農(nóng)村金融供給與需求

農(nóng)村金融導(dǎo)論農(nóng)村金融組織體系農(nóng)村金融業(yè)務(wù)我國農(nóng)村小額信貸農(nóng)村金融供給與需求農(nóng)村金融風(fēng)險與監(jiān)管國外農(nóng)村金融我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展農(nóng)村金融學(xué)

框架農(nóng)村金融供給農(nóng)村金融需求農(nóng)村金融供求失衡及其原因第5章

農(nóng)村金融供給與需求教學(xué)目的和要求我國農(nóng)村金融供給與需求的現(xiàn)狀、特點及存在的主要問題，分析農(nóng)村金融供求失衡的表現(xiàn)及其主要原因。教學(xué)難點、重點本章教學(xué)任務(wù)我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀我國農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的主要問題我國農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題農(nóng)村金融供給抑制5.1農(nóng)村金融供給（一）我國農(nóng)村金融組織供給體系的現(xiàn)狀當(dāng)前我國農(nóng)村金融組織體系主要由政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民間性金融機(jī)構(gòu)等共同組成。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)包括：農(nóng)發(fā)行、政策農(nóng)業(yè)保險公司；農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)主要包括：農(nóng)行、農(nóng)村商業(yè)銀行、租賃公司、典當(dāng)公司等；農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)包括：農(nóng)信社、農(nóng)戶合作銀行、農(nóng)村資金互助組織等；民間金融機(jī)構(gòu)主要包括：小額貸款公司、小額信貸組織、私人錢莊、合會、典當(dāng)?shù)雀鞣N形式。但是，我國農(nóng)村金融組織體系在功能上、資源上仍處于弱勢不足狀態(tài)，遠(yuǎn)不能適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”發(fā)展的強(qiáng)大需求。5.1.1我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀（二）我國農(nóng)村金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)供給體系的現(xiàn)狀近年來，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新：積極推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。1999年農(nóng)信社開始推廣小額信貸、聯(lián)保貸款，以緩解農(nóng)民貸款難問題。目前，除農(nóng)信社外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)也都開辦了各種形式的小額貸款業(yè)務(wù)。創(chuàng)新多種農(nóng)村信貸產(chǎn)品。農(nóng)行推出：“公司＋農(nóng)戶”保證擔(dān)保貸款等；農(nóng)信社和農(nóng)村商業(yè)銀行等推出：“合作組織＋農(nóng)戶”的統(tǒng)一貸款方式、林權(quán)抵押貸款、聯(lián)保貸款、巾幗婦女貸款等。創(chuàng)新銀行卡特色服務(wù)。農(nóng)行：金穗惠農(nóng)卡；農(nóng)信社：農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)（打工地辦理、存現(xiàn)，返鄉(xiāng)提現(xiàn)、查詢；資金安全、資金回流農(nóng)村）。積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險試點。2004年農(nóng)業(yè)保險在上海、黑龍江等9省試點。5.1.1我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀（一）我國農(nóng)村正規(guī)金融供給總量不足農(nóng)村金融資源總量不足，信貸缺口大，遠(yuǎn)不能滿足需求。抽血效應(yīng)顯著，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。2007年吸收存款12萬億元以上，發(fā)放涉農(nóng)貸款5萬億元左右。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的密度下降。這種下降從1997年開始，2001年左右達(dá)到高峰。雖然2007年以來，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，允許設(shè)立三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社，同時國家政策也鼓勵農(nóng)行等回歸農(nóng)村，但至今也沒有使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的密度回升到當(dāng)年水平，機(jī)構(gòu)密度下降也直接導(dǎo)致農(nóng)村金融供給水平與服務(wù)覆蓋不足。5.1.2我國農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的主要問題（二）我國農(nóng)村正規(guī)金融供給結(jié)構(gòu)不合理弱勢群體的金融資源獲取不足，特別是對農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的金融供給不足。2012年底，農(nóng)戶貸款僅占涉農(nóng)貸款總量的1/5，獲得農(nóng)戶貸款的家庭數(shù)僅占農(nóng)戶總數(shù)的1/3，貧困農(nóng)戶貸款更是困難。農(nóng)村金融資源的分布存在顯著的地域和主體不平衡現(xiàn)象。農(nóng)村金融資源從東中西梯級下降。金融服務(wù)供給種類失衡，突出表現(xiàn)在：提供存款、匯兌的金融服務(wù)較多，提供信貸等資金供給的金融服務(wù)較少，提供人身險保障的保險服務(wù)較多，提供生產(chǎn)型保險保障的服務(wù)相對較少。農(nóng)村金融資源配置效率較低。這是由我國農(nóng)村金融體制、制度、機(jī)制、主體和客體以及歷史、地域等多方面因素共同決定的結(jié)果。