銀行同業(yè)業(yè)務現(xiàn)狀分析和建議范文參考范本

PAGEPAGE1/12學習交流文檔銀行同業(yè)業(yè)務現(xiàn)狀分析及建議導讀銀行同業(yè)業(yè)務是在市場經(jīng)濟發(fā)展的格局下逐漸形成的。 銀行同業(yè)務的增長表明這種同業(yè)創(chuàng)新具有模式靈活、 銀行創(chuàng)收高和企業(yè)需求高的特點。為此，它深受各大銀行喜愛。近年來，銀行同業(yè)業(yè)務取得了迅猛發(fā)展， 各銀行都組建了同業(yè)業(yè)務部門，解決了部分企業(yè)融資難題。但過程中尚存在著許多不完善、不規(guī)范的地方，所以該業(yè)務仍然存在著操作風險、信用風險、流動性風險以及利率風險，為進一步提高同業(yè)業(yè)務管理水平， 以更好支持體經(jīng)濟，本文將分析具體情況并提出相應建議。一、同業(yè)業(yè)務現(xiàn)狀銀行同業(yè)業(yè)務是指商業(yè)銀行與其它金融機構(gòu)之間開展的以投融資為核心的各項業(yè)務。自我國商業(yè)銀行發(fā)展同業(yè)業(yè)務以來，產(chǎn)品種類同業(yè)部在各家銀行都被定位利潤中心， 甚至個別銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例高達 以上，然而在為銀行帶來高額利潤的同時也隱藏著一定風險。在較為嚴格的監(jiān)管導向下， 銀行同業(yè)業(yè)務也開始逐漸向流動性管理、信用管理職能偏重，隨著監(jiān)管趨嚴， 落地執(zhí)行風險權(quán)重變化及同業(yè)資產(chǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整下， 讓同業(yè)業(yè)務中資本套利空間逐步縮窄，最終結(jié)果會使得同業(yè)資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中所占比重的上升空間變得非常有限。另一面，隨著電商平臺、非銀金融機構(gòu)及各類互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品種類不斷豐富， 銀行儲蓄存款將會向非銀PAGEPAGE2/12學習交流文檔機構(gòu)轉(zhuǎn)移，而非銀機構(gòu)剩余資金又會以同業(yè)（非銀）存款形式存出至商業(yè)銀行，如某寶等大型電商平臺通過基金形式存出資金， 商業(yè)銀的同業(yè)負債所占比例或會逐漸上升。二、同業(yè)業(yè)務產(chǎn)品種類就目前同業(yè)業(yè)務發(fā)展情況來看， 銀行同業(yè)業(yè)務的產(chǎn)品種類主要分為三大方面，即：從負債端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務、從資產(chǎn)端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務和居間、投顧、委托代理等中間業(yè)務收入端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務。主要業(yè)務品種包括同業(yè)存款、存放同業(yè)、協(xié)議存款、非銀存款、同業(yè)借款、同業(yè)存單、同業(yè)代付、同業(yè)償付、同業(yè)代銷、委托投資、黃金租賃、同業(yè)賒銷、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、信托受益權(quán)、券商資管計劃、產(chǎn)業(yè)基金、資產(chǎn)證券化、同業(yè)理財、福費廷、股票質(zhì)押式回購等同業(yè)投資、負債、居間業(yè)務。以上模式作為市場投融資需求的有力補充， 為更多市場主體提供了便捷渠道。隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展和同業(yè)利差縮窄， 加之銀加大監(jiān)管力度，銀行同業(yè)部門也會隨之轉(zhuǎn)型不斷創(chuàng)新， 以適應市場進一步發(fā)展。三、同業(yè)業(yè)務對實體經(jīng)濟作用 從實際情況看，同業(yè)業(yè)務在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天起著非常積極的作用。 銀行同業(yè)投資業(yè)務出現(xiàn)的“井噴”式發(fā)展能夠在一定程度上推動實體經(jīng)濟發(fā)展，盤活存量信貸資產(chǎn)，在融資渠道方面為企業(yè)做相應補充。 所以銀行同業(yè)業(yè)務的發(fā)展對我國的經(jīng)濟的作用歸結(jié)起來主要包含三個方面： （一）服務實體經(jīng)濟眾所周知，我國的電子商務經(jīng)濟在互聯(lián)網(wǎng)背景下得到了很快發(fā)展，但從整個國家發(fā)展的實際情況分析，實體經(jīng)濟仍在國民經(jīng)濟發(fā)展展，但從整個國家發(fā)展的實際情況分析，實體經(jīng)濟仍在國民經(jīng)濟發(fā)展PAGEPAGE3/12學習交流文檔中占據(jù)著主導地位，而實體經(jīng)濟在發(fā)展過程中往往需要大量的資金投入銀行作為實體經(jīng)濟發(fā)展的強有力保障， 一直以來便在實體經(jīng)濟發(fā)展中起著不可取代的作用。 銀行同業(yè)業(yè)務的發(fā)展讓閑散資金得到了合理配置，讓資金在做好流動性風險、操作風險、合規(guī)風險的前提下給實體企業(yè)盡可能多的提供資金支持，用創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，理念、思路、機制和方法，量身定做融資模式，使資金間接流入實體企業(yè)，在服務實體經(jīng)濟方面發(fā)揮積極作用。 （二）拓寬融資渠道同業(yè)業(yè)務發(fā)展以前，企業(yè)融資方式相對單一， 特別是中小企業(yè)政策扶持體系缺乏，造成只能依賴銀行貸款融資， 銀行授信放款又有諸多限制，主要為四點。一是融資用途上的限制。銀行對貸款用途有明確規(guī)定，對企業(yè)資金劃轉(zhuǎn)實時監(jiān)控，并在每月 /季貸后調(diào)查中對企業(yè)的貸款使用情況進行核實。使企業(yè)難以根據(jù)市場變化、經(jīng)營情況、突發(fā)事件等靈活調(diào)用資金， 被動受到限制；二是對公企業(yè)授信放款效率不高。主要有周期長、審批繁瑣，需要特定抵押物等特點，且銀行不保證能否授信。而同業(yè)融資相對方便靈活，但利率稍高；三是部分行業(yè)貸款受限。我國總體經(jīng)濟形勢并不樂觀， 煤炭、鋼鐵、房地產(chǎn)、水泥、有色金屬等行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難問題短期內(nèi)無法解決， 受行業(yè)難以從銀行繼續(xù)獲取貸款維持資金周轉(zhuǎn)。四是抵押擔保要求較高。部分高科技等創(chuàng)新型中小企業(yè)，因缺乏有效的抵押擔保，無法獲得流動資金持續(xù)科技研發(fā)，制約了企業(yè)自身經(jīng)營發(fā)展。從同業(yè)業(yè)務上看，銀行、證券、基金、信托、保險等機構(gòu)在同業(yè)業(yè)務中互為客戶，這幾者之間相互提供了融資便利、模式創(chuàng)新和資金業(yè)務中互為客戶，這幾者之間相互提供了融資便利、模式創(chuàng)新和資金PAGEPAGE4/12學習交流文檔支持。相對銀行貸款受限較少，間接增加了融資資金，拓寬了企業(yè)融資渠道。（三）降低系統(tǒng)性風險受當前市場環(huán)境低迷影響， 企業(yè)經(jīng)營存在諸多困難， 財政金融域矛盾較多，企業(yè)融資渠道縮窄不暢， 部分企業(yè)無法通過貸款融資解決持續(xù)經(jīng)營所需資金， 如果獲取不到新的融資支持， 則會出現(xiàn)資金鏈斷裂導致各類債務到期無法償付的風險。特別是銀行之前放款的煤礦鋼鐵、紡織、化工、房地產(chǎn)等行業(yè)企業(yè)，隨著前期貸款陸續(xù)到期銀行多采取退出政策，為彌補資金缺口，企業(yè)與各類金融機構(gòu)合作，通過券商資管計劃、信托收益權(quán)、發(fā)行 等結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，間接以同業(yè)資金為企業(yè)融資。否則，企業(yè)隨時面臨無法借新債償舊債的困境，或帶來更大的系統(tǒng)性金融風險。四、同業(yè)業(yè)務遇到的困境 （一）流動性風險導致市場風險流動性風險主要體現(xiàn)在負債與資產(chǎn)的期限錯配， 過于集中的負錯配到期會導致市場風險。 同業(yè)投資、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務動輒就是幾億，并且這些資金的周轉(zhuǎn)頻率較高，為了實現(xiàn)收益最大化，經(jīng)常融入—短期資金匹配長期資產(chǎn)，這對流動性管理有很高的要求。中小銀行因他行對其同業(yè)授信額度較少， 資金敏感性也較高，發(fā)生流動性風險的概率相對較大。 比如：在短時間內(nèi)，因貨幣政策、監(jiān)管新規(guī)、市場輿情等情況的發(fā)生， 市場上的資金便有可能從盈余變?yōu)槎倘保? 這樣的波動性不是傳統(tǒng)存款業(yè)務可以比擬的。 2013年6月下旬爆發(fā)的“錢荒”導致多家銀行上半年利潤灰飛煙滅，甚至虧損。隔夜、 、拆借利率漲幅尤為迅猛，先后攻破年息、10%PAGEPAGE5/12學習交流文檔大關，某銀行遭遇的突發(fā)事件和負債集中到期導致了市場流動性緊付系統(tǒng)也延遲半小時收市，帶來了很大的市場風險。目前在強監(jiān)管時代的同業(yè)業(yè)務雖增速放緩，暫未突破市場監(jiān)管底線，但錯配模式依舊給自身流動性管理帶來了較高壓力。 （二）操作風險是當前急需解的難點問題自銀行開展同業(yè)業(yè)務以來，在其過程中便充滿了無盡的操作風險?？v觀 2014年—2016年同業(yè)市場，可以說用處處皆險境，步步為暗礁來形容一點也不為過。例如：在票據(jù)業(yè)務方面，某銀行的三十億票據(jù)變成了報紙的重大案件；緊接著又有某銀行的 15億通道投資理財資金被騙的毫無蹤跡；甚至在安徽省某銀行爆出了 40億元巨額的同業(yè)投資詐騙風險事件。這些風險事件自從同業(yè)業(yè)務開始時便如影隨形但是歸結(jié)起來無非是經(jīng)辦人對總行制度執(zhí)行不到位， 管理不善而引起的。比如在票據(jù)業(yè)務中，其業(yè)務通道被層層轉(zhuǎn)手，而同業(yè)投資業(yè)務又在投資管道中層層交織。 