銀行知識(shí)和業(yè)務(wù)

中國(guó)金融概論1南開大學(xué)金融學(xué)系中國(guó)銀行業(yè)概況銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境銀行主要業(yè)務(wù)銀行管理第一篇銀行知識(shí)和業(yè)務(wù)本章主要介紹中國(guó)銀行業(yè)各組成機(jī)構(gòu)的基本知識(shí)。中國(guó)銀行業(yè)由中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、自律組織和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成。中國(guó)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和外資銀行。銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司第1章中國(guó)銀行業(yè)概況1.1.1中央銀行

中國(guó)的中央銀行是中國(guó)人民銀行,成立于1948年;自1984年1月1日起，中國(guó)人民銀行開始專門行使中央銀行的職能;1995年3月18日，第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議通過了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》（簡(jiǎn)稱《中國(guó)人民銀行法》），中國(guó)人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定下來。2003年，中國(guó)人民銀行對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由新設(shè)立的銀監(jiān)會(huì)行使。1.1中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織中國(guó)人民銀行職能：

2003年12月27日修訂后的《中國(guó)人民銀行法》第二條規(guī)定了中國(guó)人民銀行的職能：“中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。”

中國(guó)人民銀行職責(zé)（13條）：注意和銀監(jiān)會(huì)區(qū)別；記憶竅門：中國(guó)人民銀行側(cè)重于貨幣和宏觀銀監(jiān)會(huì)側(cè)重于銀行微觀監(jiān)管中國(guó)人民銀行上?？偛砍闪⒂?005年8月10日

主要職責(zé)（6個(gè)）：記憶方式：側(cè)重于金融市場(chǎng)運(yùn)行和監(jiān)控注意和中國(guó)人民銀行職能的區(qū)別和聯(lián)系中國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

成立于2003年4月?！吨腥A人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》自2004年2月1日起正式施行。監(jiān)管對(duì)象：見下圖1.1.2監(jiān)管機(jī)構(gòu)

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)政策性銀行商業(yè)銀行城市信用合作社農(nóng)村信用合作社金融資產(chǎn)管理公司信托投資公司財(cái)務(wù)公司金融租賃公司其它其它監(jiān)管對(duì)象銀監(jiān)會(huì)的具體職責(zé)（17條）：注意和中國(guó)人民銀行區(qū)別；記憶竅門：中國(guó)人民銀行側(cè)重于貨幣和宏觀銀監(jiān)會(huì)側(cè)重于銀行微觀監(jiān)管監(jiān)管理念管風(fēng)險(xiǎn)管法人提高透明度管內(nèi)控銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管目標(biāo)：監(jiān)管目標(biāo)是監(jiān)管者追求的最終效果或最終狀態(tài)?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第三條規(guī)定：“銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。”

四個(gè)具體監(jiān)管目標(biāo)：

①通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益；②通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心；

③通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解；④努力減少金融犯罪。

銀監(jiān)會(huì)的的監(jiān)管標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)（六六條）：①能夠夠促進(jìn)金金融的穩(wěn)穩(wěn)定，同同時(shí)又促促進(jìn)金融融的創(chuàng)新新；②②努力力提升我我國(guó)銀行行業(yè)在國(guó)國(guó)際金融融服務(wù)中中的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)能力；；