5.1.2我國農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的主要問題我國農(nóng)村民間借貸長盛不衰的原因：傳統(tǒng)習(xí)慣。中國的傳統(tǒng)文化具有很強(qiáng)的家族血緣意識，，民間借貸大多基于血緣或朋友關(guān)系實現(xiàn)的，因而具有先天內(nèi)生的優(yōu)勢，尤其對貸放而言，主要體現(xiàn)在信息優(yōu)勢。民間借貸手續(xù)方便、無需抵押、借貸金額不大、隨借隨用等，這些為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了十分廣闊的空間。借貸需求傳統(tǒng)上大多是臨時的、應(yīng)急的、短期的；利率方面，由于人情生活借款較多，數(shù)額較小，幾乎沒有利率，但近年來隨著生產(chǎn)性投資需求的增大，不僅需要償還利息，且利率也在不斷提高，甚至出現(xiàn)高利率。正規(guī)農(nóng)村金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了正常借貸需求。5.1.3我國農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題我國農(nóng)村民間借貸六大基本特征：范圍廣而普遍。民間借貸的活躍，反映了農(nóng)村正規(guī)的投融資環(huán)境比較差。民間借貸的便利性和其發(fā)揮的現(xiàn)實作用，已在社會公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認(rèn)同。以關(guān)系型信用為基礎(chǔ)。關(guān)系型信用是指農(nóng)戶之間依靠血緣、地緣社會關(guān)系為依托而展開。不講信用的人會承受各種人際關(guān)系壓力與道義譴責(zé)，有很多潛在的違約成本，這一天然的借貸約束機(jī)制，使得非正規(guī)金融相對安全許多。借貸主體和用途呈多元化。借貸主體主要有：農(nóng)戶、個體工商戶、私營業(yè)主、中小企業(yè)等。借貸手續(xù)簡便、期限短。人情債比較多。利息的形式不一定是現(xiàn)金，無償借錢，要背上因借錢而帶來的“人情債”，這是農(nóng)戶間自由借貸的隱性利息。借貸風(fēng)險較大。2007-2011，農(nóng)戶借貸資金無合約的占比為25.68％?？赡墚a(chǎn)生不良后果：債務(wù)糾紛；高利率借貸，增大違約風(fēng)險；經(jīng)營管理不善而導(dǎo)致的組織管理風(fēng)險；法律風(fēng)險，即得不到相關(guān)法律保障；監(jiān)管風(fēng)險，游離于正規(guī)金融之外的民間借貸會加大金融監(jiān)管的難度。5.1.3我國農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題（一））農(nóng)村村金融融供給給抑制制的主主要表表現(xiàn)處于絕絕對主主導(dǎo)地地位的的正規(guī)規(guī)金融融部門門長期期的低低利率率政策策及利利率缺缺乏彈彈性，，不能能正確確反應(yīng)應(yīng)農(nóng)村村貨幣幣資金金的供供求狀狀況；；政府對對農(nóng)村村金融融的管管制較較嚴(yán)，，使得得資金金供給給者缺缺乏應(yīng)應(yīng)有的的積極極主動動性；；政府以以城市市工業(yè)業(yè)優(yōu)先先發(fā)展展的理理由低低成本本的獲獲取農(nóng)農(nóng)村剩剩余資資金；；城市及及經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)達(dá)達(dá)地區(qū)區(qū)的高高利率率、高高效益益造成成農(nóng)村村資金金大量量外流流；非官方方的、、民間間的金金融機(jī)機(jī)構(gòu)被被排擠擠或處處于附附屬地地位，，得不不到應(yīng)應(yīng)有的的重視視。當(dāng)前我我國農(nóng)農(nóng)村正正規(guī)金金融供供給抑抑制主主要表表現(xiàn)為為“雙雙重供供給不不足””，即即正規(guī)規(guī)金融融供給給和民民間金金融供供給嚴(yán)嚴(yán)重不不足。。正規(guī)規(guī)金融融供給給不足足從量量上看看主要要是眾眾多商商業(yè)性性金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)撤離農(nóng)村市市場，，造成成金融融服務(wù)務(wù)“缺缺位””，從從質(zhì)上上看，，已有有的金金融機(jī)機(jī)構(gòu)服務(wù)不不到位位。民間間金融融供給給不足足主要要是農(nóng)農(nóng)村民民間金金融市市場合法性性沒有得得到承承認(rèn)，，發(fā)展展受阻阻。5.1.4農(nóng)村金融融供給給抑制（二））農(nóng)村村金融融供給給抑制制的原原因農(nóng)村金金融的的“二二元””性?！啊岸苯鸾鹑诮Y(jié)結(jié)構(gòu)認(rèn)認(rèn)為發(fā)發(fā)展中中國家家和地地區(qū)普普遍存存在由由于政政府管管制和和金融融市場場落后后導(dǎo)致致的金金融結(jié)結(jié)構(gòu)的的二元元性。。農(nóng)村村金融融市場場正規(guī)規(guī)金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)與民民間借借貸并并存，，在我我國是是一個個比較較普遍遍的現(xiàn)現(xiàn)象。。農(nóng)村金金融機(jī)機(jī)構(gòu)服服務(wù)缺缺位乏乏力，，信貸貸投入入不足。。金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)動力力不足足是根根本原原因，，其原原因主主要有有：資本的的逐利利性與與農(nóng)業(yè)業(yè)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的弱弱質(zhì)性性相矛矛盾。。由于于農(nóng)業(yè)業(yè)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的弱弱質(zhì)性性、高高風(fēng)險險性和和低收收益性性，金金融機(jī)機(jī)構(gòu)在在自身身利益益最大大化目目標(biāo)的的驅(qū)使使下不不得不不偏離離服務(wù)務(wù)“三三農(nóng)””的使使命。。信息不不對稱稱與交交易成成本高高。政府對對于農(nóng)農(nóng)村金金融機(jī)機(jī)構(gòu)的的有關(guān)關(guān)補償償優(yōu)惠惠政策策和激激勵機(jī)機(jī)制不不到位位，導(dǎo)導(dǎo)致金金融機(jī)機(jī)構(gòu)放放貸積積極性性受到到較大大抑制制。5.1.4農(nóng)村金融融供給給抑制（二））農(nóng)村村金融融供給給抑制制的原原因市場機(jī)機(jī)制不不健全全，金金融生生態(tài)環(huán)環(huán)境較較差。。農(nóng)村村市場場機(jī)制制不健健全主主要表表現(xiàn)：：土地地產(chǎn)權(quán)權(quán)殘缺缺；勞勞動力力市場場殘缺缺；社社會保保障制制度缺缺位。。