電子商務(wù)支付工具課件

第六章電子商務(wù)支付工具

Chapter6ElectronicPaymentSystems1第六章電子商務(wù)支付工具

Chapter6Electron6.1電子商務(wù)的商業(yè)信用問(wèn)題6.2傳統(tǒng)的支付方式5.3電子貨幣的概念和特征6.4電子支付的概念和開(kāi)展6.5信用卡支付方式6.6數(shù)字現(xiàn)金支付方式6.7電子支票支付方式6.8智能卡6.9其他電子支付技術(shù)與金融工具6.10網(wǎng)上銀行思考題目錄

26.1電子商務(wù)的商業(yè)信用問(wèn)題目錄26.1電子商務(wù)的商業(yè)信用問(wèn)題6.1.1EC信用問(wèn)題的關(guān)聯(lián)因素6.1.2傳統(tǒng)交易信用問(wèn)題6.1.3電子商務(wù)信用問(wèn)題36.1電子商務(wù)的商業(yè)信用問(wèn)題6.1.1EC信用問(wèn)題的關(guān)聯(lián)

6.1.1EC信用問(wèn)題的關(guān)聯(lián)因素實(shí)際上，整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系都面臨信用的可靠度問(wèn)題。電子商務(wù)作為一種新的商業(yè)模式，有賴(lài)于健全的認(rèn)證體系的建立。而認(rèn)證與信用問(wèn)題密切相關(guān)1.個(gè)人因素2.商家信用3.技術(shù)保障4.社會(huì)宏觀(guān)環(huán)境6.它們之間的交織46.1.1EC信用問(wèn)題的關(guān)聯(lián)因素實(shí)

6.1.2傳統(tǒng)交易信用問(wèn)題傳統(tǒng)的交易中信用問(wèn)題主要是：

1.商業(yè)信用

2.銀行信用56.1.2傳統(tǒng)交易信用問(wèn)題傳統(tǒng)的交易中信用問(wèn)題主要是6.1.3電子商務(wù)信用問(wèn)題電子商務(wù)是一種新的環(huán)境，信用問(wèn)題有了新的特點(diǎn)。下面結(jié)合中國(guó)國(guó)情，討論電子商務(wù)的信用問(wèn)題1.商業(yè)信用商貿(mào)交易者雙方之間基于現(xiàn)有的游戲規(guī)那么的信用2.銀行信用即交易雙方在支付時(shí)雙方金融機(jī)構(gòu)之間的信用66.1.3電子商務(wù)信用問(wèn)題電子商務(wù)

3.系統(tǒng)信用電子商務(wù)對(duì)技術(shù)的依賴(lài)性強(qiáng)，當(dāng):機(jī)器系統(tǒng)的穩(wěn)定性出現(xiàn)異常熟悉系統(tǒng)的黑客之類(lèi)的入侵利用技術(shù)手段〔如Intel的奔騰PⅢ序列號(hào)、微軟的Windows的“暗門(mén)〞等問(wèn)題〕使得交易雙方不能不對(duì)系統(tǒng)的信用保持適度的警覺(jué)性73.系統(tǒng)信用7

4.社會(huì)信用中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立過(guò)程中，有很多局部地區(qū)經(jīng)濟(jì)規(guī)那么嚴(yán)重失范，形成局部地區(qū)的社會(huì)信用低下或信用喪失比方福建晉江地區(qū)的假藥、河南某縣、湖南某縣出現(xiàn)成批的企業(yè)法人的弄虛作假和詐騙行為，使得人們對(duì)與該地區(qū)進(jìn)展的交易沒(méi)有信心84.社會(huì)信用8

5.司法信用活動(dòng)中發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)案件是常見(jiàn)的。由于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)法規(guī)體系建立時(shí)間不長(zhǎng)，司法部門(mén)在執(zhí)法中大量出現(xiàn)的有法不依、執(zhí)法枉法、無(wú)原那么的地方保護(hù)等現(xiàn)象，使得交易者雙方越來(lái)越看重自已一方的司法保護(hù)和僅要求對(duì)方保證司法的公正。95.司法信用9

由于電子商務(wù)特別便于遠(yuǎn)程交易，大局部的交易雙方都沒(méi)有見(jiàn)過(guò)面。因此在沒(méi)有處理好系統(tǒng)、社會(huì)、司法三個(gè)信用問(wèn)題之前，單靠銀行系統(tǒng)和電信部門(mén)的認(rèn)證系統(tǒng)開(kāi)展電子商務(wù)是開(kāi)展不起來(lái)的，即使能通過(guò)強(qiáng)力宣傳和行政手段推廣起來(lái)，也會(huì)是“先天缺乏〞，將面臨大量的經(jīng)濟(jì)糾紛和司法案件，這會(huì)使得電子商務(wù)的信用進(jìn)入惡性循環(huán)10由于電子商務(wù)特別便于遠(yuǎn)程交易，大6.2傳統(tǒng)的支付方式6.2.1傳統(tǒng)支付方式6.2.2傳統(tǒng)支付向電子支付的演變116.2傳統(tǒng)的支付方式116.2.1傳統(tǒng)支付方式

1.現(xiàn)金(Cash)——傳統(tǒng)支付方式之一

現(xiàn)金有兩種形式：即紙幣和硬幣，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。(1)支付流程126.2.1傳統(tǒng)支付方式1.現(xiàn)

(2)特點(diǎn)買(mǎi)賣(mài)雙方處于同一位置而且交易是匿名進(jìn)展的交易方式程序上非常簡(jiǎn)單，即“一手交錢(qián)，一手交貨〞(3)缺乏受時(shí)間和空間的限制，對(duì)于不在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)進(jìn)展的交易，就無(wú)法采用現(xiàn)金支付的方式;在大宗交易中攜帶大量的現(xiàn)金，具有攜帶的不便性；平安性不高13(2)特點(diǎn)13

2.票據(jù)——傳統(tǒng)支付方式之二(1)種類(lèi)與定義：廣義票據(jù)和狹義票據(jù)

廣義票據(jù):泛指各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書(shū)憑證，如股票、債券、貨單、車(chē)船票、匯票等

狹義票據(jù)：專(zhuān)指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)142.票據(jù)——傳統(tǒng)支付方式之二14

狹義票據(jù)的種類(lèi)〔我國(guó)?票據(jù)法?〕：匯票：是出票人委托他人于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)本票：是出票人自己于到期日無(wú)條件支付一定金額給受票人的票據(jù)支票：那么是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給予受款人或持票人的一種文書(shū)憑證15狹義票據(jù)的種類(lèi)〔我國(guó)?票據(jù)法?(2)特點(diǎn)以票據(jù)的轉(zhuǎn)移代替實(shí)際的金錢(qián)的轉(zhuǎn)移在異地商業(yè)交易中特別方便減少麻煩和中途風(fēng)險(xiǎn)可以防止清點(diǎn)現(xiàn)金可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤，并可以節(jié)省時(shí)間需有出票人的簽名方能生效非匿名方式缺乏：票據(jù)本身也存在一定的缺乏，如票據(jù)的真?zhèn)?、遺失等都可能帶來(lái)一系列的問(wèn)題16(2)特點(diǎn)16(3)支付流程

以支票為例17(3)支付流程17

3.信用卡——傳統(tǒng)支付方式之三(1)定義信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的、授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)展記帳消費(fèi)的信用憑證(2)開(kāi)展萌芽：20世紀(jì)初USA的商業(yè)部門(mén)開(kāi)展：20世紀(jì)50年代，進(jìn)入金融領(lǐng)域20世紀(jì)70年代末，在世界范圍內(nèi)普及，成為一種普遍采用的支付工具進(jìn)入中國(guó)：1978年起步，1985年中國(guó)銀行發(fā)行長(zhǎng)城卡183.信用卡——傳統(tǒng)支付方式之三18

(3)信用卡主要特點(diǎn)

多功能。不同的信用卡功能和用途各異，但概括起來(lái)，主要有四種功能：①轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能②消費(fèi)借貸功能③儲(chǔ)蓄功能④匯兌功能高效便捷19(3)信用卡主要特點(diǎn)19(4)支付流程

20(4)支付流程20

(5)信用卡交易的缺點(diǎn)

交易方式費(fèi)用較高有效期限制信用卡遺失風(fēng)險(xiǎn)21(5)信用卡交易的缺點(diǎn)216.2.2傳統(tǒng)支付向電子支付的演變226.2.2傳統(tǒng)支付向電子支付的演變226.3電子貨幣的概念和特征6.3.1電子貨幣的概念6.3.2電子貨幣的形態(tài)6.3.3電子貨幣的特征6.3.4電子貨幣的分類(lèi)6.3.5電子貨幣假設(shè)干有待解決的問(wèn)題236.3電子貨幣的概念和特征6.3.1電子貨幣的概念236.3.1電子貨幣的概念1.貨幣貨幣：一種固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品貨幣的表現(xiàn)形式：商品貨幣金屬貨幣紙幣電子貨幣246.3.1電子貨幣的概念1.貨幣24價(jià)值元度、流通手段、存儲(chǔ)手段、支付手段和世界貨幣2.電子貨幣1)電子貨幣是比各種金屬貨幣、紙幣貨幣以及各種票據(jù)更為簡(jiǎn)便快捷的支付工具2)電子貨幣是具有一般等價(jià)物作用，完成貨幣的五種根本功能的電子信息。但它的流通手段、存儲(chǔ)手段和支付手段等是以電子信息方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，是通過(guò)計(jì)算機(jī)、通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，公共信息平臺(tái)來(lái)予以支撐的25價(jià)值元度、流通手段、存儲(chǔ)手段、支付手段和世界貨幣2.電子貨

