典當(dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程與風(fēng)險(xiǎn)防范東曌

典當(dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程及風(fēng)險(xiǎn)防范

第一節(jié)典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖一、典當(dāng)操作流程概念：

指典當(dāng)作業(yè)的先后順序及其具體過(guò)程。

狹義典當(dāng)——

主要是指某筆業(yè)務(wù)一個(gè)具體的典當(dāng)過(guò)程，即從當(dāng)戶將當(dāng)物交給典當(dāng)行起，到得到所需要的當(dāng)金為止。這一具體的典當(dāng)過(guò)程準(zhǔn)確地應(yīng)稱為“收當(dāng)”。廣義典當(dāng)——

不僅包括收當(dāng)過(guò)程，而且還包括續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)、絕當(dāng)?shù)拳h(huán)節(jié)內(nèi)容。

典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖

二、典當(dāng)四階段：

收當(dāng)●續(xù)當(dāng)●贖當(dāng)●絕當(dāng)

由于收當(dāng)、續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)、絕當(dāng)四部分在整個(gè)典當(dāng)過(guò)程中是按時(shí)間先后順序分別獨(dú)立地存在于不同的時(shí)間階段，因此我們把典當(dāng)業(yè)務(wù)的操作劃分為“典當(dāng)四階段”。

第二節(jié)典當(dāng)各程序及相關(guān)規(guī)定（一）交當(dāng)概念：當(dāng)戶執(zhí)合法有效證件及當(dāng)物所有權(quán)證明將當(dāng)物交付給典當(dāng)行營(yíng)業(yè)員的行為。操作人：估價(jià)員（評(píng)估員）相關(guān)規(guī)定：

1、接受當(dāng)物應(yīng)小心謹(jǐn)慎，避免磕碰、摔落。

2、對(duì)貴重物品應(yīng)戴上手套。

（二）驗(yàn)當(dāng)

■

概念：

由典當(dāng)行營(yíng)業(yè)員查驗(yàn)當(dāng)戶及當(dāng)物有關(guān)情況的行為。

■

操作人：估價(jià)員（舊稱首柜、“朝奉”。）

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相關(guān)規(guī)定：

《典當(dāng)管理辦法》第六章第35條規(guī)定：個(gè)人出當(dāng)?shù)膽?yīng)出具本人有效身份證件；單位出當(dāng)?shù)膽?yīng)出具單位證明和經(jīng)辦人有效身份證件；委托典當(dāng)?shù)?，被委托人?yīng)當(dāng)出具典當(dāng)委托書(shū)、本人和委托人的有效身份證件。

1、查驗(yàn)當(dāng)戶

（1）身份證件：

●是否為有效身份證件（種類與期限）。

●是否真實(shí)，人與證是否相符、一致。

●工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證是否真實(shí)，是否超期。

（2）民事行為能力：

●完全民事行為能力

●限制民事行為能力

●無(wú)民事行為能力

2、查驗(yàn)當(dāng)物

（1）是否屬于禁當(dāng)物品

《辦法》第四章第27條規(guī)定不得收當(dāng)?shù)陌祟愗?cái)物：

（一）依法被查封、扣押或者已經(jīng)被采取其他保全措施的財(cái)產(chǎn)；（二）臟物和來(lái)源不明的物品；（三）易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器；（四）管制刀具、槍支彈藥、軍警標(biāo)志、制式服裝和器械；（五）國(guó)家機(jī)關(guān)公文、印章及其管理的財(cái)物；（六）國(guó)家機(jī)關(guān)核發(fā)的除物權(quán)證書(shū)以外的證照及有效身份證件；（七）當(dāng)戶沒(méi)有所有權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)；（八）法律、法規(guī)禁止流通的自然資源或其他財(cái)物。

來(lái)源是否合法：一要核查當(dāng)物原始發(fā)票；二要通過(guò)觀察、交談、了解、判斷。

年齡－－住址－－數(shù)額－－數(shù)量

（2）權(quán)屬真?zhèn)问欠窈戏〒碛兴袡?quán)或處分權(quán)