農(nóng)村村市場場機(jī)制制的殘殘缺使使農(nóng)村村金融融發(fā)展展缺乏乏必要要的生生態(tài)環(huán)環(huán)境。。目前前我國國農(nóng)村村信貸貸市場場還缺缺乏完完善的的法律律法規(guī)規(guī)保障障，一一些地地區(qū)農(nóng)農(nóng)戶信信用意意識不不強(qiáng)，，農(nóng)戶戶信用用檔案案沒有有建立立，中中小企企業(yè)亦亦如此此，即即使建建立也也不健健全規(guī)規(guī)范，，再加加上農(nóng)農(nóng)業(yè)保保險和和存款款保險險制度度欠缺缺，難難以真真正分分散風(fēng)風(fēng)險，，致使使農(nóng)村村金融融運行行風(fēng)險險大，，生態(tài)態(tài)環(huán)境境較差差。5.1.4農(nóng)村金融融供給給抑制（二））農(nóng)村村金融融供給給抑制制的原原因現(xiàn)行信信貸管管理體體制過過于僵僵化，，“貸貸款難難”、、“難難貸款款”問問題難難以化化解。。既有有的農(nóng)農(nóng)村金金融資資源十十分有有限，，且還還在源源源不不斷的的外流流；此此外，，對資資金的的需求求隨著著農(nóng)村村經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展展越來來越強(qiáng)強(qiáng)烈，，由此此必然然體現(xiàn)現(xiàn)為農(nóng)農(nóng)村資資金供供求的的嚴(yán)重重失衡衡。更更重要要的是是，現(xiàn)現(xiàn)行信信貸管管理體體制對對借款款人的的抵押押擔(dān)保保規(guī)定定，上上收信信貸權(quán)權(quán)限、、貸款款責(zé)任任制等等，導(dǎo)導(dǎo)致借借款人人“貸貸款難難”（（借不不到貸貸款））和金金融機(jī)機(jī)構(gòu)““難貸貸款””（資資金貸貸不出出去））同時時存在在。從從擔(dān)保保要求求上看看，由由于農(nóng)農(nóng)戶缺缺乏可可變現(xiàn)現(xiàn)的符符合要要求的的擔(dān)保保抵押押物，，同時時也缺缺乏專專門的的融資資擔(dān)保保機(jī)構(gòu)構(gòu)為其其提供供擔(dān)保保，導(dǎo)導(dǎo)致一一方面面農(nóng)戶戶實際際的借借貸需需求無無法得得到滿滿足；；另一一方面面金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)長期期存在在大量量的存存差，，資金金運用用不出出去。。農(nóng)村金金融工工具單單一，，結(jié)算算渠道道不暢暢，影影響了了農(nóng)村村資金金使用用效益益。由由于農(nóng)農(nóng)村金金融機(jī)機(jī)構(gòu)數(shù)數(shù)量少少，競競爭不不足，，導(dǎo)致致金融融服務(wù)務(wù)落后后，金金融工工具較較為單單一，，結(jié)算算渠道道不暢暢，資資金流流通速速度緩緩慢，，從而而降低低了農(nóng)農(nóng)村資資金的的使用用效益益。5.1.4農(nóng)村金融融供給給抑制農(nóng)村金金融需需求主主體分分析農(nóng)村金金融需需求的的特點點分析析農(nóng)村金金融有有效需需求與與無效效需求求農(nóng)村金金融需需求抑抑制現(xiàn)階段段農(nóng)村村金融融需求求的可可喜新新變化化我國農(nóng)村金金融需求的的發(fā)展趨勢勢5.2農(nóng)村金融需需求從金融需求求主體角度度，可以將將農(nóng)村金融融需求分為為三個部分分，即農(nóng)戶戶金融需求求（農(nóng)戶）、農(nóng)村企業(yè)業(yè)金融需求求（企業(yè)））和農(nóng)村基基礎(chǔ)設(shè)施建建設(shè)金融需需求（政府府）。（一）農(nóng)戶戶金融需求求存款需求存款需求是是農(nóng)戶或農(nóng)農(nóng)民的最基基本的金融融需求。隨隨著農(nóng)村經(jīng)經(jīng)濟(jì)的不斷斷發(fā)展，政政府的支農(nóng)農(nóng)、惠農(nóng)、、強(qiáng)農(nóng)政策策的不斷落落實，農(nóng)民民外出務(wù)工工和買賣經(jīng)經(jīng)營等，農(nóng)農(nóng)戶的現(xiàn)金金貨幣性收收入不斷增增加，使得得農(nóng)戶生產(chǎn)產(chǎn)并擁有越越來越強(qiáng)的的存款動機(jī)機(jī)與需求。。5.2.1農(nóng)村金融需需求主體分析（一）農(nóng)戶戶金融需求求資金需求經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地地區(qū)農(nóng)戶資資金需求與與欠發(fā)達(dá)地地區(qū)農(nóng)戶資資金需求。。發(fā)達(dá)地區(qū)區(qū)農(nóng)戶多為為：過渡型型和商業(yè)型型農(nóng)戶，發(fā)發(fā)展高效農(nóng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或或從事工業(yè)業(yè)生產(chǎn)、商商業(yè)活動和和農(nóng)產(chǎn)品加加工等；欠欠發(fā)達(dá)地區(qū)區(qū)：傳統(tǒng)型型和過渡型型農(nóng)戶，從從事農(nóng)業(yè)生生產(chǎn)經(jīng)營，，或外出打打工，或經(jīng)經(jīng)商，土地地依然是最最基本的依依靠。前者者資金需求求較大。生產(chǎn)性資金金需求與非非生產(chǎn)性資資金需求。。種子化肥肥、簡單及及擴(kuò)大再生生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)業(yè)生產(chǎn)性用用途；子女女教育、醫(yī)醫(yī)療衛(wèi)生及及日常生活活。貧困農(nóng)戶資資金需求、、維持型農(nóng)農(nóng)戶資金需需求和富裕裕農(nóng)戶資金金需求。資資金需求具具有非生產(chǎn)產(chǎn)性質(zhì)，償償還能力較較弱；農(nóng)業(yè)業(yè)生產(chǎn)與非非農(nóng)生產(chǎn)同同時兼顧；；農(nóng)村借貸貸資金的提提供者。傳統(tǒng)型農(nóng)戶戶資金需求求、過渡型型農(nóng)戶資金金需求和市市場型農(nóng)戶戶資金需求求。5.2.1農(nóng)村金融需需求主體分析（一）農(nóng)戶戶金融需求求資金需求在地農(nóng)戶資資金需求、、雙棲型農(nóng)農(nóng)戶資金需需求和離地地農(nóng)戶資金金需求。雙棲型農(nóng)戶戶介于兩者者之間，擁擁有非農(nóng)業(yè)業(yè)收入，或或是從事經(jīng)經(jīng)濟(jì)種植業(yè)業(yè)，或是外外出打工，，再就是從從事商業(yè)、、運輸或在在鄉(xiāng)村興辦辦企業(yè)上班班等，但非非農(nóng)業(yè)收入入有不足以以讓他們脫脫離農(nóng)業(yè)生生產(chǎn)。城鎮(zhèn)化農(nóng)戶戶、絕對貧貧困農(nóng)戶及及拐杖農(nóng)戶戶資金需求求。拐杖農(nóng)戶：：依靠土地地收入和非非農(nóng)業(yè)收入入，即“拐拐杖邏輯””或“兩根根拐杖”（（農(nóng)業(yè)收入入＋非農(nóng)業(yè)業(yè)收入，后后者是前者者的拐杖））支撐下的的農(nóng)戶群體體。