現(xiàn)金或存款流

數(shù)據(jù)流①③②6.3.2電子貨幣的形態(tài)1.根本形態(tài)A〔電子貨幣發(fā)行者〕

XY〔電子貨幣使用者〕〔電子貨幣使用者〕26現(xiàn)金或存款流①Y〔電子貨幣使用者〕A〔電子貨幣發(fā)行者〕a銀行b銀行X〔電子貨幣使用者〕①②③④⑤現(xiàn)金或存款流

數(shù)據(jù)流27Y6.3.3電子貨幣的特征1.技術(shù)特征:使用了電子化方法并采用了平安對(duì)策，即-電子貨幣的發(fā)行、流通、回收過(guò)程是用電子化的方法進(jìn)展的-采用密碼技術(shù)防止貨幣的偽造、復(fù)制、非正當(dāng)使用2.結(jié)算特征:電子貨幣可分為：預(yù)付型——先存款，后支用，如借記卡、儲(chǔ)值卡即付型——ATM或銀行POS現(xiàn)金卡后付型——先消費(fèi)，后付款，如國(guó)際通行的信用卡、貸記卡等3.流通特征：只能用一次換手返回發(fā)行者處的流通形式屢次輾轉(zhuǎn)流通的形式兩種方式均有權(quán)向發(fā)行者提出對(duì)資金的兌換請(qǐng)求286.3.3電子貨幣的特征1.技術(shù)特征:使用了電子化6.3.4電子貨幣的分類(lèi)

1.按流通形態(tài)分類(lèi)“開(kāi)環(huán)型〞電子貨幣——指余額信息在個(gè)人或企業(yè)之間可以輾轉(zhuǎn)不斷的流通下去，信息的流通路徑?jīng)]有限定的終點(diǎn)〔不構(gòu)成閉合環(huán)路〕，這種類(lèi)型的電子貨幣，其流通形態(tài)類(lèi)似于現(xiàn)金，可以無(wú)數(shù)次換手。此種貨幣僅有Mondex，最接近紙幣“閉環(huán)型〞電子貨幣——那么是指用于一次支付的余額信息必須返回到發(fā)行主體這種類(lèi)型的電子貨幣，即金額信息在“發(fā)行主體→顧客→商店→發(fā)行主體〞這樣的閉合環(huán)路中流動(dòng)的類(lèi)型。大多數(shù)使用IC卡的儲(chǔ)值卡型電子貨幣或電子現(xiàn)金仍屬于閉環(huán)型296.3.4電子貨幣的分類(lèi)

1.按流通形態(tài)分類(lèi)291).“儲(chǔ)值卡型〞電子貨幣功能得到進(jìn)一步提高的儲(chǔ)值卡2).“信用卡型〞電子貨幣實(shí)現(xiàn)了電子化應(yīng)用的信用卡3).“支票帳單型〞電子貨幣用作支付手段在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上被傳遞的存款貨幣4).“數(shù)字現(xiàn)金型〞電子貨幣模仿現(xiàn)金當(dāng)面支付的電子現(xiàn)金301).“儲(chǔ)值卡型〞電子貨幣30

6.3.5電子貨幣假設(shè)干有待解決的問(wèn)題1)觀(guān)念上的問(wèn)題電子貨幣的使用者和推廣者都有一個(gè)觀(guān)念改變的過(guò)程，這個(gè)過(guò)程無(wú)疑是一種革命性的，開(kāi)場(chǎng)是會(huì)難以承受2)技術(shù)上的問(wèn)題電子貨幣在使用過(guò)程中既看不見(jiàn)，又摸不著，如何通過(guò)技術(shù)手段來(lái)確保它們完全按照買(mǎi)賣(mài)雙方的意志可靠地流動(dòng)，是一個(gè)令人不放心的問(wèn)題。如何從技術(shù)措施上保證電子貨幣數(shù)據(jù)的可校驗(yàn)性、可糾錯(cuò)性以及切實(shí)保護(hù)使用者在支付過(guò)程中的匿名性，都存在技術(shù)方面的一系列問(wèn)題31

3)法規(guī)上的問(wèn)題在電子貨幣的發(fā)行、流通、帳戶(hù)管理等方面的相關(guān)法律、法規(guī)不完善4)平安上的問(wèn)題第一，電子貨幣持有者如果將卡遺失或被竊走，或者因外界不可預(yù)見(jiàn)的電磁攻擊使卡內(nèi)的電子貨幣的數(shù)據(jù)不存在第二，使用者的電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)中運(yùn)行時(shí)被黑客截留、刪改、竊用、破壞、轉(zhuǎn)移等第三，電子貨幣的數(shù)據(jù)被存入銀行之后，出現(xiàn)被刪改、竊用、變更等這些都與電子貨幣的平安性相關(guān)6)應(yīng)用上的問(wèn)題電子貨幣的使用需要一種適應(yīng)于它的應(yīng)用環(huán)境(硬件根底設(shè)施、使用人員的素質(zhì))323)法規(guī)上的問(wèn)題326.4電子支付的概念和開(kāi)展6.4.1電子支付的概念及特征6.4.2電子支付的開(kāi)展336.4電子支付的概念和開(kāi)展6.4.1電子支付的概念及特征6.4.1電子支付的概念及特征1.電子支付的定義所謂電子支付，是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠(chǎng)商和金融機(jī)構(gòu)，使用平安電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)展的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為根底以商用電子化工具為媒介以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段以電子化數(shù)據(jù)傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付346.4.1電子支付的概念及特征1.電子2.電子支付的特征(1)流轉(zhuǎn)特征：數(shù)字化(2)系統(tǒng)環(huán)境特征：開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)〔即Internet〕(3)技術(shù)特征：以計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，特別是Internet/Intranet(4)經(jīng)濟(jì)性特征：方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)(5)功能特征：集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體(6)應(yīng)用范圍特征：可廣泛用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域(7)電子支付通常要經(jīng)過(guò)銀行專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)，如金融專(zhuān)網(wǎng)352.電子支付的特征35

6.4.2電子支付的開(kāi)展1.電子支付的開(kāi)展經(jīng)歷了不同的階段(1)第一階段：銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算(2)第二階段：銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)之間的資金結(jié)算，如代發(fā)工資等(3)第三階段：銀行利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶(hù)提供各項(xiàng)銀行效勞，如客戶(hù)在自動(dòng)柜員機(jī)〔ATM〕上進(jìn)展取、存款操作等366.4.2電子支付的開(kāi)展1.

(4)第四階段：利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端系統(tǒng)〔POS〕向客戶(hù)提供自動(dòng)扣款效勞，如顧客在商場(chǎng)購(gòu)物用信用卡支付購(gòu)物款等。(5)第五階段：網(wǎng)上支付階段，也是正在開(kāi)展的最新階段。網(wǎng)上支付階段可隨時(shí)隨地地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)展直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成電子商務(wù)支付系統(tǒng)環(huán)境。網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。37(4)第四階段：利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端系統(tǒng)〔PO2.電子支付方式的分類(lèi)(1)第一類(lèi)：電子貨幣，如電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包等(2)第二類(lèi)：電子信用卡類(lèi)，包括智能卡、借記卡、卡等(3)第三類(lèi)：電子支票類(lèi)，如電子支票、電子匯款(EFT)、電子劃款等3.電子支付存在的問(wèn)題(1)平安問(wèn)題(2)使用條件(3)法律問(wèn)題(4)關(guān)稅問(wèn)題等382.電子支付方式的分類(lèi)386.5信用卡支付方式6.5.1信用卡支付方式的類(lèi)型6.5.2無(wú)平安措施信用卡支付6.5.3通過(guò)第三方代理人的信用卡支付6.5.4簡(jiǎn)單加密信用卡支付6.5.5平安電子交易SET信用卡支付396.5信用卡支付方式6.5.1信用卡支付方式的類(lèi)型39