●他人財(cái)產(chǎn)（借來(lái)的和租來(lái)的）

●共有財(cái)產(chǎn)（夫妻雙方）

●有爭(zhēng)議財(cái)產(chǎn)（繼承的和轉(zhuǎn)讓的）（3）真假優(yōu)劣。

查驗(yàn)當(dāng)物的品種、規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、成色、性狀等。防止以假冒真、以劣充好。特別當(dāng)物還須到相關(guān)登記部門去查詢登記。（三）估當(dāng)當(dāng)概念：典當(dāng)行營(yíng)業(yè)業(yè)員根據(jù)商商品市場(chǎng)行行情，對(duì)當(dāng)當(dāng)物現(xiàn)行價(jià)價(jià)格進(jìn)行評(píng)評(píng)估的行為為。操作人：評(píng)估員相關(guān)規(guī)定：：1、評(píng)估當(dāng)物物要科學(xué)合合理，當(dāng)物物大多是二二次進(jìn)入流流通領(lǐng)域，，故價(jià)值都都遠(yuǎn)低于一一次進(jìn)入流流通時(shí)價(jià)格格（文物除除外）。因因而估價(jià)要要考慮其使使用年限及及折舊損耗耗，重點(diǎn)參參考二手市市場(chǎng)價(jià)格。。2、嚴(yán)禁惡意意壓低估價(jià)價(jià)和故意與與客戶串通通抬高估價(jià)價(jià)。前者有有失公平原原則，喪失失典當(dāng)行誠(chéng)誠(chéng)信聲譽(yù)；；后者反映映員工思想想品德敗壞壞，損害典典當(dāng)行利益益。（四）折當(dāng)當(dāng)概念：典當(dāng)行營(yíng)業(yè)業(yè)員根據(jù)估估當(dāng)結(jié)果和和當(dāng)戶協(xié)商商，按一定定比例折扣扣確定典當(dāng)當(dāng)金額的行行為。操作人：估價(jià)員相關(guān)規(guī)定：：1、應(yīng)按合理理的浮動(dòng)幅幅度確定折折扣比例。。原人行管管理辦法規(guī)規(guī)定按估價(jià)價(jià)的50%—90%確定當(dāng)價(jià)；；商務(wù)部、、公安部新新出臺(tái)的辦辦法對(duì)此未未作明確規(guī)規(guī)定，實(shí)際際過(guò)程中一一般按估價(jià)價(jià)的50%—70%報(bào)價(jià)（個(gè)別別例外）。。2、折當(dāng)比例例的高低，，應(yīng)充分考考慮當(dāng)物的的二次流通通性和變現(xiàn)現(xiàn)性。3、當(dāng)金的確確定要充分分體現(xiàn)和當(dāng)當(dāng)戶的“協(xié)協(xié)商原則””?！掇k法》第六章第36條規(guī)定：““當(dāng)物的估估價(jià)金額及及當(dāng)金數(shù)額額應(yīng)當(dāng)由雙雙方協(xié)商確確定?！?、當(dāng)金的最最終確定應(yīng)應(yīng)符合公司司內(nèi)部規(guī)定定的評(píng)估員員的放款權(quán)權(quán)限，超越越權(quán)限應(yīng)上上報(bào)審批。。（五）寫(xiě)當(dāng)當(dāng)概念：填寫(xiě)當(dāng)票的的簡(jiǎn)稱，即即根據(jù)與當(dāng)當(dāng)戶協(xié)商確確定當(dāng)金數(shù)數(shù)額以及明明確當(dāng)期、、費(fèi)率等事事項(xiàng)后，由由營(yíng)業(yè)員填填寫(xiě)當(dāng)票，，簽訂借貸貸契約的行行為。操作人：估價(jià)員相關(guān)規(guī)定：：1、當(dāng)票上各各要素要如如實(shí)填寫(xiě)齊齊全，不得得遺漏，尤尤其對(duì)當(dāng)物物的瑕疵要要注明清楚楚。2、綜合費(fèi)率率不得突破破《辦法》規(guī)定的最高高上限，可可以預(yù)扣，，利息到期期支付不得得預(yù)扣，實(shí)實(shí)付典當(dāng)金金額要計(jì)算算準(zhǔn)確。3、當(dāng)票一式式四聯(lián)，字字跡要清楚楚，數(shù)字書(shū)書(shū)寫(xiě)要規(guī)范范，不得隨隨意涂改。。4、當(dāng)戶須在在當(dāng)票上親親筆簽名，，當(dāng)行須加加蓋業(yè)務(wù)專專用章或公公章。5、如當(dāng)票上上已注明的的條款不能能真實(shí)地、、全面地反反映雙方意意愿，可重重新簽訂補(bǔ)補(bǔ)充協(xié)議，，補(bǔ)充協(xié)議議或合同的的簽訂人仍仍然是當(dāng)物物的所有權(quán)權(quán)人或代理理人（代理理人須持有有所有權(quán)人人的委托書(shū)書(shū)）。（六）管當(dāng)當(dāng)概念：又叫“存當(dāng)當(dāng)”，典當(dāng)當(dāng)行營(yíng)業(yè)員員憑當(dāng)票保保管聯(lián)收妥妥當(dāng)物，當(dāng)當(dāng)面封包（（袋），將將當(dāng)物存放放到庫(kù)房進(jìn)進(jìn)行保管的的行為。操作人：保管員（舊舊稱“管樓樓”、“管管包”、““管飾”））相關(guān)規(guī)定：：1、封包前將將當(dāng)票與當(dāng)當(dāng)物核對(duì)、、看“票””、“物””是否相符符。2、封包時(shí)，，要與當(dāng)戶戶當(dāng)面清點(diǎn)點(diǎn)，包裝、、封存，封封口處讓當(dāng)當(dāng)戶簽字。。3、封包后，，保管須在在當(dāng)票上簽簽字，同時(shí)時(shí)在封包上上應(yīng)貼牢當(dāng)當(dāng)據(jù)編號(hào)。。4、封包入庫(kù)庫(kù)前，保管管員應(yīng)根據(jù)據(jù)當(dāng)票“保保管聯(lián)”在在“庫(kù)存當(dāng)當(dāng)品登記簿簿”上登記記入庫(kù)；同同時(shí)按照《辦法》有關(guān)治安管管理的規(guī)定定，在典當(dāng)當(dāng)物品登記記表上對(duì)當(dāng)當(dāng)戶姓名、、單位、居居民身份證證號(hào)碼及當(dāng)當(dāng)物名稱、、數(shù)量、規(guī)規(guī)格等逐項(xiàng)項(xiàng)登記。