雖然兩者的目標均不相同， 但是在同業(yè)業(yè)務操作的過程中，其通道所占據(jù)的比例過高，而發(fā)展的速度也過快這就直接導致了投資鏈條的加長， 給業(yè)務人員審核資料真?zhèn)巍?抵押擔保是否完善、公章和法人簽字是否真實、 標的資產(chǎn)是否符合監(jiān)管及行內(nèi)規(guī)定等帶來障礙。除此之外，同業(yè)業(yè)務因金額巨大，及未形成像對公貸款那樣的管理風控體系，也常常被一些不法機構(gòu)和個人拿來利用，里應外合，從而引發(fā)資金案件風險。 （三）信用風險和交叉風險日益增加日益增加PAGEPAGE6/12學習交流文檔根據(jù)對我國信用債市場的違約情況統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)， 2016年達到65支違約金額高達 3億元，同比增長超過 。與此同時，還有很多機構(gòu)正在推遲債券發(fā)行。 在經(jīng)歷了 2016兩年的飛速前進之后，也于 2017年3月出現(xiàn)了有史以來的第一筆違約。在此情況之下，我國同業(yè)業(yè)務受到負面影響也是在所難免。例如，在新一輪經(jīng)濟增長率逐漸走低的情況下， 實體企業(yè)的投資便更趨于謹慎， 銀行為了能增加自身利潤，不得不加大信用杠桿來進行利潤的短暫提高， 而種方式正好便促使了同業(yè)業(yè)務中信用風險的增加。 另外，一些規(guī)模較小盈利較差的銀行加入了同業(yè)業(yè)務市場， 這就導致了同業(yè)業(yè)務中的合作產(chǎn)品、合作形式看似得到了增加， 但是卻往往因為風險管控能力不強，業(yè)務要求不高而帶來了錯綜復雜的交叉風險。 隨著同業(yè)業(yè)務機構(gòu)之間的合作進一步加強，其業(yè)務范圍早已超越了貨幣、資本、產(chǎn)業(yè)等主要市場，交叉在各個領域，這就無形中又在資金端和產(chǎn)業(yè)端增加了風險。比較明顯的例子便是在 2015年的股票大動蕩之中，因某些銀行的同業(yè)投資涉及股市中的大量理財產(chǎn)品，所以最終被迫提前終止。除此以外，一部分大型金融集團因在產(chǎn)業(yè)融合中，內(nèi)部的控股關系非常復雜，所以常常會造成一處失火，便會殃及全局的情況。五、對同業(yè)業(yè)務的建議（一）流動性風險防控策略在資金領域中，流動性風險是客觀存在的，無論是銀行還是監(jiān)管能夠做的是從全局角度出發(fā)，理性面對流動性風險，對其進行適度的但是倘若但是倘若PAGEPAGE7/12學習交流文檔風險過大，那么所造成的損失也將更大。為此，在同業(yè)業(yè)務中，一定要從三個方面來把握好這個度。 其一是在總行建立同業(yè)業(yè)務流動性缺口管理，加強對所有錯配業(yè)務審批， 避免過度錯配和集中到期導致的流動性沖擊；其二是應建立起合理的檢測指標及相關檢測值， 時時握全行及期限錯配的存量及遠期買入情況， 密切關注同業(yè)市場動向和資金價格走勢，將表外資產(chǎn)規(guī)模控制在合理區(qū)間內(nèi)； 其三是需要做好流動性的應急預案，爭取在發(fā)生情況的時候能夠第一時間解決。在同業(yè)業(yè)務的資金管理中， 無論是國有銀行或者股份制銀行都應采用統(tǒng)一的資金管理體系，通過總行的資產(chǎn)負債部來對各個部門的資產(chǎn)及負債進行管理，制定相應的價格、期限、指標，讓流動性風險及市場風險都在總行的統(tǒng)一管控之中。 在風險監(jiān)測方面，應及時設立日頭寸缺口，加強市場研究工作，對金融市場、監(jiān)管環(huán)境、貨幣政策等進行分析，結(jié)合市場其他數(shù)據(jù)指標變化確定負債錯配久期及比例，優(yōu)化規(guī)模配置，降低流動性風險。 （二）操作風險防控策略風險與經(jīng)營部門相分離。事業(yè)部和分行等經(jīng)營機構(gòu)需由總行直接派駐（內(nèi)嵌）風險團隊，通過足夠的風控人員進行平行作業(yè)。工資獎金、財務費用、人力資源、業(yè)績考核等由總行風險部垂直管理，以保證風控的獨立性。業(yè)務操作上，嚴格執(zhí)行雙人盡調(diào)、核保，由經(jīng)營和風控部門雙人辦理，杜絕因經(jīng)營機構(gòu)獨立作業(yè)而出現(xiàn)的操作風險。 控人員必須直接參與業(yè)務會談， 核實抵押擔保手續(xù)、 核實金融機構(gòu)增信真?zhèn)?，調(diào)查企業(yè)資信狀況、經(jīng)營情況、償債能力等，真實掌握各種/放款中心出賬/放款中心出賬信息，對能否控制同業(yè)投資風險做出獨立判斷。運營PAGEPAGE8/12學習交流文檔（三）信用及交叉風險防控策略信用風險防范主要措施為制定準入和授信的分類管理。 銀行、托、證券、保險等均在三會的嚴格監(jiān)控之下，所以從理論上講，信用風險相對較小，因此在擴大其同業(yè)業(yè)務的時候， 可以持比較樂觀的態(tài)度，擴大其準入領域，降低券商收益憑證、銀行同業(yè)理財、同業(yè)借款等業(yè)務的準入門檻。特別是不產(chǎn)生信用關系且交易完成后出資行的資金和資產(chǎn)安全不再與交易對手產(chǎn)生直接聯(lián)系的業(yè)務可適當放開， 如委托、代理投融資業(yè)務、居間推介業(yè)務、投資顧問業(yè)務。同業(yè)授信類客戶 /產(chǎn)品應采用不同的管理方式，也就是與其發(fā)生基于信用基礎上的交易，并隨之產(chǎn)生債權(quán)債務以及擔保關系的同業(yè)客戶這類產(chǎn)品對應的同業(yè)客戶應制定嚴格的風險政策及授信評判體系并進行限額管理。放款后續(xù)進行持續(xù)跟蹤和監(jiān)控， 重點關注行業(yè)地變化、內(nèi)部架構(gòu)變化、市場履約情況、外部評級 /監(jiān)管評級變化等。防控交叉風險則必須要求銀行具有看透業(yè)務本質(zhì)、 看透資本增值情況、時時了解最底層資產(chǎn)的流動詳情，讓每一筆資金，每一次合作存在的信用風險和交叉風險都在掌控之中， 決不因為鏈條長，模式雜，交易方為金融機構(gòu)就降低風控標準，簡化操作流程，沖破了最基本的業(yè)務底線。結(jié)語綜上所述，在我國經(jīng)濟發(fā)展時期，在新的經(jīng)濟常態(tài)下，市場衍生了同業(yè)業(yè)務模式。它既表明了我國經(jīng)濟與金融改革在不斷深入， 同也展示了我國社會主義市場經(jīng)濟的活力，也展示了我國社會主義市場經(jīng)濟的活力，PAGEPAGE9/12學習交流文檔濟發(fā)展。然而在諸多不穩(wěn)定因素的境況下， 我國銀行的同業(yè)業(yè)務還需要進一步找出對策來應對當前存在的流動性風險、 操作風險、信用險及交叉風險等，這樣才能把同業(yè)支持實體經(jīng)濟的工作做實， 實現(xiàn)我國同業(yè)市場的穩(wěn)定發(fā)展。作者介紹：周海濱：普蘭金融大連分公司總經(jīng)理， 曾任某股份制銀行總行據(jù)金融事業(yè)部產(chǎn)品中心負責人同業(yè)業(yè)務違規(guī) 多家銀行被罰逾百萬——有銀行人士稱自查不當交易是“四不當”一大重點，想打擦邊球很難作者：田姣 吳夢姍 實習生 黃婷 陳炫孜銀監(jiān)會連發(fā)八份監(jiān)管文件要求銀行嚴查各項業(yè)務已歷時 5個多月。南都記者昨日了解到， 部分銀行已完成內(nèi)部自查和現(xiàn)場檢查，進入違規(guī)業(yè)務整改階段。在金融強監(jiān)管風暴中，銀行同業(yè)業(yè)務備受關注由于同業(yè)業(yè)務違規(guī)，廣東銀監(jiān)局近日接連開出多張上百萬元的罰單。其中某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款200萬元，廣東南粵銀行也因同業(yè)業(yè)務、 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓違規(guī)等緣由被罰255萬元。重罰：同業(yè)業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則南都記者注意到，近日廣東銀監(jiān)局陸續(xù)公開了一批罰單， 主要集中在銀行的同業(yè)業(yè)務、貸款業(yè)務和票據(jù)業(yè)務。在同業(yè)業(yè)務罰單中，某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務嚴重違反在同業(yè)業(yè)務罰單中，某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務嚴重違反PAGEPAGE10/12學習交流文檔審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款 200萬元而作出處罰的時間是 7月6日對此該銀行廣州分行相關負責人向南都記者表示，廣東銀監(jiān)局于 2015年對該銀行廣州分行開展了業(yè)務現(xiàn)場檢查， 于近日公布了行政處罰決定書。雖然是2015年進行的現(xiàn)場檢查，但近日才公布罰單，這個時間點難免令人想到今年 3月初銀監(jiān)會針對全行業(yè)展開的 “三三四”大查。對此，某股份制銀行華東某投行部人士向南都記者表示， 目前行業(yè)務部門自查，內(nèi)部合規(guī)部門檢查和監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查已經(jīng)結(jié)束，現(xiàn)在是整改階段，根據(jù)自身檢查出的問題進行整改， “我們部門已經(jīng)退回政府承諾函，相關業(yè)務整改完成” 。但也有部分銀行現(xiàn)場檢查尚未結(jié)束。 某股份制銀行廣州分行金市場部負責人向南都記者表示， 監(jiān)管部門對銀行業(yè)務的現(xiàn)場檢查仍在繼續(xù)，同業(yè)業(yè)務是“三三四”檢查的重點，接下來一段時間內(nèi)針對同業(yè)業(yè)務違規(guī)的罰單還會有很多。對于上述處罰，該股分行銀行廣州分行相關負責人表示， 在該檢查中發(fā)現(xiàn)問題后立即采取積極措施， 已對相關業(yè)務進行了認真整改和嚴肅問責處理。同時，廣州分行還將舉一反三，堅持審慎、穩(wěn)健的經(jīng)營風格，進一步加強規(guī)范業(yè)務制度和流程。此外上個月廣東銀監(jiān)局公布的對南粵銀行廣州分行的罰單也提到了同業(yè)業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的違法違規(guī)事實， 被罰金額高PAGEPAGE11/12學習交流文檔255萬元。