電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)課件

電子支付的概念--電子商務支付系統(tǒng)2022/12/19電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)電子支付的概念--電子商務支付系統(tǒng)2022/12/18電子支1第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費、電費、煤氣費、電話費等業(yè)務；第三階段是利用網(wǎng)絡終端向用戶提供各項銀行服務，如用戶在自動柜員機（ATM）上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向用戶提供自動扣款服務，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工2與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：（1）電子支付是采用先進的信息技術(shù)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的，而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（如互聯(lián)網(wǎng)）之上，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：電子支付的概念3（3）電子支付使用的是最先進的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設施的要求很高，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

（4）電子支付具有方便、快捷、高效的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的微機，足不出戶便可在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。電子支付可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足每周7天，每天24小時的工作模式。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)（3）電子支付使用的是最先進的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳4

5.1.2網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)

目前在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的支付系統(tǒng)模式已有十幾種，這些大多包含信息加密措施的系統(tǒng)大致上可以劃分為三類。第一類是數(shù)字化的電子貨幣系統(tǒng)；第二類是使用已有的安全清算程序?qū)ヂ?lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付提供信息中介服務；第三類是針對銀行卡主攻加密算法，使銀行卡支付信息通過互聯(lián)網(wǎng)向商家傳遞，利用金融專用網(wǎng)絡提供獨立的支付授信；或者采用智能卡技術(shù)實現(xiàn)聯(lián)機支付。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

5.1.2網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)

目前在5

5.1.3在線電子支付方式

在線電子支付是電子商務的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，沒有實時的電子支付手段相配合，電子商務的優(yōu)勢和效率就體現(xiàn)不出來。因此實時電子交易和在線電子支付是電子商務的兩個基本組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)上的在線支付必須具有高度的安全性，這種安全性包括：完整認證客戶，信息完整傳輸，無拒付支付，有效的查賬機制，隱私權(quán)保護，可靠的信息服務。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

5.1.3在線電子支付方式

在線6公共網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全性可以依靠用戶、商家的認證、數(shù)據(jù)的加密及交易請求的合法性驗證等多方面措施來保證。電子交易過程中必須確認用戶、商家及所進行的交易本身是否合法可靠。一般要求建立專門的電子認證中心（CA）以核實用戶和商家的真實身份以及交易請求的合法性。電子商務環(huán)境下使用的在線電子支付方式主要有：電子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票、智能卡和移動電子支付。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)公共網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全性可以依靠用戶、商家的認證、數(shù)據(jù)7

5.2電子貨幣和電子錢包

5.2.1電子貨幣的概念所謂電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。

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5.2電子貨幣和電子錢包

5.2.1電子貨幣的概念電子8電子貨幣是隨著電子交易的發(fā)展而產(chǎn)生的，是比各種金屬貨幣、紙幣以及各種票據(jù)更為方便快捷的一種支付工具。隨著基于紙張的經(jīng)濟向數(shù)字式經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變，貨幣也由紙張類型演變?yōu)閿?shù)字類型。電子貨幣的種類包括電子現(xiàn)金、銀行卡和電子支票等。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)電子貨幣是隨著電子交易的發(fā)展而產(chǎn)生的，是比各種金屬95.2.2電子錢包的概念

電子錢包（ElectronicPurse）是電子錢包是一個可以由持卡人用來進行安全電子交易和儲存交易記錄的軟件，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.2.2電子錢包的概念電子10

1）電子錢包的功能(1)電子安全證書的管理。包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等。(2)安全電子交易。進行SET交易時辨認用戶的身份并發(fā)送交易信息。(3)交易記錄的保存。保存每一筆交易記錄以備日后查詢。

持卡人要在Internet上進行符合SET標準的安全電子交易，必須安裝符合SET標準的電子錢包。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)1）電子錢包的功能電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)112）電子錢包的起源英國西敏寺(National-Westminster)銀行開發(fā)的電子錢包Mondex是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，于I995年7月首先在有“英國的硅谷”之稱的斯溫頓(Swindon)市試用。被廣泛應用于超級市場、酒吧、珠寶店、寵物商店、餐飲店、食品店、停車場、電話間和公共交通車輛之中。這是由于電子錢包使用起來十分簡單，只要把Mondex卡插入終端，三五秒鐘之后，卡和收據(jù)條便從設備付出，一筆交易即告結(jié)束，讀取器將從Mondex卡中所有的錢款中扣除掉本次交易的花銷。Mondex卡終端支付只是電子錢包的早期應用，從形式上看，它與智能卡十分相似。而今天電子商務中的電子錢包則已完全擺脫了實物形態(tài)，成為真正的虛擬錢包了。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)2）電子錢包的起源電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)12網(wǎng)上購物使用電子錢包，需要在電子錢包服務系統(tǒng)中進行。電子商務活動中的電子錢包軟件通常都是免費提供的。用戶可直接使用與自己銀行賬號相連接的電子商務系統(tǒng)服務器上的電子錢包軟件，也可以通過各種保密方式利用互聯(lián)網(wǎng)上的電子錢包軟件。目前世界上有VisaCash和Mondex兩大電子錢包服務系統(tǒng)，其他電子錢包服務系統(tǒng)還有MasterCard、CashEuroPay的Clip和比利時的Proton等。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)網(wǎng)上購物使用電子錢包，需要在電子錢包服務系統(tǒng)中進行。電子13

5.2.3電子錢包的作用

目前深圳金融電子結(jié)算中心（/pgw/pgw.htm）提供網(wǎng)上電子錢包，該電子錢包是深圳“金融聯(lián)”支付網(wǎng)關(guān)的配套工具，通過電子錢包,消費者可以用“金融聯(lián)”入網(wǎng)銀行的任意一張銀行卡完成網(wǎng)上付款。電子錢包的軟件通常都是免費提供的。在申請使用電子錢包時，消費者要將有關(guān)的應用軟件安裝到電子商務服務器上，用戶利用電子錢包服務系統(tǒng)就可以把自己的各種電子貨幣或電子金融卡上的數(shù)據(jù)輸入進去。為保證網(wǎng)上支付的安全，用戶需要下載和安裝電子證書，并存放在電子錢包中。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

