人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第5章-貸款政策與管理課件1

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章貸款政策與管理

貸款的種類及組合

貸款政策與程序

貸款審查

貸款的質(zhì)量評價

有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章

貸款政策與管理

第一節(jié)

貸款的種類及組合2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第一章第一節(jié)

貸款的種類及組合

貸款的重要性

作為資本市場不發(fā)達(dá)的國家，我國的資金融通活動高度依賴銀行體系。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第一章第一節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第一章第一節(jié)

貸款的種類及組合

貸款的種類

1．按貸款的償還期限可以分為活期貸款和定期貸款

2．按貸款的保障程度可以分為抵押貸款和信用貸款

3．按貸款的償還方式可以分為一次性還清貸款和分期償還貸款

4．按貸款數(shù)量可分為“批發(fā)”貸款和“零售”貸款

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第一章第一節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第一章第一節(jié)

貸款的種類及組合

貸款的組合

銀行貸款組合的目的是最大程度地提高銀行貸款發(fā)放的收益，降低整體貸款風(fēng)險。

決定某個銀行貸款組合結(jié)構(gòu)的首要因素是特定的市場環(huán)境。

銀行的經(jīng)營規(guī)模同樣也能決定銀行的貸款組合結(jié)構(gòu)。

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第一章第一節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章

貸款政策與管理

第二節(jié)

貸款政策與程序2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第二節(jié)

貸款政策與程序

貸款政策的原則

國際上通行一種評價借款人信譽(yù)狀況的原則，即“6C”原則。

品質(zhì)（character）

能力（capacity）

現(xiàn)金（cash）

抵押（collateral）

環(huán)境（conditions）

控制（control）

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第二節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第二節(jié)

貸款政策與程序

貸款政策

貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

貸款審批的分級授權(quán)

貸款的期限和品種結(jié)構(gòu)

貸款發(fā)放的規(guī)?？刂?/p>

關(guān)系人貸款政策

信貸集中風(fēng)險管理政策

貸款定價

貸款的擔(dān)保政策

貸款檔案的管理政策

貸款的審批和管理程序

貸款的日常管理和催收政策

對所有貸款質(zhì)量評價的標(biāo)準(zhǔn)

對不良貸款的處理

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第二節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第二節(jié)

貸款政策與程序

貸款的決策程序2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第二節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第二節(jié)

貸款政策與程序

貸款協(xié)議

貸款協(xié)議是借款人與銀行簽訂的約定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合同。

目的是在借款人償債能力出現(xiàn)問題是保護(hù)銀行的利益，因此是貸款過程中不可缺少的組成部分。

主要內(nèi)容有：

貸款金額、期限、貸款用途的規(guī)定；利率與計息；提款條件、提款時間及提款手續(xù)；還款；擔(dān)保；保險；聲明與承諾；違約事件及處理；扣劃；稅費；抵銷、轉(zhuǎn)讓與權(quán)利保留；變更與解除；法律適用、爭議解決及司法管轄；附件。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第二節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章

貸款政策與管理

第三節(jié)

貸款的審查2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第三節(jié)

貸款審查

為什么要對貸款進(jìn)行審查

貸款審查是銀行減少損失、降低貸款風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。

借款人會因主客觀因素的變化導(dǎo)致借款質(zhì)量發(fā)生變化。因此，貸款審查是極有必要的。它可以幫助銀行的管理層迅速發(fā)現(xiàn)有問題貸款，檢查信貸政策的執(zhí)行情況，提供預(yù)警信號，及時發(fā)現(xiàn)貸款質(zhì)量變化，防止貸款質(zhì)量惡化。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第三節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第三節(jié)

貸款審查

貸款審查的原則

定期對所有類型的貸款進(jìn)行審查，大筆貸款審查周期較短，小筆貸款可以隨機(jī)抽樣審查；

借款人的財務(wù)狀況與還款能力；

貸款文件的完整性和貸款政策的一致性；

銀行對抵押和擔(dān)保的控制程度；

增大對問題貸款的審查力度

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第三節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章

貸款政策與管理

第四節(jié)

貸款質(zhì)量的評價2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第四節(jié)

貸款的質(zhì)量評價

貸款分類

貸款分類是指銀行的信貸分析和管理人員，或監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險程度對貸款質(zhì)量作出評價。

五級分類法就是按照貸款的風(fēng)險程度，將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第四節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第四節(jié)

貸款的質(zhì)量評價

貸款的分類過程2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第四節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第四節(jié)

貸款的質(zhì)量評價

貸款分類結(jié)果2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第四節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第四節(jié)

貸款的質(zhì)量評價

量化貸款質(zhì)量的指標(biāo)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第四節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章

貸款政策與管理

第五節(jié)

有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

第五章第五節(jié)

有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

有問題貸款的產(chǎn)生和發(fā)現(xiàn)

