清算，與一般債權(quán)人同等分配。 b、原保險(xiǎn)發(fā)生巨額賠款時(shí)，依據(jù)再保險(xiǎn)合同可做現(xiàn)金攤賠?，F(xiàn)金攤賠：指原保險(xiǎn)人在一次賠款或在某一定期間內(nèi)的賠款累積達(dá)到某種額度時(shí)，可向再保險(xiǎn)人請(qǐng)求以現(xiàn)金攤付賠款，以解決財(cái)務(wù)現(xiàn)金流上的困難。c、原保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人關(guān)于賠償金額產(chǎn)生爭(zhēng)議，需要仲裁時(shí)，原保險(xiǎn)合同仲裁的內(nèi)容是賠償金額的多少，而賠償責(zé)任是差不多確定的?，F(xiàn)在，再保險(xiǎn)人不能因此而不盡或延遲履行補(bǔ)償損失的義務(wù)?！究紤]題】1 簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。2簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)合同的最大誠(chéng)信原則。3簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益原則。4簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)合同的損失補(bǔ)償原則。5簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)合同的共命運(yùn)條款。6簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)合同的錯(cuò)誤與遺漏條款。第

51、三章 比例再保險(xiǎn) 第一節(jié) 成數(shù)再保險(xiǎn) 第一節(jié) 成數(shù)再保險(xiǎn)一、成數(shù)再保險(xiǎn)概述 一、成數(shù)再保險(xiǎn)概述 （一）定義 成數(shù)再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，按照約定的比率分給再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)方式。 理解：最大特征是“按比率”，不論分出公司承保的每一危險(xiǎn)單位的保額的大小，只要在合同規(guī)定的限額之內(nèi)，都按雙方約定的比率進(jìn)行分配和分?jǐn)?。多余的保額部分由分出公司另尋其他方式處理，否則，責(zé)任將復(fù)歸原保人承擔(dān)。 （二）自留額與分保額確定 1再保險(xiǎn)的人數(shù)一般沒(méi)有限制，各個(gè)再保險(xiǎn)人同意的份額也能夠不同，但自留比例一般較大，通常在40%50%之間。 2每份成數(shù)再保險(xiǎn)合同都按每一危險(xiǎn)單位或每張保單規(guī)定一個(gè)最高責(zé)任限

52、額。 成數(shù)再保險(xiǎn)合同中通常附有限額表，以便針對(duì)各種不同的危險(xiǎn)，分不采納不同最高限額。 （三）成數(shù)再保險(xiǎn)合同的表達(dá)方式 既然按某一比率來(lái)分配保險(xiǎn)責(zé)任，其表達(dá)方式即用分出比率表示。如60%的成數(shù)再保險(xiǎn)合同（A Quota Share of 60 Percent）即為分出額為60%，自留額40%的成數(shù)再保險(xiǎn)合同。 例：假設(shè)一成數(shù)再保險(xiǎn)合同，每一危險(xiǎn)單位最高限額規(guī)定為100萬(wàn)元，自留部分為45%，分出部分為55%，現(xiàn)有兩筆危險(xiǎn)單位分不為40萬(wàn)和120萬(wàn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其合同雙方的責(zé)任分配如何？ 第一筆 40萬(wàn) 自留18萬(wàn) 分出22萬(wàn) 第二筆 120萬(wàn) 自留45萬(wàn) 分出55萬(wàn) 余20萬(wàn) 余下的20萬(wàn)由分出公

53、司另尋其他處理方式分出，否則，復(fù)歸原保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。 二、責(zé)任、保費(fèi)和賠款的計(jì)算 例：某分出公司組織一份海上運(yùn)輸險(xiǎn)的成數(shù)分保合同，規(guī)定每艘船的合同最高限額為1200萬(wàn)美元，現(xiàn)一船合同保額1000萬(wàn)美元，分出公司自留額為20%，分出總額為80%，現(xiàn)有4家分入公司同意分出業(yè)務(wù)，其分配為A公司20%，B公司15%，C公司10%，D公司35%，即分不為200萬(wàn)，150萬(wàn)，100萬(wàn)和350萬(wàn)美元。 二、成數(shù)再保險(xiǎn)的特點(diǎn) 包括兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)，即合同雙方利益一致，手續(xù)簡(jiǎn)便。兩個(gè)缺點(diǎn)，即缺乏彈性，難以達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任均衡化。 （一）合同雙方利益一致 不管業(yè)務(wù)好壞大小，雙方均按約定的比率分擔(dān)，雙方共命運(yùn)，利害關(guān)系一致，成數(shù)再

