2023年保險學知識點總結重點

與課本知識點是一致的,很重要，很有針對性第一章導論1．P9保險產生的因素中關于保險的分類,著重注意按風險性質的分類、按風險產生的因素分類。(１）按風險的性質純粹風險：只有損失機會而沒有獲利也許的風險。投機風險:既有損失機會,又有獲利也許的風險。同一個風險也許兼有純粹風險和投機風險雙重性質。大多數(shù)純粹風險是可保風險。(２)按風險產生的因素，風險可分為:自然風險：由于自然界的異常變化所致?lián)p失的也許性,由內生變量所致?lián)p失的也許性。社會風險:隨著著人類社會行為的變化、制度的重新安排、新政令的頒布與實行、甚至是政權的更迭而產生的損害也許性。社會風險的最高形式是政治風險。技術風險:隨著著科學技術的升級及由此帶來的生產、生活方式的改變而發(fā)生的損害也許性。（3）按損害對象，風險可分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。財產風險:導致財產毀損、滅失和貶值的風險。人身風險:生、老、病、殘、死、失業(yè)等導致人身傷害或影響健康的風險。責任風險:對別人所遭受的人身傷害或財產損失依法應負的法律補償責任或未履行契約所致對方受損應負的協(xié)議補償責任。如職業(yè)責任、公眾責任、產品責任。信用風險:信用風險(CreｄiｔRisk）又稱違約風險因對方違約或不可抗力的發(fā)生，致使協(xié)議無法執(zhí)行時所導致的經濟損失的風險,即失信風險。如美國國債風險。2.P１1風險管理、P12風險管理的基本程序、注意P14頁的財務法（1)風險辨認:受險主體對所面臨的以及潛在的風險加以判斷、歸類整理，并對風險的性質進行鑒定的過程。(２)風險估測:在風險辨認的基礎上，通過對所收集的大量具體損失資料加以分析,運用概率論和數(shù)理記錄,估計和預測風險發(fā)生的概率和損失限度。風險概率和損失限度是風險估測的重要內容。(3)風險評價：在HＹPＥRLINK""\t"_parenｔ"風險辨認和HYPＥRLIＮK"＂\ｔ"＿parent＂風險估測的基礎上，對風險發(fā)生的概率，HYPＥＲLINＫ""＼t"_parent＂損失限度,結合其他因素進行全面考慮，HＹＰERLIＮK""\t"_pareｎｔ"評估發(fā)生風險的也許性及危害限度，并與公認的安全HＹPEＲLINK＂"\t"＿parｅnt＂指標相比較，以HＹPＥRLＩＮK""\t"_ｐaｒent"衡量風險的限度,并決定是否需要采用相應的HYPERLINK＂"\ｔ"＿parｅnt＂措施的過程.風險評價的目的是決定風險是否需要解決和解決到何種限度。(4)風險(管理）對策：在辨認分析和估測風險的基礎上，根據(jù)風險性質、風險頻率、損失限度及自身的經濟承受能力選擇適當?shù)娘L險解決方法的過程。風險管理方法重要有控制法和財務法兩大類?？刂品ㄊ侵副苊?、消除風險或減少風險發(fā)生頻率及控制風險損失擴大的一種風險管理方法。財務法是通過提留風險準備金，事先做好吸納風險成本的財務安排來減少風險成本的一種風險管理方法,它涉及自留和轉移兩種。Ａ自留風險有三種情況①對潛在損失估計局限性②損失金額相對較低，經濟上微局限性道③通過對風險和風險管理方法的認真分析，決定所有或部分承擔某些風險。B轉移風險①保險保險購買者向保險公司繳納保費,保險公司接受保費,建立基金以賠付特定損失。保險是一種風險轉移措施。②對沖金融衍生工具經常用來管理風險（重要是價格風險,如商品價格、利率價格、匯率價格）,如遠期、期貨、期權、掉期(互換）等。有些衍生工具開始用于管理純粹風險(如巨災債券、巨災期貨、巨災期權等),以后會用得越來越多。③其他協(xié)議性的風險轉移措施,如銷售協(xié)議中的保證條款、保修條款等。¤財務法、控制法的各種形式各有自己的特點和合用條件,現(xiàn)將不同風險損失類型及適應的解決方法列分析表如下：類型頻率損失限度易解決的方法1低小自留2高小自留或避免3低大避免、防止、克制和分散４高大轉移、中和、克制和分散（５)風險管理效果評價。檢查和評估3.P15風險管理的條件保險是風險管理的重要措施,當然并不是所有風險都可以通過保險轉移出去?！睿保杀ｏL險的條件（6個）一般而論，作為保險人可承保的風險必須具有下列條件：一，純粹風險而不是投機風險。二，發(fā)生必須具有偶爾性。三,發(fā)生是意外的。四，必須是大量標的物均有遭受損失的也許性。五,損失必須是可以用貨幣計量的。六，風險發(fā)生概率具有數(shù)學上的可記錄性2.可保風險的抱負條件（1)有大量獨立相似的風險載體大量:大數(shù)定律獨立：損失不相關,風險集合發(fā)揮作用相似：避免逆向選擇(２）損失的概率分布是可擬定的?提供保費厘定和保險經營的數(shù)理基礎（３）損失的發(fā)生具有偶爾性?防止道德風險

大數(shù)定律以隨機(偶爾）事件為前提（４)損失在時間、地點和金額等方面易擬定（5)巨災一般不會發(fā)生?巨災發(fā)生的條件:所有或大部分保險標的面臨同樣風險保險標的價值巨大（６)經濟上的可行性4.風險的構成（1）風險因素(Hａｚard）:引起或增長風險事故發(fā)生的機會,或擴大損失嚴重限度的因素和條件。風險因素一般分為三種：實質性風險因素(物理性能和化學性質，如天災、意外事故)道德性風險因素(居心不良,故意）心理性風險因素（主觀上的疏忽或過失）(2）風險事故:也許引起人身傷亡或財產損失的事件。風險事故并不指風險損失自身,但防災防損則有助于減少風險損失。風險頻率：指在一定期期內,一定規(guī)模的危險單位也許發(fā)生風險事故的次數(shù)。(３)風險損失：由于自然災害或意外事故所導致的經濟價值的減少、滅失以及額外費用的增長。風險損失的勘查與評估是保險活動的重要內容。