第11章 住房保障

第11章住房保障社會保障學目錄世界各地的住房保障體系概述2財政金融手段在住房保障中的運用4住房保障概述31我國的住房保障模式33學習目標住房保障是社會保障體系中的重要組成部分。通過學習本章要：系統(tǒng)學習住房保障的相關基礎知識了解住房保障制度建設較有成效的發(fā)達國家是如何發(fā)展其住房保障體系的。重點掌握我國現(xiàn)階段正在建設的多層次住房保障體系理解經濟適用房、廉租房、住房公積金制度的運作模式和發(fā)展現(xiàn)狀。引例新加坡的住房保障制度：居者有其屋新加坡的住房分為兩大類：組屋和私宅?！敖M屋”是政府通過建屋發(fā)展局為廣大中低收入群體提供的廉價公共住房，私宅是指私人房地產商投資興建，完全按照市價運行的供應高中收入群體的高級住宅。在土地國有化的基礎上，政府以福利價提供公共組屋，市場以市場價提供私宅。而建屋局是最大的建筑商，無論從住房建設數(shù)量，還是供給人數(shù)上來看，都是如此。由此，也就形成了新加坡以計劃為主、以市場為輔的住房供給體制。無論是建屋局自己建造的一般公共住房和高級行政人員住房，還是其它類型的公共住房，其出租與出售事宜都歸建屋局統(tǒng)一管理。建屋局組屋的配售方式也不斷改進，由登記抽簽制改為訂購抽簽制。抽簽活動由本選區(qū)國會議員主持，更增強了權威性和代表性。新加坡的住房保障制度：居者有其屋組屋售價由政府確定，其價格比同類商品房低50％～70％。這個價格不包括征地成本，并且低于建筑成本，三室或四室組屋是成本價的80％～90％，加之“月供”占月收入的比例并不高(低于20％，少于公積金余額)，新加坡公眾普遍感覺購房壓力不大。1964年，新加坡開始推行“居者有其屋”，鼓勵居民購買所住公共住房。隨著經濟發(fā)展和收入增長，不斷提高申購新建組屋的家庭最高月收入標準：1964年為1000新元，1982年3500新元，1994年為8000新元。這也就相應規(guī)定了自購私宅的最低收入標準，標準線以上的家庭由私宅市場解決住房。通過這種辦法，建屋局掌握著私宅市場客源的進口部位，等于創(chuàng)生、維系著一個私宅市場，使之處于自己的間接影響之下。引例新加坡的住房保障制度：居者有其屋新加坡政府不僅要給建屋局虧損津貼，還要給居民購房補貼、翻新補貼。但是大量的補貼并沒有導致政府財政虧空。原因何在呢？拿地產稅支撐財政補貼是其一大奧秘。建屋局每年向政府交納的地產稅，再加上私宅地產稅，不僅補虧，還有盈余。在新加坡，國家是最大的土地所有者，它有權以低于市價20％的價格征地。當然，征地賠償標準也隨地價定期調整，使私人土地所有者從增值中獲益。為了便于開拓土地資本、應對地產投機，老牌的市區(qū)重建局還進行了公司化改造，改名為PidemcoLand。新加坡政府采取的“組屋建設、居者有其屋計劃、住房公積金制度、住房補貼”等措施相輔相成，住房保障制度與住房市場化制度有效結合在一起，使得新加坡成為解決住房問題最成功的國家之一。1976年，新加坡建屋局就已經成功地為占人口80％的工人提供了住房。2000年，新加坡92％的家庭擁有了自己的住房，68％的家庭居住面積在四室以上，租賃住房的家庭則減少至6.6%。引例住房的本質屬性是居民的基本消費品，又是價值量相當大、且在長時期內使用和消費的耐用消費品。居民住房需求的滿足狀況和消費能力在很大程度上反映著一個國家（或地區(qū)）居民的生活質量和福祉的改善。因此，世界各國政府都高度重視住房這一重大民生問題，把保證公民的居住權利、提供住房的基本保障、解決較低收入家庭和特殊群體的住房困難，作為政府公共政策的重要內容，并圍繞公共住房政策的實施和為較低收入家庭和特殊群體提供的相關住房服務，形成了各具特色的管理和服務系統(tǒng)，即住房保障體系。11.1

住房保障概述11.1.1住房保障制度建設的意義“居者有其屋”是中華民族的傳統(tǒng)觀念。孟子在著作《孟子.梁惠王中》將這一思想精確的闡述為：居者有其屋；病者有其醫(yī)；勤者有其業(yè)。同樣，世界各國也通常把住房問題看作是重大社會問題。如《住宅人權宣言》中指出“一個環(huán)境良好、適宜人的住所是所有居民的基本人權”。聯(lián)合國大會將1987年確定為“無家可歸者收容安置國際年（國際住房年）”，將每年10月的第一個星期一確定為“世界人居日”，亦稱“世界住房日”。第一節(jié)住房保障概述11.1.1住房保障制度建設的意義隨著人口的增長，現(xiàn)代工業(yè)化的過程產生了對城市土地和住房供應的巨大需求，導致住房價格上漲，形成住房供應的絕對短缺和房價超越廣大中低收入家庭支付能力這兩個同一根源而又相互矛盾的問題。其結果是在各地農村人口離開鄉(xiāng)村不斷涌向大都市的同時，大批低收入居民擁擠在城市邊緣地帶的貧民窟中，在大城市原有的規(guī)劃中心地區(qū)周圍形成一個個無序發(fā)展地帶，相應帶來疾病、犯罪、社會規(guī)范和社會道德約束力下降等一系列社會問題，影響著整個社會經濟的健康發(fā)展和政治安定。11.1.1住房保障制度建設的意義住房問題是基本的社會問題，同時又與經濟發(fā)展有密切聯(lián)系。住房是不動產，具有投資品屬性，是家庭財富的重要來源，住房投資和消費是國民經濟的重要組成部分，涉及宏觀經濟的平穩(wěn)運行。因此在住房問題日益加劇的今天，為了保障居民的居住權以及整個社會的穩(wěn)定和發(fā)展，政府必須擔負起修建住房、調控住房市場的重任，即建立住房保障制度，使得“居者有其屋”。11.1住房保障概述11.1.2住房保障基本內涵（一）住房保障：指政府為社會上買不起、租不起房子的家庭提供經濟、法律等方面的支持，使每個公民都享有居住權。（二）住房保障制度：就是主要指針對這些住房困難家庭的一系列制度安排和政策措施。（三）意義：住房保障體系改善了中低收入家庭的居住權，改善了各國的人權狀況，同時也避免由住房問題引起的一系列社會問題的發(fā)生，促了進社會公平并推進經濟健康發(fā)展。11.1住房保障概述11.1.2住房保障基本內涵（四）保障對象：一般包括所有無法從市場上獲得住房的低收入居民家庭。各個國家之間以及各國不同時期的住房保障對象均存在差異，但收入相對較低、競爭能力較差的人群一直是住房保障對象的主體。在政府財力逐漸雄厚的階段，應該不斷擴大保障對象的范圍，讓越來越多的中低收入家庭通過住房保障體系解決居住問題。11.1住房保障概述11.2

