保險公司課件

第六章、保險公司及其業(yè)務(wù)1第六章、保險公司及其業(yè)務(wù)1（一）保險公司及其類型保險公司(insurancecompany)：銷售保險合約、提供風(fēng)險保障的公司。保險公司分為：人壽保險公司、財產(chǎn)保險公司、再保險公司。1、保險公司的涵義及分類22（一）保險公司及其類型保險公司(insurancecom2、保險公司設(shè)立的條件（1）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；（2）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；（3）有符合本法規(guī)定的注冊資本；（4）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級管理人員；（5）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（6）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；（7）法律、行政法規(guī)和保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。（一）保險公司及其類型332、保險公司設(shè)立的條件（一）保險公司及其類型333、幾種典型的當(dāng)代保險公司組織形式(1)保險股份有限公司

股份有限公司簡稱為股份公司，是現(xiàn)代企業(yè)制度最典型的組織形式，它是由一定數(shù)目以上的股東發(fā)起組織，全部注冊資本被劃分為等額股份，通常發(fā)行股票（或股權(quán)證）籌集資本，股東以其所認(rèn)購股份承擔(dān)有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。（一）保險公司及其類型443、幾種典型的當(dāng)代保險公司組織形式（一）保險公司及其類型（一）保險公司及其類型55（一）保險公司及其類型55（一）保險公司及其類型66（一）保險公司及其類型66(2)國有獨(dú)資保險公司國有獨(dú)資公司是由國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或國家授權(quán)的部門單獨(dú)出資設(shè)立的有限責(zé)任公司。對于一些特殊行業(yè)，特別是那些關(guān)乎國計民生的行業(yè)，宜采用國有獨(dú)資公司經(jīng)營管理。（一）保險公司及其類型3、幾種典型的當(dāng)代保險公司組織形式77(2)國有獨(dú)資保險公司（一）保險公司及其類型3、幾種典型的(3)相互保險公司相互保險公司是由所有參加保險的人自己設(shè)立的保險法人組織，是保險業(yè)特有的公司組織形式。公司由保單持有人擁有和控制，人們通過購買保單而成為公司所有者，并可以得到分紅。相互保險公司的宗旨是為投保人提供低成本的保險，而不是為了盈利3、幾種典型的當(dāng)代保險公司組織形式（一）保險公司及其類型88(3)相互保險公司3、幾種典型的當(dāng)代保險公司組織形式（一）4、保險公司的基本組織架構(gòu)（1）營銷部門市場調(diào)查、與其它部門一起開發(fā)新產(chǎn)品、廣告促銷、建立和維持產(chǎn)品銷售體系（2）精算部門研究風(fēng)險概率、厘定費(fèi)率、確定準(zhǔn)備金、建立風(fēng)險選擇準(zhǔn)則、確定產(chǎn)品盈利水平（3）核保部門審核投保人、被保險人、受益人、保險標(biāo)的等，做出承保決策（一）保險公司及其類型994、保險公司的基本組織架構(gòu)（一）保險公司及其類型99（4）客戶服務(wù)部為公司客戶——包括代理人、經(jīng)紀(jì)人、投保人、被保險人、受益人等提供服務(wù)，如信息咨詢、保單解釋、一般的內(nèi)容變更等（5）理賠部門審查索賠申請，確定索賠的有效性，支付保險金給應(yīng)受理人（6）投資部門制定投資戰(zhàn)略、管理、執(zhí)行投資活動（一）保險公司及其類型1010（4）客戶服務(wù)部（一）保險公司及其類型1010（7）會計部門制定會計記錄和財務(wù)報表，控制公司收支，監(jiān)督公司預(yù)算的執(zhí)行，管理公司職工薪金，確保公司遵守財務(wù)會計法規(guī)和稅法（8）法律部門確保公司的運(yùn)作遵守政府的各項法律和法規(guī)，研究現(xiàn)有或即將頒布的法律以確定它們對公司的影響。（9）人力資源部門制定有關(guān)雇傭、培訓(xùn)和解聘員工的制度，決定員工的福利水平，確保公司遵守政府的勞工法，管理員工的福利計劃等（10）信息系統(tǒng)部門開發(fā)和維護(hù)公司的計算機(jī)系統(tǒng)，運(yùn)用電腦檔案保存公司記錄，幫助提供準(zhǔn)備財務(wù)報表所需數(shù)據(jù)，對公司所使用的各類程序和系統(tǒng)進(jìn)行分析。（一）保險公司及其類型1111（7）會計部門（一）保險公司及其類型1111中國十大保險公司12資料12中國十大保險公司12資料12中國人壽保險股份有限公司中國人壽保險（集團(tuán)）公司及其子公司構(gòu)成了我國最大的商業(yè)保險集團(tuán)，2012年7月，總資產(chǎn)首次突破2萬億元大關(guān)，達(dá)2.16萬億元，是中國資本市場最大的機(jī)構(gòu)投資者之一。1313中國人壽保險股份有限公司1313中國平安保險股份有限公司中國平安保險(集團(tuán))股份有限公司于1988年誕生于深圳蛇口，是中國第一家股份制保險企業(yè)，至今已發(fā)展成為融保險、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。截止2011年總資產(chǎn)2.19萬億元，超越國壽位居行業(yè)第一。1414中國平安保險股份有限公司中國平安保險(集團(tuán))股份有限公司于1中國太平洋保險公司中國太平洋保險（集團(tuán)）股份有限公司1991年5月13日成立，總部設(shè)在上海，注冊資本77億元，是中國第一家全國性的股份制商業(yè)保險公司。截至2011年末，中國太平洋保險總資產(chǎn)規(guī)模為5706億元，償付能力充足，各項指標(biāo)均位居中國保險市場前列。1515中國太平洋保險公司中國太平洋保險（集團(tuán)）股份有限公司1515太平人壽保險有限公司太平人壽歷史悠久，1929年始創(chuàng)于上海，1956年移師海外專營壽險業(yè)務(wù)，曾是中國近現(xiàn)代史上實(shí)力最強(qiáng)、規(guī)模最大、市場份額最多的民族保險企業(yè)之一，也是現(xiàn)今中國保險市場上經(jīng)營時間最長和品牌歷史最悠久的中資壽險公司之一，截至2011年底，公司總資產(chǎn)達(dá)1332億元人民幣，客戶總量超過2283萬。1616太平人壽保險有限公司太平人壽歷史悠久，1929年始創(chuàng)于上海，泰康人壽保險有限公司泰康人壽保險股份有限公司系1996年8月22日經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)成立的全國性、股份制人壽保險公司，公司總部設(shè)在北京，截止2011年泰康人壽總資產(chǎn)3300億。保險業(yè)內(nèi)率先申請信用評級，泰康人壽從1996年的AA級躍居AAA——信用等級，成立至今沒有一筆呆壞賬。1717泰康人壽保險有限公司泰康人壽保險股份有限公司系1996年8月生命人壽保險股份有限公司生命人壽保險股份有限公司是一家國際化股份制專業(yè)壽險公司，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，2001年12月28日在上海成立。