銀行保險(xiǎn)概述

銀行保險(xiǎn)概述課程目標(biāo)1、了解銀行保險(xiǎn)的基本概念及全球發(fā)展?fàn)顩r；2、了解中國(guó)的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)概況、特點(diǎn)；課程大綱銀行保險(xiǎn)起源及全球銀行保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r中國(guó)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況銀行保險(xiǎn)定義

經(jīng)由共通的銷售渠道，提供保險(xiǎn)與金融商品及服務(wù)給共同的客戶群。如通過(guò)銀行的柜面、信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門銷售各類壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)并提供相關(guān)的服務(wù)。銀行保險(xiǎn)是由銀行或保險(xiǎn)公司以整合方式邁向金融服務(wù)市場(chǎng)的策略。（瑞士再保險(xiǎn)公司，1992）歐洲是銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地.通過(guò)銀行的網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式始于法國(guó)，在1973年法國(guó)已有兩家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)營(yíng)銷的方式上進(jìn)行了重大改革，開始運(yùn)用自己銀行（母公司）的網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。一家是法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助會(huì)合資成立的保險(xiǎn)公司“Soravie”，另一家是法國(guó)百利投資銀行（Paribas）下屬的一家銀行保險(xiǎn)公司（Cardif）。他們獲得成功之后，銀行保險(xiǎn)快速在歐洲發(fā)展起來(lái)，成為歐洲保險(xiǎn)銷售的十分重要的渠道。最早的銀行保險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)已經(jīng)成為全球性經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象資料來(lái)源：Cardif提供地區(qū)具體描述臺(tái)灣：銀行把自身的客戶信息提供給合作的保險(xiǎn)公司，通過(guò)自己的網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而得到保險(xiǎn)的傭金收入中國(guó)：2004年銀行保險(xiǎn)總保費(fèi)收入800多億

歐洲1990年以來(lái)獲得巨大發(fā)展在7個(gè)國(guó)家銀行保險(xiǎn)占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)份額超過(guò)50%銀行保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占?xì)W洲壽險(xiǎn)市場(chǎng)的22%在法國(guó)：1998年銀行保險(xiǎn)占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)的近70%28家銀行保費(fèi)規(guī)模>國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的5%9家銀行保費(fèi)收入>10億美元亞洲南美洲地區(qū)在巴西，一些專門從事銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的先鋒；在阿根廷，一些大銀行或是成立自己的銀行保險(xiǎn)公司，或是與保險(xiǎn)公司合資開發(fā)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)在智利，1998年開始，政府才許可通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但市場(chǎng)發(fā)展亦相當(dāng)迅速1999年歐美銀行在壽險(xiǎn)保費(fèi)中所占的市場(chǎng)份額40–80%20–40%0–20%35%瑞典40%挪威23%丹麥19%德國(guó)11%*英國(guó)6%*美國(guó)50%比利時(shí)11%瑞士15%荷蘭53%意大利57%法國(guó)75%葡萄牙77%西班牙 * 2000年數(shù)據(jù) 資料來(lái)源:麥肯錫EFIC調(diào)研世界一流金融企業(yè)利潤(rùn)有相當(dāng)一部分來(lái)自于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銀行/保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)構(gòu)成：百分比銀行保險(xiǎn)在全世界范圍內(nèi)興起并獲得成功的原因客戶國(guó)家銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)允許銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，并視其傭金收入合法部分國(guó)家法律允許銀行與保險(xiǎn)公司在資本層面進(jìn)行融合部分國(guó)家的法律有鼓勵(lì)居民購(gòu)買保險(xiǎn)的傾向銀行保險(xiǎn)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)成本較低，該渠道成長(zhǎng)性很好可有效利用銀行的品牌形象可有效共享銀行龐大的客戶群具備多渠道經(jīng)營(yíng)能力，以應(yīng)因未來(lái)市場(chǎng)的不確定性一次性購(gòu)足”的便利性，最大限度地利用有限的時(shí)間（購(gòu)買決策過(guò)程簡(jiǎn)單，為客戶節(jié)約時(shí)間）客戶對(duì)保險(xiǎn)需求有一定了解，自主決策能力提高全方位服務(wù)概念的興起，提供更廣泛的服務(wù)以保留原有客戶，確保主營(yíng)業(yè)務(wù)的盈利提高銀行網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)其網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)功能人力資源管理需要（提高銀行職員的工作技能，增強(qiáng)其就業(yè)能力及機(jī)會(huì)，適應(yīng)銀行發(fā)展與變革需要）銷售傭金使銀行網(wǎng)絡(luò)獲利客戶關(guān)系的經(jīng)營(yíng)已變成銀行的首要策略為了建立與維護(hù)客戶的關(guān)系，銀行與保險(xiǎn)公司正尋求結(jié)盟合作的機(jī)會(huì)，使客戶能從單一窗口選擇更多的商品。研究表明，客戶從同一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)購(gòu)買的商品種類越多，他離開這家機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)買別家商品的機(jī)會(huì)也隨之降低。只在銀行開一個(gè)活期存款帳戶只在銀行開一個(gè)定期存款帳戶同時(shí)在銀行開一個(gè)活期與定期存款帳戶只在銀行開一個(gè)活期存款帳戶并辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)只在銀行開一個(gè)活期存款帳戶并接受其他金融保險(xiǎn)綜合服務(wù)客戶類型脫落率資料來(lái)源：1998年《美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)》100%50%10%5.6%1%分享壽險(xiǎn)市場(chǎng)15%份額的相關(guān)商業(yè)利益保險(xiǎn)代理的利潤(rùn)占總利潤(rùn)的10%擁有1100萬(wàn)客戶其中250萬(wàn)投保了人壽保險(xiǎn)，增加了忠誠(chéng)度由于開辦壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)而帶來(lái)的新客戶人數(shù)達(dá)260萬(wàn)