問題貸款是指借款人不能在約定的期限內(nèi)償還貸款或者銀行對該貸款存在著潛在的部分或者全部損失。

問題貸款的產(chǎn)生的原因（1）借款人自身的因素（2）借款人外界的因素

（3）銀行自身的錯誤

對問題貸款的管理取決于：（1）問題的早期發(fā)現(xiàn)（2）立即采取有效的措施2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第五節(jié)有2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

杠桿作用：負(fù)債權(quán)益比率是最容易發(fā)現(xiàn)問題的指標(biāo)。當(dāng)這一比率超過行業(yè)平均值時，就應(yīng)引起銀行的注意。

獲利能力：企業(yè)經(jīng)營的目的是獲利，當(dāng)借款人沒有足夠的獲利能力時，銀行就要對該借款人的生存能力表示懷疑了。衡量企業(yè)獲利能力的指標(biāo)很多，但總資產(chǎn)收益率也許是最好的。

流動性：有許多關(guān)鍵性指標(biāo)可以用來測試企業(yè)的流動性，如流動比率、速動比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等，但都必須綜合使用。第五章第五節(jié)

有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

利用早期財務(wù)信息發(fā)現(xiàn)問題貸款2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

杠桿作用：負(fù)債權(quán)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

企業(yè)管理風(fēng)格的改變：這涉及到企業(yè)的管理能力，如有無充分的計劃、有無管理發(fā)展的能力、重要的人事變動等。

行業(yè)、市場或產(chǎn)品的變化：企業(yè)管理層的一項主要責(zé)任是預(yù)期和計劃未來的變化。銀行要確信借款人的管理層能夠清楚地認(rèn)識到自己所處的環(huán)境變化并去預(yù)測這些變化。

信息獲取的變化：當(dāng)銀行應(yīng)從借款人那里獲得的財務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)生拖延或不充分以及銀行只能勉強(qiáng)地獲得這些信息時就是不好的征兆。第五章第五節(jié)

有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

利用非財務(wù)信息發(fā)現(xiàn)問題貸款2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營企業(yè)管理風(fēng)格的改變2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第五節(jié)

有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

有問題貸款的處理程序

首先會與借款人會面，商討合作的可能性，如果可能的話，銀行會繼續(xù)向借款人注入新的資金。

當(dāng)追加資金方案不能選擇時，銀行和企業(yè)還可以協(xié)商制定一個雙方同意的政策。

當(dāng)銀行與企業(yè)雙方無法實現(xiàn)上述目標(biāo)時，則只有清算最后一種選擇了。

借款人破產(chǎn)清算后，銀行也有可能遭受貸款損失，這部分損失的貸款轉(zhuǎn)化成呆賬。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第五節(jié)有問2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第五節(jié)

有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

呆帳準(zhǔn)備金

貸款呆帳準(zhǔn)備金是從銀行收入中提取的，用于彌補(bǔ)貸款損失的一種價值準(zhǔn)備。

銀行提取呆帳準(zhǔn)備金的唯一目的是彌補(bǔ)評估日貸款和租賃組合中的固有損失。

銀行提取呆帳準(zhǔn)備金要符合兩項原則：一是及時性原則，二是充足性原則。

呆賬準(zhǔn)備金有三種類型：普通呆賬準(zhǔn)備金、專項準(zhǔn)備金、特別準(zhǔn)備金。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第五節(jié)有問2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

計算所需的專項呆帳準(zhǔn)備金

專項呆帳準(zhǔn)備金的計算要按照貸款的分類結(jié)果，不同的貸款分類按不同的比例計提?？蓞⒖嫉谋壤秊椋簱p失類貸款為100%；可疑類貸款為50%；次級類貸款為20%；關(guān)注類貸款為5%。

計算普通呆帳準(zhǔn)備金普通呆帳準(zhǔn)備金＝（貸款總額—專項呆帳準(zhǔn)備金）×規(guī)定的比例

呆帳準(zhǔn)備金總量＝專項呆帳準(zhǔn)備金＋普通呆帳準(zhǔn)備金第五章第五節(jié)

有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

準(zhǔn)備金的計算步驟2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

計算所需的專項呆2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章

貸款政策與管理

第六節(jié)

我國商業(yè)銀行信貸管理狀況2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)

我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國金融機(jī)構(gòu)體系信貸資產(chǎn)的增長2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)我國2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)

我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國金融機(jī)構(gòu)體系信貸資產(chǎn)的增長

但是，貸款增長與銀行安全并不會一致，有可能由于貸款增長過快而加大不良資產(chǎn)的比重。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)我國2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)

我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國銀行體系信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)