中部大大部分地區(qū)區(qū)和西部部部分地區(qū)農(nóng)農(nóng)戶屬于此此類，絕對對比例的青青壯勞力通通過非農(nóng)業(yè)業(yè)收入（主主要是傭工工收入）為為家庭制造造“拐杖””。5.2.1農(nóng)村金融需需求主體分析（一）農(nóng)戶戶金融需求求其他金融服服務(wù)需求農(nóng)戶不僅有有存貸款需需求，也有有結(jié)算、匯匯兌、保險險、投資、、租賃、信信用卡、有有價證券買買賣等金融融服務(wù)的需需求。存貸貸款與匯兌兌是傳統(tǒng)的的金融需求求，一些富富起來的農(nóng)農(nóng)民需要理理財，也需需要金融機(jī)機(jī)構(gòu)能提供供相應(yīng)的服服務(wù)。農(nóng)戶戶還需要農(nóng)農(nóng)村金融機(jī)機(jī)構(gòu)成為投投資顧問，，加大對農(nóng)農(nóng)民投資理理財?shù)牡淖勺稍冎笇?dǎo)，，通過儲蓄蓄、國債、、保險、證證劵、基金金等投資品品種，增強(qiáng)強(qiáng)投資收益益和規(guī)避風(fēng)風(fēng)險，使手手中的錢能能生錢，實實現(xiàn)保值增增值。5.2.1農(nóng)村金融需需求主體分析（二）農(nóng)村村企業(yè)的金金融需求農(nóng)村企業(yè)主主體是民營營中小企業(yè)業(yè)，分為：：微型企業(yè)業(yè)、中小企企業(yè)和龍頭頭企業(yè)。農(nóng)農(nóng)村企業(yè)基基本屬于中中小微企業(yè)業(yè)，尤其是是微型企業(yè)業(yè)占絕大多多數(shù)。主要要從事農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)產(chǎn)、加工和和流通，以以及與農(nóng)民民生活密切切相關(guān)的建建材行業(yè)等等?？傮w上看看，資金金需求缺缺口較大大，資金金需求滿滿足程度度較低。。由于農(nóng)農(nóng)業(yè)的特特性，農(nóng)農(nóng)村企業(yè)業(yè)的資金金需求呈呈現(xiàn)出明明顯的季季節(jié)性。。龍頭企業(yè)業(yè)資金需需求基本本可以滿滿足，大大部分中中小企業(yè)業(yè)具有嚴(yán)嚴(yán)重的““資金饑饑渴癥””。5.2.1農(nóng)村金融融需求主主體分析（三）農(nóng)農(nóng)村公共共設(shè)施建建設(shè)的金金融需求求我國農(nóng)村村經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展落后后的一個個重要原原因就是是交通、、水電等等農(nóng)村基基礎(chǔ)設(shè)施施建設(shè)落落后。除了一般般性的為為改善農(nóng)農(nóng)戶生產(chǎn)產(chǎn)生活條條件的基基礎(chǔ)設(shè)施施建設(shè)外外，農(nóng)業(yè)業(yè)在向現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)業(yè)、觀光光農(nóng)業(yè)、、休閑農(nóng)農(nóng)業(yè)等現(xiàn)現(xiàn)代都市市型農(nóng)業(yè)業(yè)轉(zhuǎn)型過過程中，，對于農(nóng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)業(yè)化、農(nóng)農(nóng)業(yè)綜合合開發(fā)等等基礎(chǔ)設(shè)設(shè)施的資資金需求求大量增增加，需需要有大大量資金金支持。。農(nóng)村基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施建建設(shè)主要要包括為為農(nóng)村提提供生產(chǎn)產(chǎn)及生活活必需的的公共設(shè)設(shè)施產(chǎn)品品，如水水利、交交通、教教育、醫(yī)醫(yī)療衛(wèi)生生等。其其社會效效益大而而收益小小，資金金需求規(guī)規(guī)模大，，生產(chǎn)周周期長，，缺乏抵抵押擔(dān)保保，是典典型的公公共產(chǎn)品品。故而而大部分分只能依依靠政策策性貸款款來解決決。農(nóng)村村基礎(chǔ)設(shè)設(shè)施建設(shè)設(shè)是制約約農(nóng)村經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展的主要要瓶頸，，但中央央和地方方政府在在政策上上往往支支持力度度不夠，，因而存存在很大大的金融融需求缺缺口。5.2.1農(nóng)村金融融需求主主體分析（一）農(nóng)農(nóng)村金融融需求主主體內(nèi)部部差異大大我國農(nóng)村村地域廣廣大，東東中西部部農(nóng)村、、沿海內(nèi)內(nèi)地與邊邊疆存在在加大差差距，即即使同一一地區(qū)，，主體內(nèi)內(nèi)部也都都存在較較大差異異。（二）農(nóng)農(nóng)村金融融需求范范圍和程程度不斷斷增大生產(chǎn)、生生活（建建房、婚婚喪嫁娶娶、教育育、醫(yī)療療農(nóng)村貸款款對于緩緩解農(nóng)戶戶和企業(yè)業(yè)的資金金壓力、、擴(kuò)大投投資和再再生產(chǎn)、、改善農(nóng)農(nóng)村地區(qū)區(qū)基礎(chǔ)設(shè)設(shè)施狀況況等至關(guān)關(guān)重要（三）農(nóng)村村金融需需求的分分散化小農(nóng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)下的農(nóng)農(nóng)戶借貸貸行為特特征：周周期短、、用途不不定、主主要源于于民間借借貸、缺缺乏抵押押品，信信貸高度度分散化化，以戶戶或個人人的這種種單戶經(jīng)經(jīng)營模式式使得信信貸需求求高度分分散化，，難以有有效管理理。5.2.2農(nóng)村金融融需求的的特點分析我國農(nóng)村村金融主主體無論論是金融融需求范范圍還是是需求程程度都是是相當(dāng)大大的、相相當(dāng)深的的，但這這種需求求是否是是真正的的、有效效的需求求呢？根根據(jù)近年年來的調(diào)調(diào)研發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，當(dāng)前前，我國國農(nóng)村金金融普遍遍存在著著有需求求但有效效需求不不足的尷尷尬局面面。有效需求求不足，是指借借款人雖雖有借款款需求，，但由于于缺乏相相應(yīng)的抵抵押擔(dān)保保物而不不能得到到貸款的的支持。。大量的農(nóng)農(nóng)村金融融需求之之所以被被視為““無效需需求”，，實際上上并非是是沒有真真實的需需求，而而是相對對供給方方的金融融機(jī)構(gòu)判判斷標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)而言的的。實際際上，在在無抵押押無擔(dān)保保的農(nóng)戶戶中，也也存在著著很多很很強(qiáng)的還還貸能力力的農(nóng)戶戶。