金融法律制度(保險(xiǎn)法)十四課件

第11章金融法銀行法證券法保險(xiǎn)法票據(jù)法第11章金融法銀行法保險(xiǎn)法1§1銀行法律制度

中國(guó)人民銀行法商業(yè)銀行法※§1銀行法律制度

中國(guó)人民銀行法※21中國(guó)人民銀行法一、幾個(gè)概念金融：商品社會(huì)中，銀行等各種信用機(jī)構(gòu)以貨幣為對(duì)象、以信用為形式所進(jìn)行的資金融通活動(dòng)。金融體系包括金融工具、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融制度四部分。金融法體系貨幣頭寸：又稱(chēng)現(xiàn)金頭寸。指商業(yè)銀行每日收支相抵后，資金過(guò)?；虿蛔愕臄?shù)量。同業(yè)拆借：同業(yè)拆借亦稱(chēng)“同業(yè)拆放”，是金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期、臨時(shí)性的頭寸調(diào)劑。1中國(guó)人民銀行法一、幾個(gè)概念3二、中國(guó)人民銀行的法律地位

發(fā)行的銀行：全國(guó)惟一的貨幣發(fā)行機(jī)關(guān)。銀行的銀行：業(yè)務(wù)對(duì)象是商業(yè)銀行，不是一般的企業(yè)和個(gè)人。是商業(yè)銀行的最后貸款人。政府的銀行：政府的職能部門(mén)，代表國(guó)家制定并實(shí)施貨幣政策和貫徹執(zhí)行財(cái)政金融政策，代為管理國(guó)庫(kù)，為國(guó)家提供各種金融服務(wù)?！吨袊?guó)人民銀行法》第2條：中國(guó)人民銀行是中華人民共和國(guó)的中央銀行。中國(guó)人民銀行中國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。二、中國(guó)人民銀行的法律地位《中國(guó)人民銀行法》第2條：中4三、中國(guó)人民銀行的性質(zhì)與職責(zé)性質(zhì)國(guó)家所有的金融行政管理機(jī)關(guān)特殊金融機(jī)構(gòu)：業(yè)務(wù)對(duì)象是普通的金融機(jī)構(gòu)和政府相對(duì)獨(dú)立于政府：依法獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策職責(zé)

服務(wù)調(diào)節(jié)監(jiān)管三、中國(guó)人民銀行的性質(zhì)與職責(zé)職責(zé)5四、中國(guó)人民銀行的組織機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)體制及領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)貨幣政策委員會(huì)

是中國(guó)人民銀行制定貨幣政策的咨詢(xún)議事機(jī)構(gòu)。由相關(guān)部門(mén)人員及專(zhuān)家組成。職責(zé)是貨幣政策的制定、調(diào)整；一定時(shí)期的貨幣政策的控制目標(biāo)；有關(guān)貨幣政策的重要措施等。

四、中國(guó)人民銀行的組織機(jī)構(gòu)6分支機(jī)構(gòu)

跨行政區(qū)設(shè)置，是中國(guó)人民銀行的派出機(jī)構(gòu)，共9家分行。沒(méi)有獨(dú)立的主體資格，即不是獨(dú)立法人，也不是政府的部門(mén)。由總行授權(quán)負(fù)責(zé)本轄區(qū)金融監(jiān)管，承辦有關(guān)業(yè)務(wù)。內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)《中國(guó)人民銀行法》未做規(guī)定。目前國(guó)務(wù)院規(guī)定。

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五、人民幣的發(fā)行與保護(hù)

發(fā)行中國(guó)人民銀行向流通領(lǐng)域投放現(xiàn)金。即發(fā)行權(quán)在中國(guó)人民銀行，任何地方、單位及個(gè)人不得以任何形式發(fā)行貨幣或變相發(fā)行貨幣；發(fā)行人民幣要有計(jì)劃，要適應(yīng)商品流通的需要，不得對(duì)政府財(cái)政透支。保護(hù)：確保人民幣法定貨幣地位的規(guī)定。關(guān)于偽造與變?cè)?/p>

變?cè)熵泿抛镂?、人民幣的發(fā)行與保護(hù)8偽造與變?cè)靷卧焓且约俨牧戏欠ǚ轮普鎺抛冊(cè)焓且哉鎺艦榛A(chǔ)加以挖補(bǔ)、剪貼、拼接變?cè)熵泿抛锉咀锸侵敢酝谘a(bǔ)、剪貼、拼接等手法變?cè)烊嗣駧呕蛲鈬?guó)有效貨幣數(shù)額較大的行為。第173條變?cè)熵泿?，?shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。最高人民法院《關(guān)于審理偽造貨幣等案件具體應(yīng)用法律的若于問(wèn)題的解釋》偽造與變?cè)?第六條變?cè)熵泿诺目偯骖~在二千元以上不滿三萬(wàn)元的，屬于“數(shù)額較大”；總面額在三萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額巨大”，依照刑法第一百七十三條的規(guī)定定罪處罰。第七條本解釋所稱(chēng)“貨幣”是指可在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)流通或者兌換的人民幣和境外貨幣。金融法律制度(保險(xiǎn)法)十四課件10

六、中國(guó)人民銀行的業(yè)務(wù)目的：提供服務(wù)、貸款；穩(wěn)定貨幣、金融；調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。特點(diǎn)：業(yè)務(wù)對(duì)象、政府職能部門(mén)、不以營(yíng)利為目的主要內(nèi)容：P175（注意對(duì)業(yè)務(wù)的限制）。

七、中國(guó)人民銀行的金融監(jiān)督管理原則：著重外部監(jiān)督和管理。內(nèi)容：對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和金融市場(chǎng)監(jiān)管。方式：非現(xiàn)場(chǎng)、現(xiàn)場(chǎng)、金融稽核、接管破產(chǎn)銀行和金融機(jī)構(gòu)。六、中國(guó)人民銀行的業(yè)務(wù)112商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行概述

定義指以經(jīng)營(yíng)存、貸款為主要業(yè)務(wù)，并以營(yíng)利為目的的信用機(jī)構(gòu)。（法人；營(yíng)利；主體業(yè)務(wù)為吸收存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算，區(qū)別于中央銀行和其他法人。）我國(guó)商業(yè)銀行體系國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行新興的商業(yè)銀行城市合作銀行、農(nóng)村合作銀行外資商業(yè)銀行、中外合資商業(yè)銀行、外國(guó)商業(yè)銀行分行2商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行概述12二、業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)原則業(yè)務(wù)范圍可從事的業(yè)務(wù)不可從事的原則：效益性、安全性、流動(dòng)性……與中國(guó)人民銀行的關(guān)系開(kāi)業(yè)監(jiān)管存款人保護(hù)的監(jiān)督貸款和其他業(yè)務(wù)的監(jiān)督二、業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)原則13三、商業(yè)銀行的設(shè)立與組織設(shè)立條件章程：符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》注冊(cè)資本最低限額：商業(yè)銀行10億；城市合作商業(yè)銀行1億；農(nóng)村合作商業(yè)銀行5000萬(wàn)有專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長(zhǎng)、經(jīng)理和高級(jí)管理人員健全組織機(jī)構(gòu)、管理制度營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施

三、商業(yè)銀行的設(shè)立與組織14設(shè)立程序提出申請(qǐng)審查批準(zhǔn)工商登記與開(kāi)業(yè)公告組織形式與機(jī)構(gòu)適用《公司法》的規(guī)定有限責(zé)任商業(yè)銀行國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行股份有限商業(yè)銀行設(shè)立程序15四、商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)規(guī)則存款業(yè)務(wù)：貸款業(yè)務(wù)（最主要業(yè)務(wù)）遵守國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；貸款的審查與審批；擔(dān)保；貸款合同；利率；資產(chǎn)負(fù)債比例管理；對(duì)關(guān)系人借款限制；自主貸款。其他業(yè)務(wù)

同業(yè)拆借；開(kāi)戶(hù)；結(jié)算；營(yíng)業(yè)時(shí)間；工作人員行為要求。四、商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)規(guī)則16五、商業(yè)銀行的監(jiān)督管理中央銀行的監(jiān)督管理自身的稽核檢查國(guó)家的審計(jì)監(jiān)督五、商業(yè)銀行的監(jiān)督管理17六、商業(yè)銀行的接管和終止

接管定義：在商業(yè)銀行的動(dòng)作過(guò)程中，發(fā)生信用危機(jī)或可能發(fā)生信用危機(jī)、嚴(yán)重影響存款人利益時(shí)，中央銀行對(duì)該商業(yè)銀行采取的整頓和改組措施。目的：為了保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力。接管決定載明：被接管名稱(chēng)、理由、組織、期限（通常為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)2年）。接管終止

終止原因解散、撤銷(xiāo)、破產(chǎn)

