工程保險(xiǎn)合同相關(guān)知識(shí)講義

工程保險(xiǎn)合同相關(guān)知識(shí)講義一、工程保險(xiǎn)概述

1、工程保險(xiǎn)的概念工程項(xiàng)目的建設(shè)過程中存在很多不確定因素，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生往往會(huì)造成很大的直接經(jīng)濟(jì)損失，因此參與項(xiàng)目建設(shè)的業(yè)主和承包人經(jīng)常通過向保險(xiǎn)公司投保來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是一種受法律保護(hù)的分散危險(xiǎn)、消化損失的經(jīng)濟(jì)制度。危險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)得以存在的前提條件，無危險(xiǎn)即無保險(xiǎn)。危險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)、人身危險(xiǎn)和法律責(zé)任危險(xiǎn)三種。財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)指財(cái)產(chǎn)因意外事故或自然災(zāi)害而遭受毀損或滅失的危險(xiǎn)；人身危險(xiǎn)指人們因生老病死和失業(yè)等原因而遭致財(cái)產(chǎn)損失的危險(xiǎn)；法律責(zé)任危險(xiǎn)指對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)、人身實(shí)施不法侵害，依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)。1995年6月30日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，并于1995年10月1日開始實(shí)施。該法第二條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”2、保險(xiǎn)合同1）保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2）保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同，但保險(xiǎn)合同的雙務(wù)有償較為特殊，投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是固定的，保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)則是不確定的，只有在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)人承保的事件使被保險(xiǎn)人受到損害時(shí)才支付保險(xiǎn)金。投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)只是獲得了一個(gè)得到保險(xiǎn)金的機(jī)會(huì)。另外，由于保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊性決定了保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)當(dāng)事人的誠(chéng)信要求比一般合同更為重要。3）保險(xiǎn)合同中某些詞語含義。（1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。依據(jù)保險(xiǎn)合同建立權(quán)利義務(wù)關(guān)系的當(dāng)事人一方為保險(xiǎn)人，另一方為投保人、被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)受益人。①保險(xiǎn)人指承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，負(fù)有賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的保險(xiǎn)公司。②投保人是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。③被保險(xiǎn)人指保險(xiǎn)合同內(nèi)寫明投保人一方享有保險(xiǎn)權(quán)益的所有人。在一份保險(xiǎn)合同內(nèi)，可以有若干個(gè)被保險(xiǎn)人，其中任何一方受到損害后都有權(quán)憑借保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司索賠。如業(yè)主投保的“建筑工程一切險(xiǎn)”的保險(xiǎn)合同內(nèi)填寫的被保險(xiǎn)人可以包括業(yè)主、承包人和監(jiān)理工程師，任何一方受到承保范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損害后，都有權(quán)從保險(xiǎn)公司獲得賠償。④保險(xiǎn)受益人是指人身保險(xiǎn)合同填寫的，當(dāng)保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人意外死亡后有權(quán)享受保險(xiǎn)賠償?shù)挠H屬或其他指定人。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的。