第5節(jié)職場新人如何做理財規(guī)劃(講義新)

職場新人如何做理財規(guī)劃

講師：朱國棟

朱國棟老師簡介英盛企管專職培訓咨詢師中國培訓網(wǎng)特聘講師英盛網(wǎng)特聘講師西安交通大學1995屆行政管理專業(yè)本科畢業(yè)。有二十年大中型企業(yè)人力資源管理、營銷管理、企業(yè)運營管理經(jīng)驗及咨詢管理經(jīng)歷。曾先后服務于江蘇鼎球?qū)崢I(yè)、北京中標協(xié)技術咨詢中心、廣東飄影、廣東名臣等知名企業(yè)，歷任總經(jīng)辦秘書、總經(jīng)辦副主任、ISO9000咨詢師、客服部經(jīng)理、銷售總監(jiān)、生產(chǎn)總監(jiān)、營銷總助、人力資源部經(jīng)理、人力行政總監(jiān)、市場策劃總監(jiān)等職位。20年來，始終專注于民營企業(yè)的內(nèi)部管理規(guī)范及流程優(yōu)化、企業(yè)人力資源體系及營銷管理體系建設與優(yōu)化。在民營企業(yè)的內(nèi)部管理規(guī)范及制度建設、企業(yè)組織架構與管理流程優(yōu)化、目標管理、招聘與配置、薪酬管理、績效管理、企業(yè)營銷模式構建、會議營銷、團隊建設等方面，有豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗，特別注重理論與實踐的結合。

引言你是否職業(yè)狀態(tài)依舊處于“忙、茫、盲”的狀態(tài)？你是否把你的職業(yè)目標定得很高卻不符實際？你是否被社會因素與同類攀比影響了你的職業(yè)判斷？要發(fā)展，先規(guī)劃，自己的人生，自己主宰！1、大學生如何走出迷茫2、擇業(yè)就業(yè)，專業(yè)對口還是興趣對口3、職場人如何做理財規(guī)劃一、職場新人的理財現(xiàn)狀

一、月光族職場有這么一群新人：

每月工資拿到手，吃大餐、朋友聚會、買東西、充話費、交房租、還信用卡欠賬、旅游等，不到一周工資剩下不到一半，每到月底就靠信用卡透支或借錢度日。

瀟灑的生活方式，常常令他們上半個月是“富翁”，每到月底就變“窮光蛋”，只好節(jié)衣縮食、苦挨度日。有的幾年工作下來存折上居然只有不到100元。這就是職場“月光族”。

月光族是怎么煉成的？文員lisa：剛上班時每個月還能攢下點錢，但是后來逛街、淘寶買衣服就控制不住了，有時和同事唱唱歌、看看電影，時間一長，也就淪為了"月光族"。幾乎每個月的工資都能花得精光，發(fā)工資前那幾天對我來說，就是煎熬。一則《月入萬元無存款》的網(wǎng)帖：每月給雙方父母1000元，月供房貸物業(yè)2850元，車貸、通訊、抽煙費用2000元，生活費1000元，人情往來、紅包支出費用800元，衣物購置1000元。最后，發(fā)帖人表示，當月收入已所剩無幾。

婚前壓力大，婚后壓力更大

2014-08-07南京吧網(wǎng)友“上元燈火”發(fā)帖：房貸去掉公積金每月還要還3380；伙食費按照食堂標準，早餐3元，中午晚上各10元，一月共計690元，每天水果10元（只夠中午晚上各一個蘋果），共計300元；通訊費用，電信的網(wǎng)絡電視和手機179，移動的約40，共計219元；家庭水電燃氣平均每月250元；日常用品100元；還沒有車子，公交費用每月150元?，F(xiàn)在有了孩子，尿不濕一個月約600元，200元左右的小玩具奶嘴之類的加上奶粉寶貝一個月約1500元。有了寶寶，必然需要有人照料，父母身體不好，現(xiàn)在是讓老婆辭職在家，老婆已經(jīng)很節(jié)省了，每月2000元吃飯通訊零花等，還有要給老婆交醫(yī)保，這個還沒有處理，具體多少還不清楚（要是為了省錢就請父母來帶，這個也是中國特色了，帶了自己孩子還要帶孫輩，一輩子辛苦命,給他們生活費一般還都不要是吧）。

這樣算來一家人一個月消費最少要：3380+690+300+219+250+100+150+1500+2000=8589元。

這僅僅是最最最基本的生活必要。這個計算僅僅是滿足最屌絲的生活，還沒有計算平時添新衣，假期的聚餐，固定的社交，人情禮節(jié)，現(xiàn)在朋友結婚1000元紅包都不算多了，馬上還要買車等等。

