畢業(yè)論文汽車(chē)信貸市場(chǎng)及其主要模式的研究

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目汽車(chē)信貸市場(chǎng)及其主要模式的研究摘要：當(dāng)汽車(chē)信貸在外洋社會(huì)消費(fèi)貸款中已成為繼房地產(chǎn)貸款之后的第二大金融體系時(shí)，中國(guó)仍在考慮是否需要生長(zhǎng)之。這一現(xiàn)象是值得我們深思的。其實(shí)要真正理解汽車(chē)產(chǎn)業(yè)，必須首先讀懂汽車(chē)金融；要真正生長(zhǎng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)，必須首先生長(zhǎng)汽車(chē)金融。海內(nèi)外的歷史已經(jīng)昭示了這一點(diǎn)。中國(guó)已往幾十年一直在試圖走一條離開(kāi)汽車(chē)金融，獨(dú)立生長(zhǎng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的路子，結(jié)果可想而知。直到今天，才逐漸認(rèn)識(shí)到，汽車(chē)信貸是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的牛鼻子，汽車(chē)信貸是啟動(dòng)社會(huì)消費(fèi)的重要鑰匙之一。由此可見(jiàn)汽車(chē)信貸的重要性，為此，我們需要展開(kāi)多方面研究，其中包羅研究我國(guó)汽車(chē)信貸生長(zhǎng)表面。其次，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段主要的汽車(chē)信貸的三種模式進(jìn)行認(rèn)識(shí)與比力，即商業(yè)銀行小我私家購(gòu)車(chē)消費(fèi)貸款、汽車(chē)企業(yè)金融公司貸款、商業(yè)銀行信用卡分期付款，從中逐一闡發(fā)各種汽車(chē)信貸方法的利弊以及對(duì)當(dāng)下汽車(chē)信貸市場(chǎng)的久遠(yuǎn)影響，從而說(shuō)明生長(zhǎng)信貸是一定的趨勢(shì)，更充實(shí)認(rèn)識(shí)今后我國(guó)車(chē)貸市場(chǎng)的正確走勢(shì)與生長(zhǎng)偏向。要害詞：汽車(chē)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；汽車(chē)信貸的種類(lèi)

引言…………………11汽車(chē)信貸的概述…………………11.1汽車(chē)信貸的前景…………11.2我國(guó)汽車(chē)信貸的生長(zhǎng)歷史………………21.3我國(guó)現(xiàn)階段汽車(chē)信貸市場(chǎng)的根本情況…………………31.4我國(guó)生長(zhǎng)汽車(chē)消費(fèi)信貸的重要意義……32汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)…………………42.1風(fēng)險(xiǎn)的主要成因……………42.2風(fēng)險(xiǎn)的主要原因闡發(fā)………42.3風(fēng)險(xiǎn)的防備步伐……………53我國(guó)汽車(chē)信貸的種類(lèi)……………63.1商業(yè)銀行信用卡分期付款…………………73.2汽車(chē)企業(yè)金融公司貸款…………………73.3商業(yè)銀行小我私家購(gòu)車(chē)消費(fèi)貸款……………8結(jié)論…………………9參考文獻(xiàn)……………9引言近幾年來(lái)，隨著汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)的回暖，海內(nèi)汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)步入快速增恒久。從發(fā)達(dá)國(guó)度成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車(chē)消費(fèi)金額的60%至70%都依賴(lài)于貸款。但在中國(guó)，盡管汽車(chē)已是大眾消費(fèi)，但由于一直缺乏完善的小我私家信譽(yù)系統(tǒng)以及過(guò)于嚴(yán)格的貸款審核制度，汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)得不到較快生長(zhǎng)。目前，中國(guó)貸款購(gòu)車(chē)的比例只有20%～30%，這一數(shù)字與美國(guó)、日本等國(guó)度相距甚遠(yuǎn)[1]。今年以來(lái)，包管公司和銀行越發(fā)主動(dòng)地宣傳和營(yíng)銷(xiāo)，使越來(lái)越多的消費(fèi)者了解和認(rèn)可按揭購(gòu)車(chē)的便利及利益，按揭方法購(gòu)車(chē)比例呈上升趨勢(shì)。