二章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

第二章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同本章內(nèi)容容財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同概概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的要素財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立、、變更和和終止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的爭(zhēng)議財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是保險(xiǎn)人人與投保保人之間間訂立的的關(guān)于財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)關(guān)系的的建立、、變更、、終止及及雙方權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)關(guān)系的的一種經(jīng)經(jīng)濟(jì)合同同。它是保險(xiǎn)險(xiǎn)雙方意意思一致致的表示示。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同概概念雙務(wù)有償償合同，，損失補(bǔ)償償合同，，射幸合同同，附合（和和）合同同與人身險(xiǎn)險(xiǎn)最大區(qū)區(qū)別是：：補(bǔ)償性性強(qiáng)些二、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同的基基本特征征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的形式保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證證暫保單保險(xiǎn)批單單預(yù)約保險(xiǎn)險(xiǎn)合同預(yù)約保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是一種為為了簡(jiǎn)化化手續(xù)而而簽發(fā)的的長(zhǎng)期性性保險(xiǎn)合合同的憑憑證。預(yù)約保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是一份總總合同，，在預(yù)約約保險(xiǎn)合合同中規(guī)規(guī)定的期期限內(nèi)，，符合總總合同規(guī)規(guī)定情形形的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)應(yīng)分別簽簽發(fā)分合合同，但但分合同同的有關(guān)關(guān)基本保保險(xiǎn)條款款已在總總量合同同中進(jìn)行行了統(tǒng)一一約定，，因此分分合同無(wú)無(wú)需重新新約定，，分合同同只記錄錄單個(gè)保保險(xiǎn)標(biāo)的的個(gè)性特特征和特特殊承保保事項(xiàng)。。注銷條款款。非常常重要的的條款訂訂約的任任何一方方可提前前發(fā)出注注銷通知知，當(dāng)通通知到期期日滿，，合同即即告終止止。主要用于于貨運(yùn)險(xiǎn)險(xiǎn)、旅途途性險(xiǎn)種種和再保保險(xiǎn)預(yù)約保險(xiǎn)險(xiǎn)合同作作用簡(jiǎn)化手續(xù)續(xù)對(duì)大量同同質(zhì)但期期限不同同的保險(xiǎn)險(xiǎn)需求簽簽發(fā)一份份總合同同，以此此減少談?wù)勁谐杀颈居煽偤贤?、分合合同共同同?gòu)成可以有效效避免由由于工作作失誤造造成沒(méi)有有保險(xiǎn)的的損失。?？偤贤?、、分合同同總合同約約定基本本事項(xiàng)：：如保戶戶義務(wù)、、基本保保險(xiǎn)責(zé)任任、賠償償事由、、爭(zhēng)議處處理等總合同主主要形式式是保單單正本總合同上上標(biāo)明的的保險(xiǎn)期期限只是是確定承承保標(biāo)的的的范圍圍，非確確定標(biāo)的的物損失失的期限限分合同約約定個(gè)體體資料：：保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的特征征、保額額、保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任起起始期限限分合同標(biāo)標(biāo)明了單單個(gè)標(biāo)的的物的保保險(xiǎn)期限限一般只有有保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任起始始期限。。一般沒(méi)有有終止期期限，合合同約定定的終止止條件產(chǎn)產(chǎn)生即終終止。分合同主主要是保保險(xiǎn)憑證證和小保保單形式式分合同不不一定是是理賠必必備事項(xiàng)項(xiàng)。這由由雙方總總合同約約定有些合同同約定：：對(duì)保戶戶非惡意意的漏報(bào)報(bào)、錯(cuò)報(bào)報(bào)、晚報(bào)報(bào)也承擔(dān)擔(dān)責(zé)任。?！敦?cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同條例》》第六條條規(guī)定：：“預(yù)約約保險(xiǎn)合合同應(yīng)當(dāng)當(dāng)訂明預(yù)預(yù)約的保保險(xiǎn)責(zé)任任范圍、、保險(xiǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)范圍圍、每一一保險(xiǎn)或或一地點(diǎn)點(diǎn)的最高高保險(xiǎn)金金額，保保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)結(jié)算辦法法等?！薄必?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的客體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的客體是是保險(xiǎn)利利益保險(xiǎn)合同同的基本內(nèi)容容主要是指指各種保保險(xiǎn)條款款，可分分為基本本條款、、特約條條款。標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化保保單主要要是指基基本條款款內(nèi)容。。第二節(jié)財(cái)財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同的要素素財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，在在保險(xiǎn)事事故發(fā)生生時(shí)，承承擔(dān)賠償償或給付付責(zé)任的的人。投保人向保險(xiǎn)人人申請(qǐng)訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，，并負(fù)有有繳費(fèi)義義務(wù)的人人。