中間業(yè)務(wù)銀行卡22

（一）銀行卡的分類1、使用范圍分：國際卡、地方卡銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；2、授信額度：普通卡、金卡3、持卡對(duì)象：個(gè)人卡、公司卡4、結(jié)算方式分：借記卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡5、信息載體：磁卡、芯片卡6、按發(fā)卡銀行分：銀行卡業(yè)務(wù)

●貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的信用卡。

●準(zhǔn)貸記卡是持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶余額不足支付時(shí)，可在規(guī)定的額度內(nèi)透支的信用卡?！窠栌浛ā翊趴ǎ嚎ㄖ写艞l內(nèi)存有客戶業(yè)務(wù)所必須的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，使用時(shí)需要專門的讀卡設(shè)備。●芯片卡：也就是集成電路卡，卡片中嵌有芯片，專門存儲(chǔ)相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，由于芯片具有數(shù)據(jù)處理功能，該卡片既可以聯(lián)機(jī)使用，也可脫機(jī)使用。中國銀行

長城電子借記卡

長城人民幣信用卡普通卡

長城人民幣信用卡照片金卡

長城人民幣信用卡金卡

長城國際信用卡普通卡

長城國際信用卡金卡

中國工商銀行

牡丹靈通卡牡丹智能卡

牡丹專用卡牡丹彩照卡

牡丹聯(lián)名(認(rèn)同)卡

牡丹信用卡(貸記卡-金卡)

牡丹信用卡(貸記卡-普通卡)

牡丹國際卡(貸記卡-金卡)

牡丹國際卡(貸記卡-普通卡)

中國建設(shè)銀行

龍卡儲(chǔ)蓄卡(借記卡)

龍卡生肖儲(chǔ)蓄卡(借記卡)

龍卡普通信用卡(準(zhǔn)貸記卡)

龍卡金卡(貸記卡-金卡)

中國農(nóng)業(yè)銀行

金穗國際借記卡金穗信用卡金穗借記卡金穗萬事順卡

中國交通銀行

太平洋借記卡

太平洋信用卡

太平洋專用卡

中信實(shí)業(yè)銀行

中信借記卡

中信信用卡

廣東發(fā)展銀行

廣發(fā)真情卡

廣發(fā)外匯卡

廣發(fā)信用卡

千禧奧運(yùn)信用卡

深圳發(fā)展銀行

發(fā)展借記卡

發(fā)展信用卡

招商銀行

招商銀行“一卡通”

