2022年行業(yè)分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管政策部署解讀-多部委聯(lián)合重拳整治

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管政策部署解讀:多部委聯(lián)合重拳整治近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的快速進(jìn)展，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，幾乎觸及了金融業(yè)的全部領(lǐng)域?？傮w看，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展對(duì)于支持國(guó)家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)進(jìn)展戰(zhàn)略，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新和供應(yīng)側(cè)改革，提升金融服務(wù)普惠性和掩蓋面具有樂觀意義。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速進(jìn)展中積累了一些問題和風(fēng)險(xiǎn)引起社會(huì)各界高度關(guān)注，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展成為廣泛共識(shí)。

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)隱患主要集中在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、第三方支付、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等領(lǐng)域，專項(xiàng)整治堅(jiān)持問題導(dǎo)向，集中力氣對(duì)這幾個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行整治。

近日“疾風(fēng)驟雨”刮到了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。多部委相繼發(fā)出各互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案。信任冰與火之后，互聯(lián)網(wǎng)金融終成正規(guī)軍。

國(guó)務(wù)院辦公廳公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》），方案對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署支配。這份方案與此前網(wǎng)絡(luò)上公布的方案基本全都。央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家工商總局等相關(guān)部委則分別公布了非銀支付、跨界資管、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、股權(quán)眾籌以及互聯(lián)網(wǎng)金融廣告方面的整治細(xì)則。據(jù)了解，專項(xiàng)整治將在明年3月底前完成。

多部委出拳治理互聯(lián)網(wǎng)金融

《實(shí)施方案》要求區(qū)分對(duì)待、分類施策，集中力氣對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、第三方支付、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行整治。

事實(shí)上，今年4月就有消息傳出，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作大幕開啟，記者了解到，當(dāng)時(shí)國(guó)務(wù)院組織召開會(huì)議，根據(jù)“誰(shuí)家孩子誰(shuí)抱走”的要求，各相關(guān)部委分頭負(fù)責(zé)各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的整治。昨天，央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家工商總局等相關(guān)部委分別公布了非銀支付、跨界資管、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、股權(quán)眾籌以及互聯(lián)網(wǎng)金融廣告方面的整治細(xì)則。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組相關(guān)負(fù)責(zé)人昨天表示，專項(xiàng)整治的目標(biāo)是規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，維護(hù)廣闊金融消費(fèi)者的切身利益，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。更多最新互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析信息請(qǐng)?jiān)儐柧W(wǎng)站《2022-2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)討論與進(jìn)展前景猜測(cè)報(bào)告》的信任內(nèi)容。

細(xì)則：非銀支付加快備付金集中存管

《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》的重點(diǎn)內(nèi)容，一方面是開展支付機(jī)構(gòu)客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治，包括加大對(duì)客戶備付金問題的專項(xiàng)整治和整改監(jiān)督力度，建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，逐步取消對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的利息支出，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)開展跨行清算行為，根據(jù)總量掌握、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序進(jìn)展的原則，嚴(yán)格把握支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管工作；另一方面是開展無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治，排查梳理無(wú)證機(jī)構(gòu)名單及相關(guān)信息，并依據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模、社會(huì)危害程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重分類施策，整治一批典型無(wú)證機(jī)構(gòu)。

解讀：央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，發(fā)布這一《實(shí)施方案》的背景是，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，不同支付服務(wù)主體因利益驅(qū)動(dòng)引發(fā)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)、不公正競(jìng)爭(zhēng)的情形時(shí)有發(fā)生。無(wú)證從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)象突出，支付市場(chǎng)公正競(jìng)爭(zhēng)無(wú)法保障，支付行業(yè)秩序遭到破壞，并助長(zhǎng)地下錢莊、電信詐騙、非法集資等犯罪行為。

對(duì)于備受關(guān)注的資金存管問題，央行稱，客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)收到的預(yù)收待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)?？蛻魝涓督鸱稚⒋娣?，既不利于對(duì)客戶備付金進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)，也存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)制定客戶備付金集中存管方案，要求支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，有助于加強(qiáng)賬戶資金監(jiān)測(cè)，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)愛護(hù)客戶合法權(quán)益。

網(wǎng)絡(luò)借貸：劃分合規(guī)、整改及取締三大類

銀監(jiān)會(huì)指出，在綜合實(shí)行多方數(shù)據(jù)匯總、逐一對(duì)比、網(wǎng)上核驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地認(rèn)證等方式對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基本信息進(jìn)行摸底排查的基礎(chǔ)上，依據(jù)《指導(dǎo)看法》和有關(guān)監(jiān)管要求，甄別推斷網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在信息中介定位、業(yè)務(wù)合規(guī)性、客戶資金第三方存管、信息披露及網(wǎng)絡(luò)設(shè)施平安性等方面是否符合要求，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重、社會(huì)危害程度大小、處理方式等因素，將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)劃分為合規(guī)類、整改類、取締類三大類，制定差別化措施實(shí)施分類處置。

解讀：銀監(jiān)會(huì)表示，網(wǎng)貸行業(yè)隱含的風(fēng)險(xiǎn)隱患和危害，如不能得到準(zhǔn)時(shí)有效治理和遏制，將對(duì)行業(yè)及社會(huì)造成嚴(yán)峻的危害。

