商業(yè)銀行貸后管理辦法

商業(yè)銀行貸后管理辦法第1章總則第一條為進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱〃本行〃）信貸管理，完善貸后管理制度，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《貸款通則》和國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)及本行信貸管理基本制度的相關(guān)要求，特修訂本辦法。第二條本辦法所稱貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過(guò)程的信貸管理行為的總和，包括但不限于貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、不良貸款管理、貸款收回和總結(jié)、責(zé)任移交和管理等。第三條貸后管理要堅(jiān)持〃職責(zé)明確，檢查到位；及時(shí)預(yù)警，快速處理；責(zé)任到人、獎(jiǎng)懲分明〃的原則。第四條本辦法適用于本行所有的表內(nèi)、表外信貸業(yè)務(wù)。第四條本辦法適用于本行所有的表內(nèi)、表外信貸業(yè)務(wù)。第五條貸后管理的最終目標(biāo)是按期足額收回信貸業(yè)務(wù)本息，并與客戶建立持續(xù)的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。第二章貸后管理部門職責(zé)第六條貸后管理實(shí)行責(zé)任管理制度（一）各支行、分理處（含公司業(yè)務(wù)部、小微貸款中心，以下簡(jiǎn)稱〃基層網(wǎng)點(diǎn)〃）負(fù)責(zé)人承擔(dān)本單位貸后管理的組織領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處理及決策責(zé)任，管戶客戶經(jīng)理是基層網(wǎng)點(diǎn)貸后管理員，具體對(duì)其管戶信貸資產(chǎn)貸后管理工作負(fù)責(zé)；（二）信貸管理部負(fù)責(zé)人對(duì)本行貸后管理工作承擔(dān)管理責(zé)任；（三）資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)人對(duì)本行核銷、訴訟貸款以及抵債資產(chǎn)承擔(dān)管理責(zé)任；（四）本行行長(zhǎng)、分管信貸業(yè)務(wù)副行長(zhǎng)對(duì)本行貸后管理負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。第七條基層網(wǎng)點(diǎn)是貸后管理的具體實(shí)施部門，其主要職責(zé)是：（一）組織、指導(dǎo)、督促貸后管理員按規(guī)定頻率和內(nèi)容實(shí)施貸后檢查和客戶服務(wù)工作，及時(shí)完成首次貸款15日內(nèi)的貸后檢查任務(wù)（以下簡(jiǎn)稱〃首檢”），首檢后每間隔90天至少進(jìn)行一次日常貸款貸后檢查（以下簡(jiǎn)稱〃日檢〃），發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及時(shí)提出處理建議并按權(quán)限反饋和處置：監(jiān)測(cè)客戶賬戶資金往來(lái)、信貸資金使用用途、信用等情況；了解客戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、銷售及財(cái)務(wù)狀況；開(kāi)展貸后跟蹤檢查，落實(shí)授信審批限制性條款的落實(shí)情況；及時(shí)收集、更新客戶相關(guān)信息；及時(shí)了解擔(dān)保人及抵（質(zhì)）押物的狀況；其他需要檢查的內(nèi)容。（二）按時(shí)發(fā)送貸款催收通知書(shū)，及時(shí)收回貸款本息和確保訴訟時(shí)效。（三）收回貸款本息及時(shí)入賬，對(duì)貸款利率重新定價(jià)的須經(jīng)本行有權(quán)人審批。（四）制定不良貸款處置方案，并具體實(shí)施。（五）按規(guī)定復(fù)測(cè)客戶信用等級(jí)，及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類。（六）負(fù)責(zé)組織和督促貸后管理員按照規(guī)定進(jìn)行收集、整理、保管、借閱、銷毀信貸業(yè)務(wù)檔案。（七）信貸相關(guān)系統(tǒng)維護(hù)工作。（八）信貸管理部安排的其他工作。第八條信貸管理部是本行貸后管理的歸口管理部門，對(duì)本行貸后管理工作承擔(dān)系統(tǒng)管理職責(zé)，指導(dǎo)和督促各基層網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展貸后管理工作，主要職責(zé)是：（一）擬定貸后管理制度，并組織實(shí)施；（二）組織、指導(dǎo)、督促基層網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施貸后檢查，對(duì)貸后管理涉及的問(wèn)題及時(shí)提出處理意見(jiàn)；（三）抽查基層網(wǎng)點(diǎn)貸后檢查情況，定期召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)，并提示風(fēng)險(xiǎn)；（四）對(duì)發(fā)現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)組織基層網(wǎng)點(diǎn)采取有效措施予以處置；（五）負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的組織和認(rèn)定工作；（六）督促基層網(wǎng)點(diǎn)做好相關(guān)系統(tǒng)數(shù)據(jù)、信息資料的錄入和更新工作。（七）負(fù)責(zé)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)上報(bào)不良貸款處置方案（包括但不限于核銷、訴訟、抵債）可行性進(jìn)行審查；（八）對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)單位、重點(diǎn)人員有選擇地組織開(kāi)展每年不少于1次的貸款檢查；（九）定期或不定期向行長(zhǎng)室匯報(bào)信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)狀況。第九條資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)訴訟貸款、核銷貸款、抵債資產(chǎn)日常管理工作。第十條其他相關(guān)部門職責(zé)運(yùn)營(yíng)管理部負(fù)責(zé)指導(dǎo)基層網(wǎng)點(diǎn)做好賬戶監(jiān)管、本息扣劃工作，嚴(yán)控信貸資金流向；審計(jì)部是貸后管理的監(jiān)督部門；科技信息部為貸后管理工作提供科技支持；風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部對(duì)貸后管理工作進(jìn)行內(nèi)控評(píng)價(jià)和再監(jiān)督。