54、保險(xiǎn)是雙方當(dāng)事人利益完全一致的唯一方式。 （二）手續(xù)簡(jiǎn)化，節(jié)約人力和費(fèi)用。 責(zé)任、保費(fèi)和賠款分配均按約定的同一比例進(jìn)行計(jì)算，不再為每一筆或每一個(gè)危險(xiǎn)單位費(fèi)事分配責(zé)任。 （三）缺乏彈性 要緊是指對(duì)分出公司不利，本來(lái)分出公司能夠依照業(yè)務(wù)的質(zhì)量來(lái)確定是多留依舊少留，而成數(shù)再保留比率固定，缺乏這方面的彈性。 （四）不能均衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 要緊指由于分配比率一定，使原保險(xiǎn)公司中保險(xiǎn)金額高低不齊的問(wèn)題，在分保之后仍然存在。 盡管設(shè)立最高限額，但不能使風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任均衡化，只能防止責(zé)任累積。四、成數(shù)再保險(xiǎn)的運(yùn)用 多運(yùn)用于新的公司、險(xiǎn)種和特種業(yè)務(wù)。 （一）缺乏經(jīng)驗(yàn)或缺乏數(shù)據(jù)時(shí)。如新開(kāi)辦的保險(xiǎn)公司，或新開(kāi)辦的險(xiǎn)種。 （二）

55、某些特定險(xiǎn)種。汽車險(xiǎn)、航空險(xiǎn)等危險(xiǎn)性較高，賠款頻繁（手續(xù)簡(jiǎn)便，共命運(yùn)）?；蚣Z食運(yùn)輸險(xiǎn)等保額和業(yè)務(wù)質(zhì)量比較平均的業(yè)務(wù)。 （三）為了手續(xù)簡(jiǎn)便時(shí)使用。如轉(zhuǎn)分保，或母公司與子公司之間，或集團(tuán)分保。 （四）由于條件優(yōu)惠，在國(guó)際分保交往用于交換或取得回頭業(yè)務(wù)。 （五）與其他分保方式混合運(yùn)用。第二節(jié) 溢額再保險(xiǎn)一、概述 一、概述 （一）概念 溢額再保險(xiǎn)，是由保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議，對(duì)每個(gè)危險(xiǎn)單位確定一個(gè)由保險(xiǎn)人承擔(dān)的自留額。保險(xiǎn)金額超過(guò)自留額的部分稱為溢額，分給再保險(xiǎn)人承擔(dān)的一種再保險(xiǎn)方式。 （二）與成數(shù)再保險(xiǎn)的異同 （1）相同點(diǎn)：差不多上以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來(lái)確定責(zé)任分配，都屬比例再保險(xiǎn)。 （2）區(qū)不： A

56、溢額再保險(xiǎn)的自留額是確定的，在自留額限額內(nèi)不需分保；成數(shù)再保險(xiǎn)的自留額是不確定的，且不管保險(xiǎn)金額多少，均需按比例分保。 B溢額再保險(xiǎn)的分保比例是變動(dòng)的，依照保險(xiǎn)金額與自留額而變動(dòng)，而成數(shù)再保險(xiǎn)的分保比例是不變的。 C溢額再保險(xiǎn)合同雙方的利益不是完全一致，且對(duì)分出公司有利，而成數(shù)再保險(xiǎn)合同雙方利益一致，對(duì)分入公司有利。 D溢額再保險(xiǎn)具有一定的靈活性，但手續(xù)繁瑣；成數(shù)再保險(xiǎn)缺乏彈性，但手續(xù)簡(jiǎn)單。 二、溢額再保險(xiǎn)的三要素 三要素為：危險(xiǎn)單位、自留額和線數(shù)，其中危險(xiǎn)單位是固定因素，自留額和線數(shù)是變動(dòng)因素。 （一）分保額的確定 原保險(xiǎn)人依照自身情況以及所承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的質(zhì)量，來(lái)最終確定自留額的大小，其超出的

