暨南保險筆記

第一章第一節(jié)：風險及其特征風險的概念及其特征風險：是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性三類主要風險收益風險：如投資國債（視為無風險、只贏利、不損失）純粹風險：只損失、不贏利，如天災(zāi)人禍投機風險：可能贏利，可能損失，如股票風險的特征客觀性：不以人的主觀意識為轉(zhuǎn)移，不可能被消滅，但是可以預(yù)防人類可以通過某些方式方法降低風險發(fā)生的概率人類可以通過某些方式方法降低所造成的損失損害性：（有形）財產(chǎn)損失不確定性：（個體）可能發(fā)生，可能不發(fā)生空間上的不確定性時間上的不確定性損失程度的不確定性誰承受風險程度的不確定性承受分享后果的不確定性可測定性發(fā)展性：風險隨著人類社會活動而不斷發(fā)展普遍性：無處不在，無時不在可變性：風險的發(fā)生由量變到質(zhì)變的程度風險因素，風險事故及損失風險因素（風險事件）：是指引發(fā)風險事故或在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。（構(gòu)成：（1）發(fā)生概率（2）損失程度）實質(zhì)風險因素：有形的并能直接影響事件的物理功能的風險因素道德風險因素（與人的思想品德相關(guān)）：是指與人的品行修養(yǎng)有關(guān)的無形因素。Eg：盜竊、騙賠、騙保心理風險因素（與思想品德無關(guān)）：指與人們的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。風險事故（風險事故）：指與損失的直接原因或外在原因，也即指風險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實，以致引起損失的后果。損失：是指非故意的，非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。Eg：折舊直接損失:指風險事故直接造成的有形損失，即實際損失。（可直接，容易計算）間接損失：是由直接損失進一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費用損失、收入損失、責任損失（不易計算）風險因素、風險事故及損失的關(guān)系： 增加或產(chǎn)生 引起 即風險因素---------風險事故-------損失的可能-----風險風險因素存在有可能導(dǎo)致風險事故的發(fā)生，風險事故的發(fā)生通常會帶來損失。第二節(jié)：風險的種類按風險的對象分類：財產(chǎn)風險：是指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風險。風險事故的發(fā)生通常會造成財產(chǎn)損失。保險：有形財產(chǎn) 滅失：使用價值完全喪失，物質(zhì)形態(tài)無故存在責任風險（無形財產(chǎn)）：指個人或團體行為上的疏忽或過失，造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律，合同或道義因負的經(jīng)濟賠償責任的風險。民事賠償責任：經(jīng)濟補償信用風險（違約風險）：指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方的違約或違法給對方造成經(jīng)濟造成經(jīng)濟損失的風險。人身風險：指可能導(dǎo)致人的傷殘，死亡或喪失勞動能力的風險。按風險產(chǎn)生的原因分類：自然風險：因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象。特征：1、自然風險形成的不可控性自然風險形成的周期性自然風險事故引起后果的公沾性（影響范圍大）社會風險：包括過失行為、不當行為及故意行為政治風險：（國家風險）經(jīng)濟風險：（經(jīng)濟因素變動導(dǎo)致）信用風險市場風險通脹風險（價格變動）匯率風險經(jīng)營管理風險（企業(yè)）eg：決策的失誤按風險的性質(zhì)分類：純粹風險：指那些只有損失機會而無獲利可能的風險。Eg：自然災(zāi)害（對風險的直接承擔者）保險公司承擔純粹風險投機風險：指那些既有損失機會，又有獲利可能的風險 Eg：投資股票按風險的環(huán)境分類：靜態(tài)風險：指自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當所導(dǎo)致的風險。動態(tài)風險：指由社會經(jīng)濟或政治（產(chǎn)生政治因素）變動說導(dǎo)致的風險。靜態(tài)和動態(tài)風險的區(qū)別:損失與否不同：動態(tài)風險損失較大影響范圍不同：動態(tài)風險影響范圍較廣（全社會）發(fā)生特點不同：靜態(tài)風險在一定條件下具有一定的規(guī)律性、服從概率分布：動態(tài)風險則不具備這一特點，無規(guī)律可循。性質(zhì)內(nèi)容不同：靜態(tài)風險為純粹風險，動態(tài)風險包括純粹和投機風險。按風險的后果的影響范圍分類：基本風險：指影響到全社會或社會主要部分的風險特定風險：只影響個別行為、個別企業(yè)、個別人的風險 （保險公司針對特定風險更多）按風險的后果分類：收益風險：只有收益沒有損失的風險eg：國債純粹風險：投機風險：第三節(jié)：可保風險風險與保險的關(guān)系風險的存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件（保險是應(yīng)對風險的一種手段和方法）風險的發(fā)生是保險的發(fā)生的客觀依據(jù)：新險種的誕生保險是現(xiàn)代社會化解風險的行之有效的主要形式為何行之有效？保險可以運用目前繳納較小的保險費來應(yīng)付將來可能應(yīng)對較大的、不確定的損失，或保險可以將未來不確定的、較大的損失化解為目前較小的、固定的保費支出。【背景知識】生活中應(yīng)對損失補償?shù)姆绞剑簻蕚浣?，準備金其中一個用途是補償損失，如丟了一支筆，則再買一只筆。準備金是定量的，風險損失是不確定的，可能存在準備金不夠補償損失。專門用于損失補償?shù)臏蕚浣鸩荒苡糜谄渌胤降?，所以這塊資金在社會上不能隨意流動，所以保險的出現(xiàn)解決了這個問題?？杀ｏL險的條件風險不是投機的風險必須是偶然的（主要針對財產(chǎn)損失類）風險必須是意外的（共同海損除外） 意外的：1、風險的發(fā)生或風險損害后果的擴展都不是投保人的故意行為 2、風險的發(fā)生是不可預(yù)知的（四）風險必須是大量目標均有遭受損失的可能性（數(shù)理基礎(chǔ)：概率和大數(shù)法 則）（五）風險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性（六）風險損失可以用貨幣衡量（七）損失發(fā)生的概率較?。ㄑ诱`險）共同海損：是一種人為的、故意造成的損失。起源于地中海的一種航海習慣，后來發(fā)展演變成“海上保險”。當滿載的船遇到風險（大風大浪），船長為解救大部分貨物和船員，船長決定拋棄哪些貨物。如果船長最后得救了，連船帶貨到達安全地區(qū)，被拋棄掉的貨物的損失是所有貨主一起承擔，被拋棄貨物就叫共同海損。完整的社會保障體系：社會福利、社會保險：養(yǎng)老保險（核心）、社會救濟可保風險問題的提出風險的廣泛存在和保險公司對風險承擔能力之間的矛盾（保險公司所收取的保費是它所收的保障所承擔的損失）矛盾的根本原因是由保險公司的企業(yè)性質(zhì)決定的（收入-支出=利潤）保險公司的支出：經(jīng)營管理成本、賠償主要的可保風險和不可保風險的類別可保風險財產(chǎn)方面的可保風險財產(chǎn)的直接損失財產(chǎn)的間接損失（大部分保險公司不承擔間接損失）因為財產(chǎn)的直接損失而導(dǎo)致的間接收益損失人身方面的可保風險早年死亡（非正常死亡）身體喪失工作能力（受害或疾?。