世界各地區(qū)的住房保障體系概覽11.1.2住房保障基本內涵世界上絕大多數(shù)國家和地區(qū)都建立了住房保障體系，特別是一些發(fā)達國家，如英國、美國、德國等，有將近百年的現(xiàn)代住房保障體系發(fā)展史，其住房保障制度也相對完善，了解和學習這些國家的住房保障體系有利于我們開闊思路，正確的認識和建設我國的住房保障體系。11.2.1以公共住房為主體的英國住房保障制度19世紀初，英國是世界上最發(fā)達的資本主義國家。經濟的發(fā)展以及人口的迅速增長使英國最先遇到亟待解決的住房問題。面對這些問題，英國政府迅速對資金實行管制，并推動地方政府建設公共住房，以較低的價格出租給低收入者。第二次大戰(zhàn)中，大量住房在戰(zhàn)爭中倒塌或者變成危房，致使英國住房嚴重短缺。政府大力集中建設公共住房并出租，以緩解嚴峻的住房短缺問題。在這一時期，英國修建了大量公共住房，并以低于市場租金將近一半的租金出租給低收入家庭。11.2世界各地區(qū)的住房保障體系概覽11.2.1以公共住房為主體的英國住房保障制度60年代，英國公房的年租金一般不到住房價值的1.1%，大大低于西方國家的5%的。通常，租住公房的居民需要付出占收入10%的租金，租用私房的居民的房租支出占收入的20%。同時英國租住私房的居民由19世紀初的90%下降到1985年的9%。然而公房的建造、運營為政府帶來了嚴重的經濟負擔。20世紀80年代，保守黨領袖撒切爾夫人上臺執(zhí)政，開始了大刀闊斧的改革。在住房改革方面，主要是推行公房私有化，撒切爾政府修改了《住房法》，從多個方面支持住房的私有化。其中最重要的是規(guī)定了“優(yōu)先購買政策”。11.2世界各地區(qū)的住房保障體系概覽11.2.1以公共住房為主體的英國住房保障制度其次，“部分產權購買”也成為私有化的重要力量。在租戶購買公房后，若遇到修繕、裝修方面的困難，還可向政府申請資助，最多可以貸到100%的購房款。同時貸款還款期限延長到30年甚至40年，并可以以浮動利率或者固定利率的任意一種形式貸款。在借款人還款遇到困難時，給予“寬限期”。英國的住房私有化浪潮建立在經濟較為發(fā)達的基礎上，讓廣大的低收入家庭獲得擁有住房產權的機會，更大程度的改變了低收入家庭的居住條件。11.2世界各地區(qū)的住房保障體系概覽11.2.2住房補貼與金融、稅收支持政策相結合的美國住房保障制度（一）美國政府對低收入家庭的住房補貼美國的住房保障主要是通過公共住房補貼、租金補貼、利息補貼、住房融資支持等手段建立的。1.針對低收入家庭的住房政策經歷了三個階段：（1）直接向低收入者提供住房的公共住房政策；（2）補貼開發(fā)商建房資金的住房建設補貼政策；（3）通過補貼制度來提高低收入群體的住房支付能力。11.2世界各地區(qū)的住房保障體系概覽11.2.2住房補貼與金融、稅收支持政策相結合的美國住房保障制度（一）美國政府對低收入家庭的住房補貼2.住房補貼可以分為兩大類：（1）對居民購買住房產權實行補貼購房者通過抵押貸款獲得住房，并擁有住房的所有權，政府對抵押貸款提供部分補貼。這項措施極大地刺激了收入較低但有穩(wěn)定工作的家庭購房。（2）租金補貼分為發(fā)放住房證和住房券兩種形式，但接受對象都是低收人家庭。政府補貼的標準是租戶按家庭收入的25％支付房租，其余部分由政府給房主補齊。住房證和住房券略有區(qū)別。享受住房證的住戶不能承租房租高于聯(lián)邦政府確定的租金水平的住房，而享受住房券的住戶則沒有這個限制。11.2世界各地區(qū)的住房保障體系概覽

表11-1各個國家住房補貼方式一覽

美、加、日法國德國英國瑞士方案種類低租金公房房租補貼房租補貼地方政府公房房租補貼補貼形式建造費用（美、加100％；日50％－75％）＋日常管理維護補貼利率補貼＋（最高至建造費用20％的）撥款利率補貼（第12年后減少）利率補貼＋部分維修管理補貼利率補貼（第10年以后減少）＋小筆成本補貼租戶付租占成本租金32％或更低初租時60％，30年后補貼減少房租增加初租時70％，12年后補貼減少房租增加55－60％初租時76％，10年后補貼減少房租增加其他補貼福利補貼家庭補貼家庭補貼減免部分房租家庭補貼11.2.2住房補貼與金融、稅收支持政策相結合的美國住房保障制度（二）金融政策在住房保障體系中的運用美國政府利用金融支持手段為中低收入家庭購房較多的支持，特別是住房抵押貸款制度以及由美國政府出面為中低收入家庭的住房抵押貸款保險和擔保的制度，對刺激住房的消費起了積極、顯著的作用。美國的住房金融機構較多，住房抵押貸款，素以額度大、成數(shù)高、年期長著稱，甚至零首期，金融機構因此承受著相當大的信用風險。在美國有兩種住房抵押貸款的信用風險比較大：一種就是中低收入戶購房貸款，另一種是貸款與不動產價值比過高的貸款。11.2世界各地區(qū)的住房保障體系概覽11.2.2住房補貼與金融、稅收支持政策相結合的美國住房保障制度（二）金融政策在住房保障體系中的運用