5.2.3電子錢包的作用

目前深圳金融電子結(jié)算中14

/pgw/pgw.htm電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

/pgw/15

電子錢包開戶的業(yè)務流程電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)電子錢包開戶的業(yè)務流程電子支付的概念電16消費者成功申請錢包后，系統(tǒng)將在電子錢包服務器為其開立一個屬于個人的電子錢包檔案，消費者可在此檔案中增加、修改、刪除個人資料。電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，在電子商務服務系統(tǒng)中設有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，叫做電子錢包管理器，用戶可以用它來改變密碼。用戶在網(wǎng)上選擇商品后，登錄到電子錢包，選擇入網(wǎng)銀行卡，向“金融聯(lián)”支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出付款指令來進行支付。用戶可對通過“金融聯(lián)”電子錢包完成支付的所有歷史交易記錄進行查詢，還可通過“金融聯(lián)”電子錢包查詢個人銀行卡余額。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)消費者成功申請錢包后，系統(tǒng)將在電子錢包服務器為其開立一17電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)185.3電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金（ElectronicCash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金（DigitalCash），是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡支付時使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金帶來了紙幣在安全和隱私性方面所沒有的計算機化的便利，電子現(xiàn)金的應用開辟了一個全新的市場，電子現(xiàn)金正在嘗試取代紙幣作為網(wǎng)上支付的主要手段之一。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.3電子現(xiàn)金電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)195.3.1電子現(xiàn)金的屬性

電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化，它具有以下4個屬性1）貨幣價值電子現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進行支持。2）可交換性電子現(xiàn)金可以與紙幣、商品或服務、網(wǎng)上銀行卡、銀行賬戶存儲金額、支票或負債等進行互換。3）可存儲性可存儲性將允許用戶在家庭、辦公室或途中對存儲在一個計算機的外存、IC卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉藴驶蛱厥庥猛镜脑O備中的電子現(xiàn)金進行存儲和檢索。4）重復性必須防止電子現(xiàn)金的重復使用。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.3.1電子現(xiàn)金的屬性電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)205.3.2電子現(xiàn)金支付方式的特點電子現(xiàn)金支付方式具有以下的特點：1）協(xié)議性：電子現(xiàn)金的應用要求銀行和商家之間應有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。2）對軟件的依賴性：消費者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。3）靈活性：電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓；它可以申請到非常小的面額，所以電子現(xiàn)金適用于小額交易4）可鑒別性：身份驗證是由電子現(xiàn)金本身完成的，電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子現(xiàn)金時使用了電子簽名，賣方在每次交易中，將電子現(xiàn)金傳送給電子現(xiàn)金銀行，由銀行驗證買方支持的電子現(xiàn)金是否有效。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.3.2電子現(xiàn)金支付方式的特點電子現(xiàn)金支付方式具有以下的215.3.3電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在的問題

1）電子現(xiàn)金的優(yōu)點（1）匿名性電子現(xiàn)金用于匿名消費。買方用電子現(xiàn)金向賣方付款，除了賣方以外，沒有人知道買方的身份或交易細節(jié)。（2）不可跟蹤性電子現(xiàn)金不能提供用于跟蹤持有者的信息，不可跟蹤性可以保證交易的保密性，也就維護了交易雙方的隱私權(quán)。（3）減少實物現(xiàn)金的使用量電子現(xiàn)金的應用推進了貨幣電子化的發(fā)展趨勢，方便了消費者網(wǎng)上購物。（4）支付靈活方便

電子現(xiàn)金的使用范圍比信用卡更廣，銀行卡支付僅限于被授權(quán)的商戶，而電子現(xiàn)金支付卻不受此限制。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.3.3電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在的問題電子支付的概念電子商務支222）電子現(xiàn)金存在的問題（1）目前的使用量?。?/p>

只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務，也只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金。（2）成本較高：

電子現(xiàn)金對于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶完成的交易和電子現(xiàn)金序列號以防止重復消費..。（3）存在貨幣兌換問題：

由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此各國銀行只能以各國本幣的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，因此從事跨國貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)2）電子現(xiàn)金存在的問題電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)23（4）可丟失性：電子現(xiàn)金與普通錢幣一樣會丟失，如果買方的硬盤出現(xiàn)故障并且沒有備份的話，電子現(xiàn)金就會丟失，就像丟失鈔票一樣。（5）不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性：一旦電子偽鈔獲得成功，那么發(fā)行人及其客戶所要付出的代價則可能是毀滅性的。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)（4）可丟失性：電子現(xiàn)金與普通錢幣一樣會丟失，如果買方的硬245.3.4

電子現(xiàn)金的應用過程

5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金9確認信息8確認1請求開設E-cash帳戶2帳號3購買數(shù)字現(xiàn)金請求4銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機數(shù)7核對買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.3.4電子現(xiàn)金的應用過程5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6255.3.5電子現(xiàn)金應用系統(tǒng)提供商

電子現(xiàn)金應用系統(tǒng)的提供商不是很多，我國還沒有專業(yè)的電子現(xiàn)金提供商，這里介紹4個國際知名的電子現(xiàn)金應用系統(tǒng)提供商。1）DigiCashDigiCash（）是專門從事電子支付系統(tǒng)和電子現(xiàn)金開發(fā)的公司，該公司開發(fā)了一種無條件匿名電子現(xiàn)金Ecash。該公司的創(chuàng)始人DavidChaum，是這方面的先驅(qū)，被譽為電子現(xiàn)金之父。他提出的概念和模式對后來各類電子現(xiàn)金模式均有影響。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.3.5電子現(xiàn)金應用系統(tǒng)提供商電子現(xiàn)金應用系262）CyberCashCyberCash（）公司提供用于小額電子現(xiàn)金事務的服務。在電子現(xiàn)金傳輸方面，CyberCash與DigiCash相似，電子現(xiàn)金被從常規(guī)銀行賬戶上傳輸給CyberCash電子錢包，然后買方就能用這些電子現(xiàn)金進行各種事務處理。3）ClickshareClickshare（）公司有面向報刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。4）eCoineCoin（www.eC）公司發(fā)行的電子現(xiàn)金eCoin可用于在線購物支付。eCoin提供在線小額支付服務。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)2）CyberCash電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)27