六、商業(yè)銀行的接管和終止18案例1銀行的審查義務(wù)原告上海市某建筑公司因與被告南海銀行發(fā)生存款被冒領(lǐng)損害賠償糾紛，向某區(qū)人民法院提起訴訟。原告建筑公司在被告南海銀行處開(kāi)設(shè)有存款帳戶(hù)，帳號(hào)為0141123090。1995年11月4日，犯罪嫌疑人利用偽造的“上海市某建筑工程公司南海公司財(cái)務(wù)專(zhuān)用章”印章和“A”私章向南海銀行出具證明，購(gòu)買(mǎi)了轉(zhuǎn)帳支票一本。11月9日，犯罪嫌疑人又使用上述偽造的印章開(kāi)立了NO：0359754轉(zhuǎn)帳支票交南海銀行，經(jīng)承辦人員審查后予以辦理，從建筑公司的帳戶(hù)中轉(zhuǎn)款65.7萬(wàn)元，匯入海口市銀行帳號(hào)032178701名為“B”的帳戶(hù)內(nèi)。11月22日，建筑公司到南海銀行查詢(xún)存款余額時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己的存款已被人劃走，隨即向南海銀行反映。11月24日，南海銀行向某市公安局報(bào)案。1996年11月8日，南海省公安廳出具瓊公刑技（文）字（96）第66號(hào)文檢鑒定書(shū)，確認(rèn)NO：0359754轉(zhuǎn)帳支票和1995年11月4日購(gòu)轉(zhuǎn)帳支票的證明上所留的“上海市某建筑工程公司南海公司財(cái)務(wù)專(zhuān)用章”印章和“A”名章，都是采用印刷方法偽造的印文。案例1銀行的審查義務(wù)原告上海市某建筑公司因與被告南海銀行發(fā)19某市公安局在偵查中，追回被冒領(lǐng)的款項(xiàng)7.5萬(wàn)元尚未退回南海銀行處，剩余的款項(xiàng)至今未追回，案犯至今未抓獲。在案件審理中，原告建筑公司訴稱(chēng)：被告南海銀行在辦理轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)有嚴(yán)格審查印鑒，致使我公司的存款被他人冒領(lǐng)。請(qǐng)求判令被告賠償我公司被冒領(lǐng)的存款人民幣65.7萬(wàn)元及利息損失134657.64元。被告南海銀行辯稱(chēng)：原告的存款是由化名“B”的犯罪嫌疑人利用復(fù)制印文的方法冒領(lǐng)的。在辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)中，我行已根據(jù)銀行的慣例和結(jié)算規(guī)定以折角核對(duì)的方法進(jìn)行了認(rèn)真審查。只是由于犯罪嫌疑人使用的犯罪方法超出我們的鑒別能力范圍，即使是公安部門(mén)的專(zhuān)業(yè)人員鑒別起來(lái)也存在較大困難，所以才使其犯罪得逞。因此，我行已盡到責(zé)任，不存在過(guò)錯(cuò)，不應(yīng)承擔(dān)賠償損失的民事責(zé)任。原告對(duì)自己的印鑒保管不善，給犯罪分子提供了作案的機(jī)會(huì)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。問(wèn)：建筑公司在南海銀行的存款被冒領(lǐng)，南海銀行是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？某市公安局在偵查中，追回被冒領(lǐng)的款項(xiàng)7.5萬(wàn)元尚未退回20案例1分析原告建筑公司在被告南海銀行處開(kāi)戶(hù)存款，雙方的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系明確。南海銀行既然接受了建筑公司的存款，就有義務(wù)保障該存款的安全。建筑公司的存款現(xiàn)已被他人冒領(lǐng)，說(shuō)明南海銀行沒(méi)有盡到自己的責(zé)任，是有過(guò)錯(cuò)的。依照《中華人民共和國(guó)民法通則》第106條第1、2款規(guī)定，南海銀行對(duì)建筑公司被冒領(lǐng)的65.7萬(wàn)元存款，以及該存款活期存款利率應(yīng)得的利息，給予賠償。

折角核對(duì)是現(xiàn)行《銀行結(jié)算會(huì)計(jì)核算手續(xù)》規(guī)定的鑒別印章真?zhèn)畏椒āＴ撘?guī)定屬于銀行內(nèi)部規(guī)定，只對(duì)銀行工作人員有約束作用。案例1分析原告建筑公司在被告南海銀行處開(kāi)戶(hù)存款，雙方的權(quán)利、21

1998年3月，宋某到某商場(chǎng)購(gòu)物，看中一套價(jià)值900元的套裝后，即到收款臺(tái)交款。收款員接過(guò)宋某交來(lái)的900元鈔票，點(diǎn)鈔、驗(yàn)鈔后，稱(chēng)有兩張假鈔并予以沒(méi)收，以商場(chǎng)名義開(kāi)出沒(méi)收收據(jù)。宋某認(rèn)為，商場(chǎng)無(wú)權(quán)沒(méi)收假鈔，要求收款員返還沒(méi)收的200元，收款員不給，雙方發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，引來(lái)顧客圍觀，收款員稱(chēng)，沒(méi)收假鈔人人有責(zé)，即將沒(méi)收的200員鈔票當(dāng)眾銷(xiāo)毀，宋某不服，堅(jiān)持要求商場(chǎng)賠償。爭(zhēng)執(zhí)不下，訴至法院。請(qǐng)問(wèn)：(1)假幣的最終鑒定機(jī)關(guān)和沒(méi)收機(jī)關(guān)是誰(shuí)？商場(chǎng)是否有權(quán)沒(méi)收并銷(xiāo)毀假幣？(2)你認(rèn)為法院應(yīng)如何處理此一紛爭(zhēng)？案例21998年3月，宋某到某商場(chǎng)購(gòu)物，22案例2分析（1）本案涉及的主要是鑒定和沒(méi)收假幣的機(jī)關(guān)和程序的法律問(wèn)題。根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》的相關(guān)規(guī)定，我們知道，我國(guó)法律禁止使用假幣。而根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定可知，只有中國(guó)人民銀行及其授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)及其他機(jī)關(guān)對(duì)假幣可以予以沒(méi)收。其他機(jī)關(guān)主要是指海關(guān)及工商行政管理部門(mén)。中國(guó)人民銀行擁有對(duì)假幣的統(tǒng)一管理、最終鑒定權(quán)和銷(xiāo)毀權(quán)。商場(chǎng)等在辦理日常現(xiàn)金收付的部門(mén)，沒(méi)有沒(méi)收假幣的權(quán)利，而應(yīng)扣留假幣，并填寫(xiě)代沒(méi)收假幣的憑據(jù)，注明該鈔票的面值、號(hào)碼及擬上交銀行的名稱(chēng)等內(nèi)容，并加蓋收款人單位和收款人名稱(chēng)。案例2分析（1）本案涉及的主要是鑒定和沒(méi)收假幣的機(jī)關(guān)和程序的23（2）本案中，某商場(chǎng)既沒(méi)有沒(méi)收假幣的權(quán)利，也不是假幣的鑒定機(jī)關(guān)，更沒(méi)有銷(xiāo)毀假幣的權(quán)利，該收款員未經(jīng)最終鑒定即將鈔票銷(xiāo)毀，顯然違反了法律的規(guī)定。同時(shí)，在未經(jīng)合法機(jī)關(guān)鑒定前，并不能確定為假幣，收款員擅自將其銷(xiāo)毀，侵犯了宋某的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)，應(yīng)予賠償。因而法院應(yīng)判決商場(chǎng)賠償宋某人民幣200元。（2）本案中，某商場(chǎng)既沒(méi)有沒(méi)收假幣的權(quán)利，也不是假幣的鑒定機(jī)24案例3－5案例3、甲是某商業(yè)銀行董事，其女兒乙在一家科技公司任經(jīng)理。因開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，科技公司決定向該銀行貸款，卻無(wú)法提供擔(dān)保。經(jīng)審查，科技公司資信良好，確能還款，請(qǐng)問(wèn)此時(shí)商業(yè)銀行能否向其發(fā)放貸款？案例3－5案例3、甲是某商業(yè)銀行董事，其女兒乙在一家科25案例4、甲商業(yè)銀行因到期不能償還債務(wù)，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)同意，由人民法院宣告破產(chǎn)。在財(cái)產(chǎn)分配時(shí)，公民乙提出自己的存款應(yīng)該在清算費(fèi)用和銀行職工工資之前優(yōu)先受償，請(qǐng)問(wèn)其主張能否得到法院支持？案例4、甲商業(yè)銀行因到期不能償還債務(wù)，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)同意26案例5、東方商業(yè)銀行因出現(xiàn)信用危機(jī)嚴(yán)重影響存款人利益被實(shí)行接管，接管決定宣布：接管的期限最長(zhǎng)不超過(guò)28個(gè)月，接管時(shí)期，原董事會(huì)繼續(xù)行使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)力。請(qǐng)問(wèn)，該決定是否符合法律規(guī)定？案例5、東方商業(yè)銀行因出現(xiàn)信用危機(jī)嚴(yán)重影響存款人利益被27案例有關(guān)條款第三十六條商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。第四十條商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。前款所稱(chēng)關(guān)系人是指：

(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；(二)前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。案例有關(guān)條款第三十六條商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)28第七十一條商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)中國(guó)人民銀行同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織中國(guó)人民銀行等有關(guān)部門(mén)和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。第六十七條接管期限屆滿，中國(guó)人民銀行可以決定延期，但接管期限最長(zhǎng)不得超過(guò)二年。金融法律制度(保險(xiǎn)法)十四課件29§3保險(xiǎn)法律制度保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法保險(xiǎn)合同※保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管§3保險(xiǎn)法律制度保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法30一、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)保險(xiǎn)法的概念及調(diào)整對(duì)象保險(xiǎn)法的基本原則一、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)311、保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)概念“保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同的約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?/p>

1、保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)概念32特點(diǎn)以危險(xiǎn)存在為前提

以社會(huì)互助共濟(jì)為基礎(chǔ)

以對(duì)危險(xiǎn)事故所造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償為目的

特點(diǎn)332、保險(xiǎn)法的概念及調(diào)整對(duì)象概念保險(xiǎn)法是指調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱(chēng)。凡有關(guān)保險(xiǎn)的組織、保險(xiǎn)對(duì)象以及當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)等法律規(guī)范幸均屬保險(xiǎn)法。內(nèi)容保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)中介人法調(diào)整對(duì)象橫向的保險(xiǎn)平等關(guān)系縱向的保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系2、保險(xiǎn)法的概念及調(diào)整對(duì)象概念保險(xiǎn)法是指調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法343、保險(xiǎn)法的基本原則守法原則公平競(jìng)爭(zhēng)原則保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則損害賠償原則保險(xiǎn)代位原則指保險(xiǎn)人享有的、代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害而負(fù)有賠償責(zé)任的第三人的求償權(quán)的權(quán)利。3、保險(xiǎn)法的基本原則守法原則35二、保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同構(gòu)成要素保險(xiǎn)合同的種類(lèi)保險(xiǎn)合同的效力保險(xiǎn)合同的履行二、保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同概述361、保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的概念投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。即投保人與保險(xiǎn)人雙方經(jīng)過(guò)協(xié)商制定的，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的事故時(shí)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或者履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的一種協(xié)議。1、保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的概念37保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的法律特征最大誠(chéng)信合同《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”第三十六條規(guī)定：“在合同有效期間，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！钡诙邨l規(guī)定：“在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，凡是投保人、被保險(xiǎn)人故意造成保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任?！钡诹臈l規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任?！?/p>

