金融變革與經(jīng)濟(jì)發(fā)展

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)金學(xué)院教授龐紅金融變革與經(jīng)濟(jì)發(fā)展

云南省農(nóng)村信用社是云南最大的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量還是存款總額都是云南省行業(yè)第一，也是最扎根三農(nóng)，最接地氣，最有戰(zhàn)斗力，最受尊敬的金融機(jī)構(gòu)。學(xué)習(xí)了萬(wàn)主任的講話，看了信用社網(wǎng)點(diǎn)的模型，我很受感動(dòng)也很震撼，在座的各位領(lǐng)導(dǎo)是中國(guó)農(nóng)村金融的脊梁，是中國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展變革的英雄，是帶領(lǐng)云南信用社發(fā)揮金融功能，助推云南經(jīng)濟(jì)騰飛，人民安康幸福的領(lǐng)袖人才。

一討論三個(gè)問(wèn)題，了解經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展變化的趨勢(shì)

美國(guó)富勒基金會(huì)做了一個(gè)試驗(yàn)，假設(shè)世界上有足夠的財(cái)富平均分配給每一個(gè)人，討論1資本在A手中和在B手中差異很大，人和人的能力、努力、膽識(shí)、視野、以及對(duì)趨勢(shì)和環(huán)境的判斷決定了資本運(yùn)作的差異，因此金融需要學(xué)習(xí)和實(shí)踐。資本的特性：1資本逐利的同時(shí)也追逐了風(fēng)險(xiǎn)。因此利率僵化，不市場(chǎng)化，不利于民間資本、銀行資本、政府資本的效率，反而使資本繞道而行并鋌而走險(xiǎn)，利率市場(chǎng)化了才能讓資本走光明正大的路，并讓資本集中在專業(yè)機(jī)構(gòu)手中。還要注意:資本是由人驅(qū)動(dòng)的，人也具有兩面性。金融的兩面性是個(gè)難題：過(guò)度信貸，經(jīng)濟(jì)中就會(huì)有泡沫，泡沫太大經(jīng)濟(jì)虛假繁榮，容易發(fā)生金融危機(jī)。而沒(méi)有信貸，大家都找不到資金，生產(chǎn)力得不到發(fā)展，經(jīng)濟(jì)就會(huì)衰退。對(duì)金融監(jiān)管的太多，金融就沒(méi)有活力。不管金融，讓它過(guò)分自由，又會(huì)爆發(fā)金融危機(jī)。因此，金融有極強(qiáng)的兩面性，它來(lái)自于資本和人的兩面性。金融既是好東西又是壞東西，要利用它正面的力量發(fā)展經(jīng)濟(jì)，還要限制它負(fù)面的力量破壞經(jīng)濟(jì)。

2信息對(duì)資本的影響很大，無(wú)論正面的信息還是負(fù)面的信息都對(duì)資本有影響。信息先影響資產(chǎn)的價(jià)格，進(jìn)而再影響商品的價(jià)格。3資本投資的收益在未來(lái)，未來(lái)具有不確定性，人們的預(yù)期對(duì)資本影響很大。討論2

一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家在環(huán)游世界時(shí)，喜歡問(wèn)他所遇到的人：“富人為什么富”絕大多數(shù)人回答，有錢人的財(cái)產(chǎn)是通過(guò)繼承得來(lái)的。