5.4銀行卡目前在線購物大部分是用信用卡和借記卡來進行支付的。信用卡和借記卡是銀行或金融公司發(fā)行的，是授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。信用卡可以透支一定的額度，借記卡不可以透支，只能在卡上存有的金額內(nèi)支付。

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5.4銀行卡目前在線購物大部分是用信用卡和借記卡285.4.1

銀行卡的使用過程現(xiàn)以招商銀行“一卡通”為例，了解網(wǎng)上使用銀行卡的過程。1）網(wǎng)上支付申請只要是招商銀行“一卡通”的用戶即可登陸招商銀行網(wǎng)站，點擊“個人銀行”進入“支付卡申請”，開通網(wǎng)上支付功能，參見圖5.3；亦可攜帶本人身份證和“一卡通”到招商銀行營業(yè)點申請辦理本項服務的開通手續(xù)，取得網(wǎng)上支付卡和專用密碼。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.4.1銀行卡的使用過程電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)292）專戶轉(zhuǎn)賬在成功申請網(wǎng)上購物功能后，招商銀行即為用戶在活期人民幣儲蓄賬戶下設立了“網(wǎng)上支付”專戶，用戶在進行網(wǎng)上消費前需將資金通過招商銀行的電話銀行或網(wǎng)上“支付卡理財”自助轉(zhuǎn)入此專戶。用戶隨時可以通過“支付卡理財”查詢賬戶余額及明細、掛失、修改密碼及網(wǎng)上購物。3）選購商品用戶可向任何提供招商銀行“網(wǎng)上支付”服務的網(wǎng)上商戶選購商品和服務，當選購完商品和服務并確認后，使用鼠標輕擊“一卡通付款”欄，就會自動被引導到招商銀行的網(wǎng)站并進入支付程序。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)2）專戶轉(zhuǎn)賬用戶可向任何提供招商銀行“網(wǎng)上支付”服30圖5.3招商銀行“網(wǎng)上支付”頁面

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)圖5.3招商銀行“網(wǎng)上支付”頁面

www.cmbchin314）網(wǎng)上支付依次輸入用戶的網(wǎng)上支付卡號及網(wǎng)上專用密碼，客戶終端顯示操作結(jié)果。5）交易確認為避免出現(xiàn)由于商戶庫存不足等原因以至無法供貨等情況，所有購物交易均須經(jīng)商戶確認后方告成立。客戶可隨時通過招商銀行網(wǎng)頁“支付卡理財”查詢歷史交易的成交狀況。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)4）網(wǎng)上支付電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)325.4.2通過第三方代理的銀行卡支付通過第三方代理的銀行卡支付過程是：用戶在第三方代理人處開賬號；第三方代理人持有用戶賬號和信用卡號；用戶用賬號從商家訂貨；商家將用戶賬號提供給第三方代理人；第三方代理人驗證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.4.2通過第三方代理的銀行卡支付電子支付的概念電子商務33

圖5.4第三方代理的信用卡支付流程圖

發(fā)卡銀行消費者商家服務器第三方代理商家銀行信用卡認證交易加密代碼加密信息

認證信息解密信息認證信息電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

圖5.4第三方代理的信用卡支付流程圖

發(fā)卡銀行消費者商家345.4.3安全電子交易的銀行卡支付1）安全電子交易（SET）的概念

SET（secureelectronictransaction）是安全電子交易的簡稱，它是Visa、Master兩大國際卡組織和多家科技機構(gòu)共同制定的進行在線交易的安全標準。SET主要是為了用戶商家和銀行通過信用卡交易而設計的。用以保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶和持有人的合法身份以及互可操作性。由于SET提供了用戶、商家和收單銀行的認證，確保交易各方的身份的合法性和交易的不可否認性；同時銀行與商家之間是“背對背”的。商家只能得到用戶的定購信息，而銀行只能獲得有關(guān)支付的信息。確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.4.3安全電子交易的銀行卡支付1）安全電子交易（35

2）SET的安全技術(shù)SET中的核心技術(shù)主要有對稱加密、非對稱加密、消息摘要、電子簽名、數(shù)字信封、雙重簽名和認證等技術(shù)。雙重簽名技術(shù)是指SET要求將訂單信息和個人信用卡賬號信息分別用商家和銀行的公鑰進行電子簽名，保證商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的賬戶信息，并且銀行只能看賬戶信息，而看不到訂貨信息。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)36

3）使用SET進行銀行卡支付交易的工作流程

購物者商家結(jié)算卡處理中心銀行發(fā)卡行認證中心1定單及信用卡號6確認認證認證認證5確認2審核3審核4批準圖5.5SET支付過程示意圖

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3）使用SET進行銀行卡支付交易的工作流程

購物者商家37

4）SET與SSL的比較

安全套接層（SSL）協(xié)議是由網(wǎng)景（Netscape）公司提出的一種安全通信協(xié)議，它能對信用卡和個人信息提供較強的保護。SET協(xié)議比SSL協(xié)議復雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方的多個信息，而這是SSL協(xié)議所未能解決的問題。SET標準的安全程度很高，它結(jié)合了數(shù)據(jù)加密標準（DES）、RSA算法和安全超文本傳輸協(xié)議（S-HTTP），為每一項交易都提供了多層加密。SET也有自己的缺陷，例如目前大多數(shù)基于SET的交易都要通過信用卡進行處理。此外SET過于復雜，所以對商戶、用戶和銀行的要求都比較高，推行起來遇到的阻力也比較大。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

4）SET與SSL的比較

安全套接38

5.5電子支票支付方式

5.5.1電子支票的概念

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。比起前幾種電子支付工具，電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票，而是用寫在屏幕上的支票進行支付活動。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。電子支票既適合個人付款，也適合企業(yè)之間的大額資金轉(zhuǎn)賬，故而可能是最有效率的電子支付手段。目前國際上常用的電子支票系統(tǒng)有NetBill（）、NetCheque（）及Echeck（）。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