近幾年來(lái)不少買(mǎi)車(chē)的消費(fèi)者，年收入多在10萬(wàn)元上下，對(duì)車(chē)貸嚴(yán)重依賴(lài)。因此，消費(fèi)者更期望在中級(jí)汽車(chē)方面通過(guò)貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)。在這樣的配景下，我們也更需要重視并挖掘這部門(mén)市場(chǎng)的潛力。本論文通過(guò)對(duì)我國(guó)目前汽車(chē)信貸市場(chǎng)的根本現(xiàn)狀的了解以及對(duì)影響其生長(zhǎng)的因素和存在的主要問(wèn)題的闡發(fā)，提出解決問(wèn)題的發(fā)起。從目前汽車(chē)信貸領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)形成原因進(jìn)行了簡(jiǎn)樸闡發(fā)，并對(duì)汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)包羅的主要模式進(jìn)行研究，最終到達(dá)進(jìn)一步開(kāi)拓我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)、促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)百姓經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。1汽車(chē)信貸的概述1.1汽車(chē)信貸的前景在外洋，汽車(chē)金融公司早已在多年的市場(chǎng)考驗(yàn)中成熟壯大。目前，全球41個(gè)國(guó)度有38.2%的用戶(hù)是通過(guò)貸款買(mǎi)車(chē)的，尤其在整車(chē)?yán)麧?rùn)日趨微薄的今天，汽車(chē)金融公司成為了汽車(chē)公司利益來(lái)源的一塊寶藏。汽車(chē)金融公司所提供的利潤(rùn)能夠占整個(gè)汽車(chē)團(tuán)體利潤(rùn)的1/3以上[2]。在海內(nèi)，卻與迅速膨脹的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)需求形成反差。有專(zhuān)家闡發(fā)，中國(guó)汽車(chē)金融尚有50%整體銷(xiāo)量的上升空間。對(duì)付汽車(chē)貸款的前景，銀行、保險(xiǎn)公司以及包管公司的專(zhuān)家都很樂(lè)觀(guān)。汽車(chē)貸款正面臨著前所未有的機(jī)會(huì)：一是汽車(chē)產(chǎn)量快速增長(zhǎng)，為發(fā)放汽車(chē)貸款提供了富厚的商品保障；二是黎民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，為發(fā)放汽車(chē)貸款提供了潛在的需求保障，車(chē)貸正成為房貸之后新的小我私家消費(fèi)信貸重點(diǎn)；三是寬松的宏觀(guān)政策為汽車(chē)貸款生長(zhǎng)提供了可靠的政策保障；四是金融機(jī)構(gòu)鼎力大舉生長(zhǎng)消費(fèi)貸款，為市場(chǎng)提供更富厚的金融產(chǎn)物和辦事；五是黎民消費(fèi)習(xí)慣正在產(chǎn)生變革，提前消費(fèi)逐漸成為年輕人的生活方法[3]。我國(guó)汽車(chē)信貸的生長(zhǎng)歷史中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)在差別的歷史生長(zhǎng)時(shí)期，有顯著的階段性特征，可分別為：起始階段、生長(zhǎng)階段、競(jìng)爭(zhēng)階段和有序競(jìng)爭(zhēng)階段。1）起始階段(1995年----1998年9月)中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚。1995年，美國(guó)福特汽車(chē)財(cái)政公司派專(zhuān)人來(lái)到中國(guó)進(jìn)行汽車(chē)信貸市場(chǎng)研究時(shí)，中國(guó)才方才開(kāi)展了汽車(chē)消費(fèi)信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的開(kāi)端實(shí)踐。這一階段刺激汽車(chē)消費(fèi)需求的有效增長(zhǎng)，一些汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)商聯(lián)合部門(mén)國(guó)有商業(yè)銀行，在一定范疇利范圍之內(nèi)，實(shí)驗(yàn)性地開(kāi)展了汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，逐漸袒露和產(chǎn)生出一些問(wèn)題，以致于中國(guó)人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)。