在我國金融機(jī)構(gòu)體系中存在較為嚴(yán)重的壟斷現(xiàn)象，信貸業(yè)務(wù)主要集中在四大國有獨資銀行；

其他非國有商業(yè)銀行在目前的金融機(jī)構(gòu)體系中的地位沒有得到應(yīng)有的提高，他們與國有商業(yè)銀行不在一個競爭起點上；

信貸業(yè)務(wù)的高度壟斷不利于銀行業(yè)的自由和公平競爭，有可能降低銀行業(yè)總體運行效率；

國有商業(yè)銀行的信譽(yù)優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢可能是造成壟斷的主要原因。

隨著外資銀行和國內(nèi)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展壯大，國家銀行體系的壟斷地位在削弱。

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)我國2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)

我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量

國有商業(yè)銀行從90年代以來資產(chǎn)盈利率持續(xù)下降，平均從0.68%下降到0.06%，下降幅度達(dá)到91%。一方面，信貸資產(chǎn)以很高的速度增長，另一方面銀行的資產(chǎn)收益率迅速下降，信貸規(guī)模和盈利水平呈反向變化，從一定程度上反映出銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量在惡化。

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)我國2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)

我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

處理不良資產(chǎn)的金融資產(chǎn)管理公司2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)我國2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

國有企業(yè)改革，真正實現(xiàn)國有企業(yè)經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換，才能保證貸款行為是建立在商業(yè)基礎(chǔ)之上的。

發(fā)展資本市場是解決國有企業(yè)對銀行過份依賴的重要途徑之一，提高直接融資比例可以減輕銀行的借貸壓力，還可以充分利用資本市場發(fā)揮對企業(yè)的監(jiān)督功能。

改革銀行體系，加強(qiáng)競爭，消除壟斷是提高銀行體系經(jīng)營效率的關(guān)鍵。

此外，加強(qiáng)中央銀行監(jiān)管，提高監(jiān)管水平，完善政府財政職能，才能最終解決銀行體系不良資產(chǎn)的產(chǎn)生機(jī)制。第五章第六節(jié)

我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

處理不良資產(chǎn)的配套改革2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

國有企業(yè)改革，真2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營復(fù)習(xí)思考題

1．什么是銀行貸款的組合？影響一家銀行貸款組合結(jié)構(gòu)的因素是哪些？

2．什么是貸款政策？主要包括哪些內(nèi)容？

3．貸款發(fā)放程序是怎樣的？

4．為什么要對貸款進(jìn)行審查？審查的原則是什么？

5．如何評價貸款的質(zhì)量？什么是貸款的五級分類？

6．銀行有問題貸款是怎樣產(chǎn)生的？應(yīng)如何處置？

7．試對我國銀行體系的信貸資產(chǎn)質(zhì)量做出你的評價。目前成立的資產(chǎn)管理公司對幫助解決銀行的不良資產(chǎn)有怎樣的意義？還需要做哪些努力？2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營復(fù)習(xí)思考題

1．什以下為附加內(nèi)容以下為附加內(nèi)容以下為附加內(nèi)容以下為附加內(nèi)容

讓更多的農(nóng)民成為新型職業(yè)農(nóng)民中央農(nóng)業(yè)廣播電視學(xué)校劉天金2013˙05˙07陜西

讓更多的農(nóng)民成為新型職業(yè)農(nóng)民農(nóng)業(yè)部部長韓長賦：這是一項基礎(chǔ)性工程、創(chuàng)新性工作，要大抓特抓、堅持不懈。

——讓更多的農(nóng)民成為新型職業(yè)農(nóng)民（目標(biāo)）——生產(chǎn)更多更好更安全的農(nóng)產(chǎn)品供給社會（方向）人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第5章-貸款政策與管理課件1一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民二、什么是新型職業(yè)農(nóng)民三、如何加快培育新型職業(yè)農(nóng)民一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景◆農(nóng)村勞動力持續(xù)轉(zhuǎn)移,“人走村空”問題愈演愈烈2012年我國農(nóng)民工數(shù)量達(dá)到2.6億，每年新增900-1000萬。四川抽樣調(diào)查：26%舉家外出農(nóng)戶20%留守農(nóng)戶轉(zhuǎn)移比例平均60%，高的70-80%

一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景◆農(nóng)村青壯年勞動力大量外出，“老人農(nóng)業(yè)”“婦女農(nóng)業(yè)”“小學(xué)農(nóng)業(yè)”問題日益凸顯陜西抽樣調(diào)查：72%