├夏晔聵I(yè)（失業(yè)救濟只能領(lǐng)兩年）問題：延遲退休和空賬運行責任方面的可保風險使用運輸工具使用建筑物（管理方、設(shè)計方）雇傭關(guān)系：雇主對雇員承擔賠償責任（雇員在受雇區(qū)間，在工作場所內(nèi)進行本質(zhì)工作時受到意外傷害）產(chǎn)品制造、買賣或修理職務(wù)上過失：單獨執(zhí)行者從事職業(yè)過程中，由于疏忽過失導(dǎo)致他人財產(chǎn)損失，人身傷亡所要承擔的名師損害賠償責任。 Eg：醫(yī)護工作者、設(shè)計師、律師、會計師不可保風險市場方面的風險季節(jié)性或循環(huán)性的價格波動消費者偏好的改變（可能導(dǎo)致部分商品無法出售）款式的變更競爭的風險（惡性競爭、風險難以控制）政治、社會方面的風險戰(zhàn)爭和類似戰(zhàn)爭的行為（反恐）核污染對自由貿(mào)易的政府管制、外匯管制不合理的稅收國家產(chǎn)業(yè)政策的變化對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面的風險機器設(shè)備不能有效的使用比較難以解決的技術(shù)問題原材料的缺乏罷工、怠工、勞動者的騷亂以及勞動力不足，經(jīng)過特別的約定保險公司可賠勞動計劃安排的失誤保險人承擔風險為什么能夠控制的？上述可保風險與不可保風險，主要是針對商業(yè)性保險而言的，之所以不承擔，是因為大多數(shù)政治，社會方面的風險都是保險人說不能控制的，損失難以確定。第四章：風險管理與保險一、風險管理的定義：風險管理指人們通過對各種風險的認識，損害程度的衡量，風險處置的選擇和執(zhí)行，以求以最小的成本獲得最大安全保障的經(jīng)濟管理。二、風險管理與保險的關(guān)系：保險是風險管理的其中一直方法，即包含關(guān)系，三、風險管理的含義（一）風險管理的主體：人（二）風險管理的核心：尋找一個最佳（對選擇的人而言最實用的）的風險管理手段（三）風險管理的目的：最小成本獲得最大保障（最經(jīng)濟）四、風險管理的目標：風險管理要達到的目的損失前目標經(jīng)濟目標：以最經(jīng)濟方法減輕人們對潛在損失的煩惱和憂慮（精神損失成本）遵守和履行外界賦予的責任（eg：企業(yè)三包制）損失后目標受災(zāi)企業(yè)要盡快恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營或人們?nèi)粘Ｉ顚ζ髽I(yè)才能保持經(jīng)營的連續(xù)性對企業(yè)才能保持收入的穩(wěn)定（目的：償還債務(wù)eg：銀行貸款；交稅）對人們恢復(fù)正常生活才能保證社會秩序的穩(wěn)定必須要承擔自己承諾的社會責任風險管理的基本程序（步驟）風險識別（最基本也是最困難，因為人們的認識水平，認識能力是有局限的）生產(chǎn)流程分析法：按照企業(yè)生產(chǎn)工藝流程圖，把流程圖上每個環(huán)節(jié)可能發(fā)生的風險標注出來。流程圖：G（貨幣）W（生產(chǎn)資料購買）P(生產(chǎn)環(huán)節(jié))W’（銷售產(chǎn)品）G’(貨幣回收)G：貨款失敗、貨款不足、時間限制、償還能力等W：買不到（生產(chǎn)資料和勞動力），買到后的數(shù)量和質(zhì)量問題，運輸、倉儲、支付方式P：配套是否完美，勞資糾紛，生產(chǎn)安排W’：賣不出去，價格是否符合預(yù)期要求，利潤是否足夠G’：如何取得貨幣（支付手段）財務(wù)報表分析法：損益表、資產(chǎn)負債表風險列出來：把能遇到的風險都列出來eg:政治風險、法律責任風險保險調(diào)查發(fā)：把事情轉(zhuǎn)給保險公司調(diào)查，因為他們專業(yè)，專門與分享打交道。實地調(diào)查風險發(fā)：自己做，考慮成本或者風險的復(fù)雜程度是否能承擔得起。風險衡量風險導(dǎo)致的損失的概率的測定：發(fā)生的概率通過精算確定保費費率風險導(dǎo)致的損失的額度的測定：最大預(yù)期損失風險管理方法的選擇（防范風險的方法）控制型（法）：指它盡可能防止損失的發(fā)生或者降低風險發(fā)生概率或者在風險發(fā)生時將損失降到最低的方法。避免（回避）：人們盡量的不去做會導(dǎo)致風險事故發(fā)生的事情，從而回避風險發(fā)生。 優(yōu)點：簡單，在一定條件下徹底回避某一類風險 缺點：a）不能真正、完全回避所有的風險（消極的）b)必須犧牲某些利益，只能回避某類風險維持企業(yè)生產(chǎn)不中斷：a）時間上相互銜接 b）空間上同時并存（2）排除（是一種積極的方式）：防止風險發(fā)生或降低風險發(fā)生概率或在風險發(fā)生時將損失降到最低的方法。風險的預(yù)防：防范措施風險的分散：增加風險承擔者（人均損失減少）風險的結(jié)合：價格同盟，與面臨相同風險的人通過地接價格協(xié)議的法師共同承擔風險（同升同降）風險的限制：制度、機制（通過對合同或制度標準化來限定風險）財務(wù)法：采取事先籌措資金方式來彌補風險所導(dǎo)致?lián)p失的補償。Eg：基金（?？睢Ｓ玫馁Y金記為基金）風險自留：準備金用準備金彌補損失的缺點：導(dǎo)致成本不固定（影響經(jīng)濟核算）彌補不充分（準備金數(shù)量有限）處理風險成本>自留風險的代價最大預(yù)期損失在自身可承受范圍內(nèi)沒有其他更好風險管理辦法可以選擇為了利益的需要而有意識自己承擔風險缺乏處理風險的手段，無意識的形成風險自留轉(zhuǎn)移風險：把無法回避和排除的風險有意識的、盡可能的通過某種經(jīng)濟手段轉(zhuǎn)移給他人承擔。直接轉(zhuǎn)移：把和風險因素相關(guān)的目標轉(zhuǎn)移出去（經(jīng)濟方法）eg：買賣、組憑間接轉(zhuǎn)移：把和目標相關(guān)的風險因素轉(zhuǎn)移出去（目標不轉(zhuǎn)移）eg：保險 （實質(zhì)：把面臨同樣風險的其他大部分投保人共同承擔） 保險是財務(wù)法的轉(zhuǎn)移風險的間接轉(zhuǎn)移方式風險管理方法的檢查和方法（修正的過程）選擇了一定的風險管理方法后，還要定期對各項措施及結(jié)果作評估。沒有問題的可以繼續(xù)實施如果存在問題的，必須找出存在的問題，并根據(jù)風險因素的變化及趨勢及時調(diào)整管理方法的選擇方式，實現(xiàn)以最小成本獲得最大保障的目的。風險處理方法比較：損失風險的類型損失頻率損失程度通常采用的方式1低小自留風險2高小自留風險3低大保險eg：航空險4高大避免eg：在城市快速路橫穿馬路第二章：保險的起源和發(fā)展第一節(jié)：保險及其起源保險是一種經(jīng)濟補償制度，財務(wù)安排（事先籌措資金）保險：集合多數(shù)面臨同類風險的投保人投保所繳納的保險費而聚集建立的保險基金，對因特定的風險（可保風險）而導(dǎo)致財產(chǎn)損失或人身傷亡的少數(shù)個人或單位（后果）提供相應(yīng)的經(jīng)濟補償（經(jīng)濟保障）的一種風險財務(wù)轉(zhuǎn)移機制。社保的核心：養(yǎng)老保險保險定義的要點：（一）建立基金：物質(zhì)基礎(chǔ) 保險基金是保險這種機制運行的物質(zhì)基礎(chǔ)（二）對特定風險的后果提供經(jīng)濟補償（可保風險導(dǎo)致后果）（三）財務(wù)轉(zhuǎn)移機制：交保費的方式保險仍存在的原因：風險的存在二、保險產(chǎn)生的基本條件（一）保險的客觀存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件(保險是應(yīng)對風險的方法，無風險無所謂風險)（二）剩余產(chǎn)品是保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)（三）商品經(jīng)濟（市場經(jīng)濟）的不斷發(fā)展是保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)（不斷提高保險深度與保險密度）保險深度：一個社會的保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重。