這一階段一直延續(xù)到1998年9月，直到中國(guó)人民銀行出臺(tái)《汽車(chē)消費(fèi)貸款治理步伐》，商業(yè)銀行進(jìn)入了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)。2）生長(zhǎng)階段(1998年10月-2002年末)央行繼1998年9月出臺(tái)《汽車(chē)消費(fèi)貸款治理步伐》之后，1999年4月又出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展小我私家消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》。與此同時(shí)，海內(nèi)私人汽車(chē)消費(fèi)逐步升溫。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三方互助的模式，成為推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸高速生長(zhǎng)的主流做法。3）競(jìng)爭(zhēng)階段(2002年末至2003年)從2002年末開(kāi)始，中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，其最明顯的體現(xiàn)為：汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開(kāi)始重新分別市場(chǎng)份額，銀行的經(jīng)營(yíng)看法產(chǎn)生了深刻的厘革。4）有序競(jìng)爭(zhēng)階段(2003年、2004年及以后)目前，縱觀(guān)整其中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)，正在逐步由競(jìng)爭(zhēng)階段向有序競(jìng)爭(zhēng)階段生長(zhǎng)——汽車(chē)信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)，專(zhuān)業(yè)汽車(chē)信貸辦事企業(yè)己成為整個(gè)市場(chǎng)生長(zhǎng)的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商利汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)商成為汽車(chē)產(chǎn)物及辦事的提供者。財(cái)產(chǎn)趨于成熟，平均年增長(zhǎng)率穩(wěn)定為5%--8%[4]。1.3我國(guó)現(xiàn)階段汽車(chē)信貸市場(chǎng)的根本情況從全球汽車(chē)信貸市場(chǎng)的根本情況來(lái)看，我國(guó)目前貸款購(gòu)車(chē)的比例相對(duì)較低，拓展汽車(chē)信貸市場(chǎng)將有利于經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)生長(zhǎng)。與外洋汽車(chē)財(cái)政公司占市場(chǎng)主導(dǎo)職位差別，我國(guó)現(xiàn)階段汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體主要是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、財(cái)政公司，競(jìng)爭(zhēng)主體主要是銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)企業(yè)財(cái)政公司，其中商業(yè)銀行占絕對(duì)主導(dǎo)職位，現(xiàn)階段的汽車(chē)消費(fèi)信貸模式也很單一。另外，外洋汽車(chē)信貸市場(chǎng)興起于二戰(zhàn)后的西方國(guó)度，現(xiàn)已生長(zhǎng)得相當(dāng)完善，而我國(guó)則起步較晚，九十年代才開(kāi)始。隨著我國(guó)參加WTO，國(guó)際汽車(chē)金融巨頭在巨大的市場(chǎng)前景的誘惑下，紛紛介入中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)，汽車(chē)金融公司的出現(xiàn)使中國(guó)的汽車(chē)信貸市場(chǎng)將在多方的推動(dòng)下進(jìn)入快速生長(zhǎng)時(shí)期。