轉(zhuǎn)正教材-認(rèn)識(shí)核保課件

認(rèn)識(shí)核保1認(rèn)識(shí)核保1核保的定義核保就是為保險(xiǎn)公司作有效的客戶篩選核保就是使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營達(dá)到最大安全、最低成本和最佳服務(wù)。核保就是從保險(xiǎn)公司的經(jīng)營原則出發(fā)，對欲加入保險(xiǎn)的個(gè)體進(jìn)行分類、篩選，并各自賦予其適當(dāng)?shù)臈l件，使危險(xiǎn)達(dá)到均一（同質(zhì)化），以維護(hù)保險(xiǎn)的公平性。2核保的定義核保就是為保險(xiǎn)公司作有效的客戶篩選2核保的意義三贏:對保險(xiǎn)公司對客戶對業(yè)務(wù)員3核保的意義三贏:3影響核保的重要因素健康危險(xiǎn)因素非健康危險(xiǎn)因素4影響核保的重要因素健康危險(xiǎn)因素4健康危險(xiǎn)因素1、年齡與性別2、體格3、既往癥4、家族史5、生活習(xí)慣5健康危險(xiǎn)因素1、年齡與性別51、年齡與性別對于一個(gè)群體來說，年齡越大其患病率或死亡率就越高，相對地健康風(fēng)險(xiǎn)也就越大；對于同一年齡組來說，男性的死亡率比女性大；因此以生命表為基礎(chǔ)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)費(fèi)的厘定直接反映了年齡、性別的個(gè)體差異。－－對群體的年齡與性別的選擇是壽險(xiǎn)核保最基礎(chǔ)的工作。61、年齡與性別對于一個(gè)群體來說，年齡越大其患病率或死亡率就越年齡、性別與死亡率的比較1990－1993國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)生命表死亡率（‰）年齡（歲）7年齡、性別與死亡率的比較1990－1993死亡率（‰）年齡（2、體格身高、體重及兩者之間的正常關(guān)系是衡量個(gè)體健康狀況的基本要素。體重過重－－高血壓、糖尿病、心臟病體重過輕－－營養(yǎng)不良、厭食、機(jī)體免疫力低、腫瘤身體過高或過矮－－巨人癥或侏儒癥在展業(yè)過程中，注意對客戶體格狀況的觀察非常有利于優(yōu)質(zhì)客戶群的建立。82、體格身高、體重及兩者之間的正常關(guān)系是衡量個(gè)體健康狀況的基3、既往癥既往癥系指從出生至投保時(shí)曾患有的病癥。保險(xiǎn)合同是誠信合同，只有遵循公平誠信原則才能得到法律的充分保護(hù)。為保證核保作業(yè)的順利進(jìn)行，在告知既往癥的同時(shí)請盡可能地提供相關(guān)病歷或既往癥證明材料。記住！有許多既往癥是不影響正常核保的。93、既往癥既往癥系指從出生至投保時(shí)曾患有的病癥。94、家族史遺傳基因攜帶著疾病和長壽的信息密碼，這在社會(huì)醫(yī)學(xué)上就表現(xiàn)出在一些家族中存在眾多壽星，而在一些家族中卻出現(xiàn)了相同或類似的病癥群。在壽險(xiǎn)核保中必須要考慮家族史對個(gè)體自然壽命的影響－－額外死亡率。104、家族史遺傳基因攜帶著疾病和長壽的信息密碼，這在社會(huì)醫(yī)學(xué)上5、生活習(xí)慣吸煙和飲酒等不良嗜好是健康的大敵。吸煙－－與肺癌、支氣管炎、心血管疾病密切相關(guān)。過量飲酒－－是肝硬化、痛風(fēng)、高血壓、體重過重的致病因素。115、生活習(xí)慣吸煙和飲酒等不良嗜好是健康的大敵。11非健康危險(xiǎn)因素1、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)金額2、經(jīng)濟(jì)能力3、職業(yè)12非健康危險(xiǎn)因素1、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)金額12逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別逆選擇：每一位客戶在投保時(shí)，都會(huì)做出不利于保險(xiǎn)公司的選擇。它是客觀存在的，無法避免的，核保目的就是將逆選擇控制在公司可以接受的范圍內(nèi)。道德風(fēng)險(xiǎn)：有些人在投保過程中，企圖利用壽險(xiǎn)來得到不法利益，這種投保動(dòng)機(jī)不純的心理狀態(tài)我們稱為道德風(fēng)險(xiǎn)。13逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別逆選擇：每一位客戶在投保時(shí)，都會(huì)做出不劣質(zhì)契約對業(yè)務(wù)的破壞力商品失去競爭力道德風(fēng)險(xiǎn)的增加公司死差損嚴(yán)格限制投保提高保險(xiǎn)費(fèi)率加大管控與處罰影響士氣客戶抱怨業(yè)務(wù)員收入下降營業(yè)部業(yè)績滑坡14劣質(zhì)契約對業(yè)務(wù)的破壞力商品失去競爭力道德風(fēng)險(xiǎn)的增加公司死差損危險(xiǎn)選擇的過程第一次危險(xiǎn)選擇（業(yè)務(wù)員的選擇）正確地理解和解說保險(xiǎn)條款，遠(yuǎn)離理賠糾紛，建立良好的自我形象。準(zhǔn)確填寫投保書，快速通過核保，提高出單時(shí)效。