保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的法律特征38保險(xiǎn)合同概述附和合同也稱(chēng)格式合同或共同條件，它指的是在訂立合同中，合同一方當(dāng)事人只能另一方（保險(xiǎn)人）事先擬訂的標(biāo)準(zhǔn)格式合同條款進(jìn)行選擇，做出接受或拒絕的表示，它與一般合同由雙方當(dāng)事人在協(xié)商基礎(chǔ)上擬訂條款的做法不相同。射幸性合同所謂射幸，通俗地說(shuō)，就是某種利益具有不確定性，是一種機(jī)會(huì)利益，如各種彩票、有獎(jiǎng)銷(xiāo)售都具有射幸性特點(diǎn)。保險(xiǎn)合同概述附和合同392、保險(xiǎn)合同構(gòu)成要素保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同當(dāng)事人保險(xiǎn)人投保人保險(xiǎn)合同關(guān)系人被保險(xiǎn)人受益人保險(xiǎn)合同中介人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人2、保險(xiǎn)合同構(gòu)成要素保險(xiǎn)合同的主體40保險(xiǎn)合同構(gòu)成要素保險(xiǎn)合同的客體概念：即保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)對(duì)象，又稱(chēng)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，是指保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人權(quán)利義務(wù)指向的對(duì)象，是保險(xiǎn)利益的載體。主要類(lèi)型財(cái)產(chǎn)責(zé)任信用人的身體或壽命保險(xiǎn)合同構(gòu)成要素保險(xiǎn)合同的客體41保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)受益人的名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理合同的訂立年、月、日保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素保險(xiǎn)合同的內(nèi)容423、保險(xiǎn)合同的種類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同定額保險(xiǎn)合同和補(bǔ)償保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同單保險(xiǎn)合同和復(fù)保險(xiǎn)合同

3、保險(xiǎn)合同的種類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同434、保險(xiǎn)合同的效力保險(xiǎn)合同生效的一般條件保險(xiǎn)合同主體符合法律規(guī)定意思表示真實(shí)不違反法律和社會(huì)公共利益生效的特殊要件保險(xiǎn)利益概念：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益法律意義消除投保人利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博的可能性防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生為確定保險(xiǎn)賠償最高限額提供依據(jù)道德危險(xiǎn)：投保人（包括被保險(xiǎn)人、受益人）為索取保險(xiǎn)人的賠償而故意促使保險(xiǎn)事故的發(fā)生或放任損失擴(kuò)大。4、保險(xiǎn)合同的效力保險(xiǎn)合同生效的一般條件道德危險(xiǎn)：投保人（包445、保險(xiǎn)合同的履行投保人義務(wù)的履行交納保險(xiǎn)費(fèi)減災(zāi)防災(zāi)，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全危險(xiǎn)變更通知保險(xiǎn)事故發(fā)生通知

5、保險(xiǎn)合同的履行投保人義務(wù)的履行45保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)人義務(wù)的履行給付賠償或給付保險(xiǎn)金給付必要的合理費(fèi)用退還保險(xiǎn)費(fèi)保密義務(wù)

保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)人義務(wù)的履行46三、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理

1、概述監(jiān)管目的保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力維護(hù)被保險(xiǎn)人利益確保保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)防止保險(xiǎn)欺詐促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)主管部門(mén)：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)相關(guān)法律：《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》三、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理1、概述47保監(jiān)公司職權(quán)批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司設(shè)立、變更和終止核定保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍制定主要險(xiǎn)種的基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)督保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取依法接管保險(xiǎn)公司規(guī)定保險(xiǎn)公司償付能力的最低限度監(jiān)督、檢查保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)產(chǎn)狀況和資金運(yùn)行狀況……保監(jiān)公司職權(quán)482、保險(xiǎn)公司的設(shè)立保險(xiǎn)公司的組織形式世界上通行的有股份制公司、國(guó)有獨(dú)資公司、合作保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)我國(guó)僅有股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司保險(xiǎn)公司的設(shè)立設(shè)立條件公司章程注冊(cè)資本（最低限額為實(shí)繳資本）任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員（專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)高，保障被保險(xiǎn)人權(quán)利）組織機(jī)構(gòu)和管理制度營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及其他設(shè)施2、保險(xiǎn)公司的設(shè)立保險(xiǎn)公司的組織形式493、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不得兼營(yíng)管理困難風(fēng)險(xiǎn)增加專(zhuān)營(yíng)保險(xiǎn)，不得兼營(yíng)其他業(yè)務(wù)防止金融危機(jī)確保保險(xiǎn)公司賠付能力3、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不得兼營(yíng)50四、保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理人組織形式：有限責(zé)任公司設(shè)立條件最低實(shí)收資本：50萬(wàn)元，單個(gè)法人資本不超過(guò)資本總額10%，個(gè)人資本金之和不超過(guò)30%，單一個(gè)人不超過(guò)5%。章程代理人員30名以上，持展業(yè)證書(shū)高級(jí)管理人員營(yíng)業(yè)場(chǎng)所四、保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管51對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管保險(xiǎn)兼業(yè)代理人定義：受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專(zhuān)人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。設(shè)立條件具有法人資格或經(jīng)法定代表人授權(quán)具有持有《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》的專(zhuān)人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)條例規(guī)定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管保險(xiǎn)兼業(yè)代理人52保險(xiǎn)個(gè)人代理人據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。資格條件：通過(guò)保險(xiǎn)代理人資格考試保險(xiǎn)個(gè)人代理人53對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人定義：為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)的保險(xiǎn)輔助人員。從業(yè)資格規(guī)定參加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試大專(zhuān)以上學(xué)歷獲得保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)》對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人定義：為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合54關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的法律規(guī)定組織形式：有限責(zé)任公司設(shè)立條件股東人數(shù)實(shí)收資本不少于1000萬(wàn)元，構(gòu)成要求同代理人章程員工不少于30，持證上崗員工不少于總數(shù)1/2高級(jí)管理人員營(yíng)業(yè)場(chǎng)所關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的法律規(guī)定55對(duì)保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管保險(xiǎn)公估人定義在保險(xiǎn)市場(chǎng)中專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估算、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)人員的從業(yè)資格保險(xiǎn)公估公司的設(shè)立組織形式：有限責(zé)任公司設(shè)立條件最低實(shí)收資本不低于200萬(wàn)元章程高級(jí)管理人員至少1人持《保險(xiǎn)公估資格證書(shū)》至少1/2員工持《保險(xiǎn)公估資格證書(shū)》營(yíng)業(yè)場(chǎng)所其他條件對(duì)保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管保險(xiǎn)公估人定義56案例11999年11月1日，王某與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司某分公司，簽訂了家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額6500元，保險(xiǎn)期限為3年。由于疏忽，王某在投保單和保險(xiǎn)合同上均沒(méi)有填寫(xiě)家庭地址。同年12月20日，王某家被盜，王某立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并同時(shí)通知了保險(xiǎn)公司。公安機(jī)關(guān)出具了被盜證明。王某列出了價(jià)值6300元的被盜物品清單提交給保險(xiǎn)公司，要求保險(xiǎn)公司賠償。保險(xiǎn)公司在準(zhǔn)備按照保險(xiǎn)合同約定予以賠償時(shí)，發(fā)現(xiàn)投保單和保險(xiǎn)合同上均未填寫(xiě)家庭地址，就以保險(xiǎn)合同欠缺主要事項(xiàng)為由，認(rèn)定保險(xiǎn)合同不能成立，拒絕賠付。案例11999年11月1日，王某與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司某分公司，57王某認(rèn)為，自己和保險(xiǎn)公司就投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)已達(dá)成了一致意見(jiàn)，并且保險(xiǎn)合同也已簽訂，按照《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，采用合同書(shū)形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時(shí)合同成立。該保險(xiǎn)合同已經(jīng)雙方簽字，就具有法律效力，所以，保險(xiǎn)公司在自己家庭財(cái)產(chǎn)被盜后，理應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。問(wèn)：王某的理由合法嗎？為什么？王某認(rèn)為，自己和保險(xiǎn)公司就投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)已達(dá)58案例2梁某1999年3月15日向某保險(xiǎn)公司投保簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)期限為10年，起保日期為1999年4月1日。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員告知梁某要按投保申請(qǐng)書(shū)上的所有欄目如實(shí)填寫(xiě)。梁某曾經(jīng)在1999年1月患腦血栓住院治療，并且出院后一直靠藥物維持治療。但他在“被保險(xiǎn)人健康情況”一欄內(nèi)未如實(shí)填寫(xiě)，而是填寫(xiě)“健康”兩字。1999年8月，梁某再次突發(fā)腦溢血住院治療，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。梁某的受益人其妻子遂要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)公司在經(jīng)過(guò)調(diào)查了解后，發(fā)現(xiàn)梁某隱瞞自己的健康狀況，因此拒付保險(xiǎn)金額。梁某的妻子遂訴至法院。問(wèn)：你認(rèn)為法院會(huì)如何判決？案例2梁某1999年3月15日向某保險(xiǎn)公司投保簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，59案例3李某于2000年4月，向甲保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保額為8000元，保期為1年。之后他想，如果多投幾份保險(xiǎn)，一旦發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失不就可以多得幾份賠償了嘛。于是在2000年5月，他就又向乙保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保額也為8000元，保期為1年。2000年10月15日，李某家被盜，李某立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并通知了保險(xiǎn)公司。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘察，丟失彩電一臺(tái)、家庭影院一套、手機(jī)一部、高級(jí)服裝2套，共計(jì)損失11000元。李某在公安機(jī)關(guān)未能破案的情況下，向保險(xiǎn)公司索賠。甲保險(xiǎn)公司接到索賠申請(qǐng)后，經(jīng)審查認(rèn)為李某的情況符合案例3李某于2000年4月，向甲保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及60《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)條款》中規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，應(yīng)當(dāng)給予賠償。李某投保的保險(xiǎn)金額為8000元，甲保險(xiǎn)公司決定賠償李某8000元。乙保險(xiǎn)公司接到索賠通知后，得知李某已先向甲保險(xiǎn)公司索賠，經(jīng)與甲保險(xiǎn)公司協(xié)商，甲保險(xiǎn)公司撤銷(xiāo)了原賠償，決定兩家按比例賠償，每家公司各賠償4000元。李某不同意，認(rèn)為兩家公司均和自己簽訂了合同，并且自己也按照合同約定足額交納了保費(fèi)，因此兩家保險(xiǎn)公司均應(yīng)按合同約定賠償自己8000元。問(wèn)：同一份財(cái)產(chǎn)重復(fù)投保是否可以重復(fù)索賠？《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)條款》中規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，應(yīng)當(dāng)給予61案例41998年1月5日，某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員到一酒店聯(lián)系業(yè)務(wù)，酒店經(jīng)理黃某同意投保，當(dāng)天就簽訂了保額為200萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。按照合同黃某應(yīng)交納保費(fèi)10000元，業(yè)務(wù)員出具了保費(fèi)收據(jù)，但黃某以銀行已停止?fàn)I業(yè)為由，要求明天下午再付保費(fèi)，業(yè)務(wù)員同意，并在保險(xiǎn)合同特別欄中注明“未繳保險(xiǎn)費(fèi)，本公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任”。后業(yè)務(wù)員兩次催繳，黃某都找借口未繳。案例41998年1月5日，某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員到一酒店聯(lián)系業(yè)務(wù)，621月10日晚，酒店失火，燒毀家具、電器等價(jià)值9萬(wàn)多元，到1月11日上午，黃某派人到保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，未見(jiàn)到業(yè)務(wù)員，就將款交給了保險(xiǎn)公司內(nèi)勤人員，內(nèi)勤人員在不了解真相的情況下收下了10000元錢(qián)，并向黃某出具了收據(jù)。11日下午，黃某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，了解到火災(zāi)是在10日晚發(fā)生的，于是拒絕賠償。黃某認(rèn)為合同已經(jīng)簽訂，并且自己有保費(fèi)收據(jù)和繳款收據(jù)，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠付。問(wèn)：保險(xiǎn)合同簽訂后，投保人遲繳保費(fèi)，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？