風險損失重要涉及財產損失、收入損失、責任損失、費用損失四類。損失頻率=損失發(fā)生次數(shù)/危險單位總量×100%損失限度＝損毀價值/危險標的總價值量×100%第三章保險概述保險概念(了解):本法所稱保險,是指投保人根據(jù)協(xié)議約定，向保險人支付保險費，保險人對于協(xié)議約定的也許發(fā)生的事故因其發(fā)生所導致的財產損失承擔補償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達成協(xié)議約定年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。1.P４0保險協(xié)議的訂立(是保險構成要素之一）保險協(xié)議的訂立必須以特定的方式,通過邀約和承諾的程序，并經保險人簽章批準，協(xié)議才干成立。由于保險協(xié)議是附和協(xié)議，所以投保邀約只是按照保險人你就得各類保險的保險條款進行選擇，不需要再提出保險協(xié)議成立的重要條款，只用投保單的形式表達樂意選擇保險人的協(xié)議條款即可。再由于保險協(xié)議是鑰匙協(xié)議，所以協(xié)議的訂立還需要通過投保人和保險人就交付保險費的辦法互相協(xié)商達成一致,有保險人簽章承諾，保險協(xié)議才告成立。除法律或丁立人雙方另有約定外，保險協(xié)議一經成立,立即生效,投保人和保險人必須遵守協(xié)議規(guī)定2．☆P44保險的特性比較(保險與儲蓄的比較特性)2.1保險與儲蓄共性：將當前的結余資金作為將來所需的準備，都有長期儲蓄的性質區(qū)別：（１)主體不同:保險消費者:符合保險人得承保條件，核保后可被拒?；蛞愿郊訔l件承保儲蓄：任何單位和個人(2)資金屬性不同保險基金是全體保護的共同財產,保險人統(tǒng)一運用于特定目的，被保險人無權干涉。儲蓄的所有者和使用者都是儲蓄者,可自由支配。（3)技術規(guī)定不同保險:互助共濟行為共擔風險分攤金計算有特殊數(shù)理依據(jù)儲蓄為自助行為,無需計算依據(jù)。（４)行為性質不同儲蓄：將風險留給自己,依靠個人積累來應對未來風險的自助行為，無需付出任何代價。保險:將面臨的風險用轉移的方式靠集體的財力為風險帶來的損失提供足夠的保障,是互助行為。代價為保費。2.２保險與賭博共性:由偶爾事件引起的經濟行為區(qū)別：①目的不同互助共濟vs僥幸牟利②手段不同：風險分散、大數(shù)定律/投機取巧③結果不同保險轉移風險賭博自主發(fā)明風險2.3保險與保證共性：都是一種信用行為區(qū)別：（１)保險是多數(shù)經濟單位集體公司，保證僅為個人間法律關系約束。(２)保證附屬于別人行為發(fā)生效力，從屬協(xié)議,保險為獨立協(xié)議。(３)有無對價關系。(4）保險鑒于合理的計算。2.4保險與求濟或捐助共性:對經濟生活不安定的補救制度有著相同目的區(qū)別：保險等價商業(yè)行為有償雙務協(xié)議有償雙務協(xié)議救濟無等價道義行為單方行為無協(xié)議約束單方行為無協(xié)議約束3.P44保險的分類（理解)（掌握何為自愿保險

何為強制保險

其區(qū)別與聯(lián)系)1、保險分類的方法法定分類法源于各國法律,由于各國的保險法規(guī)對保險分類的規(guī)定不同,因而保險形態(tài)分類在各國不盡相同理論分類法源于對保險的總體特性的把握，以及對保險運動規(guī)律的探求實用分類法源于保險公司的業(yè)務實踐，是保險公司根據(jù)自身業(yè)務操作的需要對保險業(yè)務進行的歸類２、保險分類的原則(1)分類要體現(xiàn)保險協(xié)議的內容；(２)分類要與本國的法律規(guī)范和經濟記錄口徑相一致；(３)分類要在遵循本國保險業(yè)界習慣，突出國別保險特點的基礎上，注重與國際保險市場的現(xiàn)行標準互相銜接.3、具體分類（1)按實行方式分類自愿：投保人和保險人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎上簽訂保險協(xié)議的一種保險。商業(yè)性保險一般為自愿保險。例如：企財、車輛損失強制：又稱法定保險，是以國家相關法律為依據(jù)兒建立保險關系的一種保險。強制性和全面性第三者責任險、社會保險(2)按保險標的分類財產保險：以財產及有關利益人身保險:人的生命和身體··（3)按保障范圍分類財產損失、信用保證、責任保險、人身保險(4）按經營目的分類賺錢性保險、非盈性保險(５）按保險政策不同分類社會保險、商業(yè)保險(6)P46按業(yè)務承保方式不同保險的分類原保險、再保險、反復保險、共同保險(7)按承保的風險分類火災保險、運送保險－---（8)按保障主體分類團隊保險、個人保險(9)按保險金額與保險價值的關系分類(1０)按保險價值或保額擬定方式分類(1１)按保險標的分類(具體)5.☆P4７保險的基本職能基本職能說:堅持保險具有分散危險職能和經濟補償職能。評:準確地表述了保險機制運營過程中目的和手段的統(tǒng)一,完整表現(xiàn)了保險的性質。6、保險的職能分為基本職能＆派生職能A保險的基本職能是保險原始與固有的職能。關于保險基本職能重要有兩種觀點，一種觀點認為保險的基本職能是分攤損失和補償損失或給付保險金；另一種觀點認為保險的基本職能是經濟補償和保險金給付職能。本課程持后一種觀點。經濟補償職能是在發(fā)生保險事故、導致?lián)p失后根據(jù)保險協(xié)議按所保標的的實際損失數(shù)額給予補償，這是財產保險的基本職能；保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當事人根據(jù)保險協(xié)議約定的保險金額進行給付,這是人身保險的職能。