信用卡支付方式的類(lèi)型1.無(wú)平安措施的信用卡支付2.通過(guò)第三方代理人的信用卡支付3.簡(jiǎn)單加密信用卡支付4.平安電子交易SET信用卡支付40信用卡支付方式的類(lèi)型1.無(wú)平安措施的信用卡支6.5.2無(wú)平安措施信用卡支付1.原理(1)訂貨：買(mǎi)方從網(wǎng)上向賣(mài)方訂貨(2)信用卡信息傳遞方式：Tel或Fax網(wǎng)上傳送，但無(wú)平安措施(3)信用卡的識(shí)別：賣(mài)方與銀行利用現(xiàn)有的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)檢查信用卡的真?zhèn)巍?16.5.2無(wú)平安措施信用卡支付1.原理412.特點(diǎn)(1)風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)(2)商家完全掌握用戶(hù)的信用卡信息(3)信用卡信息的傳遞無(wú)平安保障用戶(hù)商家銀行電話(huà)、傳真INTERNET

合法性檢查

422.特點(diǎn)用戶(hù)商家銀行電話(huà)、傳真合法性檢查426.5.3通過(guò)第三方代理人的信用卡支付1.概念

(1)在買(mǎi)方和賣(mài)方之間使用第三方代理(2)買(mǎi)方信用卡信息對(duì)賣(mài)方是保密的

2.原理

買(mǎi)方通過(guò)在線(xiàn)或離線(xiàn)方式，在第三方代理人處開(kāi)設(shè)帳號(hào)，代理人持有買(mǎi)方必要的信用卡信息，包括買(mǎi)方的信用卡號(hào)和帳號(hào)等買(mǎi)方通過(guò)在線(xiàn)或離線(xiàn)方式，在第三方代理人處開(kāi)設(shè)帳號(hào)，代理人持有買(mǎi)方必要的信用卡信息，包括買(mǎi)方的信用卡號(hào)和帳號(hào)等436.5.3通過(guò)第三方代理人的信用卡支付1.概買(mǎi)方在線(xiàn)向賣(mài)方訂貨，同時(shí)將帳號(hào)傳送給賣(mài)方賣(mài)方將買(mǎi)方的帳號(hào)提供給代理人，以便進(jìn)展驗(yàn)證，第三方代理人將驗(yàn)證信息返回給賣(mài)方賣(mài)方確定接收訂貨44買(mǎi)方在線(xiàn)向賣(mài)方訂貨，同時(shí)將帳號(hào)傳送給賣(mài)方4用戶(hù)商家第三方銀行支付確認(rèn)信用卡信息

開(kāi)立帳戶(hù)帳戶(hù)

購(gòu)物訂單訂貨確認(rèn)

支付確認(rèn)

3.通過(guò)第三方代理人信用卡支付方式流程

授權(quán)

45用戶(hù)商家第三方銀行支付確認(rèn)開(kāi)立帳戶(hù)帳戶(hù)購(gòu)物訂

4.特點(diǎn)支付通過(guò)雙方都信任的第三方代理人完成買(mǎi)方可以離線(xiàn)方式或在線(xiàn)方式在第三方開(kāi)設(shè)帳號(hào)，這樣信用卡信息不會(huì)在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上屢次傳送，因此買(mǎi)方的信用卡信息沒(méi)有被盜竊的危險(xiǎn)賣(mài)方信任第三方，賣(mài)方亦沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)雙方預(yù)先獲得第三方的某種交易協(xié)議464.特點(diǎn)46

5.案例一：有關(guān)解決方案方案A:CyberCash〔://cybercash)解決方案(1)軟件使用步驟在建立錢(qián)夾過(guò)程中，買(mǎi)方將信用卡信息提供給第三方，即CyberCash第三方CyberCash指定一個(gè)加密的代碼，代表信用卡號(hào)碼傳送給買(mǎi)方當(dāng)買(mǎi)方向承受CyberCash的賣(mài)方購(gòu)物時(shí)，它只需簡(jiǎn)單地輸入代碼賣(mài)方將價(jià)格及代碼傳送給第三方CyberCash第三方證實(shí)這一處理后，將資金及購(gòu)置商品的授權(quán)傳送給賣(mài)方475.案例一：有關(guān)解決方案47

(2)特點(diǎn)開(kāi)設(shè)帳號(hào)時(shí)的信用卡信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送；CyberCash信用卡效勞不向買(mǎi)賣(mài)雙方收取額外費(fèi)用；所有CyberCash費(fèi)用都通過(guò)信用卡處理系統(tǒng)支付。

48(2)特點(diǎn)48

5.案例二：有關(guān)解決方案方案B:FV(FirstVirtual)(：//firstvirtual)(1)軟件使用步驟買(mǎi)方通過(guò)填寫(xiě)注冊(cè)單，或者通過(guò)語(yǔ)音向FirstVirtual提供他們的信用卡號(hào)碼，申請(qǐng)VirtualPIN，買(mǎi)方可以用VirtualPIN替代信用卡。購(gòu)置產(chǎn)品時(shí)，顧客通過(guò)他的FV帳號(hào)向賣(mài)方選購(gòu)。這種購(gòu)置可以通過(guò)如下兩種形式之一進(jìn)展：其一，買(mǎi)方自動(dòng)授權(quán)賣(mài)方通過(guò)瀏覽器獲得其FV帳號(hào)，并向賣(mài)方傳送帳單；其二，買(mǎi)方自己把帳戶(hù)信息傳送給對(duì)方。495.案例二：有關(guān)解決方案49

賣(mài)方通過(guò)買(mǎi)方的FV帳號(hào)和FV制服效勞器進(jìn)展聯(lián)系FV支付系統(tǒng)確認(rèn)買(mǎi)方帳號(hào)，同時(shí)清算相應(yīng)資金FV支付效勞器向買(mǎi)方發(fā)送一個(gè)電子信息，發(fā)送的方式可能是自動(dòng)的WWW格式，或者是一個(gè)E-mail。買(mǎi)方受到信息后作出其中一種響應(yīng)：同意支付；拒絕支付；從未發(fā)出過(guò)相關(guān)的命令當(dāng)FV支付效勞器獲得了一個(gè)同意信息，就通知賣(mài)方，賣(mài)方準(zhǔn)備發(fā)貨FV系統(tǒng)收到購(gòu)置完成的信息后即在買(mǎi)方帳戶(hù)上記借，買(mǎi)方在受到產(chǎn)品/效勞信息后，如果拒絕付款，可終止他們的帳戶(hù)50賣(mài)方通過(guò)買(mǎi)方的FV帳買(mǎi)方代理人賣(mài)方銀行開(kāi)設(shè)帳戶(hù)支付確認(rèn)支付確認(rèn)信用卡信息訂貨帳戶(hù)訂貨確認(rèn)帳戶(hù)授權(quán)確認(rèn)信息訂貨確認(rèn)要求(2)FV公司的第三方代理人解決方案工作流程51買(mǎi)方代理人賣(mài)方銀行開(kāi)設(shè)帳戶(hù)支付確認(rèn)支付確認(rèn)信用卡信息訂貨帳戶(hù)

(3)特點(diǎn)交易費(fèi)用：賣(mài)方在FV上注冊(cè)一次性付費(fèi)10美元，一次交易費(fèi)0.29美元和2%的附加費(fèi)。買(mǎi)方通過(guò)一次支付需付1美元的費(fèi)用，每個(gè)買(mǎi)方的啟動(dòng)費(fèi)用為2美元。買(mǎi)賣(mài)方便：為了方便買(mǎi)賣(mài)雙方，整個(gè)系統(tǒng)支持現(xiàn)存的銷(xiāo)售業(yè)務(wù)處理機(jī)制，買(mǎi)方只需一個(gè)電子郵箱和FV帳號(hào)，賣(mài)方無(wú)需Internet銷(xiāo)售效勞器〔warehouseserver〕，只需通過(guò)FV就可直接處理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。FV系統(tǒng)被普遍采用：1997年3月，F(xiàn)V公司宣稱(chēng)該系統(tǒng)已擁有35萬(wàn)用戶(hù)。52(3)特點(diǎn)52

簡(jiǎn)單加密信用卡支付1.原理將買(mǎi)方的信用卡信息通過(guò)較為簡(jiǎn)單的加密方法進(jìn)展加密，再通過(guò)網(wǎng)絡(luò)由買(mǎi)方向賣(mài)方傳送。采用的平安加密協(xié)議主要有SHTTP、SSL等2.特點(diǎn) 1)信用卡等關(guān)鍵信息需要加密 2)使用對(duì)稱(chēng)和非對(duì)稱(chēng)加密技術(shù) 3)可能要啟用身份認(rèn)證系統(tǒng) 4)以數(shù)字簽名確認(rèn)信息的真實(shí)性 5)需要業(yè)務(wù)效勞器和效勞軟件的支持

53簡(jiǎn)單加密信用卡支付1.原理53用戶(hù)商家服務(wù)器發(fā)卡行商家銀行解密認(rèn)證信息信息

信用卡認(rèn)證

信用卡加密信息

業(yè)務(wù)服務(wù)器加密信息認(rèn)證信息

商家交易情況

開(kāi)戶(hù)