無論是某股份行銀行廣州分行還是南粵銀行廣州分行的被罰， 不是因為單一項目被罰。 雖然被罰的案由十分簡單， 但從行政處罰依據(jù)里面還是能看到為何被監(jiān)管部門處罰的一些端倪。其中，被罰依據(jù)里面提到的《關于規(guī)范金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務的通知》查，按照“實質(zhì)重于形式”原則，根據(jù)所投資基礎資產(chǎn)的性質(zhì)，準確計量風險并計提相應資本與撥備。這也是此前監(jiān)管機構(gòu)下發(fā) “四不當”里嚴查的是否按照實質(zhì)重于形式原則，根據(jù)所投資基礎資產(chǎn)的性質(zhì)， 足額計量資本和撥備。漏洞同業(yè)業(yè)務仍存“灰色”操作空間自從今年年初監(jiān)管連發(fā)“三違反”“三套利“四不當”等監(jiān)管文件后，某股份制銀行廣州分行金融市場部負責人告訴南都記者， 查銀行同業(yè)業(yè)務的不當交易是“四不當”里的一大重點，想打擦邊球很難。以同業(yè)投資業(yè)務為例，監(jiān)管明確要求實施穿透管理直至基礎資產(chǎn)。過往銀行可以將同業(yè)資金通過購買他行發(fā)行的非保本理財產(chǎn)品，進而將資金拆分為小額貸款，投向券商資管計劃進而購買信托計劃、基建企業(yè)債券等，實際底層資產(chǎn)為房地產(chǎn)投資項目。然而，“三套利”中就明確點出“是否通過同業(yè)業(yè)務和理財業(yè)務或拆分為小額貸款等方式，向房地產(chǎn)和‘兩高一?！刃袠I(yè)領域提供融資”，將銀行同業(yè)“灰色”手段斬斷。PAGEPAGE2/12學習交流文檔某國有行廣東地區(qū)公司業(yè)務部負責人表示， 今年雖然仍有開展地產(chǎn)開發(fā)貸項目，但僅限于排名靠前的開發(fā)商。不僅如此，自營或理財資金通過 SPV（特殊目的的載體）流向房地產(chǎn)行業(yè)的業(yè)務模式，商業(yè)銀行的審核力度至少不應明顯低于對信貸業(yè)務的審查標準。值得注意的是，這種同業(yè)違規(guī)操作早在今年 4月已經(jīng)通過上海銀監(jiān)局對招商銀行 (29.78+1.67%, 診股)上海分行的處罰，給整個銀業(yè)同業(yè)投資穿透監(jiān)管樹立了典范。《上海銀監(jiān)局行政處罰信息公開表》 （滬銀監(jiān)罰字[2017]16 號）顯示，主要違規(guī)事實為“ 2016年，某股份行銀行上海分行以‘投資資產(chǎn)管理計劃-發(fā)放信托貸款’為通道，向 XX投資管理有限公司款，部分資金用于支付土地出讓金” 。不過，南都記者從一位不愿具名的資深銀行資管人士處獲悉， 資企業(yè)同業(yè)投資項下應收權(quán)益的融資模式， 雖然已受到限制，但因監(jiān)管要求的“實質(zhì)重于形式” 原則僅限于資本和撥備的計提，沒有說穿透后資金流向是否符合產(chǎn)業(yè)政策，仍存在灰色操作空間。1 總則1.1 為了加強公司的環(huán)境衛(wèi)生管理，創(chuàng)造一個整潔、文明、溫馨的購物、辦公環(huán)境，根據(jù)《公共場所衛(wèi)生管理條例》的要求，特制定本制度。1.2 集團公司的衛(wèi)生管理部門設在企管部，并負責將集團公司的衛(wèi)生區(qū)域詳細劃分到各部室，各分公司所轄區(qū)域衛(wèi)生由分公司客服部負責劃分，確保無遺漏。2 衛(wèi)生標準2.1 室內(nèi)衛(wèi)生標準2.1.1 地面、墻面：無灰塵、無紙屑、無痰跡、無泡泡糖等粘合物、無積水，墻角無灰吊、無蜘蛛網(wǎng)。2.1.2 門、窗、玻璃、鏡子、柱子、電梯、樓梯、燈具等，做到明亮、無灰塵、無污跡、無粘合物，特別是玻璃，要求兩面明亮。2.1.3 柜臺、貨架：清潔干凈，貨架、柜臺底層及周圍無亂堆亂放現(xiàn)象、無灰塵、無粘合物，貨架頂部、背部和底部干凈，不存放雜物和私人物品。2.1.4 購物車（筐）、直接接觸食品的售貨工具（包括刀、叉等）：做到內(nèi)外潔凈，無污垢和粘合物等。購物車（筐）要求每天營業(yè)前簡單清理，周五全面清理消毒；售貨工具要求每天消毒，并做好記錄。2.1.5 商品及包裝：商品及外包裝清潔無灰塵（外包裝破損的或破舊的不得陳列）。2.1.6 收款臺、服務臺、辦公櫥、存包柜：保持清潔、無灰塵，臺面和側(cè)面無灰塵、無灰吊和蜘蛛網(wǎng)。桌面上不得亂貼、亂畫、亂堆放物品，用具擺放有序且干凈，除當班的購物小票收款聯(lián)外，其它單據(jù)不得存放在桌面上。2.1.7 垃圾桶：桶內(nèi)外干凈，要求營業(yè)時間隨時清理，不得溢出，每天下班前徹底清理，不得留有垃圾過夜。2.1.8 窗簾：定期進行清理，要求干凈、無污漬。2.1.9 吊飾：屋頂?shù)牡躏椧鬅o灰塵、無蜘蛛網(wǎng)，短期內(nèi)不適用的吊飾及時清理徹底。2.1.10 內(nèi)、外倉庫：半年徹底清理一次，無垃圾、無積塵、無蜘蛛網(wǎng)等。2.1.11 室內(nèi)其他附屬物及工作用具均以整潔為準，要求無灰塵、無粘合物等污垢。2.2 室外衛(wèi)生標準2.2.1 門前衛(wèi)生：地面每天班前清理，平時每一小時清理一次，每周四營業(yè)結(jié)束后有條件的用水沖洗地面（冬季可根據(jù)情況適當清理），墻面干凈且無亂貼亂畫。2.2.2 院落衛(wèi)生：院內(nèi)地面衛(wèi)生全天保潔，果皮箱、消防器械、護欄及配電箱等設施每周清理干凈。垃圾池周邊衛(wèi)生清理徹底，不得有垃圾溢出。2.2.3 綠化區(qū)衛(wèi)生：做到無雜物、無紙屑、無塑料袋等垃圾。3 清理程序3.1 室內(nèi)和門前院落等區(qū)域衛(wèi)生：每天營業(yè)前提前10分鐘把所管轄區(qū)域內(nèi)衛(wèi)生清理完畢，營業(yè)期間隨時保潔。下班后5-10分鐘清理桌面及衛(wèi)生區(qū)域。3.2 綠化區(qū)衛(wèi)生：每周徹底清理一遍，隨時保持清潔無垃圾。4 管理考核4.1 實行百分制考核，每月一次（四個分公司由客服部分別考核、集團職4.2 集團堅持定期檢查和不定期抽查的方式監(jiān)督各分公司、部門的衛(wèi)生工作。每周五為衛(wèi)生檢查日，集團檢查結(jié)果考核至各分公司，各分公司客服部的檢查結(jié)果考核至各部門。銀行同業(yè)業(yè)務現(xiàn)狀分析及建議導讀銀行同業(yè)業(yè)務是在市場經(jīng)濟發(fā)展的格局下逐漸形成的。 銀行同業(yè)務的增長表明這種同業(yè)創(chuàng)新具有模式靈活、 銀行創(chuàng)收高和企業(yè)需求高的特點。為此，它深受各大銀行喜愛。近年來，銀行同業(yè)業(yè)務取得了迅猛發(fā)展， 各銀行都組建了同業(yè)業(yè)務部門，解決了部分企業(yè)融資難題。但過程中尚存在著許多不完善、不規(guī)范的地方，所以該業(yè)務仍然存在著操作風險、信用風險、流動性風險以及利率風險，為進一步提高同業(yè)業(yè)務管理水平， 以更好支持體經(jīng)濟，本文將分析具體情況并提出相應建議。一、同業(yè)業(yè)務現(xiàn)狀銀行同業(yè)業(yè)務是指商業(yè)銀行與其它金融機構(gòu)之間開展的以投融資為核心的各項業(yè)務。自我國商業(yè)銀行發(fā)展同業(yè)業(yè)務以來，產(chǎn)品種類同業(yè)部在各家銀行都被定位利潤中心， 甚至個別銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例高達 以上，然而在為銀行帶來高額利潤的同時也隱藏著一定風險。在較為嚴格的監(jiān)管導向下， 銀行同業(yè)業(yè)務也開始逐漸向流動性管理、信用管理職能偏重，隨著監(jiān)管趨嚴， 落地執(zhí)行風險權(quán)重變化及同業(yè)資產(chǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整下， 讓同業(yè)業(yè)務中資本套利空間逐步縮窄，最終結(jié)果會使得同業(yè)資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中所占比重的上升空間變得非常有限。另一面，隨著電商平臺、非銀金融機構(gòu)及各類互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品種類不斷豐富， 銀行儲蓄存款將會向非銀PAGEPAGE3/12學習交流文檔機構(gòu)轉(zhuǎn)移，而非銀機構(gòu)剩余資金又會以同業(yè)（非銀）存款形式存出至商業(yè)銀行，如某寶等大型電商平臺通過基金形式存出資金， 商業(yè)銀的同業(yè)負債所占比例或會逐漸上升。二、同業(yè)業(yè)務產(chǎn)品種類就目前同業(yè)業(yè)務發(fā)展情況來看， 銀行同業(yè)業(yè)務的產(chǎn)品種類主要分為三大方面，即：從負債端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務、從資產(chǎn)端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務和居間、投顧、委托代理等中間業(yè)務收入端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務。主要業(yè)務品種包括同業(yè)存款、存放同業(yè)、協(xié)議存款、非銀存款、同業(yè)借款、同業(yè)存單、同業(yè)代付、同業(yè)償付、同業(yè)代銷、委托投資、黃金租賃、同業(yè)賒銷、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、信托受益權(quán)、券商資管計劃、產(chǎn)業(yè)基金、資產(chǎn)證券化、同業(yè)理財、福費廷、股票質(zhì)押式回購等同業(yè)投資、負債、居間業(yè)務。以上模式作為市場投融資需求的有力補充， 為更多市場主體提供了便捷渠道。隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展和同業(yè)利差縮窄， 加之銀加大監(jiān)管力度，銀行同業(yè)部門也會隨之轉(zhuǎn)型不斷創(chuàng)新， 以適應市場進一步發(fā)展。三、同業(yè)業(yè)務對實體經(jīng)濟作用 從實際情況看，同業(yè)業(yè)務在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天起著非常積極的作用。 銀行同業(yè)投資業(yè)務出現(xiàn)的“井噴”式發(fā)展能夠在一定程度上推動實體經(jīng)濟發(fā)展，盤活存量信貸資產(chǎn)，在融資渠道方面為企業(yè)做相應補充。 