電子貨幣與電子銀行

電子貨幣

與電子銀行2/2/20231

前面敘述了電子商務(wù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式的興起，以及它們之間的關(guān)聯(lián)。網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算必然要涉及到電子貨幣，或者可以說，網(wǎng)絡(luò)支付的結(jié)算過程就是電子貨幣的流動(dòng)過程，電子貨幣是網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的運(yùn)作主體。電子貨幣的出現(xiàn)與發(fā)展，正體現(xiàn)國際上或國家金融的電子化進(jìn)程。不管是網(wǎng)絡(luò)支付、電子貨幣還是金融電子化，都離不開銀行的參與，準(zhǔn)確說，需要銀行的電子化建設(shè)支撐。銀行的電子化建設(shè)的結(jié)果直接導(dǎo)致了電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。本章主要講述網(wǎng)絡(luò)支付中的電子貨幣基本知識(shí)、電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及我國金融電子化的進(jìn)程。引言2/2/202322.1電子貨幣2.2電子銀行與銀行的電子化2.3我國的金融電子化建設(shè)狀況本章主要內(nèi)容共有三節(jié)，如下：2/2/202332.1電子貨幣本節(jié)主要介紹電子貨幣的基礎(chǔ)知識(shí)、目前應(yīng)用中的電子貨幣的分類、電子貨幣的安全性以及電子貨幣的應(yīng)用實(shí)例介紹。一、電子貨幣基礎(chǔ)1．電子貨幣的概念

電子貨幣是一種使用電子數(shù)據(jù)信息、通過計(jì)算機(jī)及通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易的貨幣。電子貨幣是適應(yīng)人類信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的需要而產(chǎn)生的一種電子化貨幣，這種貨幣從形式上而言已與紙幣無關(guān)，而體現(xiàn)為一串串特殊的電子數(shù)據(jù)。

隨著Internet的普及應(yīng)用，電子貨幣越發(fā)體現(xiàn)出“網(wǎng)絡(luò)貨幣”的特點(diǎn)，即以Internet為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳遞，實(shí)現(xiàn)其流通和支付功能。

2/2/202342．電子貨幣、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付

隨著Internet的迅速普及，電子商務(wù)已逐漸成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)社會(huì)商業(yè)交易活動(dòng)的核心形式。從前面知道，支付是商務(wù)的核心流程，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算是電子商務(wù)的基礎(chǔ)與體現(xiàn)，用來解決電子商務(wù)中資金流的問題。根據(jù)剛才敘述的電子貨幣的定義，電子貨幣具有流通和支付職能并越來說趨向于“網(wǎng)絡(luò)貨幣”形式，據(jù)此可以認(rèn)為，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算而處理電子商務(wù)中資金流的過程其實(shí)就是電子貨幣在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上的流動(dòng)過程。因此電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度將直接影響網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的效果，進(jìn)而影響電子商務(wù)的發(fā)展。

為更好地清楚網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的知識(shí)，十分有必要了解電子貨幣的特征、形態(tài)與應(yīng)用。2/2/202353．電子貨幣的基本形態(tài)與普遍運(yùn)作流程

電子貨幣的基本形態(tài)是電子數(shù)據(jù)，是指電子貨幣的基本應(yīng)用方式，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的電子數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而實(shí)現(xiàn)債務(wù)清償。該電子數(shù)據(jù)本身即稱作電子貨幣。2/2/20236電子貨幣的基本形態(tài)反映出電子貨幣的基本運(yùn)作流程，如下圖2－1示：圖2－1電子貨幣的基本形態(tài)（1）電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的基本運(yùn)作流程分為3個(gè)步驟，即發(fā)行、流通和回收。

步驟①，發(fā)行。電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A(銀行、信用卡公司等)提供一定金額的現(xiàn)金或存款并請(qǐng)求發(fā)行電子貨幣，A接受了來自X的有關(guān)信息之后，將相當(dāng)于一定金額電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)X授信。2/2/20237步驟②，流通。電子貨幣的使用者X接受了來自A的電子貨幣，為了清償對(duì)電子貨幣的另一使用者Y的債務(wù)，將電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)Y授信。步驟③，回收。A根據(jù)Y的支付請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y或者存入Y的存款帳戶。2/2/20238（2）電子貨幣的典型中介運(yùn)作流程

電子貨幣運(yùn)作上以圖2－1基本形態(tài)為基礎(chǔ)，但還有另一種較典型的體系，即在發(fā)行者與使用者之間有中介機(jī)構(gòu)介入的體系。例如，在基本形態(tài)中的AXY3個(gè)當(dāng)事者之外，AX之間介入了銀行a，AY之間介入了銀行b，如下圖2－2所示的中介運(yùn)作流程。（流程說明見下頁）

圖2－2有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣運(yùn)作流程2/2/20239圖2－2所示的有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣運(yùn)作流程分5個(gè)步驟，涉及到5個(gè)當(dāng)事者：步驟①，發(fā)行者A根據(jù)a銀行的請(qǐng)求，發(fā)行電子貨幣；步驟②，用戶X對(duì)a提供現(xiàn)金或存款，請(qǐng)求得到電子貨幣，a將電子貨幣向X授信；步驟③，X將由a接受的電子貨幣用于清償債務(wù)，授信給Y；步驟④，Y的開戶銀行b根據(jù)Y的請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y(或存入Y的存款賬戶)：步驟⑤，A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的銀行b的請(qǐng)求，與電子貨幣兌換將現(xiàn)金支付給b(或存入b的存款賬戶)。

2/2/2023104．電子貨幣的特征

電子貨幣除了具備上面所述的基本形態(tài)特征外，不同類型的電子貨幣還有以下一些特征。

(1)技術(shù)方面的特征。電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對(duì)策。為了防止對(duì)電子貨幣的偽造、復(fù)制、非正當(dāng)使用等，還需運(yùn)用通信、密碼等高科技術(shù)構(gòu)成高度的安全保密對(duì)策。

2/2/202311(2)結(jié)算方式的特征。電子貨幣可分為預(yù)付型、即付型、后付型。

具有上述基本形態(tài)的電子貨幣，屬于預(yù)付型結(jié)算，當(dāng)A行向X商戶發(fā)行電子貨幣時(shí)，X要向A提供資金作為交換，在X的立場看，用電子貨幣對(duì)Y支付之前，預(yù)先向A支付了資金，所以是預(yù)付型(或儲(chǔ)值型)的結(jié)算。例如，目前使用的廣義信用卡(DebitCard，借記卡)，其特征是“先存款，后支用”。即付型結(jié)算是指購買商品時(shí)從銀行賬戶即時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬支付，例如，目前使用ATM(自動(dòng)柜員機(jī))或銀行POS(銷售點(diǎn)終端)的現(xiàn)金卡,網(wǎng)絡(luò)銀行。后付型結(jié)算，則是目前國際通行的信用卡(CreditCard，貸記卡也是狹義信用卡)的結(jié)算方式，其特點(diǎn)是“先消費(fèi)，后付款”，由發(fā)行者提供消費(fèi)信用。2/2/202312流通規(guī)律的特征。電子貨幣中既有只允許一次換手，即只能用于一次支付就返回發(fā)行者處的流通形式，也有可多次換手即多次輾轉(zhuǎn)流通的形式，但無論是居于第幾次換手的電子貨幣持有者，均有權(quán)向發(fā)行者如銀行提出對(duì)資金的兌換請(qǐng)求。

2/2/202313(4)電子化方法的特征。可以分為“支付手段的電子化”和“支付方法的電子化”。

“支付手段的電子化”是對(duì)貨幣價(jià)值的電子化，電子貨幣即電磁記錄本身是保有“價(jià)值”的，例如以代替現(xiàn)金支付為目的開發(fā)的電子貨幣項(xiàng)目“Mondex”和“e現(xiàn)金”等均屬這類結(jié)算。“支付方法的電子化”是指支付中，使用電子化的方法將“等價(jià)物”轉(zhuǎn)移的指令傳遞給結(jié)算服務(wù)提供者以完成結(jié)算，例如ATM轉(zhuǎn)賬結(jié)算、銀行POS的信用卡結(jié)算、以及通過Internet的銀行轉(zhuǎn)賬與結(jié)算（即后面的網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算方式）等均屬這類結(jié)算。這是目前應(yīng)用比較廣泛和成熟的電子貨幣電子化方法，本質(zhì)上傳遞的是支付結(jié)算的指令而非“等價(jià)物”本身。2/2/2023145．電子貨幣蘊(yùn)含的貨幣職能

