金融法規(guī)與案例

個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理熟知理財產(chǎn)品類型1解釋銷售文本重要條款和內(nèi)容23合規(guī)營銷理財產(chǎn)品4能力目標標處理客戶投訴5完成客戶戶風險承承受能力力評估引言1理財產(chǎn)品主要模式簡析2理財業(yè)務監(jiān)管解析3理財產(chǎn)品合規(guī)銷售4內(nèi)容簡介介理財產(chǎn)品銷售違規(guī)案例剖析5一、引言言——理財業(yè)務務市場規(guī)規(guī)模重要的歷歷史事件件2002年，第第一個銀銀行理財財產(chǎn)品問問世2005年初，出出現(xiàn)國內(nèi)內(nèi)首個人人民幣結(jié)結(jié)構(gòu)性理理財產(chǎn)品品一、引言言——理財業(yè)務務市場規(guī)規(guī)模據(jù)銀監(jiān)會會對國內(nèi)內(nèi)15家主要商商業(yè)銀行行個人、、機構(gòu)和和私人銀銀行理財財業(yè)務的的調(diào)查統(tǒng)統(tǒng)計，截截至2010年末，各各行存續(xù)續(xù)期理財財產(chǎn)品共共5,873款，余額額為22,511億元。由由于15家商業(yè)銀銀行約占占整個銀銀行理財財市場份份額的90%，因此，，全國商商業(yè)銀行行個人、、機構(gòu)和和私人銀銀行理財財業(yè)務余余額大致致在2.5萬億元左右?！?011年6月24日銀監(jiān)會會王華慶慶紀委書書記在商商業(yè)銀行行理財業(yè)業(yè)務監(jiān)管管座談會會上的講講話一、引言言——銀行理財財產(chǎn)品快快速發(fā)展展動因居民財富富增長和和理財意意識增強強銀行盈利利模式轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型同業(yè)競爭爭的需要要……一、引言言——理財業(yè)務務法律關(guān)關(guān)系1

委托代理說2

信托說3債權(quán)債務說理財顧問問服務，，是指商業(yè)業(yè)銀行向向客戶提提供的財財務分析析與規(guī)劃劃、投資資建議、、個人投投資產(chǎn)品品推介等等專業(yè)化化服務。。綜合理財財服務，，是指商業(yè)業(yè)銀行在在向客戶戶提供理理財顧問問服務的的基礎(chǔ)上上，接受受客戶的的委托和和授權(quán)，，按照事事先約定定的投資資計劃和和方式進進行投資資和資產(chǎn)產(chǎn)管理的的業(yè)務活活動。理財顧問問服務與與綜合理理財服務務區(qū)別二、理財財產(chǎn)品主主要模式式簡析貨幣型理理財產(chǎn)品品債券型理理財產(chǎn)品品貸款類銀銀行信托托理財產(chǎn)產(chǎn)品新股申購購類理財財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性理理財產(chǎn)品品（固定定收益產(chǎn)產(chǎn)品+金融衍生生品）2010年部分理理財產(chǎn)品品市場占占比債券及貨貨幣市場場工具類類理財產(chǎn)產(chǎn)品35%信貸資產(chǎn)產(chǎn)類信托托理財產(chǎn)產(chǎn)品33%結(jié)構(gòu)性理理財產(chǎn)品品8%能力目標標1：介紹理理財產(chǎn)品品時的合合規(guī)要點點請思考，，如何向向不具備備專業(yè)理理財知識識的客戶戶清晰、、準確、、如實地地介紹本本行所銷銷售理財財產(chǎn)品的的類型和和特點？？介紹理財財產(chǎn)品時時的合規(guī)規(guī)要點按收益類類型劃分分保證收益益類保本浮動動收益類類非保證收收益類按投資方方向劃分分信托貸款款類受讓信貸貸資產(chǎn)類類股票、基基金等權(quán)權(quán)益類債券、票票據(jù)類結(jié)構(gòu)類非保本浮浮動收益益類按客戶類類型劃分分零售客戶戶類對公客戶戶類一般客戶戶私人銀行行客戶高資產(chǎn)凈凈值客戶戶有投資經(jīng)經(jīng)驗客戶戶無投資經(jīng)經(jīng)驗客戶戶按運作模模式劃分分自主管理理類信托平臺臺類介紹理財財產(chǎn)品時時的合規(guī)規(guī)要點按產(chǎn)品期期限劃分分3個月以內(nèi)內(nèi)3個月到1年1年以上從收益類類型來看看，2010年發(fā)行的的保本類類理財產(chǎn)產(chǎn)品占募募集資金金總量的的21%，年末余余額占全全部產(chǎn)品品的13%，銀行理財財產(chǎn)品仍仍是以非非保本浮浮動收益益類產(chǎn)品品為主。