繼富創(chuàng)富思富乞富中國(guó)過(guò)去35年創(chuàng)富主要依靠1市場(chǎng)化的改革——制度紅利2中國(guó)人脫貧致富的強(qiáng)烈愿望——窮則思變3中國(guó)的比較優(yōu)勢(shì)——廉價(jià)勞動(dòng)力全球暢銷書(shū)：《第三次工業(yè)革命》《一場(chǎng)新工業(yè)革命》中信出版社第一次和第二次工業(yè)革命出現(xiàn)了以蒸汽機(jī)、紡織、石油、鐵路、汽車等為代表性的產(chǎn)業(yè)，它們的誕生也創(chuàng)造了集中式、垂直化的組織管理結(jié)構(gòu)。而第三次工業(yè)革命受到信息、互聯(lián)網(wǎng)、通訊技術(shù)、納米、生物電子、數(shù)碼技術(shù)的影響，帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)式的能源產(chǎn)業(yè)，出現(xiàn)了分權(quán)式、扁平化管理結(jié)構(gòu)。第三次工業(yè)革命是以分布在世界各地，隨處可見(jiàn)的再生能源為基礎(chǔ)，太陽(yáng)能、風(fēng)能、水資源、地?zé)?、生物能、海浪、潮汐等，通過(guò)智能網(wǎng)絡(luò)整合分配，維持經(jīng)濟(jì)高效可持續(xù)發(fā)展。分散式合作經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了。整個(gè)世界在互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)從傳播連接信息、知識(shí)、新聞數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)向傳播人和社會(huì)的數(shù)據(jù)，進(jìn)而輪到傳播物體和物質(zhì)的數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，引發(fā)一場(chǎng)新的工業(yè)革命。第三次工業(yè)革命顛覆了集中的大生產(chǎn)，不是沒(méi)有紡織、汽車、制造業(yè)，而是智能機(jī)器人、機(jī)器手在集中生產(chǎn)，而富有創(chuàng)造性的人類則分散在家中工作，廉價(jià)勞動(dòng)力將更加廉價(jià)。習(xí)近平當(dāng)選中共中央總書(shū)記后表示：“人民對(duì)美好生活的向往，就是我們的奮斗目標(biāo)”習(xí)近平講話中：“人民”出現(xiàn)26次，“責(zé)任”出現(xiàn)11次。“更”出現(xiàn)10次。發(fā)展經(jīng)濟(jì)以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的到底為了什么？為了“人”所有的機(jī)構(gòu)都是：為人民服務(wù)討論3

美國(guó)兩個(gè)名人打的賭。1980年美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家朱利安.西蒙和生物學(xué)家保羅.厄爾里奇打了一個(gè)賭。2013年我們可以再賭貴金屬十年后的漲跌？在沒(méi)有新的技術(shù)創(chuàng)新出現(xiàn)之前，隨著紙幣的超發(fā)和資源的不可再生，大宗商品、貴金屬價(jià)格將上漲，2023年可能又該保羅·厄爾里奇贏了。GDP↑CPI↑GDP↓CPI↓GDP↑CPI↓GDP↓CPI↑二讓金融的基本法則在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用金融法則一金融賺的是管理風(fēng)險(xiǎn)的錢?！帮L(fēng)險(xiǎn)”是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不確定性和損失的可能性?！帮L(fēng)險(xiǎn)”一詞起源于漁民，風(fēng)起浪涌，風(fēng)高浪急，漁民要做出判斷，今天是否出海，能控制住風(fēng)浪就選擇出海，控制不住就選擇避險(xiǎn)，避險(xiǎn)就打不到魚(yú)。雖然沒(méi)有打到魚(yú)，但卻保住了人和船。金融學(xué)是對(duì)確定的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移、分散、規(guī)避和控制。

借貸貨幣、經(jīng)營(yíng)貨幣、實(shí)際上是在管理風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)要么在管理風(fēng)險(xiǎn)中賺取利潤(rùn)，要么就死于風(fēng)險(xiǎn)。