1.4我國(guó)生長(zhǎng)汽車(chē)消費(fèi)信貸的重要意義近來(lái)，小排量車(chē)購(gòu)買(mǎi)稅減半征收，50億元補(bǔ)貼“汽車(chē)下鄉(xiāng)”，在全國(guó)十個(gè)大都會(huì)推廣千輛新能源汽車(chē)……這些刺激政策都是針對(duì)經(jīng)濟(jì)下滑的應(yīng)對(duì)之舉。中國(guó)汽車(chē)業(yè)的振興、生長(zhǎng)，“需要常態(tài)的刺激、勉勵(lì)政策”，那就是要生長(zhǎng)包羅信貸在內(nèi)的汽車(chē)金融?！镀?chē)財(cái)產(chǎn)調(diào)解和振興籌劃》在“政策步伐”中，明確提出了要“促進(jìn)和范例汽車(chē)消費(fèi)信貸”，還要“促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸模式的多元化。”鼎力大舉扶持汽車(chē)消費(fèi)信貸及汽車(chē)金融，這可謂是政府又一“雪中送炭”之舉[5]。另外，從全球汽車(chē)產(chǎn)業(yè)生長(zhǎng)的模式來(lái)看，汽車(chē)信貸成為汽車(chē)消費(fèi)的主要方法是局勢(shì)所趨。中國(guó)將成為繼美國(guó)、日本后的第三大汽車(chē)市場(chǎng)，這意味著巨大的市場(chǎng)潛力。海內(nèi)銀行希望通過(guò)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)渠道，而鼎力大舉生長(zhǎng)汽車(chē)消費(fèi)信貸的真正意義在于它將形成銀行、消費(fèi)者、經(jīng)銷(xiāo)商和生產(chǎn)商多贏(yíng)的局面，并且對(duì)國(guó)度拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)生長(zhǎng)，也將有著深遠(yuǎn)的意義。2汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的主要成因汽車(chē)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)包羅外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包羅內(nèi)部人員作案風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：(1）商業(yè)銀行貸前觀(guān)察不實(shí)；(2）商業(yè)銀行貸后治理不到位；(3）對(duì)內(nèi)部事情人員治理教誨不嚴(yán)；(4）政策看法不強(qiáng)，違規(guī)經(jīng)營(yíng)造成政策性風(fēng)險(xiǎn)；(5）貸款投向高度會(huì)合導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)又包羅借款人風(fēng)險(xiǎn)、互助單元風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：(1)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)為非法分子作案提供可乘之機(jī)和為貸款埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患；(2)互助單元的誠(chéng)信和能力問(wèn)題是影響汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要原因；(3)小我私家信用體系的不健全導(dǎo)致了借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的大幅度增加；(4)收入水平的不穩(wěn)定直接導(dǎo)致借款人能力風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；(5)國(guó)度汽車(chē)政策和汽車(chē)市場(chǎng)的變革增加了汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的不確定性[6]。外部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的影響正逐步擴(kuò)大。2.2風(fēng)險(xiǎn)的主要原因闡發(fā)貸款實(shí)體汽車(chē)是可移動(dòng)的資產(chǎn)，追索難度大且本錢(qián)高；同時(shí)，汽車(chē)固有的高折舊率、此起彼伏的代價(jià)戰(zhàn)和更高性?xún)r(jià)比新車(chē)的不停推出，極易使貸款汽車(chē)的現(xiàn)時(shí)市值低于貸款余額；另外，整個(gè)社會(huì)信用體系缺乏對(duì)違約小我私家的約束和處罰。所有這些倒霉因素都是滋生惡意不還貸行為的溫床。小我私家還貸能力不確定的因素較多。