所以銀行同業(yè)業(yè)務的發(fā)展對我國的經(jīng)濟的作用歸結(jié)起來主要包含三個方面： （一）服務實體經(jīng)濟眾所周知，我國的電子商務經(jīng)濟在互聯(lián)網(wǎng)背景下得到了很快發(fā)展，但從整個國家發(fā)展的實際情況分析，實體經(jīng)濟仍在國民經(jīng)濟發(fā)展展，但從整個國家發(fā)展的實際情況分析，實體經(jīng)濟仍在國民經(jīng)濟發(fā)展PAGEPAGE3/12學習交流文檔中占據(jù)著主導地位，而實體經(jīng)濟在發(fā)展過程中往往需要大量的資金投入銀行作為實體經(jīng)濟發(fā)展的強有力保障， 一直以來便在實體經(jīng)濟發(fā)展中起著不可取代的作用。 銀行同業(yè)業(yè)務的發(fā)展讓閑散資金得到了合理配置，讓資金在做好流動性風險、操作風險、合規(guī)風險的前提下給實體企業(yè)盡可能多的提供資金支持，用創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，理念、思路、機制和方法，量身定做融資模式，使資金間接流入實體企業(yè)，在服務實體經(jīng)濟方面發(fā)揮積極作用。 （二）拓寬融資渠道同業(yè)業(yè)務發(fā)展以前，企業(yè)融資方式相對單一， 特別是中小企業(yè)政策扶持體系缺乏，造成只能依賴銀行貸款融資， 銀行授信放款又有諸多限制，主要為四點。一是融資用途上的限制。銀行對貸款用途有明確規(guī)定，對企業(yè)資金劃轉(zhuǎn)實時監(jiān)控，并在每月 /季貸后調(diào)查中對企業(yè)的貸款使用情況進行核實。使企業(yè)難以根據(jù)市場變化、經(jīng)營情況、突發(fā)事件等靈活調(diào)用資金， 被動受到限制；二是對公企業(yè)授信放款效率不高。主要有周期長、審批繁瑣，需要特定抵押物等特點，且銀行不保證能否授信。而同業(yè)融資相對方便靈活，但利率稍高；三是部分行業(yè)貸款受限。我國總體經(jīng)濟形勢并不樂觀， 煤炭、鋼鐵、房地產(chǎn)、水泥、有色金屬等行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難問題短期內(nèi)無法解決， 受行業(yè)難以從銀行繼續(xù)獲取貸款維持資金周轉(zhuǎn)。四是抵押擔保要求較高。部分高科技等創(chuàng)新型中小企業(yè)，因缺乏有效的抵押擔保，無法獲得流動資金持續(xù)科技研發(fā)，制約了企業(yè)自身經(jīng)營發(fā)展。從同業(yè)業(yè)務上看，銀行、證券、基金、信托、保險等機構(gòu)在同業(yè)業(yè)務中互為客戶，這幾者之間相互提供了融資便利、模式創(chuàng)新和資金業(yè)務中互為客戶，這幾者之間相互提供了融資便利、模式創(chuàng)新和資金PAGEPAGE4/12學習交流文檔支持。相對銀行貸款受限較少，間接增加了融資資金，拓寬了企業(yè)融資渠道。（三）降低系統(tǒng)性風險受當前市場環(huán)境低迷影響， 企業(yè)經(jīng)營存在諸多困難， 財政金融域矛盾較多，企業(yè)融資渠道縮窄不暢， 部分企業(yè)無法通過貸款融資解決持續(xù)經(jīng)營所需資金， 如果獲取不到新的融資支持， 則會出現(xiàn)資金鏈斷裂導致各類債務到期無法償付的風險。特別是銀行之前放款的煤礦鋼鐵、紡織、化工、房地產(chǎn)等行業(yè)企業(yè)，隨著前期貸款陸續(xù)到期銀行多采取退出政策，為彌補資金缺口，企業(yè)與各類金融機構(gòu)合作，通過券商資管計劃、信托收益權(quán)、發(fā)行 等結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，間接以同業(yè)資金為企業(yè)融資。否則，企業(yè)隨時面臨無法借新債償舊債的困境，或帶來更大的系統(tǒng)性金融風險。四、同業(yè)業(yè)務遇到的困境 （一）流動性風險導致市場風險流動性風險主要體現(xiàn)在負債與資產(chǎn)的期限錯配， 過于集中的負錯配到期會導致市場風險。 同業(yè)投資、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務動輒就是幾億，并且這些資金的周轉(zhuǎn)頻率較高，為了實現(xiàn)收益最大化，經(jīng)常融入—短期資金匹配長期資產(chǎn)，這對流動性管理有很高的要求。中小銀行因他行對其同業(yè)授信額度較少， 資金敏感性也較高，發(fā)生流動性風險的概率相對較大。 比如：在短時間內(nèi)，因貨幣政策、監(jiān)管新規(guī)、市場輿情等情況的發(fā)生， 市場上的資金便有可能從盈余變?yōu)槎倘保? 這樣的波動性不是傳統(tǒng)存款業(yè)務可以比擬的。 2013年6月下旬爆發(fā)的“錢荒”導致多家銀行上半年利潤灰飛煙滅，甚至虧損。隔夜、 、拆借利率漲幅尤為迅猛，先后攻破年息、10%PAGEPAGE5/12學習交流文檔大關，某銀行遭遇的突發(fā)事件和負債集中到期導致了市場流動性緊付系統(tǒng)也延遲半小時收市，帶來了很大的市場風險。目前在強監(jiān)管時代的同業(yè)業(yè)務雖增速放緩，暫未突破市場監(jiān)管底線，但錯配模式依舊給自身流動性管理帶來了較高壓力。 （二）操作風險是當前急需解的難點問題自銀行開展同業(yè)業(yè)務以來，在其過程中便充滿了無盡的操作風險?？v觀 2014年—2016年同業(yè)市場，可以說用處處皆險境，步步為暗礁來形容一點也不為過。例如：在票據(jù)業(yè)務方面，某銀行的三十億票據(jù)變成了報紙的重大案件；緊接著又有某銀行的 15億通道投資理財資金被騙的毫無蹤跡；甚至在安徽省某銀行爆出了 40億元巨額的同業(yè)投資詐騙風險事件。這些風險事件自從同業(yè)業(yè)務開始時便如影隨形但是歸結(jié)起來無非是經(jīng)辦人對總行制度執(zhí)行不到位， 管理不善而引起的。比如在票據(jù)業(yè)務中，其業(yè)務通道被層層轉(zhuǎn)手，而同業(yè)投資業(yè)務又在投資管道中層層交織。 雖然兩者的目標均不相同， 但是在同業(yè)業(yè)務操作的過程中，其通道所占據(jù)的比例過高，而發(fā)展的速度也過快這就直接導致了投資鏈條的加長， 給業(yè)務人員審核資料真?zhèn)巍?抵押擔保是否完善、公章和法人簽字是否真實、 標的資產(chǎn)是否符合監(jiān)管及行內(nèi)規(guī)定等帶來障礙。除此之外，同業(yè)業(yè)務因金額巨大，及未形成像對公貸款那樣的管理風控體系，也常常被一些不法機構(gòu)和個人拿來利用，里應外合，從而引發(fā)資金案件風險。 （三）信用風險和交叉風險日益增加日益增加PAGEPAGE6/12學習交流文檔根據(jù)對我國信用債市場的違約情況統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)， 2016年達到65支違約金額高達 3億元，同比增長超過 。與此同時，還有很多機構(gòu)正在推遲債券發(fā)行。 在經(jīng)歷了 2016兩年的飛速前進之后，也于 2017年3月出現(xiàn)了有史以來的第一筆違約。在此情況之下，我國同業(yè)業(yè)務受到負面影響也是在所難免。例如，在新一輪經(jīng)濟增長率逐漸走低的情況下， 實體企業(yè)的投資便更趨于謹慎， 銀行為了能增加自身利潤，不得不加大信用杠桿來進行利潤的短暫提高， 而種方式正好便促使了同業(yè)業(yè)務中信用風險的增加。 另外，一些規(guī)模較小盈利較差的銀行加入了同業(yè)業(yè)務市場， 這就導致了同業(yè)業(yè)務中的合作產(chǎn)品、合作形式看似得到了增加， 但是卻往往因為風險管控能力不強，業(yè)務要求不高而帶來了錯綜復雜的交叉風險。 隨著同業(yè)業(yè)務機構(gòu)之間的合作進一步加強，其業(yè)務范圍早已超越了貨幣、資本、產(chǎn)業(yè)等主要市場，交叉在各個領域，這就無形中又在資金端和產(chǎn)業(yè)端增加了風險。比較明顯的例子便是在 2015年的股票大動蕩之中，因某些銀行的同業(yè)投資涉及股市中的大量理財產(chǎn)品，所以最終被迫提前終止。除此以外，一部分大型金融集團因在產(chǎn)業(yè)融合中，內(nèi)部的控股關系非常復雜，所以常常會造成一處失火，便會殃及全局的情況。五、對同業(yè)業(yè)務的建議（一）流動性風險防控策略在資金領域中，流動性風險是客觀存在的，無論是銀行還是監(jiān)管能夠做的是從全局角度出發(fā)，理性面對流動性風險，對其進行適度的但是倘若但是倘若PAGEPAGE7/12學習交流文檔風險過大，那么所造成的損失也將更大。為此，在同業(yè)業(yè)務中，一定要從三個方面來把握好這個度。 其一是在總行建立同業(yè)業(yè)務流動性缺口管理，加強對所有錯配業(yè)務審批， 避免過度錯配和集中到期導致的流動性沖擊；其二是應建立起合理的檢測指標及相關檢測值， 時時握全行及期限錯配的存量及遠期買入情況， 密切關注同業(yè)市場動向和資金價格走勢，將表外資產(chǎn)規(guī)?？刂圃诤侠韰^(qū)間內(nèi)； 其三是需要做好流動性的應急預案，爭取在發(fā)生情況的時候能夠第一時間解決。在同業(yè)業(yè)務的資金管理中， 無論是國有銀行或者股份制銀行都應采用統(tǒng)一的資金管理體系，通過總行的資產(chǎn)負債部來對各個部門的資產(chǎn)及負債進行管理，制定相應的價格、期限、指標，讓流動性風險及市場風險都在總行的統(tǒng)一管控之中。 在風險監(jiān)測方面，應及時設立日頭寸缺口，加強市場研究工作，對金融市場、監(jiān)管環(huán)境、貨幣政策等進行分析，結(jié)合市場其他數(shù)據(jù)指標變化確定負債錯配久期及比例，優(yōu)化規(guī)模配置，降低流動性風險。 （二）操作風險防控策略風險與經(jīng)營部門相分離。事業(yè)部和分行等經(jīng)營機構(gòu)需由總行直接派駐（內(nèi)嵌）風險團隊，通過足夠的風控人員進行平行作業(yè)。工資獎金、財務費用、人力資源、業(yè)績考核等由總行風險部垂直管理，以保證風控的獨立性。業(yè)務操作上，嚴格執(zhí)行雙人盡調(diào)、核保，由經(jīng)營和風控部門雙人辦理，杜絕因經(jīng)營機構(gòu)獨立作業(yè)而出現(xiàn)的操作風險。 控人員必須直接參與業(yè)務會談， 核實抵押擔保手續(xù)、 核實金融機構(gòu)增信真?zhèn)危{(diào)查企業(yè)資信狀況、經(jīng)營情況、償債能力等，真實掌握各種/放款中心出賬/放款中心出賬信息，對能否控制同業(yè)投資風險做出獨立判斷。