3.解決方案

(1)CyberCash公司解決方案

軟件流程:54用戶(hù)商家服務(wù)器發(fā)卡行商家銀行解密認(rèn)證信用卡認(rèn)工作流程：CyberCash用戶(hù)從CyberCash賣(mài)方訂貨后，通過(guò)電子錢(qián)包將信用卡信息加密后傳給CyberCash賣(mài)方效勞器賣(mài)方效勞器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將買(mǎi)方加密的信用卡信息傳給第三方——CyberCash效勞器第三方------CyberCash效勞器驗(yàn)證賣(mài)方身份后，將買(mǎi)方加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到非Internet的平安地方解密，然后將買(mǎi)方信用卡信息通過(guò)平安專(zhuān)網(wǎng)傳送到賣(mài)方銀行賣(mài)方銀行通過(guò)與一般銀行之間的電子通道從買(mǎi)方信用卡發(fā)卡，得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給第三方——CyberCash效勞器CyberCash效勞器通知賣(mài)方效勞器交易完成或拒絕，賣(mài)方通知買(mǎi)方55工作流程：55

特點(diǎn)：整個(gè)過(guò)程大約歷時(shí)15秒至20秒加密的信用卡信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方機(jī)構(gòu)能夠識(shí)別由于購(gòu)物時(shí)只需一個(gè)信用卡號(hào)，所以給用戶(hù)帶來(lái)了方便需要一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，交易本錢(qián)較高，所以對(duì)小額交易不適用交易過(guò)程中每進(jìn)展一步，交易各方都以數(shù)字簽名來(lái)確認(rèn)身份，買(mǎi)方和賣(mài)方都需使用CyberCash軟件加密技術(shù)使用工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使用56DES和768位——1024位RSA公開(kāi)密鑰對(duì)產(chǎn)生數(shù)字簽名56特點(diǎn)：56(2)IBM公司簡(jiǎn)單加密信用卡解決方案使用IBM電子商務(wù)系統(tǒng)的有：CharlesSchwab股票公司〔采用該系統(tǒng)后一年內(nèi)的收入超過(guò)前13年的收入總和〕L.L.Beasns〔全美最大的郵購(gòu)公司〕日本航空公司定票系統(tǒng)日本富士銀行香港AEONWorld電子商場(chǎng)瑞士鐵路售票系統(tǒng)中國(guó)商品交易中心的電子商務(wù)系統(tǒng)等。57(2)IBM公司簡(jiǎn)單加密信用卡解決方案576.5.5平安電子交易SET信用卡支付1.目標(biāo)訂單和個(gè)人帳號(hào)信息在Internet上平安傳輸，保證網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)不被黑客竊?。挥唵魏蛡€(gè)人帳號(hào)信息的隔離。持卡人和商家相互認(rèn)證，以確定通信雙方的身份。一般由第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)為在線(xiàn)通信方雙方信用擔(dān)保；要求軟件遵循一樣協(xié)議和消息格式，使不同廠(chǎng)家開(kāi)發(fā)的軟件具有兼容和互操作功能。586.5.5平安電子交易SET信用卡支付1.2.SET協(xié)議中的角色〔1〕持卡人在電子商務(wù)環(huán)境中，消費(fèi)者和團(tuán)體購(gòu)置者通過(guò)計(jì)算機(jī)與賣(mài)方交流，持卡人通過(guò)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)頒發(fā)的付款卡〔例如信用卡、借計(jì)卡〕進(jìn)展結(jié)算。持卡人和賣(mài)方的會(huì)話(huà)中，SET可以保證持卡人的個(gè)人帳號(hào)信息不被泄漏?！?〕發(fā)卡機(jī)構(gòu)它是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，為每一個(gè)建立了帳戶(hù)的顧客頒發(fā)付款卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)不同品牌卡的規(guī)定和政策，保證對(duì)每一筆認(rèn)證交易的付款。592.SET協(xié)議中的角色59〔3〕賣(mài)方提供商品或效勞，使用SET就可以保證持卡人個(gè)人信息的平安。承受卡支付的賣(mài)方必須和銀行有關(guān)系〔4〕銀行在線(xiàn)交易的賣(mài)方在銀行開(kāi)立帳號(hào)，并且處理支付卡的認(rèn)證和支付〔5〕支付網(wǎng)關(guān)是由銀行操作的將Internet上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由指派的第三方支付信息和顧客的支付指令。一般是幾個(gè)商家和幾個(gè)銀行共用一個(gè)支付網(wǎng)關(guān)60〔3〕賣(mài)方提供商品或效勞，使用SET就可以3.SET的平安技術(shù)SET使用的平安技術(shù)有對(duì)稱(chēng)密鑰系統(tǒng)、公鑰系統(tǒng)、消息摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封、雙重簽名、認(rèn)證等技術(shù)?！?〕數(shù)字信封SET依靠密碼系統(tǒng)保證消息的可靠傳輸。在SET中，使用隨機(jī)產(chǎn)生的對(duì)稱(chēng)密鑰來(lái)加密數(shù)據(jù)，然后，將此對(duì)稱(chēng)密鑰用接收者的公鑰加密，稱(chēng)為消息的“數(shù)字信封〞，將其和數(shù)據(jù)一起送給接收者。接收者先用他的私鑰解密信封，得到對(duì)稱(chēng)密鑰，然后使用對(duì)稱(chēng)密鑰解開(kāi)數(shù)據(jù)。613.SET的平安技術(shù)61〔2〕雙重簽名將訂單信息和個(gè)人帳號(hào)信息分別進(jìn)展數(shù)字簽名，保證商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的帳號(hào)信息，并且銀行只能看帳戶(hù)信息，而看不到訂貨信息〔3〕持卡人證書(shū)它實(shí)際上支付卡的一種電子化的表示。由于它是由金融機(jī)構(gòu)以數(shù)字化形式簽發(fā)的，因此不能隨意改變。持卡人證書(shū)并不包括信用卡帳號(hào)，取而代之的是用單向哈希算法根據(jù)帳號(hào)等信息計(jì)算的Hash值。該值由證書(shū)發(fā)放者存儲(chǔ)，決不會(huì)被重復(fù)產(chǎn)生62〔2〕雙重簽名將訂單信息和個(gè)人帳號(hào)信息分〔4〕商家證書(shū)做一個(gè)形象的比喻，商家證書(shū)就像是貼在商家收款臺(tái)小窗上的付款卡貼畫(huà)，表示它可以用什么卡來(lái)結(jié)算。它是由金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)的，不能被隨意改變。在SET環(huán)境中，一個(gè)商家至少應(yīng)有一對(duì)證書(shū)與一個(gè)銀行打交道。一個(gè)商家也可以有多對(duì)證書(shū)，表示它與多個(gè)銀行有合作關(guān)系，可以承受多種付款方法。63〔4〕商家證書(shū)做一個(gè)形象的比喻，商家證書(shū)就SET協(xié)議定單、支付指令〔數(shù)字簽名、加密〕

支付網(wǎng)關(guān)用戶(hù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)〔CA〕發(fā)卡行銀行認(rèn)證

信用卡認(rèn)證

認(rèn)證

商家開(kāi)戶(hù)

確審認(rèn)核

4.SET的支付流程

64SET協(xié)議支付用戶(hù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)發(fā)卡行銀行認(rèn)證

5.SET支付工作過(guò)程(1)持卡人發(fā)送給商家一個(gè)完善的訂單及要求付款的指令，在SET中，訂單和付款指令由持卡人進(jìn)展數(shù)字簽名，同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到持卡人的帳號(hào)信息(2)商家承受訂單后，向持卡人的金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)求支付認(rèn)可，通過(guò)Gateway到銀行，再到發(fā)卡機(jī)構(gòu)確認(rèn)，批準(zhǔn)交易，然后返回確認(rèn)信息給商家655.SET支付工作過(guò)程65(3)商家發(fā)送訂單確認(rèn)信息給顧客，顧客端軟件可記錄交易日志，以備將來(lái)查詢(xún)(4)商家給顧客裝運(yùn)貨物，或完成訂購(gòu)的效勞，到此為止，一個(gè)購(gòu)置過(guò)程已經(jīng)完畢，商家可以立即請(qǐng)求銀行將錢(qián)從購(gòu)物者的帳號(hào)轉(zhuǎn)移到商家?guī)ぬ?hào)，也可以等到某一時(shí)間，請(qǐng)求成批劃帳處理(5)商家從持卡人的金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)求支付。在認(rèn)證操作和支付操作中間一般會(huì)有一個(gè)時(shí)間間隔，例如，在每天的下班前請(qǐng)求銀行結(jié)一天的帳66(3)商家發(fā)送訂單確認(rèn)信息給顧客，