5.5電子支票支付方式

5.5.1電子支票的39①使用者姓名及地址；②支票號；③傳送路由號（9位數(shù)）；④賬號圖5.6電子支票的式樣電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)①使用者姓名及地址；②支票號；③傳送路由號（9位數(shù)）；④賬號40

5.5.2電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢

1）電子支票支付方式的特點（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證。（3）電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應用結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。（4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡。

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5.5.2電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢

1）電子支票412）電子支票支付方式的優(yōu)勢

（1）處理速度高：電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡上高速傳遞的，它將支票的整個處理過程自動化了，這一支付過程在數(shù)秒內(nèi)即可實現(xiàn)。它為客戶提供了快捷的服務，減少了在途資金。在支票使用數(shù)量很大時，這一優(yōu)勢特別明顯。

（2）安全性能好：電子支票是以加密方式傳遞的，使用了電子簽名或個人身份證號碼（PIN）代替手寫簽名，還運用了數(shù)字證書，這三者成為安全可靠的防欺詐手段。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)2）電子支票支付方式的優(yōu)勢（1）處理速度高：電子42（3）處理成本：用電子支票進行支付，減輕了銀行處理支票的工作壓力，節(jié)省了人力，降低了事務處理費用。（4）給金融機構(gòu)帶來了效益：第三方金融服務者不僅可以從交易雙方處收取固定的交易費用或按一定比例抽取費用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機構(gòu)帶來了收益。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)（3）處理成本：用電子支票進行支付，減輕了銀行處理支票的工作435.5.3電子支票的使用過程1）申請電子支票用戶首先必須在提供電子支票服務的銀行注冊，申請電子支票。注冊時可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開具支票。電子支票應具有銀行的電子簽名。用戶可能需要下載稱作“電子支票簿”的軟件用于生成電子支票。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.5.3電子支票的使用過程1）申請電子支票電子支付的概念電442）電子支票付款（1）用戶和商家達成購銷協(xié)議選擇用電子支票支付。（2）用戶在計算機上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。（3）用戶通過網(wǎng)絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。（4）商家收到電子支票后進行解密，驗證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進帳單，并對進帳單進行數(shù)字簽名。（5）商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進帳單通過網(wǎng)絡發(fā)給收款方開戶銀行。

（6）收款方開戶銀行驗證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過金融網(wǎng)絡發(fā)給付款方開戶銀行。（7）付款方開戶銀行驗證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)2）電子支票付款電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)45

5.6智能卡

5.6.1智能卡的概念

智能卡（SmartCard）或稱集成電路卡（IntegratedCircuitCard，IC卡）是一種將具有微處理器及大容量存儲器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以存放電子貨幣，用來進行電子支付和存儲信息，所以也具有電子錢包的功能。在芯片里存儲了大量關(guān)于使用者的信息，如財務數(shù)據(jù)、私有加密密鑰、賬戶信息、結(jié)算卡號碼及健康保險信息等，因此IC卡又被廣泛應用在社會保障領(lǐng)域（社會保障卡）。智能卡出現(xiàn)已經(jīng)有十多年了。在歐洲和日本智能卡已經(jīng)可以用于交電話費和有線電視費。智能卡在澳大利亞也非常普及，幾乎所有的商店和飯店的結(jié)賬臺都有智能卡刷卡器。我國的電話IC卡、公交IC卡和校園IC卡的應用十分廣泛。由于智能卡上的信息是加密的，它需要用密鑰來打開加密的信息，智能卡還具有便于攜帶及方便使用的好處。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

5.6智能卡

5.6.1智能卡的概念電子支付的46

5.6.3智能卡的優(yōu)點

1）智能卡使得電子商務中的交易變得簡便易行智能卡消除了某種應用系統(tǒng)可能對用戶造成不利影響的各種情況，它能為用戶“記憶”某些信息，并以用戶的名義提供這種信息。使用智能卡就再也不用記住個人識別號碼（密碼），如打電話、取現(xiàn)金、支付等。無需記住個人識別號碼是智能卡的一大優(yōu)點。2）智能卡具有很好的安全性和保密性它降低了現(xiàn)金處理的支出以及被欺詐的可能性，提供了優(yōu)良的保密性能。使用智能卡，用戶不需要攜帶現(xiàn)金，就可以實現(xiàn)像信用卡一樣的功能，而保密性能高于信用卡，因此智能卡在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中作用重大。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

5.6.3智能卡的優(yōu)點

1）智475.6.4運用智能卡進行網(wǎng)上購物的過程

1）申請智能卡

用戶向智能卡發(fā)行銀行申請智能卡，申請時需要在銀行開設賬號，提供輸入智能卡的個人信息。2）下載電子現(xiàn)金

用戶登陸到發(fā)行智能卡銀行的Web站點，按照提示將智能卡插入智能卡讀寫設備，智能卡會自動告知銀行有關(guān)用戶的賬號、密碼及其他加密信息。用戶通過個人賬戶購買電子現(xiàn)金，下載電子現(xiàn)金存入智能卡中。3）智能卡支付在網(wǎng)上交易中，用戶可選擇采用智能卡支付，將智能卡插入智能卡讀寫設備，通過計算機輸入密碼和網(wǎng)上商店的賬號、支付金額，從而完成支付過程。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.6.4運用智能卡進行網(wǎng)上購物的過程1）申請智能卡485.7移動電子支付5.7.1移動支付的概念