（我國3%） 保險深度=保費收入/GDP我國的保險業(yè)發(fā)展水平低 世界平均水平 7%上升空間大 保險業(yè)發(fā)達國家 15%保險密度：一個特定的社會（國家）的人均保費（美元）（我國180美元） 保險密度=保費總收入/總?cè)丝谑澜纾?00-700（美元）發(fā)達：4000以上（美元）保險的起源與發(fā)展我國古代的保險思想與救濟后備制度孔子“耕三余一”，隋唐“義倉”，漢代“常平倉”外國古代保險思想和原始形態(tài)的保險漢莫拉比法典：古埃及石匠中流行的互助基金制度（與原始保險有相似）海上保險的起源與發(fā)展海上保險是各類保險中發(fā)展最早的一種，近代保險就是從海上保險起源的共同海損是海上保險的萌芽船舶和貨物抵押貸款是海上保險的微型意大利是近代海上保險的發(fā)源地全世界第一張近代海上保險的保險單在意大利全世界第一家海上保險公司在意大利創(chuàng)立火災(zāi)保險(財產(chǎn)保險)的起源與發(fā)展1、1666年倫敦大火火災(zāi)保險的產(chǎn)生（五）人身保險起源于發(fā)展（多途徑）1、起源于海上販賣奴隸2、起源于古埃及的殯葬制度3、起源于中世紀歐洲的“行會制度”4、機器廣泛使用的工業(yè)化大革命的發(fā)展（后資本主義社會生產(chǎn)方式）（六）責任保險的起源與發(fā)展（最早的是電視責任保險）法國拿破侖首先創(chuàng)辦，科技和工業(yè)水平的發(fā)展，風險的不斷增加，促使責任保險的發(fā)展。（七）信用、保證保險的起源與發(fā)展隨著資本主義商業(yè)、銀行信用的普遍和道德風險頻繁發(fā)生而產(chǎn)生發(fā)展起來的保證保險：投保人：債務(wù)人信用保險：投保人：債權(quán)人（債務(wù)人到期不償還債務(wù)，從而給債權(quán)人帶來的損失）四、我國保險的起源和發(fā)展舊中國的保險業(yè)新中國保險業(yè)創(chuàng)立于發(fā)展衡量一國保險業(yè)發(fā)展的最常用指標保險深度保險密度責任保險的發(fā)展程度保險的性質(zhì)、特征、職能、作用、保險基金理論保險的性質(zhì)從經(jīng)濟角度看保險是一種經(jīng)濟行為（以小成本轉(zhuǎn)移較大風險）保險是一種金融行為（金融及其含義） 金融：貨幣資金融通（方式：借貸） 融通：調(diào)劑 調(diào)劑：多給少（貨幣資金有多余的人把貨幣資金給貨幣資金不足的人）是國民收入的再分配（三個層次分配）企業(yè)初次分配財政再次分配信用再分配（保險） 信用常見：存款從法律角度看：合同安排，保險關(guān)系（尤其是商業(yè)保險）必須建立在合同基礎(chǔ)之上。 保險關(guān)系投保人與保險人（保險公司）之間的關(guān)系從社會功能看：風險轉(zhuǎn)移的財物機制（間接轉(zhuǎn)移） 方式：通過交費的形式轉(zhuǎn)移保險的特征廣泛性：保險的補償機制，已經(jīng)摻入到我國社會發(fā)展的各個層面安全性：保險可以提供安全保障，是社會發(fā)展的安全網(wǎng)和穩(wěn)定器。若沒有，會造成社會動蕩不安互助共濟性：保險的基本精神（人人為我，我為人人）人人為我：面臨同類風險的大多數(shù)人交的保險建立的基金給少數(shù)人收到損害賠償。（財產(chǎn)損失類保險，補償性質(zhì)保險）我為人人：交的保險費補償給面臨同類風險的投保人（極少數(shù)）受到損害的人有償性：要得到保險賠償，必需要繳費法律性：合同安排（當保險經(jīng)營過程中出現(xiàn)糾紛，可以尋求法律途徑解決）保險與其相似行為的比較（通過進一步比較認識保險）保險與賭博兩者的相似之處：給付與反給付不對等：=1\*GB3①保險：給付保費 反給付賠償 =2\*GB3②賭博：給付 賭注 反給付贏回的錢反給付取決于偶然因素：=1\*GB3①保險：風險事故發(fā)生（責任范圍的風險） =2\*GB3②賭博：運氣兩者的區(qū)別：賭博是產(chǎn)生風險行為（純粹風險與投機風險）與保險是應(yīng)對風險行為生產(chǎn)性（保險）與非生產(chǎn)性（賭博）有無共同利益=1\*GB3①賭博盈虧雙方?jīng)]有共同利益=2\*GB3②保險雙方（保險人與投保人）在防災(zāi)防損中有共同利益。 Eg:購買了財產(chǎn)損失類 保險的人不希望發(fā)生保險事件，保險公司收了保費也不希望保險事件發(fā)生賭博：一開始冒風險的行為而且隨賭注加大而加大 保險：分散、轉(zhuǎn)移風險僥幸獲利（賭博）與科學計算（保險）（數(shù)理統(tǒng)計、大數(shù)法則）社會后果不同（賭博是負面的）兩者有無可保利益作限制性條件可保利益作限制性條件：投保人拿投保目標去投保，投保人與投保目標之間必須有利害關(guān)系【金錢（財產(chǎn)）或非金錢（人）】，若沒有，投保人將沒有投保資格。賭博與目標完全沒有利害關(guān)系為什么兩者有無可保利益作限制性條件可能會引起道德風險的發(fā)生（根本原因），有利害關(guān)系的話，道德風險會降低很多，但不會完全沒有。沒有可保利益的保險，視為賭博保險發(fā)展歷史上在歐洲出現(xiàn)一段時間沒有可保利益限制的保險，出現(xiàn)很多道德風險。在英國通過立法形式的規(guī)定，投保人與投保目標之間要有保險可保利益限制條件，若則沒有投保資格。保險與儲蓄兩者的相似之處：為將來某種支出的需要而在現(xiàn)在積蓄資金兩者的區(qū)別自助（儲蓄）與互助（保險）原則不同（我國一年的存款利息為1.13%） 儲蓄：存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密 保險：投保自愿，退保自由（財產(chǎn)保險通常沒有退保）基本對等（儲蓄）與不等（保險）計算技術(shù)的簡單與復(fù)雜 儲蓄：單利，復(fù)利 保險：精算主要目的區(qū)別 儲蓄：消費支出 保險：補償損失支出保險與救濟兩者的相似之處：都是災(zāi)害事故導(dǎo)致?lián)p失的經(jīng)濟補償制度兩者的區(qū)別：合同（保險）與施善（救濟）行為（約束與否） 保險的活動要受保險合同的約束，施善不用單邊救助（救濟）與互助（保險） 只有施善者對被施善者救濟，反之無效無償（救濟）與有償（保險）標準不同。保險的費用是合同約束的保險與自?！咀员＃簻蕚浣稹績烧呦嗨浦帲菏孪然I措資金應(yīng)對災(zāi)害事故導(dǎo)致?lián)p失的補償兩者區(qū)別：風險的自留（自保）與風險的轉(zhuǎn)移（保險）補償?shù)某浞峙c否 保險充分；自保不充分（因為準備金有限）資金可否挪用與否 保險不可（只能用于損失補償）；自?？梢员ｋU的職能基本職能分散風險的職能：保險將某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，通過直接攤派后收取保險費的辦法平均分攤給所有保險人【我的風險被面臨同類風險的其他投保人分散承擔】補償損失的職能：取決于風險事故的發(fā)生，在可保風險的范圍內(nèi)。 補償損失：是保險的出發(fā)點（投保的動機）又是保險的最終目的 WHY：萬一被保險人遭受了可保風險范圍的損失，可以獲得補償。（汶川地震造成8812億損失，通過商業(yè)保險公司賠了20億）保險的派生職能積累資金的職能（社會后備基金一個組成部分） 保險基金上升社會后備基金上升社會后備基金：政府設(shè)立的應(yīng)付重大自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的損失補償?shù)膶Ｓ没鸷髠浠痼w系（構(gòu)成）：集中形式形成部分：占主體（國家中央政府+地方政府）形態(tài)上：實物形態(tài)、貨幣形態(tài)，主要應(yīng)付巨災(zāi)的損失補償。分散自保形式形成部分（準備金），特點：小額、及時保險形式形成部分（保險基金），特點：補償充分防災(zāi)防損的職能：當事人雙方利益不同（尤其是損失補償保險） 防災(zāi)防損：是保險的派生職能我國保險法規(guī)定：保險公司有責任，有義務(wù)深入到被保險人的單位進行檢查防災(zāi)防損工作若保險公司建議公司更換滅火器，公司沒有更換，以后發(fā)生火災(zāi)，保險公司不承擔責任（不賠償）分配的職能：宏觀（國民收入第三層次的信用再分配）+微觀（面臨同類風險的大多數(shù)投保人的保費建立的保險基金分配給少數(shù)受到災(zāi)害事故損失補償?shù)娜耸褂茫┍ｋU作用保險再產(chǎn)生的順利進行：企業(yè)受到事故損失，有保險保障的話，企業(yè)可以迅速恢復(fù)生產(chǎn)有利于推動商品流通和消費 流通：物流、商品運輸、倉儲（海上運輸險最復(fù)雜） 消費：機動車、高壓窩、熱水器、煤氣爐….