5.2.3農(nóng)村金融有有效需求求與無效效需求我國農(nóng)村村金融抑抑制不僅僅存在著著供給抑抑制，也也存在著著需求抑抑制。在在農(nóng)村金金融需求求抑制中中，信貸貸有效需需求不足足是主要要表現(xiàn)形形式。（一）農(nóng)村村金融需需求抑制制的表現(xiàn)現(xiàn)形式長期以來來，我國國農(nóng)村金金融一直直存在著著供給和和需求““雙重抑抑制”現(xiàn)現(xiàn)象，但但近年來來，這一一狀況正正在不斷斷改善好好轉(zhuǎn)。以以農(nóng)戶為為例，當(dāng)當(dāng)前我國國農(nóng)村金金融需求求抑制的的表現(xiàn)形形式，我我們認(rèn)為為主要反反映在兩兩方面：：隨著我國農(nóng)村村經(jīng)濟(jì)的不斷斷發(fā)展，部分分農(nóng)戶有著巨巨大的和潛在在的借貸需求求，但對正規(guī)規(guī)金融機(jī)構(gòu)來來說大多屬于于無效的金融融需求；部分農(nóng)戶借貸貸需求較少甚甚至沒有借貸貸需求。只有有效金融融需求才能真真正反應(yīng)并滿滿足金融有效效供給，反過過來也是如此此。有效金融融需求不足，，會極大地抑抑制并降低農(nóng)農(nóng)村金融供給給，導(dǎo)致農(nóng)村村金融的供需需在地位徘徊徊。5.2.4農(nóng)村金融需求求抑制（二）農(nóng)村金融融需求抑制的的原因農(nóng)戶借貸意愿愿不強(qiáng)。農(nóng)戶借貸需求求主要取決于于投資的預(yù)期期收益率，只只有投資收益益較高才能激激發(fā)農(nóng)戶增加加融資的力度度。投資收益益率又取決于于農(nóng)戶所借資資金的用途，，一般來看，，從事傳統(tǒng)種種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)農(nóng)戶對資金需需求不大，而而其他形式的的農(nóng)戶如從事事經(jīng)商貿(mào)易、、農(nóng)產(chǎn)品加工工銷售和小作作坊生產(chǎn)等，，其生產(chǎn)發(fā)展展意識較強(qiáng)，，借貸數(shù)額相相對較大，借借貸意愿相對對較強(qiáng)。但總總體而言，相相對于當(dāng)前我我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)濟(jì)社會發(fā)展和和農(nóng)村資金供供給，農(nóng)戶借借貸意愿并非非想象中那樣樣強(qiáng)烈，尤其其是那些偏遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后欠發(fā)達(dá)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)區(qū)。有效抵押擔(dān)保保缺乏，借貸貸受限。5.2.4農(nóng)村金融需求求抑制（二）農(nóng)村金融融需求抑制的的原因農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展展落后。盡管近年來來我國農(nóng)村經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快快，但與城市市相比，與全全國總體經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展相比，，我國農(nóng)村尤尤其是西部農(nóng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展展顯得較為滯滯后。當(dāng)前我我國農(nóng)村多數(shù)數(shù)農(nóng)戶收入仍仍然較低，貨貨幣性收入少少，缺乏財產(chǎn)產(chǎn)性收入，消消費能力較弱弱，因而經(jīng)濟(jì)濟(jì)容量十分有有限。土地制度和社社會保障制度度制約。我國是一個個人多地少的的國家，現(xiàn)行行農(nóng)村的土地地制度是按照照人口來分配配的，土地被被分割成小塊塊，農(nóng)戶進(jìn)行行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒沒有規(guī)模效應(yīng)應(yīng)。而且，農(nóng)農(nóng)村地區(qū)社會會保障體系不不完善，土地地是農(nóng)戶唯一一的保障，農(nóng)農(nóng)戶不會輕易易轉(zhuǎn)讓土地，，當(dāng)通過土地地獲得的收入入不足以滿足足生活需求時時，農(nóng)戶更傾傾向于通過其其他途徑獲得得收入，如外外出務(wù)工等，，而不是增加加對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)的投入。另另外，隨著農(nóng)農(nóng)村勞動力向向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，，農(nóng)村人口加加速老齡化，，在滿足溫飽飽需求后，中中老年農(nóng)村居居民大多沒有有進(jìn)一步改善善自己生活狀狀況的需求，，從而沒有投投資和消費的的動力。5.2.4農(nóng)村金融需求求抑制消費信貸需求求愿望增強(qiáng)。近年來，國國家相繼出臺臺家電下鄉(xiāng)、、汽車下鄉(xiāng)等等活動，為改改善生產(chǎn)生活活條件，農(nóng)民民購買汽車、、摩托車的愿愿望強(qiáng)烈。由由于這些產(chǎn)品品價格較高，，依靠農(nóng)民自自身積累難以以購置。因此此，國家出臺臺了相應(yīng)的補補貼和消費信信貸等措施，，這為農(nóng)民進(jìn)進(jìn)一步增大信信貸需求提供供了重要機(jī)會會和保障。農(nóng)戶生產(chǎn)擴(kuò)大大，貸款需求求增加。農(nóng)村種養(yǎng)專專業(yè)戶、專業(yè)業(yè)大戶、家庭庭農(nóng)場、聯(lián)戶戶經(jīng)營的不斷斷增加帶來生生產(chǎn)經(jīng)營信貸貸需求的大幅幅上升。專業(yè)合作社信信貸需求突出出。近年來，農(nóng)農(nóng)民專業(yè)合作作社發(fā)展迅速速。據(jù)統(tǒng)計，，截止2012年底。我國農(nóng)農(nóng)民專業(yè)合作作社已有68萬家，比2011年同比增長30%。5.2.5現(xiàn)階段農(nóng)村金金融需求的可喜新變變化同比增長率一般是指和上上一年同期相相比較的增長長率。某個指標(biāo)的同同比增長率=（現(xiàn)年的某個個指標(biāo)的值-上年同期這個個指標(biāo)的值））/上年同期這個個指標(biāo)的值。比如說2011年3月的產(chǎn)值100萬，2012年3月的產(chǎn)值300萬，同比增長長是怎么算的的？環(huán)比即與上期的數(shù)量作作比較。環(huán)比增長速度度=（本期數(shù)－上上期數(shù)）/上期數(shù)×100%如：本期銷售售額為500萬，上期銷售售額為350萬農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸貸款需求增加加。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施施建設(shè)貸款需需求強(qiáng)烈。