第六課 投資理財?shù)倪x擇

第六課投資理財?shù)倪x擇儲蓄存款和商業(yè)銀行含義

儲蓄存款，是指居民個人將屬于所有人的人民幣或者外幣存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)開具憑證，個人依據(jù)憑證可以支取存款的本金和利息，儲蓄機構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。機構(gòu)

我國的儲蓄機構(gòu)主要是各商業(yè)銀行。1.儲蓄存款

目的

隨著我國人民生活水平的提高，越來越多的居民成為儲蓄者。人們參加儲蓄的目的各不相同，有的是為了孩子上學(xué)做準(zhǔn)備，有的是為了購房、買車，有的是為了養(yǎng)老，還有的是為了資金安全。利息與利率

在我國儲蓄存款都能獲得利息。存款利息是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。存款利息的多少取決于三個因素：本金、存期和利息率水平。

★存款利息的計算公式為：存款利息=本金×利息率×存款年限?！窭剩抢⒙实暮喎Q，是一定期限內(nèi)利息與本金的比率。利率有三種表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率通常用百分?jǐn)?shù)表示，月利率通常用千分?jǐn)?shù)表示，日利率通常用萬分?jǐn)?shù)表示。它們的關(guān)系為：年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）。在我國，儲蓄存款基準(zhǔn)利率由中國人民銀行擬定，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后發(fā)布。儲蓄機構(gòu)必須掛牌公告儲蓄存款利率，不得擅自變動。存期年利率3個月1.1%6個月1.3%1年1.5%2年2.1%3年2.75%中國人民銀行基準(zhǔn)年利率（2015年10月24日起實施）計算題農(nóng)民工小張將打工多年的積蓄50萬元存入當(dāng)?shù)劂y行，存款期限2年，存款年利率3.5%。存款期滿時，小張獲得的存款利息是多少？【參考答案】50×3.5%×2=3.5萬元選擇題央行決定，自2015年3月1日起，金融機構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點至5.35%，一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點至2.50%。假設(shè)其他條件不變，10萬元一年期存款利息在利率調(diào)整后將會（）A.多250元B.多400元C.少250元D.少400元判斷題銀行的儲蓄利率越高，儲戶的實際收益越多?！緟⒖即鸢浮垮e誤。

銀行的儲蓄利率越多，也不代表儲戶的實際收益越多。因為居民的實際收益取決于存款利率和物價漲幅CPI的對比。如果物價漲幅低于存款利率的漲幅，則儲戶的實際收益增加；反之，如果物價漲幅高于存款利率的漲幅，則儲戶的實際收益減少。類型及特點

目前，我國的儲蓄存款主要有活期儲蓄和定期儲蓄兩大類。①活期儲蓄，是儲戶可以隨時存入和提取、不規(guī)定存期、存款的金額和次數(shù)不受限制的儲蓄方式。②定期儲蓄，是事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取的儲蓄方式。存期越短，利息率越低；存期越長，利息率越高。存期年利率3個月1.1%6個月1.3%1年1.5%2年2.1%3年2.75%中國人民銀行基準(zhǔn)年利率（2015年10月24日起實施）類型及特點

作為投資對象，活期儲蓄流動性強、靈活方便，適合個人日常生活待用資金的存儲，但收益低。定期儲蓄流動性較差，收益高于活期儲蓄，但一般低于債券和股票。●銀行的信用比較高，儲蓄存款比較安全，風(fēng)險較低，但也存在通貨膨脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風(fēng)險。判斷題儲蓄存款是零風(fēng)險的投資方式?！緟⒖即鸢浮垮e誤。

儲蓄存款風(fēng)險較低，但不是沒有風(fēng)險，也存在通貨膨脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風(fēng)險。銀行中國人民銀行商業(yè)銀行政策性銀行中央銀行銀行的銀行國家機關(guān)（國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)）制定貨幣政策以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)國家開發(fā)銀行中國進出口銀行中國農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行不以營利為目的不向公眾吸收存款不與商業(yè)銀行競爭以貫徹國家的社會經(jīng)濟政策為己任

商業(yè)銀行是指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機構(gòu)?！裎覈纳虡I(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。2.我國的商業(yè)銀行

商業(yè)銀行國有控股銀行其他股份制商業(yè)銀行外資銀行中國工商銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中國銀行中國建設(shè)銀行交通銀行中國民生銀行招商銀行中國光大銀行·········地方性銀行花旗銀行渣打銀行匯豐銀行