美國的住房抵押貸款體系采用雙管齊下的策略：一方面，聯(lián)邦住宅管理局(FHA)和退伍軍人管理局(VA)積極為廣大中低收入借款人提供擔保，增強金融機構的貸款信心；一方面，聯(lián)邦儲蓄保險公司又為金融機構提供存款保險，保證居民的儲蓄安全，吸引資金向住宅抵押市場流動。其次，大量私人住宅抵押保險公司在政策和法律的支持下蓬勃發(fā)展，成為美國住宅抵押貸款保險體系中的另一重要成員。11.2世界各地區(qū)的住房保障體系概覽11.2.2住房補貼與金融、稅收支持政策相結合的美國住房保障制度（三）稅收政策在住房保障體系中的運用美國的住房保障體系從根本上來說，就是通過稅收優(yōu)惠政策和政府出面為中低收入家庭的住房抵押貸款擔保的制度，來刺激住宅租售市場消費的。由于美國住房的稅收優(yōu)惠政策主要集中在個人所得稅的減免或抵扣上，而美國又是以直接稅為主的稅制國家，個人所得稅占全部財政收入的40%以上，因此運用個人所得稅為經濟杠桿，刺激住房消費的作用也就容易見效。11.2世界各地區(qū)的住房保障體系概覽10.2.3新加坡的“組屋”住房保障模式新加坡在實行自治前，由新加坡改良信托局負責建造公共住房，由于建房資金短缺，每年建房數(shù)量有限，按當時新加坡的人口增長速度，遠遠不能滿足居民的住房需求。1959年新加坡自治，房荒問題十分嚴重。1960年頒布《建屋與發(fā)展法》，并根據該法令設立建屋發(fā)展局，統(tǒng)一負責組屋的建設、分配和管理工作。政府在資金和土地方面給予了大力支持。11.2世界各地區(qū)的住房保障體系概覽表11-2新加坡HDB建成的住房數(shù)量統(tǒng)計年份住宅建設量（套）年份住宅建設量（套）年份住宅建設量（套）1960196119621963196419651966196719681969168276201233010085130281008512659120981413513096197019711972197319741975197619771978197914251161472025223224261692802730024304063017627189198019811982198319841985198619871988總計19875163662091842400703455034838896292032751766815110.2.3新加坡的“組屋”住房保障模式1964年新加坡政府推出“居者有其屋”計劃，鼓勵中低收入家庭購買公共組屋。1968年政府修改中央公積金法，允許公積金會員動用公積金購買公共組屋，極大地推動了中低收入家庭購房。政府通過出售組屋收回資金，投入住房建設，大大加快了住房建設速度。1968年－1979年期間，基本解決住房問題。今天的新加坡，已經沒有貧民窟和移民聚居地。全國人口中80％的居民住在自己購置的住宅中；6％的居民住在政府出租的住宅里；其余14％的人，大都為高收入者，政府不再承擔為他們解決住房的責任，他們的住房可以自己建造或向房地產市場購置。11.2世界各地區(qū)的住房保障體系概覽11.2.4各國住房保障體系建設經驗總結除了英國、美國外，新加坡、德國、韓國等國家住房保障制度都較完善，各個國家住房保障方式有其自身的特點，但共性也顯而易見。（一）建立多層次住房保障體系任何一個國家都是從解決住房短缺問題出發(fā)，首先重點解決低收入家庭的住房問題，再逐步解決中低收入家庭的住房問題，具有層次性。很多國家將中低收入家庭劃分為不同等級，并建立嚴格的監(jiān)督機制，從而形成良性循環(huán)。11.2世界各地區(qū)的住房保障體系概覽11.2.4各國住房保障體系建設經驗總結（二）從“磚頭”到“人頭”的轉移發(fā)達國家住房保障形式普遍由早期補貼住房建設轉移到直接向低收入家庭提供貨幣化補貼，我國學者形象的比喻為從“補磚頭”到“補人頭”?！把a人頭”有以下特點：避免不了對住房市場的直接干預會給市場運行帶來障礙，不會產生降低市場效率的副作用；這種收入再分配的形式，可以使國民平等的住房權利得到較為公正的實現(xiàn)；對不同收入者區(qū)別對待，更能體現(xiàn)傾斜政策，并能適當減少財政支出。11.2世界各地區(qū)的住房保障體系概覽11.2.4各國住房保障體系建設經驗總結（三）由鼓勵租房轉向鼓勵購買住房產權從這些國家的住房保障經驗來看，發(fā)達國家或地區(qū)在度過住房困難時期，國家財富積累到一定程度后，為了提高居民的居住水平，并減少公屋出租帶來的大量管理和維修費用，傾向于推行“住房私有化”，讓更多的居民擁有住房產權，即政府為低收入家庭出售低于市場價格的住房。11.2世界各地區(qū)的住房保障體系概覽10.3