6.軟件供給商(1)IBM率先在其電子商務(wù)套件CommercePoint加以支持，目前已在全球很多地方應(yīng)用(2)VeriFone公司也提供了與SET兼容的電子商務(wù)套件〔vWall、vPOS、Vgate〕，Vgate已經(jīng)安裝到了很多銀行中，vPOS也已在很多Internet在線(xiàn)商家得到應(yīng)用(3)微軟的IE4.0版本中已經(jīng)參加了與SET兼容的MSWallet〔電子錢(qián)包〕，微軟宣稱(chēng)將來(lái)要將其參加到Windows的核心中(4)符合SET標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品還有：CyberCash、Globalset、TrinTech、Tellan、DigiCash、OpenMarket等676.軟件供給商676.6數(shù)字現(xiàn)金支付方式6.6.1數(shù)字現(xiàn)金定義數(shù)字現(xiàn)金(E-cash)是電子貨幣的一種形式，是一種表示現(xiàn)金的加密的數(shù)字系列，可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。是數(shù)字經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的產(chǎn)物使現(xiàn)金計(jì)算機(jī)化，但保證了平安性和隱私性具有現(xiàn)金的屬性有望成為網(wǎng)上支付的主要形式686.6數(shù)字現(xiàn)金支付方式6.6.1數(shù)字現(xiàn)金定義68

數(shù)字現(xiàn)金的屬性1.貨幣價(jià)值數(shù)字現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)展支持。當(dāng)數(shù)字現(xiàn)金被一家銀行產(chǎn)生并被另一家所承受時(shí)不能存在任何不兼容性問(wèn)題。如果失去了銀行的支持，數(shù)字現(xiàn)金會(huì)有一定風(fēng)險(xiǎn)，可能存在支持資金缺乏的問(wèn)題。69數(shù)字現(xiàn)金的屬性1.貨幣價(jià)值692.可交換性數(shù)字現(xiàn)金可以與紙幣、商品/效勞、網(wǎng)上信用卡、銀行帳戶(hù)存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等進(jìn)展互換。一般傾向于數(shù)字現(xiàn)金在一家銀行使用。事實(shí)上，不是所有的買(mǎi)方會(huì)使用同一家銀行的數(shù)字現(xiàn)金，他們甚至不使用同一個(gè)國(guó)家的銀行的數(shù)字現(xiàn)金。因而，數(shù)字現(xiàn)金就面臨多銀行的廣泛使用問(wèn)題。702.可交換性703.可存儲(chǔ)性可存儲(chǔ)性將允許用戶(hù)在家庭、辦公室或途中對(duì)存儲(chǔ)在一個(gè)計(jì)算機(jī)的外存、IC卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的設(shè)備中的數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)展存儲(chǔ)和檢索。數(shù)字現(xiàn)金的存儲(chǔ)是從銀行帳戶(hù)中提取一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金，存入上述設(shè)備中。由于在計(jì)算機(jī)上產(chǎn)生或存儲(chǔ)現(xiàn)金，因此偽造現(xiàn)金非常容易，最好將現(xiàn)金存入一個(gè)不可修改的專(zhuān)用設(shè)備。這種設(shè)備應(yīng)該有一個(gè)友好的用戶(hù)界面以有助于通過(guò)password或其他方式的身份驗(yàn)證，以及對(duì)于卡內(nèi)信息的瀏覽顯示。713.可存儲(chǔ)性71

4.重復(fù)性(1)必須防止數(shù)字現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用。因?yàn)橘I(mǎi)方可能用一個(gè)數(shù)字現(xiàn)金在不同國(guó)家、地區(qū)的網(wǎng)上商店同時(shí)購(gòu)置，這就造成數(shù)字現(xiàn)金的重復(fù)使用(2)一般的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)會(huì)建立事后檢測(cè)和懲罰724.重復(fù)性72

數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程1.購(gòu)置E-cash(1)買(mǎi)方在數(shù)字現(xiàn)金發(fā)布銀行開(kāi)E-cash帳號(hào)并購(gòu)置E-cash。(2)要從網(wǎng)上的貨幣效勞器〔或銀行〕購(gòu)置數(shù)字現(xiàn)金，首先要在該銀行建立一個(gè)帳戶(hù)，將足夠資金存入該帳戶(hù)以支持今后的支付。(3)目前，多數(shù)數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)要求買(mǎi)方在一家網(wǎng)上銀行上擁有一個(gè)帳戶(hù)。這種要求對(duì)于全球性和多種現(xiàn)金交易非常嚴(yán)格，買(mǎi)方應(yīng)該能夠在國(guó)內(nèi)獲得效勞并進(jìn)展國(guó)外支付，但需要建立網(wǎng)上銀行組織，作為一個(gè)票據(jù)交易所。73數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程1.購(gòu)置E-cash73

2.存儲(chǔ)E-cash(1)使用PCE-cash終端軟件從E-cash銀行取出一定數(shù)量的E-cash存在硬盤(pán)上(2)一旦帳戶(hù)被建立起來(lái)，買(mǎi)方就可以使用數(shù)字現(xiàn)金軟件產(chǎn)生一個(gè)隨機(jī)數(shù)，它是銀行使用私鑰進(jìn)展了數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)，通常少于100美元作為貨幣，再把貨幣發(fā)回給買(mǎi)方，這樣，它就有效了742.存儲(chǔ)E-cash74

4.資金清算(1)接收E-cash的賣(mài)方與E-cash發(fā)放銀行之間進(jìn)展清算，E-cash銀行將買(mǎi)方購(gòu)置商品的錢(qián)支付給賣(mài)方(2)雙方支付方式是涉及雙方，即買(mǎi)賣(mài)雙方。在交易中賣(mài)方用銀行的公共密鑰檢驗(yàn)數(shù)字現(xiàn)金的數(shù)字簽名，如果對(duì)于支付滿(mǎn)意，賣(mài)方就把數(shù)字貨幣存入它的機(jī)器，隨后再通過(guò)E-cash銀行將相應(yīng)面值的金額轉(zhuǎn)入帳戶(hù)(3)三方支付方式，是在交易中，數(shù)字現(xiàn)金被發(fā)給賣(mài)方，賣(mài)方迅速把它直接發(fā)給發(fā)行數(shù)字現(xiàn)金的銀行，銀行檢驗(yàn)貨幣的有效性，并確認(rèn)它沒(méi)有被重復(fù)使用，將它轉(zhuǎn)入賣(mài)方帳戶(hù)754.資金清算75

(4)問(wèn)題雙方交易可能存在重復(fù)使用的問(wèn)題檢驗(yàn)是否重復(fù)使用，數(shù)字現(xiàn)金可以某種全球同一標(biāo)識(shí)的形式注冊(cè)。但是，這種檢驗(yàn)方式十分費(fèi)時(shí)費(fèi)力，尤其是對(duì)于小額支付

5.確認(rèn)訂單

賣(mài)方獲得付款后，向買(mǎi)方發(fā)送訂單確認(rèn)信息

76(4)問(wèn)題76銀行買(mǎi)方賣(mài)方E-cash庫(kù)核對(duì)加密的E-cash確認(rèn)兌換E-cash交易、支付數(shù)字現(xiàn)金支付流程圖77銀行買(mǎi)方賣(mài)方E-cash庫(kù)核對(duì)加密的E-cash確認(rèn)兌換E-

數(shù)字現(xiàn)金支付特點(diǎn)銀行和賣(mài)方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系買(mǎi)方、賣(mài)方和E-cash銀行都需使用E-cash軟件因?yàn)閿?shù)字現(xiàn)金可以申請(qǐng)到非常小的面額，所以數(shù)字現(xiàn)金適用于小的交易量身份驗(yàn)證是由E-cash本身完成的，E-cash銀行在發(fā)放E-cash時(shí)使用了數(shù)字簽名，賣(mài)方在每次交易中，將E-cash傳送給E-cash銀行，由E-cash銀行驗(yàn)證買(mǎi)方支持的E-cash是否有效〔偽造或使用過(guò)等〕78數(shù)字現(xiàn)金支付特點(diǎn)銀行和賣(mài)方之間應(yīng)有協(xié)議和授E-cash銀行負(fù)責(zé)買(mǎi)方和賣(mài)方之間資金的轉(zhuǎn)移具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓這種方式比較平安，買(mǎi)賣(mài)雙方都無(wú)法偽造銀行的數(shù)字簽名，而且雙方都可以確信支付是有效的，因?yàn)槊恳环蕉贾楞y行的公共密鑰，銀行防止受到欺騙，賣(mài)方由于擁有合法的貨幣防止了銀行拒絕兌現(xiàn)，顧客防止了隱私權(quán)受到侵犯E-cash與普通錢(qián)一樣會(huì)喪失，如果買(mǎi)方的硬盤(pán)出現(xiàn)故障并且沒(méi)有備份的話(huà)，數(shù)字現(xiàn)金就會(huì)喪失，就像喪失鈔票一樣79E-cash銀行負(fù)責(zé)買(mǎi)方和賣(mài)方之間資金的轉(zhuǎn)移6.6.5軟件供給商1.IBMIBM的Mini-pay系統(tǒng)提供了一種E-cash模式。該產(chǎn)品使用RSA公共密鑰數(shù)字簽名，交易各方的身份認(rèn)證是通過(guò)證書(shū)來(lái)完成的，電子貨幣的證書(shū)當(dāng)天有效。該產(chǎn)品主要用于網(wǎng)上的小額交易。2.ModexModex〔://modex〕是歐洲使用的，以智能卡為電子錢(qián)包的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)?？梢詰?yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢(qián)包、平安密碼鎖等功能，平安可靠。806.6.5軟件供給商1.IBM80