目前應(yīng)用的大多數(shù)電子貨幣是為了傳遞既有的貨幣而使用的新方法，并不是新形式的貨幣，也就是說，被稱為電子貨幣的新事物的出現(xiàn)，對(duì)既有的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)或中央銀行控制貨幣供應(yīng)量的職能，并不會(huì)突然產(chǎn)生很大的影響。只是，現(xiàn)在試驗(yàn)或?qū)嵤┑碾娮迂泿彭?xiàng)目中，某些項(xiàng)目蘊(yùn)涵著可以執(zhí)行貨幣職能的可能性，基本上不能視之為通貨。也就是說，目前電子貨幣蘊(yùn)含著貨幣作為普遍等價(jià)物的貨幣的功能，但由于人們的應(yīng)用和思維習(xí)慣及電子貨幣本身虛無縹緲的特征，應(yīng)用范圍還存在局限性，它仍然依賴于在銀行中實(shí)體貨幣(現(xiàn)金或存款)來發(fā)揮作用，很難說是這些特殊的“電子數(shù)據(jù)”在單獨(dú)執(zhí)行貨幣的支付職能。

2/2/202315但隨著時(shí)代的發(fā)展，如果出現(xiàn)了如下情況：人們接受了現(xiàn)金模擬型的電子貨幣之后，完全沒有要兌換成實(shí)體貨幣的打算，或者認(rèn)為沒有必要兌換成實(shí)體貨幣，可以原封不動(dòng)保存在身邊準(zhǔn)備用于下一次的支付的人多起來的話，那么，這種電子貨幣就可能成為與通貨地位同等的支付手段了，是名副其實(shí)的貨幣。這必將給現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)以及金融政策帶來較大影響。后面的如“電子現(xiàn)金”有這種可能。2/2/202316

電子貨幣完全不同于傳統(tǒng)的紙幣，它依附于高科技，存在于計(jì)算機(jī)的存儲(chǔ)器中，在全球化的Internet網(wǎng)絡(luò)上流通，表現(xiàn)出“網(wǎng)絡(luò)貨幣”的職能。使用電子貨幣，由于看不見一張印著或?qū)懼鴶?shù)字的紙，給人以虛無縹緲的感覺，讓人們覺得這種貨幣不可靠。但隨著電子貨幣的廣泛應(yīng)用，人們的傳統(tǒng)觀念將會(huì)轉(zhuǎn)變。實(shí)際上，電子貨幣與有形貨幣一樣具有真實(shí)的價(jià)值，并且能夠安全、快捷、便利地完成每一筆交易。當(dāng)人們真心地信任和積極、廣泛使用電子貨幣時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算這種網(wǎng)絡(luò)時(shí)代里的新型支付方式才能真正地發(fā)揮其威力，帶來效益與快捷方便，這正是電子商務(wù)這種新型商務(wù)方式所追求的。

2/2/202317二、電子貨幣的分類

電子貨幣自誕生以來發(fā)展很快，種類也很多，可以根據(jù)不同的特點(diǎn)來分類，下面是幾種常用的分類。1．按電子貨幣的支付方式分類

1）“儲(chǔ)值卡型”電子貨幣

“儲(chǔ)值卡型”電子貨幣是指功能得到進(jìn)一步提高的儲(chǔ)值卡。儲(chǔ)值卡的一般原理是：使用者先在卡中存入一定數(shù)量的現(xiàn)金，將卡插入一個(gè)閱讀器，金額便能以電子化的方式傳遞，并從卡上減去相應(yīng)的金額，然后金額的接收者就能在將來的某一時(shí)間從它的付款人那里真正收到這個(gè)數(shù)目的資金。典型的就是我們知道的IC卡（智能卡，如公交IC卡）,即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡。由于使用了IC芯片（集成電路，微CPU)），因此難以偽造，安全性好。2/2/202318

2）“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣是指實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的信用卡，是最早實(shí)現(xiàn)在Internet上支付的電子貨幣,由于信用卡的應(yīng)用普及，所以“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣也是目前世界上應(yīng)用積極性最高、發(fā)展速度最快、最普及的網(wǎng)絡(luò)支付工具。信用卡的最大特點(diǎn)是同時(shí)具備信貸與支付兩種功能。持卡人可以不用現(xiàn)金，憑信用卡購買商品和享受服務(wù)，由于其支付款項(xiàng)是發(fā)卡銀行墊付的，銀行便對(duì)持卡人發(fā)生了貸款關(guān)系，而信用卡又不同于一般的消費(fèi)信貸。一般的消費(fèi)信貸，只涉及銀行與客戶二者之間的關(guān)系，信用卡除銀行與客戶之外，還與受理信用卡的商戶發(fā)生關(guān)系。最基本的原理就是，根據(jù)持卡人的信用，可以先借銀行的錢進(jìn)行消費(fèi)，再還錢，并加付利息費(fèi)用等，惠及多方。但結(jié)算需要第三者即信用卡的發(fā)行者的介入。

2/2/202319信用卡1915年起源于美國，至今已有90多年的歷史，是市場經(jīng)濟(jì)與電子通信技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，由附有信用證明和防偽標(biāo)志的特殊塑料制成的卡片。國際統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)是，長85.72mm、寬53.975mm、厚0.762mm。信用卡正面印有發(fā)卡銀行(或機(jī)構(gòu))的名稱、圖案、簡要說明，打制的卡號(hào)、有效期、持卡人姓名、性別、發(fā)卡行名縮寫：背面附有磁條和簽名條；還可印上持卡人的彩色照片和證件號(hào)碼等。如中行的長城信用卡。我國幾個(gè)大商業(yè)銀行都發(fā)行信用卡。2/2/2023203）“存款利用型”電子貨幣

“存款利用型”電子貨幣是指用作支付手段在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上被傳遞的存款貨幣。如，電子錢包(ElectronicPurse)。電子錢包在國外是顧客在網(wǎng)上貿(mào)易購物活動(dòng)中常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式錢包?！熬W(wǎng)上電子錢包”與現(xiàn)實(shí)生活中大家使用的錢包有類似的功能。另外，電子支票(ElectronicChecks)也屬于這種類型。顧名思義，電子支票是標(biāo)準(zhǔn)的紙制支票的電子版，這種支付方式必須有第三方來證明這個(gè)支付是有效和經(jīng)過授權(quán)的。2/2/2023214）“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣

現(xiàn)金模擬型電子貨幣是完全模仿紙幣并能夠進(jìn)行當(dāng)面支付的網(wǎng)上電子貨幣，如：電子現(xiàn)金E-Cash（或數(shù)字現(xiàn)金）。電子現(xiàn)金是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。電子現(xiàn)金是由荷蘭的大衛(wèi)·喬姆(DavidChaum)開發(fā)出來的，他認(rèn)為Internet上必須擁有自己的網(wǎng)絡(luò)貨幣，即符合Internet特點(diǎn)的數(shù)字現(xiàn)金。電子現(xiàn)金可以在因特網(wǎng)上自由流通，成為網(wǎng)上商品交換的支付手段。這種數(shù)字現(xiàn)金應(yīng)該是一種隱形貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。

2/2/202322三、電子貨幣的發(fā)展中的一些問題

1、安全性問題

只要是貨幣，就存在安全性問題，而安全可靠正是貨幣能發(fā)揮支付與流通作用的最本質(zhì)的需求。電子貨幣，正發(fā)揮出貨幣的作用，電子貨幣和傳統(tǒng)貨幣一樣，存在被偽造及被非法使用的安全性問題。關(guān)注其安全性，是非常重要的。使用電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，由于交易的雙方見不到對(duì)方，甚至不在同一個(gè)國家，由此還帶來一些新的安全性問題。如：如何判定交易的雙方是否真的存在，交易雙方的身份如何驗(yàn)證，當(dāng)交易雙方的身份得到驗(yàn)證后，網(wǎng)上商家又如何知道該網(wǎng)上顧客的發(fā)卡銀行的戶頭上有錢支付，支付的電子貨幣是否真實(shí)等。