金融法則二

金融的核心是：資本化資本化是提前變現(xiàn)的能力，包括“借”。

只要產(chǎn)權(quán)明晰，以契約的方式買賣就叫資本化。

馬克思時(shí)代資本三要素：土地、資金、勞動(dòng)力現(xiàn)代社會(huì)的資本：只要能導(dǎo)致收入增加的東西都是資本。金融機(jī)構(gòu)金融市場(chǎng)資金盈余者資金短缺者投資融資把現(xiàn)在的錢留到未來(lái)用未雨綢繆型把未來(lái)的錢拿到現(xiàn)在用按揭人生型金融改變了貨幣的時(shí)間。金融是做貨幣時(shí)間的游戲。35年前，中國(guó)改革開(kāi)放起步時(shí)我們是“雙缺口”內(nèi)資和外資都不足，我們是從吸引外資開(kāi)始改革開(kāi)放的而外資是國(guó)外儲(chǔ)蓄我們能有今天的成就是當(dāng)年敢向外借錢花中國(guó)目前推進(jìn)的匯改、股改、新土改、壟斷行業(yè)改革。都是進(jìn)一步的資本化。城鎮(zhèn)化，新農(nóng)村，一系列改革都需要資本。錢都要從資本化來(lái)，無(wú)論上市還是發(fā)債都是在做資本化。中國(guó)過(guò)去是“土地?fù)Q發(fā)展，將來(lái)是產(chǎn)權(quán)換發(fā)展”，資本化是中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)增長(zhǎng)的主要推動(dòng)力。資本化就是金融化金融法則三

金融的靈魂是：流動(dòng)性資本像水，水只有流動(dòng)才有生命，才有力量。貨幣的生命在于運(yùn)動(dòng)，靜止就不稱之為金融了。資金三性

安全性——風(fēng)險(xiǎn)低，收益也低。盈利性——風(fēng)險(xiǎn)高，收益也高，損失的可能性也高。流動(dòng)性——收益低于盈利性且高于安全性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力最強(qiáng)。中國(guó)古代《呂氏春秋·盡數(shù)》講：流水不腐，戶樞不蠹意思是:流動(dòng)的水不會(huì)腐臭，經(jīng)常轉(zhuǎn)動(dòng)的門(mén)軸不會(huì)遭受蟲(chóng)蛀。比喻經(jīng)常運(yùn)動(dòng)的事物不易受到外力的侵蝕，可以經(jīng)久不衰。金融最重要的是創(chuàng)造流動(dòng)性。比如:存款自愿，取款自由。只讓買股票不讓賣股票，還有人買股票嗎？“流動(dòng)性”一詞有幾個(gè)涵義1變現(xiàn)能力強(qiáng)2周轉(zhuǎn)速度快3最活躍的東西4甚至流動(dòng)性本身就當(dāng)“資金和款項(xiàng)”講農(nóng)業(yè)社會(huì)：低消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型的經(jīng)濟(jì)，土地創(chuàng)造財(cái)富。財(cái)富的形式是：牛羊、糧食。工業(yè)社會(huì)：生產(chǎn)驅(qū)動(dòng)型的經(jīng)濟(jì)，勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富。財(cái)富的形式是：商品、資源?，F(xiàn)代社會(huì)：投資驅(qū)動(dòng)型的經(jīng)濟(jì)，投資創(chuàng)造財(cái)富。投資=交易+預(yù)期