排除道德風(fēng)險(xiǎn)，避免自己成為犯罪者的“外衣”。15危險(xiǎn)選擇的過程第一次危險(xiǎn)選擇（業(yè)務(wù)員的選擇）15第二次危險(xiǎn)選擇（體檢醫(yī)師的選擇）排除健康危險(xiǎn)因素（利用專業(yè)醫(yī)學(xué)知識(shí)對被保險(xiǎn)人現(xiàn)有健康因素進(jìn)行評詁）。公正評估投保者的醫(yī)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對于不易治療的疾病，如癌癥或其死亡率無法恢復(fù)者如腦溢血、精神疾病等，一般均不考慮承保。體檢結(jié)果不可由業(yè)務(wù)員或被保險(xiǎn)人代交，不可事先發(fā)表有關(guān)核保言論，避免影響核保人正常核保。16第二次危險(xiǎn)選擇（體檢醫(yī)師的選擇）16壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)的差異壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)臨床醫(yī)學(xué)對象被保險(xiǎn)人疾病患者目的死亡率的影響疾病的減輕或治愈種類17壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)的差異壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)第三次危險(xiǎn)選擇（核保人的選擇）投保人的投保目的與動(dòng)機(jī)被保險(xiǎn)人的生活習(xí)慣與嗜好被保險(xiǎn)人的既往癥與現(xiàn)癥被保險(xiǎn)人的體格與外觀被保險(xiǎn)人的家族史被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工作環(huán)境與居住環(huán)境18第三次危險(xiǎn)選擇（核保人的選擇）投保人的投保目的與動(dòng)機(jī)18第四次危險(xiǎn)選擇（契約調(diào)查）方法直接調(diào)查間接調(diào)查目的：確定保險(xiǎn)合同的有效性，進(jìn)一步明確投保人的投保動(dòng)機(jī)、生活狀況與健康狀況。19第四次危險(xiǎn)選擇（契約調(diào)查）方法19核保情況的制定標(biāo)準(zhǔn)體:體格標(biāo)準(zhǔn)，正?？梢猿斜４螛?biāo)準(zhǔn)體:需條件承保（加費(fèi)）拒保體:因健康、道德因素拒保延期承保體:現(xiàn)有危險(xiǎn)程度不穩(wěn)定，等觀察一段時(shí)間再做決定20核保情況的制定標(biāo)準(zhǔn)體:體格標(biāo)準(zhǔn)，正?？梢猿斜?0核保常需要的一些特殊資料病歷疾病調(diào)查問卷高額財(cái)務(wù)問卷企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表個(gè)人資產(chǎn)證明繳稅單21核保常需要的一些特殊資料病歷21認(rèn)識(shí)核保22認(rèn)識(shí)核保1核保的定義核保就是為保險(xiǎn)公司作有效的客戶篩選核保就是使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營達(dá)到最大安全、最低成本和最佳服務(wù)。核保就是從保險(xiǎn)公司的經(jīng)營原則出發(fā)，對欲加入保險(xiǎn)的個(gè)體進(jìn)行分類、篩選，并各自賦予其適當(dāng)?shù)臈l件，使危險(xiǎn)達(dá)到均一（同質(zhì)化），以維護(hù)保險(xiǎn)的公平性。23核保的定義核保就是為保險(xiǎn)公司作有效的客戶篩選2核保的意義三贏:對保險(xiǎn)公司對客戶對業(yè)務(wù)員24核保的意義三贏:3影響核保的重要因素健康危險(xiǎn)因素非健康危險(xiǎn)因素25影響核保的重要因素健康危險(xiǎn)因素4健康危險(xiǎn)因素1、年齡與性別2、體格3、既往癥4、家族史5、生活習(xí)慣26健康危險(xiǎn)因素1、年齡與性別51、年齡與性別對于一個(gè)群體來說，年齡越大其患病率或死亡率就越高，相對地健康風(fēng)險(xiǎn)也就越大；對于同一年齡組來說，男性的死亡率比女性大；因此以生命表為基礎(chǔ)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)費(fèi)的厘定直接反映了年齡、性別的個(gè)體差異。－－對群體的年齡與性別的選擇是壽險(xiǎn)核保最基礎(chǔ)的工作。271、年齡與性別對于一個(gè)群體來說，年齡越大其患病率或死亡率就越年齡、性別與死亡率的比較1990－1993國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)生命表死亡率（‰）年齡（歲）28年齡、性別與死亡率的比較1990－1993死亡率（‰）年齡（2、體格身高、體重及兩者之間的正常關(guān)系是衡量個(gè)體健康狀況的基本要素。體重過重－－高血壓、糖尿病、心臟病體重過輕－－營養(yǎng)不良、厭食、機(jī)體免疫力低、腫瘤身體過高或過矮－－巨人癥或侏儒癥在展業(yè)過程中，注意對客戶體格狀況的觀察非常有利于優(yōu)質(zhì)客戶群的建立。