金融與商業(yè)銀行基礎(chǔ)知識

金融基礎(chǔ)知識講師：鄭成俊第一章第二章銀行基礎(chǔ)知識銀行業(yè)務(wù)保險銀行基礎(chǔ)知識第一章金融銀行保險證券

銀行是依法成立的經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。銀行是商品貨幣經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。

銀行按類型分為：中央銀行，商業(yè)銀行，投資銀行，政策性銀行，世界銀行，它們的職責(zé)各不相同。

中央銀行：“中國人民銀行”是我國的中央銀行。

商業(yè)銀行：我們常指的銀行是屬于商業(yè)銀行，有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵政銀行等等。

銀行基礎(chǔ)知識1.1銀行分類

投資銀行：簡稱投行，比如國際實力較大有：高盛集團、摩根斯坦利、摩根大通、法國興業(yè)銀行等等。政策性銀行：中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行。世界銀行：資助國家克服窮困，各機構(gòu)在減輕貧困和提高生活水平的使命中發(fā)揮獨特的作用。銀行基礎(chǔ)知識1.1銀行分類按資本所有權(quán)分為：國有商業(yè)銀行、股份制銀行、

合伙組織的銀行、私人銀行。國有商業(yè)銀行：由國家所有，委派高層管理人員進行經(jīng)營管理的商業(yè)銀行，我國的商業(yè)銀行多數(shù)為國有性質(zhì)。我國的四大國有銀行是中行、農(nóng)行、工行和建行。銀行基礎(chǔ)知識1.1銀行分類股份制銀行：通過股份制方式籌集銀行資本金，并通過股份公司形式進行經(jīng)營管理的商業(yè)銀行。這是西方發(fā)達國家最主要的組織形式，上世紀90年代以來，我國也陸續(xù)組建了一些股份制銀行，如交通銀行、上海浦東發(fā)展銀行、光大銀行、招商銀行等，還有一些地方性的股份制銀行私人銀行：目前采取這種形式的比較少合伙組織的銀行：由兩個以上自然人合伙組成，采用的也很少銀行基礎(chǔ)知識1.1銀行分類按銀行體制劃分：單一制銀行：是指沒有分支機構(gòu)、獨立經(jīng)營的組織形式，目前只有美國主要采取這種形式。分支行制：又稱總分行制，我國多為這種形式。持股公司制：又稱集團銀行制，指在集團下的股權(quán)公司對一家或多家商業(yè)銀行控股的組織形式。銀行基礎(chǔ)知識1.1銀行分類連鎖銀行制：又稱聯(lián)合制，指由某一個人或某一集團購買若干獨立銀行的多數(shù)股票，以取得控制權(quán)的一種組織形式。與上述持股公司制一樣，均在美國較為盛行，以規(guī)避單一銀行制的限制銀行基礎(chǔ)知識1.1銀行分類銀行基礎(chǔ)知識1.2主要商業(yè)銀行政策性銀行（3家）：國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進出口銀行國有商業(yè)銀行（5家）：

中、農(nóng)、工、建、交中小股份制商業(yè)銀行（12家）：

招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行城市商業(yè)銀行（110家）

11支付中介職能:銀行為買賣雙方提供結(jié)算的一種服務(wù)；信用中介職能:將吸收的存款再提供給向銀行借款的人；信用創(chuàng)造職能:銀行將發(fā)放的貸款轉(zhuǎn)到客戶的存款帳戶上，增加銀行的資金來源，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款；銀行基礎(chǔ)知識1.3商業(yè)銀行的職能金融服務(wù)職能:代收代付、代發(fā)工資、代理保險等中介服務(wù)調(diào)節(jié)經(jīng)濟職能：指商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)劑社會各部門的資金短缺，同時在央行貨幣政策和其他國家宏觀政策的指引下，實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，消費比例投資，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的調(diào)整。銀行基礎(chǔ)知識1.3商業(yè)銀行的職能13混業(yè)經(jīng)營的模式及監(jiān)管形式：是指一家金融機構(gòu)可以同時經(jīng)營銀行、保險、證券等各類金融業(yè)務(wù)，美國等西方國家采用這種監(jiān)管形式；分業(yè)經(jīng)營的模式及監(jiān)管形式：是指一家金融機構(gòu)只能從事銀行、保險、證券其中的一類金融業(yè)務(wù)，法國采用的就是這種監(jiān)管模式。銀行基礎(chǔ)知識

1.4商業(yè)銀行的監(jiān)管形式14機構(gòu)名稱職能監(jiān)管對象中國人民銀行（1948）中央銀行、銀行的銀行。各銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)。