招商銀行信用卡

中國光大銀行

陽光卡

華夏銀行

華夏卡華夏空港卡

華夏麗人卡華夏萬通中國民生銀行

民生借記卡

民生聯(lián)名卡

福建興業(yè)銀行

興業(yè)儲(chǔ)蓄卡

興業(yè)智能(IC)卡

興業(yè)聯(lián)名卡

上海浦東發(fā)展銀行

東方卡什么是黑金卡？黑金卡：美國運(yùn)通1999年起發(fā)行的最頂級(jí)黑金信用卡——百夫長卡(CenturionCard)的俗稱。是一種由美國運(yùn)通公司發(fā)行的簽帳卡。目前已在美國、加拿大、墨西哥、歐洲、韓國、中國、日本、臺(tái)灣、香港、澳大利亞和中東等國家發(fā)行。黑金卡與一般信用卡最大不同的是：一是黑卡不設(shè)信用額度上線二是年費(fèi)較高?；ㄆ煦y行更是要求持卡人25萬美元的年最低消費(fèi)額，花旗可收取年費(fèi)2500美元的“高額”年費(fèi)。三是黑金卡持卡人卡是必須通過邀請(qǐng)后才能申請(qǐng)使用。美國運(yùn)通公司通過評(píng)估客戶的資產(chǎn)凈值、信貸情況和消費(fèi)狀況后發(fā)出邀請(qǐng)函，黑卡并不是“有足夠的錢”就能擁有。為了保證客戶和服務(wù)的質(zhì)量，銀行一般不會(huì)主動(dòng)宣傳黑金卡。四是黑卡的持有人不僅有錢，而且舍得花錢，不在乎錢。客戶在乎的不是年費(fèi)多少，而是獨(dú)特服務(wù)體驗(yàn)與尊貴地位體現(xiàn)，富但不貴的人也不符合黑卡持有人的標(biāo)準(zhǔn)。五是量身定制的個(gè)性服務(wù)黑卡持有人享受個(gè)性化、特殊的服務(wù)：客戶的女兒過生日，需要一捧死海的沙子；客戶的妻子需要限量版的名牌包包，或者客戶的年邁多病的母親從荷蘭回國，需要全程頂級(jí)無縫接送，都可通過運(yùn)通的網(wǎng)絡(luò)與合作的私人銀行團(tuán)隊(duì)實(shí)現(xiàn)。運(yùn)通同世界頂級(jí)酒店、度假村、航空公司、餐廳、私人會(huì)所、高爾夫俱樂部及協(xié)議商家有深厚合作關(guān)系。黑卡不僅能覆蓋低端的超市、健康美容店、加油站等生活日常服務(wù)，及娛樂、航空、旅游等增值需求，在頂級(jí)客戶定制服務(wù)上也已成體系，包括預(yù)定或購買豪華游艇、私人飛機(jī)等。百夫長卡年費(fèi)資費(fèi)表國家年費(fèi)費(fèi)用美國2500美元年費(fèi)申請(qǐng)費(fèi)5000美元，目前已不提供新會(huì)員申請(qǐng)英國1800英鎊加拿大2500加拿大元申請(qǐng)費(fèi)5000加拿大元意大利3000歐元法國、西班牙、荷蘭、丹麥、瑞典、德國、奧地利2000歐元，申請(qǐng)費(fèi)2000歐元瑞士4200瑞士法郎澳大利亞4300澳大利亞元日本168000日元香港19800港元申請(qǐng)費(fèi)23800港元新加坡5000新加坡元墨西哥大約56000墨西哥比索巴西4250雷亞爾阿根廷大約20000阿根廷比索沙特阿拉伯11250沙特阿拉伯里亞爾以色列2000美元俄羅斯90000盧布臺(tái)灣160000新臺(tái)幣黎巴嫩3000美元運(yùn)通的黑卡進(jìn)入中國是在2012年。目前，國內(nèi)僅工行與招行具有運(yùn)通黑卡的發(fā)卡資格。國內(nèi)的機(jī)構(gòu)，必須發(fā)過運(yùn)通的白金卡且通過考察后才能發(fā)黑金卡。”在國內(nèi)，工行與招行對(duì)發(fā)行的運(yùn)通黑金卡收取年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)均為18000元人民幣。對(duì)邀約客戶的標(biāo)準(zhǔn)，主要是考察客戶的資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)流動(dòng)性，生活品味、消費(fèi)習(xí)性，及客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度。年消費(fèi)境內(nèi)200萬人民幣或境外100萬人民幣是一個(gè)基本門檻上述兩家銀行的運(yùn)通黑金卡的發(fā)行量目前（2013年5月）是“幾百張”，運(yùn)通給中國的指標(biāo)是3年發(fā)10000張，工行、招行計(jì)劃各發(fā)5000張。目前國內(nèi)的黑卡持有人一般都是福布斯、胡潤等社會(huì)公認(rèn)的財(cái)富榜成員或者香港馬會(huì)會(huì)員，主要還是集中在一線城市，很多是公認(rèn)有實(shí)力的明星企業(yè)家。黑卡持有人一般具有以下標(biāo)簽：男性，知名企業(yè)CEO、總裁或董事長，35歲-60歲，擁有多輛轎車、多處豪宅，享受私家游艇、飛機(jī)。中資銀行也有自己的“黑卡”。有些叫無限卡，有些叫世界卡，都是專門為金字塔尖頂級(jí)客戶量身打造的信用卡中資行的無限卡，名稱源自信用額度無上限，同樣需要銀行的邀約才能申辦。其實(shí)信用額度也不是沒有上限的，只不過額度比較高，大部分持卡人的透支額都達(dá)不到，所以感覺不到上限。