舉例資料來(lái)源:法國(guó)CNP提供法國(guó)郵政局通過(guò)與法國(guó)國(guó)家人壽保險(xiǎn)公司的合作所獲得的利益（1999年）55.988.289.2310.8213.0515.1719.3平均資產(chǎn)/客戶（單位：一千美元）19911992199319941995199619971998

舉例資料來(lái)源:法國(guó)CNP提供通過(guò)合作使法國(guó)郵政局已有客戶在郵政的個(gè)人資產(chǎn)發(fā)生顯著變化課程大綱銀行保險(xiǎn)起源及全球銀行保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r中國(guó)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況人口環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境法律環(huán)境文化環(huán)境技術(shù)環(huán)境啟動(dòng)銀行保險(xiǎn)的基本條件中國(guó)已基本具備啟動(dòng)銀行保險(xiǎn)的條件人口規(guī)模年齡特征家庭類型中國(guó)的人口數(shù)量、年齡特征及家庭類型等，都已具有啟動(dòng)銀行保險(xiǎn)的規(guī)模大部分居民具有購(gòu)買保險(xiǎn)的財(cái)力城鎮(zhèn)居民所得提高，多具有購(gòu)買保險(xiǎn)的財(cái)力。預(yù)估未來(lái)三至五年沿海城市的年工資會(huì)達(dá)25，000元（接近當(dāng)年歐洲啟動(dòng)銀行保險(xiǎn)的收入水平）允許銀行參與保險(xiǎn)銷售、允許保險(xiǎn)公司與銀行進(jìn)行多層次合作允許保險(xiǎn)公司與銀行合作（代收保費(fèi)），且部分銀行已經(jīng)與國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行過(guò)合作，積累了一些基本經(jīng)驗(yàn)（至少銀行的一些柜員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品已不陌生）經(jīng)保險(xiǎn)公司多年的推廣，居民已具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并向保險(xiǎn)公司投保各種保險(xiǎn)商品銀行注重消費(fèi)金融業(yè)務(wù)且以滿足客戶的需求為首要服務(wù)宗旨，民眾普遍接受風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及保險(xiǎn)觀念銀行具備商業(yè)銀行的基本條件、具有消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)技術(shù)、完善的電腦及客戶信息管理能力銀行基本具備上述能力中國(guó)已基本具備啟動(dòng)銀行保險(xiǎn)的條件3926173532446323117152542528010億美元銀行存款股票共同基金債券壽險(xiǎn)養(yǎng)老金基金及其他英國(guó)德國(guó)美國(guó)香港中國(guó)*香港數(shù)據(jù)為1998年*中國(guó)數(shù)據(jù)為1999年4，0252，1393，124205*977**全球經(jīng)濟(jì)一體化將使中國(guó)居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與世界發(fā)達(dá)國(guó)家逐漸趨同中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

對(duì)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的嚴(yán)格限制，使得國(guó)內(nèi)的銀行保險(xiǎn)起步比較晚。1996年，平安保險(xiǎn)上海分公司開始進(jìn)行銀行代理業(yè)務(wù)試點(diǎn)，泰康、新華人壽是1996年第一批簽訂銀行保險(xiǎn)協(xié)議的公司。2000年開始，各家保險(xiǎn)公司陸續(xù)跟進(jìn)，紛紛涉足銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域，平安、泰康、新華等保險(xiǎn)公司還成立了銀行業(yè)務(wù)部，專門負(fù)責(zé)開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作?？焖俚你y行保險(xiǎn)增長(zhǎng)資料來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)年鑒；BCG調(diào)查年復(fù)合增長(zhǎng)率（00-04）中國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)（00-04）10億人民幣10080%20%72%25%3%14222230132351%31%18%20%25%55%54%20%26%個(gè)險(xiǎn)21%團(tuán)險(xiǎn)24%銀行保險(xiǎn)175%總計(jì)33%

中國(guó)銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展（2000-2004）銀行保險(xiǎn)已經(jīng)成為壽險(xiǎn)業(yè)的三大支柱之一

成為銀行和保險(xiǎn)公司的發(fā)展重點(diǎn)銀行將銀保放在戰(zhàn)略地位，成立專門機(jī)構(gòu)，制定發(fā)展規(guī)劃銀保合作不斷深入銀保業(yè)務(wù)的銀行代理份額發(fā)生極大變化中國(guó)開展銀行保險(xiǎn)的環(huán)境分析嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行仍然是傳統(tǒng)的商人銀行保險(xiǎn)技術(shù)不成熟銀行代理收益有限：手續(xù)費(fèi)上限銀保合作流于形式，未置于戰(zhàn)略高度銀行開始認(rèn)識(shí)到在保險(xiǎn)方面的潛力保險(xiǎn)公司高度重視銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)收益不征