③對(duì)對(duì)各類類監(jiān)管權(quán)權(quán)限做到到科學(xué)合合理，監(jiān)監(jiān)管者要要有所為為，有所所不為，，減少一一切不必必要的限限制；④④為為金融市市場(chǎng)上的的公平競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造造環(huán)境和和條件，，并且維維護(hù)這種種有序的的競(jìng)爭(zhēng)，，反對(duì)無無序競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)；⑤⑤對(duì)監(jiān)監(jiān)管者和和被監(jiān)管管者兩方方面都應(yīng)應(yīng)當(dāng)實(shí)施施嚴(yán)格明明確的問問責(zé)制；；⑥高效效、節(jié)約約地使用用一切監(jiān)監(jiān)管資源源，做到到權(quán)為民民所用、、情為民民所系、、利為民民所謀。。監(jiān)管措施施市場(chǎng)準(zhǔn)入入非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查查監(jiān)管談話話信息披露露監(jiān)管中國(guó)人民民銀行“一行三三會(huì)”中國(guó)銀行行業(yè)監(jiān)督管理理委員會(huì)中國(guó)證券券監(jiān)督管理理委員會(huì)中國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督管理理委員會(huì)金融管理理我國(guó)的銀銀行業(yè)自自律組織織是中國(guó)銀行行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)，成立于于2000年，是在在民政部登記注冊(cè)冊(cè)的全國(guó)性非非營(yíng)利社社會(huì)團(tuán)體體。主管單單位為銀監(jiān)會(huì)。1.1.3自自律組組織準(zhǔn)會(huì)員（（37個(gè)個(gè)）會(huì)員（70個(gè)））全國(guó)性銀銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)以及在在華外資資金融機(jī)機(jī)構(gòu)例如：興興業(yè)銀行行各?。ㄗ宰灾螀^(qū)、、直轄市市、計(jì)劃劃單列市市）銀行行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)例如：天天津市銀銀行業(yè)協(xié)協(xié)會(huì)組織機(jī)構(gòu)構(gòu)中國(guó)銀行行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)的最高權(quán)力力機(jī)構(gòu)為會(huì)員大會(huì)會(huì)，由參加加協(xié)會(huì)的的全體會(huì)會(huì)員、準(zhǔn)準(zhǔn)會(huì)員組組成。會(huì)員大會(huì)會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)構(gòu)為理事會(huì)，對(duì)會(huì)員員大會(huì)負(fù)負(fù)責(zé)。5個(gè)專業(yè)委員會(huì)法律工作委員會(huì)自律工作委員會(huì)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)1.2銀銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)政策性銀行大型商業(yè)業(yè)銀行中小商業(yè)業(yè)銀行農(nóng)村金融融機(jī)構(gòu)中國(guó)郵政政儲(chǔ)蓄銀行外資銀行1.2.1政政策性性銀行機(jī)構(gòu)名稱成立時(shí)間主要任務(wù)國(guó)家開發(fā)銀行1994.3按照國(guó)家制定的方針政策，籌集和引導(dǎo)社會(huì)資金，重點(diǎn)支持國(guó)家的基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)中的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造項(xiàng)目及其配套工程的建設(shè)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。