工程項(xiàng)目建設(shè)過程中涉及的投保內(nèi)容主要包括工程險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、承包人設(shè)備保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)是指在施工場(chǎng)地由于施工發(fā)生對(duì)被保險(xiǎn)人之外的第三人的財(cái)產(chǎn)或人員的生命安全、健康造成損害后，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。（3）保險(xiǎn)金額。是當(dāng)事人雙方約定，在保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償或支付的最高限額。保險(xiǎn)金額也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，直接關(guān)系到雙方當(dāng)事人的責(zé)任和義務(wù)，必須在合同中明確。不同的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額的確定方法有所不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定，原則上不超過保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值；人身保險(xiǎn)合同中，由于人的價(jià)值無法用金錢衡量，則由合同雙方約定一個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的最大給付數(shù)額或?qū)嶋H支付金額。對(duì)于施工中的人身意外傷害保險(xiǎn)，由于是局限于項(xiàng)目施工階段的短期人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般規(guī)定有一個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任限額，不同于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，一般不對(duì)保險(xiǎn)金額作限制，只取決于投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力確定保險(xiǎn)金額。（4）保險(xiǎn)的責(zé)任限度。保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)都列有保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍和除外責(zé)任的條款，除外責(zé)任又稱責(zé)任免除，即指被保險(xiǎn)人雖然受到損害但保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的事件原因范圍。4）保險(xiǎn)合同的主要條款按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，各類保險(xiǎn)合同均應(yīng)包括以下幾方面的條款：（1）保險(xiǎn)人名稱和住所。（2）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所。（3）保險(xiǎn)標(biāo)的。（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。（6）保險(xiǎn)價(jià)值。（7）保險(xiǎn)金額。（8）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法。（9）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法。（10）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。（11）訂立合同的年、月、日。二、工程保險(xiǎn)我國(guó)保險(xiǎn)公司承保的工程一切險(xiǎn)分為建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)兩類，除了承保工程險(xiǎn)外，還將第三者責(zé)任險(xiǎn)和承包商設(shè)備保險(xiǎn)包括在其中。1、建筑工程一切險(xiǎn)1）1）建筑工程一切險(xiǎn)的概念建筑工程一切險(xiǎn)承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項(xiàng)目，包括道路、水壩、橋梁、港埠等，在建造過程中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的一切損失。建筑工程一切險(xiǎn)往往還加保第三者責(zé)任險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人在承保某建筑工程的同時(shí)，還對(duì)該工程在保險(xiǎn)期限內(nèi)因發(fā)生意外事故造成的依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的工地及鄰近地區(qū)的第三者的人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，以及被保險(xiǎn)人因此而支付的訴訟費(fèi)用和事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意支付的其他費(fèi)用，負(fù)賠償責(zé)任。2）被保險(xiǎn)人在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司可以在一張保險(xiǎn)單上對(duì)投保人填寫的所有參加該項(xiàng)工程的有關(guān)各方都給予所需的保險(xiǎn)。