因?yàn)樾∥宜郊沂杖霑?huì)受到國(guó)際、海內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變革，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，小我私家身體康健狀況、小我私家及家庭成員疾病、意外事故等多方面因素的制約，而收入的變革便直接影響到小我私家的還貸能力。小我私家征信制度的不健全，增加了貸款主體（銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商或金融公司等）貸前風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。一方面，使得惡意貸款有了蒙混過(guò)關(guān)的時(shí)機(jī)；另一方面，也使貸款主體因“設(shè)卡不嚴(yán)”而慫恿了貸款人超歸還能力借貸。貸款主體內(nèi)部機(jī)制不健全，不但存在信貸員因拉攏業(yè)務(wù)資助貸款人變動(dòng)小我私家信息以超額獲批貸款；甚至還存在個(gè)體品行惡劣的信貸員與客戶(hù)勾通、蓄意牟取私利，進(jìn)而增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸后風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。由于汽車(chē)信貸每筆貸款的額度較?。ㄆ骄s為13萬(wàn)元），對(duì)每筆貸款進(jìn)行全程跟蹤的本錢(qián)用度又太高。事實(shí)上，缺乏有效貸后監(jiān)控也增加了車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款主體迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，不吝以低落貸款條件來(lái)拉攏客戶(hù)，從而埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.3風(fēng)險(xiǎn)的防備步伐綜上所述，由于征信體系的不健全、內(nèi)部機(jī)制不健全以及風(fēng)險(xiǎn)控制難度大等等因素，使汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)不停加大。只有有效控制汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)才氣使汽車(chē)信貸市場(chǎng)得到康健的生長(zhǎng)。只有解決風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)度為控制放貸過(guò)量而實(shí)施的錢(qián)幣從緊政策就會(huì)有所放寬。盡管這不是一天兩天就能解決的，但相信隨著人們看法的轉(zhuǎn)變和社會(huì)的不停生長(zhǎng)，我們的汽車(chē)信貸市場(chǎng)會(huì)日趨完善。從恒久看，貸款購(gòu)車(chē)仍然是汽車(chē)消費(fèi)的生長(zhǎng)偏向。針對(duì)種種上述風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，本人認(rèn)為，可以通過(guò)以下途徑淘汰和控制汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)：創(chuàng)建小我私家信用體系。通過(guò)增強(qiáng)我國(guó)的用戶(hù)的信用庫(kù)建立，創(chuàng)建小我私家信用體系，是控制信用風(fēng)險(xiǎn)的要害。完善的小我私家信用體系不但可以很好地控制用戶(hù)的貸款資格，也能起到監(jiān)控的作用。強(qiáng)化汽車(chē)消費(fèi)信貸執(zhí)法法例建立是解決這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的基礎(chǔ)。在上虞的信貸市場(chǎng)上，首先我們要控制客戶(hù)的小我私家信用風(fēng)險(xiǎn)，在簽訂條約之前，審核客戶(hù)是否有能力歸還貸款，其包管人是否有能力歸還貸款。在審核通過(guò)之后，要做好客戶(hù)的跟蹤訪(fǎng)問(wèn)，經(jīng)常短信或是電話(huà)提醒客戶(hù)定時(shí)還款，以免出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，這同時(shí)也是對(duì)客戶(hù)的賣(mài)力。范例業(yè)務(wù)流程可以較好地控制汽車(chē)信貸的歷程風(fēng)險(xiǎn)。車(chē)貸的業(yè)務(wù)流程由：查信用——家訪(fǎng)——簽條約三部門(mén)組成。通過(guò)控制每個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)可以使總體風(fēng)險(xiǎn)得到有效地控制。