B保險的派生職能是在基本職能的基礎上產生的職能。保險的派生職能是融資職能、防災防損職能。（1）防災防損是風險管理的重要內容。保險防災防損工作的最大特點就在于積極積極地參與、配合其他防災防損主管部門擴展防災防損工作。保險防災防損工作體現(xiàn)于:從承保到理賠履行社會責任；增長保險經營的收益;促進投保人的風險管理意識，從而促使其加強防災防損工作。(2)保險的融資職能是保險人參與社會資金融通的職能。其體現(xiàn)在兩方面：一方面具有籌資職能;另一方面通過購買有價證券、購買不動產等投資方式體現(xiàn)投資職能。（3）社會管理功能《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2023〕23號)指出,保險具有經濟補償、資金融通、社會管理功能。保險保障功能是保險最主線的功能。資金融通功能是在經濟補償功能基礎上發(fā)展起來的．社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定限度并進一步到社會生活的諸多層面之后產生的一項重要功能。社會保障管理保險作為社會保障體系的重要組成部分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用。一方面,保險通過為沒有參與社會保險的人群提供保險保障，擴大了社會保障的覆蓋面。另一方面,保險通過提供靈活多樣的保險產品，為社會提供了多層次的的保障服務,減輕了政府的財政壓力。社會風險管理保險公司參與社會風險管理具有一定優(yōu)勢。保險公司不僅具有風險管理的專業(yè)知識,并且積累了大量的風險損失資料,為社會風險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。保險公司開展廣泛宣傳,培養(yǎng)投保人的風險防范意識。幫助投保人辨認和控制風險，指導其加強風險管理。進行安全檢查,督促投保人及時采用措施消除隱患。提取防災基金,資助防災設施的添置和災害防治的研究。社會關系管理通過保險應對災害損失，不僅可以根據(jù)保險協(xié)議約定對損失進行合理補充，并且可以提高事故解決的效率,減少當事人也許出現(xiàn)的各種糾紛。保險介入災害事故解決的全過程，參與到社會關系的管理中,逐步改變了社會主體的行為模式,為維護良好的社會關系發(fā)明了有利條件,減少了社會摩擦，提高了社會運營效率。社會信用管理保險以最大誠信原則為其經營的基本原則之一,而保險產品實質上是一種以信用為基礎的承諾,對保險雙方當事人而言，信用至關重要,因而在培養(yǎng)和增強社會的誠信意識方面具有潛移默化的作用。保險協(xié)議履行的過程事實上為社會信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來源,實現(xiàn)了社會信用資源的共享?！畹谖逭卤ｋU的基本原則(應用）(論述題)1.Ｐ7１☆最大誠信原則（告知、保證、不可抗辯、嚴禁反言P７3最大誠信原則的基本內容、P７6違反最大誠信原則的法律后果）1.誠實信用原則的含義含義：即保險雙方當事人在簽訂和履行保險協(xié)議時，必須以最大的誠意,全面履行自己的義務,互不欺詐和隱瞞,恪守協(xié)議,否則，任何以方當事人都可以認定協(xié)議無效。誠信：誠實＋守信誠實:即一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙。守信(信用)：任何一方當事人必須善意、全面地履行自己的義務。誠信原則:任何一項民事、商事活動必須遵循的基本原則;是訂立各種經濟協(xié)議的基礎。2.規(guī)定最大誠信原則的因素(１）保險是風險管理行業(yè)(2）保險經營技術限度高，保險條款、費率復雜(３）保險信息不對稱；（4)保險協(xié)議的射幸性(偶爾性）（5）保險協(xié)議的附合性３.內容：如實告知、保證、棄權與嚴禁反言告知是保險協(xié)議當事人一方在協(xié)議締結前和締結后以及協(xié)議有效期內,就重要事實向對方所作的口頭或書面的陳述。誠實信用原則規(guī)定告知是如實告知。保證指保險雙方在協(xié)議中約定,投保人或被保險人擔保在保險期限內對某一事項的作為或不作為,或者擔保某一事項的真實性。棄權：指保險協(xié)議一方當事人放棄在協(xié)議中可以主張的權利。常指保險人放棄協(xié)議解除權和抗辯權。嚴禁反言：指協(xié)議一方對已經放棄的協(xié)議中的某項權利,日后不得再向另一方主張。又稱嚴禁抗辯。違反最大誠信原則的法律后果1違反告之義務的法律后果投保方違反告知義務的常見情形(1）由于疏忽或對重要事實誤認為不重要而未告知；(2）因對重要事實結識的局限(不知道、了解不全面或不準確)導致的誤告;——誤告（３）隱瞞重要事實，故意不告知;——隱瞞（４）捏造事實,故意作不實告知?！墼p對于上述違反告知行為，保險人有權宣告保險協(xié)議無效或不承擔補償責任。2違反保證義務的法律后果凡是投保方違反保證，無論是否有過失，也不管是否對保險人導致?lián)p害，保險人均有權解除保險協(xié)議，不予承擔補償責任。2.Ｐ7７保險利益原則（利益來源、時效問題P82關于人身保險保險利益的有關內容在課本第三段)１.保險利益的含義１.1概念內涵保險利益原則，始于英國1774年的《人壽保險法》，目的在于消除以別人生命為賭注，獲取非法利益的壽險保單。我國保險法第十二條規(guī)定,人身保險的投保人在保險協(xié)議訂立時,對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。1.2保險利益的構成要件（1)保險利益必須是合法的利益?