即：凡在工程進(jìn)行期間，對(duì)這項(xiàng)工程承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)各方，均可作為被保險(xiǎn)人。工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以包括：（1）業(yè)主。（2）承包商或分包商。（3）技術(shù)顧問，包括業(yè)主雇用的建筑師、工程師及其他專業(yè)顧問等。由于被保險(xiǎn)人不止一個(gè)，而且每個(gè)被保險(xiǎn)人各有其本身的權(quán)益和責(zé)任，為了避免有關(guān)各方相互之間追償責(zé)任，大部分保險(xiǎn)單還加貼共保交叉責(zé)任條款。根據(jù)這一條款，每一個(gè)被保險(xiǎn)人如同各自有一張單獨(dú)的保單，其應(yīng)負(fù)的那部分“責(zé)任”發(fā)生問題，財(cái)產(chǎn)遭受損失，都可以從保險(xiǎn)人那里獲得相應(yīng)的賠償。如果各個(gè)被保險(xiǎn)人之間發(fā)生相互的責(zé)任事故，每一個(gè)負(fù)有責(zé)任的被保險(xiǎn)人都可以在保單項(xiàng)下得到保障，即這些責(zé)任事故造成的損失都可由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，無須根據(jù)各自的責(zé)任相互進(jìn)行追償。3）承保的財(cái)產(chǎn)建筑工程一切險(xiǎn)可承保的財(cái)產(chǎn)為：（1）合同規(guī)定的建筑工程，包括永久工程、臨時(shí)工程以及在工地的材料。（2）建筑用機(jī)器、工具、設(shè)備和臨時(shí)工房及其屋內(nèi)存放的物件，均屬履行工程合同所需要的，是被保險(xiǎn)人所有的或?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人所負(fù)責(zé)的物件；（3）業(yè)主或承包商在工地的原有財(cái)產(chǎn)；被保險(xiǎn)人提供的物料及項(xiàng)目。（4）安裝工程項(xiàng)目。（5）場(chǎng)地清理費(fèi)。（6）工地內(nèi)的現(xiàn)成建筑物。（7）業(yè)主或承包商在工地上的其他財(cái)產(chǎn)。4）保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍（1）工程險(xiǎn)的責(zé)任范圍保險(xiǎn)人對(duì)以下危險(xiǎn)承擔(dān)賠償責(zé)任：①洪水、潮水、水災(zāi)、地震、海嘯、暴雨、風(fēng)暴、雪崩、地崩、山崩、凍災(zāi)、冰雹及其他自然災(zāi)害；②雷電、火災(zāi)、爆炸；③飛機(jī)墜毀，飛機(jī)部件或物件墜落；④盜竊；⑤工人、技術(shù)人員因缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽、過失、惡意行為等造成的事故；⑥原材料缺陷或工藝不善所引起的事故；⑦除外責(zé)任以外的其他不可預(yù)料的自然災(zāi)害或意外事故。（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍①因發(fā)生與承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)部及臨近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。②被保險(xiǎn)人因上述原因而支付的訴訟費(fèi)用，以及事先經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意支付的其他費(fèi)用。③對(duì)每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門根據(jù)法律裁定應(yīng)由被保險(xiǎn)人償付的金額為準(zhǔn)，但不得超過保單列明的每次事故賠償限額和累計(jì)賠償限額。5）除外責(zé)任（l）總除外責(zé)任①戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)、武裝沖突、恐怖活動(dòng)等引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。②政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、征用、銷毀或毀壞。③罷工、暴動(dòng)、騷亂引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任：④被保險(xiǎn)人及其代表人的故意行為或重大過失引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。⑤核裂變、核聚變、核武器、核材料、核鐳射及放射性污染引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。⑥大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。⑦工程部分停工或全部停工引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。⑧罰金、延誤、喪失合同及其他后果損失。⑨保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。