第四篇 財產(chǎn)保險(上)

第四篇財產(chǎn)保險一、財產(chǎn)保險概述二、財產(chǎn)保險的基本原則三、財產(chǎn)保險的準(zhǔn)備金四、財產(chǎn)保險的主要種類包含章節(jié)：第十四章財產(chǎn)保險引論第十五章財產(chǎn)損失保險第十六章責(zé)任保險第十七章信用保險與保證保險一、財產(chǎn)保險概述財產(chǎn)保險的含義財產(chǎn)保險的分類財產(chǎn)保險的特點財產(chǎn)保險的含義財產(chǎn)保險是指根據(jù)合同約定，投保人向保險人支付保險費，保險人對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。財產(chǎn)保險的分類廣義的財產(chǎn)保險按保險標(biāo)的分為:財產(chǎn)保險：以有形物質(zhì)財產(chǎn)為標(biāo)的的財產(chǎn)保險。利益保險：以與物質(zhì)財產(chǎn)有關(guān)的利益為標(biāo)的的財產(chǎn)保險。責(zé)任保險：以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險的特點1、財產(chǎn)保險合同是補償性合同2、財產(chǎn)保險合同是具有代位求償法律效力的合同3、財產(chǎn)保險合同通常是短期性合同二、財產(chǎn)保險的基本原則保險利益原則最大誠信原則近因原則補償原則分?jǐn)傇瓌t代位原則【補償原則】補償原則又稱損失補償原則、賠償原則，是指在財產(chǎn)保險中，當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟(jì)損失時，保險人按照被保險人所遭受的實際損失進(jìn)行補償，被保險人不能通過賠償而額外獲利。補償原則必須是被保險人具有保險利益的保險標(biāo)的遭受了保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。補償原則是財產(chǎn)保險的核心原則。保障被保險人的利益；防止被保險人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風(fēng)險發(fā)生。補償原則補償原則的實施要點（1）以實際損失為限（2）以保險金額為限（3）以保險利益為限補償原則是建立在足額保險的基礎(chǔ)上，如果是不足額保險，應(yīng)該注意有所調(diào)整?！侗ｋU法》：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！毖a償原則第一危險賠償方式限額賠償方式比例賠償方式第一危險賠償方式保險事故發(fā)生時保險人僅按保險金額限度內(nèi)的實際損失金額予以賠償，而對保險金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。?）當(dāng)損失金額≤保險金額時，賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額>保險金額時，賠償金額=保險金額特點：不論足額保險與不足額保險，保險人都在保險金額以內(nèi)賠償被保險人的實際損失。限額賠償方式固定責(zé)任賠償：主要適用于農(nóng)作物保險，當(dāng)實際收成達(dá)不到事先確定的限額時，由保險人賠償其差額。其特點是不計損失數(shù)額，只補償收獲量不足限額責(zé)任的部分，以保障被保險人的最低收成。賠償金額=限額-實際收獲價值免責(zé)限度賠償：事先規(guī)定免賠額/率，損失超過這個限度時才予以賠償。相對免賠絕對免賠比例賠償方式保險人按照保險金額與出險時財產(chǎn)實際價值的比例來賠償被保險人的損失。賠償金額=損失金額×（保險金額÷財產(chǎn)實際價值）根據(jù)保險金額和財產(chǎn)實際價值的關(guān)系分為:足額投保：損失得到完全補償不足額投保：損失得到部分補償超額投保：損失得到的補償同足額投保相同，即實際損失（保險金額不能超過財產(chǎn)實際價值，否則超過的部分無效）補償原則的特例1、約定有免賠額的保險2、定值保險3、重置成本保險4、除補償標(biāo)的損失外，應(yīng)由保險人承擔(dān)的費用被保險人支付的合理必要的施救費用（在標(biāo)的損失賠償金額之外另行計算，以保險金額為限）查勘費用(保險人、被保險人為確定事故性質(zhì)、原因和損失程度所支付的必要合理費用)有關(guān)訴訟費用（責(zé)任保險的被保險人被提起訴訟或仲裁，由被保險人支付的訴訟或仲裁費用以及其他必要合理的費用）2、定值保險定值保險是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價如何，即不論保險標(biāo)的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。賠償金額=保險金額×損失程度（%）在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失，如市價跌落，則保險金額可能大于保險標(biāo)的的實際價值。不定值保險不定值保險：訂立合同時只列明保險金額，不預(yù)先確定保險標(biāo)的的價值，須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同在不定值保險條件下，是按保障程度（即前面講的比例賠償方式）賠償金額=損失金額×保險保障程度保險保障程度=保險金額÷發(fā)生事故時保險財產(chǎn)的實際價值不定值保險合同中保險標(biāo)的的損失金額，以保險事故發(fā)生之時保險標(biāo)的的實際價值為計算依據(jù)，通常的方法是以保險事故發(fā)生時，當(dāng)?shù)赝愗敭a(chǎn)的市場價格來確定保險標(biāo)的價值。但無論保險標(biāo)的的市場價格發(fā)生多大的變化，保險人對于標(biāo)的所遭受的損失的賠償，均不得超過合同所約定的保險金額。不含共保條款