有利于人們生活的安定（安定社會生活和人們?nèi)粘Ｉ睿┍ｋU是一個社會發(fā)展的安全網(wǎng)和穩(wěn)定器，有了保險保障可以緩解很多矛盾，若沒有，會爆發(fā)很多社會不安。有助于礦大積累基金的規(guī)模（社會后背基金）有利于推動科技轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力（企業(yè)是否采用新技術(shù)生產(chǎn)，若采用，風險很大）深圳：全國高新技術(shù)交易會（11月）保險公司到現(xiàn)場為企業(yè)采用新技術(shù)轉(zhuǎn)化生產(chǎn)力，提供風險保障有助于增加外匯收入 外匯：通過出口換取的（國際貿(mào)易）國際貿(mào)易一定要有保險保障改革開放后，我國經(jīng)濟增長模式是出口拉動型保險關(guān)系和再保險關(guān)系的目標是一樣的（投保人的目標）再保險是保險公司進行風險管理的一個常用辦法，尤其是財產(chǎn)保險公司，因為面臨的目標值很大(eg：飛機、輪船、機場、水壩、火箭…)我國：中國再保險公司（中再保）在世界范圍內(nèi)分散風險（通過在保險）有利于加強企業(yè)的風險管理（與防災(zāi)防損相關(guān)）有利于民事賠償責任的履行（突出體現(xiàn)在損失補償保險eg:財產(chǎn)保） 依據(jù)民法規(guī)定，行為人（致害人）疏忽過失他人受損害，是需要補償。致害人一般采用的方法賠償（我國）：推卸責任&拖延（一般超過兩年），導(dǎo)致受害方不能及時得到補償。發(fā)生事故在保險賠償范圍內(nèi)，可以找保險公司賠償，但是受害方在責任方宇保險公司中二選一（原因：受害方可能會得到額外獲得，從而出現(xiàn)道德風險）保險公司會采取代位追償?shù)姆椒ǎ罕ｋU公司先向受害方賠償，損失賠償后，受害方向責任方追償權(quán)利轉(zhuǎn)移到保險公司名下，再由保險公司向責任方追償。代位追償?shù)暮锰帲菏芎φ呒皶r得到補償，有利于民事補償責任的履行。通常適用于財產(chǎn)保險，不適用于壽險。有利于均衡個人財務(wù)收支（只在中長期壽險有作用，短期壽險沒有）均衡個人財務(wù)收支：即通過中長期交保費的形式，養(yǎng)成良好的開支習慣相關(guān)：與中長期壽險繳費方式相關(guān)1、自然費率（與人的死亡率掛鉤）0-100歲 特點：隨著年齡上升，覅率上升。局限：自然人隨著年齡上升，繳費能力下降2、均衡費率：實質(zhì)：由年輕時多交的費來解決年長時，可能出現(xiàn)交費能力下降而少交費的問題（十一）有助于財政、信貸收支的平衡（與第一條相關(guān)）預(yù)賠付：受災(zāi)企業(yè)可以通過保險保障，迅速恢復(fù)生產(chǎn)。若沒有保險保障，不能持續(xù)經(jīng)營企業(yè)沒有收入沒有資金交稅國家沒有財產(chǎn)收入第三章：保險的基本原則第一節(jié)：最大誠信原則最大誠信原則的定義及其規(guī)定原因最大誠信原則的定義是：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠信，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。誰：雙方當事人（簽訂合同的雙方），實際上所有參與保險活動的人/保險合同雙方當事人的最大誠信最佳時間：合同簽訂的全過程的時間最主要內(nèi)容：必須以最大的誠信，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾違反原則后果：違反最大誠信原則，合同無效（保險人可以不賠償）規(guī)定最大誠信原則的原因保險業(yè)承保的特點決定的（實地）（針對投保人）保險公司是根據(jù)目標的風險承保的，對于目標的風險狀況的了解的主動方（投保人），通過交保費用，保險的方式間接轉(zhuǎn)移給保險公司。保險公司不會主動去了解目標，對目標的風險狀況的了解，依賴投保人的陳述，在告知時，要承擔最大誠信原則，否則，保險公司承擔的是必然風險。保險合同的特殊性的要求（附和）（針對保險人） 對保險公司有約束協(xié)商性合同：合同雙方當事人的權(quán)利與義務(wù)是雙方協(xié)商決定，然后訂立，在合同中雙方一起履行（共同遵守）。（如買賣合同）附和性合同：合同雙方當事人的權(quán)利與義務(wù)是由合同另一方當事人確定的，另一方在此基礎(chǔ)上做取舍。（?。涸敢饩秃灒簧幔翰辉敢饩筒缓灒╡g:格式化合同） 產(chǎn)生的原因：因為有一方很不專業(yè)（投保人一般都不專業(yè)） 格式化合同和復(fù)合型合同保險行業(yè)長期經(jīng)營特點決定的（盈利性）（針對投保人） 保險公司是企業(yè)機構(gòu)的，所欲是以盈利為目的盡管最大誠信原則是對雙方的，但是實際上主要針對投保人保險公司的補償依賴投保人偶然遇到的風險事故不能實地了解風險（依賴于投保人的陳述，投保人要以最大誠信原則告知）合同有效期內(nèi)，保險人對目標的風險發(fā)生變動的不了解（依賴于被保險人告知，尤其是目標風險增加的狀況）監(jiān)管與約束（對保險公司的監(jiān)管與約束較容易）最大誠信原則的內(nèi)容告知：是指在訂立保險合同時，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，投保人應(yīng)當將與保險目標有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述。與最大誠信原則的時間不同，只是在簽訂合同時投保人、被保險人告知的類型廣義告知：（最大誠信的告知）合同簽訂履行全過程，投保人和保險人都要被告知狹義告知：合同簽訂時，只是投保人告知；合同簽訂后，被保險人告知投保人、被保險人告知的形式：無限告知（客觀告知）：即法律對告知的內(nèi)容沒有作具體的規(guī)定，只要事實上與保險目標的危險狀況有關(guān)的任何重要事實，投保人都有義務(wù)告知保險人。（英美法）此規(guī)定非常合理，但是保險業(yè)務(wù)實踐難以操作，因為每個人的認知水平，認知能力有限，對社會閱歷要求高詢問回答告知（主觀告知）：即告知的內(nèi)容以保險人的詢問為限，投保人對保險人詢問的問題必須如實告知，對詢問以外的問題，投保人無需告知。（一般詢問目標的風險狀況）（我國）表現(xiàn)：投保人填寫投保的過程就是投保人在履行告知義務(wù)，投保單并不是每一個險種都需要填寫（通常出現(xiàn)在財產(chǎn)保險）3、保險人告知的形式（1）明確列明：容易（對保險公司而言，很容易做到）保險人要告知合同中的合同條款（2）明確說明：困難（投保人不專業(yè)，若不明確說明，會不懂）保險公司要主動向投保人說明免責條款（除外責任），讓投保人清楚了解保險公司在哪種情況下，不承擔賠償責任。若不主動說明：對應(yīng)的保險條款不產(chǎn)生法律效應(yīng)，即保險人要賠償。投保人、被投保人、保險人各自的告知（重要事實）（不是所有事實都叫重要事實）對保險人是否決定承保，以什么條件【指的是保費率的高低】承保，起到?jīng)Q定性作用的事實。投保人或被保險人必須告知內(nèi)容：重要的事情及其構(gòu)成（目標風險【投保人告知】、期內(nèi)風險增加【被保險人告知】、目標轉(zhuǎn)移【費用與最大預(yù)期損失】、事件發(fā)生及時告知、重復(fù)保險）若不告知后果：保險公司收取的保費有可能不夠賠償。目標轉(zhuǎn)移的原因：保險人只對保單載明的地址的室內(nèi)財產(chǎn)損失進行賠償。事件發(fā)生：要及時告知（原因：保險公司要進行賠償，保險公司要在現(xiàn)場定損（確定損失））及時：以最快捷的方式告知，打移動電話，不超過48小時。我國規(guī)定每年有一次免現(xiàn)場賠償，但是損失確定在兩千元以下。