（2）工程一切險(xiǎn)除外責(zé)任①被保險(xiǎn)人的故意行為引起的損失；②設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任；③自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、氧化、銹蝕、滲漏等原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用；④停工；⑤非外力引起的機(jī)構(gòu)或電氣裝置的本身損失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失；⑥換置、修理或矯正標(biāo)的本身原材料缺陷或工藝不善所支付的費(fèi)用；維修、保養(yǎng)或正常檢修的費(fèi)用；⑦檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、有價(jià)證券、圖表資料的損失；⑧領(lǐng)有公共運(yùn)輸執(zhí)照的或已有其他保險(xiǎn)保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失；⑨保險(xiǎn)工程開工前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失。（3）第三者責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任①因發(fā)生與工程一切險(xiǎn)物質(zhì)損失項(xiàng)下或本應(yīng)在該項(xiàng)下予以負(fù)責(zé)的損失及各種費(fèi)用。②由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐而造成的任何財(cái)產(chǎn)、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人員傷害和物質(zhì)損失。③工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇用的在工地現(xiàn)場(chǎng)從事與工程有關(guān)工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡和疾病。④工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇用的職員、工人所有的或由其照管、控制的財(cái)產(chǎn)發(fā)生的損失。⑤領(lǐng)有公共運(yùn)輸執(zhí)照的或已有其他保險(xiǎn)保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失。⑥被保險(xiǎn)人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)支付的賠償或其他款項(xiàng)，但即使沒有這種協(xié)議，被保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任也不在此限。6）保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)單明細(xì)表中分別列明各類保險(xiǎn)金額，應(yīng)不低于以下說明的費(fèi)用組成。（1）建筑工程。保險(xiǎn)工程建筑完成時(shí)的總價(jià)值，包括原材料費(fèi)用、設(shè)備費(fèi)用、建造費(fèi)、安裝費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、關(guān)稅、其他稅項(xiàng)和費(fèi)用。（2）施工用機(jī)器、裝置和機(jī)械設(shè)備。重置同型號(hào)、同負(fù)載的新機(jī)器、裝置和機(jī)械設(shè)備所需的費(fèi)用。（3）其他保險(xiǎn)項(xiàng)目。簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人具體商定金額。7）保險(xiǎn)期限（1）保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間。保險(xiǎn)責(zé)任自投保工程開工日起或自承保項(xiàng)目所用材料、設(shè)備運(yùn)抵工地時(shí)起開始。（2）保險(xiǎn)責(zé)任的終止時(shí)間。保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任的終止時(shí)間按以下原則以先發(fā)生者為準(zhǔn)：①保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)終止日期。②工程建筑或安裝（包括試車、考核）完畢，移交給工程的業(yè)主，或簽發(fā)完工證明時(shí)終止（如部分移交，則該移交部分的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止）。③業(yè)主開始使用工程時(shí)，如部分使用，則該使用部分的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。如果加保保證期（缺陷責(zé)任期、保修期）的保險(xiǎn)責(zé)任，即在工程完畢后，工程移交證書已簽發(fā)，工程已移交給業(yè)主之后，對(duì)工程質(zhì)量還有—個(gè)保證期，則保險(xiǎn)期限可延長(zhǎng)至保證期，則需加繳一定的保險(xiǎn)費(fèi)。保證期的保險(xiǎn)期限與工程合同中規(guī)定的保修期一致。8）保險(xiǎn)賠償保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受的損失有權(quán)選擇以支付賠償或以修復(fù)、重置受損項(xiàng)目的方式予以賠償。但對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在修復(fù)、重置過程中發(fā)生的任何變更、性能增加或改進(jìn)所產(chǎn)生的額外費(fèi)用不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)公司確定賠償?shù)脑瓌t是：（1）可以修復(fù)的部分損失。