現(xiàn)代財(cái)富：土地+勞動(dòng)，交易+預(yù)期銀行間市場(chǎng)錢荒，是過(guò)去幾年商業(yè)銀行過(guò)度擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，（把理財(cái)產(chǎn)品的資金調(diào)到表外，減少上交存款準(zhǔn)備金，把貸款通過(guò)信托通道貸出，規(guī)避貸存比限制等）風(fēng)險(xiǎn)控制不審慎，流動(dòng)性管理問(wèn)題較多。到業(yè)績(jī)檢查時(shí)點(diǎn)時(shí)，各行資金收縮，同業(yè)拆借利率被推高。其實(shí)問(wèn)題一直都存在，只不過(guò)，過(guò)去一到業(yè)績(jī)檢查時(shí)點(diǎn)時(shí)，央行配合各家商業(yè)銀行，向市場(chǎng)投放資金，這次央行請(qǐng)示了國(guó)務(wù)院，總理很明確地表示，不注入流動(dòng)性，不降息，不降準(zhǔn)?！袄羁藦?qiáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)”“巴克萊資本”最近創(chuàng)造了一個(gè)新詞“Likonomics”（李克強(qiáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)）李克強(qiáng)總理認(rèn)為政府要管住自己的手，少管市場(chǎng)多放權(quán)，促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變，拯救實(shí)體經(jīng)濟(jì)，向市場(chǎng)化調(diào)整后的長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)繁榮要紅利。西方認(rèn)為“李克強(qiáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)”的三個(gè)支柱：不出臺(tái)刺激措施；去杠桿化；結(jié)構(gòu)性改革問(wèn)題的原因主要是支持中國(guó)原來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力機(jī)制在下降。改革的紅利、出口的紅利、土地的紅利、人口的紅利、環(huán)境的紅利在逐漸消失，李克強(qiáng)認(rèn)為一定要找到新的動(dòng)力，新的增長(zhǎng)機(jī)制。作為經(jīng)濟(jì)學(xué)出身的總理，師從兩位改革派經(jīng)濟(jì)學(xué)家蕭灼基、厲以寧，因此對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理解的要更深，李克強(qiáng)的博士論文獲得了中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)界最高榮譽(yù)獎(jiǎng)——孫冶方經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。李克強(qiáng)認(rèn)為：市場(chǎng)主體是社會(huì)財(cái)富的創(chuàng)造者，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力的源泉，把該放的權(quán)利放到位，激發(fā)市場(chǎng)主體的活力和創(chuàng)造力。7月5日，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了<<關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)>>（簡(jiǎn)稱“金十條”），要求金融對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給予支持?！敖鹗畻l”提出，擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立的自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行?！敖鹗畻l”還提出，盤(pán)活存量，用好增量。李克強(qiáng)要在謀求變革和社會(huì)穩(wěn)定之間尋求平衡，所以提出穩(wěn)中求進(jìn)，穩(wěn)中有為，穩(wěn)中提質(zhì)，不因經(jīng)濟(jì)增速放緩轉(zhuǎn)向?qū)捤伞?/p>

三新一輪中國(guó)金融業(yè)變革新一輪金融改革的特點(diǎn)自上而下自下而上央行7月20號(hào)起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。取消銀行貸款利率下限，票據(jù)貼現(xiàn)利率限制，農(nóng)村信用社貸款利率上限。這次貸款利率放開(kāi)并不是一場(chǎng)疾風(fēng)暴雨式的改革，但按照中國(guó)利率市場(chǎng)化的步驟，利率完全市場(chǎng)化，對(duì)銀行和信用社經(jīng)營(yíng)能力，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、信用管理能力和服務(wù)能力才是大考。中國(guó)商業(yè)銀行終將迎來(lái)生死攸關(guān)的考驗(yàn)。存款是銀行和信用社的生命線，一旦資金成本變化，資金供不應(yīng)求的話，銀行和信用社才會(huì)真正消滅低效貸款。這次貸款利率的放開(kāi)，銀行可以自主的差別化的制定貸款定價(jià)政策，也會(huì)增加銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，長(zhǎng)期看銀行體系的貸款利率水平可能有所下降，凈利差收窄，促使銀行提升效率，改善服務(wù)。這次利率改革，象征意義大于實(shí)際影響，體現(xiàn)央行利率市場(chǎng)化的決心。今年以來(lái)，國(guó)務(wù)院和央行一直在金融業(yè)“防風(fēng)險(xiǎn)、擠泡沫、去杠桿”同時(shí)推進(jìn)金融市場(chǎng)化改革。主要原因是中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性矛盾突出，產(chǎn)能過(guò)剩嚴(yán)重，整體債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升，金融政策必須以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)為主題。用市場(chǎng)化來(lái)調(diào)節(jié)貸款資金的流向。