重復(fù)保險：投保人用一個投保目標同時向兩個或以上的保險公司投保（財產(chǎn)損失類，短期人壽類）（中長期人壽險不可以）只要是重復(fù)保險，投保人都要向每間保險公司告知（一定要告知，否則就是違背最大誠信原則）每間保險公司會對損失按一定方法，比例進行分攤，投保人不會額外獲利。保險人告知的內(nèi)容（保險合同條款、拒賠）=1\*GB3①明確列明=2\*GB3②明確說明=3\*GB3③如果保險公司拒賠，要出具拒賠通知書，明確告訴對方什么原因不賠償或不支付保險金5、告知的時間（投保人、被保險人原則上全程告知，三個時間點）=1\*GB3①合同簽訂時（投保人告知被目標的狀況）=2\*GB3②合同有效時（被保險人目標風險增加的狀況）=3\*GB3③發(fā)生保險事件時（被保險人要告知，若不告知，保險公司不知情）6、無需告知情況（降低、知道或推定、無須、不想）=1\*GB3①任何目標風險下降的情況=2\*GB3②保險公司推定知道或知道的情況（假設(shè)）可以不告知=3\*GB3③保險公司無須、不想知道的（保險單上沒有說明的）保證：是指保險人的簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承若或確認。保證保險公司投保的風險在一個可保的范圍內(nèi)（可控制）為什么要投保人保證？保證保險公司所承擔的風險必須可以控制在一個可控的范圍，尤其是不能讓風險加大。為什么要控制？保險公司收取的保險要與最大預(yù)期損失相對應(yīng)。保證的類型：明示保證：保險人要求投保人和被保險人必須做到的（保證）以文字或書面的形式記載在保險合同上，成為保險公司的條款。Eg：我國機動車輛保險條款“被保險人必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)”。如果車輛的轉(zhuǎn)彎燈壞了，但仍在開上路，導(dǎo)致本車以外的行人，車輛造成傷害，保險公司不做出賠償。機動車使用直接X由，接到發(fā)動機，保險公司不賠。=1\*GB3①確認保證：投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。保過去現(xiàn)在，不保將來（最常見：人壽投保單）=2\*GB3②承諾保證：投保人或被保險人對將來某一事項的作為或不作為的保證。保將來，不?，F(xiàn)在過去Eg：投保家庭財產(chǎn)保險時，投保人或被保險人保證不在家中放置危險品；投保家庭財產(chǎn)盜竊時，保證家中無人時，門窗一定要關(guān)好，上鎖。為什么要關(guān)好？因為我國的盜竊保險，保險公司要賠償?shù)脑?，保險公司根據(jù)有明顯的盜竊痕跡，否則，保險公司不作出賠償。（技術(shù)性開鎖造成盜竊會作出賠償）有外來痕跡才會賠錢（順手牽羊的那種也不能賠）默示保證：按國際慣例說通行的準則，習慣式社會公認的被保險人在保險實踐中遵守的規(guī)則。而不載明于保險合同（海上保險*） Eg：酒駕（保險公司不賠償）現(xiàn)在是明示保證，合同中沒有列明，但也要遵守恐怖襲擊：911之前可保，911之后不可保明示保證和默示保證是保險公司自己定默示保證在海上保險叫適航險（海輪能適應(yīng)海上航行的屬性或特性，有出航證）適航性的基本要求：保險的船舶必須有適航能力（條件：有足夠燃料、淡水、食物、導(dǎo)航設(shè)備、合資格的數(shù)量海員）要按預(yù)定的或習慣的航線航行（地圖上的虛線）一般情況，船舶出發(fā)前要把預(yù)定的線路告知X務(wù)當局，若船舶偏離航線，發(fā)生保險事故，保險公司不賠償，但是以下情況除外，出現(xiàn)風暴臺風，戰(zhàn)爭，或臨近航線有船舶遇難要去救緩）必須從事合法的運輸事務(wù)保險及保證合法物可保利益要合法【適航能力：燃料、淡水、食物、導(dǎo)航設(shè)備、海員違背——>合同無效——>不賠錢要按預(yù)定的/習慣的航線航行合同的運輸業(yè)務(wù)】告知和保證的主要區(qū)別*告知是告知一個事實，告知的事實與實際存在的事實允許有一定的差異（因為每個投保人的認知水平，認知能力有局限，告知的不準確、不全面）但是保證不行，保證的事實與實際事實必須嚴格相符，不允許存在差異，保證實際上是作為和不作為。->告知僅需實際上正確，而保證必須嚴格遵守->目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險，而保證則在于控制危險，減少危險事故的發(fā)生棄權(quán)和禁止反言：棄權(quán)與禁止反言是指合同一方任意放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。棄權(quán)：指保險合同一方當事人主動放棄其在保險合同中的某項權(quán)利，包括解約權(quán)和抗辯權(quán)。保險公司有權(quán)拒絕支付保險金（當投保人、被保險人違反最大誠信原則）保險人如果知道投保人和被保險人違背最大誠信原則，有解約權(quán)和抗辯權(quán)棄權(quán)及其條件、形式（明示，默示）=1\*GB3①保險公司必須知道投保人、被保險人有違反告知義務(wù)或違背最大誠信原則，因而享有合同解約權(quán)和抗辯權(quán)=2\*GB3②保險人必須有棄權(quán)的意思表示明示：保險公司及代理人明確告知對方棄權(quán)默示：保險公司沒有明確告訴對方棄權(quán)，但從保險人的言行中可以判斷保險公司棄權(quán)【條件：保險人知道投保人被投保人違背誠信最大原則；棄權(quán)要有表示：明示（有代理人明確告訴對方）和默示（沒有明確告訴對方但能從保險公司的言行中表示棄權(quán)）】禁止反言：指合同的一方既然已經(jīng)放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)利，則不得再向他方主張這種權(quán)利。主要作用：在保險實踐中，棄權(quán)和禁止反言主要用于約束保險人，要求保險人為其行為及代理人的行為負責，有利于平衡保險人與投保人或被保險人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，使最大誠信原則在保險合同的履行中得到更好的落實。（如果保險公司棄權(quán)了，后面不許反言，不能再重申有效無效，合同有效的，需要賠錢）棄權(quán)和禁止反言：主要用來處理保險代理人、投保人被保險人之間的關(guān)系防止保險人濫用抗辯權(quán)為了平衡保險人和投保人、被保險人之間的關(guān)系默示棄權(quán)：74逾期繳費如果保險合同中有規(guī)定交費期，過了期才繳費，那就是違背最大誠信原則，原則上，合同無效，保險人可以棄權(quán)支付保險金，但是，如果保險公司收取逾期繳納的保費，也沒有異議，則視為默示棄權(quán)。違反防災(zāi)防損的義務(wù)投保人、被保險人違背了防災(zāi)防損的相關(guān)規(guī)定，原則上，違反了最大誠信原則，保險公司可以宣布合同無效，但保險公司沒有，反而建議改正，則視為默示棄權(quán)沒有及時告知（保險公司沒有嚴格）eg：機動車險合同有效期內(nèi)，保險目標增加。保險人有權(quán)解除合同或請求增加保險費，當保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險時，則視為默示棄權(quán)。違背最大誠信原則的行為及其法律后果（主要針對投保人、被保險人）投保人違背最大誠信原則的行為過失違背最大誠信原則的行為（過時：行為人欠缺主觀上的故意）告知人：投保人、被保險人沒有把重要事實告知保險公司誤告：告訴保險公司，但內(nèi)容不全面、準確（投保人、被保險人的認知水平、認知能力有局限）故意違背最大誠信原則的行為（故意：行為人遇見到其行為的結(jié)果，但沒有加以阻止，而是期待甚至放縱這個結(jié)果發(fā)生）隱瞞：明知風險存在，但故意不告知=1\*GB3①影響保險公司是否承保或以什么條件承保（eg：帶病投保）=2\*GB3②年齡不足，投保的話，后果在P249【投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者給付保險金時按照實付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人】欺詐：為了詐騙保險金，捏造事實、無中生有。