“80后”“90后”青壯年勞動力（農(nóng)民工）55歲

務(wù)農(nóng)農(nóng)民平均年齡63%

婦女83%

初中及以下文化程度一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景四川抽樣調(diào)查：務(wù)農(nóng)農(nóng)民50歲以上54%，60歲以上30%，70歲以上13%；婦女60%；初中及以下90%。人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第5章-貸款政策與管理課件1一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景◆農(nóng)村新生勞動力離農(nóng)意愿強(qiáng)烈，農(nóng)業(yè)后繼乏人問題步步緊逼新生代農(nóng)民工76%不愿再回鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)85%從未種過地（國家統(tǒng)計局2010年10省調(diào)查：90%的新生代農(nóng)民工沒有從事過一天的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動）一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（二）緊迫課題——“誰來種地”“地如何種”？一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（二）緊迫課題◎黨的十八大：堅持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系?！驀鴦?wù)院常務(wù)會議：要采取有效措施，使一部分年輕人愿意在農(nóng)村留下來搞農(nóng)業(yè)，培養(yǎng)和穩(wěn)定現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)隊伍?！蛑醒虢?jīng)濟(jì)工作會議、中央農(nóng)村工作會議：要穩(wěn)定完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，充分保護(hù)和調(diào)動農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營積極性，使務(wù)農(nóng)種糧有效益、不吃虧、得實惠?！?013年中央一號文件：農(nóng)村勞動力大量流動，農(nóng)戶兼業(yè)化、村莊空心化、人口老齡化趨勢明顯，農(nóng)民利益訴求多元，加強(qiáng)和創(chuàng)新農(nóng)村社會管理勢在必行。◎十二屆全國人大一次會議（《政府工作報告》）：要采取有效措施，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營隊伍，積極培育新型農(nóng)民。

——聚焦“誰來種地”“地如何種”◎黨的十八大：堅持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，構(gòu)建集約化、專業(yè)化一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（二）緊迫課題◆“誰來種地”“地如何種”是一個問題的兩個方面——農(nóng)村勞動力結(jié)構(gòu)性不足：“不是沒人種地，而是這地由什么人來種”——創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式：“不是種不過來，而是怎么種得更好”一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（二）緊迫課題一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（三）歷史使命◆回答好“誰來種地”“地如何種”的問題，歷史性地落在了培育新型職業(yè)農(nóng)民上?！?/p>

2012年中央一號文件聚焦農(nóng)業(yè)科技，著力解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展問題，明確提出大力培育新型職業(yè)農(nóng)民；2013年中央一號文件突出農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制機(jī)制創(chuàng)新，著力完善與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)職業(yè)教育和職業(yè)培訓(xùn)。一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（三）歷史使命創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式（現(xiàn)代）家庭經(jīng)營+合作組織+社會化服務(wù)=新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系新型職業(yè)農(nóng)民

→新型生產(chǎn)經(jīng)營主體→新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系→現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式

新型職業(yè)農(nóng)民是伴隨農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和生產(chǎn)關(guān)系完善產(chǎn)生的新型生產(chǎn)經(jīng)營主體，是構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的基本細(xì)胞，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基本支撐，是推動城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的基本力量。

一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（四）重大意義◆不失時機(jī)地大力培育新型職業(yè)農(nóng)民：

一是有利于促進(jìn)農(nóng)民從身份向職業(yè)的轉(zhuǎn)變，在推動城鄉(xiāng)發(fā)展一體化中加快剝離“農(nóng)民”的身份屬性，使培育起來的新型職業(yè)農(nóng)民逐步走上具有相應(yīng)社會保障和社會地位的職業(yè)化路子，解決有人愿意在農(nóng)村留下來搞農(nóng)業(yè)的問題；一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（四）重大意義一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（四）重大意義◆不失時機(jī)地大力培育新型職業(yè)農(nóng)民：

二是有利于促進(jìn)農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，在加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度中加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，使培育起來的新型職業(yè)農(nóng)民逐步走上專業(yè)化、規(guī)?；⒓s化、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)代化路子，解決務(wù)農(nóng)種糧有效益、不吃虧、得實惠的問題；一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（四）重大意義一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（四）重大意義◆不失時機(jī)地大力培育新型職業(yè)農(nóng)民：

三是有利于促進(jìn)農(nóng)民從傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)向社會化大生產(chǎn)的轉(zhuǎn)變，在堅持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度中加快培育新型生產(chǎn)經(jīng)營主體，使培育起來的新型職業(yè)農(nóng)民逐步走上“家庭經(jīng)營+合作組織+社會化服務(wù)”新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的組織化路子，解決保供增收長效機(jī)制的問題。

一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（四）重大意義

培育新型職業(yè)農(nóng)民的過程，就是激活農(nóng)民自身活力和增強(qiáng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展活力的過程，就是培養(yǎng)高素質(zhì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)者的過程，就是培育“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展未來的過程。人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第5章-貸款政策與管理課件1農(nóng)業(yè)部部長韓長賦——應(yīng)對農(nóng)業(yè)后繼乏人問題的挑戰(zhàn)，必須在穩(wěn)定提高農(nóng)業(yè)比較效益的基礎(chǔ)上，大力培育種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，讓更多的農(nóng)民成為新型職業(yè)農(nóng)民。人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第5章-貸款政策與管理課件1◆世界性課題比如在英國，農(nóng)場主平均年齡達(dá)到59歲。