從產(chǎn)品品期限來來看，2010年發(fā)行的的3個月以內(nèi)內(nèi)的短期期產(chǎn)品占占全部產(chǎn)產(chǎn)品的61%，3個月到1年期限的的產(chǎn)品占占比為23%，1年以上期期限較長長的理財財產(chǎn)品發(fā)發(fā)行量僅僅占16%。2010年客戶類類型市場場占比個人理財財約占整整體規(guī)模模的70%左右，機構(gòu)理財財約占27%，私人銀行行約占3%。普通個人人客戶仍仍是理財財產(chǎn)品最最主要的的投資者者。實訓一請觀看介介紹理財財產(chǎn)品的的視頻，，并簡單單評析該該銀行理理財工作作人員的的介紹。。視頻11.產(chǎn)生背景景：新股股供應上上的稀缺缺性2.收益率的的影響因因素新股中簽簽率（（中簽率率與股本本大小成成正比；；與申購購資金規(guī)規(guī)模成反反比）上市首日日平均漲漲幅（（首日平平均漲幅幅與發(fā)行行市盈率率高低、、股本大大小成反反比；與與大盤走走勢成正正比）其他因素素（閑置置資金使使用）3.風險：系統(tǒng)性風風險（（新股制制度、運運行格局局、資金金供給等等）網(wǎng)下申購購的流動動性風險險（3個月的鎖鎖定期））新股申購購類理理財產(chǎn)品品萬一網(wǎng)制制作收集集整理，，未經(jīng)授授權(quán)請勿勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)發(fā)，違違者必究究三、理財財業(yè)務監(jiān)監(jiān)管政策策解析20072009200520062008商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法銀監(jiān)會令[2005]2號商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引銀監(jiān)發(fā)[2005]63號商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法銀發(fā)[2006]121號關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務風險提示的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2006]157號關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務有關(guān)問題的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2006]164號關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務境外投資范圍的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2007]114號關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理有關(guān)規(guī)定的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2007]241號關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關(guān)問題的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2008]47號關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務報告管理有關(guān)問題的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2009]172號關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關(guān)問題的通知銀監(jiān)發(fā)[2009]65號關(guān)于