投保16-60歲P249保險人違背最大誠信原則的行為未明確說明（主要針對保險代理人有無說明免責條款）隱瞞合同重要情況違背最大誠信原則行為的法律后果投保人故意違背最大誠信原則行為的法律后果投保人過失違背最大誠信原則行為的法律后果共同后果：合同無效區(qū)別：可不可以退保費（過是可以釀造退保費、故意不可以退保費）保險人違背告知義務(wù)的法律后果未明確說明隱瞞后果：免責的話則條款無效（對應(yīng)的保險條款不產(chǎn)生法律效力，如果是免責條款的話，對應(yīng)的免責條款沒有法律效應(yīng)）可報利益原則可保利益原則的含義：是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險目標必須具有保險利益。可保利益：是投保人或被保險人對保險目標因各種利害關(guān)系所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。可保利益是經(jīng)濟利益，可用貨幣衡量，要有法律承認，若不能用貨幣衡量，則不能稱為可保利益。如果是經(jīng)濟利益，但不是法律承認，也不能視為可保利益?？杀＠娴漠a(chǎn)生：投保人、被保險人對保險目標因各種利害關(guān)系（重要前提條件），若沒有利害關(guān)系，就沒有可保利益。利害關(guān)系：金錢（物）與非金錢（人）可保利益的性質(zhì)可保利益是保險合同的客體（與目標的關(guān)系）保險合同三要素：主體人；內(nèi)容人的權(quán)利義務(wù)；客體權(quán)利義務(wù)所指的義務(wù)；【有權(quán)利義務(wù)，但沒有客體就叫作權(quán)利義務(wù)作空】保險合同雙方當事人所指的對象：法律責任和經(jīng)濟利益（投保人、被保險人與保險目標背后的經(jīng)濟利益）投保的目標目標是利益的載體（財產(chǎn)保障）即目標在，利益就在，反之亦然?？杀＠媸潜ｋU合同生效的依據(jù)沒有可保利益的保險，我們視為賭博，如果對目標沒有可保利益，就沒有資格投保，合同不可能生效?？杀＠?=保險（合同）利益可保利益：保險公司可以保，但也可以不保，決定權(quán)在保險公司保險合同利益：保險公司已經(jīng)承保，受合同保障的利益時間先后順序：保險利益先，可保利益在后可保范圍：可保利益大，保險利益小可保利益的構(gòu)成條件可保利益必須是合法的若不合法，保險合同不承保，保險機制只保障合法利益，不保障非法利益?？杀＠姹仨毷谴_定的或可以實現(xiàn)的已經(jīng)確定的利益：所有權(quán)能夠確定的利潤：企業(yè)的預(yù)期利潤（正常生產(chǎn)的前提下）可保利益必須經(jīng)濟上的利益：利益一定可以用貨幣衡量，否則保險公司無法賠償（保障）可保利益原則的含義：是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險目標必須具有保險利益。合同簽訂時：投保人對投保目標要有可保利益合同簽訂后：被保險人對保險目標要有可保利益，否則，合同無效（財產(chǎn)損失類）規(guī)定可保利益的意義防止將保險變?yōu)橘€博防止道德風險的發(fā)生（并非100%）若沒有可保利益作限制性條件，道德風險發(fā)生的概率會很高規(guī)定保險保障的最高限度（保險公司的支付不會超過可保利益）可保利益在原則在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用上的區(qū)別廣義財產(chǎn)保險：有形財產(chǎn)保險+責任保險狹義財產(chǎn)保險：有形財產(chǎn)保險（本書）不同保險的可保利益財產(chǎn)保險的可保利益（來源于投保人對目標的關(guān)系）通常是金錢上的利益財產(chǎn)所有權(quán)（確定的金錢利益關(guān)系）前提是：法律承認財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)=1\*GB3①經(jīng)營權(quán)：經(jīng)濟利益，可被承包=2\*GB3②使用權(quán)：所有租憑項目（金融租憑的使用權(quán)中途不可以退；經(jīng)營性租憑可以中途退，可以隨機退）財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)=1\*GB3①承運權(quán)：運輸中心要交運費=2\*GB3②保管權(quán)：倉庫、交保管費財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)抵押權(quán)：按揭貸款買房子（歸銀行），在沒有還貸之前，只有使用權(quán)，沒有所有權(quán)責任保險中的可保利益責任：是種義務(wù)，是以一定的義務(wù)存在而被視為前提責任保險的目標是種虛擬目標，承擔義務(wù)就會產(chǎn)生相應(yīng)的成本成本：費用（能用金錢衡量）所以保險公司可承保公眾責任（定義）中的可保利益（九江大橋）人們在公眾場所中，如果受到傷害，公眾場所的經(jīng)營者，管理者，所有者都要承擔民事賠償責任，即經(jīng)濟賠償責任即賠錢（貨幣）Eg:九江大橋：被2千噸的船撞斷，有5輛車掉下去了。需要賠償：財產(chǎn)賠償+公眾責任險賠償產(chǎn)品責任（定義）中的可保利益（強生）消費者使用產(chǎn)品受到產(chǎn)品自身因素（質(zhì)量）的影響，使消費者受到損害，包括財產(chǎn)損失和人身傷亡。產(chǎn)品制造商，銷售商，維修商都要承擔賠償責任職業(yè)責任（定義）（單獨職業(yè)包括）中的可保利益（醫(yī)務(wù)工作者，律師，設(shè)計師，會計師）單獨職業(yè)者，在職業(yè)過程中，由于疏忽過時導(dǎo)致他人受損害，包括財產(chǎn)損失和人身傷亡，單獨職業(yè)者要承擔賠償責任。雇主責任（定義）中的可保利益（工傷）雇主對雇員工傷賠償條件：=1\*GB3①受雇期間=2\*GB3②工作場所內(nèi)=3\*GB3③從事本質(zhì)工作責任保險屬于廣義的財產(chǎn)保險范疇人身保險中的可保利益（來源于投保人對被保險人之間的關(guān)系）人身關(guān)系（生命、身體、健康狀況、勞動能力）投保人拿自己做目標去投保（投保人和被保險人是同一個人）生命：意外傷害險身體：在我國，只能拿完整的身體作目標，不能拆分健康狀況：是經(jīng)濟利益的體現(xiàn)，住院，治療勞動能力：失業(yè)保險（社保）【人們應(yīng)該購買的三種保險：養(yǎng)老保險（死亡保險即定期壽險）、重疾保險、意外險（2）親屬關(guān)系（配偶【婚姻關(guān)系】、子女【撫養(yǎng)關(guān)系】、父母【贍養(yǎng)關(guān)系】等家庭成員投保以他人作為保險目標，若他人作為保險目標，在保險合同的效力上各國家法律規(guī)定不同（三個原則）利益主義關(guān)系：投保人拿他人作目標投保，前提是投保人與目標有利害關(guān)系（金錢或非金錢），否則，沒有資格投保同意主義原則：投保人拿他人作目標投保，投保人和被保險人之間要同意，但未必要有利害關(guān)系利益和同意相結(jié)合原則：投保人和被保險人不是同一個人的話，要具備兩個條件：兩個人之間要有利害關(guān)系；要對方同意雇主關(guān)系（可以放在責任保險）簡易的保險不一定要對方簽名，但是大額，巨額的保險一定要對方簽名債權(quán)債務(wù)關(guān)系：保險公司保障由于債務(wù)人到期不償還債務(wù)而導(dǎo)致債權(quán)人造成的損失。（信用保險&保障保險）對可保利益時效的要求不同原則上：簽訂合同（投保人），執(zhí)行合同（都要有），終止合同（被保險人）的過程。投保人和被保險人都要有可保利益財產(chǎn)保險：保險事故發(fā)生時被保險人對保險目標必須具有可保利益，否則被保險人無權(quán)索賠。人身保險：簽訂保險合同的時候，投保人、被保險人之間一定有可保利益。合同生效后，合同是為了受益人的利益而存在。合同有效，受益人有效，反之亦然。合同有無效，取決于投保人有無交保費。