通過綜合評(píng)判來篩選客戶，與白金卡的審核標(biāo)準(zhǔn)差異不大，“一看資產(chǎn)狀況，二看征信記錄”。目前，廣發(fā)銀行、招商銀行的無限卡年費(fèi)分別為12000元、10000元；民生銀行與建行的鉆石卡年費(fèi)分別達(dá)10000元和5800元。中資銀行的無限卡均與銀聯(lián)、Visa或萬事達(dá)合作推出。各家銀行為這些財(cái)富金字塔尖的客戶配套提供了增值服務(wù)。銀行一般以信用卡作為客戶分層的載體，不同等級(jí)客戶享受的增值服務(wù)不一樣。工行最頂級(jí)客戶的增值服務(wù)包括醫(yī)療健康安排、藝術(shù)品鑒賞、高端經(jīng)濟(jì)、投資論壇，高端或?qū)偕莩奁范ㄖ坪唾徺I等。也有一些更個(gè)性化的服務(wù)，如品嘗平時(shí)吃不到的私人會(huì)所美食，滿足客戶某種潮流或另類的生活方式。中國頂級(jí)私人銀行客戶服務(wù)，目前仍處于摸索階段。模仿了歐美頂級(jí)服務(wù)的奢華外表，卻還沒學(xué)到其古典的內(nèi)質(zhì)，更忽略了本土客戶務(wù)實(shí)的需求。準(zhǔn)入門檻不高，不是真正的頂級(jí)個(gè)性化服務(wù)；沒有從服務(wù)客戶出發(fā)，“今天你一出，明天我一出”，很難形成自己的體系。農(nóng)行透支額度最高的為一款白金卡，其最高透支限額為100萬元。交行普通信用卡的透支額度為2000元至5萬元，白金卡最高透支額度為100萬元。建行發(fā)行的鉆石信用卡則可透支500萬元，但申辦該卡的客戶個(gè)人凈資產(chǎn)要超過1000萬元。中行發(fā)行的長城美國運(yùn)通卡也可透支500萬元，而客戶在中行的固定存款應(yīng)超過800萬元，而該行的高端信用卡透支額度沒有上限，只要符合資產(chǎn)等方面的條件，500萬元乃至更高額度均可辦理。（二）銀行卡的功能及作用1、銀行卡的功能●儲(chǔ)蓄功能●轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能●匯兌功能●消費(fèi)信貸功能2、銀行卡的作用減少現(xiàn)金貨幣的使用，節(jié)省貨幣流通費(fèi)用提高結(jié)算服務(wù)，方便購物消費(fèi)，增強(qiáng)安全感簡化收款手續(xù)，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)力提高交易透明度，完善稅收體系，增加財(cái)政收入刺激消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。目前已經(jīng)發(fā)展成為個(gè)人綜合理財(cái)工具，是商業(yè)銀行爭奪個(gè)人業(yè)務(wù)的利器（三）我國銀行卡的現(xiàn)狀用數(shù)據(jù)來說明我國銀行卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、發(fā)卡量、用卡環(huán)境設(shè)備等的現(xiàn)狀。時(shí)間發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)卡量特約商戶ATM機(jī)POS機(jī)2000底55家2.77億張10萬戶3.7萬臺(tái)29萬臺(tái)2001底55家3.58億張5.1萬臺(tái)35萬臺(tái)2002.955家4.69億張20萬戶2003.691家5.69億張5.3萬臺(tái)2006.6110多家7.14億張30萬戶2008.6213家（境外機(jī)構(gòu)37家）16.21億張（借記14.98張）92.26萬戶14.8萬臺(tái)144.9萬臺(tái)2010貸記卡2.3億張2012年一季度，國累計(jì)發(fā)行銀行卡31.02億張，銀行卡發(fā)卡量出現(xiàn)了借記卡發(fā)卡量增速加快而信用卡發(fā)卡量增速持續(xù)放緩的態(tài)勢(shì)。2012年第一季度借記卡累計(jì)發(fā)卡量為28.12億。信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.9億張。隨著銀行卡發(fā)卡量的增長，整體銀行卡受理環(huán)境繼續(xù)改善。截至2012年第一季度未：銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶346.71萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)526.13萬臺(tái)，ATM35.4萬臺(tái)，我國每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8764張，每臺(tái)POS對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為590張。銀行卡業(yè)務(wù)85.79億筆，金額84.02萬億元。2003年6月統(tǒng)計(jì)