共保共保即保險人和被保險人共同承擔(dān)損失份額。

賠償金額=（實際保險金額÷規(guī)定的保險金額）×損失金額規(guī)定的保險金額=共保比例×發(fā)生事故時保險標(biāo)的實際價值實際保險金額是被保險人實際購買的保險金額規(guī)定保險金額是共同保險條款要求的被保險人應(yīng)當(dāng)購買的保險金額。共保的舉例說明甲乙將各自擁有的10萬元的建筑物投?；馂?zāi)保險，保單中的共保條款要求的共保比例為80％，甲投保8萬元，乙只投保了2萬元，在一次火災(zāi)損失中他們均遭受2萬元的損失。問甲乙各得到多少賠付？甲：賠償額=8/(80%*10)*2=2即甲得到2萬元的足額賠償.乙：賠償額=2/(80%*10)*2=0.5即乙只能得到5000元的賠償。由此可見，在火災(zāi)保險中，80％的共保條款并不意味著保險人只需賠付任何損失的80％，而是保險人的責(zé)任大小取決于保險金額對80％財產(chǎn)價值的比率，保險人的賠付金額也絕不會超過保險金額。幾個問題的注意：1、以火災(zāi)損失為代表的財產(chǎn)保險一般為不定值保險，保險標(biāo)的的保險價值是以損失發(fā)生時的保險標(biāo)的的價值為準(zhǔn)，被保險人要想獲得足額賠付，就必須經(jīng)常核實保險標(biāo)的的價值，并相應(yīng)調(diào)整保險金額，以避免不足額保險下自己必須承擔(dān)的損失。通常使用的共同保險比率為80％，有時也可達(dá)到90％或100％，保險人按照保險金額與共同保險條款規(guī)定的最低投保金額之間的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。如果被保險人購買的保險金額達(dá)到財產(chǎn)價值的一定比例（如80％），即可被視為足額投保，其不超過保險金額的部分損失就可以得到足額賠償。未能達(dá)到財產(chǎn)價值的80％，其保險標(biāo)的的部分損失就不能得到足額賠償。被保險人就被看作是二者之間差額的共同保險人，實際屬于自擔(dān)風(fēng)險的范疇。幾個問題的注意：2、絕大部分承保損失屬于部分損失，因此存在著不足額保險的實際需要，保險人通過調(diào)整保險費解決這一問題。保險費率與共同保險比率成反比。3、保險人的實際最大賠付責(zé)任通常是以保險金額、保險價值、實際損失和共同保險條款下保險人的責(zé)任限額中最低者為限。所以，即使保險金額大于規(guī)定投保金額，被保險人也不能獲得高于實際損失的賠付。