合同有效無效不再取決于倆人的關(guān)系簽訂保險合同的時候必須對被保險人具有可保利益Eg，離婚了，繼續(xù)給錢，這個保險還生效可保利益的確定依據(jù)不同財產(chǎn)保險：（目標的實際價值）即市場價格目標的實際價格：確定投保時，目標的事跡市場價格財產(chǎn)發(fā)生損失時，實際價值的大多數(shù)目標通常比購買時實際價格低。財產(chǎn)保險保險利益價值的確定是依據(jù)保險目標實際價值，也就是說，保險標的實際價值即為投保人對保險目標所具有的保險利益的價值。人身保險：（投保人是否有需要+繳費能力）人身保險由于保險目標是人的生命或身體，是無法估價的，因而其保險利益也無法以貨幣計量。所以，人身保險金額的確是依據(jù)被保險人的需要與支付保險費的能力。如果有需要，保險公司才會給你確定可保利益。可保利益定多大，取決于投保人的繳費能力，繳費能力越高，可保利益越大，反之亦然。Eg：購買航空意外險，說明你有需要，保險公司就會確定你的可保利益，可保利益定多大，取決于你的繳費能力，購買多少份航空意外險也取決于你的繳費能力。第三章、近因原則一、近因原則以及其含義（一）近因：不是指時間、空間和損失結(jié)果最接近，而是指促成損失結(jié)果的最直接，最有效，起決定作用的原因。（二）近因原則（是否在責任范圍內(nèi)來決定賠與不賠）如果近因在合同責任范圍內(nèi)，保險公司要承擔賠償責任；如果近因不在合同責任范圍內(nèi)，在免責條款或除外責任，保險公司不承擔賠償責任。二、堅持近因原則的意義（一）保險人對損失發(fā)生原因判斷的困難（原因太多）現(xiàn)實生活中，導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的原因太多，保險公司不肯能找所有原因?qū)е碌膿p失的賠償責任承擔起來，于是保險公司會有選擇性承擔，被承擔的原因就是近因。企業(yè)性質(zhì)導(dǎo)致保險人承擔的責任范圍有限（盈利）（根本原因）保險公司會有選擇承擔三、近因的判斷方法（案例題）順序法（從原因推斷結(jié)果）按照邏輯推理的方法，從第一個事件-->第二個事件……最后一個事件-->損失，前后事件之間有因果關(guān)系，則第一個的事件就是損失的近因，如果第一個的事件在保險合同責任范圍內(nèi)，保險人就要承擔賠償責任，不在責任范圍內(nèi)就不用賠償，（對最后一個事件作賠償）（是否賠償取決于第一個事件是否在責任范圍內(nèi)）第一個事件的原因在責任范圍內(nèi)，前后事件有因果關(guān)系，而后面的事件不在責任范圍內(nèi)，保險公司對最后的損失要賠償。第一個事件的原因不在責任范圍內(nèi)，前后事件有因果關(guān)系，后面的事件在責任范圍內(nèi)，保險公司不會對最后的損失作出賠償。倒推法（從結(jié)果推斷原因）按照邏輯推理的方法，從損失——>最后一個事件——>向前一個事件——>…——>第一個事件，前后事件之間有因果關(guān)系，則第一個的事件就是損失的近因，如果第一個的事件在保險合同責任范圍內(nèi)，保險人就要承擔賠償責任，不在責任范圍內(nèi)就不用賠償。推斷的順序不同，結(jié)果一樣，第一個事件為近因。近因原則的運用單一原因造成的損失（保險公司賠償與否取決于是否在責任范圍內(nèi)）多種原因造成的損失多種原因同時發(fā)生所導(dǎo)致的損失同時：同一個事件的發(fā)生多種原因發(fā)生不分先后，且對損失發(fā)生都有直接、實質(zhì)的影響，則原則上它們都是近因，此時多種原因若都屬于保險責任，保險人就要承擔每個原因?qū)е碌膿p失賠償責任（火災(zāi)）火災(zāi)：爆炸、燃燒、煙熏、水漬（救火時用水噴導(dǎo)致）多種原因若都屬于除外責任，保險人就不承擔賠償責任若損失由多個原因造成，而這些原因中既有保險責任范圍內(nèi)的，也有保險責任范圍外的，則保險人只對保險責任范圍內(nèi)的原因造成的損失負責賠償。多種原因連續(xù)發(fā)生所致的損失如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，且多個原因之間存在不中斷的因果關(guān)系，則最初的原因就是近因，賠償分為：連續(xù)發(fā)生的多種原因都屬于保險責任，則保險人要承擔每個原因?qū)е碌膿p失賠償責任（牛皮茶）Eg：船舶轉(zhuǎn)載了牛皮和茶，出海時遇到海難（觸礁），導(dǎo)致船身有裂縫，海水慢慢滲入船廠，淹泡牛皮，牛皮發(fā)臭，味道污染隔壁船廠的茶葉。每個原因?qū)е碌膿p失都要賠償連續(xù)發(fā)生的多種原因均屬于除外責任，則保險人就不用承擔賠償責任在連續(xù)發(fā)生的多種原因中，屬于除外責任的原因在前，屬于保險責任的原因在后，前后者又有因果關(guān)系，則保險人不用承擔賠償責任（敵機）（近因原則）Eg:敵機投彈引起火災(zāi)，造成保險財產(chǎn)的損失。雖然保險財產(chǎn)的損失是由火災(zāi)引起的，但火災(zāi)是敵機投彈的結(jié)果，所以，敵機是保險財產(chǎn)損失的近因，而敵機投彈屬于戰(zhàn)爭行為，不屬于火災(zāi)保險的責任范圍，因此，保險人不予賠付。在連續(xù)發(fā)生的多種原因中，屬于保險責任的原因在前，屬于除外責任的原因在后，前后者又有因果關(guān)系，則保險人就要承擔賠償責任（暴風雨）Eg:暴風雨電線桿倒塌電線短路引起火災(zāi)引燃屋頂房屋燃燒火災(zāi)保險目標受損（財產(chǎn)）如果由人為故意引起的，保險公司不承擔賠償，在財產(chǎn)損失類保險，保險公司承擔的賠償是共同海損。Eg:一艘船裝了帶殼花生，到達目的港后，發(fā)現(xiàn)花生發(fā)芽了，航海日記表明，過程中沒有下雨，船體無滲漏，船廠干燥，實際原因是花生裝船時，脫水不徹底。屬于貨物的固有瑕疵，保險公司不用承擔賠償責任。多種原因間斷發(fā)生所導(dǎo)致的損失多種原因間斷發(fā)生，雖然有先后，但是其之間不存在任何因果關(guān)系，卻對損失結(jié)果的形成有影響的效果，此時的判斷及保險人承擔的責任與多種原因同時發(fā)生所致?lián)p失的情況基本相同。損失補償原則（只適用于財產(chǎn)保險）損失補償原裝的含義損失補充原則：在保險目標遭受保險責任范圍內(nèi)的損失時，保證人按照保險合同的規(guī)定，賠償被保險人所受的損失，被保險人通過保險人的賠償，既能補償損失，但又不能額外獲利，適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。損失補償原則的基本含義發(fā)生責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)獲得補償被保險人獲得補償以實際損失為限以實際損失為限的幾種表述： =1\*GB3①損失多少賠償多少 =2\*GB3②被保險人通過保險賠償使自己的損失恰好回復(fù)到受損前的狀態(tài) =3\*GB3③保險公司即不多賠也不少賠堅持損失補償原則的意義維護雙方正當權(quán)益的需要雙方：保險人和被保險人或保險合同雙方當事人防止被保險人額外獲利防止道德風險的發(fā)生損失補償原則的基本內(nèi)容被保險人索賠的條件被保險人對保險目標具有可保利益被保險人遭受的損失在保險責任范圍之內(nèi)被保險人遭受的損失能用貨幣衡量保險人有權(quán)對賠償方式進行選擇（3種）選擇權(quán)、決定權(quán)在保險公司貨幣賠償（人們擁有貨幣=人們擁有想要的商品）置換（社會重要的零配件）修復(fù)（保險公司賠償后，被保險人把車給修車店修理）保險人對賠償限度的掌握（損失補償原則的補償限制）（三者都以最低者為限）以實際損失為限（實際損失：目標損失時，目標實際的市場價格）Eg:某棟建筑物按實際價值100萬投保，因火災(zāi)遭受全損，損失當時市場房價跌落，該建筑物的市價為80萬元，則保險人只能按市價，即實際損失賠償被保險人80萬元。（賠償：針對財產(chǎn)損失類和短期壽險、健康險）（給付：針對人壽保險，尤其是中長期壽險）以保險金額為限保險金額：保險人賠償和給付的最高限額（在簽訂合同時，雙方在合同約定的）Eg:假設(shè)損失當時市場房價上升，該建筑物的市價是120萬元，這時雖然被保險人的實際損失是120萬元，但由于保險金額是100萬元，所以，保險人只能以保險金額為限，賠付100萬元。