運營PAGEPAGE8/12學習交流文檔（三）信用及交叉風險防控策略信用風險防范主要措施為制定準入和授信的分類管理。 銀行、托、證券、保險等均在三會的嚴格監(jiān)控之下，所以從理論上講，信用風險相對較小，因此在擴大其同業(yè)業(yè)務的時候， 可以持比較樂觀的態(tài)度，擴大其準入領域，降低券商收益憑證、銀行同業(yè)理財、同業(yè)借款等業(yè)務的準入門檻。特別是不產(chǎn)生信用關系且交易完成后出資行的資金和資產(chǎn)安全不再與交易對手產(chǎn)生直接聯(lián)系的業(yè)務可適當放開， 如委托、代理投融資業(yè)務、居間推介業(yè)務、投資顧問業(yè)務。同業(yè)授信類客戶 /產(chǎn)品應采用不同的管理方式，也就是與其發(fā)生基于信用基礎上的交易，并隨之產(chǎn)生債權(quán)債務以及擔保關系的同業(yè)客戶這類產(chǎn)品對應的同業(yè)客戶應制定嚴格的風險政策及授信評判體系并進行限額管理。放款后續(xù)進行持續(xù)跟蹤和監(jiān)控， 重點關注行業(yè)地變化、內(nèi)部架構(gòu)變化、市場履約情況、外部評級 /監(jiān)管評級變化等。防控交叉風險則必須要求銀行具有看透業(yè)務本質(zhì)、 看透資本增值情況、時時了解最底層資產(chǎn)的流動詳情，讓每一筆資金，每一次合作存在的信用風險和交叉風險都在掌控之中， 決不因為鏈條長，模式雜，交易方為金融機構(gòu)就降低風控標準，簡化操作流程，沖破了最基本的業(yè)務底線。結(jié)語綜上所述，在我國經(jīng)濟發(fā)展時期，在新的經(jīng)濟常態(tài)下，市場衍生了同業(yè)業(yè)務模式。它既表明了我國經(jīng)濟與金融改革在不斷深入， 同也展示了我國社會主義市場經(jīng)濟的活力，也展示了我國社會主義市場經(jīng)濟的活力，PAGEPAGE9/12學習交流文檔濟發(fā)展。然而在諸多不穩(wěn)定因素的境況下， 我國銀行的同業(yè)業(yè)務還需要進一步找出對策來應對當前存在的流動性風險、 操作風險、信用險及交叉風險等，這樣才能把同業(yè)支持實體經(jīng)濟的工作做實， 實現(xiàn)我國同業(yè)市場的穩(wěn)定發(fā)展。作者介紹：周海濱：普蘭金融大連分公司總經(jīng)理， 曾任某股份制銀行總行據(jù)金融事業(yè)部產(chǎn)品中心負責人同業(yè)業(yè)務違規(guī) 多家銀行被罰逾百萬——有銀行人士稱自查不當交易是“四不當”一大重點，想打擦邊球很難作者：田姣 吳夢姍 實習生 黃婷 陳炫孜銀監(jiān)會連發(fā)八份監(jiān)管文件要求銀行嚴查各項業(yè)務已歷時 5個多月。南都記者昨日了解到， 部分銀行已完成內(nèi)部自查和現(xiàn)場檢查，進入違規(guī)業(yè)務整改階段。在金融強監(jiān)管風暴中，銀行同業(yè)業(yè)務備受關注由于同業(yè)業(yè)務違規(guī)，廣東銀監(jiān)局近日接連開出多張上百萬元的罰單。其中某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款200萬元，廣東南粵銀行也因同業(yè)業(yè)務、 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓違規(guī)等緣由被罰255萬元。重罰：同業(yè)業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則南都記者注意到，近日廣東銀監(jiān)局陸續(xù)公開了一批罰單， 主要集中在銀行的同業(yè)業(yè)務、貸款業(yè)務和票據(jù)業(yè)務。在同業(yè)業(yè)務罰單中，某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務嚴重違反在同業(yè)業(yè)務罰單中，某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務嚴重違反PAGEPAGE10/12學習交流文檔審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款 200萬元而作出處罰的時間是 7月6日對此該銀行廣州分行相關負責人向南都記者表示，廣東銀監(jiān)局于 2015年對該銀行廣州分行開展了業(yè)務現(xiàn)場檢查， 于近日公布了行政處罰決定書。雖然是2015年進行的現(xiàn)場檢查，但近日才公布罰單，這個時間點難免令人想到今年 3月初銀監(jiān)會針對全行業(yè)展開的 “三三四”大查。對此，某股份制銀行華東某投行部人士向南都記者表示， 目前行業(yè)務部門自查，內(nèi)部合規(guī)部門檢查和監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查已經(jīng)結(jié)束，現(xiàn)在是整改階段，根據(jù)自身檢查出的問題進行整改， “我們部門已經(jīng)退回政府承諾函，相關業(yè)務整改完成” 。但也有部分銀行現(xiàn)場檢查尚未結(jié)束。 某股份制銀行廣州分行金市場部負責人向南都記者表示， 監(jiān)管部門對銀行業(yè)務的現(xiàn)場檢查仍在繼續(xù)，同業(yè)業(yè)務是“三三四”檢查的重點，接下來一段時間內(nèi)針對同業(yè)業(yè)務違規(guī)的罰單還會有很多。對于上述處罰，該股分行銀行廣州分行相關負責人表示， 在該檢查中發(fā)現(xiàn)問題后立即采取積極措施， 已對相關業(yè)務進行了認真整改和嚴肅問責處理。同時，廣州分行還將舉一反三，堅持審慎、穩(wěn)健的經(jīng)營風格，進一步加強規(guī)范業(yè)務制度和流程。此外上個月廣東銀監(jiān)局公布的對南粵銀行廣州分行的罰單也提到了同業(yè)業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的違法違規(guī)事實， 被罰金額高PAGEPAGE11/12學習交流文檔255萬元。無論是某股份行銀行廣州分行還是南粵銀行廣州分行的被罰， 不是因為單一項目被罰。 雖然被罰的案由十分簡單， 但從行政處罰依據(jù)里面還是能看到為何被監(jiān)管部門處罰的一些端倪。其中，被罰依據(jù)里面提到的《關于規(guī)范金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務的通知》查，按照“實質(zhì)重于形式”原則，根據(jù)所投資基礎資產(chǎn)的性質(zhì)，準確計量風險并計提相應資本與撥備。這也是此前監(jiān)管機構(gòu)下發(fā) “四不當”里嚴查的是否按照實質(zhì)重于形式原則，根據(jù)所投資基礎資產(chǎn)的性質(zhì)， 足額計量資本和撥備。漏洞同業(yè)業(yè)務仍存“灰色”操作空間自從今年年初監(jiān)管連發(fā)“三違反”“三套利“四不當”等監(jiān)管文件后，某股份制銀行廣州分行金融市場部負責人告訴南都記者， 查銀行同業(yè)業(yè)務的不當交易是“四不當”里的一大重點，想打擦邊球很難。以同業(yè)投資業(yè)務為例，監(jiān)管明確要求實施穿透管理直至基礎資產(chǎn)。過往銀行可以將同業(yè)資金通過購買他行發(fā)行的非保本理財產(chǎn)品，進而將資金拆分為小額貸款，投向券商資管計劃進而購買信托計劃、基建企業(yè)債券等，實際底層資產(chǎn)為房地產(chǎn)投資項目。然而，“三套利”中就明確點出“是否通過同業(yè)業(yè)務和理財業(yè)務或拆分為小額貸款等方式，向房地產(chǎn)和‘兩高一剩’等行業(yè)領域提供融資”，將銀行同業(yè)“灰色”手段斬斷。PAGEPAGE2/12學習交流文檔某國有行廣東地區(qū)公司業(yè)務部負責人表示， 今年雖然仍有開展地產(chǎn)開發(fā)貸項目，但僅限于排名靠前的開發(fā)商。不僅如此，自營或理財資金通過 SPV（特殊目的的載體）流向房地產(chǎn)行業(yè)的業(yè)務模式，商業(yè)銀行的審核力度至少不應明顯低于對信貸業(yè)務的審查標準。值得注意的是，這種同業(yè)違規(guī)操作早在今年 4月已經(jīng)通過上海銀監(jiān)局對招商銀行 (29.78+1.67%, 診股)上海分行的處罰，給整個銀業(yè)同業(yè)投資穿透監(jiān)管樹立了典范?！渡虾ｃy監(jiān)局行政處罰信息公開表》 （滬銀監(jiān)罰字[2017]16 號）顯示，主要違規(guī)事實為“ 2016年，某股份行銀行上海分行以‘投資資產(chǎn)管理計劃-發(fā)放信托貸款’為通道，向 XX投資管理有限公司款，部分資金用于支付土地出讓金” 。不過，南都記者從一位不愿具名的資深銀行資管人士處獲悉， 資企業(yè)同業(yè)投資項下應收權(quán)益的融資模式， 雖然已受到限制，但因監(jiān)管要求的“實質(zhì)重于形式” 原則僅限于資本和撥備的計提，沒有說穿透后資金流向是否符合產(chǎn)業(yè)政策，仍存在灰色操作空間。1 總則1.1 為了加強公司的環(huán)境衛(wèi)生管理，創(chuàng)造一個整潔、文明、溫馨的購物、辦公環(huán)境，根據(jù)《公共場所衛(wèi)生管理條例》的要求，特制定本制度。1.2 集團公司的衛(wèi)生管理部門設在企管部，并負責將集團公司的衛(wèi)生區(qū)域詳細劃分到各部室，各分公司所轄區(qū)域衛(wèi)生由分公司客服部負責劃分，確保無遺漏。2 衛(wèi)生標準2.1 室內(nèi)衛(wèi)生標準2.1.1 地面、墻面：無灰塵、無紙屑、無痰跡、無泡泡糖等粘合物、無積水，墻角無灰吊、無蜘蛛網(wǎng)。2.1.2 門、窗、玻璃、鏡子、柱子、電梯、樓梯、燈具等，做到明亮、無灰塵、無污跡、無粘合物，特別是玻璃，要求兩面明亮。2.1.3 柜臺、貨架：清潔干凈，貨架、柜臺底層及周圍無亂堆亂放現(xiàn)象、無灰塵、無粘合物，貨架頂部、背部和底部干凈，不存放雜物和私人物品。2.1.4 購物車（筐）、直接接觸食品的售貨工具（包括刀、叉等）：做到內(nèi)外潔凈，無污垢和粘合物等。購物車（筐）要求每天營業(yè)前簡單清理，周五全面清理消毒；售貨工具要求每天消毒，并做好記錄。2.1.5 商品及包裝：商品及外包裝清潔無灰塵（外包裝破損的或破舊的不得陳列）。2.1.6 收款臺、服務臺、辦公櫥、存包柜：保持清潔、無灰塵，臺面和側(cè)面無灰塵、無灰吊和蜘蛛網(wǎng)。桌面上不得亂貼、亂畫、亂堆放物品，用具擺放有序且干凈，除當班的購物小票收款聯(lián)外，其它單據(jù)不得存放在桌面上。2.1.7 垃圾桶：桶內(nèi)外干凈，要求營業(yè)時間隨時清理，不得溢出，每天下班前徹底清理，不得留有垃圾過夜。