合法:符合法律規(guī)定、受到法律保護合法主體合法、標的合法、行為合法(2）保險利益必須是可以擬定的利益已經擬定的利益:事實上的利益(現(xiàn)有利益）可以擬定的利益:客觀上可以實現(xiàn)的利益(預期利益)(３)保險利益必須是經濟利益經濟利益:投保人對保險標的的利益價值能用貨幣計量，表現(xiàn)為金錢上的利益。2．保險利益原則的合用范圍（１）現(xiàn)有利益:投保人或被保險人對財產已享有繼續(xù)可享有的利益。（２）預期利益:因財產的現(xiàn)有利益而存在的確可得的依法律或協(xié)議產生的未來一定期期的利益,涉及利潤利益、租金收入利益、運費收入利益。（3)責任利益：被保險人因其對第三者的民事傷害行為依法而承擔的補償責任，如第三者責任、產品責任、公眾責任。（4)協(xié)議利益:基于有效協(xié)議而產生的保險利益。3.保險利益的合用時限財險保險利益的合用時限：一般規(guī)定從保險協(xié)議訂立到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。但海上貨品運送保險比較特殊,投保人在投保時可以不具有保險利益，但當保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。人身保險保險利益的合用時限:人身保險利益存在于保險協(xié)議訂立時,而發(fā)生保險事項,或發(fā)生保險事故給付時,則不追究具有保險利益。人身保險的保險利益(1）投保人對自己的生命或身體——人身關系（2)投保人對與其有親屬血緣關系的人——親屬血緣關系（3)投保人對承擔贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務的人(4)公司或雇主對其雇員——雇傭關系(５)債權人對債務人——債權債務關系（6)合作人對其他合作人——經濟利益關系(7）財產所有人對財產管理人——經濟利益關系人身保險中,投保人與被保險人的分離更是多見，因此,當保險協(xié)議成立后，在保險協(xié)議效力期間內,應當規(guī)定被保險人對保險標的具有保險利益。由于人身保險保險標的的特殊性,有些國家甚至規(guī)定受益人也應具有保險利益,如美國部分州法則規(guī)定人壽保險的投保人或受益人具有保險利益。因此，人身保險的利益既應存在于投保人或被保險人也應存在于受益人。3．Ｐ83近因原則（學會判斷哪些是近因）１.近因原則的含義1.1近因：指引起保險標的損失最直接、最有效、起決定性作用的因素(不是在時間上或空間上與損失結果最為接近的因素）。１.2近因原則:“近因是屬于保險責任的,保險人承擔損失補償責任；近因不屬于保險責任的,保險人不負補償責任”的理賠原則。2．1單一因素致?lián)p情況下的近因認定及解決導致保險標的損失的因素只有一個，這個因素就是近因,假如這個因素屬于保險責任范圍,保險人履行補償責任；否則,不履責。２.2多種因素同時致?lián)p情況下的近因認定及解決“多種因素同時致?lián)p”的含義及近因認定：導致保險標的損失的因素有多個，這些因素同時發(fā)生且對損害結果的形成都有直接、實質的影響效果。(理論上均為損失的近因）(１)假如多種因素都屬于保險責任范圍,保險人履行補償責任;否則,不履責。（2)假如多種因素都屬于除外責任，保險人不負補償責任。(３)多種因素中既有保險風險,又有除外風險若能分清損失，保險人只對屬于保險責任的因素（保險風險)所導致的損失負責；若無法分清損失，保險人不負補償責任或損失由保險人和被保險人平攤?！岸喾N因素連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認定：導致保險標的損失的因素有多個,且各因素依次發(fā)生，連續(xù)不斷,具有前因后果的關系（最先發(fā)生的為近因)。（１)若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種因素均屬保險責任,則保險人承擔所有保險責任；（2)若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種因素均屬除外責任，則保險人不承擔保險責任；（3）若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種因素不全屬保險責任，但只要最先發(fā)生的因素是近因且屬于保險責任，保險人也負補償責任。２.４.1“多種因素間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認定:導致?lián)p失的因素有多個,各因素的發(fā)生有先有后,且有新的獨立的因素介入,使后因與前因不存在因果關系（新介入的獨立因素為近因）。2.4．2解決（1)該近因屬保險責任范圍,保險人負補償責任；(２)該近因不屬保險責任范圍，保險人不負補償責任4.P8６損失補償原則(三個補償限制都要掌握,合用于財險：代位追償原則【條件☆】和反復保險分攤原則☆計算題）1、損失補償原則的含義:指保險協(xié)議生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時,被保險人有權按照協(xié)議的約定,獲得全面、充足的補償，以填補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經濟利益，被保險人不能因保險補償而獲得額外利益。2.損失補償原則的基本內容2.１補償限制：以實際損失、保險金額和保險利益為限2．１.1以實際損失為限(1）實際損失是根據(jù)損失當時保險標的的實際價值擬定的；(2)損失當時保險標的的實際價值與市價有關。