以將保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)修復(fù)至其基本恢復(fù)受損前狀態(tài)的費(fèi)用扣除殘值后的金額為準(zhǔn)。（2）全部損失或推定全損。以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失前的實(shí)際價(jià)值扣除殘值后的金額為準(zhǔn)。（3）被保險(xiǎn)人采取的減損措施費(fèi)用。發(fā)生損失后，被保險(xiǎn)人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理費(fèi)用，也應(yīng)由保險(xiǎn)公司予以賠償，但總賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。2、安裝工程一切險(xiǎn)1）安裝工程一切險(xiǎn)的概述安裝工程—切險(xiǎn)承保安裝各種工廠用的機(jī)器、設(shè)備、儲(chǔ)油罐、鋼結(jié)構(gòu)工程、起重機(jī)、吊車，以及包含機(jī)械工程因素的任何建造工程因自然災(zāi)害或意外事故而引起的—切損失。由于目前機(jī)電設(shè)備價(jià)值日趨高昂、工藝和構(gòu)造日趨復(fù)雜，這使安裝工程的風(fēng)險(xiǎn)越來越高。因此，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，安裝工程一切險(xiǎn)已發(fā)展成一種保障比較廣泛、專業(yè)性很強(qiáng)的綜合性險(xiǎn)種。安裝工程一切險(xiǎn)的投保人可以是業(yè)主，也可以是承包人或賣方(供貨商或制造商)。在合同中，有關(guān)利益方，如所有人、承包人、轉(zhuǎn)承包人、供貨人、制造人、技術(shù)顧問等其他有關(guān)方，都可被列為被保險(xiǎn)人。安裝工程一切險(xiǎn)也可以根據(jù)投保人的要求附加第三者責(zé)任險(xiǎn)。在安裝工程建設(shè)過程中因發(fā)生任何意外事故，造成在工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡、致殘或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人將負(fù)責(zé)賠償并包括被保險(xiǎn)人因此而支付的訴訟費(fèi)用或事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的其他費(fèi)用。1）保險(xiǎn)期限安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限，通常應(yīng)以整個(gè)工期為保險(xiǎn)期限。一般是從被保險(xiǎn)項(xiàng)目被卸至施工地點(diǎn)時(shí)起生效到工程預(yù)計(jì)竣工驗(yàn)收交付使用之日止。如驗(yàn)收完畢先于保險(xiǎn)單列明的終止日，則驗(yàn)收完畢時(shí)保險(xiǎn)期亦即終止。若工期延長(zhǎng)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)以書面通知保險(xiǎn)人申請(qǐng)延長(zhǎng)保險(xiǎn)期，并按規(guī)定增繳保險(xiǎn)費(fèi)。安裝工程第三者責(zé)任保險(xiǎn)作為安裝工程—切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期限應(yīng)當(dāng)與安裝工程一切險(xiǎn)相同。2）保險(xiǎn)標(biāo)的安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的有：（1）安裝的機(jī)器及安裝費(fèi)，包括安裝工程合同內(nèi)要安裝的機(jī)器、設(shè)備、裝置、物料、基礎(chǔ)工程(如地基、座基等)以及為安裝工程所需的各種臨時(shí)設(shè)施(如水電、照明、通訊設(shè)備等)等；（2）為安裝工程使用的承包人的機(jī)器，設(shè)備；（3）附帶投保的土木建筑工程項(xiàng)目，其保額不得超過整個(gè)工程項(xiàng)目保額的20％；（4）場(chǎng)地清理費(fèi)用；（5）業(yè)主或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)。4）制定費(fèi)率時(shí)考慮的因素在制定安裝工程一切險(xiǎn)的費(fèi)率時(shí)，應(yīng)注意安裝工程的特點(diǎn)，主要有：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的從安裝開始就存在于工地上，風(fēng)險(xiǎn)一開始就比較集中；（2）試車考核期內(nèi)任何潛在因素都可能造成損失，且試車期的損失率占整個(gè)安裝期風(fēng)險(xiǎn)的50％以上；（3）人為因素造成的損失較多?？傊喊惭b工程一切險(xiǎn)的費(fèi)率要高于建筑工程一切險(xiǎn)。3、機(jī)器損壞險(xiǎn)1）機(jī)器損壞險(xiǎn)概述機(jī)器損壞險(xiǎn)主要承保各類工廠、礦山的大型機(jī)械設(shè)備、機(jī)器在運(yùn)行期間發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。這是近幾十年在國(guó)際上新興起的一種保險(xiǎn)。由于國(guó)際工程建設(shè)中使用的機(jī)器設(shè)備趨于大型化，在國(guó)際工程建設(shè)中也經(jīng)常投保機(jī)器損壞險(xiǎn)。