1月10日晚，酒店失火，燒毀家具、電器等價(jià)值9萬(wàn)多元，到1月63案例52001年3月8日，張某向某保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，期限一年。雙方簽訂了保險(xiǎn)合同，張某按時(shí)向保險(xiǎn)公司支付了保費(fèi)。2002年1月3日，張某全家外出旅游回家后，發(fā)現(xiàn)家中被盜，張某立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)了案。公安機(jī)關(guān)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘察后，認(rèn)定共有價(jià)值8500元的財(cái)產(chǎn)被盜。張某每天都到公安機(jī)關(guān)詢(xún)問(wèn)案件偵破情況，十天后，公安機(jī)關(guān)告訴他此案較為復(fù)雜，短時(shí)間內(nèi)不可能破案。于是張某就持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司了解情況后卻拒絕了張某的要求。問(wèn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，沒(méi)有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司是否還能獲得保險(xiǎn)公司賠償？案例52001年3月8日，張某向某保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附64案例61999年7月8日，吳某為其公公趙某投保人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10000元，保期一年，并經(jīng)趙某同意在保險(xiǎn)合同中指定吳某為受益人。2000年11月3日，吳某與趙某一起騎車(chē)外出，在途中吳某故意將趙某推到在路中間，趙某被后面開(kāi)來(lái)的汽車(chē)撞傷，造成右腿骨折。之后吳某向保險(xiǎn)公司要求賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查了解，認(rèn)為吳某故意傷害趙某而使趙某致殘，所以拒絕支付保險(xiǎn)金。問(wèn)：受益人的受益權(quán)在何種情況下?lián)碛谢騿适В?/p>

案例61999年7月8日，吳某為其公公趙某投保人身意外傷害保65案例7王某于1998年5月10日向某保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，投保20年簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)20份，保險(xiǎn)金額8000元，指定受益人為自己的兒子，2000年3月5日，王某與丈夫吵架被丈夫打了幾個(gè)耳光，一氣之下，王某服毒自殺身亡。后王某的兒子以受益人的身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付8000元的死亡保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以王某系自殺為由，拒付保險(xiǎn)金。問(wèn)：被保險(xiǎn)人自殺是否可以獲得賠償金？

案例7王某于1998年5月10日向某保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，投66案例8某商場(chǎng)對(duì)三樓進(jìn)行裝修，經(jīng)招標(biāo)A裝修公司中標(biāo)，當(dāng)天，商場(chǎng)在保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。A公司與商場(chǎng)簽訂合同后，開(kāi)始進(jìn)場(chǎng)裝修，現(xiàn)場(chǎng)存放了大量裝修材料，由于電焊工操作不當(dāng)，電焊火花引發(fā)火災(zāi)，經(jīng)消防隊(duì)撲救，給商場(chǎng)造成了80萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)損失。商場(chǎng)立即通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在現(xiàn)場(chǎng)勘察的同時(shí)，也對(duì)失火原因和損失情況進(jìn)行了調(diào)查，確認(rèn)保險(xiǎn)事故屬于責(zé)任范圍，就及時(shí)補(bǔ)償了商場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)損失。商場(chǎng)將向A裝飾公司的追償權(quán)以書(shū)面形式轉(zhuǎn)讓給了保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司便向A裝飾公司追償經(jīng)濟(jì)損失，A裝飾公司認(rèn)為應(yīng)由商場(chǎng)向自己要求賠償而拒絕給付。問(wèn)：保險(xiǎn)公司賠償后可不可以向責(zé)任人追償？案例8某商場(chǎng)對(duì)三樓進(jìn)行裝修，經(jīng)招標(biāo)A裝修公司中標(biāo)，當(dāng)天，商場(chǎng)67案例9

被保險(xiǎn)人病歷能否作為免賠依據(jù)

2001年，李先生向某保險(xiǎn)公司投保長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)，在填寫(xiě)投保單的時(shí)候，對(duì)于投保單中的“投保人是否罹患肝臟疾病”等詢(xún)問(wèn)，一概寫(xiě)“無(wú)”，保險(xiǎn)公司予以承保。2003年，李先生自覺(jué)腹部疼痛，上醫(yī)院檢查后確認(rèn)患原發(fā)性肝癌，遂向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司在核賠過(guò)程中，察看李先生本次住院的病歷。發(fā)現(xiàn)病歷記載，李先生在第一次入院檢查的時(shí)候，對(duì)醫(yī)生陳述，自己已經(jīng)患有乙肝4年。保險(xiǎn)公司由此認(rèn)為，李先生顯然是帶病投保，未向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知，存在過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司依法有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不予給付。案例9被保險(xiǎn)人病歷能否作為免賠依據(jù)2001年，李先生68李先生不滿，說(shuō)自己入院當(dāng)時(shí)說(shuō)錯(cuò)了，不是說(shuō)“4”年，而是說(shuō)“去”年，當(dāng)時(shí)的醫(yī)生也聲稱(chēng)自己好像聽(tīng)錯(cuò)了。當(dāng)然這樣就不屬于法定的不予給付情形，因此保險(xiǎn)公司一定要賠。雙方因此產(chǎn)生了糾紛。李先生不滿，說(shuō)自己入院當(dāng)時(shí)說(shuō)錯(cuò)了，不是說(shuō)“4”年，而是69案例101996年1月齊某將自己1間2層木結(jié)構(gòu)老屋以4萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額向中保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司某支公司投保保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期為1年。雙方訂立保險(xiǎn)合同基于保險(xiǎn)公司提出的保險(xiǎn)單，其保險(xiǎn)單正面注明：“本公司收到上開(kāi)保險(xiǎn)費(fèi)，同意按照背面所載家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任?！痹摫ｋU(xiǎn)單背面保險(xiǎn)金額項(xiàng)中規(guī)定：“由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值自行確定，保險(xiǎn)方不負(fù)核證責(zé)任?！辟r償處理項(xiàng)中規(guī)定：“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，本公司根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失，并按照當(dāng)天的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款，但最高賠償不超過(guò)保險(xiǎn)額為限。”齊某接受保險(xiǎn)單上的上述條款，與保險(xiǎn)公司訂立了保險(xiǎn)合同。案例101996年1月齊某將自己1間2層木結(jié)構(gòu)老屋以4萬(wàn)元的70合同訂立后的同年8月5日。因齊家發(fā)生火災(zāi)，齊某投保房屋全部燒毀。出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司確定受損房屋的建筑面積為91平方米，根據(jù)當(dāng)?shù)赝?lèi)房屋造價(jià)、舊物折舊價(jià)、市場(chǎng)交易價(jià)的綜合分析確定按每平方米300元價(jià)格賠償齊某計(jì)2.37萬(wàn)元。而齊某認(rèn)為，自己投保4萬(wàn)元，應(yīng)賠4萬(wàn)元。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，齊某投保房屋的實(shí)際面積為92平方米，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人投保房屋每平方米價(jià)格的估算是適宜的。問(wèn)：本案中的保險(xiǎn)公司應(yīng)如何理賠？合同訂立后的同年8月5日。因齊家發(fā)生火災(zāi)，齊某投保房屋全部燒71§4票據(jù)法律制度票據(jù)與票據(jù)法票據(jù)法律關(guān)系的一般規(guī)定※匯票、本票和支票※涉外票據(jù)的法律適用法律責(zé)任§4票據(jù)法律制度票據(jù)與票據(jù)法72一、票據(jù)與票據(jù)法票據(jù)概述相關(guān)定義票據(jù)：《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》所稱(chēng)票據(jù)為狹義的票據(jù)，即匯票、本票和支票。是出票人依據(jù)《票據(jù)法》發(fā)行的、由自己無(wú)條件支付或委托他人無(wú)條件支付一定金額給受款人或持票人的一種有價(jià)證券。票據(jù)權(quán)利：票據(jù)上所表示的金錢(qián)債權(quán)，是持票人向票據(jù)債務(wù)人請(qǐng)求支付票據(jù)金額的權(quán)利，包括付款請(qǐng)求權(quán)和償還請(qǐng)求權(quán)。匯票、本票、支票上的權(quán)利都是一種支付金錢(qián)的請(qǐng)求權(quán)。票據(jù)行為：廣義是指以發(fā)生、變更或消滅票據(jù)關(guān)系為目的的法律行為。包括出票、背書(shū)改寫(xiě)、付款、保證、承兌等；狹義的票據(jù)是指能產(chǎn)生票據(jù)上債權(quán)債務(wù)關(guān)系的法律行為。

一、票據(jù)與票據(jù)法票據(jù)概述73性質(zhì)設(shè)權(quán)證券、文義證券、要式證券、無(wú)因證券提示證券、流通證券、返還證券作用支付工具、信用工具、結(jié)算工具、融資工具