２.１．2以保險金額為限目的：維護保險人的合法權益,使損失補償遵循權利義務對等的約束。2.1.3以保險利益為限（1)可保利益是保險保障的最高限度(2）保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產所具有的可保利益２.2損失補償方式(不定值財產保險)2.2.1第一損失(危險)補償方式:即在保險金額限度內,按照實際損失補償。計算公式:(1)當損失金額＜保險金額時:補償金額＝損失金額(2）當損失金額≥保險金額時:補償金額=保險金額舉例:某公司投保企財險保險金額為10０00元,災后全損無殘值，損失當時財產市價為１20２3元,則賠付?某公司投保企財險保險金額為1０00０元,出險后損失8００0元，則賠付？某公司投保企財險保險金額為10000元,出險后損失達１500０元,則賠付？即按保障限度計算補償金額。（1）保險保障限度=保險金額/損失當時保險財產的實際價值×1０0％（2)補償金額＝損失金額×保險保障限度２.3損失補償原則的例外2．3．１人身保險２．3.2定值保險：不管保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失限度十足賠付(常見于海洋貨品運送保險)。計算公式為:(１）損失限度=(保險財產的完好價值-殘值)／保險財產的完好價值×10０%(2）保險賠款=保險金額×損失限度２.３.3、重置價值保險(1）含義：指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本擬定保險金額的保險(2）因素:因通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產即便按實際價值足額投保。賠款也局限性于重置或重建。２.３．4、施救費用的補償因素:鼓勵被保險人積極搶救保險標的，減少損失。3.損失補償原則的派生原則6.P８9代位追償(P９0代位追償?shù)慕痤~限定、代位追償原則的合用范圍、委付的含義、推定核損）3.1代位原則３.１.１含義(１）代位:保險人取代投保人或被保險人獲得追償權或對保險標的的所有權。(２)代位原則：指保險人依照法律或保險協(xié)議的約定，對被保險人所遭受的損失進行補償后，依法取得向對財產損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對保險標的的所有權。3.1．2、損失補償原則的意義（1)防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責任方同時獲得雙重補償而額外獲利,保證損失補償原則的貫徹執(zhí)行;(2)維護社會公眾利益,保障公民、法人的合法權益不受侵害；（3)有助于被保險人及時獲得經濟補償。３.１.3、代位的內容——權利代位（1）含義即追償權的代位。指在財產保險中,保險標的由于第三者責任導致保險損失,保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。我國《保險法》第六十條規(guī)定:“因第三者保險標的的損害導致保險事故的，保險人自向被保險人補償保險金之日起，在補償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求補償?shù)臋嗬??！?2）權利代位的取得條件A保險標的損失是由于保險責任事故引起;

B保險事故由第三方的責任引起。代位求償權是由侵權行為和協(xié)議責任引起的。其中侵權是按法律規(guī)定應對被保險人承擔的民事?lián)p害補償責任;而協(xié)議責任是根據(jù)協(xié)議應承擔的補償責任.Ｃ被保險人規(guī)定第三者補償;D保險人必須履行了補償責任。E保險人只能在補償金額限度內行使代位求償權。如保險人追償?shù)目铐椚绯^補償金額，其超過部分應歸還被保險人。(3)代位追償原則的合用:財產保險協(xié)議人身保險中涉及醫(yī)療費用的險種(4)代位追償?shù)膶ο螅骸侗ｋU法》第六十二條除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意導致本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外,保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求補償?shù)臋嗬?5）投保人的協(xié)助義務向第三者提出索賠告知,甚至提起訴訟。向保險人提供其權力和權力侵害的證明文獻資料必要時通過保險人的申請作為第三人直接參與訴訟代位求償權的合理放棄代位求償權的不合理放棄代位求償權的不合理放棄重要是指保險人對代位求償工作的重要性缺少應有的對的結識的情況下,不負責任的放棄了本應行使的代位求償權。這種現(xiàn)象在我國保險業(yè)中相稱普遍。局限性額保險保險人代位求償權的行使局限性額保險的代位追償，不同國家對此采用的做法不完全相同,從世界范圍來看,重要有以下三種做法：保險人有權享有第三者的所有損害補償金。第三者的損害補償金應先補償被保險人。保險人與被保險人按比例享有第三者的損害補償金。3.1.4代位的內容——物上代位(1）含義指保險標的遭受保險責任事故,發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額賠付保險金之后，擁有對保險標的物的所有權,即代位取得對受損保險標的的權利與義務。又稱所有權代位。推定全損:指保險標的遭受保險事故，尚未達成完全損毀或完全滅失的狀態(tài),但實際全損已不可避免，或者保險標的失蹤達一定期間,保險人按照全損解決的一種推定性損失。