成為“月光族”的主要原因（一）工資不高；（二）物價太高；（三）收入支配不合理。（一）大學畢業(yè)生工資收入普遍不高（二）物價水平太高（三）收入支配不合理不會計劃，也不會記賬；不做投資，也不買保險；花錢大手大腳；隨意透支信用卡。

二、啃老族隨著年齡增長，職場新人要戀愛結婚了，可是結婚加彩禮、買房、買車，哪一樣都需要6位數(shù)以上，自己沒有一點積蓄，于是只好向父母伸手，有些甚至逼得父母賣房、賣腎。這就是職場“啃老族”。

“啃老族”的四種類型追求夢想型喪失自信型自閉型家庭溺愛型

第一種：追求夢想型楊麗娟，甘肅省蘭州市女子，從16歲開始癡迷香港歌手劉德華，此后輟學開始瘋狂追星。楊麗娟的父母勸阻無效后，為她賣房甚至賣腎以籌資供她多次赴港及赴京尋見劉德華。2007年3月22日，曾經(jīng)赴香港參與劉德華歌友會，實現(xiàn)生平夙愿，跟偶像合照。3月26日，其父最后由于楊麗娟的“追星”行為而跳海身亡。

第二種：喪失自信型喪失自信型：因一次工作經(jīng)驗失敗，對往后就業(yè)會有挫折感，自信心遭受打擊，不敢再面對就業(yè)。案例：很多大學生畢業(yè)求職的時候，喜歡讓家人或朋友陪著。其實就是一種缺乏自信的表現(xiàn)。

第三種：自閉型自閉型：從小與社會接觸環(huán)境自然隔閡造成，有自閉癥傾向。案例：某盲信“世界末日”的大學生

第四種：家庭溺愛型從小受到家人的期待，認真讀書只為了滿足家人的期待，擁有高學歷卻不懂自己將來打算，遂成米蟲的心態(tài)

。案例：某名牌大學本科女生，從小學到大學期間學習成績都非常好。但是由于父母從小溺愛，生活自理能力特別差，最小期間的衣服都是寄回家洗；不會與人交往，人際關系很差，和同宿舍同學沒一個合得來，只好自己一個人搬到校外租房住；畢業(yè)后求職，每次都要母親陪著去面試，次次碰壁，最后靠關系到一家企業(yè)做普通文員，一個月工資2000元，不知能干多久。建議：要扔掉“拐杖”，要盡快“斷奶”。

“啃老族”調(diào)查據(jù)中國媒體調(diào)查，目前“啃老族”主要有以下六類人：一是大學畢業(yè)生，因就業(yè)挑剔而找不到滿意的工作，約占20﹪。二是以工作太累太緊張、不適應為由，自動離崗離職的，他們覺得在家里很舒服。占10﹪左右。三是“創(chuàng)業(yè)幻想型”青年，他們有強烈的創(chuàng)業(yè)愿望，卻沒有目標，缺乏真才實學，總是不成功，而又不愿“寄人籬下”當個打工者。占20﹪。四是頻繁跳槽，最后找不到工作，靠父母養(yǎng)活著。占10﹪。五是下崗的年輕人，他們習慣于用過去輕松的工作與如今緊張繁忙的工作相比，越比越不如意，干脆就離職，約占10﹪。六是文化低、技能差，只能在中低端勞動力市場上找苦臟累工作，因怕苦怕累索性呆在家中，占30﹪。

三、

職場“逍遙派”小林，2012年本科畢業(yè)，工作快3年了，目前月入5000元，卻沒有收入支出記錄，沒有意識到保險對自己及家人的重要性，春節(jié)前看到股市挺火，身邊很多人都賺錢了。于是開了個戶頭，把自己3年的積蓄5萬元全部投入股市，但他缺少任何技巧，對炒股風險意識不夠。春節(jié)后，雖然大盤行情非常火爆，到4月28日收盤，大盤指數(shù)上漲了38%，可他居然還虧損了大約6%，也就是3000多元。

四、

職場“保守派”小楊，2012年畢業(yè)，工作快3年了，目前月入5500元。他比較節(jié)省也懂得存錢，卻不懂如何生錢。他喜歡攝影卻不入收藏之門，想要投資卻沒有投資之道，雖然相對上面兩種類型有一點點“財”的意識，但是也只停留在點上，沒有擴大到“理財”層面上。

五、職場新人理財調(diào)查統(tǒng)計據(jù)有關調(diào)查顯示：工作不到1年的職場人，八成以上沒有進行過理財。工作2~5年的職場人中，三成職場人開始有了基礎的理財行為。隨著時間的推移，工作5~10年的職場人，不管是在生活閱歷上還是家庭需要上都開始打理自己的財產(chǎn)，這個時候近五成的職場人開始了理財行為。而工作了10年以上的職場人，近七成都會進行基本的理財。