——歐盟一直關(guān)注農(nóng)民老齡化和培養(yǎng)青年農(nóng)民問題，在CAP新一輪改革議案中提出，將2%的直接支付專門用于支持40歲以下的青年農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)。◆世界性課題◆世界性課題法國經(jīng)驗——統(tǒng)籌農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)留加強(qiáng)農(nóng)業(yè)后繼者培養(yǎng)重視農(nóng)業(yè)勞動力教育培訓(xùn)◆世界性課題

□切實把培育新型職業(yè)農(nóng)民放在三農(nóng)工作突出位置予以推動落實。農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)和二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，是伴隨現(xiàn)代化進(jìn)程的必然趨勢。目前我國農(nóng)業(yè)勞動力供求結(jié)構(gòu)已進(jìn)入總量過剩與結(jié)構(gòu)性、區(qū)域性短缺并存新階段，關(guān)鍵農(nóng)時缺人手、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)缺人才、新農(nóng)村建設(shè)缺人力問題日顯普遍，“誰來種地”“地如何種”事關(guān)13億人的飯碗。

各級農(nóng)業(yè)部門要把培育新型職業(yè)農(nóng)民作為一項重要職責(zé)和基本任務(wù)，積極爭取當(dāng)?shù)卣陀嘘P(guān)部門的重視支持，將其放在三農(nóng)工作的突出位置，堅持“政府主導(dǎo)、農(nóng)民主體、需求導(dǎo)向、綜合配套”的原則，采取更加有力的措施加以推動落實，培養(yǎng)和穩(wěn)定現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者隊伍，壯大新型生產(chǎn)經(jīng)營主體。

二、什么是新型職業(yè)農(nóng)民（一）基本表述傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，必然要求傳統(tǒng)農(nóng)民向新型職業(yè)農(nóng)民轉(zhuǎn)變。從我國農(nóng)村基本經(jīng)營制度和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢看，新型職業(yè)農(nóng)民是指以農(nóng)業(yè)為職業(yè)、具有一定的專業(yè)技能、收入主要來自農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)從業(yè)者。二、什么是新型職業(yè)農(nóng)民（一）基本表述二、什么是新型職業(yè)農(nóng)民（二）主要類型◎生產(chǎn)經(jīng)營型：專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場主◎?qū)I(yè)技能型：農(nóng)業(yè)工人、農(nóng)業(yè)雇員等◎社會服務(wù)型：農(nóng)村信息員、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人、跨區(qū)作業(yè)農(nóng)機(jī)手、統(tǒng)防統(tǒng)治植保員、村級動物防疫員等農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)人員二、什么是新型職業(yè)農(nóng)民（二）主要類型2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章貸款政策與管理

貸款的種類及組合

貸款政策與程序

貸款審查

貸款的質(zhì)量評價

有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章

貸款政策與管理

第一節(jié)

貸款的種類及組合2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第一章第一節(jié)

貸款的種類及組合

貸款的重要性

作為資本市場不發(fā)達(dá)的國家，我國的資金融通活動高度依賴銀行體系。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第一章第一節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第一章第一節(jié)

貸款的種類及組合

貸款的種類

1．按貸款的償還期限可以分為活期貸款和定期貸款

2．按貸款的保障程度可以分為抵押貸款和信用貸款

3．按貸款的償還方式可以分為一次性還清貸款和分期償還貸款

4．按貸款數(shù)量可分為“批發(fā)”貸款和“零售”貸款

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第一章第一節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第一章第一節(jié)

貸款的種類及組合

貸款的組合

銀行貸款組合的目的是最大程度地提高銀行貸款發(fā)放的收益，降低整體貸款風(fēng)險。

決定某個銀行貸款組合結(jié)構(gòu)的首要因素是特定的市場環(huán)境。

銀行的經(jīng)營規(guī)模同樣也能決定銀行的貸款組合結(jié)構(gòu)。

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第一章第一節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章

貸款政策與管理

第二節(jié)

貸款政策與程序2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第二節(jié)

貸款政策與程序

貸款政策的原則

國際上通行一種評價借款人信譽(yù)狀況的原則，即“6C”原則。

品質(zhì)（character）

能力（capacity）

現(xiàn)金（cash）

抵押（collateral）

環(huán)境（conditions）

控制（control）

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第二節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第二節(jié)

貸款政策與程序

貸款政策

貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

貸款審批的分級授權(quán)

貸款的期限和品種結(jié)構(gòu)

貸款發(fā)放的規(guī)?？刂?/p>

關(guān)系人貸款政策

信貸集中風(fēng)險管理政策

貸款定價

貸款的擔(dān)保政策

貸款檔案的管理政策

貸款的審批和管理程序

貸款的日常管理和催收政策

對所有貸款質(zhì)量評價的標(biāo)準(zhǔn)