2008年3月，公司總部南遷，落戶深圳。目前，公司總資產(chǎn)已超620億元，確立了中國加入WTO后新興壽險公司領(lǐng)軍企業(yè)的地位。1818生命人壽保險股份有限公司生命人壽保險股份有限公司是一家國際化中宏人壽保險有限公司中宏人壽保險有限公司是國內(nèi)首家中外合資人壽保險公司，由加拿大宏利人壽保險（國際）有限公司和中國對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信托投資公司（中化公司核心成員）合資組建。公司于1996年11月26日在上海正式成立。1919中宏人壽保險有限公司中宏人壽保險有限公司是國內(nèi)首家中外合資人新華人壽保險股份有限公司新華人壽保險股份有限公司成立于1996年8月，是一家國際化大型股份制專業(yè)壽險公司，經(jīng)營范圍包括各類人壽保險、健康保險和人身意外傷害保險業(yè)務(wù)。2009年新華保險總資產(chǎn)突破2000億元。2011年1-12月，新華保險總保費(fèi)達(dá)963億元，繼續(xù)穩(wěn)居壽險市場第三位。2020新華人壽保險股份有限公司新華人壽保險股份有限公司成立于199太平洋安泰人壽保險公司太平洋安泰人壽保險有限公司于1998年10月16日在上海正式成立，由中國太平洋保險（集團(tuán)）股份有限公司和荷蘭國際集團(tuán)（ING）合資組建，注冊資本金為7億元人民幣，目前在上海、廣東、江蘇等地經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)。2121太平洋安泰人壽保險公司太平洋安泰人壽保險有限公司于1998年美國友邦保險有限公司美國友邦保險有限公司（簡稱“友邦保險”或“AIA”）是美國國際集團(tuán)（AIG）的全資附屬公司，自1931年在上海創(chuàng)立以來，已服務(wù)亞洲地區(qū)的廣大客戶七十多年之久。2222美國友邦保險有限公司美國友邦保險有限公司（簡稱“友邦保險”資料進(jìn)入世界500強(qiáng)的保險機(jī)構(gòu)（取前五位）2323資料進(jìn)入世界500強(qiáng)的保險機(jī)構(gòu)2323Allianz德國安聯(lián)集團(tuán)是歐洲最大的保險公司，全球最大的保險和資產(chǎn)管理集團(tuán)之一。安聯(lián)保險集團(tuán)于1890年在德國柏林成立，至今已有120年的悠久歷史，現(xiàn)總部設(shè)于德國巴伐利亞州首府慕尼黑市，是目前德國最大的金融集團(tuán)，也是歐洲最大的金融集團(tuán)之一，2012年位居世界500強(qiáng)第28位。2424Allianz德國安聯(lián)集團(tuán)是歐洲最大的保險公司，全球最大的保AXA法國安盛集團(tuán)是全球第二大保險集團(tuán)，亦是全球第三大國際資產(chǎn)管理集團(tuán)。首家公司于1816年在法國成立，通過多項收購及合并活動，安盛已成為全球首屈一指的保險集團(tuán)。主要業(yè)務(wù)為保險及資產(chǎn)管理。2010年美國《財富》雜志評選的全球500強(qiáng)企業(yè)排行榜中以1752.57億美元的收入位居9位。2525AXA法國安盛集團(tuán)是全球第二大保險集團(tuán)，亦是全球第三大國際資NipponLifeInsurance日本生命保險公司（即日本生命保險相互會社）創(chuàng)建于1889年，迄今已擁有一百多年的歷史，該公司是日本最大的人壽保險公司，同時也是日本最大的養(yǎng)老金發(fā)放管理機(jī)關(guān)。日本生命保險不僅在日本家喻戶曉，同時也享譽(yù)世界。2626NipponLifeInsurance日本生命保險公司（Aviva英杰華集團(tuán)（AVIVA）成立于1696年，總部設(shè)在倫敦，在2006年美國《財富》雜志公布的全球500強(qiáng)企業(yè)中排名第28位，是英國最大、世界第五大保險集團(tuán)。英杰華集團(tuán)是歐洲提供壽險和養(yǎng)老險產(chǎn)品的領(lǐng)先者之一。2727Aviva英杰華集團(tuán)（AVIVA）成立于1696年，總部設(shè)在AssicurazioniGenerali忠利保險公司于1831年12月在特里埃斯特成立，原名奧地利－意大利皇家特許專營忠利保險公司。1848年，正式改名為忠利保險公司。1882年，成立忠利保險集團(tuán)。2828AssicurazioniGenerali忠利保險公司于1問題情景1、一個籃球運(yùn)動員投籃命中的概率為0.8，是不是說他每投籃10次就一定有8次命中？應(yīng)該如何理解？2、一副洗好的52張撲克牌中（沒有大小王），閉上眼睛，隨機(jī)地抽出一張牌，求下面事件的頻率：（1）它是10；（2）它是黑色的．（二）保險公司的盈利模式2929問題情景1、一個籃球運(yùn)動員投籃命中的概率為0.8，是不是說他【答案】（1）（2）這和如何理解？在抽很多次的情況下，平均每抽13次就有一次是10；在抽很多次的情況下，平均每抽130次就有10次是10；在抽很多次的情況下，平均每抽1300次就有100次是10；…….（二）保險公司的盈利模式3030【答案】（1）（2）（二）保險公司的盈思考與探索問題：如果你是保險公司的負(fù)責(zé)人，應(yīng)該如何制定保險費(fèi)用和賠償金額？例題：某航班每次約有100名乘客。一次飛行中飛機(jī)失事的概率為p=0.00005，一家保險公司要為乘客保險，許諾：飛機(jī)一旦失事，向每位乘客賠償40萬人民幣。平均來說，保險公司應(yīng)該如何收取保險費(fèi)呢？討論，保險公司怎樣才能不虧本？3131思考與探索問題：如果你是保險公司的負(fù)責(zé)人，應(yīng)該如何制定保險問題解答設(shè)保險公司向每位乘客收取保險費(fèi)x元。在n次飛行中，保險費(fèi)收入共100nx元，平均失事np次，平均賠償400000×100×np，即4000000np元。保險公司保證收入不小于支出，也就是：100np≥4000000np,即：100nx≥40000000×n×0.00005,100nx≥2000nX≥20所以保險公司向每位乘客收取的保險費(fèi)不低于20元。3232問題解答設(shè)保險公司向每位乘客收取保險費(fèi)x元。在n次飛行中，保保險公司靠什么賺錢呢？一種就是承保利潤一種就是投資收益（二）保險公司的盈利模式3333保險公司靠什么賺錢呢？（二）保險公司的盈利模式3333承保利潤承保利潤主要來自于保險公司在制定費(fèi)率時，要在精算的基礎(chǔ)上測算出未來的經(jīng)營成本，然后在經(jīng)營成本的基礎(chǔ)上加上一定的利潤，作為最終的價格，以保證承保業(yè)務(wù)的盈利。但這具有不確定性，如果當(dāng)年賠付情況低于預(yù)期那么利潤就多，如果當(dāng)年出現(xiàn)象雪災(zāi)、臺風(fēng)這樣的大險，賠付情況超過預(yù)期，那么承保利潤就減少，甚至于虧損。（二）保險公司的盈利模式3434承保利潤承保利潤主要來自于保險公司在制定費(fèi)率時，要在精算的基投資收益投資收益主要來自于保險公司將承保獲取的保費(fèi)，作為保險投資資金，通過股權(quán)投資、兼并收購、財務(wù)投資等方式也為公司帶來豐厚的利潤。如果承保業(yè)務(wù)盈利，則公司的利潤是承保利潤加投資利潤，如承保業(yè)務(wù)是虧損的，則用投資利潤來彌補(bǔ)，多余的利潤就是公司的經(jīng)營利潤。（二）保險公司的盈利模式3535投資收益投資收益主要來自于保險公司將承保獲取的保費(fèi)近年之怪狀況