日本商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)開(kāi)放前，在全球前十大銀行中有七家是日本的，金融市場(chǎng)開(kāi)放后，全球金融機(jī)構(gòu)，前一百名都看不到日本銀行的影子了。因?yàn)殚_(kāi)放后傳統(tǒng)銀行的盈利模式終結(jié)了（利差模式）。中國(guó)商業(yè)銀行也面臨同樣的問(wèn)題，一旦中國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放，中國(guó)商業(yè)銀行目前的盈利模式是無(wú)法支撐持續(xù)發(fā)展的，唯有提高變革中的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)。今年中央為進(jìn)一步推動(dòng)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)改革，成立了7個(gè)高層工作小組，負(fù)責(zé)起草7大領(lǐng)域的改革方案。1金融部門(mén)、2財(cái)政體系、3土地使用權(quán)、4生產(chǎn)要素價(jià)格、5簡(jiǎn)化行政審批程序、6社會(huì)收入不公、7戶籍制度等等，新一屆領(lǐng)導(dǎo)人的思路：習(xí)近平：“實(shí)現(xiàn)兩個(gè)100年奮斗目標(biāo)，需要深化改革，下大力氣解決體制弊端”李克強(qiáng)：“改革是中國(guó)最大的紅利”金融改革的重點(diǎn)：1讓市場(chǎng)機(jī)制在社會(huì)資源配置中發(fā)揮作用。（建立繁榮有活力的多層次、多功能、多元化、多工具的金融市場(chǎng)）2讓資金價(jià)格決定市場(chǎng)供求（利率、匯率市場(chǎng)化）3讓金融機(jī)構(gòu)真正商業(yè)化、市場(chǎng)化。真正做到自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展。4讓金融風(fēng)險(xiǎn)處置和金融機(jī)構(gòu)退出都市場(chǎng)化。5讓金融宏觀調(diào)控市場(chǎng)化。馬云說(shuō)：“如果銀行不改變，那就改變銀行?！瘪R蔚華說(shuō)：“招行最大的威脅不是來(lái)自銀行，而是行業(yè)之外的馬云?！本W(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已占到全部消費(fèi)的40%，網(wǎng)上消費(fèi)記錄積累了大量的信用。電子商務(wù)平臺(tái)建立了一種新的信用體系。馬云退休前做的最后一件事，是把阿里集團(tuán)拆分，成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，做面向小微企業(yè)以及消費(fèi)者個(gè)人服務(wù)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。阿里金融集團(tuán)正在招收貸款審核、風(fēng)險(xiǎn)控制、金融分析師、金融工程師等等。IT行業(yè)中的google公司、apple公司等都要建立自己的銀行，他們已經(jīng)提出了申請(qǐng)，并正在辦理銀行的經(jīng)營(yíng)執(zhí)照。索尼公司也在承攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，甚至快遞巨頭UPS也開(kāi)始涉足金融領(lǐng)域。中國(guó)的阿里巴巴提供的支付寶業(yè)務(wù)，就是一種成功的在線金融服務(wù)。產(chǎn)業(yè)間的融合和企業(yè)多元化在發(fā)生，金融服務(wù)在未來(lái)會(huì)成為企業(yè)服務(wù)的一種手段，就像互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)一樣，企業(yè)已經(jīng)在借助于金融服務(wù)，為其消費(fèi)者提供更多的服務(wù)。山東六和集團(tuán)形成產(chǎn)業(yè)鏈，上下游都是自己做，把銀行擠出產(chǎn)業(yè)鏈條。五金融變革和金融服務(wù)要關(guān)注的問(wèn)題1金融必須為“人”服務(wù)金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，本質(zhì)上是更好的服務(wù)于社會(huì)，提高全人類的快樂(lè)水平和幸福指數(shù)。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)成為讓世界更健康發(fā)展和繁榮的催化劑。銀行、保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金的本質(zhì)，存在原因及深層次意義在于他們的巨大社會(huì)效用，這些機(jī)構(gòu)促進(jìn)了貨幣流通，從而帶來(lái)了安全或至少減少了不安全因素?！笆澜?00強(qiáng)”金融危機(jī)發(fā)現(xiàn)：只要生產(chǎn)的產(chǎn)品是圍繞人的產(chǎn)品，無(wú)論是否發(fā)生金融危機(jī)，人們都離不開(kāi)這些產(chǎn)品。20世紀(jì)之前的經(jīng)濟(jì)是以生產(chǎn)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)，投資機(jī)會(huì)存在于改進(jìn)人類生產(chǎn)制造能力的“工業(yè)技術(shù)”上，20世紀(jì)后技術(shù)革命集中到改善人的生活上，出現(xiàn)了“消費(fèi)”驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)，投資機(jī)會(huì)在每個(gè)家庭的開(kāi)支清單上。居民財(cái)富增加帶來(lái)保值增值的需求上升，消費(fèi)升級(jí)帶來(lái)信貸需求的增加，人口結(jié)構(gòu)變化，帶來(lái)了養(yǎng)老等一系列人生服務(wù)業(yè)務(wù)的需求強(qiáng)烈。金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)時(shí)，人們主要依靠養(yǎng)兒防老，買房養(yǎng)老?；?、債券、保險(xiǎn)、理財(cái)、投資以及活躍的流動(dòng)性很強(qiáng)的金融市場(chǎng)出現(xiàn)后，人們開(kāi)始把養(yǎng)老問(wèn)題交給金融市場(chǎng)解決。中國(guó)社保和公共支出缺乏，居民依賴房地產(chǎn)財(cái)富