為什么大多數(shù)職場新兵不理財既然理財有助于職場人了解自己的經(jīng)濟狀況，適當?shù)胤e累財富，那么為什么大多數(shù)職場新兵不理財呢？調(diào)查顯示：65.1%的職場新人尚未進行理財?shù)脑蚴歉緵]有多余的錢去理，剛剛參加工作的職場人，收入較少而且多為月光族，空有理財之心而力不足；兩成職場人認為自己沒有進行理財?shù)脑蚴侨狈碡數(shù)幕A知識，對于大部分剛剛參加工作的職場新人而言，理財是個嶄新的領域，看似高深的理財知識讓他們望而卻步；還有一成職場人表示自己根本就沒有理財?shù)囊庾R。

小結沒有理財意識是年輕職場人尚未進行理財?shù)母驹颍聦嵣?，錢多錢少都需要進行一定的理財規(guī)劃，才能避免喪失風險抵御能力，成為月光族，理財知識的了解途徑也很多，自己積極主動地去了解相關知識才是關鍵。對此，理財專家指出：職場新人應該廣納良策，培養(yǎng)理財意識，并及早進行理財規(guī)劃，確保生活質(zhì)量更進一步。二、職場新人理財規(guī)劃

一、“月光族”應先做好現(xiàn)金收支計劃對象：“月光族”小李。他剛剛畢業(yè)不是很久，處于人生階段單身期初期。小李理財?shù)闹饕繕藨菨M足日常支出、儲蓄和小額投資積累經(jīng)驗。建議小李：首先，要做好現(xiàn)金規(guī)劃，要養(yǎng)成“記賬”的習慣；對每月的薪水去向做到心中有數(shù)，哪些地方需要支出，哪些地方需要節(jié)省，建立收支記錄，并編排必要的預算；其次，可以安排自己近期的職業(yè)生涯規(guī)劃；然后，再考慮投資規(guī)劃和大額消費計劃。

1、節(jié)省日常生活開支在每個月4000元的收入中，拿出1500元用于日常吃飯、交通、電話和水電費用及同朋友吃喝玩樂的費用。其中：吃飯600，交通300，電話100，水電費用50，朋友吃喝300，機動150。

2、制訂儲蓄投資計劃建議要養(yǎng)成“儲蓄”及“投資”的習慣；建議將每月工資的一部分轉(zhuǎn)為定期存款進行儲蓄，如選擇民生銀行“錢生錢A”理財計劃，可以每月1/4的工資自動轉(zhuǎn)入定期存款中，雖然儲額只占工資的一小部分，但從長遠來看，就可以積累一筆不小的資金。另外，建議小李將每月20%資金購買定期定額基金，也是一種強制儲蓄的措施。小李初出茅廬，對投資產(chǎn)品沒有什么經(jīng)驗，可以通過小額的投資學習一些經(jīng)驗，建議用10%的資金進行小額投資。

3、安排保險計劃

要培養(yǎng)“保險意識”，防患于未然。單身期的青年個性沖動，開銷大，沒什么個人財產(chǎn)，要為未來家庭積累資金。建議小李可以用收入的7.5%購買一些意外傷害險、責任保險。

二、逍遙派及保守派：

儲蓄為主，購置房產(chǎn)對象：

“逍遙派”小林和“保守派”小楊，都處于單身期和家庭事業(yè)形成期的過渡階段。建議：理財目標可以以儲蓄為主，建立“應急基金”，購置一些固定資產(chǎn)為主，同時應投資自己的教育及成長。

1、準備必須的應急金二人已有幾年的工齡，建議將3～6個月的生活費用資金存為銀行定、活期存款，作為家庭應急資金，以備不時之需。兩人均有5000-5500元/月的收入，每月支出約1500元，剩下3500-4000元/月用于各種投資。

2、

40%的工資按揭購房小林、小楊兩人手頭相對有一定的儲蓄，建議做一個房產(chǎn)規(guī)劃。現(xiàn)在房產(chǎn)雖處于一個相對高價位的階段，仍有投資保值的空間，這樣的資金分流是一種強制儲蓄的好辦法。如果有買公積金，那么購房成本會低不少，房貸利率比正常商業(yè)貸款低接近2%。