2.1.8 窗簾：定期進行清理，要求干凈、無污漬。2.1.9 吊飾：屋頂?shù)牡躏椧鬅o灰塵、無蜘蛛網(wǎng)，短期內(nèi)不適用的吊飾及時清理徹底。2.1.10 內(nèi)、外倉庫：半年徹底清理一次，無垃圾、無積塵、無蜘蛛網(wǎng)等。2.1.11 室內(nèi)其他附屬物及工作用具均以整潔為準，要求無灰塵、無粘合物等污垢。2.2 室外衛(wèi)生標準2.2.1 門前衛(wèi)生：地面每天班前清理，平時每一小時清理一次，每周四營業(yè)結(jié)束后有條件的用水沖洗地面（冬季可根據(jù)情況適當清理），墻面干凈且無亂貼亂畫。2.2.2 院落衛(wèi)生：院內(nèi)地面衛(wèi)生全天保潔，果皮箱、消防器械、護欄及配電箱等設施每周清理干凈。垃圾池周邊衛(wèi)生清理徹底，不得有垃圾溢出。2.2.3 綠化區(qū)衛(wèi)生：做到無雜物、無紙屑、無塑料袋等垃圾。3 清理程序3.1 室內(nèi)和門前院落等區(qū)域衛(wèi)生：每天營業(yè)前提前10分鐘把所管轄區(qū)域內(nèi)衛(wèi)生清理完畢，營業(yè)期間隨時保潔。下班后5-10分鐘清理桌面及衛(wèi)生區(qū)域。3.2 綠化區(qū)衛(wèi)生：每周徹底清理一遍，隨時保持清潔無垃圾。4 管理考核4.1 實行百分制考核，每月一次（四個分公司由客服部分別考核、集團職4.2 集團堅持定期檢查和不定期抽查的方式監(jiān)督各分公司、部門的衛(wèi)生工作。每周五為衛(wèi)生檢查日，集團檢查結(jié)果考核至各分公司，各分公司客服部的檢查結(jié)果考核至各部門。銀行同業(yè)業(yè)務現(xiàn)狀分析及建議導讀銀行同業(yè)業(yè)務是在市場經(jīng)濟發(fā)展的格局下逐漸形成的。 銀行同業(yè)務的增長表明這種同業(yè)創(chuàng)新具有模式靈活、 銀行創(chuàng)收高和企業(yè)需求高的特點。為此，它深受各大銀行喜愛。近年來，銀行同業(yè)業(yè)務取得了迅猛發(fā)展， 各銀行都組建了同業(yè)業(yè)務部門，解決了部分企業(yè)融資難題。但過程中尚存在著許多不完善、不規(guī)范的地方，所以該業(yè)務仍然存在著操作風險、信用風險、流動性風險以及利率風險，為進一步提高同業(yè)業(yè)務管理水平， 以更好支持體經(jīng)濟，本文將分析具體情況并提出相應建議。一、同業(yè)業(yè)務現(xiàn)狀銀行同業(yè)業(yè)務是指商業(yè)銀行與其它金融機構(gòu)之間開展的以投融資為核心的各項業(yè)務。自我國商業(yè)銀行發(fā)展同業(yè)業(yè)務以來，產(chǎn)品種類同業(yè)部在各家銀行都被定位利潤中心， 甚至個別銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例高達 以上，然而在為銀行帶來高額利潤的同時也隱藏著一定風險。在較為嚴格的監(jiān)管導向下， 銀行同業(yè)業(yè)務也開始逐漸向流動性管理、信用管理職能偏重，隨著監(jiān)管趨嚴， 落地執(zhí)行風險權(quán)重變化及同業(yè)資產(chǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整下， 讓同業(yè)業(yè)務中資本套利空間逐步縮窄，最終結(jié)果會使得同業(yè)資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中所占比重的上升空間變得非常有限。另一面，隨著電商平臺、非銀金融機構(gòu)及各類互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品種類不斷豐富， 銀行儲蓄存款將會向非銀PAGEPAGE3/12學習交流文檔機構(gòu)轉(zhuǎn)移，而非銀機構(gòu)剩余資金又會以同業(yè)（非銀）存款形式存出至商業(yè)銀行，如某寶等大型電商平臺通過基金形式存出資金， 商業(yè)銀的同業(yè)負債所占比例或會逐漸上升。二、同業(yè)業(yè)務產(chǎn)品種類就目前同業(yè)業(yè)務發(fā)展情況來看， 銀行同業(yè)業(yè)務的產(chǎn)品種類主要分為三大方面，即：從負債端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務、從資產(chǎn)端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務和居間、投顧、委托代理等中間業(yè)務收入端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務。主要業(yè)務品種包括同業(yè)存款、存放同業(yè)、協(xié)議存款、非銀存款、同業(yè)借款、同業(yè)存單、同業(yè)代付、同業(yè)償付、同業(yè)代銷、委托投資、黃金租賃、同業(yè)賒銷、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、信托受益權(quán)、券商資管計劃、產(chǎn)業(yè)基金、資產(chǎn)證券化、同業(yè)理財、福費廷、股票質(zhì)押式回購等同業(yè)投資、負債、居間業(yè)務。以上模式作為市場投融資需求的有力補充， 為更多市場主體提供了便捷渠道。隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展和同業(yè)利差縮窄， 加之銀加大監(jiān)管力度，銀行同業(yè)部門也會隨之轉(zhuǎn)型不斷創(chuàng)新， 以適應市場進一步發(fā)展。三、同業(yè)業(yè)務對實體經(jīng)濟作用 從實際情況看，同業(yè)業(yè)務在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天起著非常積極的作用。 銀行同業(yè)投資業(yè)務出現(xiàn)的“井噴”式發(fā)展能夠在一定程度上推動實體經(jīng)濟發(fā)展，盤活存量信貸資產(chǎn)，在融資渠道方面為企業(yè)做相應補充。 所以銀行同業(yè)業(yè)務的發(fā)展對我國的經(jīng)濟的作用歸結(jié)起來主要包含三個方面： （一）服務實體經(jīng)濟眾所周知，我國的電子商務經(jīng)濟在互聯(lián)網(wǎng)背景下得到了很快發(fā)展，但從整個國家發(fā)展的實際情況分析，實體經(jīng)濟仍在國民經(jīng)濟發(fā)展展，但從整個國家發(fā)展的實際情況分析，實體經(jīng)濟仍在國民經(jīng)濟發(fā)展PAGEPAGE3/12學習交流文檔中占據(jù)著主導地位，而實體經(jīng)濟在發(fā)展過程中往往需要大量的資金投入銀行作為實體經(jīng)濟發(fā)展的強有力保障， 一直以來便在實體經(jīng)濟發(fā)展中起著不可取代的作用。 銀行同業(yè)業(yè)務的發(fā)展讓閑散資金得到了合理配置，讓資金在做好流動性風險、操作風險、合規(guī)風險的前提下給實體企業(yè)盡可能多的提供資金支持，用創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，理念、思路、機制和方法，量身定做融資模式，使資金間接流入實體企業(yè)，在服務實體經(jīng)濟方面發(fā)揮積極作用。 （二）拓寬融資渠道同業(yè)業(yè)務發(fā)展以前，企業(yè)融資方式相對單一， 特別是中小企業(yè)政策扶持體系缺乏，造成只能依賴銀行貸款融資， 銀行授信放款又有諸多限制，主要為四點。一是融資用途上的限制。銀行對貸款用途有明確規(guī)定，對企業(yè)資金劃轉(zhuǎn)實時監(jiān)控，并在每月 /季貸后調(diào)查中對企業(yè)的貸款使用情況進行核實。使企業(yè)難以根據(jù)市場變化、經(jīng)營情況、突發(fā)事件等靈活調(diào)用資金， 被動受到限制；二是對公企業(yè)授信放款效率不高。主要有周期長、審批繁瑣，需要特定抵押物等特點，且銀行不保證能否授信。而同業(yè)融資相對方便靈活，但利率稍高；三是部分行業(yè)貸款受限。我國總體經(jīng)濟形勢并不樂觀， 煤炭、鋼鐵、房地產(chǎn)、水泥、有色金屬等行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難問題短期內(nèi)無法解決， 受行業(yè)難以從銀行繼續(xù)獲取貸款維持資金周轉(zhuǎn)。四是抵押擔保要求較高。部分高科技等創(chuàng)新型中小企業(yè)，因缺乏有效的抵押擔保，無法獲得流動資金持續(xù)科技研發(fā)，制約了企業(yè)自身經(jīng)營發(fā)展。從同業(yè)業(yè)務上看，銀行、證券、基金、信托、保險等機構(gòu)在同業(yè)業(yè)務中互為客戶，這幾者之間相互提供了融資便利、模式創(chuàng)新和資金業(yè)務中互為客戶，這幾者之間相互提供了融資便利、模式創(chuàng)新和資金PAGEPAGE4/12學習交流文檔支持。相對銀行貸款受限較少，間接增加了融資資金，拓寬了企業(yè)融資渠道。（三）降低系統(tǒng)性風險受當前市場環(huán)境低迷影響， 企業(yè)經(jīng)營存在諸多困難， 財政金融域矛盾較多，企業(yè)融資渠道縮窄不暢， 部分企業(yè)無法通過貸款融資解決持續(xù)經(jīng)營所需資金， 如果獲取不到新的融資支持， 則會出現(xiàn)資金鏈斷裂導致各類債務到期無法償付的風險。特別是銀行之前放款的煤礦鋼鐵、紡織、化工、房地產(chǎn)等行業(yè)企業(yè)，隨著前期貸款陸續(xù)到期銀行多采取退出政策，為彌補資金缺口，企業(yè)與各類金融機構(gòu)合作，通過券商資管計劃、信托收益權(quán)、發(fā)行 等結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，間接以同業(yè)資金為企業(yè)融資。否則，企業(yè)隨時面臨無法借新債償舊債的困境，或帶來更大的系統(tǒng)性金融風險。四、同業(yè)業(yè)務遇到的困境 （一）流動性風險導致市場風險流動性風險主要體現(xiàn)在負債與資產(chǎn)的期限錯配， 過于集中的負錯配到期會導致市場風險。 同業(yè)投資、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務動輒就是幾億，并且這些資金的周轉(zhuǎn)頻率較高，為了實現(xiàn)收益最大化，經(jīng)常融入—短期資金匹配長期資產(chǎn)，這對流動性管理有很高的要求。中小銀行因他行對其同業(yè)授信額度較少， 資金敏感性也較高，發(fā)生流動性風險的概率相對較大。 