2/2/202323所以，電子貨幣系統(tǒng)需要解決安全性、真實(shí)性、匿名性和可分性四個(gè)關(guān)鍵的技術(shù)問題。即，要能保證在線交易、資金轉(zhuǎn)移和電子貨幣的絕對(duì)安全；買賣雙方能夠確認(rèn)收轉(zhuǎn)到的電子貨幣是真實(shí)的；確保消費(fèi)者、商家和他們之間的交易都是匿名的；電子貨幣是可以靈活分零使用的。2/2/202324

解決電子貨幣安全性問題的總體方法：一般采用加密技術(shù)以解決以上問題。采用數(shù)字簽名，確認(rèn)付款方的合法性并防止對(duì)其付款信息的否認(rèn)，并確保付款信息的正確性。借助密碼技術(shù)對(duì)電子貨幣進(jìn)行信息加密，可以防止信息泄露。建立網(wǎng)上認(rèn)證機(jī)構(gòu)（認(rèn)證中心）確認(rèn)收款方的合法性并防止對(duì)其收款信息的否認(rèn)。

電子貨幣的安全性涉及到電子貨幣的應(yīng)用，直接影響到人們對(duì)電子貨幣的接受程度，在我國這樣具有悠久歷史、具有濃厚的消費(fèi)和支付習(xí)慣的國家尤其如此。但隨著信息加密技術(shù)的不斷提高，電子貨幣的使用會(huì)更加安全，并隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和人們觀念的改變，電子貨幣的應(yīng)用也將越來越廣泛。

2/2/2023252、標(biāo)準(zhǔn)化問題Internet的國際性和電子商務(wù)的跨國界交易決定了服務(wù)于電子商務(wù)的電子貨幣應(yīng)該也是國際化的，這樣才能促進(jìn)電子商務(wù)的大規(guī)模跨區(qū)域發(fā)展。但目前世界上基本上沒有統(tǒng)一的適用于電子商務(wù)支付與結(jié)算的電子貨幣應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)國家和各個(gè)公司基本上是各自為戰(zhàn)，結(jié)果是不但限制了電子貨幣的大規(guī)模應(yīng)用與推廣，限制了電子商務(wù)的效率、方便性，而且重復(fù)開發(fā)，浪費(fèi)投資加大了銀行的運(yùn)作成本。2/2/2023263、法律糾紛問題電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)流通過程中因出現(xiàn)故障而導(dǎo)致的損失應(yīng)由誰來負(fù)責(zé)其經(jīng)濟(jì)、法律責(zé)任？目前在電子貨幣的使用上，國際上沒有大家認(rèn)可的相關(guān)法律來加強(qiáng)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管與責(zé)任劃分，增加了電子貨幣網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何制定相關(guān)法律，加強(qiáng)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管，以便在危險(xiǎn)特別是不可抗力事件發(fā)生后明確網(wǎng)上商務(wù)各方當(dāng)事人的法律責(zé)任已經(jīng)成為電子貨幣發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，并直接影響到網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的應(yīng)用效果。2/2/2023274、審計(jì)問題利用電子貨幣易于跨區(qū)域地隱蔽轉(zhuǎn)移資金也帶來了審計(jì)問題的困擾。(1)電子貨幣體積小甚至無形。(2)電子貨幣可以很容易地進(jìn)行遠(yuǎn)距離轉(zhuǎn)移。(3)有的電子貨幣如電子現(xiàn)金具有很強(qiáng)的匿名性。2/2/202328四、電子貨幣的應(yīng)用實(shí)例介紹

中國建設(shè)銀行發(fā)行的“龍卡系列信用卡”就是一個(gè)很好的電子貨幣研發(fā)、實(shí)施和應(yīng)用實(shí)例。龍卡是中國建設(shè)銀行向社會(huì)推出的銀行卡產(chǎn)品。從1990年5月發(fā)卡至今。多年來，龍卡以服務(wù)為宗旨，以滿足客戶的最大需求為目標(biāo)，以科技為先導(dǎo)，堅(jiān)持以人為本的經(jīng)營理念，使龍卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。建行龍卡已具有相當(dāng)規(guī)模，在社會(huì)上具有很高的知名度和影響力，成為居民喜愛的銀行卡品牌之一。建設(shè)銀行龍卡服務(wù)介紹：

2/2/202329龍卡在產(chǎn)品開發(fā)方面，從滿足不同客戶需求出發(fā)，開發(fā)了一系列產(chǎn)品，并不斷完善功能。目前已向社會(huì)推出的產(chǎn)品有：龍卡準(zhǔn)貸記卡(金卡、普通卡)、龍卡借記卡(樂當(dāng)家理財(cái)卡、龍卡儲(chǔ)蓄卡)等等。龍卡準(zhǔn)貸記卡按加入的信用卡組織不同，分為銀聯(lián)卡、VISA卡、萬事達(dá)卡；按卡片信息載體不同分為磁條卡、芯片卡和復(fù)合卡；按發(fā)卡對(duì)象不同，分為個(gè)人卡和單位卡；按持卡人信用狀況不同，分為普通卡和金卡；按卡片是否影印持卡人照片，分為彩照卡和非彩照卡。2/2/2023301．龍卡普通信用卡龍卡普通信用卡是建設(shè)銀行對(duì)向在建設(shè)銀行具有普通信用額度等級(jí)客戶發(fā)行的信用卡。龍卡信用普通卡包括VISA信用卡和Master信用卡兩種，如下圖2－3所示。

圖2－3龍卡信用卡普通卡普通信用卡具備以下功能：消費(fèi)信貸、通存通兌、存款有息、ATM取款、ATM查詢、電話銀行、代收代付、歸集資金、信譽(yù)標(biāo)志等。信貸透支的利息按銀行計(jì)息之日起計(jì)算，按日計(jì)收千分之零點(diǎn)五。

2/2/2023312．龍卡信用金卡龍卡信用金卡是建設(shè)銀行對(duì)具有較高信用額度等級(jí)客戶發(fā)行的信用卡。龍卡信用金卡除具有普通信用卡的全部功能外，持卡人可享受比普通卡持卡人更多的優(yōu)惠和更好的服務(wù)。龍卡信用金卡包括VISA信用卡和Master信用卡兩種，如圖2－4所示。

圖2－4龍卡信用卡金卡龍卡信用金卡持卡客戶在龍卡特約商戶購物消費(fèi)，可憑卡結(jié)算，在一定的信用額度內(nèi)享受建設(shè)銀行提供的循環(huán)消費(fèi)信貸，信用額度為1萬元至5萬元。

2/2/2023323．樂當(dāng)家理財(cái)卡樂當(dāng)家理財(cái)卡是建設(shè)銀行向中高端客戶提供的多幣種綜合性金融產(chǎn)品，具有一卡多賬戶、綜合管理、簽約理財(cái)、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、境外交易、全球通用、代收代付、短信通知、個(gè)性選號(hào)等功能，并可享受中國建設(shè)銀行提供的優(yōu)先優(yōu)惠、理財(cái)咨詢等多項(xiàng)尊貴服務(wù)，同時(shí)也是客戶尊貴身份的標(biāo)識(shí)。樂當(dāng)家理財(cái)卡有白金卡、金卡和銀卡等多個(gè)品種供客戶選擇。