●在美國發(fā)卡量超過10億張，POS機(jī)受理商戶達(dá)到100％，ATM機(jī)35萬臺(tái)。在韓國發(fā)卡量6900萬張，POS機(jī)受理商戶達(dá)到87％。我國POS機(jī)受理商戶僅達(dá)到3.45％。（2005年我國POS機(jī)受理商戶僅達(dá)到30％。）●銀行卡和ATM設(shè)備的國際標(biāo)準(zhǔn)比例為：4000：1。我國2003年至2004年左右，此比例為：11000：1。

中國銀聯(lián)發(fā)布的《中國重點(diǎn)城市銀行卡市場(chǎng)發(fā)展指數(shù)》顯示，POS機(jī)ATM缺乏制約銀行卡發(fā)展。●以美國、澳大利亞、英國和加拿大四國，每萬人平均擁有170臺(tái)POS機(jī)?！穸诎ū本⑸虾?、廣州、深圳、南京、天津在內(nèi)的國內(nèi)19個(gè)重點(diǎn)城市，每萬人僅平均擁有20臺(tái)POS機(jī)?！?9個(gè)中國城市平均每萬人擁有不到3臺(tái)ATM，國外市場(chǎng)上，這一數(shù)據(jù)接近13臺(tái)。資料來源：新聞晨報(bào)2006-10-23日常生活中常見的簡稱：（1）ATM：自動(dòng)柜員機(jī)，持卡人自助操作辦理取款、賬戶余額查詢等業(yè)務(wù)。（2）CDM：自動(dòng)存取款機(jī)，持卡人自助操作辦理存款、取款、賬戶余額查詢等業(yè)務(wù)。（3）POS：銀行與簽約商戶合作，使消費(fèi)者能在安裝有POS機(jī)的商家直接卡消費(fèi)，而無須去銀行取款后再攜帶現(xiàn)金去商家消費(fèi)。ATM機(jī)自1969年使用POS機(jī)系統(tǒng)自1968年出現(xiàn)以來：●第一代是使用借記卡的專有系統(tǒng)；●第二代是共享的，即聯(lián)機(jī)的POS系統(tǒng)，這種系統(tǒng)既可用借記卡，也可用信用卡進(jìn)行購物消費(fèi)；●第三階段，近幾年，隨著電子商務(wù)的快速興起，出現(xiàn)了能完成網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付和電子轉(zhuǎn)賬的POS系統(tǒng)?！馪OS的功能：自動(dòng)轉(zhuǎn)帳支付；自動(dòng)授權(quán)（黑名單、是否為無效卡、過期卡、余額、透支額）；信息管理（存貨、進(jìn)貨等）記錄冠字號(hào)解決ATM取假問題每張紙幣都有自己的冠字號(hào)碼，也就是人民幣正面左下角的一行含有英文字母和阿拉伯?dāng)?shù)字的編碼，相當(dāng)于它的“身份證”。根據(jù)中國人民銀行總行的統(tǒng)一部署，2013年年初各家有ATM機(jī)的銀行機(jī)構(gòu)按照這一要求，正在加快推進(jìn)自助取款機(jī)具的更新改造。2015年底前各銀行機(jī)構(gòu)將全部實(shí)現(xiàn)自助取款機(jī)具對(duì)外支付的人民幣冠字號(hào)碼的逐條記錄。

人民幣銀行卡可在國外使用●2004年1月18日，人民幣銀聯(lián)卡可在香港地區(qū)使用?！?005年1月10日起人民幣銀聯(lián)卡可在韓國、泰國和新加坡使用。越南中國銀聯(lián)將在新加坡、馬來西亞、泰國等東南亞各國開通人民幣卡刷卡消費(fèi)業(yè)務(wù)。2010.11銀聯(lián)卡可在98個(gè)國家和地區(qū)使用3013.6銀聯(lián)卡可在142個(gè)國家和地區(qū)使用（四）銀行卡給銀行帶來那些收入1、年費(fèi)收入；2、特約商戶的手續(xù)費(fèi)收入；第二十四條商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)：（一）賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2％；（二）其他行業(yè)不得低于交易金額的1％。3、信用卡透支利息收入第二十條貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：