我國的住房保障模式10.3.1我國住房制度的發(fā)展與改革歷程新中國成立后的很長時間里，我國實行的住房制度是由國家或單位統(tǒng)一建設和分配的住房福利制度。（一）福利住房制度主要呈現(xiàn)以下特征：住房供給：政府無償劃撥土地供各單位建造住房。建設面積和質量參照國家規(guī)定的標準執(zhí)行。建設資金由政府撥款或者國有企業(yè)的利潤留成來支付。住房分配：住房建造完備后，居住者在繳納很低的租金后，即可長期性承租。住房管理運營：住房的維修、管理和保養(yǎng)都由政府或單位負責。10.3.1我國住房制度的發(fā)展與改革歷程隨著國家經濟發(fā)展日益活躍，傳統(tǒng)住房體制的弊端顯現(xiàn)出來，低租金租賃制度造成房屋建設和維修出現(xiàn)資金困難，住房數(shù)量缺口大、住房分配不公等現(xiàn)象日益嚴重。80年代初，鄧小平同志提出了“出售公房、調整房租、提倡私人購房建房”的設想。到90年代中期，“住房商品化”的理念已經成為中國住房制度改革和發(fā)展的指導思想。這一時期，居民收入的差異化以及住房價格的高漲，導致中低收入特別是最低收入人群無法承受住房消費帶來的壓力。針對這一現(xiàn)象，國家在繼續(xù)推進住房商品化的同時，開始著手建立針對中低收入家庭的住房保障制度。10.3我國的住房保障模式10.3.1我國住房制度的發(fā)展與改革歷程1991年，住房公積金制度率先在上海建立，隨后以解決中低收入家庭住房困難的經濟適用房建設在全國陸續(xù)展開。1998年，我國政府提出并著手在全國范圍內積極推進廉租住房制度建設。經過十余年的發(fā)展，到2008年，我國的多層次住房保障體系已經基本建成，針對中等偏下和低收入住房困難家庭的一系列制度安排，基本形成了多層次的住房保障體系。10.3我國的住房保障模式10.3.1我國住房制度的發(fā)展與改革歷程（二）我國的住房保障體系主要分為三個層次：對低收入住房困難家庭，主要為他們提供廉租房，以解決其居住困難。對有一定支付能力的低收入人群，通過改進和規(guī)范的經濟適用住房制度來解決。對中等偏下和低收入家庭聚集的、居住功能不完善的危舊小區(qū)、棚戶區(qū)給予整治與改造。同時，利用住房公積金的增值收益為廉租房的建設和租用，經濟適用房的改造以及危舊小區(qū)的整治和改造提供資金。10.3我國的住房保障模式表11-3不同家庭需求住房供應體系框架是否屬于保障體系供應類型供應對象政策運作商品房（無保障性）高檔別墅極少數(shù)高收入者嚴格限制供應，用稅收調節(jié)消費租售并舉商品房（無保障性）高檔商品房少數(shù)高收入者限制供應租售并舉商品房（無保障性）普通商品房中等偏上，中等收入適當控制面積，運用金融、稅收政策做適當?shù)恼{控租售并舉政策性住房（半保障性）限價房中等偏下收入者、拆遷戶90平方米套型為主出售，不租政策性住房（半保障性）經濟適用住房有一定支付能力，中等偏下收入嚴格控制面積、價格標準，準入標準出售，不租政策性住房（保障性）廉租房低收入家庭，住房十分困難家庭政府投資假設，政府貨幣直接補貼長期性租賃，不售10.3.2廉租房制度的建立和發(fā)展（一）廉租房的基本概念我國建設部住宅與房地產業(yè)司把廉租住房制度定義為：針對住房困難的最低收入家庭實施的一種社會救助，是我國住房保障體系的重要組成部分。1998年，我國政府提出并著手在全國范圍內積極推進廉租住房制度建設。隨后，政府出臺了一系列文件，主要包括《城鎮(zhèn)最低收入家庭廉租住房管理辦法》、《城鎮(zhèn)最低收入家庭廉租住房申請、審核及退出管理辦法》、《關于切實落實城鎮(zhèn)廉租住房保障資金的通知》、《城鎮(zhèn)廉租住房檔案管理辦法》。10.3我國的住房保障模式10.3.2廉租房制度的建立和發(fā)展（二）廉租住房的保障對象享受廉租住房保障的對象，需要具備兩個基本條件：城鎮(zhèn)最低收入家庭住房困難，申請家庭成員中至少有1人為當?shù)胤寝r業(yè)常住戶口。近年來，廉租住房的保障對象由“城市最低收入住房困難家庭”逐漸擴大到“低收入住房困難家庭”。10.3我國的住房保障模式10.3.1我國住房制度的發(fā)展與改革歷程（三）廉租住房的保障方式2003年11月15日通過了新的《城鎮(zhèn)最低收入家庭廉租住房管理辦法》，辦法規(guī)定城鎮(zhèn)最低收入家庭廉租住房保障水平應當以滿足基本住房需要為原則，根據當?shù)刎斦惺苣芰途用褡》繝顩r合理確定。城鎮(zhèn)最低收入家庭廉租住房保障方式應當以發(fā)放租賃住房補貼為主，實物配租、租金核減為輔。10.3我國的住房保障模式10.3.1我國住房制度的發(fā)展與改革歷程1.實物配租是指市、縣人民政府向符合條件的申請對象直接提供住房，并按照廉租住房租金標準收取租金。實物配租的廉租住房租金實行政府定價，租金標準原則上由房屋的維修費和管理費兩項因素構成，并與城鎮(zhèn)最低收入家庭的經濟承受能力相適應。具體租金標準由各地根據實際情況自行確定。實物配租的住房來自政府新建住房，也包括收購的舊的存量住房。10.3我國的住房保障模式10.3.1我國住房制度的發(fā)展與改革歷程2.租賃住房補貼是指市、縣人民政府向符合條件的申請對象發(fā)放補貼，由其到市場上租賃住房。享受租賃補貼的家庭，其補貼標準，按照市場平均租金與廉租住房租金標準的差額計算。10.3我國的住房保障模式10.3.1我國住房制度的發(fā)展與改革歷程3.租金減免是指產權單位按照當?shù)厥?、縣人民政府的規(guī)定，在一定時期內對現(xiàn)已承租公有住房的城鎮(zhèn)最低收入家庭給予租金減免。這種情況主要是指對租住公房的并屬于保障對象的困難家庭，可以認定居民居住的公房為廉租房，按照廉租房的標準征收租金。按照廉租房標準收取的租金與公房的市場租金之間的差額由政府籌集到的廉租住房資金補貼給產權單位。10.3我國的住房保障模式10.3.2廉租房制度的建立和發(fā)展（四）廉租住房資金來源廉租住房的租金主要由五個部分組成：財政預算資金；土地出讓凈收益；公積金增值收益；社會捐贈以及其他資金。住房公積金增值收益扣除計提貸款風險準備金和管理費用后的全部余額須用于廉租住房的建設；土地出讓凈收益用于廉租住房保障資金的比例不得低于10%。（五）廉租住房保障面積標準2003年11月15日通過的《城鎮(zhèn)最低收入家庭廉租住房管理辦法》規(guī)定原則上不超過當?shù)厝司》棵娣e的60％；新建廉租住房套型建筑面積控制在50平方米以內。10.3我國的住房保障模式10.3.2廉租房制度的建立和發(fā)展（六）廉租住房承租程序首先由市、縣人民政府房地產主管部門會同國土資源、財政、民政主管部門制定城鎮(zhèn)最低收入家庭廉租住房保障對象的條件和標準。待標準確立后，由申請租用廉租住房的居民提出相應的書面申請，經過審核-公示-登記-調查核實-排隊輪侯-分配住房等程序，即可入住。10.3我國的住房保障模式10.3.2廉租房制度的建立和發(fā)展（七）廉租住房的退出機制2005年7月7日頒布了《城鎮(zhèn)最低收入家庭廉租住房申請、審核及退出管理辦法》，首次明確了廉租房的退出機制。若家庭人均收入連續(xù)一年以上超出當?shù)亓夥空叽_定的收入標準，將會被取消享受廉租房的保障資格；若家庭人數(shù)減少或住房面積增加，人均住房面積超出當?shù)亓庾》空叽_定的住房標準的也應退出廉租房的保障機制。10.3我國的住房保障模式10.3.2廉租房制度的建立和發(fā)展（八）廉租住房制度建設的進展1.廉租住房制度建立情況