5、入庫(kù)后的的當(dāng)物封包包、封袋要要求按品種種類別，先先后順序存存列、擺放放整齊。（七）當(dāng)出出概念：舊時(shí)行業(yè)術(shù)術(shù)語(yǔ)，即發(fā)發(fā)放當(dāng)金，，簡(jiǎn)稱“放放當(dāng)”，指指典當(dāng)行營(yíng)營(yíng)業(yè)員根據(jù)據(jù)當(dāng)票實(shí)付付金額向當(dāng)當(dāng)戶支付當(dāng)當(dāng)金的行為為。操作人：出納員（舊舊稱“管錢錢”）相關(guān)規(guī)定：：1、必須憑當(dāng)當(dāng)票的“出出納聯(lián)”如如實(shí)支付當(dāng)當(dāng)金，堅(jiān)持持見(jiàn)票付款款、先記帳帳后付款的的原則。2、付款前必必須仔細(xì)審審核當(dāng)票要要素是否齊齊全，實(shí)付付金額是否否準(zhǔn)確，是是否有保管管員終審人人或經(jīng)理簽簽字。（八）續(xù)當(dāng)當(dāng)概念：又稱展期、、延期，指指當(dāng)戶典當(dāng)當(dāng)期限屆滿滿時(shí)，不能能償還本金金，經(jīng)雙方方同意仍以以原當(dāng)物繼繼續(xù)典當(dāng)，，續(xù)簽當(dāng)票票和合同的的行為。續(xù)續(xù)當(dāng)標(biāo)志著著典當(dāng)雙方方權(quán)利義務(wù)務(wù)關(guān)系的延延續(xù)。操作人：評(píng)估員、保保管員、出出納員相關(guān)規(guī)定：：1、當(dāng)戶由于于資金等原原因到期不不能贖當(dāng)?shù)牡?，可以續(xù)續(xù)當(dāng)。2、續(xù)當(dāng)應(yīng)于于典當(dāng)期內(nèi)內(nèi)或期滿后后5日內(nèi)辦理。。3、當(dāng)戶續(xù)當(dāng)當(dāng)須持有居居民身份證證和原當(dāng)票票。4、辦辦理理續(xù)續(xù)當(dāng)當(dāng)時(shí)時(shí)，，評(píng)評(píng)估估員員應(yīng)應(yīng)審審核核原原當(dāng)當(dāng)票票及及當(dāng)當(dāng)戶戶身身份份證證，，填填寫(xiě)寫(xiě)續(xù)續(xù)當(dāng)當(dāng)憑憑證證，，一一次次續(xù)續(xù)期期最最長(zhǎng)長(zhǎng)不不得得超超過(guò)過(guò)6個(gè)月月。。5、保保管管員員應(yīng)應(yīng)根根據(jù)據(jù)續(xù)續(xù)當(dāng)當(dāng)憑憑證證““保保管管聯(lián)聯(lián)””對(duì)對(duì)續(xù)續(xù)期期當(dāng)當(dāng)物物在在““庫(kù)庫(kù)存存當(dāng)當(dāng)品品登登記記簿簿””上上予予以以登登記記。。6、出出納納員員復(fù)復(fù)核核續(xù)續(xù)當(dāng)當(dāng)憑憑證證后后，，與與客客戶戶結(jié)結(jié)清清前前期期利利息息和和本本息息綜綜合合費(fèi)費(fèi)用用。。（九九））贖贖當(dāng)當(dāng)概念念：：當(dāng)戶戶按按期期償償還還當(dāng)當(dāng)金金本本息息，，贖贖取取當(dāng)當(dāng)物物的的行行為為。。操作作人人：：評(píng)估估員員、、保保管管員員、、出出納納員員相關(guān)關(guān)規(guī)規(guī)定定：：1、當(dāng)當(dāng)戶戶贖贖當(dāng)當(dāng)須須持持當(dāng)當(dāng)票票和和居居民民身身份份證證辦辦理理，，評(píng)評(píng)估估員員應(yīng)應(yīng)審審核核贖贖取取人人身身份份證證明明及及所所持持當(dāng)當(dāng)票票真真?zhèn)蝹??！?、出出納納員員收收取取本本金金利利息息，，確確認(rèn)認(rèn)結(jié)結(jié)清清后后，，開(kāi)開(kāi)據(jù)據(jù)一一式式三三聯(lián)聯(lián)““收收款款單單””。。3、保保管管員員見(jiàn)見(jiàn)出出納納““收收款款單單””保保管管聯(lián)聯(lián)后后，，方方能能按按當(dāng)當(dāng)據(jù)據(jù)編編號(hào)號(hào)入入庫(kù)庫(kù)取取物物。。4、保管員員對(duì)當(dāng)物物出庫(kù)必必須登記記銷號(hào)，，并將當(dāng)當(dāng)物與當(dāng)當(dāng)票核對(duì)對(duì)無(wú)誤后后交當(dāng)戶戶當(dāng)面拆拆封，清清點(diǎn)核收收。5、贖當(dāng)時(shí)時(shí)，應(yīng)結(jié)結(jié)清有關(guān)關(guān)利息、、費(fèi)用；；逾期贖贖當(dāng)?shù)?，，按逾期期天?shù)補(bǔ)補(bǔ)交當(dāng)金金利息和和有關(guān)費(fèi)費(fèi)用（含含罰息））。（十）絕絕當(dāng)概念：俗稱“死死當(dāng)”，，典當(dāng)期期限屆滿滿5日后，當(dāng)當(dāng)戶既不不贖當(dāng)也也不續(xù)當(dāng)當(dāng)?shù)男袨闉?。操作人：：保管員相關(guān)規(guī)定定：1、對(duì)大宗宗當(dāng)物或或折當(dāng)率率較低的的當(dāng)物，，當(dāng)期屆屆滿，先先要發(fā)函函或電話話通知當(dāng)當(dāng)戶。2、保管員員每月應(yīng)應(yīng)根據(jù)““庫(kù)存當(dāng)當(dāng)品登記記簿”清清理逾期期當(dāng)物，，列出絕絕當(dāng)物清清單。3、絕當(dāng)物物清單包包括絕當(dāng)當(dāng)物品名名、種類類、數(shù)量量、原當(dāng)當(dāng)金額，，擬處理理價(jià)格等等應(yīng)由經(jīng)經(jīng)理召集集評(píng)估、、保管等等商議，，最后須須提交有有權(quán)人或或經(jīng)理簽簽字審批批。