損失補(bǔ)償原則派生原則

課前提問之前我們學(xué)了哪四個(gè)保險(xiǎn)的基本原則？最后一個(gè)基本原則的含義是什么？最后一個(gè)基本原則的目的是什么？最后一個(gè)基本原則的適用范圍是什么？思考：很多保險(xiǎn)公司的在職人員會(huì)說，保險(xiǎn)的基本原則是六個(gè)，不止四個(gè)，為什么呢？多出來的是哪兩個(gè)？六、損失補(bǔ)償原則的派生原則分?jǐn)傇瓌t代位原則派生原則代位原則(一)代位原則代位即取代他人的地位。保險(xiǎn)代位指的是保險(xiǎn)人取代了

被保險(xiǎn)人對第三者的求償權(quán)或?qū)κ軗p標(biāo)的的所有權(quán)。1.代位求償—–權(quán)利代位2.物上代位—–標(biāo)的所有權(quán)代位(權(quán)利、義務(wù))1.代位求償（又稱代位追償）含義：

在汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，在賠償金額的范圍內(nèi)依法取得對第三者的索賠權(quán)。（2）代位求償權(quán)的構(gòu)成要件保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起（醉酒、超載、車體故障×）被保險(xiǎn)人必須對第三者享有賠償請求權(quán)（被保險(xiǎn)人自動(dòng)放棄索賠×）保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金（賠償前×

）（3）行使代位求償權(quán)的時(shí)間根據(jù)我國及國外保險(xiǎn)法的規(guī)定：代位求償權(quán)的行使應(yīng)以保險(xiǎn)人的賠付為先決條件，即保險(xiǎn)人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位求償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位求償權(quán)。一般保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。1.在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之前，被保險(xiǎn)人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人也無權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。2.保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。（4）代位求償時(shí)法律對被保險(xiǎn)人

的要求3.由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求權(quán)的，保險(xiǎn)人可相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。4.被保險(xiǎn)人不僅不得棄權(quán)或因過失而侵害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)，同時(shí)還負(fù)有協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)牧x務(wù)。（4）代位求償時(shí)法律對被保險(xiǎn)人

的要求（5）保險(xiǎn)人代位求償?shù)膶ο笈c限制對象：對保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。限制：保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位追償權(quán)，除非他們故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生。注意：代位原則不適用于人身保險(xiǎn)張平是某公司的電焊工，一天他在該公司作業(yè)時(shí)由于疏忽引燃了窗戶上的窗簾，造成了火災(zāi)，導(dǎo)致該廠房內(nèi)的兩臺(tái)設(shè)備損壞，維修費(fèi)用價(jià)值5萬元，由于本公司已經(jīng)為設(shè)備購買了火災(zāi)險(xiǎn)，因此，該公司老總自行決定免除張平的賠償責(zé)任，并寫下了承諾書，然后，該公司向保險(xiǎn)公司提出索賠申請，請問：保險(xiǎn)公司是否會(huì)賠償？為什么？（6）代位求償權(quán)限保險(xiǎn)人在代位求償中僅享有被保險(xiǎn)人對第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險(xiǎn)人賠付的金額。

a.保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~≤賠付金額

金額全歸保險(xiǎn)人

b.保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~＞賠付金額

金額超出部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。張平是某公司的電焊工，一天他在該公司作業(yè)時(shí)由于疏忽引燃了窗戶上的窗簾，造成了火災(zāi)，導(dǎo)致該廠房內(nèi)的兩臺(tái)設(shè)備損壞，維修費(fèi)用價(jià)值5萬元，由于本公司已經(jīng)為設(shè)備購買了火災(zāi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司扣除20%的絕對免賠后賠償了4萬元后，然后保險(xiǎn)公司通過訴訟的方式得到了張平的5萬元賠款，請問這5萬元賠款應(yīng)如何分?jǐn)偅?.物上代位原則含義物上代位是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人在按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)---對保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理物上代位權(quán)的取得---委付取得1.物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)——推定全損123

保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行修復(fù)或施救的費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)一定時(shí)間保險(xiǎn)人按照全損處理

2.物上代位權(quán)的取得——委付

委付是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。賠款被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人標(biāo)的(二)分?jǐn)傇瓌t（1）

含義：

分?jǐn)傇瓌t又稱為重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向數(shù)家保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，其損失須在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)偅贡槐ｋU(xiǎn)人所得總賠償金額不得超過實(shí)際損失額。（2）

適用條件——重復(fù)保險(xiǎn)投保人

(標(biāo)的價(jià)值

100萬元)甲保險(xiǎn)人乙保險(xiǎn)人丙保險(xiǎn)人60萬元40萬元50萬元重復(fù)保險(xiǎn)含義：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額的總和超過了保險(xiǎn)價(jià)值。（3）重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件a、同一保險(xiǎn)標(biāo)的b、同一保險(xiǎn)利益c、同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)d、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同為復(fù)數(shù)，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值e、保險(xiǎn)期限有重疊思考下列哪些是重復(fù)保險(xiǎn)：1、小張為自己的車在A車險(xiǎn)公司投保了車損綜合險(xiǎn)；與此同時(shí)，又在B車險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)。2、小王將一輛價(jià)值100萬元的寶馬車同時(shí)向兩家保險(xiǎn)公司投保車損綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為100萬元和80萬元。3、陳先生于2006年8月在X保險(xiǎn)公司投保了車損綜合險(xiǎn)1年，2007年10月其又在Y保險(xiǎn)公司車投保了車損綜合險(xiǎn)。（4）

分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偸较揞~責(zé)任分?jǐn)偸巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偸?）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?）

分?jǐn)偡绞?)限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?)順序責(zé)任分?jǐn)偡绞桨赐侗Ｈ嗽诿考冶ｋU(xiǎn)公司投保日期的先后順序賠償。案例張某為自己的價(jià)值10萬的車向三家保險(xiǎn)公司投保：甲公司2萬+乙公司8萬+丙公司10萬=20萬5萬甲公司：=2萬20萬

×5萬=0.5萬乙公司：=8萬20萬×5萬=2萬丙公司：=10萬20萬×5萬=2.5萬賠款:（比例責(zé)任分?jǐn)偸剑p失：保額：保額：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬甲公司：=2萬12萬×5萬=萬乙公司：=5萬12萬×5萬=萬丙公司：=5萬12萬×5萬=萬賠款：（限額責(zé)任分?jǐn)偸剑┆?dú)立賠償限額：甲公司2萬+乙公司5萬+丙公司5萬=12萬損失：10

1225122512保額：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬賠款：（順序責(zé)任分?jǐn)偸剑┘坠荆?萬乙公司：3萬丙公司：0萬損失：課堂鞏固案例計(jì)算張某為自己的價(jià)值12萬的車先后向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保車損險(xiǎn)，投保的保額分別為：甲公司2萬、乙公司10萬、丙公司12萬，在保