銀監(jiān)會(huì)稱，在專項(xiàng)整治工作中，明確將校內(nèi)網(wǎng)貸作為整治重點(diǎn)，對(duì)校內(nèi)網(wǎng)貸違規(guī)行為進(jìn)行分類處置，對(duì)涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機(jī)構(gòu)實(shí)行暫停校內(nèi)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)、整改存量業(yè)務(wù)、加強(qiáng)對(duì)借款人的資格審核、落實(shí)其次還款來(lái)源等，依法打擊有關(guān)校內(nèi)網(wǎng)貸領(lǐng)域的違法違規(guī)行為，防止風(fēng)險(xiǎn)集中擴(kuò)散，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范有序進(jìn)展。同時(shí)，在《方法》中明確提出借款人應(yīng)當(dāng)具備與借款金額相匹配的還款力量，并將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行虛假片面宣揚(yáng)、誤導(dǎo)消費(fèi)者等行為列入禁止行為清單以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要對(duì)借款人及借款項(xiàng)目的基本信息進(jìn)行全面披露和風(fēng)險(xiǎn)提示等要求，為規(guī)范校內(nèi)網(wǎng)貸行為供應(yīng)制度保障。此外，與教育部等部門建立了校內(nèi)網(wǎng)貸聯(lián)合工作機(jī)制，防止校內(nèi)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步集中和擴(kuò)散。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：嚴(yán)禁違規(guī)承諾高收益

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整治重點(diǎn)包括三個(gè)方面，一是互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)，重點(diǎn)查處和訂正保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣揚(yáng)過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者擔(dān)當(dāng)損失等誤導(dǎo)性描述。二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù)，重點(diǎn)查處和訂正保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為等。三是非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)查處非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

解讀：保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開展專項(xiàng)整治工作，一方面有利于切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也有利于進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)展水平。

保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，專項(xiàng)整治工作的目的是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)行業(yè)健康可持續(xù)進(jìn)展，建立規(guī)范公正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。保監(jiān)會(huì)一方面堅(jiān)持鼓舞創(chuàng)新，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展渠道、產(chǎn)品、服務(wù)和管理創(chuàng)新，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”為行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)拓展更寬闊空間。另一方面堅(jiān)持規(guī)范治理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查，深化開展消費(fèi)者宣揚(yáng)教育和風(fēng)險(xiǎn)提示，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

股權(quán)眾籌：打擊8種“偽股權(quán)眾籌”業(yè)務(wù)

在股權(quán)眾籌方面，重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資平臺(tái)以“股權(quán)眾籌”名義從事的8類違法違規(guī)業(yè)務(wù)：一是互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資平臺(tái)（下稱平臺(tái)）以“股權(quán)眾籌”等名義從事股權(quán)融資業(yè)務(wù)；二是平臺(tái)以“股權(quán)眾籌”名義募集私募股權(quán)投資基金；三是平臺(tái)上的融資者未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自公開或者變相公開發(fā)行股票；四是平臺(tái)通過(guò)虛構(gòu)或夸大平臺(tái)實(shí)力、融資項(xiàng)目信息和回報(bào)等方法，進(jìn)行虛假宣揚(yáng)，誤導(dǎo)投資者；五是平臺(tái)上的融資者欺詐發(fā)行股票等金融產(chǎn)品；六是平臺(tái)及其工作人員挪用或占用投資者資金；七是平臺(tái)和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)以“股權(quán)眾籌”名義從事非法集資活動(dòng)；八是證券公司、基金公司和期貨公司等持牌金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，違法違規(guī)開展業(yè)務(wù)。

解讀：證監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人張曉軍指出，股權(quán)眾籌融資涉及社會(huì)公共利益和經(jīng)濟(jì)金融平安，必需依法監(jiān)管。近期，互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資活動(dòng)比較活躍，消失了一些市場(chǎng)機(jī)構(gòu)打著“股權(quán)眾籌”或“眾籌”名義誤導(dǎo)投資者、涉嫌公開或變相公開發(fā)行證券等問題，存在肯定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

對(duì)于以“股權(quán)眾籌”名義募集私募股權(quán)基金，張曉軍表示，證監(jiān)會(huì)已部署開展全國(guó)范圍內(nèi)的私募基金風(fēng)險(xiǎn)排查整治工作，并將根據(jù)《實(shí)施方案》分類處置的工作要求，對(duì)于排查整治中發(fā)覺的問題進(jìn)行規(guī)范和查處。

互聯(lián)網(wǎng)金融廣告：禁止利用第三方做推舉

互聯(lián)網(wǎng)金融廣告應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)、真實(shí)可信，不得含有違反廣告法相關(guān)規(guī)定、夸大或者片面宣揚(yáng)金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品、對(duì)投資理財(cái)類產(chǎn)品的收益，平安性等狀況進(jìn)行虛假宣揚(yáng)，哄騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者等內(nèi)容。同時(shí)，禁止利用學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)人士、受益者的名義或者形象做推舉、證明。

解讀：國(guó)家工商總局表示，對(duì)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪以及有關(guān)職能部門認(rèn)為已經(jīng)構(gòu)成或者涉嫌構(gòu)成非法