4、保管員員根據(jù)審審批意見(jiàn)見(jiàn)，填寫(xiě)寫(xiě)出庫(kù)單單，將絕絕當(dāng)物出出庫(kù)，并并在“庫(kù)庫(kù)存當(dāng)品品登記簿簿”上登登記銷號(hào)號(hào)，同時(shí)時(shí)應(yīng)建立立“絕當(dāng)當(dāng)品專用用臺(tái)帳””，用以以逐一記記載絕當(dāng)當(dāng)品的增增加或減減少。5、大額絕絕當(dāng)品按按規(guī)定委委托拍賣賣，小額額絕當(dāng)品品按審批批標(biāo)價(jià)列列于門市市柜臺(tái)自自行銷售售變賣。。第三節(jié)典典當(dāng)當(dāng)業(yè)務(wù)操操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的概概念什么是風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)意意義上的的風(fēng)險(xiǎn)，，通常是是指某種種不利于于事件發(fā)發(fā)生的可可能性，，也就是是發(fā)生損損失的可可能性。。典當(dāng)行的的業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是指指典當(dāng)行行在經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理過(guò)過(guò)程中，，由于決決策失誤誤、客觀觀情況變變化或其其他原因因，使典典當(dāng)資產(chǎn)產(chǎn)收入、、信譽(yù)遭遭受損失失的可能能性。風(fēng)險(xiǎn)管理理的概念念是指通過(guò)過(guò)識(shí)別風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、衡衡量風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、分析析風(fēng)險(xiǎn)，，并在此此基礎(chǔ)上上有效地地控制風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，用用經(jīng)濟(jì)合合理的方方法來(lái)綜綜合處理理風(fēng)險(xiǎn)，，以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)最大安安全保障障的管理理方法。。（一）違違法違規(guī)規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)指典當(dāng)行行工作人人員不遵遵守相關(guān)關(guān)法律、、法規(guī)，，違反政政策規(guī)定定操作，，使典當(dāng)當(dāng)行蒙受受法律法法規(guī)的懲懲治帶來(lái)來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。●●非法高高息集集資，，變相相吸收收存款款；●高利盤(pán)盤(pán)剝當(dāng)當(dāng)戶、、用暴暴力手手段強(qiáng)強(qiáng)迫當(dāng)當(dāng)戶贖贖當(dāng)；；●收當(dāng)國(guó)國(guó)家禁禁止典典當(dāng)?shù)牡奈锲菲罚òE贓物））。這些都都會(huì)引引發(fā)法法律法法規(guī)處處罰和和制裁裁，給給企業(yè)業(yè)造成成經(jīng)營(yíng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。分析：：該風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)在操操作程程序上上，主主要表表現(xiàn)在在交當(dāng)和驗(yàn)當(dāng)兩個(gè)環(huán)環(huán)節(jié)。。如如果果當(dāng)戶戶所交交當(dāng)物物是《辦法》明文禁禁止的的，或或者明明知當(dāng)當(dāng)物有有贓物物嫌疑疑，為為貪圖圖暴利利鋌而而走險(xiǎn)險(xiǎn)，甚甚至和和犯罪罪分子子勾結(jié)結(jié)惡意意收贓贓、銷銷贓，，這些些違法法違規(guī)規(guī)操作作，輕輕者經(jīng)經(jīng)濟(jì)處處罰，，重者者吊銷銷典當(dāng)當(dāng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)許可可證，，勒令令關(guān)門門，甚甚至個(gè)個(gè)人還還要承承擔(dān)刑刑事法法律責(zé)責(zé)任。。案例一一：（二））收當(dāng)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)指典當(dāng)當(dāng)行從從業(yè)人人員因因缺乏乏專業(yè)業(yè)技能能培訓(xùn)訓(xùn)，業(yè)業(yè)務(wù)素素質(zhì)不不高，，鑒定定評(píng)估估水平平較低低，造造成收收當(dāng)環(huán)環(huán)節(jié)把把關(guān)不不嚴(yán)，，病從從口入入，給給典當(dāng)當(dāng)行帶帶來(lái)直直接經(jīng)經(jīng)濟(jì)損損失的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)在操操作程程序上上主要要表現(xiàn)現(xiàn)在“驗(yàn)當(dāng)當(dāng)”環(huán)節(jié)，，它包包括三三種情情況：：1、收假假：即當(dāng)戶戶以假假冒真真，拿拿來(lái)假假貨典典當(dāng)。?！窦巽@石石、假假畫(huà)、、假黃黃金、、假項(xiàng)項(xiàng)鏈等等這是是假貨貨之類類；●假房地地證、、假車車牌（（套牌牌）、、假身身份證證、假假結(jié)婚婚證等等假手手續(xù)。。以假當(dāng)當(dāng)真，，都是是騙當(dāng)當(dāng)和詐詐當(dāng)。。因而而在收收當(dāng)金金銀飾飾品，，文物物藝術(shù)術(shù)品時(shí)時(shí)，一一定要要請(qǐng)專專家““把脈脈”，，一旦旦自己己不小小心““走眼眼”，，就會(huì)會(huì)造成成不可可挽回回的損損失。。