2/2/2023334.龍卡儲(chǔ)蓄卡龍卡儲(chǔ)蓄卡是中國建設(shè)銀行發(fā)行的龍卡系列產(chǎn)品之一，是建設(shè)銀行為個(gè)人客戶簽發(fā)的一種實(shí)時(shí)記賬的金融支付結(jié)算工具。儲(chǔ)蓄卡屬人民幣借記卡，必須現(xiàn)存后支，不提供透支服務(wù)。2/2/202334分類方式類型特點(diǎn)使用范圍國際卡可以在全球多個(gè)國家和地區(qū)使用，如VISA卡和Master卡等。地方卡只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如僅在中國境內(nèi)使用的我國務(wù)商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡。授信額度普通卡授信額度較低，如我國大多為1萬元人民幣以下。金卡允許透支額度較高，如我國一般為1萬～5萬元人民幣之間。持卡對(duì)象個(gè)人卡持有者為有穩(wěn)定收人來源的社會(huì)各界人士，卡中金額屬于個(gè)人款項(xiàng)。公司卡持有者為各企事業(yè)單位或部門中的指定人員，卡中資金屬于公司。銀行卡的分類2/2/202335合作單位聯(lián)名卡與企事業(yè)單位合作，可消費(fèi)打折的盈利性質(zhì)的銀行卡。認(rèn)同卡與公益單位合作的非盈利性質(zhì)的銀行卡，一般屬于宣傳性質(zhì)或公益性質(zhì)?；究ú慌c任何機(jī)構(gòu)合作，如中國銀行的長城卡。結(jié)算方式貸記卡允許持卡人“先消費(fèi)、后付款”，提供短期消費(fèi)信貸，到期按有關(guān)規(guī)定清償?shù)你y行卡。借記卡持卡人在卡中先有存款，具有取款、消費(fèi)、儲(chǔ)蓄等功能，但是不可透支的銀行卡。信息載體磁卡卡中磁條內(nèi)存有客戶業(yè)務(wù)所必須的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，使用時(shí)需要專門的讀卡設(shè)備。芯片卡也就是集成電路卡，卡片中嵌有芯片，專門存儲(chǔ)相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，由于芯片具有數(shù)據(jù)處理功能，該卡片既可聯(lián)機(jī)使用，也可脫機(jī)使用。2/2/2023362.2電子銀行與銀行的電子化

在20世紀(jì)90年代中葉電子商務(wù)剛問世不久，銀行依據(jù)電子商務(wù)的需要，很快就為電子商務(wù)提供安全的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。銀行是電子商務(wù)的排頭兵，一直有力地推動(dòng)全球電子商務(wù)的發(fā)展。銀行能為電子商務(wù)的發(fā)展服務(wù)與銀行進(jìn)行多年的電子化建設(shè)并建立了一套比較完整的電子銀行體系結(jié)構(gòu)有關(guān)。早在20世紀(jì)60年代初，發(fā)達(dá)國家的銀行就開始為客戶提供電子支付服務(wù)；20世紀(jì)70年代起，開始了全球金融一體化的進(jìn)程，全球的金融機(jī)構(gòu)通過SWIFT系統(tǒng)(國際環(huán)球同業(yè)財(cái)務(wù)電信系統(tǒng))實(shí)現(xiàn)全球范圍互聯(lián)互通，使銀行能為客戶提供全球電子支付服務(wù)。

2/2/202337電子商務(wù)興起后，銀行及時(shí)將自己的電子銀行服務(wù)向Internet延伸，從而能通過已有的電子銀行體系，向Internet用戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)是建立在已有的電子銀行基礎(chǔ)之上，是電子銀行的發(fā)展，并成為電子銀行的重要組成部分?！般y行業(yè)是必要的，銀行是沒必要的”。2/2/202338一、電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展1．電子支付系統(tǒng)的建立需求背景：任何買賣活動(dòng)都伴隨著資金的往來。發(fā)達(dá)的現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)里，絕大多數(shù)商品交易中有關(guān)支付結(jié)算部分活動(dòng)的完成都離不開銀行的中介參與。

由于銀行的“信用”中介作用，商品交易雙方的收付活動(dòng)，擴(kuò)展為交易雙方開戶銀行之間的資金收付活動(dòng)；而銀行之間的資金收付交易，又必須經(jīng)過政府授權(quán)的中央銀行進(jìn)行資金清算，才能最終完成商品交易雙方的資金往來。因此，商品交易中進(jìn)行支付結(jié)算活動(dòng)的復(fù)雜度直接與銀行的業(yè)務(wù)處理方式和工具有關(guān)。高效率的銀行中介自然能大大提高支付結(jié)算的效率，從而促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這也反映出“商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求方便快捷的支付結(jié)算銀行業(yè)務(wù)處理方式的不斷變革”的過程。2/2/202339一個(gè)典型的商品交易的支付過程，如下圖2－6示。圖2－6商品交易時(shí)的支付過程注：上圖中，甲向乙購買商品的支付過程，將在兩個(gè)層次上進(jìn)行。底層是面向客戶的，銀行與客戶(包括商業(yè)銀行甲與其客戶甲，商業(yè)銀行乙與其客戶乙)之間的支付與結(jié)算。高層是面向往來銀行的，中央銀行與各商業(yè)銀行之間的支付與清算。整個(gè)支付過程始于從客戶乙，經(jīng)商業(yè)銀行乙和中央銀行，到商業(yè)銀行甲的支票流，然后，商業(yè)銀行甲將客戶甲的資金經(jīng)反向撥付到客戶乙在商業(yè)銀行乙的戶頭上，從而才最后完成該筆商品交易的資金支付。在上述的資金流動(dòng)過程中，往來銀行之間的資金流動(dòng)，必須經(jīng)過中央銀行的資金清算，才能實(shí)現(xiàn)。2/2/202340

上述整個(gè)支付過程將各個(gè)經(jīng)濟(jì)交往的雙方和銀行維系在一起，組成了一個(gè)復(fù)雜的整體，這就是支付系統(tǒng)。經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的飛速發(fā)展，使商品流動(dòng)和貨幣流動(dòng)急速加大。除了與商品流動(dòng)有關(guān)的貨幣流動(dòng)外，在現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)中，還有大量與實(shí)物商品流通沒有直接聯(lián)系的貨幣流動(dòng)，如存取款、貸款、證券交易、貨幣交易等產(chǎn)生的貨幣流動(dòng)。其中，僅儲(chǔ)蓄和信貸就可使貨幣流動(dòng)的強(qiáng)度增大十倍。因此，在商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)社會(huì)里，像傳統(tǒng)的紙幣和票據(jù)的流動(dòng)速度已不能滿足急速發(fā)展的商品生產(chǎn)和流通的要求，這就促使銀行研制開發(fā)新的支付工具和新的處理方法。

2/2/202341有遠(yuǎn)見的銀行戰(zhàn)略家早就清醒地認(rèn)識(shí)到，單靠增加人力，是不能解決銀行因?yàn)橹Ц督Y(jié)算業(yè)務(wù)大增加所帶來的困境，根本的出路在于采用最新技術(shù)，引進(jìn)剛發(fā)明的計(jì)算機(jī)與通信(C&C)技術(shù)來改造傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算服務(wù)。計(jì)算機(jī)與通信技術(shù)（C&C）的引進(jìn)，開始了銀行電子化的發(fā)展進(jìn)程，即用計(jì)算機(jī)來處理銀行業(yè)務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)上以電子的速度傳輸數(shù)據(jù)，從而使銀行界結(jié)束了用人工處理業(yè)務(wù)的歷史，開始了長期的革命性變革進(jìn)程。

2/2/2023422．電子支付系統(tǒng)的出現(xiàn)與發(fā)展

各種銀行信用卡的推出、C&C的引入、電子資金轉(zhuǎn)賬EFT系統(tǒng)建立和推廣應(yīng)用，使資金支付活動(dòng)的各方真正有機(jī)地聯(lián)系在一起，形成了各種電子支付系統(tǒng)。在電子支付系統(tǒng)中，存在著頻繁流動(dòng)的兩種反向的信號(hào)流：資金流和與之相關(guān)的信息(支付指令)流。在這里，傳統(tǒng)的票據(jù)流由支付指令信息流所代替。在電子支付系統(tǒng)里，支付指令信息流和資金流都是電子流，這樣，不管支付系統(tǒng)多復(fù)雜，一筆支付活動(dòng)，瞬間就可完成，大大加快了資金的流動(dòng)速度。

通過EFT系統(tǒng)，銀行可把支付服務(wù)從銀行的柜臺(tái)延伸到零售商店、超級(jí)市場、企事業(yè)單位以至家庭，總之可延伸到社會(huì)的各個(gè)角落。

EFT、信用卡等電子支付形式的出現(xiàn)可以認(rèn)為銀行電子化的開始。2/2/2023433．電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展