3汽車(chē)信貸的種類(lèi)目前，在我國(guó)主要的汽車(chē)信貸方法有三種：商業(yè)銀行信用卡分期付款、汽車(chē)企業(yè)金融公司貸款、商業(yè)銀行小我私家購(gòu)車(chē)消費(fèi)貸款，三種貸款方法各有利弊[7]。表3.1我國(guó)汽車(chē)信貸三種主要方法的比力項(xiàng)目信用卡分期購(gòu)車(chē)汽車(chē)企業(yè)金融公司銀行小我私家購(gòu)車(chē)貸款金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型銀行信用卡部車(chē)企金融公司商業(yè)銀行范疇部門(mén)銀行信用卡中心支持豐田、福特、大眾、斯柯達(dá)、通用、疾馳、標(biāo)記、雪鐵龍等險(xiǎn)些所有商業(yè)銀行汽車(chē)企業(yè)部門(mén)、互助時(shí)間不牢固部門(mén)、恒久互助險(xiǎn)些所有利息一般都沒(méi)有利息，只收取占分期金額3.50%-10%的手續(xù)費(fèi)有個(gè)體車(chē)型也有可能免利息、免手續(xù)費(fèi)利息（上浮30%或下浮10%）或手續(xù)費(fèi)，部門(mén)產(chǎn)物免費(fèi)央行劃定的基準(zhǔn)利率其他用度無(wú)無(wú)包管費(fèi)、家訪(fǎng)費(fèi)、律師費(fèi)、驗(yàn)資費(fèi)、續(xù)保押金首付比例大于即是30%最低20%首付30%-50%貸款條件小我私家信用良好、滿(mǎn)足銀行方一定要求，如：如房產(chǎn)、職業(yè)等等收入穩(wěn)定、信用良好當(dāng)?shù)貞?hù)籍、財(cái)產(chǎn)和第三方包管貸款審批速度最快幾小時(shí)2天左右7個(gè)事情日期限12-24個(gè)月1-5年貸款期限3年必須投保盜搶險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)車(chē)損險(xiǎn)、圈外人責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免陪險(xiǎn)車(chē)損險(xiǎn)、圈外人險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、無(wú)免賠、信用保險(xiǎn)或包管保險(xiǎn)流程4S店內(nèi)選車(chē)、申請(qǐng)分期、提車(chē)4S店內(nèi)選車(chē)、申請(qǐng)融資、審批、提車(chē)經(jīng)銷(xiāo)店選車(chē)、申請(qǐng)貸款、銀行觀(guān)察審批、提車(chē)3.1商業(yè)銀行信用卡分期付款信用卡分期購(gòu)車(chē)的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)是信用卡中心。提供此項(xiàng)業(yè)務(wù)也不是所有都會(huì)都開(kāi)展，憑據(jù)銀行差別，所籠罩的都會(huì)也差別。以招商銀行的“車(chē)購(gòu)易”為例介紹信用卡車(chē)貸?！败?chē)購(gòu)易”是招商銀行憑據(jù)信用卡持卡人的資信狀況提升其信用卡的分期額度，以滿(mǎn)足持卡人在指定經(jīng)銷(xiāo)商分期購(gòu)買(mǎi)指定品牌汽車(chē)的需求。持卡人只需負(fù)擔(dān)一定手續(xù)費(fèi)即可按月分期歸還購(gòu)車(chē)款項(xiàng)，充實(shí)減輕還款壓力的一種新型的車(chē)貸模式。該種車(chē)貸方法具有以下優(yōu)勢(shì)。低手續(xù)費(fèi)率：互助商戶(hù)貼息，充實(shí)低落持卡人分期本錢(qián)；長(zhǎng)還款期限：最長(zhǎng)24個(gè)月分期付款；優(yōu)分期方案：招商銀行視小我私家信用情況靈活調(diào)解信用額度，滿(mǎn)足汽車(chē)分期需求；快申請(qǐng)流程：現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)治理，手續(xù)輕便。由于該業(yè)務(wù)是由銀行信用卡部主導(dǎo)，盡管籠罩都會(huì)范疇有限，可以購(gòu)買(mǎi)的車(chē)型也很有限，但是因?yàn)槠涞土挠枚?、便捷的手續(xù)，這樣的貸款方法已經(jīng)收到越來(lái)越多的客戶(hù)接待。3.2汽車(chē)企業(yè)金融公司貸款在外洋汽車(chē)金融公司負(fù)擔(dān)了大部門(mén)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，但是在海內(nèi)照舊方才起步。