3.DigiCashDigiCash公司〔：//digicash〕的產(chǎn)品名為ecash，它提供了一種無(wú)條件匿名E-cash模式的系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是通過(guò)數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足夠平安的系統(tǒng)。使用該系統(tǒng)發(fā)布E-cash的銀行有十多家，包括MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名銀行。在使用ecash的銀行建立一個(gè)帳戶(hù)。銀行向他們提供“Purse〞軟件，用于管理和傳送ecash，然后，資金被從常規(guī)帳戶(hù)輸入到Purse軟件上，并在被支出以前存儲(chǔ)在買(mǎi)方的內(nèi)置硬盤(pán)上。813.DigiCa

4.CyberCashCyberCash可提供用于小額數(shù)字現(xiàn)金事務(wù)的效勞CyberCoin。在資金傳輸方面，CyberCoin與CyberCash相似資金被從常規(guī)銀行帳戶(hù)上傳輸給CyberCoin錢(qián)夾，然后，買(mǎi)方就能用這些錢(qián)進(jìn)展各種事務(wù)處理。5.NetcashNetcash〔://isi〕是可記錄的、匿名的數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)。其主要特點(diǎn)是設(shè)置分級(jí)貨幣效勞器來(lái)驗(yàn)證與管理數(shù)字現(xiàn)金，比較平安。824.CyberCa6.6.6存在問(wèn)題1.使用普遍性不高2.本錢(qián)較高3.存在貨幣兌換問(wèn)題4.風(fēng)險(xiǎn)較大836.6.6存在問(wèn)題1.使用普遍性不高836.7電子支票支付方式1.電子支票功能：幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。內(nèi)容：支付人姓名、支付人金融機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、支付和帳戶(hù)名、被支付人姓名、支票金額。確認(rèn)：像紙質(zhì)支票一樣，電子支票需要經(jīng)過(guò)數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名背書(shū)，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及帳戶(hù)存儲(chǔ)：金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過(guò)名和認(rèn)證過(guò)的電子支票進(jìn)展帳戶(hù)存儲(chǔ)846.7電子支票支付方式1.電子支票842.電子支票支付流程5確認(rèn)2支票4審核

6確認(rèn)3訂單、支票1注冊(cè)申請(qǐng)買(mǎi)方賣(mài)方銀行7定期將電子支票存入帳戶(hù)852.電子支票支付流程5確認(rèn)2支票4審核6確認(rèn)33.應(yīng)用過(guò)程1.購(gòu)置電子支票買(mǎi)方首先必須在提供電子支票效勞的銀行注冊(cè)，開(kāi)具電子支票。注冊(cè)時(shí)可能需要輸入信用卡和銀行帳戶(hù)信息以支持開(kāi)設(shè)支票。電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名2.電子支票付款買(mǎi)方用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)展數(shù)字簽名，用賣(mài)方的公鑰加密電子支票，使用E-mail或其他傳遞手段向賣(mài)方進(jìn)展支付；只有賣(mài)方可以收到賣(mài)方公鑰加密的電子支票，用買(mǎi)方的公鑰確認(rèn)買(mǎi)方的數(shù)字簽名后，可以向銀行進(jìn)一步認(rèn)證電子支票3.清算賣(mài)方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉(zhuǎn)帳863.應(yīng)用過(guò)程1.購(gòu)置電子支票864.特點(diǎn)電子支票與傳統(tǒng)工作方式一樣，易于理解和承受；加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買(mǎi)賣(mài)雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證；電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI根底上的電子訂貨和支付；第三方金融效勞者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，它還可以作為銀行身份，提供存款帳目，且電子支票存款帳戶(hù)很可能是無(wú)利率的，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了收益；電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。CyberCash可提供一種名為PayNow的電子支票效勞。874.特點(diǎn)876.8智能卡6.8.1智能卡的有關(guān)知識(shí)真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡。1997年：由摩托羅拉和BullHN公司共同研制成功。1.智能卡的構(gòu)造(1)建立智能卡的程序編制器。(2)處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。(3)作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。886.8智能卡6.8.1智能卡的有關(guān)知識(shí)882.智能卡系統(tǒng)的工作過(guò)程(1)啟動(dòng)用戶(hù)的因特網(wǎng)瀏覽器(2)登錄到提供用戶(hù)效勞的銀行Web站點(diǎn)上(3)用戶(hù)就能夠從智能卡中下載現(xiàn)金到廠(chǎng)商的帳戶(hù)上，或從銀行帳號(hào)下載現(xiàn)金到智能卡。892.智能卡系統(tǒng)的工作過(guò)程893.智能卡上的信息

用戶(hù)的身份信息；

用戶(hù)的絕對(duì)位置；

用戶(hù)的相對(duì)位置以及相對(duì)于其他裝置和物體的方位；

特定的環(huán)境參數(shù)，如光、噪聲、熱量和濕度；

用戶(hù)的生理狀況和其他生物統(tǒng)計(jì)信息；

特定的計(jì)時(shí)參數(shù)，如某一事件發(fā)生的頻率或用戶(hù)采取某種行動(dòng)需要多長(zhǎng)時(shí)間才能完成；

特定的運(yùn)動(dòng)參數(shù)，如速度、加速度、物理姿態(tài)和跟蹤信息；

用戶(hù)持有的貨幣信息。903.智能卡上的信息906.8.2智能卡的應(yīng)用范圍電子支付：如智能卡用于付費(fèi)，代替信用卡。電子識(shí)別：如能夠控制對(duì)大樓房間或系統(tǒng)的訪(fǎng)問(wèn)，如計(jì)算機(jī)或收銀機(jī)。數(shù)字存儲(chǔ)：即一種必須適時(shí)存儲(chǔ)和查詢(xún)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，如存儲(chǔ)和查詢(xún)病歷，目標(biāo)跟蹤信息或處理驗(yàn)證信息。916.8.2智能卡的應(yīng)用范圍916.8.3智能卡的優(yōu)點(diǎn)1.對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，智能卡提供一種便利的方法。2.降低了現(xiàn)金處理的支出以及被欺詐的可能性，提供了優(yōu)良的保密性能。3.智能卡在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中作用大。926.8.3智能卡的優(yōu)點(diǎn)926.8.4智能卡的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)1.

OpenCardFrameWork標(biāo)準(zhǔn)這是由IBM、Oracle\Sun\Netscape等支持的一種基于網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)〔NC〕的標(biāo)準(zhǔn)；

2.PCSC〔個(gè)人計(jì)算機(jī)智能卡〕WorkgroupStandard這是由微軟公司制定的標(biāo)準(zhǔn).

3.JavaCardAPI標(biāo)準(zhǔn)由Sun提出，花旗銀行、Vise、第一聯(lián)合銀行和VeriFone等組織支持。936.8.4智能卡的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)93