（1）免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。（2）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。第二十一條貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。

貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。第二十二條發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5％收取滯納金和超限費(fèi)。第二十三條貸記卡透支按月記收復(fù)利、準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。4、其它收入：如補(bǔ)卡費(fèi)、掛失費(fèi)、借記卡小額賬戶收費(fèi)、借記卡ATM取款手續(xù)費(fèi)、借記卡ATM轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)等。5、給銀行帶來間接的收中國銀行的銀行卡費(fèi)用表（五）信用卡貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的信用卡。1、信用卡特點(diǎn)①循環(huán)信用額度。我國發(fā)行銀行一般給予持卡人25-56天的信用周期，持卡人的信用額度最高一般是5萬元人民幣。②具有無抵押無擔(dān)保貸款性質(zhì)。③一般有最低還款額要求。我國銀行規(guī)定的最低還款額一般是應(yīng)還金額的10%。④通常是短期、小額、無指定用途的信用。⑤信用卡除具有信用借款外，還有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、代收代付、通存通兌、額度提現(xiàn)、網(wǎng)上購物等功能。

信用卡可以預(yù)借現(xiàn)金??當(dāng)我們急需匯款，可又沒有閑置資金時(shí)；當(dāng)我們有一筆現(xiàn)金支付迫在眉睫，卻苦無存款時(shí)，向信用卡預(yù)借現(xiàn)金是一種解決方法。所謂預(yù)借現(xiàn)金，就是信用卡取現(xiàn)。目前，多家信用卡中心都提供了此項(xiàng)服務(wù)，其中不少還提供現(xiàn)金分期還款服務(wù)，供持卡人在設(shè)定時(shí)段內(nèi)分期償還欠款。比如招行的預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)除了傳統(tǒng)的ATM機(jī)預(yù)借現(xiàn)金、銀行柜臺(tái)預(yù)借現(xiàn)金外，持卡人還可以電話預(yù)借現(xiàn)金。招行對(duì)預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)的收費(fèi)包括：手續(xù)費(fèi)和利息。境內(nèi)人民幣預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)為每筆取現(xiàn)金額的1%，最低收費(fèi)每筆10元人民幣；境外預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)為每筆取現(xiàn)金額的3%，最低收費(fèi)每筆3美元或30元人民幣。預(yù)借現(xiàn)金不收取跨行手續(xù)費(fèi)。預(yù)借現(xiàn)金不享受免息還款，從取現(xiàn)當(dāng)天起至清償日止，按日利率萬分之五計(jì)收利息，按月計(jì)收復(fù)利。在額度方面，預(yù)借現(xiàn)金的額度一般為信用額度的50%，同時(shí)，境內(nèi)每卡每日預(yù)借現(xiàn)金累計(jì)金額上限為人民幣2000元；境外非銀聯(lián)線路每戶每日預(yù)借現(xiàn)金累計(jì)金額不超過等值1000美元，1個(gè)月內(nèi)累計(jì)金額不超過等值5000美元，6個(gè)月內(nèi)累計(jì)金額不超過等值1萬美元。2、信用卡給持卡人帶來哪些便利？？

透支消費(fèi)、分期付款、積分送禮、貴賓服務(wù)……（1）方便。就像一些廣告詞所說的“一卡在手，走遍天下”。特別是隨著VISA、萬事達(dá)、Discover、美國運(yùn)通等卡行業(yè)清算協(xié)會(huì)和鋪網(wǎng)收單組織的發(fā)展越來越多的商戶接受信用卡消費(fèi)，使持卡消費(fèi)越來越方便。（2）循環(huán)信貸。消費(fèi)者可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，每月付清欠款而無需付利息，也可以每月支付最低還款額(一般為欠款余額的10%)，對(duì)未付欠款余額支付利息，這給消費(fèi)者極大的彈性和自主性。信用額度可以循環(huán)使用，而且信用記錄越好，信用卡越容易獲得，額度也越高。信用卡分期付款