保險市場競爭的日趨激烈，產(chǎn)品和服務(wù)價格的持續(xù)下降，保險公司在承保業(yè)務(wù)方面已失去盈利空間，轉(zhuǎn)而依賴投資業(yè)務(wù)維持其發(fā)展。為了競爭，越來越多的保險公司忽視了承保利潤，導(dǎo)致的結(jié)果就是象車險市場這樣，哪怕綜合成本率高達(dá)100％，明顯是虧損業(yè)務(wù)，保險公司依然不惜人力財力來收取保費(fèi)。實(shí)際上就是希望用投資收益來彌補(bǔ)承保利潤的虧損。自然成功的資產(chǎn)負(fù)債管理能實(shí)現(xiàn)較好的投資收益，支持保險公司保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）保險公司的盈利模式3636近年之怪狀況保險市場競爭的日趨激烈，產(chǎn)品和服務(wù)價格的實(shí)際導(dǎo)致的結(jié)果

當(dāng)單方面依賴于投資收益來創(chuàng)造利潤，其結(jié)果便是在2008年全球金融風(fēng)暴來臨時，股市樓市及各種投資市場均面臨崩潰，諸如平安保險收購富通銀行帶來投資上的巨大虧損，從而引發(fā)總業(yè)績的虧損。由引可見期望用投資的高收益來彌補(bǔ)承保虧損實(shí)現(xiàn)盈利并不一定能實(shí)現(xiàn)，風(fēng)險無處不在，在巨大危機(jī)下甚至于有可能引發(fā)公司破產(chǎn)的可能性。（二）保險公司的盈利模式3737實(shí)際導(dǎo)致的結(jié)果

當(dāng)單方面依賴于投資收益來創(chuàng)造

當(dāng)前我國保險資金運(yùn)用存在的問題：（1）保險資金的投資收益率偏低，穩(wěn)定性差（2）投資結(jié)構(gòu)不盡合理（3）資金運(yùn)用渠道過窄（二）保險公司的盈利模式3838當(dāng)前我國保險資金運(yùn)用存在的問題：（1）保險資金的投（1）保險資金的投資收益率偏低，穩(wěn)定性差

（二）保險公司的盈利模式3939（1）保險資金的投資收益率偏低，穩(wěn)定性差

（二）保險公司的（2）投資結(jié)構(gòu)不盡合理·保險公司的現(xiàn)金和銀行存款比重過高（二）保險公司的盈利模式4040（2）投資結(jié)構(gòu)不盡合理·保險公司的現(xiàn)金和銀行存款比重過高總結(jié)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的一系列問題：通脹高，股市不穩(wěn)定，保險公司出現(xiàn)的信譽(yù)問題，樓市不穩(wěn)定，人民對未來收入的信心不足等，制約了我國保險業(yè)的發(fā)展受我國資本市場發(fā)展程度和政府投資制度制約，保險業(yè)缺乏一個穩(wěn)定的發(fā)展空間。（二）保險公司的盈利模式4141總結(jié)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的一系列問題：（二）保險公司的盈利模式光明的未來在投資方面，在國家政策的支持下：一、穩(wěn)步擴(kuò)大債券投資的規(guī)模二、基金投資穩(wěn)中有升三、股票投資不斷增加達(dá)到合理的20%左右四、允許保險資金境外投資42（二）保險公司的盈利模式42光明的未來42（二）保險公司的盈利模式42（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)保險銷售保險承保保險理賠4343（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)保險銷售4343保險銷售：保險銷售是將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)。1、保險銷售（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)4444保險銷售：保險銷售是將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險營銷保險銷售的主要環(huán)節(jié)準(zhǔn)保戶的開拓調(diào)查并確認(rèn)客戶的保險需求設(shè)計并介紹保險方案疑問解答并促成簽約銷售是一個無限循環(huán)的過程（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)4545保險銷售的主要環(huán)節(jié)準(zhǔn)保戶的開拓調(diào)查并確認(rèn)客戶的保險需求設(shè)計并