性質(zhì)74票據(jù)法的法律特點(diǎn)優(yōu)先適用性強(qiáng)行性技術(shù)性國(guó)際統(tǒng)一性

票據(jù)法的法律特點(diǎn)75二、票據(jù)法律關(guān)系的一般規(guī)定

概念票據(jù)法律關(guān)系：由票據(jù)法確認(rèn)和規(guī)范的，票據(jù)當(dāng)事人基于票據(jù)行為而發(fā)生的票據(jù)上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。包括票據(jù)關(guān)系和非票據(jù)關(guān)系。票據(jù)關(guān)系：當(dāng)事人之間基于票據(jù)行為而發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。即持有票據(jù)的債權(quán)人與在票據(jù)上簽名的債務(wù)人之間的關(guān)系。非票據(jù)關(guān)系：票據(jù)法所規(guī)定的當(dāng)事人之間發(fā)生的一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。二、票據(jù)法律關(guān)系的一般規(guī)定概念76票據(jù)當(dāng)事人定義：享有票據(jù)權(quán)利、承擔(dān)票據(jù)義務(wù)的票據(jù)法律關(guān)系的主體。分類(lèi)基本當(dāng)事人：票據(jù)發(fā)行時(shí)就已存在的當(dāng)事人。非基本當(dāng)事人：票據(jù)發(fā)出后通過(guò)各種票據(jù)行為加入票據(jù)關(guān)系中的當(dāng)事人。票據(jù)當(dāng)事人77票據(jù)權(quán)利與票據(jù)行為票據(jù)權(quán)利概念、分類(lèi)票據(jù)權(quán)利的取得及規(guī)則票據(jù)權(quán)利的行使票據(jù)權(quán)利的保全票據(jù)行為基本票據(jù)行為：出票附屬票據(jù)行為：背書(shū)、保證、承兌、參加承兌要件：當(dāng)事人完全民事行為能力；書(shū)面記載、交付票據(jù)權(quán)利與票據(jù)行為78票據(jù)的偽造和變?cè)炱睋?jù)的偽造：以行使票據(jù)上的權(quán)利為目的，假冒他人名義為票據(jù)行為的一種行為。包括出票的偽造、假冒簽章而為的票據(jù)行為。票據(jù)的變?cè)欤阂婪](méi)更改權(quán)的人，變更票據(jù)上記載的除簽名以外的有關(guān)事項(xiàng)，從而使票據(jù)權(quán)利義務(wù)發(fā)生變化的一種行為。票據(jù)的偽造和變?cè)?9票據(jù)的抗辯物的抗辯：絕對(duì)抗辯票據(jù)不具法定形式依記載不能提出請(qǐng)求債權(quán)消滅或票據(jù)失效人的抗辯：相對(duì)抗辯債權(quán)人失去受領(lǐng)能力有關(guān)原因關(guān)系票據(jù)的抗辯80票據(jù)的喪失絕對(duì)喪失：票據(jù)不存在相對(duì)喪失：票據(jù)在無(wú)關(guān)第三人手里補(bǔ)救措施掛失止付公示催告提起訴訟票據(jù)的時(shí)效票據(jù)的喪失81三、匯票、本票和支票匯票概念匯票的背書(shū)承兌、保證、付款追索本票支票三、匯票、本票和支票匯票82四、涉外票據(jù)的法律適用涉外票據(jù)的概念法律適用四、涉外票據(jù)的法律適用涉外票據(jù)的概念83五、法律責(zé)任票據(jù)欺詐行為應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任金融機(jī)構(gòu)工作人員的法律責(zé)任五、法律責(zé)任票據(jù)欺詐行為應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任84案例1案情回放

銀行某營(yíng)業(yè)部業(yè)人員A急需一筆資金，便利用職務(wù)之便虛開(kāi)了一張票面金額為10000元的銀行本票抵押給收款人B，收款人B來(lái)銀行提取現(xiàn)金時(shí)，事情敗露。銀行決定處理如下：（1）該銀行本票無(wú)效，所欠B的款項(xiàng)由A自行負(fù)責(zé)（2）A調(diào)至其下屬儲(chǔ)蓄所工作B不同意，遂訴至法院。

法律問(wèn)題（1）這張銀行本票是否有效？（2）對(duì)當(dāng)事人A的處理是否恰當(dāng)？該如何處罰理？案例1案情回放85案例1分析（1）這張銀行本票是有效的，票據(jù)是一種無(wú)因證券，持票人只要向票據(jù)債務(wù)人提示票據(jù)就可以行使票據(jù)權(quán)利，而不問(wèn)票據(jù)取得的原因是否無(wú)效或有瑕疵。該本票簽發(fā)記載準(zhǔn)確無(wú)誤，在形式上合法，故應(yīng)是有效的。（2）對(duì)當(dāng)事人A人處罰過(guò)輕。根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定，簽發(fā)無(wú)可靠資金來(lái)源的匯票、本票、騙取資金；匯票、本票的出票人在出票時(shí)作虛假記載，騙取財(cái)物的，即構(gòu)成犯罪，應(yīng)依法承擔(dān)刑事法律責(zé)任。根據(jù)刑法的規(guī)定，對(duì)構(gòu)成上述行為，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金。當(dāng)事人A應(yīng)受到法律處置，當(dāng)事人B可向A或該營(yíng)業(yè)部追索付款。案例1分析（1）這張銀行本票是有效的，票據(jù)是一種無(wú)因證券，持86案例2

案情回放

A公司為支付所欠B公司貨款，于1998年5月5日開(kāi)出一張50萬(wàn)元的商業(yè)承兌匯票。B公司用此匯票進(jìn)行背書(shū)轉(zhuǎn)讓給C公司，以購(gòu)買(mǎi)一批原材料。但事后不久，B公司發(fā)現(xiàn)C公司根本無(wú)貨可供，完全是一場(chǎng)騙局，于是馬上通知付款人停止向C公司支付款。C公司獲此票據(jù)后，又將該票據(jù)背書(shū)轉(zhuǎn)讓給了D公司，以支付其所欠工程款。D公司用此匯票向E公司購(gòu)買(mǎi)一批鋼絲，背書(shū)時(shí)注明了“貨到后此匯票方生效”。E公司于1998年7月5日向付款人請(qǐng)求付款。付款人在對(duì)該匯票審查后拒絕付款，理由是：案例2案情回放87（1）C公司以欺詐行為從B公司獲取票據(jù)的行為為無(wú)效票據(jù)行為，B公司已通知付款人停止付款；（2）該匯票未記載付過(guò)去時(shí)日期，且背書(shū)附有條件，為無(wú)效票據(jù)。隨即付款人便作成退票理由書(shū)，交付于E公司。

法律問(wèn)題（1）付款人可否以C公司的欺詐行為為由拒絕向E公司支付票款？為什么？（2）A公司開(kāi)出的匯票未記載付款日期，是否為無(wú)準(zhǔn)備票據(jù)，為什么？（3）D公司的背書(shū)是否有效？該條件是否影響匯票效力？（4）E公司的付款請(qǐng)求權(quán)得不到實(shí)現(xiàn)時(shí)，可以向本案哪些當(dāng)事人行使追索權(quán)？（1）C公司以欺詐行為從B公司獲取票據(jù)的行為為無(wú)效票據(jù)行為，88案例2分析（1）不能。根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定，票據(jù)債務(wù)人不得以自己與出票人或者與持票人的前手之間的抗辯事由，對(duì)抗持票人，E公司屬善意持票人，不受前手票據(jù)權(quán)利瑕疵的影響。（2）該票據(jù)為有效票據(jù)。票據(jù)的付款日期為相對(duì)應(yīng)記載事項(xiàng)，未記載時(shí)不影響票據(jù)的效力。（3）該背書(shū)無(wú)效，并不影響匯票的效力。根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定，背書(shū)不得記載的內(nèi)容一是附有條件的背書(shū)；二是部分背書(shū)。背書(shū)時(shí)附有條件的，所附條件不具有匯票上的效力。（4）E公司可以向其前手中任何一個(gè)或幾個(gè)當(dāng)事人行使追索權(quán)。案例2分析（1）不能。根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定，票據(jù)債務(wù)人不得以89案例3案情回放1997年2月6日，A與B簽訂了一份房屋買(mǎi)賣(mài)協(xié)議。協(xié)議約定：B將屬于其所有的房屋兩間賣(mài)給A，價(jià)格為21萬(wàn)元。雙方到房屋管理部門(mén)依法辦理的產(chǎn)權(quán)變更手續(xù)后，A取得了對(duì)房屋的所有權(quán)。2月9日，A向B簽發(fā)了一張以1997年2月9日為出票日、金額為21萬(wàn)元，以A的開(kāi)戶(hù)銀行為付款人，以B為收款人的現(xiàn)金支票，經(jīng)簽章后交付給了B持有。2月11日，B又從C那里買(mǎi)了價(jià)值21萬(wàn)元的小轎車(chē)一輛，并把所持有的由A簽發(fā)的21萬(wàn)元的現(xiàn)支轉(zhuǎn)讓給了案例3案情回放90C。8月13日，C持有現(xiàn)支向A的開(kāi)戶(hù)銀行提示付款。該開(kāi)戶(hù)銀行以該現(xiàn)金支票已超過(guò)票據(jù)權(quán)利時(shí)效，即自出票之日起6個(gè)月未行使權(quán)利而消滅為理由拒絕付款。于是C便根據(jù)《票據(jù)法》第18條的規(guī)定，請(qǐng)求出票人A返還其與未支付的票據(jù)金額相當(dāng)?shù)睦婕?1萬(wàn)元。雙方為此，產(chǎn)生訴訟。法律問(wèn)題1、A應(yīng)否返還與無(wú)根據(jù)金額相當(dāng)?shù)?1萬(wàn)元？2、如果返還了，A承擔(dān)的是什么法律責(zé)任？是票據(jù)責(zé)任，還是其他民事責(zé)任？C。8月13日，C持有現(xiàn)支向A的開(kāi)戶(hù)銀行提示付款。該開(kāi)戶(hù)銀行91案例4支付票款1996年2月18日，原告某貿(mào)易公司，為償付與該市某飲料廠貨款，簽發(fā)金額為人民幣493.30元的中國(guó)某銀行某市分行的轉(zhuǎn)支一張，未記載收款人名稱(chēng)就交付了支票。2月20日，有人持該支票到被告某市糧食廠購(gòu)買(mǎi)糧食，此時(shí)，該轉(zhuǎn)帳支票的大小寫(xiě)金額均為人民幣8493.30元，并且未有任何背書(shū)，被告糧食廠收下支票當(dāng)日，在背書(shū)人與被背書(shū)具欄內(nèi)蓋下自己的印章作為背書(shū)，再以持票人身份將該支票交給中國(guó)某銀行甲分行，由該分行于當(dāng)日通過(guò)中國(guó)某銀行乙分行，從原告貿(mào)易公司銀行帳戶(hù)上劃走人民幣8493.30元，轉(zhuǎn)入被告糧食廠帳戶(hù)。2月底，原告貿(mào)易公司與其開(kāi)戶(hù)銀行對(duì)帳時(shí)，發(fā)現(xiàn)賬上存款短缺8000多元，經(jīng)雙方核查，發(fā)現(xiàn)該轉(zhuǎn)帳支票金額與存根不符，被改寫(xiě)過(guò)。案例4支付票款1996年2月18日，原告某貿(mào)易公司，為償付92經(jīng)協(xié)商未果，原告向法院提起訴訟。原告訴稱(chēng)轉(zhuǎn)帳支票已被涂改，請(qǐng)求確定該票據(jù)無(wú)效，并判令被告糧食廠承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失8493.30元；支票金額有明顯涂改痕跡，中國(guó)某銀行甲分行未按規(guī)定審查，錯(cuò)劃款項(xiàng)，造成原告經(jīng)濟(jì)損失，也應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。案件在審理過(guò)程中，被告糧食廠辯稱(chēng)：收下支票后經(jīng)財(cái)務(wù)人員審核，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)有涂改可疑之處，況且又是通過(guò)銀行按正常途徑收款的，自己無(wú)責(zé)任。被告甲分行辯稱(chēng)，銀行對(duì)轉(zhuǎn)帳支票的審核手續(xù)為印鑒是否相符，日期是否有效以及大小寫(xiě)金額是否一致，我行經(jīng)審查該三要素符合。而發(fā)生存根與原件不一致的情況，我行不負(fù)責(zé)任。被告乙分行稱(chēng)，收票時(shí)經(jīng)多人仔細(xì)審閱，支票大小寫(xiě)金額均無(wú)涂改痕跡，故自己無(wú)責(zé)任。經(jīng)司法技術(shù)鑒定，認(rèn)為該支票上金額字跡均系消褪后書(shū)寫(xiě)所形成。