背景：在基于電子支付結(jié)算的銀行電子化初期，不少EFT系統(tǒng)是由大銀行自行開發(fā)和使用的專有系統(tǒng)，中小銀行則受資金和人才的限制，走聯(lián)合開發(fā)共享EFT系統(tǒng)的路子。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，工業(yè)化國家的許多EFT網(wǎng)絡(luò)，逐步互聯(lián)成各種地區(qū)性、全國性的龐大的金融共享網(wǎng)。從20世紀(jì)80年代中期開始，發(fā)達(dá)國家的銀行將各種EFT系統(tǒng)進(jìn)行集成，使各EFT系統(tǒng)共用一個(gè)賬務(wù)系統(tǒng)，促使各種EFT系統(tǒng)能進(jìn)行聯(lián)動(dòng)處理，銀行因而能為客戶提供綜合業(yè)務(wù)服務(wù)，而不只是支付結(jié)算業(yè)務(wù)，大大方便了客戶；此外，銀行能從統(tǒng)一的賬務(wù)處理系統(tǒng)中掌握客戶全部的業(yè)務(wù)活動(dòng)，從而為銀行能提供信息增值服務(wù)打下了重要的基礎(chǔ)。

2/2/202344隨著銀行電子化的深入發(fā)展，建立綜合業(yè)務(wù)服務(wù)后的銀行，采用IT技術(shù)，逐步建立起以客戶為中心的管理體系和科學(xué)的金融監(jiān)控體系。這樣，銀行不僅實(shí)現(xiàn)電子化，還實(shí)現(xiàn)信息化；不僅使銀行的業(yè)務(wù)處理如支付結(jié)算實(shí)現(xiàn)了電子化，銀行還能對(duì)客戶提供金融信息增值服務(wù)，還使銀行的經(jīng)營管理和安全監(jiān)控實(shí)現(xiàn)數(shù)字化和現(xiàn)代化。于是，EFT系統(tǒng)因此發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)，銀行也從手工操作的傳統(tǒng)銀行逐步發(fā)展成高度自動(dòng)化和現(xiàn)代化的電子銀行。2/2/202345電子銀行：e－Bank,是電子化和信息化了的高效率、低運(yùn)行成本的銀行。即借助各種電子業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過電子傳輸?shù)霓k法，向其客戶提供全方位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀行服務(wù)；不僅提供綜合支付服務(wù)，還提供與之相關(guān)的金融信息增值服務(wù)；不僅使業(yè)務(wù)處理電子化，還使銀行的經(jīng)營管理和安全監(jiān)控實(shí)現(xiàn)信息化?？擅枋鰹椤癈&C+IT+Bank”。

2/2/202346可以說，電子銀行從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式、管理模式和管理舊體制，建立了以信息為基礎(chǔ)的自動(dòng)化業(yè)務(wù)處理和以客戶關(guān)系管理(CRM)為核心的科學(xué)管理新模式。電子銀行用電子貨幣支付方式，取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。以銀行為主的金融業(yè)從單一的信用中介部門發(fā)展成為集金融交易服務(wù)和金融信息增值服務(wù)為一身的“金融超級(jí)市場”。2/2/202347出現(xiàn)時(shí)間：銀行的電子化建設(shè)始于20世紀(jì)50年代，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，到80年代后才開始逐步進(jìn)入電子銀行(e—Bank)時(shí)代。如，商場中POS支付結(jié)算、ATM自動(dòng)存取款和電話信息查詢等就是電子銀行的應(yīng)用。但進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，隨著Internet的爆炸性發(fā)展和電子商務(wù)的興起，Web技術(shù)引入銀行，銀行開始通過開放性的Internet提供網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet－Bank）服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行可以說是電子銀行到目前為止的最高層次。

2/2/202348銀行業(yè)務(wù)的拓展：

傳統(tǒng)銀行一般只進(jìn)行金融交易，因此，傳統(tǒng)銀行只起信用中介作用。在電子銀行時(shí)代，表現(xiàn)為進(jìn)行金融交易和進(jìn)行金融信息交換兩個(gè)方面。前者是基礎(chǔ)，后者是從前者派生出來的。因此，現(xiàn)代化的電子銀行系統(tǒng)，一般都具有支付服務(wù)和金融信息增值服務(wù)兩種功能，或者說電子銀行的產(chǎn)品，包含支付產(chǎn)品和信息增值服務(wù)兩大類產(chǎn)品。電子銀行不僅大大增強(qiáng)了傳統(tǒng)銀行所起的信用中介作用，也即除發(fā)揮資金、貨幣流通的介質(zhì)和導(dǎo)體作用外，電子銀行還起著全新的社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息收集、加工處理和服務(wù)中心的作用。銀行從傳統(tǒng)的單純信用中介作用，發(fā)展到強(qiáng)化了的信用中介和信息增值服務(wù)，使銀行發(fā)生革命性的變化，也使銀行界真正進(jìn)入電子銀行時(shí)代。

2/2/202349

經(jīng)過半個(gè)多世紀(jì)的努力，銀行界推出了各種電子銀行系統(tǒng)，這些電子銀行系統(tǒng)構(gòu)成了完整的電子銀行體系。無論是對(duì)銀行還是對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)來說，電子銀行體系的建設(shè)都是至關(guān)重要的。二、電子銀行的體系結(jié)構(gòu)2/2/2023501．電子銀行的系統(tǒng)構(gòu)成

電子銀行是由電子資金轉(zhuǎn)賬EFT系統(tǒng)發(fā)展起來的，因此其結(jié)構(gòu)也同EFT類似。下圖2－7為基于EFT的電子銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)。

圖2－7基于EFT的電子銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)2/2/202351EFT系統(tǒng)是銀行與行政管理機(jī)構(gòu)、往來銀行、各類企業(yè)、商業(yè)部門和銀行大眾客戶之間進(jìn)行數(shù)據(jù)通信的一種電子系統(tǒng)。該系統(tǒng)主要用于傳輸與金融交易有關(guān)的電子貨幣和相關(guān)的指令信息，并且借助網(wǎng)絡(luò)為客戶提供支付結(jié)算服務(wù)。如POS系統(tǒng)支付結(jié)算。2/2/202352一個(gè)現(xiàn)代的電子銀行應(yīng)具備如下圖2－8所示的金融信息與交易體系。圖2－8電子銀行的交易和信息體系2/2/202353

該體系的核心是客戶，第二層是會(huì)計(jì)結(jié)算，第三層是交易，最外層是信息。全部存于聯(lián)機(jī)的集中式(或分布式)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)倉庫里。這些銀行數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)，可由所有經(jīng)授權(quán)的各方進(jìn)行存取。這些數(shù)據(jù)庫，都必須有負(fù)責(zé)安全管理的軟、硬件保護(hù)。因此，在現(xiàn)代電子銀行體系里，必須包含如下三類系統(tǒng)：①建立在聯(lián)機(jī)的集中式(或分布式)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫上的金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)；②建立在數(shù)據(jù)倉庫上的以IT為核心技術(shù)的金融增值信息服務(wù)系統(tǒng)；③金融安全監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)。2/2/202354

金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)是金融業(yè)對(duì)客戶提供各類支付服務(wù)的系統(tǒng)，是其他兩類系統(tǒng)的基礎(chǔ)。該系統(tǒng)除了向客戶提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)外，還提供新的自助銀行服務(wù)，加強(qiáng)了銀行的信用中介作用。

金融信息增值服務(wù)是在金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上建立起來的信息服務(wù)系統(tǒng)。它采用IT和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對(duì)各種金融交易數(shù)據(jù)進(jìn)行歸并、統(tǒng)計(jì)和分析，從金融交易數(shù)據(jù)中提取各種有用的信息，為銀行的經(jīng)營管理提供決策支持服務(wù)，向客戶提供各種幫助客戶理財(cái)?shù)男畔⒃鲋捣?wù)。

金融安全監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)是保障前述兩類系統(tǒng)能安全、正常運(yùn)行的安全保障系統(tǒng)。電子銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理必須保證正確、完整和安全，整個(gè)操作和處理過程都必須在嚴(yán)格的監(jiān)控下進(jìn)行。

在組成電子銀行的上述三類系統(tǒng)中，支付系統(tǒng)是基礎(chǔ)，信息增值服務(wù)系統(tǒng)是從支付系統(tǒng)中派生出來的導(dǎo)出系統(tǒng)，金融安全監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)是監(jiān)控前述兩類系統(tǒng)、并使之能正常安全運(yùn)行的獨(dú)立系統(tǒng)。

2/2/2023552．面向支付的電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系結(jié)構(gòu)

不同國家采用不同的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系。下圖2-9是被普遍采用的一種解決方案。在該方案里電子銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)分成：面向客戶、面向往來銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行和面向銀行內(nèi)部管理四大類。