截至2006年底，全國657個城市中，已經有512個城市建立了廉租住房制度，占城市總數(shù)的77.9%。其中，287個地級以上城市中，有283個城市建立了廉租住房制度，占地級以上城市的98.6%；370個縣級市中，有229個城市建立了廉租住房制度，占縣級市的61.9%。浙江、廣東、河北、江西、甘肅、陜西、江蘇、湖北等8個省的90%以上城市建立了廉租住房制度。10.3我國的住房保障模式10.3.2廉租房制度的建立和發(fā)展（八）廉租住房制度建設的進展2.廉租住房開工建設情況

根據各地住房建設規(guī)劃，各地計劃2006和2007年新建廉租住房（包括新建廉租住房小區(qū)、普通商品住房項目中配建廉租住房）或者收購舊住房用于廉租住房共15萬套，837.56萬平方米。截至2006年底，已經開工建設和收購廉租住房5.3萬套，建筑面積293.68萬平方米。其中，廣東、吉林、遼寧等省計劃新建廉租住房或收購舊住房用于廉租住房的面積都超過50萬平方米。10.3我國的住房保障模式10.3.2廉租房制度的建立和發(fā)展（八）廉租住房制度建設的進展3.廉租住房制度覆蓋面情況

截至2006年底，累計已有54.7萬戶低收入家庭，通過廉租住房制度改善了住房條件。其中，領取租賃住房補貼的家庭16.7萬戶,實物配租的家庭7.7萬戶,租金核減的家庭27.9萬戶，其他方式改善居住條件的家庭2.4萬戶。2006年當年新增21.9萬戶，其中領取租賃住房補貼的家庭7.2萬戶，實物配租的家庭3萬戶，租金核減的家庭9.7萬戶，其他方式改善居住條件的家庭2萬戶。北京、上海、河北等省市，凡申請并符合規(guī)定條件的家庭，基本實現(xiàn)了應保盡保。10.3我國的住房保障模式

表11-4各地廉租住房政策一覽廣州市杭州市重慶市?？诒Ｕ蠈ο筇乩毠ぜ彝?，無住房或人均住房面積低于7平方米，人均收入低于300元/月，非農業(yè)戶口取得城區(qū)戶口3年以上，人均住房面積低于6平方米低于當?shù)爻擎?zhèn)居民最低生活標準，家庭人均住房面積在6平方米以下人均收入低于260元且人均住房面積小于6平方米操作方式提供廉租房、發(fā)放租金補貼租金補貼、實物配租實物配租、租賃住房補貼、租金核減租金補貼、實物配租保障標準按人均住房面積10平方米，每平方米補貼23元人均使用用面積8平方米人均使用面積10平方米人均使用面積20平方米10.3.2廉租房制度的建立和發(fā)展（九）廉租房住房制度建設過程中亟需解決的問題1.部分地區(qū)政府對廉租住房制度建設不夠重視部分地區(qū)政府對廉租房的不重視導致廉租住房建設資金來源落不到實處，致使廉租房房源不夠，補貼資金不足的現(xiàn)象嚴重。嚴重影響了廉租房在保障低收入家庭住房權益中的作用。10.3我國的住房保障模式10.3.2廉租房制度的建立和發(fā)展（九）廉租房住房制度建設過程中亟需解決的問題2.廉租住房制度在我國實物配租方式仍然是主要的保障方式。這種方式易使廉租住房成片地排列和聚集，形成新的“貧民窟”，有可能造成嚴重的社會問題，對生活在其中的居民特別是青少年人的成長不利。政府建設、收購符合廉租住房標準的住房，都會耗費大量人力物力，給政府帶來嚴重的負擔。10.3我國的住房保障模式10.3.2廉租房制度的建立和發(fā)展（九）廉租房住房制度建設過程中亟需解決的問題3.廉租方投融資不足據測算，截至2006年底，解決低保人群住房問題共需資金800多億。而全國廉租房建設投資額不足商品房投資的2%，全年投入的低收入家庭住房保障金不足20億元。廉租房建設面臨者比經濟適用房更為嚴重的投資不足的問題。10.3我國的住房保障模式

表11-5廉租房建設資金來源統(tǒng)計表單位：萬元合計財政預算資金土地出讓凈收益公積金增值收益社會捐贈其他資金全國708421321466310231978632102155972東部地區(qū)4190151829384379151931157478192中部地區(qū)1057232517510791266408143039西部地區(qū)183683113353158531929244734741按照中央對廉租房投融資的規(guī)定，廉租房建設資金來源有以下幾種來源：財政預算資金、土地出讓凈收益、公積金增值收益、社會捐贈以及其他資金（見上表）。但是由于各種各樣的原因，這些融資渠道都沒有發(fā)揮足夠的作用。（1）財政預算專項資金投入不足（2）住房公積金增值收益有限（3）社會捐贈資金少（4）其他渠道資金來源有限10.3我國的住房保障模式10.3.3經濟適用房制度的建設和發(fā)展（一）經濟適用房的基本概念和發(fā)展歷程1991年11月，國務院辦公廳下發(fā)了《關于全面進行城鎮(zhèn)住房制度改革的意見》，這是城鎮(zhèn)住房制度改革的一個綱領性文件，明確了城鎮(zhèn)住房制度改革的指導思想和根本目的，并提出了未來建設經濟適用房的構想。1994年7月18日國務院下發(fā)了《關于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》，首次在政府文件中提出“經濟適用住宅”的概念。提出建立以中低收入家庭為對象、具有社會保障性質的經濟適用住房供應體系和以高收人家庭為對象的商品房供應體系。10.3我國的住房保障模式10.3.3經濟適用房制度的建設和發(fā)展按照2004年《經濟適用住房管理辦法》中所稱的經濟適用住房，是指政府提供政策優(yōu)惠，定套型面積和銷售價格，按照合理標準建設

