第4章 保險(xiǎn)合同-保險(xiǎn)學(xué)

保險(xiǎn)學(xué)

主講：劉雨露E-mail：rain1607@163.com第一篇基礎(chǔ)理論第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1第二章保險(xiǎn)概述2第三章保險(xiǎn)的基本原則3第四章保險(xiǎn)合同4保險(xiǎn)合同及其基本特征1保險(xiǎn)合同的要素2保險(xiǎn)合同的訂立、生效34保險(xiǎn)合同的變更及終止第四章保險(xiǎn)合同返回目錄本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)★重點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體變更★難點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的主體變更第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念與特征保險(xiǎn)合同返回目錄一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同（Insurancecontract)：又稱保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)雙方為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的目的，約定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的具有法律效力的協(xié)議。保險(xiǎn)合同與一般經(jīng)濟(jì)合同的相同之處1、合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力2、合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3、合同必須合法二、保險(xiǎn)合同自身的特征(一)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同

雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。保險(xiǎn)合同中，投保人負(fù)有繳費(fèi)義務(wù)；保險(xiǎn)人負(fù)有賠付義務(wù)。(二)保險(xiǎn)合同是射幸性合同

射幸：僥幸，碰運(yùn)氣。保險(xiǎn)合同具有機(jī)會(huì)性。保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。注意：保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的。

對(duì)于財(cái)險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人只能就被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失加以補(bǔ)償，而不能使其獲取超過實(shí)際損失的額外利益。(三)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同

保險(xiǎn)合同只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)

(四)保險(xiǎn)合同是條件性合同

絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同的基本條款都由保險(xiǎn)人事先起草印就，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。(五)保險(xiǎn)合同是附和性合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同返回目錄14主體客體內(nèi)容保險(xiǎn)合同的三要素可保利益一、保險(xiǎn)合同的三要素保險(xiǎn)條款(權(quán)利、義務(wù))投保人保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人受益人主體（三）保險(xiǎn)合同的主體(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

—

保險(xiǎn)人與投保人保險(xiǎn)人（Insurer,Underwriter)（1）概念：又稱承保人，是指向投保人收取保費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償損失或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人

(2)資格：一般為法人，英國(guó)倫敦勞合社承保人為特例

(3)基本權(quán)利：收取保費(fèi)

(4)基本義務(wù)：承擔(dān)賠付責(zé)任(1)概念：投保人又稱要保人，是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。2.投保人(Applicant)(2)資格條件：自然人、法人均可充當(dāng)投保人投保人需具備三個(gè)條件：具有完全的權(quán)利能力和行為能力

對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益

負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)(1)概念：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體受到保險(xiǎn)合同保障的人，即風(fēng)險(xiǎn)事故中遭受損失的人。1.被保險(xiǎn)人(Insured)(2)資格：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人既可以是自然人，也可以是法人。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人只能是有生命的自然人。(3)權(quán)利：在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有權(quán)索取保險(xiǎn)金。(三)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人—

被保險(xiǎn)人、受益人(4)被保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系：投保人為自己的利益投保，投保人就是被保險(xiǎn)人，常見于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。投保人為他人的利益投保，投保人與被保險(xiǎn)人是不同的人，常見于人身險(xiǎn)。

思考？1、在人身保險(xiǎn)中，法人、已死亡的人可以作被保險(xiǎn)人嗎？2、限制或無民事行為能力的人可以作被保險(xiǎn)人嗎？(1)概念：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。2.受益人(Beneficiary)(2)產(chǎn)生：指定(不一定是被保險(xiǎn)人的繼承人)法定(沒有指定的，為被保險(xiǎn)人的法定繼承人)(3)資格：無資格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法組織)(4)權(quán)利：受益權(quán)—排他性(5)注意將受益人與繼承人區(qū)別開來受益權(quán)及其特點(diǎn)：

受益權(quán)：指人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。通常享有此項(xiàng)權(quán)利的人為被保險(xiǎn)人。只要被保險(xiǎn)人活著，則被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)人。只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。受益人在人身保險(xiǎn)合同中有著獨(dú)特的法律地位。除了有及時(shí)通知的業(yè)務(wù)外，不承擔(dān)其他任何義務(wù)。受益權(quán)的特點(diǎn)1、受益權(quán)的取得是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的。投保人指定或變更受益人，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。2、受益權(quán)對(duì)某一具體受益人來說是一種不確定的權(quán)利。3、受益權(quán)是一種期待權(quán)利（等待權(quán)）。4、受益人享有受益權(quán)，但對(duì)其無處分權(quán)利。受益人可放棄受益權(quán)，但不能將其進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也不能繼承。5、受益權(quán)具有排他性。除同一順序受益人外，其他人均無權(quán)分享或剝奪受益人的受益權(quán)。以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人喪失受益權(quán)1、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的2、受益人被指定變更的3、受益人放棄受益權(quán)的4、受益人依法喪失受益權(quán)的我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。案例4-1