對不良貸款的處理

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第二節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第二節(jié)

貸款政策與程序

貸款的決策程序2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第二節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第二節(jié)

貸款政策與程序

貸款協(xié)議

貸款協(xié)議是借款人與銀行簽訂的約定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合同。

目的是在借款人償債能力出現(xiàn)問題是保護(hù)銀行的利益，因此是貸款過程中不可缺少的組成部分。

主要內(nèi)容有：

貸款金額、期限、貸款用途的規(guī)定；利率與計息；提款條件、提款時間及提款手續(xù)；還款；擔(dān)保；保險；聲明與承諾；違約事件及處理；扣劃；稅費；抵銷、轉(zhuǎn)讓與權(quán)利保留；變更與解除；法律適用、爭議解決及司法管轄；附件。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第二節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章

貸款政策與管理

第三節(jié)

貸款的審查2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第三節(jié)

貸款審查

為什么要對貸款進(jìn)行審查

貸款審查是銀行減少損失、降低貸款風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。

借款人會因主客觀因素的變化導(dǎo)致借款質(zhì)量發(fā)生變化。因此，貸款審查是極有必要的。它可以幫助銀行的管理層迅速發(fā)現(xiàn)有問題貸款，檢查信貸政策的執(zhí)行情況，提供預(yù)警信號，及時發(fā)現(xiàn)貸款質(zhì)量變化，防止貸款質(zhì)量惡化。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第三節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第三節(jié)

貸款審查

貸款審查的原則

定期對所有類型的貸款進(jìn)行審查，大筆貸款審查周期較短，小筆貸款可以隨機(jī)抽樣審查；

借款人的財務(wù)狀況與還款能力；

貸款文件的完整性和貸款政策的一致性；

銀行對抵押和擔(dān)保的控制程度；

增大對問題貸款的審查力度

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第三節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章

貸款政策與管理

第四節(jié)

貸款質(zhì)量的評價2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第四節(jié)

貸款的質(zhì)量評價

貸款分類

貸款分類是指銀行的信貸分析和管理人員，或監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險程度對貸款質(zhì)量作出評價。

五級分類法就是按照貸款的風(fēng)險程度，將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第四節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第四節(jié)

貸款的質(zhì)量評價

貸款的分類過程2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第四節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第四節(jié)

貸款的質(zhì)量評價

貸款分類結(jié)果2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第四節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第四節(jié)

貸款的質(zhì)量評價

量化貸款質(zhì)量的指標(biāo)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第四節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章

貸款政策與管理

第五節(jié)

有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

第五章第五節(jié)

有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

有問題貸款的產(chǎn)生和發(fā)現(xiàn)

問題貸款是指借款人不能在約定的期限內(nèi)償還貸款或者銀行對該貸款存在著潛在的部分或者全部損失。

問題貸款的產(chǎn)生的原因（1）借款人自身的因素（2）借款人外界的因素

（3）銀行自身的錯誤

對問題貸款的管理取決于：（1）問題的早期發(fā)現(xiàn)（2）立即采取有效的措施2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第五節(jié)有2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

杠桿作用：負(fù)債權(quán)益比率是最容易發(fā)現(xiàn)問題的指標(biāo)。當(dāng)這一比率超過行業(yè)平均值時，就應(yīng)引起銀行的注意。

獲利能力：企業(yè)經(jīng)營的目的是獲利，當(dāng)借款人沒有足夠的獲利能力時，銀行就要對該借款人的生存能力表示懷疑了。衡量企業(yè)獲利能力的指標(biāo)很多，但總資產(chǎn)收益率也許是最好的。

流動性：有許多關(guān)鍵性指標(biāo)可以用來測試企業(yè)的流動性，如流動比率、速動比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等，但都必須綜合使用。第五章第五節(jié)

有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

利用早期財務(wù)信息發(fā)現(xiàn)問題貸款2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

杠桿作用：負(fù)債權(quán)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

企業(yè)管理風(fēng)格的改變：這涉及到企業(yè)的管理能力，如有無充分的計劃、有無管理發(fā)展的能力、重要的人事變動等。

行業(yè)、市場或產(chǎn)品的變化：企業(yè)管理層的一項主要責(zé)任是預(yù)期和計劃未來的變化。銀行要確信借款人的管理層能夠清楚地認(rèn)識到自己所處的環(huán)境變化并去預(yù)測這些變化。

信息獲取的變化：當(dāng)銀行應(yīng)從借款人那里獲得的財務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)生拖延或不充分以及銀行只能勉強(qiáng)地獲得這些信息時就是不好的征兆。第五章第五節(jié)

有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

利用非財務(wù)信息發(fā)現(xiàn)問題貸款2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營企業(yè)管理風(fēng)格的改變2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第五節(jié)