案例二二：案例三三：案例四四：案例五五：2、收錯(cuò)錯(cuò)即當(dāng)戶戶交當(dāng)當(dāng)?shù)漠?dāng)當(dāng)物雖雖是真真貨，，但由由于其其品相相、質(zhì)質(zhì)地、、性能能等大大打折折扣，，其現(xiàn)現(xiàn)實(shí)價(jià)價(jià)值與與原價(jià)價(jià)相距距甚遠(yuǎn)遠(yuǎn)，而而典當(dāng)當(dāng)估價(jià)價(jià)人員員因誤誤信其其原價(jià)價(jià)值之之高而而收錯(cuò)錯(cuò),導(dǎo)致“物無(wú)所所值”。案例六六：案例七七：3、收偏即典當(dāng)行收收當(dāng)自己不不熟悉的當(dāng)當(dāng)物，造成成當(dāng)物種類類中出現(xiàn)偏偏門、冷門門，一旦絕絕當(dāng)，無(wú)法法變現(xiàn)。一些典當(dāng)行行為了擴(kuò)大大規(guī)模，采采取多元化化經(jīng)營(yíng)的策策略，什么么黃金首飾飾、家用電電器、五金金百貨、鋼鋼材電纜、、古玩字畫(huà)畫(huà)、珠寶玉玉器、房產(chǎn)產(chǎn)、股票等等等一應(yīng)俱俱全，有些些行業(yè)自己己熟悉，但但有些行業(yè)業(yè)自己從未未涉足，一一味貪大求求全，肯定定會(huì)吃虧上上當(dāng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的規(guī)則則是整個(gè)個(gè)市場(chǎng)不不斷細(xì)分分，劃分分越來(lái)越越細(xì)，隨隨之專業(yè)業(yè)化程度度越來(lái)越越高，典典當(dāng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)也要找找準(zhǔn)市場(chǎng)場(chǎng)定位，，走專業(yè)業(yè)化道路路，突出出自己的的典當(dāng)品品種和典典當(dāng)特色色。案例八：：案例九：：（四）絕絕當(dāng)物變變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)指典當(dāng)物物品出現(xiàn)現(xiàn)絕當(dāng)后后，絕當(dāng)當(dāng)物品在在處理過(guò)過(guò)程中，，再次進(jìn)進(jìn)入市場(chǎng)場(chǎng)流通的的難易程程度而帶帶來(lái)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。包包括兩方方面：市市場(chǎng)價(jià)格格原因和和過(guò)戶手手續(xù)原因因?！駜r(jià)格原因因分析：：（1）“兩高高一低””，即估估價(jià)過(guò)高高，折當(dāng)當(dāng)率過(guò)高高，出現(xiàn)現(xiàn)絕當(dāng)后后，其變變現(xiàn)率低低。分析：典典當(dāng)發(fā)放放的當(dāng)金金較高，，收取的的利息費(fèi)費(fèi)用較高高，且容容易和當(dāng)當(dāng)戶達(dá)成成協(xié)議，，但隱含含的市場(chǎng)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較較大。（（2）“兩低一一高”，，即估價(jià)價(jià)過(guò)低，，折當(dāng)率率過(guò)低，，出現(xiàn)絕絕當(dāng)后其其變現(xiàn)率率較高。。分析：典典當(dāng)發(fā)放放的當(dāng)金金較低，，收取的的利息和和費(fèi)用較較低，且且容易挫挫傷當(dāng)戶戶積極性性，但隱隱含的市市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)較小。。●手續(xù)原因因分析：：（1）機(jī)動(dòng)車車絕當(dāng)當(dāng)當(dāng)戶戶不配合合，沒(méi)有有原身份份證件和和當(dāng)事人人不到場(chǎng)場(chǎng)，不能能辦理過(guò)過(guò)戶手續(xù)續(xù)。（（2）房地產(chǎn)產(chǎn)絕當(dāng)過(guò)過(guò)戶手續(xù)續(xù)當(dāng)當(dāng)戶不不配合，，不能協(xié)協(xié)議抵債債、變賣賣或委托托拍賣，，收回現(xiàn)現(xiàn)款，為為買受人人辦理過(guò)過(guò)戶。案例十：：絕絕當(dāng)物處處理糾紛紛案例十一一：案例十二二：（五）職職業(yè)道德德風(fēng)險(xiǎn)指指典典當(dāng)行工工作人員員違反典典當(dāng)行各各項(xiàng)規(guī)章章制度，，個(gè)人道道德品質(zhì)質(zhì)惡劣，，利用職職務(wù)之便便，以犧犧牲典當(dāng)當(dāng)行利益益為代價(jià)價(jià)來(lái)謀取取個(gè)人私私利，從從而給典典當(dāng)行帶帶來(lái)各種種損失的的風(fēng)險(xiǎn)。。主主要要表現(xiàn)：：內(nèi)外串通通有意高高估，超超額發(fā)放放當(dāng)金；；免除抵抵押、質(zhì)質(zhì)押條件件，發(fā)放放人情信信用當(dāng)款款；在業(yè)業(yè)務(wù)中搞搞地下交交易，暗暗拿回扣扣、傭金金，造成成典當(dāng)行行利潤(rùn)流流失。該風(fēng)險(xiǎn)存存在于典典當(dāng)業(yè)務(wù)務(wù)操作上上的任一一環(huán)節(jié)，，但并非非每一環(huán)環(huán)節(jié)都會(huì)會(huì)出現(xiàn)此此種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。第四節(jié)典典當(dāng)當(dāng)操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范范如何防范范操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)：戰(zhàn)術(shù)上：：制定具體體防范措措施戰(zhàn)略上：：制定防范范風(fēng)險(xiǎn)的的策略一、防范范風(fēng)險(xiǎn)的的基本措措施（一）依依法依規(guī)規(guī)經(jīng)營(yíng)，，防范違違法違規(guī)規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。。