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)分為三類。

①存款業(yè)務(wù)。存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務(wù)。這是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。沒有存款，就沒有足夠的資金和基礎(chǔ)開展其他業(yè)務(wù)，就沒有商業(yè)銀行。

②貸款業(yè)務(wù)。貸款是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為。它是我國商業(yè)銀行利潤的主要來源。（貸款利率VS存款利率）貸款對象：主要有工商業(yè)貸款和消費貸款。前者是發(fā)給工商企業(yè)的貸款；后者是對消費者個人發(fā)放的，用于購買住房、汽車等耐用品。貸款條件：貸款時，銀行要評估借款人的資信狀況，根據(jù)評估的結(jié)果（資信狀況是否良好）決定是否發(fā)放貸款。存款人銀行貸款人存款貸款還貸還款

③結(jié)算業(yè)務(wù)。結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為社會經(jīng)濟活動中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)（轉(zhuǎn)賬、匯款等）。銀行對此收取一定的服務(wù)費用。除上述三大業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行還為我們提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保險箱、代扣業(yè)務(wù)（繳納水電煤氣費用）等服務(wù)。

商業(yè)銀行在我國社會主義經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。①銀行為我國經(jīng)濟建設(shè)籌集和分配資金，是社會再生產(chǎn)順利進行的紐帶。②銀行能夠反映和掌握社會經(jīng)濟活動信息，為政府和企業(yè)做出正確的經(jīng)濟決策提供必要的依據(jù)。③銀行對國民經(jīng)濟各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國民經(jīng)濟效益。股票、債券和保險

股份有限公司有多種籌集資金的方式，除了從銀行貸款外，發(fā)行股票是一種重要的方式。

●含義：股票是股份有限公司在籌集資本時向出資人出具的股份憑證（所有權(quán)憑證）。

一股票判斷題①發(fā)行股票是有限責(zé)任公司籌資的方式之一。②股票代表其持有者對股份公司的所有權(quán)?！?015年10月浙江省思想政治學(xué)考試題】

●股東的權(quán)利：股票代表其持有者（股東—既可以是自然人，又可以是法人）對股份公司的所有權(quán)，包括參加股東大會、投票表決、參與公司的重大決策、收取股息或分享紅利等權(quán)利。

●償還方式：在向股份有限公司參股投資取得股票后，股東不能要求公司返還其出資。如要改變股東身份，要么等待公司的破產(chǎn)清盤，要么將股票轉(zhuǎn)售給第三人。股票是沒有期限的有價證券。企業(yè)無需償還，投資者只能轉(zhuǎn)讓不能退股。只要發(fā)行股票的公司不破產(chǎn)清算，那么股票就永遠不會到期償還。

●交易場所：經(jīng)國家證券管理部門（中國證券監(jiān)督委員會，簡稱證監(jiān)會）審批同意后，股票可以在證券市場（上海證券交易所和深圳證券交易所）上流通買賣。只有股份有限公司中的上市公司發(fā)行的股票才可以在證券市場上流通買賣。股份有限公司申請其股票上市必須符合一定的條件，并要經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)管機構(gòu)核準(zhǔn)，非上市公司發(fā)行的股票不能在證券市場上流通。

●股票的收益性—炒股如種糧，春播秋收冬藏

股票投資的收入包括兩個部分。①一部分是股息或紅利收入，即股票持有人作為股東享有的從股份公司取得的利潤分配收入。它來源于企業(yè)利潤。公司有盈利才能分配股息或紅利。如果公司破產(chǎn)倒閉，股東不但不能獲得收入，反而要賠本。這是購買股票的一種風(fēng)險。②投資股票的另一部分收入來源于股票價格上升帶來的差價?！窆善钡娘L(fēng)險性—伴君如伴虎，跟莊如跟狼

由于股票價格受諸如公司經(jīng)營狀況、供求關(guān)系、銀行利率、大眾心理等多種因素的影響，其波動有很大的不確定性。這使股票投資者有可能遭受損失。價格波動的不確定性大，投資風(fēng)險也越大。因此，股票是一種高風(fēng)險的投資方式。股市有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎?！窆善笔袌龅淖饔茫汗善笔袌龅慕⒑桶l(fā)展，對促進資金融通、提高資金使用效率、推動企業(yè)改革和發(fā)展具有重要作用。股票市場還為居民提供了更多的投資理財品種和渠道，可以增加居民的財產(chǎn)性收入。

發(fā)行債券是企業(yè)或政府籌集資金的另外一種重要方式。

●含義：債券是一種債務(wù)證書，即籌資者給投資者的債務(wù)憑證，承諾在一定時期內(nèi)支付約定的利息，并到期償還本金。一般來說，債券主要由期限、面值、利率和償還方式等要素組成。二債券判斷題①股票是股份有限公司出具給出資人的債權(quán)憑證。