林勇，男，４０歲，１９９６年５月投保了１０年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為５００００元。投保時(shí)，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”。１９９９年６月１１日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，林勇當(dāng)場(chǎng)死亡。之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫明其姓名。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于１９９９年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時(shí)到保險(xiǎn)公司來申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

第一種觀點(diǎn)

認(rèn)為：在保險(xiǎn)合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系。在此案中，林勇投保定期死亡保險(xiǎn)時(shí)，在投保單上注明“妻子”作為受益人，雖然林勇沒有寫明其妻子的姓名，但根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，這里填寫的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該給付徐某。

第二種觀點(diǎn)

認(rèn)為：“妻子”這個(gè)概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險(xiǎn)死亡之后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，本案中的受益人“妻子”當(dāng)然是指死亡事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的妻子，即李某，保險(xiǎn)公司應(yīng)該向李某支付保險(xiǎn)金。

第三種觀點(diǎn)

認(rèn)為：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第６１條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險(xiǎn)金。

分析結(jié)論：

1、根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

《保險(xiǎn)法》對(duì)受益人的資格沒有規(guī)定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。2、但《保險(xiǎn)法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險(xiǎn)合同的目的和出發(fā)點(diǎn)來解釋，能夠得出以下兩方面的結(jié)論：

一方面，從受益人的概念來看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時(shí)指定的受益人“妻子”，當(dāng)時(shí)應(yīng)該視為是指徐某本人。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第６２條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人，林勇如果想更改保險(xiǎn)單，使其后來的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險(xiǎn)公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點(diǎn)來看，該保險(xiǎn)單的受益人應(yīng)該是投保時(shí)默認(rèn)的徐某，而非李某。

另一方面，被保險(xiǎn)人購買死亡保險(xiǎn)單一般而言是為了保障家屬在其死亡后的經(jīng)濟(jì)需要。林勇在投保單上注明“妻子”作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維持正常的生活水平。雖然投保時(shí)的妻子是徐某，但２年后二人離婚，解除了法定的婚姻關(guān)系，后來的李某才是其法定的妻子。因此，為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)存在的目的和被保險(xiǎn)人的意志，本案中應(yīng)該由其法定的妻子李某作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

3、顯然，上述分析從同一解釋原則出發(fā)卻得到了不同的結(jié)論。本案的關(guān)鍵在于“妻子”在法律上實(shí)質(zhì)上是一種特定的關(guān)系，并不適合作為一種保險(xiǎn)合同中受益人的指定方式。

根據(jù)國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)慣例，人身保險(xiǎn)合同中指定受益人時(shí)，受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險(xiǎn)合同的有關(guān)文件中。因此，該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第６３條的規(guī)定，沒有指定受益人的合同，在被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。我國(guó)的《繼承法》規(guī)定，法定繼承分為兩個(gè)順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享。

結(jié)論林勇的定期死亡保險(xiǎn)金5萬元，應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，由林勇死亡時(shí)的妻子李某和林勇的子女、父母平均分?jǐn)偂?/p>

案例4-21997年2月，王某向某保險(xiǎn)公司投保了10萬元養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子張某。兩人獨(dú)立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時(shí)火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以被保險(xiǎn)人王某法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。由于爭(zhēng)執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。

本案在審理過程中出現(xiàn)了兩種不同意見

一種意見認(rèn)為，該保險(xiǎn)金的給付應(yīng)當(dāng)參照繼承法的有關(guān)規(guī)定來解決。1985年最高人民法院制訂的《關(guān)于執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)繼承法〉若干問題的意見》第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！北景缚梢酝贫ǚ蚱薅送瑫r(shí)死亡，由他們的繼承人各自領(lǐng)取一半保險(xiǎn)金。

第二種意見認(rèn)為，該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，支付給其法定繼承人。因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)金由受益人張某的法定繼承人繼承，則有悖投保人王某為自己的利益投保的初衷。

從國(guó)外保險(xiǎn)立法來看，對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人共同死亡時(shí)保險(xiǎn)金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國(guó)1940年制訂的共同死亡法案。該法案規(guī)定，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險(xiǎn)人的利益訂立保險(xiǎn)合同的精神，值得我們借鑒。綜上分析，本案按照第二種意見處理更符合保險(xiǎn)的精神。