樹(shù)立法治治觀念，，提高法法治認(rèn)識(shí)識(shí)，強(qiáng)化化法律、、法規(guī)學(xué)學(xué)習(xí)，自自覺(jué)規(guī)范范經(jīng)營(yíng)，，做到知知法、懂懂法、守守法，有有效規(guī)避避法律政政策風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。（二）培培養(yǎng)典當(dāng)當(dāng)專業(yè)人人才，防防范收當(dāng)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。。●強(qiáng)強(qiáng)化現(xiàn)有有從業(yè)人人員業(yè)務(wù)務(wù)素質(zhì)，，特別是是經(jīng)理人人員及主主要業(yè)務(wù)務(wù)骨干的的業(yè)務(wù)技技能培訓(xùn)訓(xùn)，實(shí)行行培訓(xùn)考考核上崗崗制，努努力提高高典當(dāng)專專業(yè)人員員鑒定水水平和估估價(jià)水平平；●●大大膽引引進(jìn)人才才，大力力吸收與與典當(dāng)業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)關(guān)的具有有較強(qiáng)行行業(yè)知識(shí)識(shí)和專業(yè)業(yè)知識(shí)的的業(yè)務(wù)人人才進(jìn)入入典當(dāng)行行，廣泛泛接納市市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)豐富和和具有先先進(jìn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)理念的的管理人人才進(jìn)入入典當(dāng)行行，夯實(shí)實(shí)抵御經(jīng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的人才才基礎(chǔ)。。（三）加加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理，，防范貸貸款比例例風(fēng)險(xiǎn)。。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)教育，，樹(shù)立風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)觀念念，強(qiáng)化化風(fēng)險(xiǎn)意意識(shí)，通通過(guò)企業(yè)業(yè)“責(zé)權(quán)權(quán)利”的的合理分分配和內(nèi)內(nèi)部放款款審批制制度的相相互制約約，提高高防范經(jīng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的能力力和水平平。（四）建建立市場(chǎng)場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)、、把握價(jià)價(jià)格趨勢(shì)勢(shì)，防范范絕當(dāng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)?！竦洚?dāng)行要要建立自自己的各各類“商品市場(chǎng)場(chǎng)價(jià)格信信息網(wǎng)”，包括新產(chǎn)品品價(jià)格，二手手市場(chǎng)價(jià)格，，建立穩(wěn)定的的多個(gè)的信息息來(lái)源渠道，，搞好市場(chǎng)信信息的搜集、、整理、匯總總及反饋工作作?！癜盐找话惝?dāng)品品的價(jià)格走向向，摸清其市市場(chǎng)價(jià)格彈性性。商品一：產(chǎn)品更新?lián)Q代代快，市場(chǎng)價(jià)價(jià)格波動(dòng)幅度度大，其價(jià)格格走向是一條條下降趨勢(shì)線線，如電器產(chǎn)產(chǎn)品（電視、、VCD）、微機(jī)產(chǎn)品品、電信產(chǎn)品品（手機(jī)）等等；商品二：市場(chǎng)供需比較較均衡，產(chǎn)品品更新?lián)Q代較較慢，相對(duì)價(jià)價(jià)格影響不大大，其價(jià)格走走向走的是一一條平穩(wěn)的水水平線，如黃黃金、鉑金飾飾品、鉆石、、名貴手表等等；商品三：根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展水平，市場(chǎng)場(chǎng)供求狀況，，是可以預(yù)測(cè)測(cè)其市場(chǎng)價(jià)格格趨勢(shì)的，如如汽車、房產(chǎn)產(chǎn)等。只有掌掌握了商品市市場(chǎng)價(jià)格彈性性一般規(guī)律，，典當(dāng)時(shí)才能能“啞巴吃湯湯圓——心中有數(shù)”。。●因“物”制宜宜，具體問(wèn)題題具體分析，，具體當(dāng)物具具體對(duì)待掌掌握了了當(dāng)物的市場(chǎng)場(chǎng)價(jià)格信息，，尤其是二手手市場(chǎng)價(jià)格行行情，在當(dāng)物物的估價(jià)和折折當(dāng)上，靈活活運(yùn)用：對(duì)價(jià)格彈性較較小的當(dāng)物，，在估當(dāng)和折折當(dāng)時(shí)不妨高高一點(diǎn)；對(duì)價(jià)格彈性較較大的當(dāng)物，，估當(dāng)、折當(dāng)當(dāng)時(shí)不妨低一一點(diǎn)；對(duì)有些無(wú)法確確定未來(lái)價(jià)格格走勢(shì)的當(dāng)品品，隨著當(dāng)戶戶的不斷展期期，在押時(shí)間間過(guò)長(zhǎng)，其市市場(chǎng)價(jià)格會(huì)因因某些不可確確定因素突然然發(fā)生變化，，從而可能給給絕當(dāng)后的物物品變現(xiàn)帶來(lái)來(lái)困難。唯一一的辦法是一一旦絕當(dāng)，立立即處理?！