保險銷售渠道直接銷售渠道間接銷售渠道直銷人員銷售直接郵寄銷售電話銷售網(wǎng)絡(luò)銷售保險代理人銷售保險經(jīng)紀(jì)人銷售（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)4646保險銷售渠道直接銷售渠道間接銷售渠道直銷人員銷售直接

保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序：核保作出承保決策

繕制單證復(fù)核簽章收取保費(fèi)2、保險承保（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)4747保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序：核保作出承保決策繕制單證保險承保的基本程序承保的核心工作：核保，即風(fēng)險評估、承保選擇和承?？刂?。制定承保方針獲取和評價承保信息單證管理作出承保決策審查核保續(xù)保核保工作（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)4848保險承保的基本程序制定承保方針獲取和評價承保信息單證管理作出人身險核保承保決策

正常承保屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險優(yōu)惠承保屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險有條件承保低于正常承保標(biāo)準(zhǔn)但不屬于拒保的拒保投保條件明顯低于承保標(biāo)準(zhǔn)（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)4949人身險核保承保決策正常承保屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險優(yōu)惠承保人壽險核保內(nèi)容包括以身體健康為中心的醫(yī)務(wù)檢查和以職業(yè)、道德風(fēng)險為中心的事務(wù)檢查：1）年齡：年齡決定著死亡概率和生存概率，影響費(fèi)率大?。挲g證明）；2）同健康有關(guān)的核保要素：體格：身高、體型和體重分布；做法：保險公司編制一張按照身高、年齡、性別計算的平均體重表。以便檢查投保人/被保險人。人壽險核保要素（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)5050人壽險核保內(nèi)容包括以身體健康為中心的醫(yī)務(wù)檢查和以職業(yè)、道人壽既往癥：有些疾病可能有復(fù)發(fā)的可能，或者并沒有治好活根治，有的可能留有后遺癥。

核保既往癥的做法：要求投保人/被保險人提供病史情況，或要求醫(yī)師或醫(yī)院出具病情報告?，F(xiàn)癥以及家庭病史：疾病遺傳。（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)5151既往癥：有些疾病可能有復(fù)發(fā)的可能，或者并沒有治好活根治，有的3）同健康無關(guān)的核保要素：職業(yè)：不同職業(yè)的死亡率不同；核保方法：要求填寫職業(yè)習(xí)慣或嗜好：吸煙、酗酒、吸毒，賽車、跳傘、登山等；核保方法：調(diào)查了解，然后提高費(fèi)率或拒保。4）道德風(fēng)險因素：缺乏經(jīng)濟(jì)能力但投保高額壽險；隱瞞風(fēng)險狀況等（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)52523）同健康無關(guān)的核保要素：（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)5人壽保險的四次風(fēng)險選擇（1）業(yè)務(wù)員展業(yè)中的核保理論上，是業(yè)務(wù)員在展業(yè)過程中對投保人進(jìn)行了第一次風(fēng)險選擇，即避免或拒絕非善意投保者、無可保利益者以及生活習(xí)慣不良、環(huán)境因素惡劣的投保者，并通過了解客戶健康狀況確定是否需要體檢。（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)5353人壽保險的四次風(fēng)險選擇（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營（2）體檢醫(yī)師核保也稱醫(yī)務(wù)選擇。通常，保險額高的、年齡大的、有既往病史的，保險公司要求體檢。（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)5454（2）體檢醫(yī)師核保（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)5454美國友邦保險公司的體檢要求：有以下情況的，需要到友邦體檢（免費(fèi)）有既往病史的被隨即抽樣的年齡和投保金額達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)的：（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)5555美國友邦保險公司的體檢要求：（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)美國友邦保險險公司醫(yī)務(wù)中心：醫(yī)務(wù)中心是營運(yùn)部的一部份，主要功能是為投?？蛻籼峁┖吮ｓw檢。體檢項目固定項目：測量身高、體重、血壓、視力、尿液常規(guī)檢驗(yàn)及醫(yī)師常規(guī)體檢。選做項目：血液檢驗(yàn)、靜息心電圖等，是否做選做項目則根據(jù)體檢要求表、客戶健康聲明、病史及常規(guī)體檢中發(fā)現(xiàn)的異常情況由體檢醫(yī)師或核保部門來決定。