比如：在短時間內(nèi)，因貨幣政策、監(jiān)管新規(guī)、市場輿情等情況的發(fā)生， 市場上的資金便有可能從盈余變?yōu)槎倘保? 這樣的波動性不是傳統(tǒng)存款業(yè)務可以比擬的。 2013年6月下旬爆發(fā)的“錢荒”導致多家銀行上半年利潤灰飛煙滅，甚至虧損。隔夜、 、拆借利率漲幅尤為迅猛，先后攻破年息、10%PAGEPAGE5/12學習交流文檔大關，某銀行遭遇的突發(fā)事件和負債集中到期導致了市場流動性緊付系統(tǒng)也延遲半小時收市，帶來了很大的市場風險。目前在強監(jiān)管時代的同業(yè)業(yè)務雖增速放緩，暫未突破市場監(jiān)管底線，但錯配模式依舊給自身流動性管理帶來了較高壓力。 （二）操作風險是當前急需解的難點問題自銀行開展同業(yè)業(yè)務以來，在其過程中便充滿了無盡的操作風險?？v觀 2014年—2016年同業(yè)市場，可以說用處處皆險境，步步為暗礁來形容一點也不為過。例如：在票據(jù)業(yè)務方面，某銀行的三十億票據(jù)變成了報紙的重大案件；緊接著又有某銀行的 15億通道投資理財資金被騙的毫無蹤跡；甚至在安徽省某銀行爆出了 40億元巨額的同業(yè)投資詐騙風險事件。這些風險事件自從同業(yè)業(yè)務開始時便如影隨形但是歸結(jié)起來無非是經(jīng)辦人對總行制度執(zhí)行不到位， 管理不善而引起的。比如在票據(jù)業(yè)務中，其業(yè)務通道被層層轉(zhuǎn)手，而同業(yè)投資業(yè)務又在投資管道中層層交織。 雖然兩者的目標均不相同， 但是在同業(yè)業(yè)務操作的過程中，其通道所占據(jù)的比例過高，而發(fā)展的速度也過快這就直接導致了投資鏈條的加長， 給業(yè)務人員審核資料真?zhèn)巍?抵押擔保是否完善、公章和法人簽字是否真實、 標的資產(chǎn)是否符合監(jiān)管及行內(nèi)規(guī)定等帶來障礙。除此之外，同業(yè)業(yè)務因金額巨大，及未形成像對公貸款那樣的管理風控體系，也常常被一些不法機構(gòu)和個人拿來利用，里應外合，從而引發(fā)資金案件風險。 （三）信用風險和交叉風險日益增加日益增加PAGEPAGE6/12學習交流文檔根據(jù)對我國信用債市場的違約情況統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)， 2016年達到65支違約金額高達 3億元，同比增長超過 。與此同時，還有很多機構(gòu)正在推遲債券發(fā)行。 在經(jīng)歷了 2016兩年的飛速前進之后，也于 2017年3月出現(xiàn)了有史以來的第一筆違約。在此情況之下，我國同業(yè)業(yè)務受到負面影響也是在所難免。例如，在新一輪經(jīng)濟增長率逐漸走低的情況下， 實體企業(yè)的投資便更趨于謹慎， 銀行為了能增加自身利潤，不得不加大信用杠桿來進行利潤的短暫提高， 而種方式正好便促使了同業(yè)業(yè)務中信用風險的增加。 另外，一些規(guī)模較小盈利較差的銀行加入了同業(yè)業(yè)務市場， 這就導致了同業(yè)業(yè)務中的合作產(chǎn)品、合作形式看似得到了增加， 但是卻往往因為風險管控能力不強，業(yè)務要求不高而帶來了錯綜復雜的交叉風險。 隨著同業(yè)業(yè)務機構(gòu)之間的合作進一步加強，其業(yè)務范圍早已超越了貨幣、資本、產(chǎn)業(yè)等主要市場，交叉在各個領域，這就無形中又在資金端和產(chǎn)業(yè)端增加了風險。比較明顯的例子便是在 2015年的股票大動蕩之中，因某些銀行的同業(yè)投資涉及股市中的大量理財產(chǎn)品，所以最終被迫提前終止。除此以外，一部分大型金融集團因在產(chǎn)業(yè)融合中，內(nèi)部的控股關系非常復雜，所以常常會造成一處失火，便會殃及全局的情況。五、對同業(yè)業(yè)務的建議（一）流動性風險防控策略在資金領域中，流動性風險是客觀存在的，無論是銀行還是監(jiān)管能夠做的是從全局角度出發(fā)，理性面對流動性風險，對其進行適度的但是倘若但是倘若PAGEPAGE7/12學習交流文檔風險過大，那么所造成的損失也將更大。為此，在同業(yè)業(yè)務中，一定要從三個方面來把握好這個度。 其一是在總行建立同業(yè)業(yè)務流動性缺口管理，加強對所有錯配業(yè)務審批， 避免過度錯配和集中到期導致的流動性沖擊；其二是應建立起合理的檢測指標及相關檢測值， 時時握全行及期限錯配的存量及遠期買入情況， 密切關注同業(yè)市場動向和資金價格走勢，將表外資產(chǎn)規(guī)模控制在合理區(qū)間內(nèi)； 其三是需要做好流動性的應急預案，爭取在發(fā)生情況的時候能夠第一時間解決。在同業(yè)業(yè)務的資金管理中， 無論是國有銀行或者股份制銀行都應采用統(tǒng)一的資金管理體系，通過總行的資產(chǎn)負債部來對各個部門的資產(chǎn)及負債進行管理，制定相應的價格、期限、指標，讓流動性風險及市場風險都在總行的統(tǒng)一管控之中。 在風險監(jiān)測方面，應及時設立日頭寸缺口，加強市場研究工作，對金融市場、監(jiān)管環(huán)境、貨幣政策等進行分析，結(jié)合市場其他數(shù)據(jù)指標變化確定負債錯配久期及比例，優(yōu)化規(guī)模配置，降低流動性風險。 （二）操作風險防控策略風險與經(jīng)營部門相分離。事業(yè)部和分行等經(jīng)營機構(gòu)需由總行直接派駐（內(nèi)嵌）風險團隊，通過足夠的風控人員進行平行作業(yè)。工資獎金、財務費用、人力資源、業(yè)績考核等由總行風險部垂直管理，以保證風控的獨立性。業(yè)務操作上，嚴格執(zhí)行雙人盡調(diào)、核保，由經(jīng)營和風控部門雙人辦理，杜絕因經(jīng)營機構(gòu)獨立作業(yè)而出現(xiàn)的操作風險。 控人員必須直接參與業(yè)務會談， 核實抵押擔保手續(xù)、 核實金融機構(gòu)增信真?zhèn)?，調(diào)查企業(yè)資信狀況、經(jīng)營情況、償債能力等，真實掌握各種/放款中心出賬/放款中心出賬信息，對能否控制同業(yè)投資風險做出獨立判斷。運營PAGEPAGE8/12學習交流文檔（三）信用及交叉風險防控策略信用風險防范主要措施為制定準入和授信的分類管理。 銀行、托、證券、保險等均在三會的嚴格監(jiān)控之下，所以從理論上講，信用風險相對較小，因此在擴大其同業(yè)業(yè)務的時候， 可以持比較樂觀的態(tài)度，擴大其準入領域，降低券商收益憑證、銀行同業(yè)理財、同業(yè)借款等業(yè)務的準入門檻。特別是不產(chǎn)生信用關系且交易完成后出資行的資金和資產(chǎn)安全不再與交易對手產(chǎn)生直接聯(lián)系的業(yè)務可適當放開， 如委托、代理投融資業(yè)務、居間推介業(yè)務、投資顧問業(yè)務。同業(yè)授信類客戶 /產(chǎn)品應采用不同的管理方式，也就是與其發(fā)生基于信用基礎上的交易，并隨之產(chǎn)生債權(quán)債務以及擔保關系的同業(yè)客戶這類產(chǎn)品對應的同業(yè)客戶應制定嚴格的風險政策及授信評判體系并進行限額管理。放款后續(xù)進行持續(xù)跟蹤和監(jiān)控， 重點關注行業(yè)地變化、內(nèi)部架構(gòu)變化、市場履約情況、外部評級 /監(jiān)管評級變化等。防控交叉風險則必須要求銀行具有看透業(yè)務本質(zhì)、 看透資本增值情況、時時了解最底層資產(chǎn)的流動詳情，讓每一筆資金，每一次合作存在的信用風險和交叉風險都在掌控之中， 決不因為鏈條長，模式雜，交易方為金融機構(gòu)就降低風控標準，簡化操作流程，沖破了最基本的業(yè)務底線。結(jié)語綜上所述，在我國經(jīng)濟發(fā)展時期，在新的經(jīng)濟常態(tài)下，市場衍生了同業(yè)業(yè)務模式。它既表明了我國經(jīng)濟與金融改革在不斷深入， 同也展示了我國社會主義市場經(jīng)濟的活力，也展示了我國社會主義市場經(jīng)濟的活力，PAGEPAGE9/12學習交流文檔濟發(fā)展。然而在諸多不穩(wěn)定因素的境況下， 我國銀行的同業(yè)業(yè)務還需要進一步找出對策來應對當前存在的流動性風險、 操作風險、信用險及交叉風險等，這樣才能把同業(yè)支持實體經(jīng)濟的工作做實， 實現(xiàn)我國同業(yè)市場的穩(wěn)定發(fā)展。作者介紹：周海濱：普蘭金融大連分公司總經(jīng)理， 曾任某股份制銀行總行據(jù)金融事業(yè)部產(chǎn)品中心負責人同業(yè)業(yè)務違規(guī) 多家銀行被罰逾百萬——有銀行人士稱自查不當交易是“四不當”一大重點，想打擦邊球很難作者：田姣 吳夢姍 實習生 黃婷 陳炫孜銀監(jiān)會連發(fā)八份監(jiān)管文件要求銀行嚴查各項業(yè)務已歷時 5個多月。南都記者昨日了解到， 部分銀行已完成內(nèi)部自查和現(xiàn)場檢查，進入違規(guī)業(yè)務整改階段。在金融強監(jiān)管風暴中，銀行同業(yè)業(yè)務備受關注由于同業(yè)業(yè)務違規(guī)，廣東銀監(jiān)局近日接連開出多張上百萬元的罰單。其中某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款200萬元，廣東南粵銀行也因同業(yè)業(yè)務、 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓違規(guī)等緣由被罰255萬元。重罰：同業(yè)業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則南都記者注意到，近日廣東銀監(jiān)局陸續(xù)公開了一批罰單， 主要集中在銀行的同業(yè)業(yè)務、貸款業(yè)務和票據(jù)業(yè)務。在同業(yè)業(yè)務罰單中，某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務嚴重違反在同業(yè)業(yè)務罰單中，某股份行銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務嚴重違反PAGEPAGE10/12學習交流文檔審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款 200萬元而作出處罰的時間是 7月6日對此該銀行廣州分行相關負責人向南都記者表示，廣東銀監(jiān)局于 2015年對該銀行廣州分行開展了業(yè)務現(xiàn)場檢查， 于近日公布了行政處罰決定書。雖然是2015年進行的現(xiàn)場檢查，但近日才公布罰單，這個時間點難免令人想到今年 3月初銀監(jiān)會針對全行業(yè)展開的 “三三四”大查。