袷柰ń^絕當(dāng)物品二次次流通渠道，，廣交朋友、、廣辟途徑，，與較大型舊舊貨市場(chǎng)、專專業(yè)商品交易易市場(chǎng)等單位位建立長(zhǎng)期合合作關(guān)系，徹徹底解決典當(dāng)當(dāng)?shù)淖詈笠坏赖酪彩亲钪匾囊坏拦ば蛐颉^當(dāng)物的市場(chǎng)場(chǎng)變現(xiàn)，從根根本上解除后后顧之憂。（五）采取多多種預(yù)防措施施，防范絕當(dāng)當(dāng)物產(chǎn)權(quán)過(guò)戶戶風(fēng)險(xiǎn)1、辦委托公證證為了順利過(guò)過(guò)戶機(jī)機(jī)動(dòng)車：委托托公證，辦理理過(guò)戶房房地產(chǎn)：委委托公證辦理理出售、收款款、解除抵押押，交易過(guò)戶戶手續(xù)2、預(yù)簽不可撤撤銷委托拍賣賣合同3、預(yù)簽抵債協(xié)協(xié)議4、預(yù)簽買賣合合同（附委托托公證）5、用典當(dāng)行關(guān)關(guān)聯(lián)公司控制制借款公司的的股份，簽訂訂股份回購(gòu)協(xié)協(xié)議（六）建立健健全現(xiàn)代企業(yè)業(yè)機(jī)制，完善善內(nèi)控制度，，防范職業(yè)道道德風(fēng)險(xiǎn)建立適合典當(dāng)當(dāng)企業(yè)的約束束機(jī)制和激勵(lì)勵(lì)機(jī)制，努力力在傳統(tǒng)的典典當(dāng)業(yè)確定現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)管理理制度和運(yùn)行行模式；運(yùn)用現(xiàn)代企業(yè)業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念念，酬薪制度度、股權(quán)制度度、增加企業(yè)業(yè)凝聚力，調(diào)調(diào)動(dòng)員工積極極性；完善內(nèi)控制度度，落實(shí)崗位位責(zé)任制，用用制度管人，，建立相互制制約、相互監(jiān)監(jiān)督、相互合合作的內(nèi)部制制衡制度。二、防范風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的基本策略略1、風(fēng)險(xiǎn)回避指考慮到風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的存在而主主動(dòng)放棄或拒拒絕承擔(dān)該風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，屬一種種事前控制。。風(fēng)險(xiǎn)回避是一一種保守的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制辦法法，不承擔(dān)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然就不不可能蒙受風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)和收益成成正比，回避避風(fēng)險(xiǎn)也就是是放棄了獲得得收益的機(jī)會(huì)會(huì)。所以在權(quán)權(quán)衡收益和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)之后，對(duì)對(duì)于極不安全全或者收益不不足以反映風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)水平的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取回回避態(tài)度。例例如明知客戶戶信譽(yù)低，獲獲利來(lái)源不穩(wěn)穩(wěn)定，即使利利率很高，也也不宜向其發(fā)發(fā)放貸款，因因?yàn)榫薮蟮氖惺袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很有有可能導(dǎo)致血血本無(wú)歸。2、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)抑制制指承擔(dān)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)之后后，采采取種種種積積極措措施以以減少少風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)生生的可可能性性和破破壞程程度。?！穹e極的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制制：在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)實(shí)際際發(fā)生生之前前消滅滅或減減少風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)來(lái)源。。例如如典當(dāng)當(dāng)行對(duì)對(duì)大額額客戶戶發(fā)放放貸款款后，，應(yīng)定定期對(duì)對(duì)借款款人的的財(cái)務(wù)務(wù)、經(jīng)經(jīng)營(yíng)狀狀況進(jìn)進(jìn)行跟跟蹤監(jiān)監(jiān)測(cè)，，幫助助其及及時(shí)找找出存存在問(wèn)問(wèn)題，，及時(shí)時(shí)解決決，從從根本本上減減少風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)發(fā)生可可能性性；●消極的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)抑制制：即通過(guò)過(guò)事先先充分分準(zhǔn)備備，即即使風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)一一旦發(fā)發(fā)生，，其造造成的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損失失也極極小。。