你需要在刷卡后三天到帳單日之前這段時(shí)間內(nèi)致電銀行信用卡中心，轉(zhuǎn)人工提出分期申請(qǐng)，被批后就可以了一是：利息在第一期時(shí)就先全部扣除二是：每期手續(xù)費(fèi)＝辦理分期的金額×對(duì)應(yīng)期數(shù)的手續(xù)費(fèi)率

分期付款期數(shù)月手續(xù)費(fèi)率

30.70%

60.60%

120.60%例如：刷卡1700，申請(qǐng)分期6個(gè)月還款，每月應(yīng)還款額：1700÷6＋1700×0.6%＝293.53元。即您需每月歸還293.53元。

如果申請(qǐng)分12個(gè)月還款，每月應(yīng)還款額：1700÷12＋1700×0.6%＝151.87元（3）免息期。一般來說，用戶每月會(huì)收到一次賬單，相應(yīng)地每月只需付款一次。（4）每月的對(duì)賬單給用戶保留了清楚的消費(fèi)記錄。各種附加服務(wù)和促銷手段，也往往給消費(fèi)者帶來了方便和實(shí)惠。（5）信用卡對(duì)持卡人的其它好處:第一、少欠人情第二、相對(duì)安全、干凈衛(wèi)生第三、省錢。跟商家合作或促銷,看場(chǎng)電影或吃個(gè)西餐有個(gè)八折或五折的優(yōu)惠等。信用卡積分。

第四、累積個(gè)人信用記錄。反復(fù)使用信用卡,并按時(shí)按額還款,可以提升信用額度和信用度,人民銀行個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫就有了你良好的征信記錄了,以后貸款買房買車審批就容易多了。第五、申請(qǐng)附屬卡。如果你給家人申請(qǐng)了附屬卡,特別是給子女的,這樣你就基本掌握他們的消費(fèi)支出等財(cái)務(wù)狀況了,便于教育子女的理財(cái)和消費(fèi)意識(shí)。第六、其它好處。一些信用卡還提供免費(fèi)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、拖車和洗車,享受銀行或機(jī)場(chǎng)貴賓廳的服務(wù),還可積分換航程和換汽油等等好外。信用卡積分縮水換一杯星巴克要刷1.6萬招行的信用卡積分換過星巴克咖啡。他記得原來660積分就可以換一杯中杯咖啡，而如今兌換標(biāo)準(zhǔn)提高到799分。按20元積1分的規(guī)則來算，原來消費(fèi)13200元可換一杯咖啡，現(xiàn)在需要刷卡15980元?！币蝗f積分換一個(gè)小煎鍋信用卡積分漸成雞肋除了積分兌換的獎(jiǎng)品價(jià)值縮水，銀行的積分規(guī)則也悄然改變。有的銀行從2月25日即手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正式下調(diào)那天開始，就改變了積分規(guī)則。比如，在賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品商戶消費(fèi)，1.5元積1分，而此前，客戶消費(fèi)1元就能積1分。航空售票、加油、超市類商戶，從此前的每消費(fèi)5元積1分，變?yōu)槊肯M(fèi)6元積1分。使用信用卡可能帶來以下問題：1、盲目消費(fèi)2、過度消費(fèi)3、利息高4、需交年費(fèi)5、盜刷6、影響個(gè)人信用記錄7、還款麻煩形成信用卡不良記錄的四大因素