6.9.1電子支付相關(guān)技術(shù)1．自動(dòng)柜員機(jī)〔ATM〕2．售貨終端機(jī)〔POS〕3．和客戶(hù)終端4．網(wǎng)上銀行5．電子錢(qián)包6．SWIFTSWIFT是一種專(zhuān)用金融效勞系統(tǒng)，用于處理電子票據(jù)的平安傳輸。946.9.1電子支付相關(guān)技術(shù)946.9.2相關(guān)金融工具1．負(fù)債卡它用于POS機(jī)和ATM機(jī)，代替現(xiàn)金、支票和信用卡的支付。2．電子化收益?zhèn)鬟f卡〔EBT〕比信用卡、負(fù)債卡本錢(qián)更低，用完后可丟棄；更方便，可以提供免費(fèi)的用戶(hù)效勞和對(duì)于各種問(wèn)題的多方支持；更平安〔不會(huì)被偷竊〕。一旦偷竊發(fā)生，可以迅速通過(guò)免費(fèi)將卡作廢，再申請(qǐng)一張新卡；對(duì)零售商更方便，消除了時(shí)間支出，消除了支票等的使用，也減少了被偷竊、詐騙的可能性；政府方便地通過(guò)監(jiān)控系統(tǒng)對(duì)收益使用進(jìn)展記錄。956.9.2相關(guān)金融工具956.10網(wǎng)上銀行6.10.1網(wǎng)上銀行的概念1．網(wǎng)上銀行的定義網(wǎng)上銀行是一種新的銀行業(yè)務(wù)和效勞模式，它利用Internet和Intranet技術(shù)為電子商務(wù)交易的各方提供綜合、統(tǒng)一、平安、實(shí)時(shí)的銀行效勞，包括全方位的銀行業(yè)務(wù)、為客戶(hù)提供跨國(guó)支付與清算等貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)效勞。966.10網(wǎng)上銀行6.10.1網(wǎng)上銀行的概念962．網(wǎng)上銀行的特征〔1〕依賴(lài)于迅速開(kāi)展的計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等信息技術(shù)，其網(wǎng)絡(luò)根底就是遍布全球的Internet；〔2〕突破了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，改變了銀行效勞模式；〔3〕用戶(hù)不僅可以通過(guò)銀行查詢(xún)各種帳戶(hù)及交易信息，還可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)、定期交納各種效勞工程的費(fèi)用，進(jìn)展網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，開(kāi)展電子貿(mào)易；972．網(wǎng)上銀行的特征97〔4〕網(wǎng)上銀行還提供網(wǎng)上支票等報(bào)失、查詢(xún)效勞，維護(hù)金融秩序，最大限度地減少經(jīng)濟(jì)損失；〔5〕網(wǎng)上銀行效勞系統(tǒng)采用了多種先進(jìn)、可靠的技術(shù)以保障電子交易的平安性，既使用戶(hù)、商家和銀行三者的利益得到保障，同時(shí)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化將有利于遏制商業(yè)犯罪。98〔4〕網(wǎng)上銀行還提供網(wǎng)上支票等報(bào)失、查詢(xún)效勞，96.10.2網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和開(kāi)展1．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展是網(wǎng)絡(luò)銀行的原動(dòng)力〔1〕現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中處處存在著非對(duì)稱(chēng)性和物資的短缺;〔2〕大規(guī)模的網(wǎng)上信息流動(dòng)必然帶來(lái)新的物流的產(chǎn)生;〔3〕物資的交換又必須以支付活動(dòng)為根底，由此而產(chǎn)生網(wǎng)上資金流。996.10.2網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和開(kāi)展992．銀行和銀行業(yè)務(wù)電子化和信息化開(kāi)展〔1〕從1970年至1980年的銀行階段〔2〕從1980年至1989年的家庭銀行開(kāi)展階段〔3〕從1990年至今的網(wǎng)上銀行開(kāi)展階段網(wǎng)上銀行具有的強(qiáng)大功能和很多優(yōu)越性：無(wú)需固定場(chǎng)所、自動(dòng)柜員機(jī)〔ATM〕等根底設(shè)施，防止其他家庭銀行帶來(lái)的昂貴費(fèi)用，管理與維護(hù)方便，客戶(hù)可以以自助方式獲得相應(yīng)的銀行效勞。1002．銀行和銀行業(yè)務(wù)電子化和信息化開(kāi)展1003．網(wǎng)上銀行滿(mǎn)足了市場(chǎng)需要〔1〕以市場(chǎng)為導(dǎo)向〔2〕以客戶(hù)為中心〔3〕突破了物理時(shí)空的限制4．網(wǎng)上銀行是銀行自身開(kāi)展的要求〔1〕網(wǎng)上銀行具有降低銀行運(yùn)營(yíng)本錢(qián)的優(yōu)勢(shì)效勞本錢(qián)比照(Table6-1)經(jīng)營(yíng)本錢(qián)比照(Table6-2)1013．網(wǎng)上銀行滿(mǎn)足了市場(chǎng)需要101表6-1銀行各種效勞本錢(qián)比照表銀行服務(wù)方式

完成每筆交易的成本（美元）

營(yíng)業(yè)點(diǎn)

1.07電話(huà)銀行

0.54ATM0.27PC專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)

0.15網(wǎng)上銀行

0.01102表6-1銀行各種效勞本錢(qián)比照表銀行服務(wù)方式完成每筆交易表6-2網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)本錢(qián)比照表銀行服務(wù)模式

成本項(xiàng)目

傳統(tǒng)銀行

網(wǎng)上銀行

經(jīng)營(yíng)成本占經(jīng)營(yíng)收入的百分比

60%15~20%開(kāi)辦銀行成本（萬(wàn)美元）

基本成本

150~200100附加經(jīng)營(yíng)成本35~50103表6-2網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)本錢(qián)比照表〔2〕開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展從銀行在電子商務(wù)價(jià)值鏈上的地位和作用來(lái)看，銀行為網(wǎng)上交易提供支付結(jié)算等增值效勞，各種支付系統(tǒng)與工具如信用卡從銀行業(yè)自身的生存和開(kāi)展來(lái)說(shuō)，也需要盡可能快地拓展網(wǎng)上銀行效勞。5．網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)開(kāi)展的要求〔1〕電子商務(wù)要求商業(yè)銀行能提供便捷迅速的支付效勞。104〔2〕開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展〔2〕電子商務(wù)要求商業(yè)銀行能提供平安可靠的支付效勞?！?〕電子商務(wù)要求商業(yè)銀行能提供符合要求的格式化信息。105〔2〕電子商務(wù)要求商業(yè)銀行能提供平安可靠的支付16.10.3網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)與特色1.根本支票業(yè)務(wù)2.利息支票帳戶(hù)，要開(kāi)立這樣的帳戶(hù)同樣只需要100美元3.信用卡效勞，SFNB發(fā)行Visa卡，分普通卡和金卡兩種4.根本儲(chǔ)蓄帳戶(hù)5.貨幣市場(chǎng)帳號(hào)6.存單業(yè)務(wù)7.宏觀(guān)市場(chǎng)金融信息效勞1066.10.3網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)與特色106特色:1.全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易2.效勞方便、快捷、高效、可靠。對(duì)于網(wǎng)上銀行的用戶(hù)3.效勞方便、快捷、高效、可靠。對(duì)于網(wǎng)上銀行的用戶(hù)4.簡(jiǎn)單易用107特色:1076.10.4支付網(wǎng)關(guān)〔1〕配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力〔2〕防止對(duì)現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改〔3〕采用直觀(guān)的用戶(hù)圖形接口進(jìn)展系統(tǒng)管理〔4〕適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段〔5〕通過(guò)采用RSA公共密鑰加密和SET協(xié)議，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的平安性〔6〕提供完善的商戶(hù)支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲和結(jié)算、對(duì)帳等〔7〕通過(guò)對(duì)Internet網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)展監(jiān)視〔8〕使Internet網(wǎng)絡(luò)的支付處理過(guò)程與當(dāng)前支付處理商的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶(hù)信息管理上的一致性1086.10.4支付網(wǎng)關(guān)1086.10.5網(wǎng)上銀行的開(kāi)發(fā)模式與戰(zhàn)略1.兩種模式其一，選擇商用網(wǎng)上銀行軟件，如Intuit的Quicken，微軟的MicrosoftMoney，IBM的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品其二，銀行在銀行軟件公司的幫助下，合作開(kāi)發(fā)(1)將大量資金投入建立銀行信息體系構(gòu)造、技術(shù)構(gòu)造和網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，并從根本上轉(zhuǎn)變銀行變銀行對(duì)用戶(hù)零售效勞的方式(2)在網(wǎng)上銀行供給鏈中尋找合作者，為客戶(hù)提供價(jià)格適中的最好效勞(3)從產(chǎn)品導(dǎo)向模式轉(zhuǎn)變到客戶(hù)導(dǎo)向模式，目標(biāo)是向不為增長(zhǎng)的用戶(hù)提供更大的方便和以用戶(hù)以核心的效勞來(lái)提高用戶(hù)忠誠(chéng)度。1096.10.5網(wǎng)上銀行的開(kāi)發(fā)模式與戰(zhàn)略109招商銀行招商銀行其://wwwbchina1997年推出了網(wǎng)上個(gè)人銀行1.0版，建立了由個(gè)人銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券等五個(gè)系統(tǒng)組成的較為完善的網(wǎng)上銀行效勞體系1998年推出招商銀行電子匯兌系統(tǒng)1.0版，實(shí)現(xiàn)了資金匯劃、查詢(xún)查復(fù)、聯(lián)行對(duì)賬、匯差監(jiān)視、聯(lián)行計(jì)息等五項(xiàng)功能1999年7月招商銀行網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，一卡通用戶(hù)可以在全國(guó)任何支持招商銀行網(wǎng)上支付的網(wǎng)站付款消費(fèi)2000年9月，推出了基于個(gè)人數(shù)字證書(shū)的網(wǎng)上支付效勞110招商銀行招商銀行其://個(gè)人銀行專(zhuān)業(yè)版功能

帳戶(hù)、帳務(wù)查詢(xún)：帳戶(hù)查詢(xún)、當(dāng)天交易、歷史交易、查詢(xún)網(wǎng)上支付記錄、查詢(xún)支付卡卡號(hào)轉(zhuǎn)帳、匯款、繳費(fèi)：

定活互轉(zhuǎn)、同城轉(zhuǎn)帳、異地匯款、批量轉(zhuǎn)賬匯款、查詢(xún)轉(zhuǎn)賬匯款記錄、網(wǎng)通IP預(yù)付話(huà)費(fèi)轉(zhuǎn)賬、支付卡轉(zhuǎn)帳、收款方信息編輯、一卡通自助繳費(fèi)網(wǎng)上支付:用于網(wǎng)上購(gòu)物后，向商戶(hù)的付款自助貸款:申請(qǐng)貸款、申請(qǐng)展期、歸還貸款、債務(wù)轉(zhuǎn)化、查詢(xún)貸款額度111個(gè)人銀行專(zhuān)業(yè)版功能帳戶(hù)、帳務(wù)查詢(xún)：帳戶(hù)查詢(xún)、當(dāng)天交易外匯買(mǎi)賣(mài)：