２)物上代位的實現(xiàn)形式——委付委付：指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權利轉移給保險人,而請求保險人按照保險金額全數(shù)補償?shù)男袨?。?)委付成立的要件保險標的推定全損;被保險人向保險人提出；被保險人須就保險標的的所有進行委付；委付不得附有條件;委付須經保險人批準。(４）委付與代位求償?shù)膮^(qū)別3.１.5代位追償權原則不合用于人身保險《保險法》第四十六條被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋嗬?，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求補償。3．1.6代位追償權原則的他用第六十五條保險人對責任保險的被保險人給第三者導致的損害,可以依照法律的規(guī)定或者協(xié)議的約定,直接向該第三者補償保險金。責任保險的被保險人給第三者導致?lián)p害,被保險人對第三者應負的補償責任擬定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者補償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲補償部分直接向保險人請求補償保險金。責任保險的被保險人給第三者導致?lián)p害，被保險人未向該第三者補償?shù)?，保險人不得向被保險人補償保險金。3.2反復保險分攤原則3.2.１反復保險分攤原則含義反復含義:指投保人就同一保險標的、同一保險利益同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，且保險期限相同或重疊,保險金額總和超過保險標的價值的保險。反復保險分攤原則:在反復保險的情況下，當發(fā)生保險事故,對于保險標的所受損失，由各保險人分攤;假如保險金額總和超過保險價值,各保險人承擔的補償金額總和不得超過保險價值。3.２.2反復保險的構成要件反復保險的構成要件應當同時具有“四同一”，滿足“一超過”?！八耐弧?1)以同一保險標的訂立數(shù)個保險協(xié)議（２）以同一保險利益訂立數(shù)個保險協(xié)議(3)以同一保險事故訂立數(shù)個保險協(xié)議（4)在同一保險期間訂立數(shù)個保險協(xié)議“一超過”保險金額的總和超過保險價值。狹義反復保險還規(guī)定所有保險人承保的保險金額總和超過保險標的的價值。3．２.3反復保險協(xié)議的效力及法律后果(1)反復保險協(xié)議的效力反復保險協(xié)議的效力如何,各國法律規(guī)定不盡相同?！吨腥A人民共和國保險法》第五十五條第三款規(guī)定:“保險金額不得超過保險價值;超過保險價值的，超過的部分無效,保險人應當退還相應的保險費?！狈磸捅ｋU的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。重要體現(xiàn)在兩個方面：第一,保險人對因保險事故所導致的損害是否承擔補償責任。各國保險法規(guī)定，假如是善意的反復保險,發(fā)生保險事故后，保險人則按照一定的方式分攤保險補償責任;假如是惡意反復保險，保險人則不承擔保險責任。第二,投保人是否有權規(guī)定保險人退還超額部分的保險費。假如是善意的反復保險,在保險事故發(fā)生之前，應投保人規(guī)定保險人按超額部分的比例退還保險費;假如是惡意的反復保險,保險人均不承擔保險責任，并且，不管保險事故發(fā)生與否也不退還超額部分的保險費3．2．5反復保險的分攤方式5.P8７比例責任分攤方式（掌握并會計算）（1)比例責任分攤方式含義:即各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額總和的比例來分攤保險補償責任的方式。(2)計算公式某保險人承擔的補償金額=損失金額×【該保險人承保的保險金額／所有保險人承保的保險金額總和】。某工廠有幢價值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災保險，三家公司承保的保險金額分別為２0萬元、8０萬元和100萬元。若在保險有效期內廠房發(fā)生火災損失8０萬元,甲、乙、丙三家保險公司該如何分攤補償責任？解：甲公司承擔的補償金額=8０×20/(2０＋80+100)＝8萬元;乙公司承擔的補償金額=80×80/(20+８0＋1０0)=32萬元；丙公司承擔的補償金額=80×１０0／（20＋80+100)=40萬元。限額責任分攤方式含義:假設在沒有反復保險的情況下,各保險人按其承保的保險金額獨自應負的補償限額與所有保險人應付的補償限額總和的比例來承擔補償責任。計算公式:某保險人承擔的補償金額＝損失金額×【該保險人應付的補償限額／所有保險人應付的補償限額總和】某工廠有幢價值１０0萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災保險，三家公司承保的保險金額分別為20萬元、80萬元和１０0萬元。若在保險有效期內廠房發(fā)生火災損失80萬元,甲、乙、丙三家保險公司該如何分攤補償責任?解:∵在沒有反復保險的情況下，甲公司應承擔２0萬元的補償責任，乙公司應承擔80萬元的補償責任，丙公司應承擔80萬元的補償責任?！嗉坠境袚难a償金額=80×20/(20+80+8０)=80/９萬元;乙公司承擔的補償金額=80×80/(20+80+80）=３20/9萬元；丙公司承擔的補償金額=80×８0/（20+８0＋８０)=3２0/9萬元。順序責任分攤方式含義:按保險協(xié)議的簽定順序來擬定補償責任。