2/2/202356

圖2－9電子銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系2/2/202357面向客戶的系統(tǒng)，包括：零售銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)包括：聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)、CD/ATM系統(tǒng)和家庭銀行系統(tǒng)。銀行大眾可到銀行柜臺(tái)通過聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)進(jìn)行金融交易，可通過自動(dòng)取款機(jī)(CD)和自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)進(jìn)行存取款和轉(zhuǎn)賬交易，也可用電話和微機(jī)通過家庭銀行系統(tǒng)進(jìn)行金融交易。面向商業(yè)的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)是銷售點(diǎn)電子資金轉(zhuǎn)賬(EFT—POS)系統(tǒng)。消費(fèi)者在特約商店和其他消費(fèi)處所的消費(fèi)和購物，可通過系統(tǒng)中的POS終端、數(shù)據(jù)終端或微機(jī)等設(shè)備，在銷售點(diǎn)處實(shí)現(xiàn)電子轉(zhuǎn)賬。批發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，主要是指企事業(yè)單位與銀行聯(lián)機(jī)的企業(yè)銀行系統(tǒng)。企事業(yè)單位可通過終端對(duì)終端方式或企業(yè)的服務(wù)器與銀行主機(jī)聯(lián)機(jī)的方式進(jìn)行金融交易。

2/2/202358面向往來銀行的系統(tǒng)中，國內(nèi)銀行之間的金融交易通過ACH(自動(dòng)清算所)系統(tǒng)和各種國內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)完成，同國外往來銀行的金融交易則通過SWIFT（國際環(huán)球銀行金融通信系統(tǒng)）網(wǎng)絡(luò)和其他專用金融網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)銀行部分是20世紀(jì)90年代中才開始發(fā)展起來的，它包括為電子商務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)含企業(yè)對(duì)消費(fèi)者(B2C)和企業(yè)對(duì)企業(yè)(B2B)兩類支付服務(wù)。網(wǎng)上銀行服務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供家庭銀行服務(wù)和企業(yè)銀行服務(wù)。銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)則包括：行長管理系統(tǒng)、總行管理系統(tǒng)、內(nèi)務(wù)管理系統(tǒng)和分行管理系統(tǒng)等。下面為美國電子銀行的構(gòu)成事例。2/2/202359

以美國為代表的發(fā)達(dá)國家電子銀行系統(tǒng)，都以全天候(每周7天，每天24小時(shí))服務(wù)和有專家系統(tǒng)支持為特色。因此，他們除了具有支付功能外，還都包含相應(yīng)的金融信息增值服務(wù)功能。美國電子銀行含：1)

面向客戶的系統(tǒng)。包括：CD(CashDispensers)；ATM(AutomatedTellerMachine)；ET(ElectronicTellers)；POS(PointofSaleEquipment)；CheckGuaranteeServices；TelephoneBillPayment；HomeBanking；CashManagement(HomeofficeBanking)。2）面向往來銀行的系統(tǒng)。包括：ACH(AutomatedClearingHouses)；FEDWIRE(聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行全國網(wǎng))；BANKWIRE（由一些成員銀行擁有的一條全國網(wǎng)）；CHIPS(ClearingHouseInterbankPaymentSystem的縮寫，是設(shè)在紐約的一條國際清算支付網(wǎng))；SWIFT(SocietyofWorldwideInterbankFinancialTelecommunication的縮寫，是一條國際資金調(diào)撥通信網(wǎng))；MARTY,MARS,CHEMLIK等（由一些大銀行擁有的國際網(wǎng)絡(luò)）。

3）銀行與客戶的聯(lián)網(wǎng)服務(wù)

2/2/202360我國也在加緊銀行電子支付體系建設(shè)。如中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS），它是中央銀行為各金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)并完成最終結(jié)算的系統(tǒng)。該系統(tǒng)在中國國家金融網(wǎng)絡(luò)（CNFN）上運(yùn)行，包括大額實(shí)時(shí)支付、批量電子支付、銀行卡授權(quán)、政府證券簿記、同城自動(dòng)化清算系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)。CNAPS與各商業(yè)銀行的電子銀行系統(tǒng)一起組成了中國的電子銀行體系。2/2/202361三、銀行的電子化與網(wǎng)絡(luò)銀行

銀行應(yīng)用計(jì)算機(jī)始于20世紀(jì)50年代中期。從60年代初開始，電子資金轉(zhuǎn)賬(EFT)系統(tǒng)就像雨后春筍般地建立起來，老的銀行業(yè)務(wù)以驚人的速度實(shí)現(xiàn)了電子化，幾乎將一切手工業(yè)務(wù)操作改為電子操作，同時(shí)，不失時(shí)機(jī)地開發(fā)出了許多新的自助銀行服務(wù)。

1.銀行的電子化的四個(gè)發(fā)展階段銀行的電子化，經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段，即將手工操作轉(zhuǎn)為計(jì)算機(jī)處理、提供自助銀行服務(wù)、提供金融信息服務(wù)和提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。

2/2/202362第一階段：銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)電子化銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一般是吸收存款、發(fā)放貸款、辦理匯款結(jié)算等，這些交易處理是最平常、最量大面廣的銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作，是主要的票據(jù)源、費(fèi)用源和可能的錯(cuò)誤源。這些日常銀行業(yè)務(wù)主要是在分理處和儲(chǔ)蓄所里進(jìn)行。在銀行電子化過程中，這些交易領(lǐng)域最早采用C&C技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)通信，從而建立了柜員聯(lián)機(jī)電子系統(tǒng)。

柜員聯(lián)機(jī)電子系統(tǒng)的建設(shè)目標(biāo)，是盡量減少手工操作，既要能提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，又要能改善對(duì)客戶的服務(wù)水平，還要能降低銀行的運(yùn)行成本。當(dāng)今的銀行柜員聯(lián)機(jī)系統(tǒng)，多采用客戶機(jī)／服務(wù)器結(jié)構(gòu)。柜員通過PC機(jī)、局域網(wǎng)和遠(yuǎn)程網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)同銀行主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)通信。

銀行的綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)是以客戶為中心、能向客戶提供綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)服務(wù)的電子銀行系統(tǒng)，同一個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人能處理客戶所需的各種不同品種的金融業(yè)務(wù)。如我國銀行近年的一本通、綜合柜員制服務(wù)。2/2/202363第二階段：提供自助銀行服務(wù)銀行柜員聯(lián)機(jī)系統(tǒng)的建立，為銀行開發(fā)一系列新型的自助銀行服務(wù)打下了良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。

自助銀行服務(wù)項(xiàng)目，是以銀行卡為介質(zhì)，提供ATM(自動(dòng)柜員機(jī))服務(wù)、POS(銷售點(diǎn))服務(wù)和HB(家庭銀行)服務(wù)。這些自助銀行服務(wù)項(xiàng)目由客戶啟動(dòng)交易，然后數(shù)據(jù)流通過電子傳輸和計(jì)算機(jī)處理，產(chǎn)生適當(dāng)?shù)慕?、貸和控制信息，以完成對(duì)客戶的服務(wù)。自助銀行交易，一般無需銀行柜員干預(yù)。因此，自助銀行服務(wù)是完全依賴于C&C、IT等現(xiàn)代科技發(fā)展起來的全新服務(wù)項(xiàng)目。自助銀行能處理大量的日常金融交易，它相當(dāng)于一個(gè)小銀行辦事處。利用這些終端機(jī)，查詢賬戶余額，進(jìn)行存取款、付賬和轉(zhuǎn)賬交易，持卡消費(fèi)，進(jìn)行股票交易等。自助銀行可提供每天24小時(shí)的全天候服務(wù)。

ATM服務(wù)、POS服務(wù)和HB服務(wù)，是自助銀行的三種主要形式。自助銀行的發(fā)展，使客戶在家里或外出的路上就可以辦理存取款手續(xù)，持卡就可進(jìn)行消費(fèi)，從而大大減少了傳統(tǒng)分行和支行的業(yè)務(wù)量。2/2/202364第三階段：提供信息增值服務(wù)