外匯匯率行情、自選匯率設(shè)置、專(zhuān)戶(hù)轉(zhuǎn)帳、交易委托、撤單、查詢(xún)專(zhuān)戶(hù)余額和交易記錄掛失、修改密碼：一卡通掛失、修改一卡通密碼、修改支付卡密碼、重新設(shè)置網(wǎng)通IP通話(huà)密碼

國(guó)債投資：查詢(xún)國(guó)債信息、購(gòu)置國(guó)債、提前兌付國(guó)債

證券效勞：銀證轉(zhuǎn)賬、一卡通證券交易

112外匯買(mǎi)賣(mài)：

外匯匯率行情、自選匯率設(shè)置、專(zhuān)戶(hù)轉(zhuǎn)帳、交易委113113網(wǎng)上銀行實(shí)例：招商銀行114網(wǎng)上銀行實(shí)例：招商銀行114思考題電子貨幣有哪幾種形式？有哪些根本功能？什么是電子支付？常用的電子支付工具有哪些？什么是信用卡？信用卡支付有哪幾種類(lèi)型？試分別劃出其流程什么是數(shù)字現(xiàn)金？數(shù)字現(xiàn)金有哪些特點(diǎn)？為保證電子交易各方利益，我們應(yīng)選擇哪些電子交易模型？請(qǐng)分析網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行相比在哪些業(yè)務(wù)上具有優(yōu)勢(shì)？為什么？115思考題電子貨幣有哪幾種形式？有哪些根本功能？115第六章電子商務(wù)支付工具

Chapter6ElectronicPaymentSystems116第六章電子商務(wù)支付工具

Chapter6Electron6.1電子商務(wù)的商業(yè)信用問(wèn)題6.2傳統(tǒng)的支付方式5.3電子貨幣的概念和特征6.4電子支付的概念和開(kāi)展6.5信用卡支付方式6.6數(shù)字現(xiàn)金支付方式6.7電子支票支付方式6.8智能卡6.9其他電子支付技術(shù)與金融工具6.10網(wǎng)上銀行思考題目錄

1176.1電子商務(wù)的商業(yè)信用問(wèn)題目錄26.1電子商務(wù)的商業(yè)信用問(wèn)題6.1.1EC信用問(wèn)題的關(guān)聯(lián)因素6.1.2傳統(tǒng)交易信用問(wèn)題6.1.3電子商務(wù)信用問(wèn)題1186.1電子商務(wù)的商業(yè)信用問(wèn)題6.1.1EC信用問(wèn)題的關(guān)聯(lián)

6.1.1EC信用問(wèn)題的關(guān)聯(lián)因素實(shí)際上，整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系都面臨信用的可靠度問(wèn)題。電子商務(wù)作為一種新的商業(yè)模式，有賴(lài)于健全的認(rèn)證體系的建立。而認(rèn)證與信用問(wèn)題密切相關(guān)1.個(gè)人因素2.商家信用3.技術(shù)保障4.社會(huì)宏觀(guān)環(huán)境6.它們之間的交織1196.1.1EC信用問(wèn)題的關(guān)聯(lián)因素實(shí)

6.1.2傳統(tǒng)交易信用問(wèn)題傳統(tǒng)的交易中信用問(wèn)題主要是：

1.商業(yè)信用

2.銀行信用1206.1.2傳統(tǒng)交易信用問(wèn)題傳統(tǒng)的交易中信用問(wèn)題主要是6.1.3電子商務(wù)信用問(wèn)題電子商務(wù)是一種新的環(huán)境，信用問(wèn)題有了新的特點(diǎn)。下面結(jié)合中國(guó)國(guó)情，討論電子商務(wù)的信用問(wèn)題1.商業(yè)信用商貿(mào)交易者雙方之間基于現(xiàn)有的游戲規(guī)那么的信用2.銀行信用即交易雙方在支付時(shí)雙方金融機(jī)構(gòu)之間的信用1216.1.3電子商務(wù)信用問(wèn)題電子商務(wù)

3.系統(tǒng)信用電子商務(wù)對(duì)技術(shù)的依賴(lài)性強(qiáng)，當(dāng):機(jī)器系統(tǒng)的穩(wěn)定性出現(xiàn)異常熟悉系統(tǒng)的黑客之類(lèi)的入侵利用技術(shù)手段〔如Intel的奔騰PⅢ序列號(hào)、微軟的Windows的“暗門(mén)〞等問(wèn)題〕使得交易雙方不能不對(duì)系統(tǒng)的信用保持適度的警覺(jué)性1223.系統(tǒng)信用7

4.社會(huì)信用中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立過(guò)程中，有很多局部地區(qū)經(jīng)濟(jì)規(guī)那么嚴(yán)重失范，形成局部地區(qū)的社會(huì)信用低下或信用喪失比方福建晉江地區(qū)的假藥、河南某縣、湖南某縣出現(xiàn)成批的企業(yè)法人的弄虛作假和詐騙行為，使得人們對(duì)與該地區(qū)進(jìn)展的交易沒(méi)有信心1234.社會(huì)信用8

5.司法信用活動(dòng)中發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)案件是常見(jiàn)的。由于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)法規(guī)體系建立時(shí)間不長(zhǎng)，司法部門(mén)在執(zhí)法中大量出現(xiàn)的有法不依、執(zhí)法枉法、無(wú)原那么的地方保護(hù)等現(xiàn)象，使得交易者雙方越來(lái)越看重自已一方的司法保護(hù)和僅要求對(duì)方保證司法的公正。1245.司法信用9

由于電子商務(wù)特別便于遠(yuǎn)程交易，大局部的交易雙方都沒(méi)有見(jiàn)過(guò)面。因此在沒(méi)有處理好系統(tǒng)、社會(huì)、司法三個(gè)信用問(wèn)題之前，單靠銀行系統(tǒng)和電信部門(mén)的認(rèn)證系統(tǒng)開(kāi)展電子商務(wù)是開(kāi)展不起來(lái)的，即使能通過(guò)強(qiáng)力宣傳和行政手段推廣起來(lái)，也會(huì)是“先天缺乏〞，將面臨大量的經(jīng)濟(jì)糾紛和司法案件，這會(huì)使得電子商務(wù)的信用進(jìn)入惡性循環(huán)125由于電子商務(wù)特別便于遠(yuǎn)程交易，大6.2傳統(tǒng)的支付方式6.2.1傳統(tǒng)支付方式6.2.2傳統(tǒng)支付向電子支付的演變1266.2傳統(tǒng)的支付方式116.2.1傳統(tǒng)支付方式

1.現(xiàn)金(Cash)——傳統(tǒng)支付方式之一

現(xiàn)金有兩種形式：即紙幣和硬幣，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。(1)支付流程1276.2.1傳統(tǒng)支付方式1.現(xiàn)

(2)特點(diǎn)買(mǎi)賣(mài)雙方處于同一位置而且交易是匿名進(jìn)展的交易方式程序上非常簡(jiǎn)單，即“一手交錢(qián)，一手交貨〞(3)缺乏受時(shí)間和空間的限制，對(duì)于不在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)進(jìn)展的交易，就無(wú)法采用現(xiàn)金支付的方式;在大宗交易中攜帶大量的現(xiàn)金，具有攜帶的不便性；平安性不高128(2)特點(diǎn)13

2.票據(jù)——傳統(tǒng)支付方式之二(1)種類(lèi)與定義：廣義票據(jù)和狹義票據(jù)

廣義票據(jù):泛指各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書(shū)憑證，如股票、債券、貨單、車(chē)船票、匯票等

狹義票據(jù)：專(zhuān)指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)1292.票據(jù)——傳統(tǒng)支付方式之二14

狹義票據(jù)的種類(lèi)〔我國(guó)?票據(jù)法?〕：匯票：是出票人委托他人于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)本票：是出票人自己于到期日無(wú)條件支付一定金額給受票人的票據(jù)支票：那么是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給予受款人或持票人的一種文書(shū)憑證130狹義票據(jù)的種類(lèi)〔我國(guó)?票據(jù)法?(2)特點(diǎn)以票據(jù)的轉(zhuǎn)移代替實(shí)際的金錢(qián)的轉(zhuǎn)移在異地商業(yè)交易中特別方便減少麻煩和中途風(fēng)險(xiǎn)可以防止清點(diǎn)現(xiàn)金可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤，并可以節(jié)省時(shí)間需有出票人的簽名方能生效非匿名方式缺乏：票據(jù)本身也存在一定的缺乏，如票據(jù)的真?zhèn)巍⑦z失等都可能帶來(lái)一系列的問(wèn)題131(2)特點(diǎn)16(3)支付流程

以支票為例132(3)支付流程17

3.信用卡——傳統(tǒng)支付方式之三(1)