1、被告糧食廠能否取得該支票上的權(quán)利？它應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么樣的責(zé)任？2、中國(guó)某銀行的甲、乙分行對(duì)該案應(yīng)承擔(dān)何種責(zé)任？經(jīng)協(xié)商未果，原告向法院提起訴訟。原告訴稱(chēng)轉(zhuǎn)帳支票已被涂改，請(qǐng)93案例5企業(yè)空白現(xiàn)金支票遺失，銀行可否受理掛失

1997年1月初,某市一個(gè)單位為表示對(duì)離退休老干部的關(guān)心,準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)一部分節(jié)日禮品以表示慰問(wèn),并責(zé)成經(jīng)辦人小張持一張印章齊全,但未填收款單位、金額和日期的現(xiàn)金支票外出采購(gòu)。小張?jiān)谏虉?chǎng)選好物品準(zhǔn)備填寫(xiě)支票時(shí)，發(fā)現(xiàn)支票不知何時(shí)丟失。小張立刻返回單位向財(cái)務(wù)科長(zhǎng)匯報(bào)了支票丟失情況。為防止支票款被冒領(lǐng)，財(cái)務(wù)科長(zhǎng)當(dāng)即出函派人到開(kāi)戶(hù)銀行辦理了該現(xiàn)金支票的掛失手續(xù)。一周后，該市一摩托經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售站會(huì)計(jì)李某持那張已經(jīng)掛失了的現(xiàn)金支票來(lái)到銀行要求提取現(xiàn)金，該支票收款人為摩托經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售站，金額為6300元，支票用途為貨款。銀行經(jīng)辦人員在審查憑證的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，該支票正是一周前已作掛失處理的那張支票，遂即拒絕付款。案例5企業(yè)空白現(xiàn)金支票遺失，銀行可否受理掛失

1997年194摩托經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售站的會(huì)計(jì)李某提出：該支票是付款單位派人來(lái)本站購(gòu)買(mǎi)摩托車(chē)時(shí)，在計(jì)算好價(jià)格以后當(dāng)即填寫(xiě)的，支票填好后，本站立即到銀行辦理提現(xiàn)，因此，不可能在一周之前就將該支票掛失，銀行沒(méi)有理由不予付款。在銀行拿出掛失依據(jù)后，李某對(duì)銀行辦理掛失提出了異議，認(rèn)為銀行對(duì)空白支票不應(yīng)辦理掛失。銀行認(rèn)為：根據(jù)票據(jù)法的規(guī)定，票據(jù)喪失，失票人可以及時(shí)通知票據(jù)的付款人掛失止付，但是未記載付款人或者無(wú)法確定付款人及其代理付款的票據(jù)除外。收到掛失止付通知的付款人，應(yīng)當(dāng)暫停支付。某單位所遺失的是印章齊全的支票，付款人已確知，且收到了掛失止付的書(shū)面函件，因此，銀行辦理掛失是正確的。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，摩托經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售部訴至法院，要求銀行支付6300元現(xiàn)金。

[問(wèn)題]銀行對(duì)遺失的空白現(xiàn)金支票可否受理掛失？摩托經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售站的會(huì)計(jì)李某提出：該支票是付款單位派人來(lái)本站購(gòu)買(mǎi)95案例5分析支票必須記載下列事項(xiàng)：（1）表明“支票”的字樣；（2）無(wú)條件支付的委托；（3）確定的金融；（4）付款人名稱(chēng)；（5）出票日期；（6）出票人簽章。支票上的金額可以由出票人授權(quán)補(bǔ)記，未補(bǔ)記前的支票，不得使用。本案中某單位丟失的支票盡管印章齊全，但欠缺收款單位、金額和日期。收款單位和金額在完成出票行為之前均可依授權(quán)補(bǔ)記，而日期是必須記載于票據(jù)，不得授權(quán)補(bǔ)記的。摩托經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售站不知支票已丟失的事實(shí)，因而接受支票為善意持票人，享有票據(jù)權(quán)利，銀行應(yīng)為其辦理提現(xiàn)手續(xù),這種損失只能由某單位自身承擔(dān)。案例5分析支票必須記載下列事項(xiàng)：（1）表明“支票”的字樣；（96本章小結(jié)通過(guò)大量案例對(duì)金融法的深入理解和分析，介紹了銀行法、證券法、保險(xiǎn)法和票據(jù)法的相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容及規(guī)則，以及監(jiān)管制度。使大家熟悉與經(jīng)濟(jì)生活密切相關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。本章小結(jié)通過(guò)大量案例對(duì)金融法的深入理解和分析，介紹了銀行法、97思考與練習(xí)P343第2、4、6、7題思考與練習(xí)P343第2、4、6、7題98第11章金融法銀行法證券法保險(xiǎn)法票據(jù)法第11章金融法銀行法保險(xiǎn)法99§1銀行法律制度

中國(guó)人民銀行法商業(yè)銀行法※§1銀行法律制度

中國(guó)人民銀行法※1001中國(guó)人民銀行法一、幾個(gè)概念金融：商品社會(huì)中，銀行等各種信用機(jī)構(gòu)以貨幣為對(duì)象、以信用為形式所進(jìn)行的資金融通活動(dòng)。金融體系包括金融工具、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融制度四部分。金融法體系貨幣頭寸：又稱(chēng)現(xiàn)金頭寸。指商業(yè)銀行每日收支相抵后，資金過(guò)?；虿蛔愕臄?shù)量。同業(yè)拆借：同業(yè)拆借亦稱(chēng)“同業(yè)拆放”，是金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期、臨時(shí)性的頭寸調(diào)劑。1中國(guó)人民銀行法一、幾個(gè)概念101二、中國(guó)人民銀行的法律地位

發(fā)行的銀行：全國(guó)惟一的貨幣發(fā)行機(jī)關(guān)。銀行的銀行：業(yè)務(wù)對(duì)象是商業(yè)銀行，不是一般的企業(yè)和個(gè)人。是商業(yè)銀行的最后貸款人。政府的銀行：政府的職能部門(mén)，代表國(guó)家制定并實(shí)施貨幣政策和貫徹執(zhí)行財(cái)政金融政策，代為管理國(guó)庫(kù)，為國(guó)家提供各種金融服務(wù)?！吨袊?guó)人民銀行法》第2條：中國(guó)人民銀行是中華人民共和國(guó)的中央銀行。中國(guó)人民銀行中國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。二、中國(guó)人民銀行的法律地位《中國(guó)人民銀行法》第2條：中102三、中國(guó)人民銀行的性質(zhì)與職責(zé)性質(zhì)國(guó)家所有的金融行政管理機(jī)關(guān)特殊金融機(jī)構(gòu)：業(yè)務(wù)對(duì)象是普通的金融機(jī)構(gòu)和政府相對(duì)獨(dú)立于政府：依法獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策職責(zé)

服務(wù)調(diào)節(jié)監(jiān)管三、中國(guó)人民銀行的性質(zhì)與職責(zé)職責(zé)103四、中國(guó)人民銀行的組織機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)體制及領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)貨幣政策委員會(huì)

是中國(guó)人民銀行制定貨幣政策的咨詢(xún)議事機(jī)構(gòu)。由相關(guān)部門(mén)人員及專(zhuān)家組成。職責(zé)是貨幣政策的制定、調(diào)整；一定時(shí)期的貨幣政策的控制目標(biāo)；有關(guān)貨幣政策的重要措施等。

四、中國(guó)人民銀行的組織機(jī)構(gòu)104分支機(jī)構(gòu)

跨行政區(qū)設(shè)置，是中國(guó)人民銀行的派出機(jī)構(gòu)，共9家分行。沒(méi)有獨(dú)立的主體資格，即不是獨(dú)立法人，也不是政府的部門(mén)。由總行授權(quán)負(fù)責(zé)本轄區(qū)金融監(jiān)管，承辦有關(guān)業(yè)務(wù)。內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)《中國(guó)人民銀行法》未做規(guī)定。目前國(guó)務(wù)院規(guī)定。

金融法律制度(保險(xiǎn)法)十四課件105

五、人民幣的發(fā)行與保護(hù)

發(fā)行中國(guó)人民銀行向流通領(lǐng)域投放現(xiàn)金。即發(fā)行權(quán)在中國(guó)人民銀行，任何地方、單位及個(gè)人不得以任何形式發(fā)行貨幣或變相發(fā)行貨幣；發(fā)行人民幣要有計(jì)劃，要適應(yīng)商品流通的需要，不得對(duì)政府財(cái)政透支。保護(hù)：確保人民幣法定貨幣地位的規(guī)定。關(guān)于偽造與變?cè)?/p>

變?cè)熵泿抛镂濉⑷嗣駧诺陌l(fā)行與保護(hù)106偽造與變?cè)靷卧焓且约俨牧戏欠ǚ轮普鎺抛冊(cè)焓且哉鎺艦榛A(chǔ)加以挖補(bǔ)、剪貼、拼接變?cè)熵泿抛锉咀锸侵敢酝谘a(bǔ)、剪貼、拼接等手法變?cè)烊嗣駧呕蛲鈬?guó)有效貨幣數(shù)額較大的行為。第173條變?cè)熵泿?，?shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。最高人民法院《關(guān)于審理偽造貨幣等案件具體應(yīng)用法律的若于問(wèn)題的解釋》偽造與變?cè)?07第六條變?cè)熵泿诺目偯骖~在二千元以上不滿三萬(wàn)元的，屬于“數(shù)額較大”；總面額在三萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額巨大”，依照刑法第一百七十三條的規(guī)定定罪處罰。第七條本解釋所稱(chēng)“貨幣”是指可在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)流通或者兌換的人民幣和境外貨幣。金融法律制度(保險(xiǎn)法)十四課件108