有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

有問題貸款的處理程序

首先會與借款人會面，商討合作的可能性，如果可能的話，銀行會繼續(xù)向借款人注入新的資金。

當(dāng)追加資金方案不能選擇時，銀行和企業(yè)還可以協(xié)商制定一個雙方同意的政策。

當(dāng)銀行與企業(yè)雙方無法實現(xiàn)上述目標(biāo)時，則只有清算最后一種選擇了。

借款人破產(chǎn)清算后，銀行也有可能遭受貸款損失，這部分損失的貸款轉(zhuǎn)化成呆賬。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第五節(jié)有問2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第五節(jié)

有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

呆帳準(zhǔn)備金

貸款呆帳準(zhǔn)備金是從銀行收入中提取的，用于彌補(bǔ)貸款損失的一種價值準(zhǔn)備。

銀行提取呆帳準(zhǔn)備金的唯一目的是彌補(bǔ)評估日貸款和租賃組合中的固有損失。

銀行提取呆帳準(zhǔn)備金要符合兩項原則：一是及時性原則，二是充足性原則。

呆賬準(zhǔn)備金有三種類型：普通呆賬準(zhǔn)備金、專項準(zhǔn)備金、特別準(zhǔn)備金。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第五節(jié)有問2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

計算所需的專項呆帳準(zhǔn)備金

專項呆帳準(zhǔn)備金的計算要按照貸款的分類結(jié)果，不同的貸款分類按不同的比例計提?？蓞⒖嫉谋壤秊椋簱p失類貸款為100%；可疑類貸款為50%；次級類貸款為20%；關(guān)注類貸款為5%。

計算普通呆帳準(zhǔn)備金普通呆帳準(zhǔn)備金＝（貸款總額—專項呆帳準(zhǔn)備金）×規(guī)定的比例

呆帳準(zhǔn)備金總量＝專項呆帳準(zhǔn)備金＋普通呆帳準(zhǔn)備金第五章第五節(jié)

有問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

準(zhǔn)備金的計算步驟2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

計算所需的專項呆2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章

貸款政策與管理

第六節(jié)

我國商業(yè)銀行信貸管理狀況2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)

我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國金融機(jī)構(gòu)體系信貸資產(chǎn)的增長2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)我國2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)

我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國金融機(jī)構(gòu)體系信貸資產(chǎn)的增長

但是，貸款增長與銀行安全并不會一致，有可能由于貸款增長過快而加大不良資產(chǎn)的比重。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)我國2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)

我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國銀行體系信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)

在我國金融機(jī)構(gòu)體系中存在較為嚴(yán)重的壟斷現(xiàn)象，信貸業(yè)務(wù)主要集中在四大國有獨資銀行；

其他非國有商業(yè)銀行在目前的金融機(jī)構(gòu)體系中的地位沒有得到應(yīng)有的提高，他們與國有商業(yè)銀行不在一個競爭起點上；

信貸業(yè)務(wù)的高度壟斷不利于銀行業(yè)的自由和公平競爭，有可能降低銀行業(yè)總體運行效率；

國有商業(yè)銀行的信譽(yù)優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢可能是造成壟斷的主要原因。

隨著外資銀行和國內(nèi)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展壯大，國家銀行體系的壟斷地位在削弱。

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)我國2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)

我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量

國有商業(yè)銀行從90年代以來資產(chǎn)盈利率持續(xù)下降，平均從0.68%下降到0.06%，下降幅度達(dá)到91%。一方面，信貸資產(chǎn)以很高的速度增長，另一方面銀行的資產(chǎn)收益率迅速下降，信貸規(guī)模和盈利水平呈反向變化，從一定程度上反映出銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量在惡化。

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)我國2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)

我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

處理不良資產(chǎn)的金融資產(chǎn)管理公司2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第五章第六節(jié)我國2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

國有企業(yè)改革，真正實現(xiàn)國有企業(yè)經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換，才能保證貸款行為是建立在商業(yè)基礎(chǔ)之上的。

發(fā)展資本市場是解決國有企業(yè)對銀行過份依賴的重要途徑之一，提高直接融資比例可以減輕銀行的借貸壓力，還可以充分利用資本市場發(fā)揮對企業(yè)的監(jiān)督功能。

改革銀行體系，加強(qiáng)競爭，消除壟斷是提高銀行體系經(jīng)營效率的關(guān)鍵。

此外，加強(qiáng)中央銀行監(jiān)管，提高監(jiān)管水平，完善政府財政職能，才能最終解決銀行體系不良資產(chǎn)的產(chǎn)生機(jī)制。第五章第六節(jié)