進一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項的通知銀監(jiān)發(fā)[2009]111號關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務有關(guān)事項的通知銀監(jiān)發(fā)[2009]113號關(guān)于印發(fā)《銀行業(yè)個人理財業(yè)務突發(fā)事件應急預案》的通知銀監(jiān)發(fā)[2009]115號關(guān)于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務有關(guān)事項的通知銀監(jiān)發(fā)[2010]72號關(guān)于進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務的通知銀監(jiān)發(fā)[2010]102號商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法

銀監(jiān)發(fā)[2011]5號20102011三、理財財業(yè)務監(jiān)監(jiān)管政策策解析售前售中售后人員管理客戶評估

投資管理產(chǎn)品設計風險確認

投訴處理宣傳材料銷售文本持續(xù)信息披露事前報告定期監(jiān)測三、理財財業(yè)務監(jiān)監(jiān)管政策策解析總體規(guī)定定/基本原則則（風控控、內(nèi)控控、審慎慎原則））：（1）具有相相應的風險管理理體系和和內(nèi)部控控制制度度；（2）有具備備開展相相關(guān)業(yè)務務工作經(jīng)經(jīng)驗和知知識的高高級管理理人員、從業(yè)人人員；（3）具備有有效的市場風險險識別、計計量、監(jiān)監(jiān)測和控控制體系；（4）信譽良好，近近兩年內(nèi)內(nèi)未發(fā)生生損害客客戶利益益的重大大事件；；（5）中國銀銀行業(yè)監(jiān)監(jiān)督管理理委員會會規(guī)定的的其他審慎性條條件。（一）商商業(yè)銀行行準入（一）商商業(yè)銀行行準入審批與報報告的政政策監(jiān)督督需要審批批的（1）需要在在銀監(jiān)會會申請批批準的個個人理財財業(yè)務（一）保保證收益益理財計計劃；（二）需需經(jīng)中國國銀行業(yè)業(yè)監(jiān)督管管理委員員會批準準的其他他個人理理財業(yè)務務。（2）會談談-----修改-----送審（3）報中國國銀行業(yè)業(yè)監(jiān)督管管理委員員會或其其派出機機構(gòu)審批批不需要審審批的（1）在發(fā)售售理財產(chǎn)產(chǎn)品后5日內(nèi)將相關(guān)資資料報送送中國銀銀行業(yè)監(jiān)監(jiān)督管理理委員會會或其派派出機構(gòu)構(gòu)（2）中、外外資商業(yè)業(yè)銀行的的分支機機構(gòu)可以以根據(jù)其總總行的授授權(quán)開展相應應的個人人理財業(yè)業(yè)務三、理財財業(yè)務監(jiān)監(jiān)管政策策解析建立理財財業(yè)務人人員管理理制度（（《指引》第十九條條）理財業(yè)務務人員與與一般產(chǎn)產(chǎn)品銷售售和服務務人員分分開（《指引》第二十條條）理財業(yè)務務人員應應具備必必要的資資格要求求（《辦法》第五十四四條）懂懂法、有有職業(yè)道道德、懂懂產(chǎn)品、、有學歷歷、工作作經(jīng)營、、行業(yè)資資格、其其他理財業(yè)務務人員每每年的培培訓時間間不少于于20小時（《辦法》第二十條條）建立對銷銷售過程程的內(nèi)部部調(diào)查監(jiān)監(jiān)督機制制（《指引》第十三、、十四條條）建立問責責制，取取消從業(yè)業(yè)資格，，追究管管理負責責人（銀銀監(jiān)辦發(fā)發(fā)【2008】47號第六條條）（二）人人員管理理從業(yè)人員員構(gòu)成