即由第一個出立保單的保險人在其保險金額限度內一方面補償,再由第二個保險人對超過第一個保險人保險金額的損失部分在其保險金額限度內進行補償，依此類推,直到被保險人的損失所有得到補償為止。順序責任分攤方式舉例某工廠有幢價值100萬元的廠房,現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災保險,三家公司承保的保險金額分別為20萬元、８0萬元和100萬元。若在保險有效期內廠房發(fā)生火災損失80萬元,甲、乙、丙三家保險公司該如何分攤補償責任?解:假定三家公司的出單順序為甲、乙、丙。則甲公司先補償２0萬元；乙公司再補償超過甲公司承保金額以外的損失60萬元;丙公司不需承擔補償責任。第六章保險協(xié)議(選擇、判斷)1.P97保險協(xié)議的特點☆(附和性）（1）保險協(xié)議是要式協(xié)議(2)保險協(xié)議是附和性協(xié)議（3）保險協(xié)議是有償協(xié)議（4)保險協(xié)議是雙務協(xié)議（5)保險協(xié)議是最大誠信協(xié)議2.Ｐ100保險協(xié)議的種類(【仔細看】P10０

6.1.3.6

保險協(xié)議的基本要素)(1）按保險標的性質劃分,保險協(xié)議可分為：財產保險協(xié)議人身保險協(xié)議(2)按保險協(xié)議的經濟性質劃分，保險協(xié)議可分為:補償性協(xié)議給付性協(xié)議(3）按保險協(xié)議承保的風險分類,保險協(xié)議可分為指定險保險協(xié)議與一切險保險協(xié)議。（4)按風險轉嫁層次劃分,保險協(xié)議可分為：原保險協(xié)議再保險協(xié)議（5)按協(xié)議的法律效力劃分,有效保險協(xié)議是具有法律效力、可以實行的保險協(xié)議;可撤消保險協(xié)議是協(xié)議的一方具有因協(xié)議另一方違反協(xié)議而取消協(xié)議權力的保險協(xié)議；無效保險協(xié)議是指不具有協(xié)議成立的條件,違反國家法律、法規(guī)規(guī)定，國家不予認可和保護的協(xié)議。(6）按照保險標的是否特定分類(7)按保險人是否轉移保險責任分類3．P1０1—P102保險協(xié)議主體的投保人被保險人受益人（三者關系)保險協(xié)議的主體是指與保險協(xié)議發(fā)生直接、間接關系的人，涉及當事人、關系人和輔助人。保險協(xié)議的當事人保險協(xié)議的當事人是指直接參與建立保險法律關系、擬定協(xié)議的權利與義務的行為人，即參與訂立保險協(xié)議的主體，涉及投保人和保險人。(１)投保人投保人又稱要保人,是向保險人申請訂立保險協(xié)議,并負有繳付保險費義務的協(xié)議一方當事人。投保人作為保險協(xié)議當事人，規(guī)定具有的條件:（１）完全的民事權利能力和行為能力。(2）投保人須對保險標的具有保險利益。（3)作為投保人必須與保險人訂立保險協(xié)議,并按約定繳付保險費。(2）保險人保險人經營保險業(yè)務，是保險協(xié)議的另一方當事人。保險人擁有向投保人收取保險費的權利,當保險事故發(fā)生或者約定的保險期限限屆滿時,有履行補償責任或者給付保險金的義務。2保險協(xié)議的關系人保險協(xié)議的關系人是指與保險協(xié)議有經濟利益關系，而不一定直接參與保險協(xié)議訂立的人。保險關系人涉及被保險人、受益人、保單所有人。（1）被保險人被保險人是指其財產或者人身受保險協(xié)議保障,享有保險金請求權的人。被保險人的財產、生命、身體、經濟補償責任等是保險協(xié)議的保險標的,是保險事故發(fā)生的主體對象,投保人將被保險人的財產、生命、身體等作為保險標的投保。（2)受益人受益人又叫保險金受領人，即保險協(xié)議中約定的，在保險事故發(fā)生后享有保險補償與保險金請求權的人。財產保險協(xié)議中沒有專門的受益人規(guī)定,由于財產保險的被保險人通常就是受益人,只有在某些特殊情況下,財產保險協(xié)議的當事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領保險補償?shù)臋嗬?而第三者一般是被保險人的債權人。4．P１0３保險協(xié)議的輔助人保險協(xié)議的輔助人是指協(xié)助保險協(xié)議的當事人簽署保險協(xié)議或履行保險協(xié)議,并辦理有關保險事項的人,涉及保險代理人、保險經紀人和保險公估人。保險協(xié)議的輔助人所擔任的角色具有中介性質，因此又被稱為保險的中介人。5.P10５暫保單的理解

法律效益暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。暫保單在保險單未簽發(fā)前，與保險單具有同樣的法律效力,但其有效期較短,通常以30天為期限,并在正式保險單簽發(fā)時自動失效。暫保單簽發(fā)情形簽訂保險協(xié)議的分支機構受經營權限或經營程序的限制,需要通過保險公司批準,在未獲批準之前,以暫保單為保險證明;保險人與投保人在洽談或續(xù)訂協(xié)議時,就協(xié)議的重要事項已達成協(xié)議，但尚有一些條件尚待商恰的，以暫保單為保險證明;或者保險代理人承攬到業(yè)務后，暫時還沒有辦妥所有手續(xù)時，以暫保單為保險證明；為出口結匯需要,在正式保單或保險憑證未出立前,以暫保單為保險證明進行結匯。6．P11３保險協(xié)議的中止（注意復效【復效時間2年半，寬限期９0天】)、終止（自然終止的情形涉及）保險協(xié)議的中止保險協(xié)議的中止,是指在保險協(xié)議存續(xù)期間內，由于某種因素的發(fā)生而使保險協(xié)議的效力暫時歸于停止。