目前在我國，根據(jù)發(fā)行者不同，債券主要分為國債、金融債券和企業(yè)債券。

①國債，是中央政府為籌集財政資金而發(fā)行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債務(wù)憑證?！癜l(fā)行目的：中央政府發(fā)行國債的目的往往是為了彌補財政赤字、或者為一些耗資巨大的建設(shè)項目、某些特殊的經(jīng)濟政策乃至為戰(zhàn)爭籌集資金?！耧L(fēng)險性：由于國債以中央政府的信譽為擔(dān)保、以稅收作為還本付息的保證，因此風(fēng)險小。●收益性：國債利率較其他債券低，但一般高于相同期限的銀行儲蓄存款利率。

②金融債券，是由銀行和非銀行金融機構(gòu)發(fā)行的債券?！耧L(fēng)險性：金融債券和企業(yè)債券相比，違約風(fēng)險較小。

●收益性：與此對應(yīng)，其利率通常低于一般的企業(yè)債券，但高于風(fēng)險更小的國債和銀行儲蓄存款。

③企業(yè)債券，是企業(yè)依照法定程序發(fā)行，約定在一定時期內(nèi)還本付息的債券?！耧L(fēng)險性：企業(yè)主要以自身的經(jīng)營利潤作為還本付息的保證，是一種風(fēng)險較大的債券。

●收益性：與此相適應(yīng)，企業(yè)債券的利率通常高于國債和金融債券?！钤谖覈膫?，有的可以上市交易，從而使相關(guān)證券具有較好的流動性。●就流通性強弱而言，國債（政府債券）?金融債券?企業(yè)債券★收益性：股票?企業(yè)債券?金融債券?國債?儲蓄存款★風(fēng)險性：股票?企業(yè)債券?金融債券?儲蓄存款?國債債券企業(yè)自保銀行擔(dān)保國家擔(dān)保選擇題中央政府債券、金融債券、企業(yè)債券的共同點在于（）A.能獲得同等的收益B.投資風(fēng)險都大于儲蓄存款C.都是債務(wù)證書D.都是規(guī)避風(fēng)險的有效措施投資須知：

●“錢生錢”的途徑有很多，比如儲蓄存款、購買股票、購買債券等理財產(chǎn)品?！裢顿Y任意一種理財產(chǎn)品主要是考慮它的收益性和風(fēng)險性（安全性）。

●不要把雞蛋都放在同一個籠子里，要綜合考慮各類理財產(chǎn)品的收益性和風(fēng)險性，實現(xiàn)投資的多元化?！窨蛇M行適當(dāng)?shù)膬π畲婵睢憬莸耐顿Y，適當(dāng)?shù)刭徺I股票—高風(fēng)險、高收益，適當(dāng)?shù)刭徺I國債—穩(wěn)健的投資選擇題（1）財政部公告稱，定于1月15日招標(biāo)發(fā)行2014年記賬式付息（三期）國債。大家爭相購買，這是因為（）A.國債由政府發(fā)行，沒有風(fēng)險

B.國債利率高，能給人們帶來巨大的收益C.國債風(fēng)險較小，利率高于同期儲蓄利率

D.國債具有較好的流通性選擇題（2）某小企業(yè)老板李某有筆余錢，銀行經(jīng)理建議他購買一些短期理財產(chǎn)品，李某說：“我的工廠經(jīng)營有起伏，得考慮這些資金能隨時取出來”。李某投資理財產(chǎn)品時優(yōu)先考慮的是（）

①收益性

②風(fēng)險性

③流動性

④流通性A.①④B.②③C.①③D.②④

在現(xiàn)實生活中，我們可能面臨著各種各樣的風(fēng)險。如果發(fā)生某些意外，會使我們遭受重大損失。而購買保險，正是規(guī)避風(fēng)險的有效措施。這里講的保險，是區(qū)別于社會保險的商業(yè)保險。三保險

●商業(yè)保險的含義

商業(yè)保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人（保險公司）交付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者合同約定的年齡期限時，承擔(dān)給付保險金責(zé)任的行為。社會保險商業(yè)保險不同點承辦主體政府保險公司性質(zhì)解決大多數(shù)社會成員共同需要的最迫切的保險項目建立在商業(yè)原則基礎(chǔ)上，是參與者個人意志的體現(xiàn)保障水平保障其基本生活水平保障項目廣泛，給付標(biāo)準(zhǔn)相對較高保