1.根據(jù)所從從事個人人理財業(yè)業(yè)務管理運作作方式不不同2.根據(jù)工作作側(cè)重點點不同3.根據(jù)從業(yè)業(yè)人員的的自制能能力與工作業(yè)業(yè)績個人理財財顧問綜合理財財服務人人員理財經(jīng)理理（分析析、規(guī)劃劃、建議議）關(guān)系經(jīng)理理（營銷銷）資深高級中級助理能力目標標2：客戶準準入的合合規(guī)管理理請思考，，對于一一線理財財產(chǎn)品營營銷人員員如何有有效地完完成對不不同客戶戶的準入入管理。。三、理財財業(yè)務監(jiān)監(jiān)管政策策解析銷售起點點：風險評級級為一級級和二級級的理財財產(chǎn)品，，單一客客戶銷售售起點金金額不得得低于５５萬元人人民幣；；風險評評級為三三級和四四級的理理財產(chǎn)品品，單一一客戶銷銷售起點點金額不不得低于于１０萬萬元人民民幣；風風險評級級為五級級的理財財產(chǎn)品，，單一客客戶銷售售起點金金額不得得低于２２０萬元元人民幣幣。風險認知知度概念：區(qū)區(qū)分有無無投資經(jīng)經(jīng)驗客戶的基基本條件件客戶的限限制性條條件財產(chǎn)準入入門檻：凈資產(chǎn)情情況本人實名名能夠提交交合法有有效的身身份證明明客戶的違違法責任任居民身份份證法第17條規(guī)定使使用偽偽造、變變造的身身份證件件，由公公安機關(guān)關(guān)處200--1000的罰款，處10日以下拘拘留，沒收違違法所得得。（三）客客戶的準準入管理理高資產(chǎn)凈凈值客戶戶（一）單單筆認購購理財產(chǎn)產(chǎn)品不少少于１０００萬元元人民幣幣的自然然人；（二）認認購理財財產(chǎn)品時時，個人人或家庭庭金融凈凈資產(chǎn)總總計超過過１０００萬元人人民幣，，且能提提供相關(guān)關(guān)證明的的自然人人；（三）個個人收入入在最近近三年每每年超過過２０萬萬元人民民幣或者者家庭合合計收入入在最近近三年內(nèi)內(nèi)每年超超過３００萬元人人民幣，，且能提提供相關(guān)關(guān)證明的的自然人人。。私人銀銀行客戶戶是指金金融凈資資產(chǎn)達到到６０００萬元人人民幣及及以上的的商業(yè)銀銀行客戶戶實訓二：客戶準準入管理理合適的產(chǎn)產(chǎn)品賣給給合適的的人視頻2：存款變變理財產(chǎn)產(chǎn)品視頻3：“團購購”理財財產(chǎn)品商業(yè)銀行行應當根根據(jù)風險匹配配原則在理財產(chǎn)產(chǎn)品風險險評級與與客戶風風險承受受能力評評估之間間建立對對應關(guān)系系；應當當在理財財產(chǎn)品銷銷售文件件中明確確提示產(chǎn)產(chǎn)品適合合銷售的的客戶范范圍，并并在銷售售系統(tǒng)中中設置銷銷售限制制措施三、理財財業(yè)務監(jiān)監(jiān)管政策策解析（四）違法責任任處罰措施違法事項對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任違規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的未建立或不當建立相關(guān)風險管理制度和管理體系泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的利用個人理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實施處罰違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準的理財計劃或產(chǎn)品的將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數(shù)據(jù)的未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露的未按規(guī)定進行客戶評估的造成客戶經(jīng)濟損失的，應按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任（民事責任）未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產(chǎn)品的三、理財財業(yè)務監(jiān)監(jiān)管政策策解析（四）違違法責任任1.商業(yè)銀行行開展個個人理財財業(yè)務的的其他違違法違規(guī)規(guī)行為，，由銀行行業(yè)監(jiān)督督管理機機構(gòu)依據(jù)據(jù)相應的的法律法法規(guī)予以以處罰。。