銀行除了向客戶提供傳統(tǒng)的金融交易服務(wù)，以及前述的新的自助銀行服務(wù)外，電子化銀行還能借助信息技術(shù)(IT)，從各種金融交易數(shù)據(jù)中提取有用的信息，將信息轉(zhuǎn)化成知識(shí)，再將知識(shí)轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢，向各類客戶提供具有高附加值的金融信息增值服務(wù)，如投資咨詢，代客理財(cái)，用于各種輔助決策支持的信息咨詢等；與此同時(shí)，銀行在提供電子支付服務(wù)的基礎(chǔ)上，利用IT將經(jīng)營管理過程數(shù)字化，建立各種經(jīng)營管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理信息化和決策科學(xué)化。提供信息增值服務(wù)體現(xiàn)銀行從基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)進(jìn)入銀行的信息化建設(shè)。銀行電子化和信息化的實(shí)現(xiàn)，使銀行從提供單一的支付服務(wù)，發(fā)展到既提供支付服務(wù)還提供金融信息增值服務(wù)，真正進(jìn)入電子銀行時(shí)代。

目前，我國金融電子化建設(shè)的主要重點(diǎn)，是進(jìn)行電子支付系統(tǒng)建設(shè)。隨著我國金融電子化的發(fā)展，我國的金融界必須日益重視信息化建設(shè)。

2/2/202365第四階段：提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)

電子商務(wù)是信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的必然趨勢，電子商務(wù)涵蓋企業(yè)、商戶、金融和政府有關(guān)部門和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商，涉及面非常廣。每個(gè)電子交易都要經(jīng)過資金的支付與結(jié)算才能完成，因此，作為資金流負(fù)載者——銀行的參與是至關(guān)重要的。所以，隨著Internet的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)就蓬勃發(fā)展起來了。

銀行必須借助Internet的力量，并使之同現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)與通信技術(shù)、信息技術(shù)結(jié)合起來。這種“C&C+IT+Web”同金融核心業(yè)務(wù)相結(jié)合的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，使銀行能將Internet、IT、核心業(yè)務(wù)(支付服務(wù)和信息服務(wù))處理和客戶信息數(shù)據(jù)庫連接在一起，形成一種嶄新的業(yè)務(wù)模式和管理模式。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，必將帶來網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。現(xiàn)在，世界上各大商業(yè)銀行紛紛推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行競爭手段的新熱點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)無疑是21世紀(jì)銀行電子化和信息化建設(shè)的主要發(fā)展方向。

2/2/2023662.網(wǎng)絡(luò)銀行正成為傳統(tǒng)銀行發(fā)展的必然選擇電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來新的發(fā)展機(jī)遇電子商務(wù)帶來巨大的網(wǎng)上市場，并且遵循全新的商務(wù)競爭規(guī)則，先進(jìn)科技的應(yīng)用成為衡量銀行競爭優(yōu)勢的重要因素?？梢藻懺旎诰W(wǎng)絡(luò)的全新服務(wù)模式，借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的提供超越時(shí)空的AAA服務(wù)模式?？梢藻懺旎诰W(wǎng)絡(luò)的全新業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作虛擬化、智能化，提供自助服務(wù)。基于網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)運(yùn)作可以顯著地降低銀行運(yùn)作成本和客戶開銷，提高效率。2/2/202367網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)和要求電子商務(wù)的發(fā)展要求銀行實(shí)現(xiàn)多渠道管理，為客戶提供一站式的全方位、綜合性、多樣化金融業(yè)務(wù)，而以Internet平臺(tái)為主的網(wǎng)絡(luò)銀行所具有的資源共享和多渠道營銷的特點(diǎn)使之成為可能。信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展下，為爭取客戶與保持市場份額，銀行必須調(diào)整經(jīng)營管理構(gòu)架，借助網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，實(shí)施銀行自身再造，為客戶提供個(gè)性化、多樣化、跨時(shí)空的業(yè)務(wù)服務(wù)。電子商務(wù)的發(fā)展促使銀行業(yè)從產(chǎn)品中心向客戶中心型組織轉(zhuǎn)變，通過搜集分析客戶信息，發(fā)現(xiàn)客戶需求，及時(shí)開發(fā)出適合客戶需求的新產(chǎn)品。電子商務(wù)的開展對(duì)傳統(tǒng)銀行的支付結(jié)算體系的功能提出了新的要求，實(shí)現(xiàn)基于Internet的在線支付結(jié)算是傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化的首要工作，安全、方便快捷、跨時(shí)空、低成本的網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)與網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的開展是應(yīng)對(duì)這些指點(diǎn)的良好策略。2/2/202368

3.網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的發(fā)展模式

一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新的電子銀行，這就是虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行，其所有銀行業(yè)務(wù)服務(wù)都通過Internet進(jìn)行（1995年10月，美國三家銀行——AreaBank股份公司、Wachovia銀行公司、HuntingtonBank股份公司聯(lián)合在Internet上成立了全球第一家無任何分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行——美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行，成為網(wǎng)絡(luò)銀行的開路先鋒）；另一種是傳統(tǒng)銀行通過Internet開展原有的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，特別是通過Internet發(fā)展家庭銀行服務(wù)和企業(yè)銀行服務(wù)（如招商銀行等）。在網(wǎng)絡(luò)銀行的世界里，銀行的規(guī)模將不再以分行數(shù)、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和人員數(shù)來衡量，Internet的發(fā)展將會(huì)改變?nèi)蜚y行的排行榜，遲遲未能投入網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行，將面臨被迫出局的危險(xiǎn)。2/2/202369簡而言之，銀行的電子化與信息化正反應(yīng)了電子銀行的發(fā)展過程：先從柜員級(jí)開始，再到分行辦事處，最終要聯(lián)機(jī)到商業(yè)、企事業(yè)單位和家庭；銀行的電子服務(wù)既提供支付服務(wù)，還提供金融信息增值服務(wù)；銀行還要從電子化的實(shí)體銀行向網(wǎng)絡(luò)的虛擬銀行發(fā)展。2/2/202370四、銀行電子化與信息化的意義銀行實(shí)現(xiàn)電子化后，使銀行逐漸從單一的信用中介部門（支付結(jié)算），發(fā)展成為多功能的、全方位、全天候的金融服務(wù)體系，有力地推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展、國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與信息化進(jìn)程。其主要意義可歸納如下：

1．使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)三次飛躍

第一次飛躍，是使銀行從手工操作實(shí)現(xiàn)電子化，并推出自助銀行服務(wù)，從而大大提高了銀行的生產(chǎn)效率，強(qiáng)化了銀行的信用中介作用。進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，包括我國在內(nèi)的許多國家紛紛建立無人銀行。這些面向大街的有顯著銀行標(biāo)志的無人銀行，設(shè)備完善，有信息查詢機(jī)、ATM機(jī)、存折打印機(jī)、自動(dòng)存款機(jī)、外幣兌換機(jī)和其他各種專用自助終端機(jī)，可辦理存取款、付賬、轉(zhuǎn)賬、外幣兌換、信息查詢等所有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。每臺(tái)機(jī)器均有功能講解，可為客戶提供每周7x24小時(shí)全天候服務(wù)。無人銀行的維護(hù)和監(jiān)控也是全天候的。2/2/202371

第二次飛躍，是使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成電子銀行。如前述，銀行實(shí)現(xiàn)電子化后，在金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)基礎(chǔ)上，將銀行的電子化與IT技術(shù)結(jié)合，有力地推動(dòng)了銀行的信息化建設(shè)，建立金融信息增值服務(wù)體系，開始為客戶提供金融信息增值服務(wù)。該體系內(nèi)包含的主要信息服務(wù)系統(tǒng)有：客戶信息與服務(wù)系統(tǒng)、信貸經(jīng)營管理系統(tǒng)、幫助客戶(特別是企業(yè)客戶)理財(cái)?shù)闹悄芟到y(tǒng)、金融企業(yè)內(nèi)部管理信息系統(tǒng)、智能化的銀行決策支持系統(tǒng)、金融監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)等。