3、重置成本保險也叫重置價值保險，是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險。為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險人允許投保人按超過保險標(biāo)的實際價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況，所以，重置價值保險也是損失補償原則的特例。【分?jǐn)傇瓌t】分?jǐn)傇瓌t也叫重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t，是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)發(fā)生保險事故時，根據(jù)保險補償原則，損失應(yīng)當(dāng)在數(shù)家保險人之間進(jìn)行分?jǐn)?，被保險人所得總賠償金額不得超過實際損失額。重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復(fù)保險的賠款金額總和不得超過保險價值。重復(fù)保險的投保人，應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t是補償原則的派生原則防止被保險人利用重復(fù)保險，在保險人之間進(jìn)行多次索賠，以獲得高于實際損失額的賠償金維護(hù)保險人應(yīng)有的權(quán)利與義務(wù)公平分?jǐn)偡椒ū壤?zé)任限額責(zé)任順序責(zé)任比例責(zé)任比例責(zé)任是以各保險人所承保的保險金額比例來分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的。計算公式：某保險人賠款額=（該保險人承保保險金額/各保險人承保保險金額總和）*損失金額舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，甲賠=（11/11+3）*5=3.929萬元；乙賠=（3/11+3）*5=1.071萬元。限額責(zé)任限額責(zé)任不以保險金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險公司在無其他保險人重復(fù)保險的情況下，單獨應(yīng)負(fù)的賠款責(zé)任限額來分?jǐn)傎r款。計算公式：某保險人賠款額=（該保險人賠款限額/各保險人賠款限額總和）*損失金額舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，甲賠=（5/5+3）*5=3.125萬元；乙賠=（3/5+3）*5=1.875萬元。順序責(zé)任順序責(zé)任即各保險人依承保的先后順序進(jìn)行分?jǐn)?，先承保的先賠償，當(dāng)賠償不足時，由其他保險人依次承擔(dān)不足的部分。舉例說明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3萬元，甲公司承保11萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，乙賠=3萬元；甲賠=2萬元。分?jǐn)傇瓌t以上舉例沒有考慮不足額投?？赡苄枰壤r付的因素。按照我國《保險法》規(guī)定，重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。即，如果合同沒有另行約定，按照比例責(zé)任制進(jìn)行重復(fù)保險的分?jǐn)偂！敬辉瓌t】代位原則是指保險人根據(jù)法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的保險事故所致的損失予以賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則是補償原則的派生原則之一，其意義在于使肇事方承擔(dān)其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，并防止被保險人因損失而獲取不當(dāng)利益。代位原則包括代位求償權(quán)物上代位權(quán)代位求償權(quán)含義：《保險法》第六十條

因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

代位求償權(quán)實施的前提條件（1）保險標(biāo)的的損失屬于保險事故造成的，保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；（2）保險標(biāo)的的損失同時是由第三方的責(zé)任所造成，被保險人有權(quán)依法向責(zé)任方請求賠償，但尚未依法提出請求而先依保險合同向保險人提出索賠；（3）保險人履行了賠償責(zé)任。代位求償權(quán)注意的問題（1）保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人應(yīng)在賠償金額的限度內(nèi)行使代位求償權(quán)，如果依代位求償權(quán)取得第三者的賠款金額超過保險人的賠償金額，其超過賠償金額的部分應(yīng)歸被保險人所有。代位求償權(quán)注意的問題（2）被保險人有權(quán)就未取得保險人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。（3）除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意對保險標(biāo)的進(jìn)行損害而造成保險事故的，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)注意的問題（4）被保險人不得損害保險人的代位求償權(quán)。

第六十一條

保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。

第六十二條除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

（5）保險人向第三者行使代位求償權(quán)時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。案例：個體運輸專業(yè)戶將其私有東風(fēng)牌汽車向保險公司投保了車輛損失險，保險金額10萬元，以及第三者責(zé)任險，保險金額為4萬元。保險期限為1年。在保險期限內(nèi)的某一天，該車在外出辦事途中墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員，有合格駕駛執(zhí)照，系張某堂兄，隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向保險公司報案索賠。該保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險要，無法打撈，以推定全損處理，當(dāng)即賠付張某10萬元；同時聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。后來，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達(dá)成一協(xié)議，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈汽車，車內(nèi)尸體及死者身上采購貨物的2800元歸張某，殘車歸王某，王某向張某支付4000元。殘車終于被打撈起來，張某和王某均按約定行事。保險公司獲悉后，認(rèn)為張某未按約定擅自處理實際所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的。雙方之間引起爭執(zhí)。物上代位權(quán)物上代位是指當(dāng)保險標(biāo)的因受保險事故發(fā)生全損或推定全損時，保險人在全額賠付保險金之后，即可取得對該保險標(biāo)的的所有權(quán)，即代位取得對該標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。《保險法》第五十九條

保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。物上代位權(quán)足額保險：保險人按保險金額支付保險賠償金后即取得對保險標(biāo)的的全部所有權(quán)。保險人在處理標(biāo)的物時所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險人所有；如有對第三者損害賠償請求權(quán)，索賠