292、體格身高、體重及兩者之間的正常關(guān)系是衡量個(gè)體健康狀況的基3、既往癥既往癥系指從出生至投保時(shí)曾患有的病癥。保險(xiǎn)合同是誠信合同，只有遵循公平誠信原則才能得到法律的充分保護(hù)。為保證核保作業(yè)的順利進(jìn)行，在告知既往癥的同時(shí)請盡可能地提供相關(guān)病歷或既往癥證明材料。記??！有許多既往癥是不影響正常核保的。303、既往癥既往癥系指從出生至投保時(shí)曾患有的病癥。94、家族史遺傳基因攜帶著疾病和長壽的信息密碼，這在社會(huì)醫(yī)學(xué)上就表現(xiàn)出在一些家族中存在眾多壽星，而在一些家族中卻出現(xiàn)了相同或類似的病癥群。在壽險(xiǎn)核保中必須要考慮家族史對個(gè)體自然壽命的影響－－額外死亡率。314、家族史遺傳基因攜帶著疾病和長壽的信息密碼，這在社會(huì)醫(yī)學(xué)上5、生活習(xí)慣吸煙和飲酒等不良嗜好是健康的大敵。吸煙－－與肺癌、支氣管炎、心血管疾病密切相關(guān)。過量飲酒－－是肝硬化、痛風(fēng)、高血壓、體重過重的致病因素。325、生活習(xí)慣吸煙和飲酒等不良嗜好是健康的大敵。11非健康危險(xiǎn)因素1、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)金額2、經(jīng)濟(jì)能力3、職業(yè)33非健康危險(xiǎn)因素1、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)金額12逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別逆選擇：每一位客戶在投保時(shí)，都會(huì)做出不利于保險(xiǎn)公司的選擇。它是客觀存在的，無法避免的，核保目的就是將逆選擇控制在公司可以接受的范圍內(nèi)。道德風(fēng)險(xiǎn)：有些人在投保過程中，企圖利用壽險(xiǎn)來得到不法利益，這種投保動(dòng)機(jī)不純的心理狀態(tài)我們稱為道德風(fēng)險(xiǎn)。34逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別逆選擇：每一位客戶在投保時(shí)，都會(huì)做出不劣質(zhì)契約對業(yè)務(wù)的破壞力商品失去競爭力道德風(fēng)險(xiǎn)的增加公司死差損嚴(yán)格限制投保提高保險(xiǎn)費(fèi)率加大管控與處罰影響士氣客戶抱怨業(yè)務(wù)員收入下降營業(yè)部業(yè)績滑坡35劣質(zhì)契約對業(yè)務(wù)的破壞力商品失去競爭力道德風(fēng)險(xiǎn)的增加公司死差損危險(xiǎn)選擇的過程第一次危險(xiǎn)選擇（業(yè)務(wù)員的選擇）正確地理解和解說保險(xiǎn)條款，遠(yuǎn)離理賠糾紛，建立良好的自我形象。準(zhǔn)確填寫投保書，快速通過核保，提高出單時(shí)效。排除道德風(fēng)險(xiǎn)，避免自己成為犯罪者的“外衣”。36危險(xiǎn)選擇的過程第一次危險(xiǎn)選擇（業(yè)務(wù)員的選擇）15第二次危險(xiǎn)選擇（體檢醫(yī)師的選擇）排除健康危險(xiǎn)因素（利用專業(yè)醫(yī)學(xué)知識(shí)對被保險(xiǎn)人現(xiàn)有健康因素進(jìn)行評詁）。公正評估投保者的醫(yī)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對于不易治療的疾病，如癌癥或其死亡率無法恢復(fù)者如腦溢血、精神疾病等，一般均不考慮承保。體檢結(jié)果不可由業(yè)務(wù)員或被保險(xiǎn)人代交，不可事先發(fā)表有關(guān)核保言論，避免影響核保人正常核保。37第二次危險(xiǎn)選擇（體檢醫(yī)師的選擇）16壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)的差異壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)臨床醫(yī)學(xué)對象被保險(xiǎn)人疾病患者目的死亡率的影響疾病的減輕或治愈種類38壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)的差異壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)第三次危險(xiǎn)選擇（核保人的選擇）投保人的投保目的與動(dòng)機(jī)被保險(xiǎn)人的生活習(xí)慣與嗜好被保險(xiǎn)人的既往癥與現(xiàn)癥被保險(xiǎn)人的體格與外觀被保險(xiǎn)人的家族史被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工作環(huán)境與居住環(huán)境39第三次危險(xiǎn)選擇（核保人的選擇）投保人的投保目的與動(dòng)機(jī)18第四次危險(xiǎn)選擇（契約調(diào)查）方法直接調(diào)查間接調(diào)查目的：確定保險(xiǎn)合同的有效性，