我我國農(nóng)村尤其其是中西部地地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重重滯后，基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小小、水平低、、配套陳舊問問題明顯。為為改善農(nóng)村面面貌、農(nóng)業(yè)生生產(chǎn)條件和農(nóng)農(nóng)戶生活環(huán)境境，搞好新農(nóng)農(nóng)村建設(shè)，必必須進(jìn)一步加加大基礎(chǔ)設(shè)施施投入力度。。農(nóng)村保保險需需求不不斷增增強(qiáng)。。隨著著我國國農(nóng)村村經(jīng)濟(jì)濟(jì)的迅迅速發(fā)發(fā)展，，農(nóng)業(yè)業(yè)現(xiàn)代代化的的不斷斷推進(jìn)進(jìn)，農(nóng)農(nóng)民收收入及及其保保險意意識的的不斷斷提高高，對對保險險的需需求會會越來來越強(qiáng)強(qiáng)烈，，投保保參保保的積積極性性也會會越來來越高高。5.2.5現(xiàn)階段段農(nóng)村村金融融需求的可可喜新新變化化農(nóng)戶貸貸款需需求由由傳統(tǒng)統(tǒng)農(nóng)業(yè)業(yè)向二二、三三產(chǎn)業(yè)業(yè)等非非農(nóng)需需求轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變目前，，一些些農(nóng)戶戶對種種養(yǎng)殖殖業(yè)，，農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)品初初加工工、深深加工工等方方面的的資金金需求求較為為強(qiáng)烈烈，借借款額額度也也從原原來的的幾千千、上上萬發(fā)發(fā)展到到10萬甚至至更多多，使使得傳傳統(tǒng)農(nóng)農(nóng)業(yè)向向農(nóng)業(yè)業(yè)產(chǎn)業(yè)業(yè)化、、規(guī)模?；秃同F(xiàn)代代化發(fā)發(fā)展，，向二二三產(chǎn)產(chǎn)業(yè)等等非農(nóng)農(nóng)產(chǎn)業(yè)業(yè)發(fā)展展。農(nóng)戶貸貸款需需求由由傳統(tǒng)統(tǒng)農(nóng)業(yè)業(yè)向生生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營型型轉(zhuǎn)變變在農(nóng)業(yè)業(yè)產(chǎn)業(yè)業(yè)化經(jīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)結(jié)構(gòu)調(diào)調(diào)整較較好的的的地地區(qū)，，農(nóng)戶戶已開開始向向個體體工商商經(jīng)營營、運運輸?shù)鹊阮I(lǐng)域域深化化，特特別是是隨著著土地地流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)速度度加快快，土土地這這一被被認(rèn)為為是農(nóng)農(nóng)民““命根根子””的最最重要要的資資源要要素正正在逐逐漸向向種田田能手手、大大戶與與公司司集中中。隨隨著國國家惠惠農(nóng)、、富農(nóng)農(nóng)、強(qiáng)強(qiáng)農(nóng)政政策的的不斷斷實施施，農(nóng)農(nóng)民文文化科科學(xué)知知識的的普遍遍提高高，農(nóng)農(nóng)業(yè)技技術(shù)的的發(fā)展展與提提高，，農(nóng)村村富余余勞動動力的的大量量轉(zhuǎn)移移，農(nóng)農(nóng)民增增收方方式由由單一一型轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)向多多樣化化，這這些使使得農(nóng)農(nóng)戶對對生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營營發(fā)展展的資資金需需求越越來越越大。。農(nóng)戶貸貸款需需求由由短期期向中中長期期貸款款轉(zhuǎn)變變隨著農(nóng)農(nóng)戶借借貸需需求由由傳統(tǒng)統(tǒng)生產(chǎn)產(chǎn)型向向生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營營型轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變，，其貸貸款期期限的的短期期性已已經(jīng)不不能滿滿足實實際需需要，，尤其其市各各種農(nóng)農(nóng)業(yè)基基地的的建設(shè)設(shè)，期期限較較長，，這就就需要要與之之相適適應(yīng)的的中長長期貸貸款的的支持持。5.2.6我國農(nóng)農(nóng)村金金融需需求的發(fā)發(fā)展趨趨勢農(nóng)戶需需求結(jié)結(jié)構(gòu)由由生產(chǎn)產(chǎn)性需需求向向消費費性需需求轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變2011年，農(nóng)農(nóng)戶全全年總總支出出中生生產(chǎn)性性支出出占其其全部部支出出的28.7%，消消費費等等非非生生產(chǎn)產(chǎn)性性支支出出達(dá)達(dá)71.3%，教教育育支支出出24.2%。農(nóng)村村資資金金需需求求量量在在不不斷斷增增大大借貸貸渠渠道道由由單單一一渠渠道道向向多多種種渠渠道道發(fā)發(fā)展展各種種正正規(guī)規(guī)非非正正規(guī)規(guī)、、官官方方與與民民間間金金融融、、直直接接與與間間接接金金融融的的緊緊密密結(jié)結(jié)合合、、聯(lián)聯(lián)合合互互動動，，將將大大大大豐豐富富我我國國農(nóng)農(nóng)村村金金融融的的融融資資渠渠道道。。農(nóng)村村金金融融需需求求在在產(chǎn)產(chǎn)品品服服務(wù)務(wù)上上日日益益要要求求多多功功能能以農(nóng)農(nóng)民民為為例例，，除除了了傳傳統(tǒng)統(tǒng)的的信信貸貸需需求求外外，，尤尤其其需需要要各各種種量量身身打打造造的的既既符符合合本本地地實實際際又又能能滿滿足足農(nóng)農(nóng)戶戶需需求求的的信信貸貸、、保保險險、、匯匯兌兌與與服服務(wù)務(wù)，，盡盡可可能能實實現(xiàn)現(xiàn)一一條條龍龍、、全全方方位位、、多多樣樣化化、、便便捷捷化化的的金金融融服服務(wù)務(wù)。。