銀監(jiān)會（2003.3）人民銀行與中央金融工委的相關(guān)職能進行整合而成立。金融機構(gòu)的市場準入、運行監(jiān)督。各銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司以及其它存款類金融機構(gòu)。證監(jiān)會（1998.4)對證券期貨業(yè)的監(jiān)督管理證券期貨交易所、上市公司、證券期貨經(jīng)營機構(gòu)等。保監(jiān)會(1998.11.18)監(jiān)督管理全國保險市場。商業(yè)性保險公司、保險代理人公司、銀行基礎(chǔ)知識1.4商業(yè)銀行的監(jiān)管形式15第一章郵政郵儲銀行農(nóng)業(yè)銀行中國銀行工商銀行建設(shè)銀行交通銀行。。。。。。銀行基礎(chǔ)知識1.5我司合作的銀行16保險公司機構(gòu)部個金部科技部營業(yè)網(wǎng)點公司部銀行基礎(chǔ)知識1.6銀行內(nèi)部與保險業(yè)務(wù)17總行省分行市分行市分行營業(yè)部支行分理處營業(yè)網(wǎng)點省分行營業(yè)部銀行基礎(chǔ)知識1.7總分支行管理架構(gòu)18省分行行長分管行長（副行長）個金部負責(zé)人二級分行銀行基礎(chǔ)知識1.8省分行管理架構(gòu)19二級分行行長（網(wǎng)點負責(zé)人）營業(yè)經(jīng)理（柜面主管）現(xiàn)金柜員（對公、對私）開放式柜員（理財、大堂經(jīng)理）銀行基礎(chǔ)知識1.9二級分行管理架構(gòu)20柜員種類現(xiàn)金柜員對私柜員對公柜員綜合柜員開放式柜員低柜柜員理財經(jīng)理大堂經(jīng)理個人業(yè)務(wù)對公業(yè)務(wù)會計主管個人理財個人理財分類引導(dǎo)銀行基礎(chǔ)知識1.10柜員的種類1、現(xiàn)金柜員：日常的工作主要是從事各類現(xiàn)金業(yè)務(wù)的復(fù)核、零鈔清點、大額現(xiàn)金清點等工作。通常是由剛參加銀行工作的人員擔(dān)任，是繼續(xù)從事其他柜臺工作的基礎(chǔ)。2、普通柜員：從事各類柜臺業(yè)務(wù)，包括各類對公、對私業(yè)務(wù)的經(jīng)辦。當(dāng)日帳務(wù)的核對、結(jié)帳等。是銀行中最多的一類柜臺人員。3、綜合柜員（會計主管）：主要是負責(zé)對普通柜員當(dāng)日的各類帳務(wù)進行核對、監(jiān)督、審查。特殊性柜面業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程的解釋、銀行規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查監(jiān)督等。有時候也會辦理具體的業(yè)務(wù)。銀行基礎(chǔ)知識1.10柜員的種類4、低柜柜員（或開放式柜臺人員):是某些較大的業(yè)務(wù)全面的營業(yè)網(wǎng)點設(shè)的。主要經(jīng)辦包括個人消費貸款、個人住房貸款、個人理財（基金業(yè)務(wù)、銀行代理保險業(yè)務(wù)）等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的柜臺人員。此類柜員要求比較高，必須具備一定的個人貸款類的基本知識和技能以及個人金融理財知識。

5、大堂經(jīng)理：通常負責(zé)對銀行業(yè)務(wù)進行宣傳、對網(wǎng)點客戶進行分類引導(dǎo)、對于客戶的各類業(yè)務(wù)咨詢負責(zé)解答，對銀行工作人員與客戶之間的糾紛和矛盾進行調(diào)解和疏導(dǎo)等工作。通常由具有較長時間工作經(jīng)驗的銀行員工擔(dān)任，有時候由銀行網(wǎng)點負責(zé)人兼任。銀行基礎(chǔ)知識1.10柜員的種類第一章第二章銀行基礎(chǔ)知識銀行業(yè)務(wù)儲蓄存款貸款銀行理財保險代理銀行業(yè)務(wù)2.1銀行業(yè)務(wù)種類25定義

指機構(gòu)和個人將資金存放于金融機構(gòu)，金融機構(gòu)承諾到期支付約定利息和本金的債權(quán)債務(wù)憑證。目前，國內(nèi)存款利率是由人行規(guī)定的，金融機構(gòu)無權(quán)根據(jù)市場情況進行調(diào)整。特征

流動性好風(fēng)險較低回報率較低不能抵御通貨膨脹再投資風(fēng)險高風(fēng)險長期利率波動風(fēng)險信用風(fēng)險流動性風(fēng)險銀行業(yè)務(wù)2.1銀行業(yè)務(wù)種類26本金：所借出或借入的資金叫本金。利息：利息是資金所有者由于借出資金而取得的報酬。在通常情況下，利息是用貨幣來表示的。利率：又稱利息率。表示一定時期內(nèi)利息量與本金的比率，通常用百分比（%）表示，由于單位時期的不同，有年利率、季利率、月利率。銀行業(yè)務(wù)2.2儲蓄存款27錢放在銀行為什么會獲得利息？利息的計算方式？