中國(guó)進(jìn)出口銀行1994.4執(zhí)行國(guó)家宏觀金融政策、產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策，為擴(kuò)大我國(guó)機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持，促進(jìn)出口商品結(jié)構(gòu)的升級(jí)換代，增強(qiáng)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1994.11按照國(guó)家法律法規(guī)和方針政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。政策性銀銀行的改改革2007年1月在在北京召召開的全全國(guó)金融融工作會(huì)會(huì)議決定定：“按按照分類指導(dǎo)導(dǎo)、‘一一行一策策’的原原則，推進(jìn)政政策性銀銀行改革革。首先推進(jìn)進(jìn)國(guó)家開開發(fā)銀行行改革，全面推推行商業(yè)業(yè)化運(yùn)作作，主要要從事中中長(zhǎng)期業(yè)業(yè)務(wù)。對(duì)對(duì)政策性性業(yè)務(wù)要要實(shí)行公公開透明明的招標(biāo)標(biāo)制?！薄边@為政政策性銀銀行的改改革指明明了方向向。1.2.2大型型商業(yè)銀行大型商業(yè)銀行成立時(shí)間總部所在地資產(chǎn)總額（億元）員工數(shù)量（人）分支機(jī)構(gòu)（家）是否上市中國(guó)工商銀行1983.9北京6454136162318870是；2005上交2005香港中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行1979北京4771047889528234否；中國(guó)銀行1912北京4742820926511646是；2006.6.1香港2006.7.5上交中國(guó)建設(shè)銀行1954北京4585730多萬13977是；2005.10.27香港交通銀行1987上海14234573232607是；2005.6.23香港2007.5.15上交1.2.3中小小商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀銀行12家城市商業(yè)銀行行中小商業(yè)銀行行股份銀行成立時(shí)間總部所在地資產(chǎn)總額（億元）員工數(shù)量（人）分支機(jī)構(gòu)（家）是否上市中信銀行1987北京是深圳發(fā)展銀行1987深圳是招商銀行1987深圳是廣東發(fā)展銀行1988廣州否興業(yè)銀行1988福州是光大銀行1992北京否華夏銀行1992北京是上海浦東發(fā)展1992上海是民生銀行1996北京是恒豐銀行2003煙臺(tái)否浙商銀行2004杭州否渤海銀行2005天津否城市商業(yè)銀行行城市商業(yè)銀行行是在原城市市信用合作社社的基礎(chǔ)上組組建起來的。。1979年年，第一家城市信信用合作社在在河南省駐馬馬店市成立，，其宗旨是為為城市和街道道的小企業(yè)、、個(gè)體工商戶戶和城市居民民服務(wù)。1998年年，考慮到城市合合作銀行已經(jīng)經(jīng)不具有“合合作”性質(zhì)，，正式更名為為城市商業(yè)銀銀行。2006年年4月26日，上海銀行寧波波分行開業(yè)，，成為城市商商業(yè)銀行第一一家跨省區(qū)設(shè)設(shè)立的分支機(jī)機(jī)構(gòu)。2005年年11月28日，安徽省內(nèi)的6家城市商商業(yè)銀行和7家城市信信用社在市場(chǎng)場(chǎng)和自愿的基基礎(chǔ)上合并重重組而成的徽徽商銀行正式式成立，拉開開了城市商業(yè)業(yè)銀行合并重重組的序幕。。城市商業(yè)銀行三個(gè)發(fā)展趨勢(shì)一是引進(jìn)戰(zhàn)略略投資者二是跨區(qū)域經(jīng)經(jīng)營(yíng)三是聯(lián)合重組組農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)構(gòu)包括農(nóng)村信信用社、農(nóng)村村商業(yè)銀行、、農(nóng)村合作銀銀行、村鎮(zhèn)銀銀行和農(nóng)村資資金互助社。。農(nóng)村商業(yè)銀行行和農(nóng)村合作作銀行是在合合并農(nóng)村信用用社的基礎(chǔ)上上組建的。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)農(nóng)村資金互助助社是2007年批準(zhǔn)準(zhǔn)設(shè)立的新機(jī)機(jī)構(gòu)。1.2.4農(nóng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)構(gòu)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行