第三章貸后管理的基本內(nèi)容和要求第十一條每筆信貸業(yè)務(wù)發(fā)生15天內(nèi)貸后管理員進(jìn)行首檢，重點(diǎn)檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見(jiàn)的落實(shí)情況；按戶（項(xiàng)目）開(kāi)展日檢，重點(diǎn)檢查客戶是否按約定使用信貸資金、擔(dān)保情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)等變化情況，同時(shí)應(yīng)對(duì)客戶的綜合風(fēng)險(xiǎn)度、信貸業(yè)務(wù)的綜合效益及管理中存在的問(wèn)題等進(jìn)行總結(jié)，提出改進(jìn)意見(jiàn)、措施。第十二條加強(qiáng)對(duì)到期信貸業(yè)務(wù)的管理（一）貼現(xiàn)、銀票、信用證、保函等業(yè)務(wù)在到期前10日，客戶賬戶資金不足以還款的，基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)及時(shí)通知客戶將足額資金存入賬戶。（二）短期貸款在到期前10天向客戶發(fā)送貸款到期通知。（三）中長(zhǎng)期貸款到期前1個(gè)月向客戶發(fā)送貸款到期通知。（四）按照合同約定的信貸業(yè)務(wù)期限和方式，由客戶主動(dòng)歸還，或依合同約定直接從客戶或保證人賬戶扣收本息。對(duì)到期之日營(yíng)業(yè)終了尚末歸還的，列入逾期催收管理。對(duì)新形成的不良貸款，基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)逐筆分析原因，提出不良貸款處置意見(jiàn)并有效落實(shí)到位，同時(shí)逐級(jí)上報(bào)。第十三條加強(qiáng)逾期貸款管理向借款人、擔(dān)保人發(fā)送催收通知書(shū)，每季度一次。應(yīng)隨時(shí)跟蹤監(jiān)督債務(wù)人行為，防止債務(wù)人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、變賣資產(chǎn)、放棄債權(quán)等。必要時(shí)，應(yīng)依法向人民法院提出申請(qǐng)，撤銷其行為。維持訴訟時(shí)效。借款人和擔(dān)保人所欠的貸款將要失去訴訟時(shí)效，且拒絕還貸付息，又拒絕簽收催收通知書(shū)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際情況，采取公證催收或向法院申請(qǐng)支付令的辦法，延續(xù)對(duì)借款人和擔(dān)保人的訴訟時(shí)效。對(duì)已進(jìn)入破產(chǎn)清算類貸款，應(yīng)主動(dòng)做好貸款債權(quán)的申報(bào)、參與債權(quán)人會(huì)議、依法維護(hù)合法權(quán)益（如抵押物的優(yōu)先受償權(quán)）、清算分配等。符合呆賬貸款條件的汲時(shí)做好呆賬貸款的申報(bào)工作。第十四條建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，基層網(wǎng)點(diǎn)貸后管理員對(duì)客戶突發(fā)事件及時(shí)預(yù)警，同時(shí)充分利用江蘇省農(nóng)村信用社客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)發(fā)布的各類風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置方案，報(bào)送基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、信貸管理部、本行相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，信貸管理部會(huì)同相關(guān)部門對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理措施提出指導(dǎo)性意見(jiàn)，重大問(wèn)題可越級(jí)上報(bào)。本行相關(guān)部門在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和檢查中發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)以書(shū)面形式移交相關(guān)基層網(wǎng)點(diǎn)限期處理，同時(shí)報(bào)告本行分管信貸業(yè)務(wù)副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)。第十五條對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的，貸后管理員應(yīng)及時(shí)查明原因，對(duì)臨時(shí)性、季節(jié)性財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時(shí)性風(fēng)險(xiǎn)因素，經(jīng)基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人同意后，列入重點(diǎn)觀察名單，同時(shí)采取補(bǔ)充抵（質(zhì)）押物、增加擔(dān)保人或停止發(fā)放新貸款等風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第十六條對(duì)符合抵債資產(chǎn)條件的，按抵債資產(chǎn)管理相關(guān)制度轉(zhuǎn)入抵債資產(chǎn)管理。第十七條加強(qiáng)對(duì)貸款展期的管理?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)應(yīng)對(duì)客戶展期的原因、合規(guī)性、合理性重點(diǎn)檢查。第十八條嚴(yán)格加強(qiáng)借新還舊貸款的管理。對(duì)新拓展客戶和存量客戶中正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要發(fā)放的貸款，原則上不得借新還舊。對(duì)確需要借新還舊的按借新還舊相關(guān)制度辦理。第十九條加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)和信貸管理部應(yīng)按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理的有關(guān)規(guī)定，及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況。第二十條信貸檔案管理按照本行信貸檔案管理辦法執(zhí)彳亍。第四章貸后管理責(zé)任移交第二十一條建立貸后管理責(zé)任移交制度。基層網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部人員調(diào)整的，由基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)監(jiān)交后向信貸管理部報(bào)備；涉及人力資源部對(duì)人員進(jìn)行調(diào)整的，由信貸管理部監(jiān)交，進(jìn)行貸后管理責(zé)任交接，由原責(zé)任人、接收責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接收人員對(duì)接收的貸款負(fù)管理責(zé)任，接手后的貸款如存在問(wèn)題必須在半年內(nèi)以書(shū)面形式提出。第五章獎(jiǎng)懲第二十二條對(duì)嚴(yán)格執(zhí)行貸后管理制度，貸后管理成績(jī)突出的人員和單位，本行將予以精神或物質(zhì)獎(jiǎng)