5.2.6我國國農(nóng)農(nóng)村村金金融融需需求的的發(fā)發(fā)展展趨趨勢勢我國國農(nóng)農(nóng)村村金金融融供供求求的的總總體體特特征征我國國農(nóng)農(nóng)村村金金融融供供求求失失衡衡及及其其表表現(xiàn)現(xiàn)農(nóng)村村金金融融供供求求失失衡衡的的宏宏微微觀觀原原因因5.3農(nóng)村村金金融融供供求求失失衡衡及及其其原原因因農(nóng)村村金金融融““二二元元結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)””現(xiàn)現(xiàn)象象突突出出“二元元結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)”是是指指在在一一些些地地區(qū)區(qū)正正規(guī)規(guī)金金融融與與非非正正規(guī)規(guī)金金融融并并存存。。當(dāng)當(dāng)前前我我國國農(nóng)農(nóng)村村正正規(guī)規(guī)金金融融與與非非正正規(guī)規(guī)金金融融并并存存，，而而且且非非正正規(guī)規(guī)金金融融已已成成為為農(nóng)農(nóng)村村金金融融的的重重要要渠渠道道，，在在滿滿足足農(nóng)農(nóng)村村日日益益增增長長的的金金融融需需求求、、彌彌補補資資金金缺缺口口方方面面發(fā)發(fā)揮揮著著十十分分重重要要的的作作用用。。我我國國農(nóng)農(nóng)村村““二二元元結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)””問問題題主主要要來來源源于于政政府府管管制制、、農(nóng)農(nóng)村村金金融融市市場場發(fā)發(fā)育育不不全全、、農(nóng)農(nóng)村村經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)發(fā)展展的的區(qū)區(qū)域域性性失失衡衡和和農(nóng)農(nóng)村村金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)布布局局上上的的區(qū)區(qū)域域性性失失衡衡和和農(nóng)農(nóng)村村金金融融布布局局上上的的區(qū)區(qū)域域性性失失衡衡等等問問題題。。農(nóng)村金融融供給與與需求““雙不足足”“雙不足”是指有有需求但但有效需需求能力力不足，，有供給給但供給給動力不不足。所謂有效需求求能力不不足或有有效需求求不足是指借款款人因無無有效擔(dān)擔(dān)保抵押押物而致致需求不不足。所所謂供給動力力不足或或有效供供給不足足，是指涉涉農(nóng)金融融機(jī)構(gòu)有有資金供供應(yīng)能力力但因風(fēng)風(fēng)險高、、收益低低甚至虧虧損以及及體制、、機(jī)制等等方面的的原因而而不愿多多發(fā)放貸貸款?！啊半p不足足”使得得我國農(nóng)農(nóng)村金融融供需水水平下降降，對農(nóng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)濟(jì)的支持持力度減減弱。5.3.1我國農(nóng)村村金融供供求的總總體特征資金供需需缺口大大、結(jié)構(gòu)構(gòu)不平衡衡從信貸上上看，現(xiàn)現(xiàn)有信貸貸供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以滿滿足農(nóng)戶戶、企業(yè)業(yè)和農(nóng)村村基本設(shè)設(shè)施建設(shè)設(shè)的需求求。從機(jī)構(gòu)上上看，農(nóng)農(nóng)村金融融機(jī)構(gòu)發(fā)發(fā)展不足足。一方方面，農(nóng)農(nóng)村金融融機(jī)構(gòu)數(shù)數(shù)量少，，一些偏偏遠(yuǎn)貧困困地區(qū)甚甚至還存存在金融融機(jī)構(gòu)網(wǎng)網(wǎng)點空白白；另一一方面，，農(nóng)村金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)中信貸貸機(jī)構(gòu)較較多，而而農(nóng)村保保險、擔(dān)擔(dān)保、信信用評估估及其他他農(nóng)村金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)數(shù)量少少甚至沒沒有。從產(chǎn)品上上看，信信貸產(chǎn)品品供給較較多，而而保險、、理財、、證券投投資等產(chǎn)產(chǎn)品較少少。5.3.1我國農(nóng)村村金融供供求的總總體特征農(nóng)村金融融供求一一般有三三種形態(tài)態(tài)，即供供給小于于需求而而形成供供給不足足、需求求過剩，，供給大大于需求求而形成成需求不不足、供供給過剩剩，供給給與需求求基本一一致而形形成供求求均衡。。一般情情況下，，農(nóng)村金金融供求求大多處處于失衡衡狀態(tài)，，且往往往是供給給不足。。所謂農(nóng)村金融融供求失失衡，即農(nóng)村村金融供供給與農(nóng)農(nóng)村金融融需求的的不平衡衡。我國農(nóng)村村金融供供求失衡衡主要表表現(xiàn)為總量失衡衡和結(jié)構(gòu)失衡衡。5.3.2我國農(nóng)村金融供供求失衡衡及其表表現(xiàn)（一）總總量失衡衡農(nóng)村金融融供求缺缺口巨大大專家估計計，2005年我國農(nóng)農(nóng)村資金金需求總總量近4萬億元，，同期資資金供給給總量為為2.7萬億元，，供求缺缺口約為為1.3萬億元。。近年來來，有專專家估計計，我國國農(nóng)村金金融的資資金供求求缺口達(dá)達(dá)到數(shù)十十萬億。。雖然沒沒有明確確的官方方數(shù)據(jù)，，但眾多多學(xué)者和和機(jī)構(gòu)研研究表明明，當(dāng)前前我國農(nóng)農(nóng)村金融融資金供供給量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于農(nóng)農(nóng)村金融融的資金金需求量量，供求求缺口巨巨大是基基本事實實。農(nóng)村金融融機(jī)構(gòu)存存貸差額額巨大2003年底，我我國金融融機(jī)構(gòu)存存貸差達(dá)達(dá)到4.9萬億元，，2004年達(dá)6.3萬億元，，目前也也都在萬萬億以上上。在農(nóng)農(nóng)村吸收收的存款款，越來來越多的的沒有用用于農(nóng)村村貸款，，而是通通過各種種渠道轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移出了了農(nóng)村。。5.3.2我國農(nóng)村金融供供求失衡衡及其表表現(xiàn)（二）結(jié)結(jié)構(gòu)失衡衡農(nóng)村金融融供求結(jié)結(jié)構(gòu)的失失衡主要要表現(xiàn)在在信貸資資金使用用用途結(jié)結(jié)構(gòu)失衡衡、信貸貸額度結(jié)結(jié)構(gòu)失衡衡、信貸貸期限結(jié)結(jié)構(gòu)失衡衡和金融融產(chǎn)品供供求結(jié)構(gòu)構(gòu)失衡。。以農(nóng)戶為為例，作作為最基基本的需需求主體體，農(nóng)戶戶既是獨獨立的生生產(chǎn)實體體，又是是最基本本的消費費單位，，既是農(nóng)農(nóng)村資金金的供給給者，又又是農(nóng)村村金融的的需求者者。