1984年，國(guó)務(wù)院提出要恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營(yíng)上的靈活性1996年決定“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建農(nóng)村合作銀行”。2000年7月，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的大幕最先在江蘇拉開2001年11月29日，全國(guó)第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立2003年4月8日，我國(guó)第一家農(nóng)村合作銀行寧波州農(nóng)村合作銀行正式掛牌成立。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)農(nóng)村資金互助助社2007年年1月29日，銀監(jiān)監(jiān)會(huì)發(fā)布并正正式開始施行行《村鎮(zhèn)銀行行管理暫行規(guī)規(guī)定》和《《農(nóng)村資金金互助社管理理暫行規(guī)定》》。村鎮(zhèn)銀行是主要為當(dāng)?shù)氐剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展提供金金融服務(wù)的銀銀行業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助助社是為社員提供供存款、貸款款、結(jié)算等業(yè)業(yè)務(wù)的社區(qū)互互助性銀行業(yè)業(yè)金融機(jī)構(gòu)。。2006年年12月31日，經(jīng)經(jīng)國(guó)務(wù)院同意意，銀監(jiān)會(huì)正正式批準(zhǔn)中國(guó)國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀銀行成立。2007年年3月20日，中國(guó)國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀銀行掛牌。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄蓄銀行是在郵郵政儲(chǔ)蓄的基基礎(chǔ)上組建的的。定位：以零售售業(yè)務(wù)和中間間業(yè)務(wù)為主，，為城市社區(qū)區(qū)和廣大農(nóng)村村地區(qū)居民提提供基礎(chǔ)金融融服務(wù)1.2.5中國(guó)國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀銀行1979年年日本輸出人人銀行在北京京設(shè)立代表處處，這是我國(guó)國(guó)批準(zhǔn)設(shè)立的的第一家外資資銀行代表處處。2001年年12月11日，我我國(guó)正式加人人世界貿(mào)易組組織（WTO）。2006年年12月11日，我我國(guó)加人世界界貿(mào)易組織的的過渡期結(jié)束束，國(guó)務(wù)院頒頒布的《中華華人民共和國(guó)國(guó)外資銀行管管理?xiàng)l例》（（簡(jiǎn)稱《外外資銀行管管理?xiàng)l例》））及銀監(jiān)會(huì)會(huì)發(fā)布的《中中華人民共共和國(guó)外資銀銀行管理?xiàng)l例例實(shí)施細(xì)則》》正式生效效，取消外資銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)務(wù)的地域和客客戶限制，允許外資銀行對(duì)所所有客戶提供供人民幣服務(wù)務(wù)，取消對(duì)外資銀行在在華經(jīng)營(yíng)的非非審慎性限制制，標(biāo)志著中中國(guó)正式全面面開放銀行業(yè)業(yè)。1.2.6外外資銀行享受“國(guó)民待待遇”外資銀行中外合資銀行行外商獨(dú)資銀行外國(guó)銀行分行外國(guó)銀行代表表處2007年年3月《金融租賃公司管理辦法》實(shí)施1.2.6非銀銀行金融機(jī)構(gòu)構(gòu)（銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管管的）非銀行金融機(jī)機(jī)構(gòu)金融資產(chǎn)管理公司信托公司企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司金融租賃公公司汽車金融公公司信達(dá)長(zhǎng)城東方華融1979年年，新中中國(guó)第一家信托托投資公司：中國(guó)國(guó)際信托投資公司是一種完全屬于集團(tuán)內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)2003年年《汽車金金融公司管理辦法》實(shí)實(shí)施貨幣經(jīng)紀(jì)公司非銀行金融機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)責(zé)監(jiān)管的非非銀行金融融機(jī)構(gòu)包括括金融資產(chǎn)產(chǎn)管理公司、、信托公司司、企業(yè)集集團(tuán)財(cái)務(wù)公公司、金融融租賃公司、、汽車金融融公司、貨貨幣經(jīng)紀(jì)公公司。中國(guó)證監(jiān)會(huì)會(huì)監(jiān)管的非非銀行金融融機(jī)構(gòu)包括括證券公司司、基金管理公公司、期貨貨經(jīng)紀(jì)公司司以及證券券期貨投資資咨詢機(jī)構(gòu)等等中國(guó)保監(jiān)會(huì)會(huì)監(jiān)管的非非銀行金融融機(jī)構(gòu)包括括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司、人身身保險(xiǎn)公司司、再保險(xiǎn)險(xiǎn)公司、保保險(xiǎn)中介機(jī)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)資資產(chǎn)管理公公司等。9、靜夜四四無鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黃葉葉樹，燈下下白頭人。。。16:07:2616:07:2616:0712/31/20224:07:26PM11、以我我獨(dú)沈沈久，，愧君君相見見頻。。。12月月-2216:07:2616:07Dec-2231-Dec-2212、故故人人江江海海別別，，幾幾度度隔隔山山川川。。。。16:07:2616:07:2616:07Saturday,December31,202213、乍見見翻疑疑夢(mèng)，，相悲悲各問問年。。。12月月-2212月月-2216:07:2616:07:26December31,202214、他他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生生白白發(fā)發(fā)，，舊舊國(guó)國(guó)見見青青山山。。。。31十十二二月月20224:07:26下下午午16:07:2612月月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月224:07下下午12月-2216:07December31,202216、行動(dòng)出出成果，，工作出出財(cái)富。。。2022/12/3116:07:2616:07:2631December202217、做前，能能夠環(huán)視四四周；做時(shí)時(shí)，你只能能或者最好好沿著以腳腳為起點(diǎn)的的射線向前前。。4:07:26下下午4:07下下午16:07:2612月-229、沒有有失敗敗，只只有暫暫時(shí)停停止成成功??！。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、很多多事情情努力力了未未必有有結(jié)果果，但但是不不努力力卻什什么改改變也也沒有有。。。16:07:2616:07:2616:0712/31/20224:07:26PM11、成功就是日日復(fù)一日那一一點(diǎn)點(diǎn)小小努努力的積累。。。12月-2216:07:2616:07Dec-2231-Dec-2212、世間成事事，不求其其絕對(duì)圓滿滿，留一份份不足，可可得無限完完美。。16:07:2616:07:2616:07Saturday,December31,202213、不知知香積積寺，，數(shù)里里入云云峰。。。12月月-2212月月-2216:07:2616:07:26December31,202214、意志堅(jiān)強(qiáng)強(qiáng)的人能把把世界放在在手中像泥泥塊一樣任任意揉捏。。31十二二月20224:07:26下下午16:07:2612月-2215、楚塞三三湘接，，荊門九九派通。。。。十二月224:07下午午12月-2216:07December31,202216、少年十五二二十時(shí)，步行行奪得胡馬騎騎。。2022/12/3116:07:2616:07:2631December202217、空山山新雨雨后，，天氣氣晚來來秋。。。4:07:26下下午4:07下下午午16:07:2612月月-229、楊柳散散和風(fēng)，，青山澹澹吾慮。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、閱讀一一切好書書如同和和過去最最杰出的的人談話話。16:07:2616:07:2616:0712/31/20224:07:26PM