，面向城市低收入住房困難家庭供應

，具有保障性質的政策性房。根據2007年建設部、發(fā)展改革委、國土資源部

等部門聯(lián)合印發(fā)的《經濟適用住房管理辦法的通知》，更加詳細的制定了經濟適用房相關的章程，結合1991年后相繼出臺的有關政策，形成了經濟適用住房政策體系。10.3我國的住房保障模式10.3.3經濟適用房制度的建設和發(fā)展（二）經濟適用房的保障對象一般來說，申請購買或承租經濟適用房的家庭需具備以下條件：有當?shù)爻擎?zhèn)戶口或市、縣人民政府確定的供應對象；無房或現(xiàn)住房面積低于市、縣人民政府確定的住房困難家庭住房標準；家庭收入符合市、縣人民政府劃定的收入線標準；市縣人民政府規(guī)定的其他條件。經濟適用住房供應對象的家庭收入標準和住房困難標準，由市、縣人民政府根據當?shù)厣唐纷》績r格、居民家庭可支配收入、居住水平和家庭人口結構等因素確定，實行動態(tài)管理，每年向社會公布一次。10.3我國的住房保障模式10.3.3經濟適用房制度的建設和發(fā)展（三）經濟適用房的供給方式經濟適用住房的來源主要有三種：由政府提供專項用地，通過統(tǒng)一開發(fā)、集中組織建設的經濟適用住房。將房地產開發(fā)企業(yè)擬作為商品房開發(fā)的部分普通住宅調整為經濟適用住房；單位以自建和聯(lián)建方式建設的，出售給本單位職工的經濟適用住房。同時，鼓勵其他方式開發(fā)建設經濟適用住房。以自建和聯(lián)建方式建設的經濟適用住房，其銷售對象必須是自建和聯(lián)建單位的職工，不能對外銷售。10.3我國的住房保障模式10.3.3經濟適用房制度的建設和發(fā)展（四）經濟適用房的價格管理根據我國經濟適用住房相關政策的規(guī)定，經濟適用房開發(fā)應當以保本微利為原則。其銷售基準價格及浮動幅度，由有定價權的價格主管部門會同經濟適用住房主管部門，依據經濟適用住房價格管理的有關規(guī)定，在綜合考慮建設、管理成本和利潤的基礎上確定并向社會公布。房地產開發(fā)企業(yè)實施的經濟適用住房項目利潤率按不高于3％核定；市、縣人民政府直接組織建設的經濟適用住房按成本價銷售，不得有利潤。經濟適用住房實行收費卡制度，各有關部門收取費用時，必須填寫價格主管部門核發(fā)的交費登記卡。任何單位不得以押金、保證金等名義，變相向經濟適用住房建設單位收取費用。10.3我國的住房保障模式10.3.3經濟適用房制度的建設和發(fā)展（五）經濟適用房的建設管理在規(guī)劃上，經濟適用住房要統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局、配套建設，充分考慮城市低收入住房困難家庭對交通等基礎設施條件的要求，合理安排區(qū)位布局，盡量靠近公共基礎設施，并且鼓勵在商品住房小區(qū)中配套建設經濟適用住房；在面積管理上，經濟適用住房單套的建筑面積將控制在60平方米左右，并要求采取競標方式優(yōu)選規(guī)劃設計方案，市、縣人民政府負責根據當?shù)亟洕l(fā)展水平、群眾生活水平、住房狀況、家庭結構和人口等因素，合理確定經濟適用住房建設規(guī)模和各種套型的比例，并進行嚴格管理；10.3我國的住房保障模式10.3.3經濟適用房制度的建設和發(fā)展（五）經濟適用房的建設管理在經濟適用房的建設施工中，可以采取項目法人招標的方式，選擇具有相應資質和良好社會責任的房地產開發(fā)企業(yè)實施；也可以由市、縣人民政府確定的經濟適用住房管理實施機構直接組織建設。北京市規(guī)定，經濟適用住房要嚴格控制在中小套型，中套住房面積控制在80平米左右，小套住房面積控制在60平米左右，經濟適用住房套型建筑面積均在90平米以下。10.3我國的住房保障模式10.3.3經濟適用房制度的建設和發(fā)展（五）經濟適用房的建設管理4.在規(guī)劃管理方面，《北京市住房規(guī)劃》中提到：調整和優(yōu)化住房用地供應結構，優(yōu)先保證中低價位、中小套型普通商品住房(含經濟適用住房)和廉租住房的用地供應，年度供應量不低于居住用地供應總量的70%。從總量上保證套型建筑面積90平方米以下住房面積所占比重達到開發(fā)建設總面積的70%以上。10.3我國的住房保障模式10.3.3經濟適用房制度的建設和發(fā)展（六）經濟適用房銷售和轉讓管理經濟適用住房購房人擁有有限產權。在購買經濟適用住房不滿５年，不得直接上市交易，購房人因特殊原因確需轉讓經濟適用住房的，由政府按照原價格并考慮折舊和物價水平等因素進行回購。購買經濟適用住房滿5年，購房人上市轉讓經濟適用住房的，應按照屆時同地段普通商品住房與經濟適用住房差價的一定比例向政府交納土地收益等相關價款，具體交納比例由市、縣人民政府確定，政府可優(yōu)先回購；購房人也可以按照政府所定的標準向政府交納土地收益等相關價款后，取得完全產權。10.3我國的住房保障模式10.3.3經濟適用房制度的建設和發(fā)展已購買經濟適用住房的家庭未住滿5年的不得按市場價格出售住房。確需出售的，可出售給符合經濟適用住房購買條件的家庭或由政府相關部門收購，出售單價不得高于購買時的單價。2004年《北京市關于已購經濟適用房上市出售有關問題的通知》中規(guī)定：已購買經濟適用住房的家庭未住滿5年的不得按市場價格出售住房。確需出售的，可出售給符合經濟適用住房購買條件的家庭或由政府相關部門收購，出售單價不得高于購買時的單價。已購買經濟適用住房的家庭住滿5年的，可以按市場價格出售，并由出售人到房屋所在地區(qū)、縣國土房管局按成交額的10％繳納綜合地價款。10.3我國的住房保障模式10.3.3經濟適用房制度的建設和發(fā)展（七）經濟適用住房制度發(fā)展成效幫助部分中低收入家庭實現(xiàn)購房的愿望對舊城改造及城市基礎設施建設的保障作用對平抑房價起到一定作用，主要表現(xiàn)為：緩解供需矛盾影響周邊地區(qū)房價影響房價指數(shù)10.3我國的住房保障模式10.3.3經濟適用房制度的建設和發(fā)展（八）經濟適用房制度發(fā)展中需要繼續(xù)改進的方面1.住房供應量相對住房建設總量較小，且有逐漸降低的趨勢，削弱了經濟適用房在保障中低收入者居住權的作用。圖11-1經濟適用住房投資額占住宅投資總額的比例10.3我國的住房保障模式10.3.3經濟適用房制度的建設和發(fā)展（八）經濟適用房制度發(fā)展中需要繼續(xù)改進的方面2.“雙失控”問題導致保障性能減弱“資格審查不嚴，銷售對象失控”“經濟適用房建設標準失控”