2.商業(yè)銀行行違反審審慎經(jīng)營營規(guī)則開開展個人人理財業(yè)業(yè)務，或或利用個個人理財財業(yè)務進進行不公公平競爭爭的，銀銀行業(yè)監(jiān)監(jiān)督管理理機構(gòu)應應依據(jù)有有關(guān)法律律法規(guī)責責令其限限期改正正；逾期未改改正的，，銀行業(yè)業(yè)監(jiān)督管管理機構(gòu)構(gòu)依據(jù)有有關(guān)法律律法規(guī)可可以采取取下列措措施：暫停商業(yè)業(yè)銀行銷銷售新的的理財計計劃或產(chǎn)產(chǎn)品；建議商業(yè)業(yè)銀行調(diào)調(diào)整個人人理財業(yè)業(yè)務管理理部門負負責人；；建議商業(yè)業(yè)銀行調(diào)調(diào)整相關(guān)關(guān)風險管管理部門門、內(nèi)部部審計部部門負責責人四、合規(guī)規(guī)營銷理理財產(chǎn)品品：全流程視視角的合合規(guī)要點點賣者有責責、買者者自負合適的產(chǎn)產(chǎn)品賣給給合適的的人真實、全全面、持持續(xù)信息息披露三、理財財業(yè)務監(jiān)監(jiān)管政策策解析（一）產(chǎn)產(chǎn)品設計計:產(chǎn)品名稱稱不得帶帶有誘惑惑性、誤誤導性和和承諾性性產(chǎn)品適合合的客戶戶類別和和銷售起起點要求求可能造成成本金重重大損失失的高風風險產(chǎn)品品、結(jié)構(gòu)構(gòu)過于復復雜的金金融產(chǎn)品品是否具備備獨立測測算產(chǎn)品品風險收收益的能能力分行可否否設計、、發(fā)行理理財產(chǎn)品品產(chǎn)品設計不得利用用保證收收益型產(chǎn)產(chǎn)品變相相高息攬攬儲全流程視視角的合合規(guī)要點點視頻4三、理財財業(yè)務監(jiān)監(jiān)管政策策解析O（二）宣宣傳銷售售文本一是宣傳材料料，指商業(yè)業(yè)銀行為為宣傳推推介理財財產(chǎn)品向向客戶分分發(fā)或者者公布，，使客戶戶可以獲獲得的書面、電電子或其其他介質(zhì)質(zhì)的信息息，包括：：1、宣傳單單、手冊冊、信函函等面向向客戶的的宣傳資資料；2、話、傳傳真、短短信、郵郵件；3、報紙、、海報、、電子顯顯示屏、、電影、、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)等以及及其他音音像、通通訊資料料；4、其他相相關(guān)資料料。二是銷售文件件，包括：：理財產(chǎn)產(chǎn)品銷售售協(xié)議書書、理財財產(chǎn)品說說明書、、風險揭示示書、客客戶權(quán)益益須知等；經(jīng)客客戶簽字字確認的的銷售文文件，商商業(yè)銀行行和客戶戶雙方均均應留存存。全流程視視角的合合規(guī)要點點實訓三：：理財產(chǎn)產(chǎn)品宣傳傳合規(guī)要要點商業(yè)銀行行不得通通過電視視、電臺臺渠道對對具體理理財產(chǎn)品品進行宣宣傳；通通過電話話、傳真真、短信信、郵件件等方式式開展理理財產(chǎn)品品宣傳時時，如客客戶明確確表示不不同意，，商業(yè)銀銀行不得得再通過過此種方方式向客客戶開展展理財產(chǎn)產(chǎn)品宣傳傳。請評價以以下的理理財產(chǎn)品品宣傳單單1,2,3,4宣傳材料料合規(guī)要要點語言表述述應當真實實、準確確和清晰晰，不得得有下列列情形：：1、虛假記記載、誤誤導性陳陳述或者者重大遺遺漏；2、違規(guī)承承諾收益益或者承承擔損失失；3、夸大或或者片面面宣傳理理財產(chǎn)品品，違規(guī)規(guī)使用安安全、保保證、承承諾、保保險、避避險、有有保障、、高收益益、無風風險等與與產(chǎn)品風風險收益益特性不不匹配的的表述；；4、登載單單位或者者個人的的推薦性性文字；；5、在未提提供客觀觀證據(jù)的的情況下下，使用用“業(yè)績績優(yōu)良””、“名名列前茅茅”、““位居前前列”、、“最有有價值””、“首首只”、、“最大大”、““最好””、“最最強”、、“唯一一”等夸夸大過往往業(yè)績的的表述；；6、其他易易使客戶戶忽視風風險的情情形。宣傳材料料合規(guī)要要點收益率或或收益區(qū)區(qū)間表述述應當在銷銷售文件件中提供供科學、、合理的的測算依依據(jù)和測測算方式式，以醒醒目文字字提醒客客戶，““測算收益益不等于于實際收收益，投投資須謹謹慎”。