2/2/202372第三次飛躍，是使實(shí)體銀行向虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的發(fā)展，使電子銀行向更高層次的虛擬銀行發(fā)展，從而使銀行電子化和信息化建設(shè)又一次進(jìn)入全新的發(fā)展時(shí)期。虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行，無需設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，就可將自己的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)推向全國以至全球。虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品，是以最大化滿足客戶需求的個(gè)性化產(chǎn)品和信息增值服務(wù)為特色?？傊?，銀行的電子化和信息化，使銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理模式、運(yùn)行方式、組織結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)等，都發(fā)生了根本性的變化。所有這些變化，對(duì)銀行的性質(zhì)、業(yè)務(wù)、職能、組織機(jī)構(gòu)和管理體制等，產(chǎn)生了一系統(tǒng)深遠(yuǎn)的影響。2/2/2023732．增強(qiáng)中央銀行的宏觀調(diào)控作用

中央銀行只有通過電子支付系統(tǒng)，才能實(shí)時(shí)掌握整個(gè)社會(huì)紛繁變化的資金運(yùn)用狀況和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，并據(jù)此采取有效的宏觀調(diào)控措施。中央銀行還可通過與各商業(yè)銀行之間的電子支付與結(jié)算活動(dòng)，及時(shí)有效地控制信貸規(guī)模，監(jiān)督商業(yè)銀行的金融活動(dòng)，辦理政府財(cái)政業(yè)務(wù)，控制國家貨幣的發(fā)行和資金的儲(chǔ)備，以加強(qiáng)中央銀行的宏觀調(diào)控作用，穩(wěn)定貨幣，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。如果央行不能及時(shí)準(zhǔn)確地掌握和處理全國的經(jīng)濟(jì)金融信息，就難以實(shí)現(xiàn)有效的金融監(jiān)管和高效的支付清算功能，甚至影響國家的金融安全。中國人民銀行作為我國的中央銀行，肩負(fù)著三大職能：制定和執(zhí)行貨幣政策，保持貨幣穩(wěn)定；對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管，保證金融體系的安全運(yùn)行；提供支付與清算服務(wù)。借助電子化和信息化來強(qiáng)化中央銀行的金融監(jiān)管能力是防范金融危機(jī)和金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。特別是一旦人民幣可自由兌換，我國的金融業(yè)將直接面臨國際金融市場的沖擊，中央銀行的金融監(jiān)管作用就愈加重要。2/2/2023743．促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和信息化建設(shè)

我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速度發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展，迫切需要用IT技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，要求加快國民經(jīng)濟(jì)信息化進(jìn)程，使國民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。

現(xiàn)代化的電子支付系統(tǒng)，是國民經(jīng)濟(jì)大動(dòng)脈中的一個(gè)關(guān)鍵系統(tǒng)。只有銀行實(shí)現(xiàn)電子化和信息化，才能為整個(gè)社會(huì)的商品生產(chǎn)、流通和消費(fèi)過程提供高效的支付手段，才能推進(jìn)商業(yè)和服務(wù)業(yè)的現(xiàn)代化，才能減少社會(huì)的現(xiàn)金和紙質(zhì)票據(jù)的流通量，加速企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度和資金利用率，才能有效地推進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的信息化水平，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的合理資源配置和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)高效、安全、健康的發(fā)展。因此，銀行的信息化，是國民經(jīng)濟(jì)信息化的基礎(chǔ)和必要先決條件。

2/2/202375銀行的電子化和信息化，也會(huì)給國民經(jīng)濟(jì)帶來許多負(fù)面影響和新的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)重要的電子銀行系統(tǒng)一旦崩潰，可能使整個(gè)國家以至全球的支付體系陷于癱瘓。如果只注重開發(fā)電子支付系統(tǒng)，不重視研制開發(fā)和推廣應(yīng)用金融信息增值服務(wù)系統(tǒng)和金融監(jiān)控系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)較大的國內(nèi)或國際金融投機(jī)活動(dòng)，就可能引發(fā)嚴(yán)重的金融危機(jī)，從而導(dǎo)致嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。2/2/2023762.3我國的金融電子化建設(shè)我國的金融電子化建設(shè)，經(jīng)過二十多年的努力，已經(jīng)取得了重大的進(jìn)展，特別是“三金”(金橋、金卡和金關(guān))工程的實(shí)施，加速了我國金融電子化的進(jìn)程。但是，同發(fā)達(dá)國家相比，還存在很多差距，還不能滿足我國國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的要求，用數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的需求衡量則差距更大。進(jìn)入21世紀(jì)的我國金融界，面對(duì)日新月異發(fā)展著的高科技，為適應(yīng)由電子商務(wù)引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)支付與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，只能加快金融電子化建設(shè)的步伐，盡快建立現(xiàn)代化的電子銀行體系，并開展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，提高金融電子化和信息化水平，才能在劇烈的國際競爭中處于不敗之地。隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和發(fā)展，銀行業(yè)在社會(huì)生活中的作用越來越顯著，特別在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代電子商務(wù)的實(shí)踐中。實(shí)現(xiàn)金融電子化和信息化，對(duì)于實(shí)現(xiàn)我國國民經(jīng)濟(jì)信息化，加強(qiáng)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的宏觀調(diào)控作用，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，有著重要的影響。

2/2/202377一、我國金融電子化的現(xiàn)狀

我國的金融電子化建設(shè)，按照“六五”做準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”電子化的發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)過二十多年的不斷努力，我國的金融電子化的基礎(chǔ)建設(shè)已初具規(guī)模，并已初步建立了與我國現(xiàn)代銀行體制相適應(yīng)的支付體系。從“七五”開始，我國已將金融電子化列入國家重點(diǎn)發(fā)展的重大應(yīng)用系統(tǒng)工程項(xiàng)目和國家重點(diǎn)科技攻關(guān)項(xiàng)目。“三金”(金橋、金卡和金關(guān))工程的提出和發(fā)展，加速了我國金融電子化的發(fā)展進(jìn)程。

到1999年底時(shí)，我國金融系統(tǒng)已安裝的大、中型計(jì)算機(jī)近500套，小型機(jī)4000套，各類服務(wù)器5．2萬多臺(tái)，微機(jī)約46多萬臺(tái)，自動(dòng)柜員機(jī)2．8萬多臺(tái)。而近兩年發(fā)展更快，以招商銀行、中國銀行為代表一些大銀行還相繼在高層次的電子銀行建設(shè)中如網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)應(yīng)用中嶄露頭角，有利地促進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展。具體敘述如下：2/2/2023781．建成了初具規(guī)模的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的基本框架

經(jīng)過近30年的努力，我國已建成了金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的基本框架。我國的各大國有商業(yè)銀行建立了各自的具有相當(dāng)規(guī)模的全國數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，其他的商業(yè)銀行也建立了規(guī)模不等的全國性或地區(qū)性數(shù)據(jù)通信網(wǎng)。在商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)內(nèi)，運(yùn)行著各種零售的和批發(fā)的應(yīng)用系統(tǒng)，為客戶提供電子支付服務(wù)。中國人民銀行圍繞貨幣政策、金融監(jiān)管和支付結(jié)算等主要職能，進(jìn)行全方位的電子化建設(shè)，包括建設(shè)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和金融管理信息系統(tǒng)，是我國統(tǒng)一的金融網(wǎng)的基本框架。自1989年開始建設(shè)的中國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)和中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)，組成了天地互為備份、互為補(bǔ)充的中國金融數(shù)據(jù)信息網(wǎng)。他們將我國商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)互聯(lián)在一起，為客戶提供異地的和跨行的金融服務(wù)。他們的基本建成，為中國國家金融通信網(wǎng)(CNFN)的建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2/2/202379“九五”期間，由人民銀行牽頭，各商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司參加，共同建設(shè)國家級(jí)主干網(wǎng)——中國國家金融通信網(wǎng)CNFN，是采用共建的衛(wèi)星通信網(wǎng)和利用中國電信公用數(shù)據(jù)網(wǎng)建立的虛擬專用網(wǎng)的統(tǒng)一，加上各商業(yè)銀行各自具有相當(dāng)規(guī)模的專用網(wǎng)，互為補(bǔ)充，互為備份?！熬盼濉逼陂g已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)到縣，天地對(duì)接?，F(xiàn)已建有1000多個(gè)收發(fā)報(bào)行，覆蓋了人民銀行所有的一、二級(jí)分行和部分縣支行，連接著商業(yè)銀行1．4萬多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)?，F(xiàn)正進(jìn)一步拓展中。2/2/2023802．銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)了電子化

我國的金融機(jī)構(gòu)，基于上述金融通信網(wǎng)，開發(fā)運(yùn)行了一系列的