由于于農(nóng)戶在在文化程程度、年年齡結(jié)構(gòu)構(gòu)、收入入水平、、土地的的經(jīng)營規(guī)規(guī)模及所所從事的的具體生生產(chǎn)經(jīng)營營活動等等方面存存在差異異，因而而其金融融需求呈呈現(xiàn)出多多樣化和和個性化化的特點點。正規(guī)規(guī)金融機(jī)機(jī)構(gòu)對借借款人使使用貸款款的用途途有明確確規(guī)定，，且期限限和產(chǎn)品品交易對對象上的的錯位：：一方面面是廣大大農(nóng)戶多多樣化的的金融需需求和期期限較長長的借貸貸需求；；另一方方面農(nóng)村村金融機(jī)機(jī)構(gòu)卻難難以隨著著農(nóng)戶和和市場需需求的變變化去提提供相應(yīng)應(yīng)的供給給從而滿滿足其需需求。5.3.2我國農(nóng)村金融供求求失衡及其其表現(xiàn)（一）政府府對農(nóng)村金金融的認(rèn)識識不到位農(nóng)村金融促促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不不光是涉農(nóng)農(nóng)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)的分內(nèi)之之事，更需需要政府的的大力支持持。盡管近近年來，各各級政府對對其加大了了財政投入入，但相對對于城鄉(xiāng)““二元結(jié)構(gòu)構(gòu)”的固化化頑疾，相相對于“三三農(nóng)”的資資金渴求，，相對于現(xiàn)現(xiàn)代化的新新農(nóng)村建設(shè)設(shè)的要求，，相對于城城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一一體化目標(biāo)標(biāo)的實現(xiàn)，，都還有著著相當(dāng)大的的差距。因因此，政府府不僅要在在觀念上高高度重視，，更要在行行動上出臺臺一系列的的支持、鼓鼓勵政策措措施，加大大財稅支持持力度，積極引導(dǎo)鼓鼓勵民間資資本進(jìn)入并并為其提供供一切可能能的條件，，這是解決決“三農(nóng)””貸款難、、貸款貴、、服務(wù)差等等問題的關(guān)關(guān)鍵。5.3.3農(nóng)村金融供求求失衡的宏宏微觀原因（二）農(nóng)村金金融體制不不順與機(jī)制制不活體制不順主要表現(xiàn)在在：所有制制歧視，對對國有的、、正規(guī)的、、正式的金金融機(jī)構(gòu)高高度重視，，而對民間間金融的發(fā)發(fā)展不夠重重視；多元元競爭主體體的難以形形成導(dǎo)致農(nóng)農(nóng)村金融市市場的高度度壟斷，金金融服務(wù)質(zhì)質(zhì)量與效率率較低；混混亂不清的的管理體制制使得省市市縣直到基基層各分支支機(jī)構(gòu)越到到下面，權(quán)權(quán)責(zé)關(guān)系越越不對等，，定位分工工不明確，，外在附加加職能較多多，一定程程度上干擾擾了金融機(jī)機(jī)構(gòu)正常業(yè)業(yè)務(wù)的開展展。機(jī)制不活主要表現(xiàn)：：金融機(jī)構(gòu)構(gòu)不能根據(jù)據(jù)自己的實實際情況制制定自己的的利率優(yōu)惠惠范圍與彈彈性空間；；競爭、激激勵機(jī)制尚尚未真正建建立起來，，農(nóng)村金融融服務(wù)缺乏乏必要的適適度的競爭爭，服務(wù)自自然會打折折扣，發(fā)展展就會受到到影響；金金融機(jī)構(gòu)的的內(nèi)部機(jī)制制及金融機(jī)機(jī)構(gòu)之間的的合作協(xié)調(diào)調(diào)機(jī)制沒有有建立起來來，也制約約了金融機(jī)機(jī)構(gòu)作業(yè)發(fā)發(fā)揮?，F(xiàn)行行農(nóng)村金融融體制、機(jī)機(jī)制所存在在的諸多問問題，極大大的制約了了農(nóng)村金融融發(fā)展，要要進(jìn)一步深深化改革，，就必須創(chuàng)創(chuàng)新農(nóng)村金金融體制機(jī)機(jī)制，在金金融制度上上進(jìn)行突破破和創(chuàng)新。。（三）農(nóng)村金金融服務(wù)模模式與方式式創(chuàng)新不夠夠“公司＋農(nóng)農(nóng)戶”等新新模式已經(jīng)經(jīng)被探索并并應(yīng)用，并并在一定程程度上對解解決“三農(nóng)農(nóng)”貸款資資金需求起起到了很好好的作用，，但是與農(nóng)農(nóng)村金融服服務(wù)的需求求相比遠(yuǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另另外，農(nóng)保保、農(nóng)村醫(yī)醫(yī)療和社會會保障的覆覆蓋面及其其效率，在在一定程度度上也抑制制了農(nóng)村金金融的需求求，再加上上農(nóng)村資本本市場的嚴(yán)嚴(yán)重落后，，也極大的的制約了農(nóng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展。5.3.3農(nóng)村金融供求求失衡的宏宏微觀原因（四）缺乏有有效的擔(dān)保保抵押物（五）信息不不對稱目前我國農(nóng)農(nóng)村中小企企業(yè)信貸市市場存在著著嚴(yán)重的信信息不對稱稱。具體表表現(xiàn)在兩方方面：貸前信息不不對稱，即農(nóng)村中中小企業(yè)申申請貸款時時，其對投投資項目的的潛在風(fēng)險險、預(yù)期回回報及自身身的經(jīng)營管管理能力要要比發(fā)放貸貸款的金融融機(jī)構(gòu)清楚楚的多。貸后信息不不對稱，即農(nóng)村中中小企業(yè)在在貸款后的的選擇行為為信息非對對稱。農(nóng)村村中小企業(yè)業(yè)受到利益益驅(qū)使，獲獲得貸款后后，可能改改變貸款資資金用途而而去從事更更高風(fēng)險的的其他經(jīng)營營活動。信信息不對稱稱易造成道道德風(fēng)險，，從而加大大信貸違約約風(fēng)險。5.3.3農(nóng)村金融供求求失衡的宏宏微觀原因（六）民間資資本借貸渠渠道受限多多隱患大民間借貸利利率偏高，，借貸風(fēng)險險較大。由于民間間資本借貸貸的利率偏偏高，使得得農(nóng)村中小小企業(yè)與農(nóng)農(nóng)戶融資成成本增大，，如果不能能按時還本本付息時，，容易引發(fā)發(fā)債務(wù)風(fēng)險險。由于民民間資本借借貸控制風(fēng)風(fēng)險的能力力主要以地地緣、親緣緣約束為主主，絕大多多數(shù)民間資資本借貸在在放款前利利用地緣、、血緣等親親近關(guān)系對對貸款人及及其資金用用途比較了了解，而對對貸中和貸貸后缺乏持持續(xù)動態(tài)跟跟蹤，更難難有效監(jiān)督督，隨著借借貸對象借借款規(guī)模的的增大及借借款對象流流動性增加加，更容易易導(dǎo)致民間間資本借貸貸風(fēng)險難以以控制。民間資本借借貸容易發(fā)發(fā)生市場風(fēng)風(fēng)險和法律律風(fēng)險。目前我國國民間資本本借貸的相相關(guān)法律法法規(guī)仍未出出臺，對民民間資本借借貸缺乏規(guī)規(guī)范、有序序的管理，，致使民間間資本借貸貸機(jī)構(gòu)的融融資行為與與非法吸收收存款、非非法集資等等行為的性性質(zhì)難