從2002年開始，移動支付就已經(jīng)成為移動增值業(yè)務中的一個亮點，2002年5月，中國移動開始在浙江、上海、廣東、福建等地進行小額支付試點帶動了相關(guān)興趣方，尤其是以中國銀聯(lián)為主的金融機構(gòu)對該業(yè)務的極大關(guān)注，2003年起各地移動通信公司紛紛推出相應的移動支付業(yè)務，北京移動通信公司推出名為“手機錢包”的手機支付業(yè)務，上海推出出租車上的銀行移動POS機。中國聯(lián)通在大力推動CDMA業(yè)務的同時，也對移動支付業(yè)務寄予了厚望，也與中國銀聯(lián)簽訂了戰(zhàn)略伙伴。2002年5月中聯(lián)通在江蘇無錫正式推出“小額支付移動解決方案”試驗系統(tǒng)，移動支付有著任何時間、任何地點、任何方式的優(yōu)勢。移動支付已經(jīng)逐漸被人們普遍接受，擁有了廣泛的用戶基礎(chǔ)。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.7移動電子支付5.7.1移動支付的概念495.7.2國內(nèi)外移動支付業(yè)務的應用

國外移動運營商早已推出手機小額支付服務。

在英國的赫爾市，愛立信公司開發(fā)的手機支付服務允許汽車駕駛員使用手機支付停車費。在芬蘭南部城市科特卡，顧客通過芬蘭的“移動支付系統(tǒng)”，使用手機支付貨款簡單易行，顧客只需通過研制這一系統(tǒng)的公司開一個“移動戶頭”，即可通過手機將有關(guān)付款數(shù)額和付款時間的文字信息發(fā)送到商家的戶頭上履行付款手續(xù)。

瑞典的Paybox公司，在德國、瑞典、奧地利和西班牙等幾個國家成功推出了手機支付系統(tǒng)。在澳大利亞悉尼消費者可用手機撥號買飲料；在瑞典，手機用戶可在自動售貨機上買汽水；在日本，觀眾可以通過手機預訂電影票；在諾基亞總部，雇員可用手機付賬喝咖啡……。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.7.2國內(nèi)外移動支付業(yè)務的應用電子支付的概念電子商務支505.7.3移動支付的優(yōu)點和潛力1）移動支付的優(yōu)點移動支付作為一種嶄新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等優(yōu)點，將會有非常大的商業(yè)前景，而且將會引領(lǐng)移動電子商務和無線金融的發(fā)展。手機付費是移動電子商務發(fā)展的一種趨勢，它包括手機小額支付和手機錢包兩大內(nèi)容。手機錢包就像銀行卡，可以滿足大額支付，它是中國移動近期的主打數(shù)據(jù)業(yè)務品牌，通過把用戶銀行賬戶和手機號碼進行綁定，用戶就可以通過短信息、語音、GPRS等多種方式對自己的銀行賬戶進行操作，實現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、消費等功能，并可以通過短信等方式得到交易結(jié)果通知和賬戶變化通知。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.7.3移動支付的優(yōu)點和潛力電子支付的概念電子商務支付系512）移動支付的潛力

我國已成為全球最大移動市場，手機用戶總量現(xiàn)已接近1.8億，銀行卡的保有量多達4億張，這是任何一個歐洲國家都望塵莫及的“富礦”。在1.8億手機用戶當中，同時擁有銀行卡的可能不會超過一半。即使十分之一的手機用戶參與移動購物，也是一個大有可為的巨大市場。一旦移動支付普及開來，即使是那些暫無固定收入的在校大學生，也會接受這種全新的消費方式，因為他們是網(wǎng)上購書或短信息的最大消費群體。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)2）移動支付的潛力電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)52演講完畢，謝謝聽講!再見，seeyouagain3rew2022/12/19電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)演講完畢，謝謝聽講!再見，seeyouagain3rew53電子支付的概念--電子商務支付系統(tǒng)2022/12/19電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)電子支付的概念--電子商務支付系統(tǒng)2022/12/18電子支54第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費、電費、煤氣費、電話費等業(yè)務；第三階段是利用網(wǎng)絡終端向用戶提供各項銀行服務，如用戶在自動柜員機（ATM）上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向用戶提供自動扣款服務，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工55與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：（1）電子支付是采用先進的信息技術(shù)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的，而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（如互聯(lián)網(wǎng)）之上，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：電子支付的概念56（3）電子支付使用的是最先進的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設施的要求很高，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

（4）電子支付具有方便、快捷、高效的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的微機，足不出戶便可在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。電子支付可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足每周7天，每天24小時的工作模式。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)（3）電子支付使用的是最先進的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳57

5.1.2網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)

目前在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的支付系統(tǒng)模式已有十幾種，這些大多包含信息加密措施的系統(tǒng)大致上可以劃分為三類。第一類是數(shù)字化的電子貨幣系統(tǒng)；第二類是使用已有的安全清算程序?qū)ヂ?lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付提供信息中介服務；第三類是針對銀行卡主攻加密算法，使銀行卡支付信息通過互聯(lián)網(wǎng)向商家傳遞，利用金融專用網(wǎng)絡提供獨立的支付授信；或者采用智能卡技術(shù)實現(xiàn)聯(lián)機支付。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

5.1.2網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)

目前在58

5.1.3在線電子支付方式

在線電子支付是電子商務的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，沒有實時的電子支付手段相配合，電子商務的優(yōu)勢和效率就體現(xiàn)不出來。因此實時電子交易和在線電子支付是電子商務的兩個基本組成部分。互聯(lián)網(wǎng)上的在線支付必須具有高度的安全性，這種安全性包括：完整認證客戶，信息完整傳輸，無拒付支付，有效的查賬機制，隱私權(quán)保護，可靠的信息服務。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

5.1.3在線電子支付方式

在線59公共網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全性可以依靠用戶、商家的認證、數(shù)據(jù)的加密及交易請求的合法性驗證等多方面措施來保證。電子交易過程中必須確認用戶、商家及所進行的交易本身是否合法可靠。一般要求建立專門的電子認證中心（CA）以核實用戶和商家的真實身份以及交易請求的合法性。電子商務環(huán)境下使用的在線電子支付方式主要有：電子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票、智能卡和移動電子支付。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)公共網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全性可以依靠用戶、商家的認證、數(shù)據(jù)60