3、投資基金和技能培訓單身青年應提高儲蓄率，有計劃地積累“第一桶金”，既為今后擴大投資打基礎，也為結婚、置業(yè)做好籌劃，建議500元/月投入貨幣基金，1000元/月購買定投成長基金。在消費的同時，也要形成良好的投資意識。不妨根據(jù)個人特點和具體情況作出相應的投資計劃，例如小林正在嘗試股票，而小楊喜歡攝影，都可以做一些投資。另外，二人剛工作不久，可考慮進行教育投資，適當?shù)耐婧徒浑H是必要的，但工作之余也應培養(yǎng)和發(fā)掘自己多方面的特長，比如考車牌，讀英語課程，考些職業(yè)資格證等，可以增加自身資本，為以后發(fā)展奠定基礎。

4、投資個人技能培訓小林和小楊二人剛工作不久，可考慮進行教育投資。適當?shù)男蓍e和交際是必要的，但工作之余也應培養(yǎng)和發(fā)掘自己多方面的特長，可以增加自身資本，為以后發(fā)展奠定基礎。比如：考車牌；讀英語課程；考職業(yè)資格證等。

5、收入10%買保險理財之余，勿忘保障。小林和小楊即將結婚和購房，注意在選擇保險的時候要購買好財產(chǎn)保險、意外傷害險、責任保險。這樣就算將來家庭的經(jīng)濟支柱遇到風險，家人還是有足夠的資金應付。三、理財案例介紹

一、小王基本財務情況小王去年剛從大學畢業(yè)，有著一份令他同學們非常羨慕的工作并且進了合肥一家國企，雖然他的工作比較輕松，但是他總是覺得自己入不敷出，所以他計劃學習理財。現(xiàn)在扣除掉各項的保障費用外，每個月收入為：基本工資為1500元、此外還有補貼1000元以及交通通訊費用等補助600元，共3100元。而在支出方面，每個月房租需要600元，通訊、交通費用各200元，而飲食消費他大概要用掉600元，其他消費在600元左右，每月支出共2200元。除了每個月固定的基金定投500元（7月份將滿一年），小王賬戶上的閑錢僅為1萬元左右，而且沒有其他方面的固定資產(chǎn)。

二、小王理財思路分析

雖然小王目前在國企工作，工資待遇等方面都比較穩(wěn)定，而且具有基本的“五險一金”，正常的生活需要可以得到滿足，但是因為他每個月的開銷比較大，因此能剩下來用于理財?shù)馁Y金可以說寥寥無幾。所以，小王首先需要規(guī)劃一個比較合理的理財方案，然后調(diào)整日常的消費方式，也就是說要開源節(jié)流。

1、固定儲蓄加基金定投小王每月定投基金500元，至7月份滿一年，賬戶本金能累計到6000元（不計收益），到本年底可累計8500元；從現(xiàn)在開始每月400元固定儲蓄；兩項累計可達13300元，能滿足小王購買新相機和筆記本的需求。

2、公積金貸款購房以合肥目前的房價計算，一套50平方米小居室，精裝修帶家電一般在10000元/㎡左右（不裝修在8000元/㎡左右），父母幫助支付首付30%，即15萬元，小王需貸款35萬元左右。按照公積金貸款利率計算，貸款本金35萬元，還款30年，小王每月需還款1670.95元。除去公積金賬戶每月的1200元，加上原每個月的房租開銷600元，可以解決每月還款資金的來源問題。

3、小王收支測算小王每月收入扣除保障性費用后有3100元，每月開銷2200元。建議小王從記賬開始，每月減少一些不必要的開支，也能攢下一筆錢。

4、公積金貸款購房單位已經(jīng)繳納社保、醫(yī)保等基本保險，小王只需購買一些意外險、重大疾病險和定期壽險。意外險價格低廉，一份10萬元保額的意外險一年保費200～300元，對年輕人來說很實惠。重大疾病險和定期壽險與投保年齡息息相關，一般是投保年齡小，保費相對較低。購買這些保險后，小王的保障基本齊全，每年可根據(jù)需求改變保額，既獲得保障，又不會對生活造成太大影響。四、理財前提是生財生財前提是有才

理財?shù)那疤崾怯胸斂衫恚慌ψ屪约旱呢敻辉鲋挡攀怯驳览?！財富增值的途徑：增加收入?jié)約開支建議一：努力增收節(jié)支

個人升值比理財更重要；個人綜合實力才是個人升值的根本所在！個人綜合實力=素質(zhì)+能力

個人綜合實力=IQ（智商）+EQ（情商）+AQ（逆商）具體讓個人升值的方法，后面的課程講逐步展開。建議二：要升職先升值

案例1：湖南博灃理財公司成立于2011年，依靠轉(zhuǎn)包國有銀行在售信托。非法吸金四億多元，向公眾售出了四至五億元的信托產(chǎn)品，其中湖南某國有銀行代收的部分就約占兩億。打著“保息保本零風險”的口號，但是2014年以來這些信托產(chǎn)品逐漸陷入兌付困難，博灃的負責人也于2014年12月攜款逃跑。