57、部分，可做為分保分出；因而分保額的確定是以自留額的確定為前提，且分出的金額及比例是隨業(yè)務(wù)量（即承保的保險(xiǎn)金額）而變動(dòng)。 （二）線數(shù) 1線：溢額再保險(xiǎn)中，自留額是厘定再保險(xiǎn)限額的差不多單位，稱之為線。 2線數(shù)：溢額再保險(xiǎn)中，分保額與自留額的倍數(shù)關(guān)系，稱為線數(shù)。 3用線數(shù)表示溢額再保險(xiǎn)合同。 例如：20線的合同，指分保額是自留額的20倍。 4合同容量 又叫合同限額，是指分保額的限度，常用線數(shù)表示。 5線數(shù)確定 依照保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)內(nèi)容及自留能力而定，如平均保險(xiǎn)金額的大小與自留額的關(guān)系，巨額標(biāo)的承保狀況。 三、溢額的層次 （一）溢額再保險(xiǎn)的要緊機(jī)能：危險(xiǎn)責(zé)任的分散與轉(zhuǎn)嫁。 （二）溢額再保險(xiǎn)的要緊目的：危

58、險(xiǎn)責(zé)任的平均化。 （三）溢額層次的劃分 為了達(dá)到溢額再保險(xiǎn)的目的，實(shí)現(xiàn)危險(xiǎn)責(zé)任的分散與轉(zhuǎn)嫁，依照承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)金額來(lái)確定不同層次的溢額，即假如保險(xiǎn)金額在自留與第一溢額后仍未全部分出，就設(shè)定第二溢額依此類推。 四、溢額再保險(xiǎn)的特點(diǎn) （一）能夠靈活確定自留額 其優(yōu)點(diǎn)：可依照不同的業(yè)務(wù)種類，質(zhì)量和性質(zhì)確定不同的自留額，具靈活性。 體現(xiàn)分出公司與分入公司利益上的不一致性，一般對(duì)分出公司有利。 （二）比較繁瑣費(fèi)時(shí) 因?yàn)閷?duì)不同業(yè)務(wù)，其自留額不同，則分保比例各不相同，因而在分保費(fèi)與攤回賠款的計(jì)算方面，以及編制分保賬單和統(tǒng)計(jì)分析方面比較苦惱。 五、責(zé)任、保費(fèi)和賠款的計(jì)算 （一）只有第一溢額的業(yè)務(wù)計(jì)算 例1假設(shè)

59、某溢額分保合同的自留額為40萬(wàn)元，現(xiàn)有三筆業(yè)務(wù)分不為40萬(wàn)、80萬(wàn)、200萬(wàn)，溢額分保的責(zé)任、保費(fèi)和賠款分擔(dān)情況如下表所示 整個(gè)業(yè)務(wù)虧損，賠付率140.63% 分出公司仍有盈余 95.83% 分入公司虧損 167.5% （二）分層溢額分保的業(yè)務(wù)計(jì)算 例2現(xiàn)組織一份海上貨運(yùn)險(xiǎn)溢額分保合同，危險(xiǎn)單位按每船每航次劃分，對(duì)某輪船，自留額10萬(wàn)，第一溢額合同限額為10線，第二溢額合同限額為15線，現(xiàn)有一筆業(yè)務(wù)為200萬(wàn)，則溢額分保的責(zé)任、保費(fèi)和賠款分擔(dān)情況如何？關(guān)于業(yè)務(wù)為10萬(wàn)、50萬(wàn)的情況又如何？六、溢額再保險(xiǎn)的運(yùn)用 （一）范圍： 1危險(xiǎn)性較小，利益較優(yōu)且風(fēng)險(xiǎn)較分散的業(yè)務(wù)。 2業(yè)務(wù)質(zhì)量不一，保險(xiǎn)金額不

60、均勻的業(yè)務(wù)。 3海上保險(xiǎn)，包括船體保險(xiǎn)和運(yùn)輸保險(xiǎn)。 4火災(zāi)保險(xiǎn)中，溢額再保險(xiǎn)是其差不多再保險(xiǎn)制度。 5國(guó)際分保交往中，常將溢額再保險(xiǎn)用于分保交換。 （二）運(yùn)用 1合并安排溢額再保險(xiǎn)，將是進(jìn)展方向。 2一般只劃分為第一、二溢額。 因?yàn)楦邔右珙~安排一般在大額危險(xiǎn)，業(yè)務(wù)平均質(zhì)量較差，因而分保條件較為優(yōu)厚，但危險(xiǎn)度較高，且標(biāo)的物數(shù)量較少。第三節(jié) 成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn) 一、概念 一、概念 成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)，是將成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)組織在一個(gè)合同里，以成數(shù)再保險(xiǎn)的限額，作為溢額再保險(xiǎn)的起點(diǎn)，再確定溢額再保險(xiǎn)的限額的再保險(xiǎn)方式。 分為兩種方式：成數(shù)合同之上的溢額合同、溢額合同內(nèi)的成數(shù)合同。 二、成數(shù)合