3、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分散散指通過(guò)過(guò)承擔(dān)擔(dān)各種種性質(zhì)質(zhì)不同同的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，利用用他們們之間間的相關(guān)程程度取取得最最優(yōu)的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)組合合，使使這些些風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)加總總得出出的總總體風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)水平平最低低。風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分分散是是典當(dāng)當(dāng)行防防范和和控制制風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的一一種重要要策略略，典典當(dāng)貸貸款的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分散散措施施主要要有三三種：：第一，，貸款款客戶戶分散散化。。這里包包含兩兩層含含義：：☆借給更更多的的客戶戶貸款總總額一一定的的情況況下，，盡量量把貸貸款給給更多多的借借款客客戶，，如果果在貸貸款總總額一一定的的情況況下，，貸款款客戶戶越少少，貸貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)就就越大大。☆客戶之之間的的借款款額度度分布布均勻勻避免將將貸款款過(guò)多多地集集中在在少數(shù)數(shù)客戶戶身上上。如如果貸貸款過(guò)過(guò)分集集中于于少數(shù)數(shù)客戶戶,就會(huì)使使典當(dāng)當(dāng)行的的全部部貸款款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)水平平可能能因少少數(shù)客客戶發(fā)發(fā)生違違約風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)而而大大大提高高，從從而給給典當(dāng)當(dāng)行貸貸款資資產(chǎn)帶帶來(lái)威威脅。。因此此,典當(dāng)當(dāng)行行一一般般都都控控制制大大額額貸貸款款的的發(fā)發(fā)放放,增加加小小額額貸貸款款在在貸貸款款總總額額中中比比重重,這樣樣就就可可以以使使典典當(dāng)當(dāng)行行在在貸貸款款客客戶戶不不至至于于減減少少的的情情況況下下進(jìn)進(jìn)一一步步降降低低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。第二二，，當(dāng)當(dāng)物物品品種種分分布布多多樣樣化化。?！钚袠I(yè)業(yè)結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)和和品品種種結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)多多樣樣化化。。貸款款要要分分散散在在各各種種不不同同的的典典當(dāng)當(dāng)物物品品和和不不同同行行業(yè)業(yè)上上，，而而不不要要將將貸貸款款資資產(chǎn)產(chǎn)局局限限于于某某一一兩兩種種行行業(yè)業(yè)或或當(dāng)當(dāng)品品上上，，避避免免某某一一行行業(yè)業(yè)受受市市場(chǎng)場(chǎng)疲疲軟軟影影響響而而給給典典當(dāng)當(dāng)資資金金帶帶來(lái)來(lái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損損失失。。因因?yàn)闉楸姳姸喽嗟牡男行袠I(yè)業(yè)同同時(shí)時(shí)出出現(xiàn)現(xiàn)市市場(chǎng)場(chǎng)梗梗阻阻的的概概率率很很小小,而單單一一行行業(yè)業(yè)受受市市場(chǎng)場(chǎng)影影響響而而疲疲軟軟的的可可能能性性要要大大得得多多。?！钚袠I(yè)業(yè)和和品品種種須須有有較較強(qiáng)強(qiáng)的的獨(dú)獨(dú)立立性性。。這些些典典當(dāng)當(dāng)物物品品和和典典當(dāng)當(dāng)貸貸款款所所支支持持的的行行業(yè)業(yè)之之間間必必須須具具有有很很強(qiáng)強(qiáng)的的獨(dú)獨(dú)立立性性,如果果相相關(guān)關(guān)度度高高,這些些當(dāng)當(dāng)品品和和行行業(yè)業(yè)往往往往會(huì)會(huì)在在市市場(chǎng)場(chǎng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)面面前前具具有有相相同同的的命命運(yùn)運(yùn)，，市市場(chǎng)場(chǎng)稍稍有有波波動(dòng)動(dòng)就就會(huì)會(huì)產(chǎn)產(chǎn)生生連連鎖鎖反反映映。。第三三，，貸貸款款發(fā)發(fā)放放主主體體的的多多元元化化。?！顚W(xué)習(xí)習(xí)““銀銀團(tuán)團(tuán)貸貸款款””辦辦法法。。即由由一一家家或或幾幾家家典典當(dāng)當(dāng)行行牽牽頭頭，，多多家家典典當(dāng)當(dāng)行行聯(lián)聯(lián)合合，，按按商商定定的的期期限限和和條條件件，，向向特特定定借借款款客客戶戶提提供供大大額額貸貸款款安安排排。。由由于于貸貸款款是是分分家家提提供供，，實(shí)實(shí)行行““風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)共共擔(dān)擔(dān)，，利利益益均均沾沾””，，則則風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)也也就就同同時(shí)時(shí)分分散散。?！顪p少少