以可保利益為限Eg:在抵押貸款中，借款人為取得60萬元貸款而將價值100萬元的房子抵押給貸款人（銀行），貸款人為保證貸款的安全，將抵押品—房子投保財產(chǎn)保險，由于貸款人對該房子只有60萬元的可保利益，所以，當房子遭受損失時，保險人只能根據(jù)保險利益最多賠償被保險人60萬元（銀行對房子有可保利益）、被保險人不得通過保險人的賠償而額外獲利有部分損失的情況（殘值問題）保險公司對目標物的殘值先扣除，再賠償，否則會出現(xiàn)額外獲利。全損：目標使用價值全部喪失；部分損失：目標的使用價值部分損失存在責任方的情況（代位追償）目標損失是責任造成的，恰好在責任范圍內(nèi)，保險公司和責任公司都要進行賠償，但被保險人只能選其中一方。存在重復(fù)保險的情況（各保險人分攤損失）安定特定的方式分攤重復(fù)保險：投保人拿同一個目標同時向兩個以上的保險公司投保，若發(fā)生損失，同時在兩份保險合同責任范圍內(nèi)，兩間公司都要賠償（分攤損失）分攤損失后果：既獲得賠償?shù)植粫~外獲利。重復(fù)保險原則上不可以存在，但現(xiàn)實生活中又出現(xiàn)重復(fù)保險的情況，要按照特定的方式分攤。損失賠償辦法第一損失賠償（第一危險賠償）方式：小部分財產(chǎn)保險采用此方法第一損失賠償：在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償適用于：家庭財產(chǎn)保險（該保險目標的定價關(guān)系有關(guān)）保險金額：保險人賠償?shù)淖罡呦揞~損失金額<=保險金額：賠償金額=損失金額損失金額>保險金額：賠償金額=保險金額比例賠償方法（財產(chǎn)保險常用方法）P79賠償金額=損失金額*保險金額=損失金額*{保險金額/損失時保險目標的實際價值}若要保險公司充分賠償，保障程度就要越高，也就是保險金額要大，即要求投保人要足額投保，否則，保險公司賠償不充分。超額：保險金額>保險價值`（超額投保，保險公司只會按照足額賠償，超出的部分不進行賠償）足額：保險金額=保險價值不足額：保險金額<保險價值不足額投保通常是節(jié)約保費，保險公司的賠償也是不足額的保險公司不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效損失補償原則的修正（在一下情況，保險公司有可能出現(xiàn)多賠或少賠，因為：保險公司實際支付的賠償金與被保險人的實際損失的數(shù)額相比多一些或少一點）Eg:100萬的目標價值，最后損失95萬，保險公司可能按照100萬進行賠償，多賠的5萬是保險公司預(yù)料之中的，因為投保人所交的保費對應(yīng)的最大預(yù)期損失。（保險公司多賠的原因：避免到現(xiàn)場定損的麻煩）定值保險（海洋貨物定值保險保險公司會針對某一類目標）定值保險：一般的財產(chǎn)保險在目標發(fā)生損失時，保險公司要到現(xiàn)場定損，若按合同約定的保險金額賠償，保險公司可以不用到現(xiàn)場定損。保險人采用定值保險的情況【保險公司只會多賠不會少賠，因為是采用最大損失賠償】Eg：海洋貨物定輸險，因為貨物損失定價難，所以事先先定值；古董也是，價格波動大。保險公司只會針對某類目標采取定值保險：目標很難精確定價商品價格波動大（古董、繪畫）（原因：不是量產(chǎn)，無法作比較；辦法：保險公司不承保，只能采用事先約定的定值保險）家庭財產(chǎn)對煤氣罐、古董、郵票、賬冊、現(xiàn)金不承保?，F(xiàn)金不承保的原因：損失無法確定，因為貨幣有同構(gòu)型（除了編號不同），沒有證據(jù)證明。貨幣同構(gòu)型：銀行產(chǎn)生的關(guān)鍵因素2、定值保險條件下保險人賠款可能超過實際損失自負（額）：保險人在合同中規(guī)定，發(fā)生事件后，被保險人自己承擔的份額。自負（額）的表示方式：-以絕對額方式表示 -以比例方式表示無論采用哪種方式，保險公司會在合同中標明2、規(guī)定自付額的目的保險人防止自己過度承擔責任eg:傳輸帶保險人避免過度的小額賠償（成本高）加強被保險人的責任心被保險人投保后，若保險公司任何損失都賠償，被保險人會過度疏忽、不重視免賠：保險公司在合同中注明不用承擔的份額（保險人在合同中規(guī)定：保險人免于承擔的責任份額）免賠的表示：可以用絕對額方式表示，通常稱為“免賠額”（金額?。┛梢杂帽壤绞奖硎?，通常稱為“免賠率”（金額大）規(guī)定免賠的目的（跟自負額一樣）免賠的類型（考試用解釋1）絕對免賠：解釋一：發(fā)生保險事件造成目標損失，尚未達到起賠限款時，由被保險人自己承擔全部責任，一旦達到或超過免賠額，在絕對免賠條件下，保險人要扣除免賠額或免賠率，再對被保險人進行賠償。解釋二：扣除免賠額或免賠額率進行賠償，實際是對超出起賠限額的部分進行賠償。相對免賠：（eg:農(nóng)作物）解釋一：發(fā)生保險事件造成目標損失，尚未達到起賠限額時，由被保險人自己承擔全部責任，一旦達到或超過免賠額，在相對免賠條件下，保險人不扣除免賠額，免賠率，對被保險人進行賠償。解釋二：不扣除免賠額，免賠率進行賠償，實際是對全部損失進行賠償。注意點：為何相對免賠比較少采用？大多數(shù)財產(chǎn)保險使用絕對免賠，相對免賠有一種鼓勵被保險人有意識地廣大損失的傾向，這種傾向與保險基本精神相違背。保險基本精神：當目標發(fā)生損失時，被保險人要承擔防止損失廣大的義務(wù)，也是被保險人必須承擔的一項法定義務(wù)。如果沒有承擔好此義務(wù)，由此廣大的損失，保險公司不承擔賠償。Eg:卡車自燃，車和貨物都買了保險，保險人到達事故現(xiàn)場，看不到任何施救的痕跡，保險公司要賠償，賠償自燃導(dǎo)致發(fā)動機的損失，其他的損失不賠償，因為被保險人沒有承擔防止損失廣大的義務(wù)，由此廣大的損失保險公司不賠償。（四）重置價值保險（重新購置設(shè)備的價格）P79 設(shè)備有折舊，就是提折舊基金，當折舊提夠后，可以用此折舊基金重置新設(shè)備，如果保險公司同意按重置價格賠償，就是多賠。（按實際損失） 按重置價格收保費，按重置價格賠償，是保險公司預(yù)料的最大損失。以被保險人重置或重建保險目標所需費用或成本確定保險金額的保險施救費用的賠償（施救、救助）施救：被保險人自救保險公司對目標的損失之外賠償保險公司只針對合理的施救費的賠償（判斷標準：施救費不能超過目標的價值，若不救，推定全損。）求助：第三方（被保險人、保險人以外）的人合理的施救費去進行賠償施救費不能超過目標的價值推定全損損失補償原則的派生原則代位原則（代位求償原則）損失時責任方時用代位原則P80代位：保險人取代被保險人的地位（權(quán)利）代位追償原則：保險人取代被保險人的地位，向?qū)δ繕藫p失負有責任的第三方追償。（物上）代位追償原則：保險人取代被保險的地位，取得目標所有權(quán)。在財產(chǎn)保險中，保險目標發(fā)生保險事故造成推定免損，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險目標的所有權(quán)在財產(chǎn)保險中，保險目標由于第三者責任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險目標損失負有責任的第三者的追償權(quán)。堅持代位追償原則的意義防止被保險人可能的雙重獲利有責任的第三方導(dǎo)致目標損失，要賠償，依據(jù)民法。為了維護社會公共利益若不使用代位追償，會造成社會中的一些壞習慣，保險公司無論如何都要賠償，長期下去，社會公共利益受損使得被保險人及時獲得經(jīng)濟補償（因為第三方通常是不愿意賠償?shù)模?、代位原則的內(nèi)容（1）權(quán)利代位：P80按照合同的約定，補償被保險人的損失后，依法取代被保險人，取得向有責任的第三方的追償權(quán)。①權(quán)利代位取得的條件：第一：事故發(fā)生原因、受損壞的都在保險責任范圍內(nèi)，所以才有保險公司先賠償后追索。第二：存在有責任的第三方（先賠償、后追償）第三：保險人履行賠償義務(wù)之后（保險公司沒有賠錢，就無權(quán)取得向第三方的追償權(quán)）權(quán)利代位的權(quán)益范圍P80超出部分歸被保險人所有Eg:若保險公司向第三方追償，追償金額