六、中國(guó)人民銀行的業(yè)務(wù)目的：提供服務(wù)、貸款；穩(wěn)定貨幣、金融；調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。特點(diǎn)：業(yè)務(wù)對(duì)象、政府職能部門(mén)、不以營(yíng)利為目的主要內(nèi)容：P175（注意對(duì)業(yè)務(wù)的限制）。

七、中國(guó)人民銀行的金融監(jiān)督管理原則：著重外部監(jiān)督和管理。內(nèi)容：對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和金融市場(chǎng)監(jiān)管。方式：非現(xiàn)場(chǎng)、現(xiàn)場(chǎng)、金融稽核、接管破產(chǎn)銀行和金融機(jī)構(gòu)。六、中國(guó)人民銀行的業(yè)務(wù)1092商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行概述

定義指以經(jīng)營(yíng)存、貸款為主要業(yè)務(wù)，并以營(yíng)利為目的的信用機(jī)構(gòu)。（法人；營(yíng)利；主體業(yè)務(wù)為吸收存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算，區(qū)別于中央銀行和其他法人。）我國(guó)商業(yè)銀行體系國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行新興的商業(yè)銀行城市合作銀行、農(nóng)村合作銀行外資商業(yè)銀行、中外合資商業(yè)銀行、外國(guó)商業(yè)銀行分行2商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行概述110二、業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)原則業(yè)務(wù)范圍可從事的業(yè)務(wù)不可從事的原則：效益性、安全性、流動(dòng)性……與中國(guó)人民銀行的關(guān)系開(kāi)業(yè)監(jiān)管存款人保護(hù)的監(jiān)督貸款和其他業(yè)務(wù)的監(jiān)督二、業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)原則111三、商業(yè)銀行的設(shè)立與組織設(shè)立條件章程：符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》注冊(cè)資本最低限額：商業(yè)銀行10億；城市合作商業(yè)銀行1億；農(nóng)村合作商業(yè)銀行5000萬(wàn)有專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長(zhǎng)、經(jīng)理和高級(jí)管理人員健全組織機(jī)構(gòu)、管理制度營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施

三、商業(yè)銀行的設(shè)立與組織112設(shè)立程序提出申請(qǐng)審查批準(zhǔn)工商登記與開(kāi)業(yè)公告組織形式與機(jī)構(gòu)適用《公司法》的規(guī)定有限責(zé)任商業(yè)銀行國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行股份有限商業(yè)銀行設(shè)立程序113四、商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)規(guī)則存款業(yè)務(wù)：貸款業(yè)務(wù)（最主要業(yè)務(wù)）遵守國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；貸款的審查與審批；擔(dān)保；貸款合同；利率；資產(chǎn)負(fù)債比例管理；對(duì)關(guān)系人借款限制；自主貸款。其他業(yè)務(wù)

同業(yè)拆借；開(kāi)戶(hù)；結(jié)算；營(yíng)業(yè)時(shí)間；工作人員行為要求。四、商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)規(guī)則114五、商業(yè)銀行的監(jiān)督管理中央銀行的監(jiān)督管理自身的稽核檢查國(guó)家的審計(jì)監(jiān)督五、商業(yè)銀行的監(jiān)督管理115六、商業(yè)銀行的接管和終止

接管定義：在商業(yè)銀行的動(dòng)作過(guò)程中，發(fā)生信用危機(jī)或可能發(fā)生信用危機(jī)、嚴(yán)重影響存款人利益時(shí)，中央銀行對(duì)該商業(yè)銀行采取的整頓和改組措施。目的：為了保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力。接管決定載明：被接管名稱(chēng)、理由、組織、期限（通常為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)2年）。接管終止

終止原因解散、撤銷(xiāo)、破產(chǎn)

六、商業(yè)銀行的接管和終止116案例1銀行的審查義務(wù)原告上海市某建筑公司因與被告南海銀行發(fā)生存款被冒領(lǐng)損害賠償糾紛，向某區(qū)人民法院提起訴訟。原告建筑公司在被告南海銀行處開(kāi)設(shè)有存款帳戶(hù)，帳號(hào)為0141123090。1995年11月4日，犯罪嫌疑人利用偽造的“上海市某建筑工程公司南海公司財(cái)務(wù)專(zhuān)用章”印章和“A”私章向南海銀行出具證明，購(gòu)買(mǎi)了轉(zhuǎn)帳支票一本。11月9日，犯罪嫌疑人又使用上述偽造的印章開(kāi)立了NO：0359754轉(zhuǎn)帳支票交南海銀行，經(jīng)承辦人員審查后予以辦理，從建筑公司的帳戶(hù)中轉(zhuǎn)款65.7萬(wàn)元，匯入?？谑秀y行帳號(hào)032178701名為“B”的帳戶(hù)內(nèi)。11月22日，建筑公司到南海銀行查詢(xún)存款余額時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己的存款已被人劃走，隨即向南海銀行反映。11月24日，南海銀行向某市公安局報(bào)案。1996年11月8日，南海省公安廳出具瓊公刑技（文）字（96）第66號(hào)文檢鑒定書(shū)，確認(rèn)NO：0359754轉(zhuǎn)帳支票和1995年11月4日購(gòu)轉(zhuǎn)帳支票的證明上所留的“上海市某建筑工程公司南海公司財(cái)務(wù)專(zhuān)用章”印章和“A”名章，都是采用印刷方法偽造的印文。案例1銀行的審查義務(wù)原告上海市某建筑公司因與被告南海銀行發(fā)117某市公安局在偵查中，追回被冒領(lǐng)的款項(xiàng)7.5萬(wàn)元尚未退回南海銀行處，剩余的款項(xiàng)至今未追回，案犯至今未抓獲。在案件審理中，原告建筑公司訴稱(chēng)：被告南海銀行在辦理轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)有嚴(yán)格審查印鑒，致使我公司的存款被他人冒領(lǐng)。請(qǐng)求判令被告賠償我公司被冒領(lǐng)的存款人民幣65.7萬(wàn)元及利息損失134657.64元。被告南海銀行辯稱(chēng)：原告的存款是由化名“B”的犯罪嫌疑人利用復(fù)制印文的方法冒領(lǐng)的。在辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)中，我行已根據(jù)銀行的慣例和結(jié)算規(guī)定以折角核對(duì)的方法進(jìn)行了認(rèn)真審查。只是由于犯罪嫌疑人使用的犯罪方法超出我們的鑒別能力范圍，即使是公安部門(mén)的專(zhuān)業(yè)人員鑒別起來(lái)也存在較大困難，所以才使其犯罪得逞。因此，我行已盡到責(zé)任，不存在過(guò)錯(cuò)，不應(yīng)承擔(dān)賠償損失的民事責(zé)任。原告對(duì)自己的印鑒保管不善，給犯罪分子提供了作案的機(jī)會(huì)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。問(wèn)：建筑公司在南海銀行的存款被冒領(lǐng)，南海銀行是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？某市公安局在偵查中，追回被冒領(lǐng)的款項(xiàng)7.5萬(wàn)元尚未退回118案例1分析原告建筑公司在被告南海銀行處開(kāi)戶(hù)存款，雙方的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系明確。南海銀行既然接受了建筑公司的存款，就有義務(wù)保障該存款的安全。建筑公司的存款現(xiàn)已被他人冒領(lǐng)，說(shuō)明南海銀行沒(méi)有盡到自己的責(zé)任，是有過(guò)錯(cuò)的。依照《中華人民共和國(guó)民法通則》第106條第1、2款規(guī)定，南海銀行對(duì)建筑公司被冒領(lǐng)的65.7萬(wàn)元存款，以及該存款活期存款利率應(yīng)得的利息，給予賠償。

折角核對(duì)是現(xiàn)行《銀行結(jié)算會(huì)計(jì)核算手續(xù)》規(guī)定的鑒別印章真?zhèn)畏椒?。該?guī)定屬于銀行內(nèi)部規(guī)定，只對(duì)銀行工作人員有約束作用。案例1分析原告建筑公司在被告南海銀行處開(kāi)戶(hù)存款，雙方的權(quán)利、119

