淺析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)模式及風(fēng)險(xiǎn)管理

淺析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)形式及風(fēng)險(xiǎn)管理摘要：“P2P〞是〔peertopeer〕的縮寫，意思是個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款。由于其門檻低、效率高等特點(diǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的誕生解決了眾多中小微企業(yè)融資難問(wèn)題。關(guān)鍵詞：P2P;個(gè)人借貸;網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn);問(wèn)題公司一、引言二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸國(guó)內(nèi)主要形式由于國(guó)內(nèi)個(gè)人征信系統(tǒng)的不完善以及投資人的理財(cái)習(xí)慣，在純線上形式的根底上開展出多種借貸形式。〔一〕國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要形式三、國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)主要風(fēng)險(xiǎn)及管理方式〔一〕外部風(fēng)險(xiǎn)及管理方式第一，法律風(fēng)險(xiǎn)。由于目前國(guó)內(nèi)沒有專門的法律，這讓很多不法分子利用現(xiàn)有法律和監(jiān)管破綻從事非法金融活動(dòng)，平臺(tái)跑步和提現(xiàn)困難經(jīng)常發(fā)生，而一旦相應(yīng)的法律出臺(tái)，將會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)現(xiàn)有運(yùn)營(yíng)情況產(chǎn)生重大影響。為應(yīng)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸公司造成的影響，需要公司具備專業(yè)的法務(wù)人員，在現(xiàn)有的法律框架下進(jìn)展經(jīng)營(yíng)，不觸法律紅線，不能因?yàn)槎唐诘慕?jīng)濟(jì)利益，為公司長(zhǎng)遠(yuǎn)開展埋下隱患。第二，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。由于行業(yè)缺乏明確的監(jiān)管部門，目前對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司進(jìn)展批準(zhǔn)設(shè)立的政府部門有央行、地方金融辦、工業(yè)信息管理部門等，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管部門和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是造成現(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)困境的最主要原因之一。為應(yīng)對(duì)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，需要各網(wǎng)絡(luò)借貸公司加強(qiáng)自律和自我監(jiān)視，遠(yuǎn)離資金池、自融、虛假標(biāo)的等情況，立足于長(zhǎng)久安康的開展。第三，中小微企業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)。由于中小微企業(yè)本身具有生存周期短、抵押品難以足值、現(xiàn)金流水不標(biāo)準(zhǔn)、從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)較低、還款才能較差等問(wèn)題，而小微企業(yè)恰恰是主要借貸群體，這也意味著整個(gè)行業(yè)不可防止的高風(fēng)險(xiǎn)。中小微企業(yè)作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的主要客戶來(lái)源，需要公司在線下階段對(duì)小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)展全面的審核，減小不良借貸發(fā)生的幾率?！捕硟?nèi)部風(fēng)險(xiǎn)及管理方式第一，運(yùn)營(yíng)形式風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于P2P公司建立“資金池〞，有人認(rèn)為這是法律紅線不能碰，有人認(rèn)為由于借款人和投資人存在著時(shí)間上的不匹配，網(wǎng)貸公司為了進(jìn)步資金的利用效率，通常在未找到適宜的投資人情況下，公司提早放款，這種情況下資金池的產(chǎn)生就不可防止了，但由于資金池在傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)中早已有之，用來(lái)維護(hù)資金鏈的穩(wěn)定，在行業(yè)受到嚴(yán)格管控的情況下，資金池并非禁區(qū)。盡管平臺(tái)設(shè)立資金池不一定是為了跑路，但由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)宏大，需要網(wǎng)絡(luò)借貸公司進(jìn)步信息透明度，保證借款信息的真實(shí)、嚴(yán)格執(zhí)行資金托管。第二，從業(yè)人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前P2P網(wǎng)貸的從業(yè)人員，普遍學(xué)歷較低，而P2P網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)、金融和法律都有很高要求，從業(yè)人員素質(zhì)偏低，也給行業(yè)帶來(lái)了宏大風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司不僅要對(duì)員工進(jìn)展金融知識(shí)培訓(xùn)外，增強(qiáng)業(yè)務(wù)才能，同時(shí)要對(duì)網(wǎng)絡(luò)平安和法律風(fēng)險(xiǎn)方面進(jìn)展培訓(xùn)，進(jìn)步從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。第三，網(wǎng)絡(luò)平安風(fēng)險(xiǎn)。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司存在著大量賬戶信息和資金流動(dòng)，公司網(wǎng)站成為黑客攻擊的重點(diǎn)。然而大多數(shù)網(wǎng)貸公司實(shí)力缺乏，難以裝備技術(shù)團(tuán)隊(duì)和硬件設(shè)備，往往很容易被黑客攻破。加強(qiáng)信息平安保護(hù)，可以從以下方面入手：一，采用編碼更復(fù)雜數(shù)據(jù)加密技術(shù)。二，使用最新的防火墻技術(shù)。三，設(shè)置動(dòng)態(tài)口令。四，登錄密碼和支付密碼等多重密碼保護(hù)。第四，征信系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。依賴P2P網(wǎng)貸公司完成個(gè)人信譽(yù)信息審核無(wú)疑加重了公司運(yùn)營(yíng)本錢，然而國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)建立有很多亟待完善之處。一，國(guó)內(nèi)個(gè)人征信系統(tǒng)重復(fù)建立情況嚴(yán)重，缺乏信息交流。二，目前的個(gè)人征信系統(tǒng)難以提供全方位的個(gè)人信譽(yù)評(píng)估。三，個(gè)人征信系統(tǒng)還遠(yuǎn)沒有發(fā)揮其實(shí)際價(jià)值，操作本錢太高。將私營(yíng)企業(yè)引入個(gè)人征信市場(chǎng)，形成