受益權(quán)是一項(xiàng)期待權(quán)，只有發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)才轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。本案中被保險(xiǎn)人王某與受益人張某同時(shí)死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承的關(guān)系。故判決10萬元保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承?？杀＠妫和侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。人身險(xiǎn)——人的生命、身體保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)合同中載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)——各類財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益。二、保險(xiǎn)合同的客體——可保利益1.概念：保險(xiǎn)合同的條款又稱為保險(xiǎn)條款，是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。2.分類(1)按合同內(nèi)容基本條款附加條款(2)按合同約束力法定條款任選條款三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容(一)保險(xiǎn)合同的主要條款（1）當(dāng)事人姓名，住所（2）保險(xiǎn)標(biāo)的（3）保險(xiǎn)金額簡(jiǎn)稱為保額由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定，并在保單上載明的保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，也是保險(xiǎn)人賠付的最高責(zé)任限額。（4）保險(xiǎn)費(fèi)投保人向保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)而支付的價(jià)格，保費(fèi)＝保額費(fèi)率（5）保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)合同從開始生效到終止的這一期間，可按日歷年月計(jì)算和以事件的始末期計(jì)算。3.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的組成聲明事項(xiàng)（Declarations)保險(xiǎn)協(xié)議（InsuringAgreements)除外責(zé)任(Exclusions)其他事項(xiàng)1.投保單(proposal，投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約)保險(xiǎn)合同的形式2.暫保單(covernote，臨時(shí)保單，效力與保單相同，但有效期較短)3.保險(xiǎn)單(policy，保單，是投保人與保險(xiǎn)人之間合同行為的正式書面證明)4.保險(xiǎn)憑證(certificateofinsurance，小保單，效力與保單相同，但內(nèi)容簡(jiǎn)化)(二)保險(xiǎn)合同的形式第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效保險(xiǎn)合同返回目錄要約—由投保人提出Offer承諾—由保險(xiǎn)人作出Acceptance保險(xiǎn)合同的訂立程序一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的成立：當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效：保險(xiǎn)合同條款產(chǎn)生法律效力。成立即生效成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效二、保險(xiǎn)合同的生效1.繳費(fèi)義務(wù)3.通知義務(wù)(危險(xiǎn)增加，事故發(fā)生)4.提供單證的義務(wù)5.避免損失擴(kuò)大的義務(wù)2.如實(shí)告知義務(wù)三、保險(xiǎn)合同的履行(一)投保人的義務(wù)1.確定賠償責(zé)任

基本責(zé)任—保險(xiǎn)人依據(jù)基本條款所承擔(dān)的賠付責(zé)任(2)附加責(zé)任—附加于基本責(zé)任之上的責(zé)任，不單獨(dú)承保(3)除外責(zé)任—保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的賠償責(zé)任

(二)保險(xiǎn)人的義務(wù)除外責(zé)任規(guī)定目的：避免遭受巨損；限制非偶然事故賠償；避免逆選擇內(nèi)容：除外地點(diǎn)、除外風(fēng)險(xiǎn)、除外財(cái)產(chǎn)、除外損失2.履行賠付義務(wù)

賠付保險(xiǎn)金賠付施救費(fèi)用對(duì)受損標(biāo)的的檢驗(yàn)，估價(jià)等費(fèi)用第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更和終止保險(xiǎn)合同返回目錄

一、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更：是指保險(xiǎn)合同在存續(xù)期間，其主體，內(nèi)容及效力的改變?！?/p>

涉及到保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，常因保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移(如買賣、讓與、繼承)而發(fā)生。(一)保險(xiǎn)合同主體的變更其轉(zhuǎn)讓有兩種國(guó)際慣例：第一

不得隨意轉(zhuǎn)讓即轉(zhuǎn)讓須經(jīng)保險(xiǎn)人同意

——如一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(理由是保險(xiǎn)合同的對(duì)人性)

第二

可隨標(biāo)的自動(dòng)轉(zhuǎn)讓，不須經(jīng)保險(xiǎn)人同意

——如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同2、人身保險(xiǎn)主體的變更第一被保險(xiǎn)人不得變更第二投保人、受益人變更不須經(jīng)過保險(xiǎn)人同意，但轉(zhuǎn)讓后須書面通知保險(xiǎn)人。

是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)。(如保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減，被保險(xiǎn)人地址的變化等。)——其變更必須經(jīng)過保險(xiǎn)人同意，辦理變更手續(xù)。(二)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同效力的變更1.合同無效——全部無效與部分無效、自始無效與失效。2.合同解除——當(dāng)事人一方行使解除權(quán)3.合同復(fù)效——合同效力中止后又重新開始(三)保險(xiǎn)合同效力的變更1.期滿而終止(自然終止，普遍原因)(一)含義：當(dāng)事人之間因合同所確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的消滅。2.因解除而終止（法定解除、約定解除、任意解除）(二)終止原因3.因違約失效而終止4.因履行全部義務(wù)而終止二、保險(xiǎn)合同的終止例：某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元，合同期限為某年1月1日~12月