被保險(xiǎn)人人是指其財(cái)財(cái)產(chǎn)受保保險(xiǎn)合同同保障，，享有賠賠償請(qǐng)求求權(quán)的任任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)中投保保人通常常就是被被保險(xiǎn)人人受益人較較少使用用保險(xiǎn)中介介人保險(xiǎn)代理理人、、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人、保保險(xiǎn)公估估人等保險(xiǎn)條款款保險(xiǎn)雙方方權(quán)利義義務(wù)的規(guī)規(guī)定保險(xiǎn)條款款分類基本條款款擴(kuò)展責(zé)任任條款限制責(zé)任任條款保證條款款特別說(shuō)明明條款基本條款款關(guān)于保險(xiǎn)險(xiǎn)單基本本內(nèi)容的的條款，，主要包包括保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任、、除外責(zé)責(zé)任或責(zé)責(zé)任免除除、被保保險(xiǎn)人的的義務(wù)、、賠償處處理等。。擴(kuò)展責(zé)任任條款為了滿足足不同的的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人和財(cái)財(cái)產(chǎn)的保保險(xiǎn)需要要，保險(xiǎn)險(xiǎn)人在基基本條款款的基礎(chǔ)礎(chǔ)上可擴(kuò)擴(kuò)展保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任范范圍。對(duì)對(duì)于這種種擴(kuò)展或或增加的的責(zé)任，，習(xí)慣上上用加貼貼條款的的辦法來(lái)來(lái)處理。。如：戰(zhàn)爭(zhēng)爭(zhēng)險(xiǎn)限制責(zé)任任條款保險(xiǎn)人在在承保一一般危險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任時(shí)時(shí)，針對(duì)對(duì)某種保保險(xiǎn)標(biāo)的的的特殊殊情況，，作出特特殊限制制責(zé)任的的規(guī)定。。貨運(yùn)：繞繞道行駛駛保證條款款關(guān)于被保保險(xiǎn)人保保證在財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)期間應(yīng)應(yīng)予遵守守的規(guī)定定。特種行業(yè)業(yè)，要求求執(zhí)業(yè)上上崗特別說(shuō)明明條款這是對(duì)特特殊情況況作特別別說(shuō)明的的條款。。變更保險(xiǎn)險(xiǎn)金的領(lǐng)領(lǐng)取人：：抵押財(cái)財(cái)產(chǎn)----受益益人財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)條款特特征明確保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的風(fēng)險(xiǎn)特特征，同同時(shí)通過(guò)過(guò)條款界界定承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)范圍圍標(biāo)清標(biāo)的的物的屬屬性、使使用范圍圍、活動(dòng)動(dòng)范圍、、承保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)范圍圍基本條款款、擴(kuò)展展條款、、限制條條款、特特別說(shuō)明明條款對(duì)專業(yè)術(shù)術(shù)語(yǔ)的界界定防災(zāi)防損損非常重重要保證條款款非常重重要：安安全使用用、加強(qiáng)強(qiáng)防災(zāi)措措施、受受災(zāi)時(shí)積積極施救救保證基礎(chǔ)礎(chǔ)：遵守守行業(yè)的的基本規(guī)規(guī)定防災(zāi)防損損支持：：雙保額額制度財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主要內(nèi)內(nèi)容保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)標(biāo)的的的坐落落地點(diǎn)、、狀態(tài)（（運(yùn)輸、、非運(yùn)輸輸）承保險(xiǎn)別別保險(xiǎn)期限限保險(xiǎn)費(fèi)率率及保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金額額保險(xiǎn)金額額確定方方式不同同，賠償償不同保額確定定：化整整為零、、化零為為整物質(zhì)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)的的承保方方式定值保險(xiǎn)險(xiǎn)、不定定值保險(xiǎn)險(xiǎn)足額保險(xiǎn)險(xiǎn)、不足足額保險(xiǎn)險(xiǎn)、超額額保險(xiǎn)重置價(jià)值值保險(xiǎn)是是足額的的一種比例賠償償保險(xiǎn)、、第一損損失保險(xiǎn)險(xiǎn)、限額額保險(xiǎn)角度不同同，可以以組合定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值由由當(dāng)事人人雙方約約定的保保險(xiǎn)合同同。這種種保險(xiǎn)合合同在訂訂立時(shí)，，由保險(xiǎn)險(xiǎn)人和投投保人約約定保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值，，并載明明于合同同中。在在發(fā)生損損失時(shí)，，不再調(diào)調(diào)查標(biāo)的的物的實(shí)實(shí)際價(jià)值值來(lái)確定定賠償金金額，而而是直接接以合同同約定的的保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值進(jìn)行行賠償。。弊端：容容易引發(fā)發(fā)道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，不不用于一一般財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)，，這種保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主要適用用于保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的物物的價(jià)格格確定有有難度的的財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)。主主要用于于海上保保險(xiǎn)、貨貨運(yùn)險(xiǎn)和和古董等等特約財(cái)財(cái)產(chǎn)不定值保保險(xiǎn)合同同不定值保保險(xiǎn)合同同是指在在訂立保保險(xiǎn)合同同時(shí)，對(duì)對(duì)保險(xiǎn)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值不不予事先先確定，，而只是是在合同同中載明明保險(xiǎn)金金額，待待損失發(fā)發(fā)生時(shí)，，依據(jù)損損失發(fā)生生時(shí)的市市場(chǎng)價(jià)格格來(lái)確定定賠償金金額，但但是依據(jù)據(jù)市價(jià)的的賠償金金額不得得超過(guò)保保險(xiǎn)金額額。