保險協(xié)議中止的情況在人壽保險中最為突出。根據(jù)有關規(guī)定，被中止的保險協(xié)議可以在協(xié)議中止后的2年時間內申請復效，同時補繳保費及其利息。復效后的協(xié)議與原保險協(xié)議具有同樣的效力保險協(xié)議的終止保險協(xié)議的終止是指在保險期限內,由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險協(xié)議當事人雙方的權利義務歸于消滅。保險協(xié)議終止的因素可分為兩類：自然終止提前終止自然終止自然終止是指無須當事人行使終止權的意思表達，保險協(xié)議的效力自然歸于終止。自然終止的情形涉及:(１）保險期限屆滿；（2)保險協(xié)議履行完畢;（３）人身保險協(xié)議中被保險人死亡；（４)財產保險中保險標的滅失等法定或約定事由發(fā)生。提前終止提前終止是由于當事人的意思表達而使協(xié)議效力終止，即協(xié)議的解除。協(xié)議的解除分為法定解除和協(xié)議解除。協(xié)議解除是指雙方當事人通過協(xié)商達成一致,在不損害國家、公共利益時終止協(xié)議的行為。法定解除是指按法律規(guī)定可以進行的協(xié)議解除。在我國，除貨品運送保險等少量保險外,投保人依法享有解除協(xié)議的權利。第八章財產保險１．P139財產保險(P142財產保險的保險金額）財產保險是以財產及其相關利益、責任作為保險標的,在保險期間保險人對于因保險協(xié)議約定的保險事故發(fā)生所導致的保險標的的損失承擔經濟補償責任的一種保險。財產保險有狹義的財產保險和廣義的財產保險之分。狹義的財產保險是以各類物質財產(有形財產）作為保險標的的;廣義的財產保險除了承保有形財產，還承保與有形財產有關的利益、費用、責任、信用等無形財產?！颈菊虏怀鎏囝}目，請注重理解會選擇判斷，計算也在此二題中】2.P147機動車輛保險車輛損失險的保險責任涉及：①碰撞損失:指保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊導致的本車損失，是車輛損失險的重要責任。②非碰撞損失:涉及暴風、暴雨等自然災害和火災、爆炸、雷擊、外界物體倒塌等意外事故。③施救、保護費用。第三者責任險第三者責任險是承保被保險人允許的合格駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應由被保險人承擔的補償責任。第三者責任險設定每次事故最高補償限額的檔次，每檔有一個固定收取保險費的標準,被保險人可自愿選擇投保。附加險機動車輛保險附加險的險種有：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增長設備損失險、車上責任險、無過失責任險、車載貨品掉落責任險、不計免賠特約險。A．全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增長設備損失險為車輛損失險的附加險；B.車上責任險、無過失責任險、車載貨品掉落責任險為第三者責任險的附加險；C．不計免賠特約險同時為車輛損失險、第三者責任險的附加險,即只有在投保了車輛損失險和第三者責任險基礎上才干投保不計免賠特約險。機動車輛保險的特點:機動車輛保險屬于不定值保險；機動車輛保險的補償方式重要是修復；機動車輛保險補償中采用絕對免賠方式；機動車輛保險采用無賠款優(yōu)待方式;機動車輛保險中的第三者責任保險一般采用強制保險的方式。機動車輛保險費的計算與無賠款優(yōu)待。第九章人身保險（案例,應用)１.P１５９人壽保險的特性a人壽保險經營具有穩(wěn)定性。人壽保險所承保的風險是人的生存或死亡。在長期的保險實踐中，大數(shù)法則表白每一年齡有著比較穩(wěn)定的死亡概率。b人壽保險采用均衡保費。為了避免出現(xiàn)逆選擇現(xiàn)象，人壽保險采用均衡保費，不隨年齡的變化而相應地變化。ｃ人壽保險期限長。人壽保險采用“均衡保險費”方法，于是人壽保險協(xié)議的效力可為5年、2023,甚至更長的期限。?利率、通貨膨脹率等經濟因素對當事人的影響顯著。2.P16４人壽保險協(xié)議的常用條款(寬限期條款中止復效條款健康保險關于觀測期的內容)a不可抗辯條款b寬限期條款?！侗ｋU法》36條規(guī)定：“協(xié)議約定分期支付保險費,投保人支付首期保險費后，除協(xié)議另有約定外,投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的,協(xié)議效力中止，或者由保險人按照協(xié)議約定的條件減少保險金額?！北槐ｋU人在前款規(guī)定期限內發(fā)生保險事故的,保險人應當按照協(xié)議約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。c中止、復效條款。協(xié)議履行過程中,由于失去某些協(xié)議規(guī)定的必要條件,致使協(xié)議失去效力,稱為協(xié)議中止。但是，這種中止可經適當?shù)某绦蚨謴托Я?。按照我國《保險法》第36條規(guī)定,超過六十日仍未繳納保險費，保險協(xié)議的效力中止。保險協(xié)議復效后,對失效期間發(fā)生的保險事故保險人不予負責。我國《保險法》第37條規(guī)定:“－－－－-。但是,自協(xié)議效力中止之日起二年內雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除協(xié)議。?ｄ自殺條款

e年齡誤告條款f保單貸款條款ｇ保單鈔票價值ｈ不喪失鈔票價值條款３.P１71意外傷害保險的要