（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)5656美國友邦保險險公司醫(yī)務(wù)中心：（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)1996年8月份，孫先生參加了某保險公司組織的體檢，被告知患有高甘油三脂血癥，需要治療和保險。孫先生感到自己患了這個病，長遠(yuǎn)考慮應(yīng)該做個保險，決定上一份重大疾病保險。之后，孫先生與該保險公司簽訂了一份重大疾病保險合同，雙方約定保險期限19年，保險金額50000元，年繳保險費(fèi)2025元，其中包括職業(yè)加費(fèi)100元，弱體加費(fèi)350元。這350元的弱體加費(fèi)是因?yàn)閷O先生被查出患有高甘油三脂血癥，所以雙方才約定的。合同簽訂后，孫先生依約定向某保險公司繳納保費(fèi)，這一交就是8年。案例57571996年8月份，孫先生參加了某保險公司組織的體檢，被告知患2005年8月，孫先生在例行的退休體檢時，被告知并無高甘油三脂血癥，身體健康狀況良好。孫先生當(dāng)時聽了有高興有氣憤，覺得自己受了保險公司的欺騙，自己明明沒病，卻被保險公司“忽悠”了，稀里糊涂地上了保險。孫先生把某保險公司告了，以某保險公司隱瞞真實(shí)情況，違背誠實(shí)信用原則為由要求其賠償按繳納350元保費(fèi)所對應(yīng)的保險額的2倍即17283.95元。案例5858案例5858人民法院經(jīng)過認(rèn)真審理認(rèn)為，孫先生與某保險公司簽訂的重大疾病險保險合同是雙方真實(shí)意思表示，合法有效。孫先生2005年8月的體檢結(jié)論，不能體現(xiàn)其1996年8月投保時的身體狀況。因此，孫先生據(jù)此要求某保險公司按投保350元所對應(yīng)的保險額的2倍賠償其17283.95元理由不充分。案例5959人民法院經(jīng)過認(rèn)真審理認(rèn)為，孫先生與某保險公司簽訂的重大疾病險（3）核保師的審查與核保依據(jù)：投保申請書、業(yè)務(wù)員報告書、體檢報告書等核保：一般的保件經(jīng)過核保，會歸入以下四類：標(biāo)準(zhǔn)件：死亡率較低或略高于平均水平；次標(biāo)準(zhǔn)件：死亡率超過同齡平均死亡率40%；延保件：資料不足、正在治療某種疾??；拒保件：風(fēng)險太大（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)6060（3）核保師的審查與核保（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)60（4）生存調(diào)查又稱第四次風(fēng)險選擇，指保險公司在經(jīng)過業(yè)務(wù)員核保、體檢、核保師核保三步驟后，為了進(jìn)一步了解客戶的投保動機(jī)、生活情況及健康狀況，避免有逆選擇和道德風(fēng)險的人投保成功，自行調(diào)查或委托追蹤調(diào)查客戶的活動。（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)6161（4）生存調(diào)查（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)6161

保險理賠的含義：

保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。保險公司的理賠原則：（1）重合同、守信用（2）主動、迅速、準(zhǔn)確、合理（3）實(shí)事求是3、保險理賠（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)6262保險理賠的含義：3、保險理賠（三）保險理賠的流程（1）壽險理賠的流程接案立案初審調(diào)查核定復(fù)核、審批結(jié)案、歸檔（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)6363保險理賠的流程接案立案初審調(diào)查核定復(fù)核、結(jié)案、（三）保險公1.損失通知

2.審核保險責(zé)任

3.進(jìn)行損失調(diào)查

4.賠償保險金

5.損余處理6.代位求償（2）非壽險理賠的流程（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)64641.損失通知（2）非壽險理賠的流程（三）保險公司主要業(yè)第六章、保險公司及其業(yè)務(wù)65第六章、保險公司及其業(yè)務(wù)1（一）保險公司及其類型保險公司(insurancecompany)：銷售保險合約、提供風(fēng)險保障的公司。保險公司分為：人壽保險公司、財產(chǎn)保險公司、再保險公司。1、保險公司的涵義及分類6666（一）保險公司及其類型保險公司(insurancecom2、保險公司設(shè)立的條件（1）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；（2）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；（3）有符合本法規(guī)定的注冊資本；（4）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級管理人員；（5）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（6）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；（7）法律、行政法規(guī)和保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。（一）保險公司及其類型67672、保險公司設(shè)立的條件（一）保險公司及其類型333、幾種典型的當(dāng)代保險公司組織形式(1)保險股份有限公司