5.2電子貨幣和電子錢包

5.2.1電子貨幣的概念所謂電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

5.2電子貨幣和電子錢包

5.2.1電子貨幣的概念電子61電子貨幣是隨著電子交易的發(fā)展而產(chǎn)生的，是比各種金屬貨幣、紙幣以及各種票據(jù)更為方便快捷的一種支付工具。隨著基于紙張的經(jīng)濟向數(shù)字式經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變，貨幣也由紙張類型演變?yōu)閿?shù)字類型。電子貨幣的種類包括電子現(xiàn)金、銀行卡和電子支票等。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)電子貨幣是隨著電子交易的發(fā)展而產(chǎn)生的，是比各種金屬625.2.2電子錢包的概念

電子錢包（ElectronicPurse）是電子錢包是一個可以由持卡人用來進行安全電子交易和儲存交易記錄的軟件，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.2.2電子錢包的概念電子63

1）電子錢包的功能(1)電子安全證書的管理。包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等。(2)安全電子交易。進行SET交易時辨認用戶的身份并發(fā)送交易信息。(3)交易記錄的保存。保存每一筆交易記錄以備日后查詢。

持卡人要在Internet上進行符合SET標準的安全電子交易，必須安裝符合SET標準的電子錢包。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)1）電子錢包的功能電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)642）電子錢包的起源英國西敏寺(National-Westminster)銀行開發(fā)的電子錢包Mondex是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，于I995年7月首先在有“英國的硅谷”之稱的斯溫頓(Swindon)市試用。被廣泛應用于超級市場、酒吧、珠寶店、寵物商店、餐飲店、食品店、停車場、電話間和公共交通車輛之中。這是由于電子錢包使用起來十分簡單，只要把Mondex卡插入終端，三五秒鐘之后，卡和收據(jù)條便從設備付出，一筆交易即告結(jié)束，讀取器將從Mondex卡中所有的錢款中扣除掉本次交易的花銷。Mondex卡終端支付只是電子錢包的早期應用，從形式上看，它與智能卡十分相似。而今天電子商務中的電子錢包則已完全擺脫了實物形態(tài)，成為真正的虛擬錢包了。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)2）電子錢包的起源電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)65網(wǎng)上購物使用電子錢包，需要在電子錢包服務系統(tǒng)中進行。電子商務活動中的電子錢包軟件通常都是免費提供的。用戶可直接使用與自己銀行賬號相連接的電子商務系統(tǒng)服務器上的電子錢包軟件，也可以通過各種保密方式利用互聯(lián)網(wǎng)上的電子錢包軟件。目前世界上有VisaCash和Mondex兩大電子錢包服務系統(tǒng)，其他電子錢包服務系統(tǒng)還有MasterCard、CashEuroPay的Clip和比利時的Proton等。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)網(wǎng)上購物使用電子錢包，需要在電子錢包服務系統(tǒng)中進行。電子66

5.2.3電子錢包的作用

目前深圳金融電子結(jié)算中心（/pgw/pgw.htm）提供網(wǎng)上電子錢包，該電子錢包是深圳“金融聯(lián)”支付網(wǎng)關(guān)的配套工具，通過電子錢包,消費者可以用“金融聯(lián)”入網(wǎng)銀行的任意一張銀行卡完成網(wǎng)上付款。電子錢包的軟件通常都是免費提供的。在申請使用電子錢包時，消費者要將有關(guān)的應用軟件安裝到電子商務服務器上，用戶利用電子錢包服務系統(tǒng)就可以把自己的各種電子貨幣或電子金融卡上的數(shù)據(jù)輸入進去。為保證網(wǎng)上支付的安全，用戶需要下載和安裝電子證書，并存放在電子錢包中。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

5.2.3電子錢包的作用

目前深圳金融電子結(jié)算中67

/pgw/pgw.htm電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

/pgw/68

電子錢包開戶的業(yè)務流程電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)電子錢包開戶的業(yè)務流程電子支付的概念電69消費者成功申請錢包后，系統(tǒng)將在電子錢包服務器為其開立一個屬于個人的電子錢包檔案，消費者可在此檔案中增加、修改、刪除個人資料。電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，在電子商務服務系統(tǒng)中設有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，叫做電子錢包管理器，用戶可以用它來改變密碼。用戶在網(wǎng)上選擇商品后，登錄到電子錢包，選擇入網(wǎng)銀行卡，向“金融聯(lián)”支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出付款指令來進行支付。用戶可對通過“金融聯(lián)”電子錢包完成支付的所有歷史交易記錄進行查詢，還可通過“金融聯(lián)”電子錢包查詢個人銀行卡余額。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)消費者成功申請錢包后，系統(tǒng)將在電子錢包服務器為其開立一70電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)715.3電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金（ElectronicCash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金（DigitalCash），是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡支付時使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金帶來了紙幣在安全和隱私性方面所沒有的計算機化的便利，電子現(xiàn)金的應用開辟了一個全新的市場，電子現(xiàn)金正在嘗試取代紙幣作為網(wǎng)上支付的主要手段之一。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.3電子現(xiàn)金電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)725.3.1電子現(xiàn)金的屬性

電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化，它具有以下4個屬性1）貨幣價值電子現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進行支持。2）可交換性電子現(xiàn)金可以與紙幣、商品或服務、網(wǎng)上銀行卡、銀行賬戶存儲金額、支票或負債等進行互換。3）可存儲性可存儲性將允許用戶在家庭、辦公室或途中對存儲在一個計算機的外存、IC卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉藴驶蛱厥庥猛镜脑O備中的電子現(xiàn)金進行存儲和檢索。4）重復性必須防止電子現(xiàn)金的重復使用。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.3.1電子現(xiàn)金的屬性電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)735.3.2電子現(xiàn)金支付方式的特點電子現(xiàn)金支付方式具有以下的特點：1）協(xié)議性：電子現(xiàn)金的應用要求銀行和商家之間應有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。2）對軟件的依賴性：消費者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。3）靈活性：電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓；它可以申請到非常小的面額，所以電子現(xiàn)金適用于小額交易4）可鑒別性：身份驗證是由電子現(xiàn)金本身完成的，電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子現(xiàn)金時使用了電子簽名，賣方在每次交易中，將電子現(xiàn)金傳送給電子現(xiàn)金銀行，由銀行驗證買方支持的電子現(xiàn)金是否有效。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.3.2電子現(xiàn)金支付方式的特點電子現(xiàn)金支付方式具有以下的745.3.3電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在的問題