因素一，遺忘還款日。因出差、旅游等因素二，年費(fèi)要交付。大多信用卡是要付年費(fèi)的。然而，很多市民不知道信用卡即使沒有使用也要付年費(fèi)，結(jié)果導(dǎo)致不良記錄。因素三，代辦卡忘還款。消費(fèi)者用自己的名義為親朋辦理貸款或信用卡，后者未及時(shí)足額歸還欠款，導(dǎo)致自己承擔(dān)信用污點(diǎn)。因素四，惡意透支。一些人信用卡不慎丟失，但沒及時(shí)掛失，被人撿拾后惡意透支，自己還不知道，導(dǎo)致不良記錄。所以信用卡丟失應(yīng)及時(shí)掛失。3、從商戶的角度來說，接受信用卡也帶來了諸多優(yōu)勢(shì)。（1）信用卡給消費(fèi)者帶來支付便利，卡用戶更愿意光顧接受信用卡支付的商戶，使其享有相對(duì)的銷售優(yōu)勢(shì)。（2）相對(duì)支票而言，信用卡通過電子通訊手段，容易核實(shí)，授信程序簡單快速。（3）對(duì)于有消費(fèi)需求而暫時(shí)沒有現(xiàn)金支付能力的消費(fèi)者而言，信用卡提供即時(shí)融資，使消費(fèi)者能夠?qū)崿F(xiàn)其購買需求，從而促進(jìn)了商戶的銷售。消費(fèi)者和商戶是一種良性互動(dòng)的關(guān)系：持信用卡進(jìn)行支付的消費(fèi)者越多，商戶就越愿意接受信用卡消費(fèi)；接受信用卡支付的商戶越多，消費(fèi)者就越愿意接受和使用信用卡。（六）目前我國銀行卡存在的問題1、借記卡多，貸記卡、準(zhǔn)貸記卡少。

2012年一季度，國累計(jì)發(fā)行銀行卡31.02億張，銀行卡發(fā)卡量出現(xiàn)了借記卡發(fā)卡量增速加快而信用卡發(fā)卡量增速持續(xù)放緩的態(tài)勢(shì)。2012年第一季度借記卡累計(jì)發(fā)卡量為28.12億。信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.9億張。2、信用卡的消費(fèi)信貸功能沒有真正的發(fā)揮出來●貸記卡、準(zhǔn)貸記卡少●消費(fèi)信貸的觀念●貸記卡持有人和透支需求錯(cuò)位●信用卡的透支利率較高。國外信用卡消費(fèi)信貸年息18%左右。我國透支日利率為萬分之5，準(zhǔn)貸記卡計(jì)收單利，貸記卡按月計(jì)收復(fù)利。

3、活躍卡少睡眠卡多●對(duì)持卡人不收年費(fèi)●銀行大量促銷銀行卡的原因●持卡人的用卡習(xí)慣及偏好●其它原因4、銀行卡的使用效率不高據(jù)2000年底國家統(tǒng)計(jì)局中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心調(diào)查顯示,當(dāng)時(shí)我國20％的城鄉(xiāng)居民持有信用卡,●每周使用一次或以上的只有9％,●每月使用2-3次的為24％,●余下的人每月使用一次或更少,●而在人們?nèi)粘Ｒ率匙⌒袏蕵返闹С鲋型ㄟ^信用卡進(jìn)行個(gè)人支出的僅占1％。05年持卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售額的10％。５、信用卡惡意透支比較普遍及盜刷●惡意透支指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為?！裢钢谙拮铋L為60天。個(gè)人卡單筆透支不超過2萬，單位卡不超過5萬?！褓J記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的10％?！裥庞每◥阂馔钢У姆绞?/p>

6、銀行卡使用存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。7、信用卡套現(xiàn)：是指信用卡用戶不通過正常手續(xù)(ATM/柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而是通過與商戶協(xié)商以刷卡名義取現(xiàn)。具體做法就是由商戶刷卡后將所得金額退還給持卡人，以達(dá)到資金到現(xiàn)鈔的轉(zhuǎn)換。廣義上的套現(xiàn)又包括通過各類手段，通過信用卡獲取現(xiàn)金。在我國，惡意套現(xiàn)屬于違規(guī)行為，要受到法律追究。然而，信用卡是一種重要的個(gè)人理財(cái)工具，就像避稅一樣，精明的理財(cái)高手總是能找到適當(dāng)?shù)那液戏ǖ摹疤赚F(xiàn)”方法。通過套現(xiàn)，可以從容的實(shí)現(xiàn)個(gè)人融資。目前國內(nèi)用卡環(huán)境還不完善，各類“套現(xiàn)”中介公司違法又害人?！吧秸盇TM機(jī)騙你沒商量2012年某月，北京出現(xiàn)一臺(tái)“山寨”ATM機(jī)這臺(tái)ATM機(jī)安裝在一家煙店旁，取款機(jī)外是類似正規(guī)ATM機(jī)的玻