股份有限公司簡稱為股份公司，是現(xiàn)代企業(yè)制度最典型的組織形式，它是由一定數(shù)目以上的股東發(fā)起組織，全部注冊資本被劃分為等額股份，通常發(fā)行股票（或股權(quán)證）籌集資本，股東以其所認(rèn)購股份承擔(dān)有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。（一）保險公司及其類型68683、幾種典型的當(dāng)代保險公司組織形式（一）保險公司及其類型（一）保險公司及其類型6969（一）保險公司及其類型55（一）保險公司及其類型7070（一）保險公司及其類型66(2)國有獨(dú)資保險公司國有獨(dú)資公司是由國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或國家授權(quán)的部門單獨(dú)出資設(shè)立的有限責(zé)任公司。對于一些特殊行業(yè)，特別是那些關(guān)乎國計民生的行業(yè)，宜采用國有獨(dú)資公司經(jīng)營管理。（一）保險公司及其類型3、幾種典型的當(dāng)代保險公司組織形式7171(2)國有獨(dú)資保險公司（一）保險公司及其類型3、幾種典型的(3)相互保險公司相互保險公司是由所有參加保險的人自己設(shè)立的保險法人組織，是保險業(yè)特有的公司組織形式。公司由保單持有人擁有和控制，人們通過購買保單而成為公司所有者，并可以得到分紅。相互保險公司的宗旨是為投保人提供低成本的保險，而不是為了盈利3、幾種典型的當(dāng)代保險公司組織形式（一）保險公司及其類型7272(3)相互保險公司3、幾種典型的當(dāng)代保險公司組織形式（一）4、保險公司的基本組織架構(gòu)（1）營銷部門市場調(diào)查、與其它部門一起開發(fā)新產(chǎn)品、廣告促銷、建立和維持產(chǎn)品銷售體系（2）精算部門研究風(fēng)險概率、厘定費(fèi)率、確定準(zhǔn)備金、建立風(fēng)險選擇準(zhǔn)則、確定產(chǎn)品盈利水平（3）核保部門審核投保人、被保險人、受益人、保險標(biāo)的等，做出承保決策（一）保險公司及其類型73734、保險公司的基本組織架構(gòu)（一）保險公司及其類型99（4）客戶服務(wù)部為公司客戶——包括代理人、經(jīng)紀(jì)人、投保人、被保險人、受益人等提供服務(wù)，如信息咨詢、保單解釋、一般的內(nèi)容變更等（5）理賠部門審查索賠申請，確定索賠的有效性，支付保險金給應(yīng)受理人（6）投資部門制定投資戰(zhàn)略、管理、執(zhí)行投資活動（一）保險公司及其類型7474（4）客戶服務(wù)部（一）保險公司及其類型1010（7）會計部門制定會計記錄和財務(wù)報表，控制公司收支，監(jiān)督公司預(yù)算的執(zhí)行，管理公司職工薪金，確保公司遵守財務(wù)會計法規(guī)和稅法（8）法律部門確保公司的運(yùn)作遵守政府的各項法律和法規(guī)，研究現(xiàn)有或即將頒布的法律以確定它們對公司的影響。（9）人力資源部門制定有關(guān)雇傭、培訓(xùn)和解聘員工的制度，決定員工的福利水平，確保公司遵守政府的勞工法，管理員工的福利計劃等（10）信息系統(tǒng)部門開發(fā)和維護(hù)公司的計算機(jī)系統(tǒng)，運(yùn)用電腦檔案保存公司記錄，幫助提供準(zhǔn)備財務(wù)報表所需數(shù)據(jù)，對公司所使用的各類程序和系統(tǒng)進(jìn)行分析。（一）保險公司及其類型7575（7）會計部門（一）保險公司及其類型1111中國十大保險公司76資料76中國十大保險公司12資料12中國人壽保險股份有限公司中國人壽保險（集團(tuán)）公司及其子公司構(gòu)成了我國最大的商業(yè)保險集團(tuán)，2012年7月，總資產(chǎn)首次突破2萬億元大關(guān)，達(dá)2.16萬億元，是中國資本市場最大的機(jī)構(gòu)投資者之一。7777中國人壽保險股份有限公司1313中國平安保險股份有限公司中國平安保險(集團(tuán))股份有限公司于1988年誕生于深圳蛇口，是中國第一家股份制保險企業(yè)，至今已發(fā)展成為融保險、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。截止2011年總資產(chǎn)2.19萬億元，超越國壽位居行業(yè)第一。7878中國平安保險股份有限公司中國平安保險(集團(tuán))股份有限公司于1中國太平洋保險公司中國太平洋保險（集團(tuán)）股份有限公司1991年5月13日成立，總部設(shè)在上海，注冊資本77億元，是中國第一家全國性的股份制商業(yè)保險公司。截至2011年末，中國太平洋保險總資產(chǎn)規(guī)模為5706億元，償付能力充足，各項指標(biāo)均位居中國保險市場前列。7979中國太平洋保險公司中國太平洋保險（集團(tuán)）股份有限公司1515太平人壽保險有限公司太平人壽歷史悠久，1929年始創(chuàng)于上海，1956年移師海外專營壽險業(yè)務(wù)，曾是中國近現(xiàn)代史上實(shí)力最強(qiáng)、規(guī)模最大、市場份額最多的民族保險企業(yè)之一，也是現(xiàn)今中國保險市場上經(jīng)營時間最長和品牌歷史最悠久的中資壽險公司之一，截至2011年底，公司總資產(chǎn)達(dá)1332億元人民幣，客戶總量超過2283萬。8080太平人壽保險有限公司太平人壽歷史悠久，1929年始創(chuàng)于上海，泰康人壽保險有限公司泰康人壽保險股份有限公司系1996年8月22日經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)成立的全國性、股份制人壽保險公司，公司總部設(shè)在北京，截止2011年泰康人壽總資產(chǎn)3300億。保險業(yè)內(nèi)率先申請信用評級，泰康人壽從1996年的AA級躍居AAA——信用等級，成立至今沒有一筆呆壞賬。8181泰康人壽保險有限公司泰康人壽保險股份有限公司系1996年8月生命人壽保險股份有限公司生命人壽保險股份有限公司是一家國際化股份制專業(yè)壽險公司，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，2001年12月28日在上海成立。2008年3月，公司總部南遷，落戶深圳。目前，公司總資產(chǎn)已超620億元，確立了中國加入WTO后新興壽險公司領(lǐng)軍企業(yè)的地位。8282生命人壽保險股份有限公司生命人壽保險股份有限公司是一家國際化中宏人壽保險有限公司中宏人壽保險有限公司是國內(nèi)首家中外合資人壽保險公司，由加拿大宏利人壽保險（國際）有限公司和中國對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信托投資公司（中化公司核心成員）合資組建。公司于1996年11月26日在上海正式成立。