單利

復(fù)利你的利息收入是沒有風(fēng)險的嗎？銀行業(yè)務(wù)2.3利息《存款保險條例》是為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，由國務(wù)院法制辦牽頭，央行、財政部、銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合制定，已經(jīng)2014年10月29日國務(wù)院第67次常務(wù)會議通過，自2015年5月1日起施行?！稐l例》規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能為我國99.63%的存款人提供全額保護。銀行業(yè)務(wù)2.4存款保險條例

專家指出，凡是存在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都算在其中。每個銀行都要為自己的存款買保險，交到名叫“存款保險基金”的機構(gòu)中，這筆錢一般由銀行出，和儲戶沒關(guān)系。銀行業(yè)務(wù)2.4存款保險條例

央行負責(zé)人表示，實施存款保險制度的一大積極意義是“對小銀行的發(fā)展創(chuàng)造了非常好的條件”，過去小銀行在與大銀行的競爭中始終處于劣勢，有了保險制度，增加小銀行信用和競爭能力，使小銀行的存款和大銀行的一樣安全?！耙环矫婵梢源蟠笤鰪娭行°y行的信用和競爭力，另一方面，可以為中小銀行創(chuàng)造一個穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。銀行業(yè)務(wù)2.4存款保險條例定義

指金融機構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。廣義的貸款指貸款、貼現(xiàn)、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產(chǎn)對補充資金的需要，促進經(jīng)濟的發(fā)展；同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。特征

貸款金額大貸款周期長需要抵押物利率低辦理時間長，手續(xù)繁雜針對性強風(fēng)險貸款風(fēng)險與風(fēng)險貸款的區(qū)別：風(fēng)險貸款含不良貸款和高風(fēng)險貸款信用風(fēng)險流動性風(fēng)險利率風(fēng)險通貨膨脹風(fēng)險銀行業(yè)務(wù)2.5貸款銀行業(yè)務(wù)2.6現(xiàn)行存、貸款利率銀行業(yè)務(wù)2.7銀行理財33理財定義理財是人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自身財務(wù)資源的一個過程，是貫徹一生的過程。

——摘自劉彥斌《理財有道》建立個人理財規(guī)劃的決策建立財務(wù)計劃，對一連串的支出、融資與投資的管理決策銀行業(yè)務(wù)2.8理財合理的資產(chǎn)配置策略34

社會保險銀行存款〖養(yǎng)老醫(yī)療住房〗〖備用金〗人壽保險〖養(yǎng)老醫(yī)療意外〗投機型成長型收入型穩(wěn)健型保障型國債、地方政府債、銀行存款、分紅保險銀行理財、債券基金、萬能險、投連險穩(wěn)健帳戶股票基金、投連險期貨博彩

風(fēng)險35債券基金人民幣理財保險產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)理財銀行業(yè)務(wù)2.9常見理財工具36定義指政府、金融機構(gòu)、工商企業(yè)等社會各類經(jīng)濟主體為籌措資金而向投資者發(fā)行的，并且承諾按一定利率、約定期限支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。

特征安全性好收益比銀行存款高流動性強風(fēng)險利率風(fēng)險購買力風(fēng)險再投資風(fēng)險違約風(fēng)險銀行業(yè)務(wù)2.10債券37定義證券投資基金分為封閉型基金與開放型基金。是一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合投資方式，即通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管、基金管理人管理和運用，從事股票、債券等金融工具的投資，以獲得投資收益和資本增值。

特征集合投資流動性高分散投資風(fēng)險獲得規(guī)模效益，降低投資風(fēng)險風(fēng)險性較高對投資者的專業(yè)化要求高便于投資風(fēng)險市場風(fēng)險信用風(fēng)險流動性風(fēng)險管理風(fēng)險操作技術(shù)風(fēng)險銀行業(yè)務(wù)2.11證券投資基金38定義人民幣理財產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。

特征該類產(chǎn)品發(fā)行頻率高，便于安排資金辦理手續(xù)簡便。具有低風(fēng)險、本金相對安全對投資者的專業(yè)化要求高風(fēng)險收益性流動性投資方向掛鉤預(yù)期匯率風(fēng)險（QDII）銀行業(yè)務(wù)2.12銀行人民幣理財39定義銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構(gòu)與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)；銀行保險是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合,互為補充。

特征成本低安全可靠購買方便風(fēng)險收益性流動性投資方向掛鉤預(yù)期匯率風(fēng)險（QDII）銀行業(yè)務(wù)2.13銀行保險產(chǎn)品40按產(chǎn)品類型分類：固定利率儲蓄型保險

分紅類保險

萬能類保險產(chǎn)品

純保障型保險按產(chǎn)品功能分類：保障型保險產(chǎn)品