1）電子現(xiàn)金的優(yōu)點（1）匿名性電子現(xiàn)金用于匿名消費。買方用電子現(xiàn)金向賣方付款，除了賣方以外，沒有人知道買方的身份或交易細節(jié)。（2）不可跟蹤性電子現(xiàn)金不能提供用于跟蹤持有者的信息，不可跟蹤性可以保證交易的保密性，也就維護了交易雙方的隱私權(quán)。（3）減少實物現(xiàn)金的使用量電子現(xiàn)金的應用推進了貨幣電子化的發(fā)展趨勢，方便了消費者網(wǎng)上購物。（4）支付靈活方便

電子現(xiàn)金的使用范圍比信用卡更廣，銀行卡支付僅限于被授權(quán)的商戶，而電子現(xiàn)金支付卻不受此限制。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.3.3電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在的問題電子支付的概念電子商務支752）電子現(xiàn)金存在的問題（1）目前的使用量?。?/p>

只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務，也只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金。（2）成本較高：

電子現(xiàn)金對于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶完成的交易和電子現(xiàn)金序列號以防止重復消費..。（3）存在貨幣兌換問題：

由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此各國銀行只能以各國本幣的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，因此從事跨國貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)2）電子現(xiàn)金存在的問題電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)76（4）可丟失性：電子現(xiàn)金與普通錢幣一樣會丟失，如果買方的硬盤出現(xiàn)故障并且沒有備份的話，電子現(xiàn)金就會丟失，就像丟失鈔票一樣。（5）不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性：一旦電子偽鈔獲得成功，那么發(fā)行人及其客戶所要付出的代價則可能是毀滅性的。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)（4）可丟失性：電子現(xiàn)金與普通錢幣一樣會丟失，如果買方的硬775.3.4

電子現(xiàn)金的應用過程

5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金9確認信息8確認1請求開設E-cash帳戶2帳號3購買數(shù)字現(xiàn)金請求4銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機數(shù)7核對買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.3.4電子現(xiàn)金的應用過程5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6785.3.5電子現(xiàn)金應用系統(tǒng)提供商

電子現(xiàn)金應用系統(tǒng)的提供商不是很多，我國還沒有專業(yè)的電子現(xiàn)金提供商，這里介紹4個國際知名的電子現(xiàn)金應用系統(tǒng)提供商。1）DigiCashDigiCash（）是專門從事電子支付系統(tǒng)和電子現(xiàn)金開發(fā)的公司，該公司開發(fā)了一種無條件匿名電子現(xiàn)金Ecash。該公司的創(chuàng)始人DavidChaum，是這方面的先驅(qū)，被譽為電子現(xiàn)金之父。他提出的概念和模式對后來各類電子現(xiàn)金模式均有影響。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.3.5電子現(xiàn)金應用系統(tǒng)提供商電子現(xiàn)金應用系792）CyberCashCyberCash（）公司提供用于小額電子現(xiàn)金事務的服務。在電子現(xiàn)金傳輸方面，CyberCash與DigiCash相似，電子現(xiàn)金被從常規(guī)銀行賬戶上傳輸給CyberCash電子錢包，然后買方就能用這些電子現(xiàn)金進行各種事務處理。3）ClickshareClickshare（）公司有面向報刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。4）eCoineCoin（www.eC）公司發(fā)行的電子現(xiàn)金eCoin可用于在線購物支付。eCoin提供在線小額支付服務。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)2）CyberCash電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)80

5.4銀行卡目前在線購物大部分是用信用卡和借記卡來進行支付的。信用卡和借記卡是銀行或金融公司發(fā)行的，是授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。信用卡可以透支一定的額度，借記卡不可以透支，只能在卡上存有的金額內(nèi)支付。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

5.4銀行卡目前在線購物大部分是用信用卡和借記卡815.4.1

銀行卡的使用過程現(xiàn)以招商銀行“一卡通”為例，了解網(wǎng)上使用銀行卡的過程。1）網(wǎng)上支付申請只要是招商銀行“一卡通”的用戶即可登陸招商銀行網(wǎng)站，點擊“個人銀行”進入“支付卡申請”，開通網(wǎng)上支付功能，參見圖5.3；亦可攜帶本人身份證和“一卡通”到招商銀行營業(yè)點申請辦理本項服務的開通手續(xù)，取得網(wǎng)上支付卡和專用密碼。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.4.1銀行卡的使用過程電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)822）專戶轉(zhuǎn)賬在成功申請網(wǎng)上購物功能后，招商銀行即為用戶在活期人民幣儲蓄賬戶下設立了“網(wǎng)上支付”專戶，用戶在進行網(wǎng)上消費前需將資金通過招商銀行的電話銀行或網(wǎng)上“支付卡理財”自助轉(zhuǎn)入此專戶。用戶隨時可以通過“支付卡理財”查詢賬戶余額及明細、掛失、修改密碼及網(wǎng)上購物。3）選購商品用戶可向任何提供招商銀行“網(wǎng)上支付”服務的網(wǎng)上商戶選購商品和服務，當選購完商品和服務并確認后，使用鼠標輕擊“一卡通付款”欄，就會自動被引導到招商銀行的網(wǎng)站并進入支付程序。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)2）專戶轉(zhuǎn)賬用戶可向任何提供招商銀行“網(wǎng)上支付”服83圖5.3招商銀行“網(wǎng)上支付”頁面