8383中宏人壽保險有限公司中宏人壽保險有限公司是國內(nèi)首家中外合資人新華人壽保險股份有限公司新華人壽保險股份有限公司成立于1996年8月，是一家國際化大型股份制專業(yè)壽險公司，經(jīng)營范圍包括各類人壽保險、健康保險和人身意外傷害保險業(yè)務(wù)。2009年新華保險總資產(chǎn)突破2000億元。2011年1-12月，新華保險總保費(fèi)達(dá)963億元，繼續(xù)穩(wěn)居壽險市場第三位。8484新華人壽保險股份有限公司新華人壽保險股份有限公司成立于199太平洋安泰人壽保險公司太平洋安泰人壽保險有限公司于1998年10月16日在上海正式成立，由中國太平洋保險（集團(tuán)）股份有限公司和荷蘭國際集團(tuán)（ING）合資組建，注冊資本金為7億元人民幣，目前在上海、廣東、江蘇等地經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)。8585太平洋安泰人壽保險公司太平洋安泰人壽保險有限公司于1998年美國友邦保險有限公司美國友邦保險有限公司（簡稱“友邦保險”或“AIA”）是美國國際集團(tuán)（AIG）的全資附屬公司，自1931年在上海創(chuàng)立以來，已服務(wù)亞洲地區(qū)的廣大客戶七十多年之久。8686美國友邦保險有限公司美國友邦保險有限公司（簡稱“友邦保險”資料進(jìn)入世界500強(qiáng)的保險機(jī)構(gòu)（取前五位）8787資料進(jìn)入世界500強(qiáng)的保險機(jī)構(gòu)2323Allianz德國安聯(lián)集團(tuán)是歐洲最大的保險公司，全球最大的保險和資產(chǎn)管理集團(tuán)之一。安聯(lián)保險集團(tuán)于1890年在德國柏林成立，至今已有120年的悠久歷史，現(xiàn)總部設(shè)于德國巴伐利亞州首府慕尼黑市，是目前德國最大的金融集團(tuán)，也是歐洲最大的金融集團(tuán)之一，2012年位居世界500強(qiáng)第28位。8888Allianz德國安聯(lián)集團(tuán)是歐洲最大的保險公司，全球最大的保AXA法國安盛集團(tuán)是全球第二大保險集團(tuán)，亦是全球第三大國際資產(chǎn)管理集團(tuán)。首家公司于1816年在法國成立，通過多項收購及合并活動，安盛已成為全球首屈一指的保險集團(tuán)。主要業(yè)務(wù)為保險及資產(chǎn)管理。2010年美國《財富》雜志評選的全球500強(qiáng)企業(yè)排行榜中以1752.57億美元的收入位居9位。8989AXA法國安盛集團(tuán)是全球第二大保險集團(tuán)，亦是全球第三大國際資NipponLifeInsurance日本生命保險公司（即日本生命保險相互會社）創(chuàng)建于1889年，迄今已擁有一百多年的歷史，該公司是日本最大的人壽保險公司，同時也是日本最大的養(yǎng)老金發(fā)放管理機(jī)關(guān)。日本生命保險不僅在日本家喻戶曉，同時也享譽(yù)世界。9090NipponLifeInsurance日本生命保險公司（Aviva英杰華集團(tuán)（AVIVA）成立于1696年，總部設(shè)在倫敦，在2006年美國《財富》雜志公布的全球500強(qiáng)企業(yè)中排名第28位，是英國最大、世界第五大保險集團(tuán)。英杰華集團(tuán)是歐洲提供壽險和養(yǎng)老險產(chǎn)品的領(lǐng)先者之一。9191Aviva英杰華集團(tuán)（AVIVA）成立于1696年，總部設(shè)在AssicurazioniGenerali忠利保險公司于1831年12月在特里埃斯特成立，原名奧地利－意大利皇家特許專營忠利保險公司。1848年，正式改名為忠利保險公司。1882年，成立忠利保險集團(tuán)。9292AssicurazioniGenerali忠利保險公司于1問題情景1、一個籃球運(yùn)動員投籃命中的概率為0.8，是不是說他每投籃10次就一定有8次命中？應(yīng)該如何理解？2、一副洗好的52張撲克牌中（沒有大小王），閉上眼睛，隨機(jī)地抽出一張牌，求下面事件的頻率：（1）它是10；（2）它是黑色的．（二）保險公司的盈利模式9393問題情景1、一個籃球運(yùn)動員投籃命中的概率為0.8，是不是說他【答案】（1）（2）這和如何理解？在抽很多次的情況下，平均每抽13次就有一次是10；在抽很多次的情況下，平均每抽130次就有10次是10；在抽很多次的情況下，平均每抽1300次就有100次是10；…….（二）保險公司的盈利模式9494【答案】（1）（2）（二）保險公司的盈思考與探索問題：如果你是保險公司的負(fù)責(zé)人，應(yīng)該如何制定保險費(fèi)用和賠償金額？例題：某航班每次約有100名乘客。一次飛行中飛機(jī)失事的概率為p=0.00005，一家保險公司要為乘客保險，許諾：飛機(jī)一旦失事，向每位乘客賠償40萬人民幣。平均來說，保險公司應(yīng)該如何收取保險費(fèi)呢？討論，保險公司怎樣才能不虧本？9595思考與探索問題：如果你是保險公司的負(fù)責(zé)人，應(yīng)該如何制定保險問題解答設(shè)保險公司向每位乘客收取保險費(fèi)x元。在n次飛行中，保險費(fèi)收入共100nx元，平均失事np次，平均賠償400000×100×np，即4000000np元。保險公司保證收入不小于支出，也就是：100np≥4000000np,即：100nx≥40000000×n×0.00005,100nx≥2000nX≥20所以保險公司向每位乘客收取的保險費(fèi)不低于20元。9696問題解答設(shè)保險公司向每位乘客收取保險費(fèi)x元。在n次飛行中，保保險公司靠什么賺錢呢？一種就是承保利潤一種就是投資收益（二）保險公司的盈利模式9797保險公司靠什么賺錢呢？（二）保險公司的盈利模式3333承保利潤承保利潤主要來自于保險公司在制定費(fèi)率時，要在精算的基礎(chǔ)上測算出未來的經(jīng)營成本，然后在經(jīng)營成本的基礎(chǔ)上加上一定的利潤，作為最終的價格，以保證承保業(yè)務(wù)的盈利。但這具有不確定性，如果當(dāng)年賠付情況低于預(yù)期那么利潤就多，如果當(dāng)年出現(xiàn)象雪災(zāi)、臺風(fēng)這樣的大險，賠付情況超過預(yù)期，那么承保利潤就減少，甚至于虧損。（二）保險公司的盈利模式9898承保利潤承保利潤主要來自于保險公司在制定費(fèi)率時，要在精算的基投資收益投資收益主要來自于保險公司將承保獲取的保費(fèi)，作為保險投資資金，通過股權(quán)投資、兼并收購、財務(wù)投資等方式也為公司帶來豐厚的利潤。如果承保業(yè)務(wù)盈利，則公司的利潤是承保利潤加投資利潤，如承保業(yè)務(wù)是虧損的，則用投資利潤來彌補(bǔ)，多余的利潤就是公司的經(jīng)營利潤。（二）保險公司的盈利模式9999投資收益投資收益主要來自于保險公司將承保獲取的保費(fèi)近年之怪狀況