3.位置偏遠、配套設施不全等問題給中低收入家庭帶來生活不便10.3我國的住房保障模式10.3.4其它保障措施介紹（一）棚戶區(qū)、危舊小區(qū)改造對居住功能不完善的危舊小區(qū)、棚戶區(qū)的改造也成為保障中等偏下和低收入家庭住房條件的重要措施。棚戶區(qū)改造是我國政府為改造城鎮(zhèn)危舊住房、改善困難家庭住房條件而推出的一項住房保障工程。（二）限價房開發(fā)限價房是一種限價格、限套型（面積）的商品房，主要解決中低收入家庭的住房困難，是目前限制高房價的一種舉措。限價商品房按照“以房價定地價”的思路，采用政府組織監(jiān)管、市場化運作的模式。有“競地價”與“競房價”兩種操作模式。銷售對象為不符合經濟適用房保障對象，但收入水平在政府規(guī)定的享受限價房政策的特定人群

10.3我國的住房保障模式

表11-6各地區(qū)限價房相關政策一覽寧波成都廣州銷售對象規(guī)定了包括常住戶口滿三年的無房戶或者所擁有自有住房但人均住房建筑面積小于18平方米的家庭；軍隊轉業(yè)、復退軍人；拆遷戶；晚婚人群；高學歷人群；等共六類人群。同時規(guī)定了兩類優(yōu)先人群1、有本市五城區(qū)（含高新區(qū)）正式戶口；2、無自有產權住房或現(xiàn)有住房人均建筑面積不超過16平方米1.廣州市戶籍人口；2、本人沒有自有產權住房；3、男性年滿25周歲，女性年滿23周歲。4、個人稅前年收入在10萬元以下，家庭稅前年收入在20萬元以下才能購買限價房。（12月18日新加入《辦法》之中）價格政府定價限價商品住房實行政府定價最高銷售價格，原則上按地塊出讓時同一區(qū)域、同一地段的同類型商品住宅市場價格70%

表11-6各地區(qū)限價房相關政策一覽(續(xù))寧波成都廣州面積限制以50——90平方米的中小套型為主，最大不得超過100平方米無限價房套型建筑面積不得超過90平方米交易條件5年內（含5年）不得轉讓或出租，若擅自轉讓或出租的，由政府按原購買價格收回住房，并不再受理購買申請。在規(guī)定期限后上市交易的，需補交土地收益金差價。購房人在取得房屋所有權證，并自住五年以后，方可上市交易。五年內不得出租和轉讓。五年后出租和轉讓的，政應當向政府補交土地出讓金。11.4

財政金融手段在住房保障中的運用11.4.1住房公積金制度住房公積金制度屬于為居民購買住房而籌集資金的一種政策性住房金融制度。住房公積金制度1991年在上海市率先建立，1999年4月國務院發(fā)布了《住房公積金管理條例》，標志著我國住房公積金制度進入了法制化階段，該條例于2002年進行了修訂。修改后的《住房公積金管理條例》指出：住房公積金是指國家機關、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長期儲金。職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。11.4.1住房公積金制度（一）管理決策機構—住房公積金管理委員會根據《住房公積金管理條例》的規(guī)定，住房公積金的管理實行住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監(jiān)督的原則。住房公積金管理委員會設立于直轄市和省、自治區(qū)人民政府所在地的市以及其他設區(qū)的市（地、州、盟）。住房公積金管理委員會的成員中，人民政府負責人和建設、財政、人民銀行等有關部門負責人以及有關專家占1／3，工會代表和職工代表占1／3，單位代表占1／3。住房公積金管理委員會主任應當由具有社會公信力的人士擔任。11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.1住房公積金制度住房公積金管理委員會管理職責根依據有關法律、法規(guī)和政策，制定和調整住房公積金的具體管理措施，并監(jiān)督實施；據本條例第十八條的規(guī)定，擬訂住房公積金的具體繳存比例；確定住房公積金的最高貸款額度；審批住房公積金歸集、使用計劃；審議住房公積金增值收益分配方案；審批住房公積金歸集、使用計劃執(zhí)行情況的報告。11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.1住房公積金制度（二）日常管理機構——住房公積金管理中心住房公積金的日常事務管理運作機構住房公積金管理中心直轄市和省、自治區(qū)人民政府所在地的市以及其他設區(qū)的市（地、州、盟）應當按照精簡、效能的原則，設立一個住房公積金管理中心，負責住房公積金的管理運作。縣（市）不設立住房公積金管理中心。11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.1住房公積金制度（二）日常管理機構——住房公積金管理中心住房公積金管理中心履行下列職責：編制、執(zhí)行住房公積金的歸集、使用計劃；負責記載職工住房公積金的繳存、提取、使用等；負責住房公積金的核算；審批住房公積金的提取、使用；負責住房公積金的保值和歸還；編制住房公積金歸集、使用計劃執(zhí)行情況的報告；承辦住房公積金管理委員會決定的其他事項。11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.1住房公積金制度（三）住房公積金的繳存職工所在的單位首先到住房公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，經住房公積金管理中心審核后，到受委托銀行為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立手續(xù)。每個職工只能有一個住房公積金賬戶。住房公積金管理中心建立職工住房公積金明細帳，記載職工個人住房公積金的繳存、提取等情況。11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.1住房公積金制度（三）住房公積金的繳存職工住房公積金的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例，同時單位為職工繳存的住房公積金的月繳存額也為職工本人上一年度月平均工資乘以單位住房公積金繳存比例。由職工和單位繳納的住房公積金均存入職工的公積金個人賬戶中，均歸職工個人所有。職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5％，職工個人繳存的住房公積金，由所在單位每月從其工資中代扣代繳。11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.1住房公積金制度（四）住房公積金的提取和使用根據條例的規(guī)定，繳納了住房公積金的職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額：購買、建造、翻建、大修自住住房的；離休、退休的；完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系的；出境定居的；償還購房貸款本息的；房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的。11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.1住房公積金制度若是由于2、3、4項原因提取職工住房公積金的，需要注銷職工住房公積金賬戶。若繳納住房公積金的職工死亡或者被宣告死亡，職工的繼承人、受遺贈人可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額；無繼承人也無受遺贈人的，職工住房公積金賬戶內的存儲余額納入住房公積金的增值收益11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.1住房公積金制度（五）住房公積金的監(jiān)管1.地方相關部門對住房公積金的監(jiān)管地方行政區(qū)域內住房公積金歸集、提取和使用情況的監(jiān)督，由地方有關人民政府財政部門監(jiān)督，并向本級人民政府的住房公積金管理委員會通報。住房公積金管理中心在編制住房公積金歸集、使用計劃、年度預算、決算時，住房公積金管理委員會在審批住房公積金歸集、使用計劃和計劃執(zhí)行情況的報告時，受財政部門和審計部門監(jiān)督。11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.1住房公積金制度（五）住房公積金的監(jiān)管2.職工個人對住房公積金使用情況的監(jiān)督職工、單位有權查詢本人、本單位住房公積金的繳存、提取情況，住房公積金管理中心、受委托銀行不得拒絕。職工、單位對住房公積金賬戶內的存儲余額有異議的，可以申請受委托銀行復核；對復核結果有異議的，可以申請住房公積金管理中心重新復核。受委托銀行、住房公積金管理中心應當自收到申請之日起5日內給予書面答復。職工有權揭發(fā)、檢舉、控告挪用住房公積金的行為。11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.1住房公積金制度（六）住房公積金貸款住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用個人和單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。具體貸款政策由各地區(qū)的住房公積金管理中心制定。繳納了住房公積金的職工可向住房公積金管理中心提出申請，住房公積金管理中心應當自受理申請之日起15日內做出準予貸款或者不準貸款的決定，并通知申請人；準予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續(xù)。住房公積金貸款的風險，由住房公積金管理中心承擔。