隨著我國(guó)金融革新的不停深入，這種汽車(chē)貸款形式會(huì)逐漸成為汽車(chē)貸款的主流，它的優(yōu)勢(shì)主要有以下幾點(diǎn)：(1)汽車(chē)金融公司具有專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)；(2)汽車(chē)金融公司與整車(chē)生產(chǎn)商、經(jīng)銷(xiāo)商之間的特殊干系，有利于保障信貸資金的寧?kù)o；(3)汽車(chē)金融公司可以為客戶(hù)提供多品種、全方位辦事。差別于銀行汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)只能賺取利息收入，汽車(chē)金融公司可以與生產(chǎn)廠(chǎng)商、經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)維修商告竣某種協(xié)議，為汽車(chē)生產(chǎn)、銷(xiāo)售、維護(hù)調(diào)養(yǎng)、二手車(chē)回購(gòu)、以舊換新等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)提供資金辦事，大大拉長(zhǎng)了財(cái)產(chǎn)鏈，便于資源整合、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、靈活操縱；(4)有樂(lè)成的經(jīng)驗(yàn)和失敗的教導(dǎo)可以借鑒，便于揚(yáng)長(zhǎng)避短。汽車(chē)金融公司在外洋已經(jīng)運(yùn)作了近百年，業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和治理經(jīng)驗(yàn)都比力范例和成熟，可以直接在中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)應(yīng)用。同時(shí)，汽車(chē)金融公司也有許多不敷：(1)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)地區(qū)的限制；(2)貸款利率受到限制；(3)辦事功效受到限制。外洋汽車(chē)金融公司是集融資、批量租賃、客戶(hù)特殊培訓(xùn)辦事、客戶(hù)金融咨詢(xún)籌劃、保險(xiǎn)，抵押融資和公司對(duì)公司的借貸即是一身的多功效辦事公司，現(xiàn)在批準(zhǔn)的汽車(chē)金融公司從功效上看只能算作汽車(chē)信貸公司，許多延伸增值辦事項(xiàng)目還無(wú)權(quán)經(jīng)營(yíng)；(4)信用體系不健全的制約。由于我國(guó)缺乏完善的企業(yè)、小我私家信用體系可資利用，因此在業(yè)務(wù)開(kāi)展之初必須創(chuàng)建完整的客戶(hù)信用檔案，這將是一項(xiàng)龐大的事情；(5)電子化建立問(wèn)題。當(dāng)前不但汽車(chē)金融公司面臨電子化建立的重任，并且我國(guó)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和維修商的電子化建立也險(xiǎn)些是一片空白；(6)資金來(lái)源的限制。在外洋汽車(chē)金融公司可以通過(guò)吸收存款、刊行債券、股票、抵押融資等渠道籌集資金，但在海內(nèi)當(dāng)前情況下這些都受到嚴(yán)格限制，最可能的來(lái)源只能是向商業(yè)銀行借貸，這不但本錢(qián)高，并且商業(yè)銀行和汽車(chē)金融公司存在競(jìng)爭(zhēng)干系，融資能否流通也存在不確定性。從久遠(yuǎn)來(lái)看，汽車(chē)金融公司的汽車(chē)貸款具有其專(zhuān)業(yè)性，且與汽車(chē)廠(chǎng)商的干系密切，將會(huì)成為汽車(chē)貸款的主流，但是目前的體制下仍然有一些硬傷，使其難于快速的生長(zhǎng)，盡管汽車(chē)金融公司2003年已經(jīng)得到批準(zhǔn)創(chuàng)建，但是從目前來(lái)看，生長(zhǎng)的不是特別好，只有將一些根天性的問(wèn)題解決之后，才氣步入正軌。3.3商業(yè)銀行小我私家購(gòu)車(chē)消費(fèi)貸款相比前兩種汽車(chē)貸款方法，汽車(chē)消費(fèi)貸款流程比力龐大，對(duì)貸款者的要求比力苛刻，并且汽車(chē)企業(yè)比力多，銀行也非常多，沒(méi)有一個(gè)聯(lián)合體。汽車(chē)信貸中的包管公司，包管公司介入是向銀行借款買(mǎi)車(chē)步伐中一個(gè)特別的環(huán)節(jié)：1.客戶(hù)向包管公司咨詢(xún)，索取資料；2.客戶(hù)提出包管申請(qǐng)，填寫(xiě)包管申請(qǐng)表，簽訂《保險(xiǎn)投保答應(yīng)書(shū)》，保險(xiǎn)公司收取包管費(fèi)，雙方簽訂《包管抵押條約》；3.包管公司資信觀(guān)察部對(duì)客戶(hù)初審；4.包管公司風(fēng)險(xiǎn)控制部派人員家訪(fǎng)復(fù)