保險市場競爭的日趨激烈，產(chǎn)品和服務(wù)價格的持續(xù)下降，保險公司在承保業(yè)務(wù)方面已失去盈利空間，轉(zhuǎn)而依賴投資業(yè)務(wù)維持其發(fā)展。為了競爭，越來越多的保險公司忽視了承保利潤，導(dǎo)致的結(jié)果就是象車險市場這樣，哪怕綜合成本率高達(dá)100％，明顯是虧損業(yè)務(wù)，保險公司依然不惜人力財力來收取保費(fèi)。實(shí)際上就是希望用投資收益來彌補(bǔ)承保利潤的虧損。自然成功的資產(chǎn)負(fù)債管理能實(shí)現(xiàn)較好的投資收益，支持保險公司保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）保險公司的盈利模式100100近年之怪狀況保險市場競爭的日趨激烈，產(chǎn)品和服務(wù)價格的實(shí)際導(dǎo)致的結(jié)果

當(dāng)單方面依賴于投資收益來創(chuàng)造利潤，其結(jié)果便是在2008年全球金融風(fēng)暴來臨時，股市樓市及各種投資市場均面臨崩潰，諸如平安保險收購富通銀行帶來投資上的巨大虧損，從而引發(fā)總業(yè)績的虧損。由引可見期望用投資的高收益來彌補(bǔ)承保虧損實(shí)現(xiàn)盈利并不一定能實(shí)現(xiàn)，風(fēng)險無處不在，在巨大危機(jī)下甚至于有可能引發(fā)公司破產(chǎn)的可能性。（二）保險公司的盈利模式101101實(shí)際導(dǎo)致的結(jié)果

當(dāng)單方面依賴于投資收益來創(chuàng)造

當(dāng)前我國保險資金運(yùn)用存在的問題：（1）保險資金的投資收益率偏低，穩(wěn)定性差（2）投資結(jié)構(gòu)不盡合理（3）資金運(yùn)用渠道過窄（二）保險公司的盈利模式102102當(dāng)前我國保險資金運(yùn)用存在的問題：（1）保險資金的投（1）保險資金的投資收益率偏低，穩(wěn)定性差

（二）保險公司的盈利模式103103（1）保險資金的投資收益率偏低，穩(wěn)定性差

（二）保險公司的（2）投資結(jié)構(gòu)不盡合理·保險公司的現(xiàn)金和銀行存款比重過高（二）保險公司的盈利模式104104（2）投資結(jié)構(gòu)不盡合理·保險公司的現(xiàn)金和銀行存款比重過高總結(jié)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的一系列問題：通脹高，股市不穩(wěn)定，保險公司出現(xiàn)的信譽(yù)問題，樓市不穩(wěn)定，人民對未來收入的信心不足等，制約了我國保險業(yè)的發(fā)展受我國資本市場發(fā)展程度和政府投資制度制約，保險業(yè)缺乏一個穩(wěn)定的發(fā)展空間。（二）保險公司的盈利模式105105總結(jié)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的一系列問題：（二）保險公司的盈利模式光明的未來在投資方面，在國家政策的支持下：一、穩(wěn)步擴(kuò)大債券投資的規(guī)模二、基金投資穩(wěn)中有升三、股票投資不斷增加達(dá)到合理的20%左右四、允許保險資金境外投資106（二）保險公司的盈利模式106光明的未來42（二）保險公司的盈利模式42（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)保險銷售保險承保保險理賠107107（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)保險銷售4343保險銷售：保險銷售是將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)。1、保險銷售（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)108108保險銷售：保險銷售是將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險營銷保險銷售的主要環(huán)節(jié)準(zhǔn)保戶的開拓調(diào)查并確認(rèn)客戶的保險需求設(shè)計并介紹保險方案疑問解答并促成簽約銷售是一個無限循環(huán)的過程（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)109109保險銷售的主要環(huán)節(jié)準(zhǔn)保戶的開拓調(diào)查并確認(rèn)客戶的保險需求設(shè)計并

保險銷售渠道直接銷售渠道間接銷售渠道直銷人員銷售直接郵寄銷售電話銷售網(wǎng)絡(luò)銷售保險代理人銷售保險經(jīng)紀(jì)人銷售（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)110110保險銷售渠道直接銷售渠道間接銷售渠道直銷人員銷售直接

保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序：核保作出承保決策

繕制單證復(fù)核簽章收取保費(fèi)2、保險承保（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)111111保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序：核保作出承保決策繕制單證保險承保的基本程序承保的核心工作：核保，即風(fēng)險評估、承保選擇和承?？刂啤Ｖ贫ǔ斜７结槴@取和評價承保信息單證管理作出承保決策審查核保續(xù)保核保工作（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)112112保險承保的基本程序制定承保方針獲取和評價承保信息單證管理作出人身險核保承保決策

正常承保屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險優(yōu)惠承保屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險有條件承保低于正常承保標(biāo)準(zhǔn)但不屬于拒保的拒保投保條件明顯低于承保標(biāo)準(zhǔn)（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)113113人身險核保承保決策正常承保屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險優(yōu)惠承保人壽險核保內(nèi)容包括以身體健康為中心的醫(yī)務(wù)檢查和以職業(yè)、道德風(fēng)險為中心的事務(wù)檢查：1）年齡：年齡決定著死亡概率和生存概率，影響費(fèi)率大?。挲g證明）；2）同健康有關(guān)的核保要素：體格：身高、體型和體重分布；做法：保險公司編制一張按照身高、年齡、性別計算的平均體重表。以便檢查投保人/被保險人。人壽險核保要素（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)114114人壽險核保內(nèi)容包括以身體健康為中心的醫(yī)務(wù)檢查和以職業(yè)、道人壽既往癥：有些疾病可能有復(fù)發(fā)的可能，或者并沒有治好活根治，有的可能留有后遺癥。

核保既往癥的做法：要求投保人/被保險人提供病史情況，或要求醫(yī)師或醫(yī)院出具病情報告?，F(xiàn)癥以及家庭病史：疾病遺傳。（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)115115既往癥：有些疾病可能有復(fù)發(fā)的可能，或者并沒有治好活根治，有的3）同健康無關(guān)的核保要素：職業(yè)：不同職業(yè)的死亡率不同；核保方法：要求填寫職業(yè)習(xí)慣或嗜好：吸煙、酗酒、吸毒，賽車、跳傘、登山等；核保方法：調(diào)查了解，然后提高費(fèi)率或拒保。4）道德風(fēng)險因素：缺乏經(jīng)濟(jì)能力但投保高額壽險；隱瞞風(fēng)險狀況等（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)1161163）同健康無關(guān)的核保要素：（三）保險公司主要業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)5人壽保險的四次風(fēng)險選擇（1）業(yè)務(wù)員展業(yè)中的核保理論上，是業(yè)務(wù)員在展