機(jī)器損壞險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：（1）用于防損的費(fèi)用高于用于賠償?shù)馁M(fèi)用。保險(xiǎn)人承保機(jī)器損壞險(xiǎn)后，要定期檢查機(jī)器的運(yùn)行，許多國(guó)家的立法都有這方面的強(qiáng)制性規(guī)定。這往往使得保險(xiǎn)人用于檢查機(jī)器的費(fèi)用遠(yuǎn)高于用于賠款的費(fèi)用。（2）承保的基本上都是人為的風(fēng)險(xiǎn)損失。機(jī)器損壞險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)，如設(shè)計(jì)制造和安裝錯(cuò)誤，工人、技術(shù)人員操作錯(cuò)誤、疏忽、過失、惡意行為等造成的損失，大都是人為的，這些風(fēng)險(xiǎn)往往是普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)承保的。（3）機(jī)器設(shè)備均按重置價(jià)投保。即在投機(jī)器損壞險(xiǎn)時(shí)按投保時(shí)重新?lián)Q置同一型號(hào)、規(guī)格、性能的新機(jī)器的價(jià)格，包括出廠價(jià)、運(yùn)費(fèi)、可能支付的稅款和安裝費(fèi)進(jìn)行投保。2）保險(xiǎn)責(zé)任范圍被保險(xiǎn)機(jī)器及其附屬設(shè)備由于下列原因造成損失，需要修理或重置時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)進(jìn)行賠償：（1）設(shè)計(jì)、制造和安裝錯(cuò)誤，鑄造和原材料缺陷。這些錯(cuò)誤、缺點(diǎn)和缺陷常常在制造商的保修期滿后在操作中發(fā)現(xiàn)，而不可能向制造商再提出追償。（2）工人、技術(shù)人員操作錯(cuò)誤，缺乏經(jīng)驗(yàn)，技術(shù)不善，疏忽、過失，惡意行為。（3）離心力引起的撕裂。它往往會(huì)對(duì)機(jī)器本身或其周圍財(cái)產(chǎn)造成很嚴(yán)重的損失。（4）電氣短路或其他電氣原因。這是指短路、電壓過高，絕緣不良、電流放電和產(chǎn)生的應(yīng)力等原因。（5）錯(cuò)誤的操作，測(cè)量設(shè)施的失靈、鍋爐加水系統(tǒng)有毛病，及報(bào)警設(shè)備不良，所造成的由于鍋爐缺水而致的損毀。（6）物理性爆炸。這是相對(duì)化學(xué)性爆炸而言，指內(nèi)儲(chǔ)氣、汽和液體物質(zhì)的容器在內(nèi)容物沒有化學(xué)反應(yīng)的情況下，過高的壓力造成容器四壁破裂。（7）露裝機(jī)器遭受暴風(fēng)雨、凍災(zāi)、流冰等風(fēng)險(xiǎn)。（8）保險(xiǎn)單規(guī)定的除外責(zé)任以外的其他事故。3）除外責(zé)任（1）其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所保的危險(xiǎn)或責(zé)任；（2）溢堤、洪水、地震、地陷、土崩、水陸空物體的碰擊；（3）自然磨損、氧化、腐蝕、銹蝕等；（4）戰(zhàn)爭(zhēng)、武裝沖突、民眾騷動(dòng)、罷工；（5）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為、重大過失；（6）被保險(xiǎn)人及其代表在保險(xiǎn)生效時(shí)已經(jīng)或應(yīng)該知道的被保險(xiǎn)機(jī)器存在的缺點(diǎn)或缺陷；（7）根據(jù)契約或者法律，應(yīng)由供貨方或制造商負(fù)責(zé)的損失；（8）核子反應(yīng)和輻射或放射性污染；（9）各種間接損失或責(zé)任。4）防損事項(xiàng)在機(jī)器損壞險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)機(jī)器的檢查制度是很重要的。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間應(yīng)定期派合格的、有經(jīng)驗(yàn)的專家去檢查保險(xiǎn)機(jī)器。由于保險(xiǎn)人有各種防損經(jīng)驗(yàn)，熟悉機(jī)器損失原因，所以能夠提出可行的防損意見。更為重要的是，保險(xiǎn)人應(yīng)督促被保險(xiǎn)人對(duì)機(jī)器建立完善的管理和保養(yǎng)制度。我國(guó)對(duì)建設(shè)工程保險(xiǎn)（主要是施工過程中的保險(xiǎn)）的有關(guān)規(guī)定可參見第六章第二節(jié)。三、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的管理

雖然保險(xiǎn)合同屬于雙務(wù)合同，但卻是由保險(xiǎn)公司單方制定的格式性條款合同，因此被保險(xiǎn)人應(yīng)詳細(xì)研究保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同履行管理。1、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)是其基本義務(wù)，但保險(xiǎn)費(fèi)是按保險(xiǎn)金額計(jì)算的，因此應(yīng)合理確定投保的保險(xiǎn)金額。由于工程保險(xiǎn)的個(gè)性很強(qiáng)，每個(gè)具體工程的費(fèi)率往往都不相同，在確定建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)金額和費(fèi)率時(shí)應(yīng)考慮如下因素：1）調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率（1）承保責(zé)任范圍的大小。