1998年3月，宋某到某商場(chǎng)購(gòu)物，看中一套價(jià)值900元的套裝后，即到收款臺(tái)交款。收款員接過(guò)宋某交來(lái)的900元鈔票，點(diǎn)鈔、驗(yàn)鈔后，稱(chēng)有兩張假鈔并予以沒(méi)收，以商場(chǎng)名義開(kāi)出沒(méi)收收據(jù)。宋某認(rèn)為，商場(chǎng)無(wú)權(quán)沒(méi)收假鈔，要求收款員返還沒(méi)收的200元，收款員不給，雙方發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，引來(lái)顧客圍觀，收款員稱(chēng)，沒(méi)收假鈔人人有責(zé)，即將沒(méi)收的200員鈔票當(dāng)眾銷(xiāo)毀，宋某不服，堅(jiān)持要求商場(chǎng)賠償。爭(zhēng)執(zhí)不下，訴至法院。請(qǐng)問(wèn)：(1)假幣的最終鑒定機(jī)關(guān)和沒(méi)收機(jī)關(guān)是誰(shuí)？商場(chǎng)是否有權(quán)沒(méi)收并銷(xiāo)毀假幣？(2)你認(rèn)為法院應(yīng)如何處理此一紛爭(zhēng)？案例21998年3月，宋某到某商場(chǎng)購(gòu)物，120案例2分析（1）本案涉及的主要是鑒定和沒(méi)收假幣的機(jī)關(guān)和程序的法律問(wèn)題。根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》的相關(guān)規(guī)定，我們知道，我國(guó)法律禁止使用假幣。而根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定可知，只有中國(guó)人民銀行及其授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)及其他機(jī)關(guān)對(duì)假幣可以予以沒(méi)收。其他機(jī)關(guān)主要是指海關(guān)及工商行政管理部門(mén)。中國(guó)人民銀行擁有對(duì)假幣的統(tǒng)一管理、最終鑒定權(quán)和銷(xiāo)毀權(quán)。商場(chǎng)等在辦理日?，F(xiàn)金收付的部門(mén)，沒(méi)有沒(méi)收假幣的權(quán)利，而應(yīng)扣留假幣，并填寫(xiě)代沒(méi)收假幣的憑據(jù)，注明該鈔票的面值、號(hào)碼及擬上交銀行的名稱(chēng)等內(nèi)容，并加蓋收款人單位和收款人名稱(chēng)。案例2分析（1）本案涉及的主要是鑒定和沒(méi)收假幣的機(jī)關(guān)和程序的121（2）本案中，某商場(chǎng)既沒(méi)有沒(méi)收假幣的權(quán)利，也不是假幣的鑒定機(jī)關(guān)，更沒(méi)有銷(xiāo)毀假幣的權(quán)利，該收款員未經(jīng)最終鑒定即將鈔票銷(xiāo)毀，顯然違反了法律的規(guī)定。同時(shí)，在未經(jīng)合法機(jī)關(guān)鑒定前，并不能確定為假幣，收款員擅自將其銷(xiāo)毀，侵犯了宋某的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)，應(yīng)予賠償。因而法院應(yīng)判決商場(chǎng)賠償宋某人民幣200元。（2）本案中，某商場(chǎng)既沒(méi)有沒(méi)收假幣的權(quán)利，也不是假幣的鑒定機(jī)122案例3－5案例3、甲是某商業(yè)銀行董事，其女兒乙在一家科技公司任經(jīng)理。因開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，科技公司決定向該銀行貸款，卻無(wú)法提供擔(dān)保。經(jīng)審查，科技公司資信良好，確能還款，請(qǐng)問(wèn)此時(shí)商業(yè)銀行能否向其發(fā)放貸款？案例3－5案例3、甲是某商業(yè)銀行董事，其女兒乙在一家科123案例4、甲商業(yè)銀行因到期不能償還債務(wù)，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)同意，由人民法院宣告破產(chǎn)。在財(cái)產(chǎn)分配時(shí)，公民乙提出自己的存款應(yīng)該在清算費(fèi)用和銀行職工工資之前優(yōu)先受償，請(qǐng)問(wèn)其主張能否得到法院支持？案例4、甲商業(yè)銀行因到期不能償還債務(wù)，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)同意124案例5、東方商業(yè)銀行因出現(xiàn)信用危機(jī)嚴(yán)重影響存款人利益被實(shí)行接管，接管決定宣布：接管的期限最長(zhǎng)不超過(guò)28個(gè)月，接管時(shí)期，原董事會(huì)繼續(xù)行使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)力。請(qǐng)問(wèn)，該決定是否符合法律規(guī)定？案例5、東方商業(yè)銀行因出現(xiàn)信用危機(jī)嚴(yán)重影響存款人利益被125案例有關(guān)條款第三十六條商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。第四十條商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。前款所稱(chēng)關(guān)系人是指：

(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；(二)前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。案例有關(guān)條款第三十六條商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)126第七十一條商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)中國(guó)人民銀行同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織中國(guó)人民銀行等有關(guān)部門(mén)和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。第六十七條接管期限屆滿，中國(guó)人民銀行可以決定延期，但接管期限最長(zhǎng)不得超過(guò)二年。金融法律制度(保險(xiǎn)法)十四課件127§3保險(xiǎn)法律制度保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法保險(xiǎn)合同※保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管§3保險(xiǎn)法律制度保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法128一、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)保險(xiǎn)法的概念及調(diào)整對(duì)象保險(xiǎn)法的基本原則一、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)1291、保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)概念“保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同的約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?/p>

1、保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)概念130特點(diǎn)以危險(xiǎn)存在為前提

以社會(huì)互助共濟(jì)為基礎(chǔ)

以對(duì)危險(xiǎn)事故所造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償為目的

特點(diǎn)1312、保險(xiǎn)法的概念及調(diào)整對(duì)象概念保險(xiǎn)法是指調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱(chēng)。凡有關(guān)保險(xiǎn)的組織、保險(xiǎn)對(duì)象以及當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)等法律規(guī)范幸均屬保險(xiǎn)法。內(nèi)容保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)中介人法調(diào)整對(duì)象橫向的保險(xiǎn)平等關(guān)系縱向的保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系2、保險(xiǎn)法的概念及調(diào)整對(duì)象概念保險(xiǎn)法是指調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法1323、保險(xiǎn)法的基本原則守法原則公平競(jìng)爭(zhēng)原則保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則損害賠償原則保險(xiǎn)代位原則指保險(xiǎn)人享有的、代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害而負(fù)有賠償責(zé)任的第三人的求償權(quán)的權(quán)利。3、保險(xiǎn)法的基本原則守法原則133二、保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同構(gòu)成要素保險(xiǎn)合同的種類(lèi)保險(xiǎn)合同的效力保險(xiǎn)合同的履行二、保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同概述1341、保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的概念投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。即投保人與保險(xiǎn)人雙方經(jīng)過(guò)協(xié)商制定的，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的事故時(shí)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或者履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的一種協(xié)議。1、保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的概念135保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的法律特征最大誠(chéng)信合同《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”第三十六條規(guī)定：“在合同有效期間，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！钡诙邨l規(guī)定：“在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，凡是投保人、被保險(xiǎn)人故意造成保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任?！钡诹臈l規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任?！?/p>

保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的法律特征136保險(xiǎn)合同概述附和合同也稱(chēng)格式合同或共同條件，它指的是在訂立合同中，合同一方當(dāng)事人只能另一方（保險(xiǎn)人）事先擬訂的標(biāo)準(zhǔn)格式合同條款進(jìn)行選擇，做出接受或拒絕的表示，它與一般合同由雙方當(dāng)事人在協(xié)商基礎(chǔ)上擬訂條款的做法不相同。射幸性合同所謂射幸，通俗地說(shuō)，就是某種利益具有不確定性，是一種機(jī)會(huì)利益，如各種彩票、有獎(jiǎng)銷(xiāo)售都具有射幸性特點(diǎn)。保險(xiǎn)合同概述附和合同1372、保險(xiǎn)合同構(gòu)成要素保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同當(dāng)事人保險(xiǎn)人投保人保險(xiǎn)合同關(guān)系人被保險(xiǎn)人受益人保險(xiǎn)合同中介人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人2、保險(xiǎn)合同構(gòu)成要素保險(xiǎn)合同的主體138保險(xiǎn)合同構(gòu)成要素保險(xiǎn)合同的客體概念：即保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)對(duì)象，又稱(chēng)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，是指保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人權(quán)利義務(wù)指向的對(duì)象，是保險(xiǎn)利益的載體。主要類(lèi)型財(cái)產(chǎn)責(zé)任信用人的身體或壽命保險(xiǎn)合同構(gòu)成要素保險(xiǎn)合同的客體139保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)受益人的名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理合同的訂立年、月、日保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1403、保險(xiǎn)合同的種類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同定額保險(xiǎn)合同和補(bǔ)償保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同單保險(xiǎn)合同和復(fù)保險(xiǎn)合同

3、保險(xiǎn)合同的種類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同1414、保險(xiǎn)合同的效力保險(xiǎn)合同生效的一般條件保險(xiǎn)合同主體符合法律規(guī)定意思表示真實(shí)不違反法律和社會(huì)公共利益生效的特殊要件保險(xiǎn)利益概念：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益法律意義消除投保人利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博的可能性防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生為確定保險(xiǎn)賠償最高限額提供依據(jù)道德危險(xiǎn)：投保人（包括被保險(xiǎn)人、受益人）為索取保險(xiǎn)人的賠償而故意促使保險(xiǎn)事故的發(fā)生或放任損失擴(kuò)大。4、保險(xiǎn)合同的效力保險(xiǎn)合同生效的一般條件道德危險(xiǎn)：投保人（包1425、保險(xiǎn)合同的履行投保人義務(wù)的履行交納保險(xiǎn)費(fèi)減災(zāi)防災(zāi)，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全危險(xiǎn)變更通知保險(xiǎn)事故發(fā)生通知

5、保險(xiǎn)合同的履行投保人義務(wù)的履行143保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)人義務(wù)的履行給付賠償或給付保險(xiǎn)金給付必要的合理費(fèi)用退還保險(xiǎn)費(fèi)保密義務(wù)

保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)人義務(wù)的履行144三、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理

1、概述監(jiān)管目的保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力維護(hù)被保險(xiǎn)人利益確保保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)防止保險(xiǎn)欺詐促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)主管部門(mén)：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)相關(guān)法律：《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》三、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理1、概述145保監(jiān)公司職權(quán)批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司設(shè)立、變更和終止核定保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍制定主要險(xiǎn)種的基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)督保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取依法接管保險(xiǎn)公司規(guī)定保險(xiǎn)公司償付能力的最低限度監(jiān)督、檢查保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)產(chǎn)狀況和資金運(yùn)行狀況……保監(jiān)公司職權(quán)1462、保險(xiǎn)公司的設(shè)立保險(xiǎn)公司的組織形式世界上通行的有股份制公司、國(guó)有獨(dú)資公司、合作保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)我國(guó)僅有股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司保險(xiǎn)公司的設(shè)立設(shè)立條件公司章程注冊(cè)資本（最低限額為實(shí)繳資本）任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員（專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)高，保障被保險(xiǎn)人權(quán)利）組織機(jī)構(gòu)和管理制度營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及其他設(shè)施2、保險(xiǎn)公司的設(shè)立保險(xiǎn)公司的組織形式1473、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不得兼營(yíng)管理困難風(fēng)險(xiǎn)增加專(zhuān)營(yíng)保險(xiǎn)，不得兼營(yíng)其他業(yè)務(wù)防止金融危機(jī)確保保險(xiǎn)公司賠付能力3、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不得兼營(yíng)148四、保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理人組織形式：有限責(zé)任公司設(shè)立條件最低實(shí)收資本：50萬(wàn)元，單個(gè)法人資本不超過(guò)資本總額10%，個(gè)人資本金之和不超過(guò)30%，單一個(gè)人不超過(guò)5%。章程代理人員30名以上，持展業(yè)證書(shū)高級(jí)管理人員營(yíng)業(yè)場(chǎng)所四、保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管149對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管保險(xiǎn)兼業(yè)代理人定義：受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專(zhuān)人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。設(shè)立條件具有法人資格或經(jīng)法定代表人授權(quán)具有持有《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》的專(zhuān)人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)條例規(guī)定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管保險(xiǎn)兼業(yè)代理人150保險(xiǎn)個(gè)人代理人據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。資格條件：通過(guò)保險(xiǎn)代理人資格考試保險(xiǎn)個(gè)人代理人151對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人定義：為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)的保險(xiǎn)輔助人員。從業(yè)資格規(guī)定參加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試大專(zhuān)以上學(xué)歷獲得保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)》對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人定義：為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合152關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的法律規(guī)定組織形式：有限責(zé)任公司設(shè)立條件股東人數(shù)實(shí)收資本不少于1000萬(wàn)元，構(gòu)成要求同代理人章程