如不能提提供科學學、合理理的測算算依據(jù)和和測算方方式，則則理財產(chǎn)產(chǎn)品宣傳傳銷售文文本中不不得出現(xiàn)現(xiàn)產(chǎn)品收收益率或或收益區(qū)區(qū)間等類類似表述述。向客戶表表述的收收益率測測算依據(jù)據(jù)和測算算方式應應當簡明明、清晰晰，不得得使用小小概率事事件夸大大產(chǎn)品收收益率或或收益區(qū)區(qū)間，誤誤導客戶戶。在醒目位位置提示示客戶，，“理財非存存款、產(chǎn)產(chǎn)品有風風險、投投資須謹謹慎”；年化收益益率能力目標標3：解釋銷銷售文本本重要內(nèi)內(nèi)容視頻5：虛假承諾諾請問如何何解釋““保本””、收益益率？除除了以上上2項，你覺覺得還需需要對客客戶特別別說明的的有哪些些內(nèi)容？？銷售文件件合規(guī)要要點專頁風險險揭示書書（一）在在醒目位位置提示示客戶，，“理財非存存款、產(chǎn)產(chǎn)品有風風險、投投資須謹謹慎”；（二）提提示客戶戶，“如影響您您風險承承受能力力的因素素發(fā)生變變化，請請及時完完成風險險承受能能力評估估”；（三）提提示客戶戶注意投資資風險，，仔細閱閱讀理財產(chǎn)品品銷售文文件，了了解理財財產(chǎn)品具具體情況況；（四）本本理財產(chǎn)產(chǎn)品類型型、期限限、風險險評級結(jié)結(jié)果、適適合購買買的客戶戶，并配配以示例例說明最不利投投資情形形下的投投資結(jié)果果；（五）保保證收益益理財產(chǎn)產(chǎn)品風險險揭示應應當至少少包含以以下表述述：“本理財產(chǎn)產(chǎn)品有投投資風險險，只能能保證獲獲得合同同明確承承諾的收收益，您您應充分分認識投投資風險險，謹慎慎投資”；（六）保保本浮動動收益理理財產(chǎn)品品的風險險揭示應應當至少少包含以以下表述述：“本理財產(chǎn)產(chǎn)品有投投資風險險，只保保障理財財資金本本金，不不保證理理財收益益，您應應當充分分認識投投資風險險，謹慎慎投資”；（七）非非保本浮浮動收益益理財產(chǎn)產(chǎn)品的風風險揭示示應當至至少包含含以下內(nèi)內(nèi)容：本理財產(chǎn)產(chǎn)品不保保證本金金和收益益，并根據(jù)據(jù)理財產(chǎn)產(chǎn)品風險險評級提提示客戶戶可能會會因市場場變動而而蒙受損損失的程程度，以以及需要要充分認認識投資資風險，，謹慎投投資等內(nèi)內(nèi)容；（八）客客戶風險險承受能能力評級級，由客戶填寫寫；（九）風風險揭示示書還應應當設計計客戶風險險確認語語句抄錄錄，包括確確認語句句欄和簽簽字欄；；確認語語句欄應應當完整整載明的的風險確確認語句句為：““本人已已經(jīng)閱讀讀風險揭揭示，愿愿意承擔擔投資風風險”，，并在此此語句下下預留足足夠空間間供客戶戶完整抄抄錄和簽簽名確認認。銷售文件件合規(guī)要要點專頁客戶戶權(quán)益須須知客戶權(quán)益益須知應應當至少少包括以以下內(nèi)容容：（一）客客戶辦理理理財產(chǎn)產(chǎn)品的流流程；（二）客客戶風險險承受能能力評估估流程、、評級具具體含義義以及適適合購買買的理財財產(chǎn)品等等相關(guān)內(nèi)內(nèi)容；（三）商商業(yè)銀行行向客戶戶進行信信息披露露的方式式、渠道道和頻率率等；（四）客客戶向商商業(yè)銀行行投訴的的方式和和程序；；（五）商商業(yè)銀行行聯(lián)絡方方式及其其他需要要向客戶戶說明的的內(nèi)容。。銷售文件件合規(guī)要要點理財產(chǎn)品品銷售文文件應當當載明投資范圍、投投資資產(chǎn)產(chǎn)種類和和各投資資資產(chǎn)種種類的投投資比例例，并確確保在理理財產(chǎn)品品存續(xù)期期間按照照銷售文文件約定定比例合合理浮動動。理財產(chǎn)品品銷售文文件應當當載明收收取銷售售費、托托管費、、投資管管理費等等相關(guān)收費項目、收收費條件件、收費費標準和和收費方方式。銷銷售文件件未載明明的收費費項目，，不得向向客戶收收取。(三)銷售行為為——客戶評估估和風險險確認為為核心1、客戶風風險承受受能力評評估評估等級級：由低到到高至少少包括五級；評估內(nèi)容容：至少應應當包括括客戶年年齡、財財務狀況況、投資資經(jīng)驗、、投資目目的、收收益預期