我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

處理不良資產(chǎn)的配套改革2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營

國有企業(yè)改革，真2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營復(fù)習(xí)思考題

1．什么是銀行貸款的組合？影響一家銀行貸款組合結(jié)構(gòu)的因素是哪些？

2．什么是貸款政策？主要包括哪些內(nèi)容？

3．貸款發(fā)放程序是怎樣的？

4．為什么要對貸款進(jìn)行審查？審查的原則是什么？

5．如何評價貸款的質(zhì)量？什么是貸款的五級分類？

6．銀行有問題貸款是怎樣產(chǎn)生的？應(yīng)如何處置？

7．試對我國銀行體系的信貸資產(chǎn)質(zhì)量做出你的評價。目前成立的資產(chǎn)管理公司對幫助解決銀行的不良資產(chǎn)有怎樣的意義？還需要做哪些努力？2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營復(fù)習(xí)思考題

1．什以下為附加內(nèi)容以下為附加內(nèi)容以下為附加內(nèi)容以下為附加內(nèi)容

讓更多的農(nóng)民成為新型職業(yè)農(nóng)民中央農(nóng)業(yè)廣播電視學(xué)校劉天金2013˙05˙07陜西

讓更多的農(nóng)民成為新型職業(yè)農(nóng)民農(nóng)業(yè)部部長韓長賦：這是一項基礎(chǔ)性工程、創(chuàng)新性工作，要大抓特抓、堅持不懈。

——讓更多的農(nóng)民成為新型職業(yè)農(nóng)民（目標(biāo)）——生產(chǎn)更多更好更安全的農(nóng)產(chǎn)品供給社會（方向）人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第5章-貸款政策與管理課件1一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民二、什么是新型職業(yè)農(nóng)民三、如何加快培育新型職業(yè)農(nóng)民一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景◆農(nóng)村勞動力持續(xù)轉(zhuǎn)移,“人走村空”問題愈演愈烈2012年我國農(nóng)民工數(shù)量達(dá)到2.6億，每年新增900-1000萬。四川抽樣調(diào)查：26%舉家外出農(nóng)戶20%留守農(nóng)戶轉(zhuǎn)移比例平均60%，高的70-80%

一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景◆農(nóng)村青壯年勞動力大量外出，“老人農(nóng)業(yè)”“婦女農(nóng)業(yè)”“小學(xué)農(nóng)業(yè)”問題日益凸顯陜西抽樣調(diào)查：72%

“80后”“90后”青壯年勞動力（農(nóng)民工）55歲

務(wù)農(nóng)農(nóng)民平均年齡63%

婦女83%

初中及以下文化程度一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景四川抽樣調(diào)查：務(wù)農(nóng)農(nóng)民50歲以上54%，60歲以上30%，70歲以上13%；婦女60%；初中及以下90%。人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第5章-貸款政策與管理課件1一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景◆農(nóng)村新生勞動力離農(nóng)意愿強(qiáng)烈，農(nóng)業(yè)后繼乏人問題步步緊逼新生代農(nóng)民工76%不愿再回鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)85%從未種過地（國家統(tǒng)計局2010年10省調(diào)查：90%的新生代農(nóng)民工沒有從事過一天的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動）一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（二）緊迫課題——“誰來種地”“地如何種”？一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（二）緊迫課題◎黨的十八大：堅持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系?！驀鴦?wù)院常務(wù)會議：要采取有效措施，使一部分年輕人愿意在農(nóng)村留下來搞農(nóng)業(yè)，培養(yǎng)和穩(wěn)定現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)隊伍?！蛑醒虢?jīng)濟(jì)工作會議、中央農(nóng)村工作會議：要穩(wěn)定完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，充分保護(hù)和調(diào)動農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營積極性，使務(wù)農(nóng)種糧有效益、不吃虧、得實惠。◎2013年中央一號文件：農(nóng)村勞動力大量流動，農(nóng)戶兼業(yè)化、村莊空心化、人口老齡化趨勢明顯，農(nóng)民利益訴求多元，加強(qiáng)和創(chuàng)新農(nóng)村社會管理勢在必行。◎十二屆全國人大一次會議（《政府工作報告》）：要采取有效措施，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營隊伍，積極培育新型農(nóng)民。

——聚焦“誰來種地”“地如何種”◎黨的十八大：堅持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，構(gòu)建集約化、專業(yè)化一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（二）緊迫課題◆“誰來種地”“地如何種”是一個問題的兩個方面——農(nóng)村勞動力結(jié)構(gòu)性不足：“不是沒人種地，而是這地由什么人來種”——創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式：“不是種不過來，而是怎么種得更好”一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（二）緊迫課題一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（三）歷史使命◆回答好“誰來種地”“地如何種”的問題，歷史性地落在了培育新型職業(yè)農(nóng)民上?！?/p>

2012年中央一號文件聚焦農(nóng)業(yè)科技，著力解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展問題，明確提出大力培育新型職業(yè)農(nóng)民；2013年中央一號文件突出農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制機(jī)制創(chuàng)新，著力完善與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)職業(yè)教育和職業(yè)培訓(xùn)。一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)