11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.1住房公積金制度（六）住房公積金貸款1.住房公積金貸款對象應具備的條件貸款對象的條件：只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款。申請貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時間不少于12個月配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，除必須具有較穩(wěn)定的經濟收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.1住房公積金制度（六）住房公積金貸款2.公積金存、貸款利率我國公積金存貸款利率實行低存、低貸的原則，由中國人民銀行提出，征求國務院建設行政主管部門意見后，報國務院批準。目前公積金1～5年期限貸款年利率為3.33%,6～30年期限貸款年利率為3.87%。而人民銀行公布的3-5年的商業(yè)貸款利率水平為5.76%，5年以上貸款利率為5.76%。雖然個人住房商業(yè)貸款的利率一般在人民銀行規(guī)定的貸款利率上有所下浮，但總的說來，利率均低于相同期限的商業(yè)性個人住房貸款利率。11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.1住房公積金制度（六）住房公積金貸款3.個人住房公積金貸款與商業(yè)性個人住房貸款的區(qū)別（1）貸款主體不同。住房公積金貸款的主體是住房公積金管理中心，并由公積金管理中心委托相應的銀行進行住房公積金貸款的具體業(yè)務，貸款風險由住房公積金管理中心承擔。商業(yè)性住房貸款的主體是商業(yè)銀行，貸款風險由商業(yè)銀行自行承擔。（2）貸款對象不同。辦理住房公積金貸款業(yè)務的個人除了具備商業(yè)貸款所需的還款能力以及相應的資格外，還需要連續(xù)參與住房公積金繳存業(yè)務12個月以上。（3）貸款資金來源不同。商業(yè)銀行個人住房貸款的資金來源于各商業(yè)銀行的自籌資金，住房公積金貸款資金來源于整個住房公積金體制內所有職工共同繳納的住房公積金（4）貸款利率、期限、貸款限額等存在差別。住房公積金的存、貸款利率通常低于商業(yè)性個人住房貸款。由于住房公積金貸款的期限、貸款限額由各地方公積金自行規(guī)定，且經濟發(fā)展程度不同的各個地區(qū)之間，在公積金貸款限額上也存在一定差異。11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.1住房公積金制度（七）住房公積金的住房保障作用住房公積金制度作為一項強制性的互助合作金融制度，確實為中低收入家庭購買、翻修住房減輕了負擔，增強了購房家庭的支付能力。但大多數(shù)城市的住房公積金使用率一直較低。另外住房公積金只能用于購買、翻修、自建住房，尚不能用于租賃，導致部分不能購房的低收入家庭不僅不能享受低利率的公積金貸款，反而在低存低貸的住房公積金利率管制下，需要承受存款利息損失。11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.2財政住房補貼廣義的住房補貼是指政府或企業(yè)為個人購買和租用住房發(fā)放的所有貨幣化支持。這里所說的住房補貼特指國家行政機關、事業(yè)單位對無住房職工或住房面積未達到規(guī)定標準的職工，發(fā)放的現(xiàn)金補貼。11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.2財政住房補貼（一）我國住房補貼發(fā)放的原則是：堅持效率優(yōu)先，兼顧公平的原則，由各地政府根據當?shù)亟洕m用住房平均價格、平均工資，以及職工應享有的住房面積等因素具體確定。目前，行政機關和事業(yè)單位已經實施，企業(yè)根據自身的條件參照執(zhí)行。已按房改優(yōu)惠政策購買了規(guī)定面積標準住房的職工不享受住房補貼；職工住房面積未達到規(guī)定標準的住房補貼辦法和職工住房面積標準按地方政府規(guī)定施行。（二）住房補貼的資金來源主要有三大塊：一是國家下?lián)艿慕ǚ抠Y金；二是單位售房資金；三是單位多種渠道籌集的資金。11.4財政金融手段在住房保障中的運用11.4.2財政住房補貼（三）發(fā)放住房補貼的基本形式如下：一次性補貼方式，主要針對無房的老職工，在職工購房時一次性發(fā)放?；狙a貼加一次性補貼方式，按一般職工住房面積標準，逐步發(fā)放基本補貼，各級干部與一般職工因住房補貼面積標準之差形成的差額，在購房時一次性發(fā)放。按月補貼方式，主要針對新