不定值保保險(xiǎn)合同同的賠償償金額的的確定，，不是以以確定保保險(xiǎn)合同同時(shí)的市市場(chǎng)價(jià)格格為準(zhǔn)，，而是對(duì)對(duì)保險(xiǎn)事事故發(fā)生生時(shí)的市市價(jià)為準(zhǔn)準(zhǔn)。這種保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，，最大程程度體系系了保險(xiǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償原原則，用用于一般般的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)。。弊端：保保險(xiǎn)公司司承擔(dān)將將物價(jià)上上漲風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)險(xiǎn)金額與與保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的關(guān)關(guān)系將保保險(xiǎn)合同同分為：：足額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同不足額保保險(xiǎn)合同同超額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同也也稱為足足額保險(xiǎn)險(xiǎn)，是指指保險(xiǎn)金金額等于于保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的保保險(xiǎn)合同同，即以以保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的全全部?jī)r(jià)值值投保所所簽訂的的保險(xiǎn)合合同。若保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的遭受受全部損損失，保保險(xiǎn)人按按保險(xiǎn)金金額賠償償；若為為部分損損失，根根據(jù)補(bǔ)償償原則，，按照實(shí)實(shí)際損失失賠償。。不足額保保險(xiǎn)合同同不足額保保險(xiǎn)合同同也稱為為不足額額保險(xiǎn)，，是指保保險(xiǎn)金額額小于保保險(xiǎn)價(jià)值值的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，，也就是是說(shuō)以保保險(xiǎn)標(biāo)的的的一部部分投保保。以部部分標(biāo)的的價(jià)值投投保，不不足部分分則由被被保險(xiǎn)人人自行承承擔(dān)責(zé)任任，保險(xiǎn)險(xiǎn)人只按按承保的的比例承承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任。。發(fā)生不足足額保險(xiǎn)險(xiǎn)的情況況有兩種種：一是是投保時(shí)時(shí)以部分分價(jià)值投投保，大大多出于于節(jié)省保保險(xiǎn)費(fèi)支支出的考考慮。二二是在投投保時(shí)以以標(biāo)的全全部?jī)r(jià)值值投保，，但在保保險(xiǎn)合同同有效期期間，因因市價(jià)上上漲導(dǎo)致致保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的實(shí)實(shí)際市場(chǎng)場(chǎng)價(jià)值高高于保險(xiǎn)險(xiǎn)金額。。不足額保保險(xiǎn)賠償償方式若為全損損，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按保保險(xiǎn)金額額賠償。。若為部分分損失，，通常采采用比例例責(zé)任方方式賠償償。計(jì)算算公式為為：賠償償金額==保險(xiǎn)金金額/保保險(xiǎn)價(jià)值值×損失失額也可以按按第一風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任任賠償方方式進(jìn)行行賠償超額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同也也稱為超超額保險(xiǎn)險(xiǎn)，是保保險(xiǎn)金額額高于保保險(xiǎn)價(jià)值值的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。。產(chǎn)生超額額保險(xiǎn)的的原因主主要有兩兩種情況況：一是在投投保時(shí)，，投保人人出于各各種原因因，以超超過(guò)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)價(jià)值的保保險(xiǎn)金額額投保而而成；二是在保保險(xiǎn)合同同有效期期間，因因市價(jià)的的跌落造造成保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的實(shí)際市市場(chǎng)價(jià)值值下跌，，從而保保險(xiǎn)金額額超過(guò)保保險(xiǎn)價(jià)值值。賠償方式式：超額額部分無(wú)無(wú)效，按按實(shí)際損損失賠償償。保險(xiǎn)金的的賠償給給付辦法法這是保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的方方法。方式：現(xiàn)現(xiàn)金補(bǔ)償償、修復(fù)復(fù)、重置置等辦法法補(bǔ)償損損失。牽涉內(nèi)容容：賠款給付付金額計(jì)計(jì)算方式式：比例例賠償，，第一危危險(xiǎn)賠償償方式、、限額賠賠償方式式。免賠規(guī)定定比例賠償償方式比例賠償償方式指指按照保保險(xiǎn)金額額與保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值的的比例進(jìn)進(jìn)行賠償償。賠償金額額＝損失失金額××（保險(xiǎn)險(xiǎn)金額//保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值）第一危險(xiǎn)險(xiǎn)賠償方方式含義：即即把保險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)分分成兩部部分，相相當(dāng)于保保險(xiǎn)金額額的部分分稱之為為第一危危險(xiǎn)責(zé)任任；超過(guò)過(guò)保險(xiǎn)金金額的部部分，稱稱之為第第二危險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任。。保險(xiǎn)人人只對(duì)第第一危險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任部部分承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任，損損失多少少，賠償償多少。。超過(guò)保保險(xiǎn)金額額部分不不能承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任，由由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人自行行負(fù)責(zé)。。通常用于于家庭財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)