雙方如對(duì)承保范圍作出特殊約定，則此范圍大小對(duì)費(fèi)率會(huì)有直接影響。如果承保地震、洪水等災(zāi)害，還應(yīng)考慮以往發(fā)生這些災(zāi)害的頻率及損失大小。例如工程項(xiàng)目處于地震高發(fā)區(qū)或經(jīng)常會(huì)發(fā)生較大水災(zāi)影響地段，對(duì)某些單位工程可以適當(dāng)提高保險(xiǎn)金額，將工程受險(xiǎn)后拆除、清理的費(fèi)用也包括在其中。另外，工程保險(xiǎn)往往有免賠額和賠償限額的規(guī)定。這是對(duì)被保險(xiǎn)人自己應(yīng)負(fù)責(zé)任的規(guī)定。如果免賠額高、賠償限額低，則意味著被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任大，則保險(xiǎn)費(fèi)率就應(yīng)相應(yīng)降低；如果免賠額低、賠償限額高，則保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)相應(yīng)提高。（2）承保工程本身的危險(xiǎn)程度。危險(xiǎn)程度由以下因素決定：①施工種類、工程性質(zhì)；②施工方法；③工地和鄰近地區(qū)的自然地理?xiàng)l件；④設(shè)備類型；⑤工地現(xiàn)場(chǎng)的管理情況。（3）承包人的資信情況。包括承包人以往承包工程的情況，以及對(duì)工程的經(jīng)營(yíng)管理水平、經(jīng)驗(yàn)等。承包商的資信條件好，則可降低保險(xiǎn)費(fèi)率；反之則應(yīng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率。（4）保險(xiǎn)人承保同類工程的以往損失記錄。它是保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)應(yīng)考慮到的重要因素。以往有較大損失記錄的，則保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)相應(yīng)提高。（5）最大危險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)估計(jì)所保工程可能承擔(dān)的最大危險(xiǎn)責(zé)任的數(shù)額，作為制定費(fèi)率的參考因素。2）調(diào)整保險(xiǎn)金額。若以施工合同約定的工程概算總造價(jià)投保，當(dāng)工程造價(jià)中包括的各項(xiàng)費(fèi)用因漲價(jià)或升值原因而超過原保險(xiǎn)工程造價(jià)時(shí)，應(yīng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)金額。避免保險(xiǎn)公司認(rèn)為屬于不足額投保，一旦受到損害不能獲得充分的賠償，只是按各種損失的比例賠償。3）調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)。如果工程的建造期限超過三年，第一年的實(shí)際工程價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于投保的工程總造價(jià)，因此可以采用遞增投保的方式逐漸增加保險(xiǎn)金額和需交納的保險(xiǎn)費(fèi)。按照工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，被保險(xiǎn)人從保單生效日起每隔十二個(gè)月向保險(xiǎn)公司申報(bào)一次工程實(shí)際投入金額及調(diào)整后的工程總造價(jià)，保險(xiǎn)公司將據(jù)此調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)。2、約定理賠方式投保人應(yīng)與保險(xiǎn)公司約定理賠的方式，并寫明在保險(xiǎn)合同內(nèi)。對(duì)于人身意外傷害保險(xiǎn)按照約定條件給付賠償金，但對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則保險(xiǎn)公司規(guī)定了理賠有如下幾種不同的方法。1）比例賠償方式。這種方式一般用于不足額投保。2）第一損失賠償方式賠償金額=損失金額（損失不超過保險(xiǎn)金額）按實(shí)際受到的損失給予賠償。3）定值保險(xiǎn)賠償方式賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失程度投保的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)按預(yù)估價(jià)格計(jì)算，但賠償時(shí)按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格計(jì)算。4）限額賠償方式（1）超過一定限額賠償。就是損失在一定限度內(nèi)保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任，即事先規(guī)定一個(gè)免賠額，在免賠額以內(nèi)發(fā)生的損失不負(fù)賠償責(zé)任。免責(zé)限度又分為兩種：①相對(duì)免責(zé)限度，指保險(xiǎn)公司對(duì)所發(fā)生的損失，必須超過約定的免賠率或免賠額度后才能賠付，但賠付時(shí)按損失金額全數(shù)賠付，而不扣除免責(zé)限度以內(nèi)的金額或數(shù)量。②絕對(duì)免責(zé)限度，是指保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)生超過免責(zé)限度的損