作為自身保障資料來(lái)源：各國(guó)統(tǒng)計(jì)局、彭博、中金研究部2堅(jiān)持創(chuàng)新，創(chuàng)新是財(cái)富的源泉。

華爾街每年都要公布即將消失的企業(yè)名單，這些企業(yè)都曾經(jīng)是大名鼎鼎的行業(yè)巨頭，它們并不一定不存在了，但已經(jīng)進(jìn)入要被時(shí)代拋棄的行列中，就是因?yàn)闂l件變了，外部環(huán)境變了，答案就要變。華爾街公布的名單有：柯達(dá)、摩托羅拉、黑莓、諾基亞、索尼、松下以及一些超市和網(wǎng)站，等等達(dá)爾文說(shuō)：不是那些最龐大的物種能夠存活，也不是最聰明的，而是那些最能適應(yīng)變化的?？梢?jiàn)要不斷的超越自己，不斷的轉(zhuǎn)型和調(diào)整，“折騰自己才能活的更好”轉(zhuǎn)型對(duì)于今天的每一個(gè)中國(guó)人都非常重要，不愿意為轉(zhuǎn)型付出努力，時(shí)代將拋棄一切落伍者！

三星超越了蘋(píng)果并殺出一條血路就在于創(chuàng)新。在三星從上到下最重要的口號(hào)是：“除了妻兒一切都要變”變革和創(chuàng)新是財(cái)富的來(lái)源三星是一支鐵的軍隊(duì)，現(xiàn)任董事長(zhǎng)李健熙花的最大力氣和最大投入就是研發(fā)和科技創(chuàng)新。惟有創(chuàng)新才能在全球拿到領(lǐng)先利潤(rùn)。人們?cè)絹?lái)越發(fā)現(xiàn)：

引領(lǐng)未來(lái)的核心力量是創(chuàng)新銀行、信用社要以觀念創(chuàng)新為先導(dǎo)，以戰(zhàn)略創(chuàng)新為方向，以組織創(chuàng)新為保障，以技術(shù)創(chuàng)新為手段，以市場(chǎng)和產(chǎn)品創(chuàng)新為目標(biāo)。3堅(jiān)持創(chuàng)造客戶和為客戶創(chuàng)造價(jià)值彼得·德魯克說(shuō)：“企業(yè)的目的就是創(chuàng)造客戶”經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)是為顧客創(chuàng)造價(jià)值金融機(jī)構(gòu)只有一個(gè)立場(chǎng)，就是客戶的立場(chǎng)。

組織存在的目的是服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)存在的目的是服務(wù)人存在的目的也是服務(wù)中國(guó)過(guò)去10年，德魯克武裝了中國(guó)企業(yè)家的頭腦，未來(lái)10年，稻盛和夫?qū)⒊鋵?shí)中國(guó)企業(yè)家的靈魂。稻盛和夫：想明白人生的目的，才能想明白做企業(yè)的目的。敬天愛(ài)人！——敬畏上天，關(guān)愛(ài)眾人自利而生，利他則久！現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營(yíng)哲學(xué)：選擇滿足自身欲望的利己人生觀還是選擇關(guān)愛(ài)和共榮的利他的人生觀，決定企業(yè)的死活。服務(wù)是行動(dòng)!是承諾！服務(wù)是增值!衡量現(xiàn)代商業(yè)銀行有兩