貸款風(fēng)險控制管理

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?第十四條貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容:（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力.口本條對商業(yè)銀行對個貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查工作的具體內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定，但這只是基本的規(guī)范規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)借款人的不同情況，適當(dāng)延伸調(diào)查范圍。匚范圍。匚=1舞十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔采取現(xiàn)場核實、>電話查問以及信息咨詢等途徑和方法?？谫J款調(diào)查必須全面深入，通過多方渠道了解和收集情況，取得足以證實借款人資信狀況有關(guān)材料和證據(jù)，確保借款人資信情況及交易情況的真實性、準(zhǔn)確性和完整性□實地調(diào)查是指通過走訪借款人的生活場麻工作場所或交易場所，進(jìn)一步了解借款人的資信情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、以及商品交易本身情況等?？陂g接調(diào)查是指通過電話查問、外部權(quán)威網(wǎng)絡(luò)查詢、信息咨詢等其他渠道征詢借款人資信的調(diào)查方式。?第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部*項委托第三方完成在個貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中，當(dāng)前部分銀行將貸前調(diào)查等核心操作外包給開發(fā)口商、經(jīng)銷商、律師事務(wù)所等機構(gòu)，放松了銀行自身的調(diào)查核查環(huán)節(jié)，給不法客戶或不法中介造成鉆空子的機會，從而岫。假按揭i土業(yè)務(wù)的發(fā)生。本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特定事項例口如收集借款人貸款資機借款人信息錄入等，但應(yīng)制定相關(guān)辦法明確第三方的資質(zhì)準(zhǔn)入條件，防范操作風(fēng)險?？紤]到部分中介機構(gòu)的服務(wù)水平、員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、誠信水平等方□面都尚待完善，若貸款核心操作環(huán)節(jié)外包第三方，將給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來一定的風(fēng)險隱患，因此本條同時明確規(guī)定不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。今后在業(yè)務(wù)外包方面銀行可將諸如收集整理資料等相關(guān)勞務(wù)性操作適□當(dāng)進(jìn)行外包，但不能簡單地從追求降低成本出發(fā)，隨意將授信調(diào)查、面談面簽等涉險的技術(shù)環(huán)節(jié)進(jìn)行外包第十七條貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道?發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份?？诒緱l要求執(zhí)行貸款面談制度。貸款人通過對借款人的面談，可以有效核實借款人的真實身份，同時對了解借款人的貸款用途、還款來源和還款意有更為直接和深入的了解，有助于貸款人收集全面、準(zhǔn)確和完整的借款人信息.對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但前提是要采取有效措施確保借款人身份真實貸后管理：?第三十七條貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)?？诒緱l規(guī)定貸款人要對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行定期貸后檢查和監(jiān)測分析，及時根據(jù)其風(fēng)險變化情況采取相應(yīng)措施防范、控制和化解風(fēng)險?？诒緱l規(guī)定貸款檢查結(jié)果應(yīng)作為貸款人與借款人繼續(xù)個人信貸業(yè)務(wù)合作的評價基礎(chǔ)。?第三十/燎貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。□為規(guī)范和約束借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，切實保障各項貸后管理要求落到實處,《辦法》針對可能對貸款償還帶來風(fēng)險隱患的情況，規(guī)定借款合同應(yīng)設(shè)置相成條款，明確借款人的違約責(zé)任?！蹊b于當(dāng)前部分貸款人對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的情形，本辦法為督促貸款人切實落實上述要求