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)圖5.3招商銀行“網(wǎng)上支付”頁面

www.cmbchin844）網(wǎng)上支付依次輸入用戶的網(wǎng)上支付卡號及網(wǎng)上專用密碼，客戶終端顯示操作結(jié)果。5）交易確認為避免出現(xiàn)由于商戶庫存不足等原因以至無法供貨等情況，所有購物交易均須經(jīng)商戶確認后方告成立。客戶可隨時通過招商銀行網(wǎng)頁“支付卡理財”查詢歷史交易的成交狀況。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)4）網(wǎng)上支付電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)855.4.2通過第三方代理的銀行卡支付通過第三方代理的銀行卡支付過程是：用戶在第三方代理人處開賬號；第三方代理人持有用戶賬號和信用卡號；用戶用賬號從商家訂貨；商家將用戶賬號提供給第三方代理人；第三方代理人驗證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.4.2通過第三方代理的銀行卡支付電子支付的概念電子商務86

圖5.4第三方代理的信用卡支付流程圖

發(fā)卡銀行消費者商家服務器第三方代理商家銀行信用卡認證交易加密代碼加密信息

認證信息解密信息認證信息電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

圖5.4第三方代理的信用卡支付流程圖

發(fā)卡銀行消費者商家875.4.3安全電子交易的銀行卡支付1）安全電子交易（SET）的概念

SET（secureelectronictransaction）是安全電子交易的簡稱，它是Visa、Master兩大國際卡組織和多家科技機構(gòu)共同制定的進行在線交易的安全標準。SET主要是為了用戶商家和銀行通過信用卡交易而設計的。用以保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶和持有人的合法身份以及互可操作性。由于SET提供了用戶、商家和收單銀行的認證，確保交易各方的身份的合法性和交易的不可否認性；同時銀行與商家之間是“背對背”的。商家只能得到用戶的定購信息，而銀行只能獲得有關(guān)支付的信息。確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.4.3安全電子交易的銀行卡支付1）安全電子交易（88

2）SET的安全技術(shù)SET中的核心技術(shù)主要有對稱加密、非對稱加密、消息摘要、電子簽名、數(shù)字信封、雙重簽名和認證等技術(shù)。雙重簽名技術(shù)是指SET要求將訂單信息和個人信用卡賬號信息分別用商家和銀行的公鑰進行電子簽名，保證商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的賬戶信息，并且銀行只能看賬戶信息，而看不到訂貨信息。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)89

3）使用SET進行銀行卡支付交易的工作流程

購物者商家結(jié)算卡處理中心銀行發(fā)卡行認證中心1定單及信用卡號6確認認證認證認證5確認2審核3審核4批準圖5.5SET支付過程示意圖

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3）使用SET進行銀行卡支付交易的工作流程

購物者商家90

4）SET與SSL的比較

安全套接層（SSL）協(xié)議是由網(wǎng)景（Netscape）公司提出的一種安全通信協(xié)議，它能對信用卡和個人信息提供較強的保護。SET協(xié)議比SSL協(xié)議復雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方的多個信息，而這是SSL協(xié)議所未能解決的問題。SET標準的安全程度很高，它結(jié)合了數(shù)據(jù)加密標準（DES）、RSA算法和安全超文本傳輸協(xié)議（S-HTTP），為每一項交易都提供了多層加密。SET也有自己的缺陷，例如目前大多數(shù)基于SET的交易都要通過信用卡進行處理。此外SET過于復雜，所以對商戶、用戶和銀行的要求都比較高，推行起來遇到的阻力也比較大。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

4）SET與SSL的比較

安全套接91

5.5電子支票支付方式

5.5.1電子支票的概念

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。比起前幾種電子支付工具，電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票，而是用寫在屏幕上的支票進行支付活動。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。電子支票既適合個人付款，也適合企業(yè)之間的大額資金轉(zhuǎn)賬，故而可能是最有效率的電子支付手段。目前國際上常用的電子支票系統(tǒng)有NetBill（）、NetCheque（）及Echeck（）。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)

5.5電子支票支付方式

5.5.1電子支票的92①使用者姓名及地址；②支票號；③傳送路由號（9位數(shù)）；④賬號圖5.6電子支票的式樣電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)①使用者姓名及地址；②支票號；③傳送路由號（9位數(shù)）；④賬號93

5.5.2電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢

1）電子支票支付方式的特點（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證。（3）電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應用結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。（4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡。

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5.5.2電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢

1）電子支票942）電子支票支付方式的優(yōu)勢

（1）處理速度高：電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡上高速傳遞的，它將支票的整個處理過程自動化了，這一支付過程在數(shù)秒內(nèi)即可實現(xiàn)。它為客戶提供了快捷的服務，減少了在途資金。在支票使用數(shù)量很大時，這一優(yōu)勢特別明顯。

（2）安全性能好：電子支票是以加密方式傳遞的，使用了電子簽名或個人身份證號碼（PIN）代替手寫簽名，還運用了數(shù)字證書，這三者成為安全可靠的防欺詐手段。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)2）電子支票支付方式的優(yōu)勢（1）處理速度高：電子95（3）處理成本：用電子支票進行支付，減輕了銀行處理支票的工作壓力，節(jié)省了人力，降低了事務處理費用。（4）給金融機構(gòu)帶來了效益：第三方金融服務者不僅可以從交易雙方處收取固定的交易費用或按一定比例抽取費用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機構(gòu)帶來了收益。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)（3）處理成本：用電子支票進行支付，減輕了銀行處理支票的工作965.5.3電子支票的使用過程1）申請電子支票用戶首先必須在提供電子支票服務的銀行注冊，申請電子支票。注冊時可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開具支票。電子支票應具有銀行的電子簽名。用戶可能需要下載稱作“電子支票簿”的軟件用于生成電子支票。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)5.5.3電子支票的使用過程1）申請電子支票電子支付的概念電972）電子支票付款（1）用戶和商家達成購銷協(xié)議選擇用電子支票支付。（2）用戶在計算機上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。（3）用戶通過網(wǎng)絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。（4）商家收到電子支票后進行解密，驗證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進帳單，并對進帳單進行數(shù)字簽名。（5）商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進帳單通過網(wǎng)絡發(fā)給收款方開戶銀行。

（6）收款方開戶銀行驗證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過金融網(wǎng)絡發(fā)給付款方開戶銀行。（7）付款方開戶銀行驗證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項。電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)2）電子支票付款電子支付的概念電子商務支付系統(tǒng)98

5.6智能卡

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