對此，某股份制銀行華東某投行部人士向南都記者表示， 目前行業(yè)務部門自查，內(nèi)部合規(guī)部門檢查和監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查已經(jīng)結(jié)束，現(xiàn)在是整改階段，根據(jù)自身檢查出的問題進行整改， “我們部門已經(jīng)退回政府承諾函，相關業(yè)務整改完成” 。但也有部分銀行現(xiàn)場檢查尚未結(jié)束。 某股份制銀行廣州分行金市場部負責人向南都記者表示， 監(jiān)管部門對銀行業(yè)務的現(xiàn)場檢查仍在繼續(xù)，同業(yè)業(yè)務是“三三四”檢查的重點，接下來一段時間內(nèi)針對同業(yè)業(yè)務違規(guī)的罰單還會有很多。對于上述處罰，該股分行銀行廣州分行相關負責人表示， 在該檢查中發(fā)現(xiàn)問題后立即采取積極措施， 已對相關業(yè)務進行了認真整改和嚴肅問責處理。同時，廣州分行還將舉一反三，堅持審慎、穩(wěn)健的經(jīng)營風格，進一步加強規(guī)范業(yè)務制度和流程。此外上個月廣東銀監(jiān)局公布的對南粵銀行廣州分行的罰單也提到了同業(yè)業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的違法違規(guī)事實， 被罰金額高PAGEPAGE11/12學習交流文檔255萬元。無論是某股份行銀行廣州分行還是南粵銀行廣州分行的被罰， 不是因為單一項目被罰。 雖然被罰的案由十分簡單， 但從行政處罰依據(jù)里面還是能看到為何被監(jiān)管部門處罰的一些端倪。其中，被罰依據(jù)里面提到的《關于規(guī)范金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務的通知》查，按照“實質(zhì)重于形式”原則，根據(jù)所投資基礎資產(chǎn)的性質(zhì)，準確計量風險并計提相應資本與撥備。這也是此前監(jiān)管機構(gòu)下發(fā) “四不當”里嚴查的是否按照實質(zhì)重于形式原則，根據(jù)所投資基礎資產(chǎn)的性質(zhì)， 足額計量資本和撥備。漏洞同業(yè)業(yè)務仍存“灰色”操作空間自從今年年初監(jiān)管連發(fā)“三違反”“三套利“四不當”等監(jiān)管文件后，某股份制銀行廣州分行金融市場部負責人告訴南都記者， 查銀行同業(yè)業(yè)務的不當交易是“四不當”里的一大重點，想打擦邊球很難。以同業(yè)投資業(yè)務為例，監(jiān)管明確要求實施穿透管理直至基礎資產(chǎn)。過往銀行可以將同業(yè)資金通過購買他行發(fā)行的非保本理財產(chǎn)品，進而將資金拆分為小額貸款，投向券商資管計劃進而購買信托計劃、基建企業(yè)債券等，實際底層資產(chǎn)為房地產(chǎn)投資項目。然而，“三套利”中就明確點出“是否通過同業(yè)業(yè)務和理財業(yè)務或拆分為小額貸款等方式，向房地產(chǎn)和‘兩高一?！刃袠I(yè)領域提供融資”，將銀行同業(yè)“灰色”手段斬斷。PAGEPAGE2/12學習交流文檔某國有行廣東地區(qū)公司業(yè)務部負責人表示， 今年雖然仍有開展地產(chǎn)開發(fā)貸項目，但僅限于排名靠前的開發(fā)商。不僅如此，自營或理財資金通過 SPV（特殊目的的載體）流向房地產(chǎn)行業(yè)的業(yè)務模式，商業(yè)銀行的審核力度至少不應明顯低于對信貸業(yè)務的審查標準。值得注意的是，這種同業(yè)違規(guī)操作早在今年 4月已經(jīng)通過上海銀監(jiān)局對招商銀行 (29.78+1.67%, 診股)上海分行的處罰，給整個銀業(yè)同業(yè)投資穿透監(jiān)管樹立了典范?！渡虾ｃy監(jiān)局行政處罰信息公開表》 （滬銀監(jiān)罰字[2017]16 號）顯示，主要違規(guī)事實為“ 2016年，某股份行銀行上海分行以‘投資資產(chǎn)管理計劃-發(fā)放信托貸款’為通道，向 XX投資管理有限公司款，部分資金用于支付土地出讓金” 。不過，南都記者從一位不愿具名的資深銀行資管人士處獲悉， 資企業(yè)同業(yè)投資項下應收權(quán)益的融資模式， 雖然已受到限制，但因監(jiān)管要求的“實質(zhì)重于形式” 原則僅限于資本和撥備的計提，沒有說穿透后資金流向是否符合產(chǎn)業(yè)政策，仍存在灰色操作空間。1 總則1.1 為了加強公司的環(huán)境衛(wèi)生管理，創(chuàng)造一個整潔、文明、溫馨的購物、辦公環(huán)境，根據(jù)《公共場所衛(wèi)生管理條例》的要求，特制定本制度。1.2 集團公司的衛(wèi)生管理部門設在企管部，并負責將集團公司的衛(wèi)生區(qū)域詳細劃分到各部室，各分公司所轄區(qū)域衛(wèi)生由分公司客服部負責劃分，確保無遺漏。2 衛(wèi)生標準2.1 室內(nèi)衛(wèi)生標準2.1.1 地面、墻面：無灰塵、無紙屑、無痰跡、無泡泡糖等粘合物、無積水，墻角無灰吊、無蜘蛛網(wǎng)。2.1.2 門、窗、玻璃、鏡子、柱子、電梯、樓梯、燈具等，做到明亮、無灰塵、無污跡、無粘合物，特別是玻璃，要求兩面明亮。2.1.3 柜臺、貨架：清潔干凈，貨架、柜臺底層及周圍無亂堆亂放現(xiàn)象、無灰塵、無粘合物，貨架頂部、背部和底部干凈，不存放雜物和私人物品。2.1.4 購物車（筐）、直接接觸食品的售貨工具（包括刀、叉等）：做到內(nèi)外潔凈，無污垢和粘合物等。購物車（筐）要求每天營業(yè)前簡單清理，周五全面清理消毒；售貨工具要求每天消毒，并做好記錄。2.1.5 商品及包裝：商品及外包裝清潔無灰塵（外包裝破損的或破舊的不得陳列）。2.1.6 收款臺、服務臺、辦公櫥、存包柜：保持清潔、無灰塵，臺面和側(cè)面無灰塵、無灰吊和蜘蛛網(wǎng)。桌面上不得亂貼、亂畫、亂堆放物品，用具擺放有序且干凈，除當班的購物小票收款聯(lián)外，其它單據(jù)不得存放在桌面上。2.1.7 垃圾桶：桶內(nèi)外干凈，要求營業(yè)時間隨時清理，不得溢出，每天下班前徹底清理，不得留有垃圾過夜。2.1.8 窗簾：定期進行清理，要求干凈、無污漬。2.1.9 吊飾：屋頂?shù)牡躏椧鬅o灰塵、無蜘蛛網(wǎng)，短期內(nèi)不適用的吊飾及時清理徹底。2.1.10 內(nèi)、外倉庫：半年徹底清理一次，無垃圾、無積塵、無蜘蛛網(wǎng)等。2.1.11 室內(nèi)其他附屬物及工作用具均以整潔為準，要求無灰塵、無粘合物等污垢。2.2 室外衛(wèi)生標準2.2.1 門前衛(wèi)生：地面每天班前清理，平時每一小時清理一次，每周四營業(yè)結(jié)束后有條件的用水沖洗地面（冬季可根據(jù)情況適當清理），墻面干凈且無亂貼亂畫。2.2.2 院落衛(wèi)生：院內(nèi)地面衛(wèi)生全天保潔，果皮箱、消防器械、護欄及配電箱等設施每周清理干凈。垃圾池周邊衛(wèi)生清理徹底，不得有垃圾溢出。2.2.3 綠化區(qū)衛(wèi)生：做到無雜物、無紙屑、無塑料袋等垃圾。3 清理程序3.1 室內(nèi)和門前院落等區(qū)域衛(wèi)生：每天營業(yè)前提前10分鐘把所管轄區(qū)域內(nèi)衛(wèi)生清理完畢，營業(yè)期間隨時保潔。下班后5-10分鐘清理桌面及衛(wèi)生區(qū)域。3.2 綠化區(qū)衛(wèi)生：每周徹底清理一遍，隨時保持清潔無垃圾。4 管理考核4.1 實行百分制考核，每月一次（四個分公司由客服部分別考核、集團職4.2 集團堅持定期檢查和不定期抽查的方式監(jiān)督各分公司、部門的衛(wèi)生工作。每周五為衛(wèi)生檢查日，集團檢查結(jié)果考核至各分公司，各分公司客服部的檢查結(jié)果考核至各部門。銀行同業(yè)業(yè)務現(xiàn)狀分析及建議導讀銀行同業(yè)業(yè)務是在市場經(jīng)濟發(fā)展的格局下逐漸形成的。 銀行同業(yè)務的增長表明這種同業(yè)創(chuàng)新具有模式靈活、 銀行創(chuàng)收高和企業(yè)需求高的特點。為此，它深受各大銀行喜愛。近年來，銀行同業(yè)業(yè)務取得了迅猛發(fā)展， 各銀行都組建了同業(yè)業(yè)務部門，解決了部分企業(yè)融資難題。但過程中尚存在著許多不完善、不規(guī)范的地方，所以該業(yè)務仍然存在著操作風險、信用風險、流動性風險以及利率風險，為進一步提高同業(yè)業(yè)務管理水平， 以更好支持體經(jīng)濟，本文將分析具體情況并提出相應建議。一、同業(yè)業(yè)務現(xiàn)狀銀行同業(yè)業(yè)務是指商業(yè)銀行與其它金融機構(gòu)之間開展的以投融資為核心的各項業(yè)務。自我國商業(yè)銀行發(fā)展同業(yè)業(yè)務以來，產(chǎn)品種類同業(yè)部在各家銀行都被定位利潤中心， 甚至個別銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例高達 以上，然而在為銀行帶來高額利潤的同時也隱藏著一定風險。在較為嚴格的監(jiān)管導向下， 銀行同業(yè)業(yè)務也開始逐漸向流動性管理、信用管理職能偏重，隨著監(jiān)管趨嚴， 落地執(zhí)行風險權(quán)重變化及同業(yè)資產(chǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整下， 讓同業(yè)業(yè)務中資本套利空間逐步縮窄，最終結(jié)果會使得同業(yè)資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中所占比重的上升空間變得非常有限。另一面，隨著電商平臺、非銀金融機構(gòu)及各類互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品種類不斷豐富， 銀行儲蓄存款將會向非銀PAGEPAGE3/12學習交流文檔機構(gòu)轉(zhuǎn)移，而非銀機構(gòu)剩余資金又會以同業(yè)（非銀）存款形式存出至商業(yè)銀行，如某寶等大型電商平臺通過基金形式存出資金， 商業(yè)銀的同業(yè)負債所占比例或會逐漸上升。二、同業(yè)業(yè)務產(chǎn)品種類就目前同業(yè)業(yè)務發(fā)展情況來看， 銀行同業(yè)業(yè)務的產(chǎn)品種類主要分為三大方面，即：從負債端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務、從資產(chǎn)端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務和居間、投顧、委托代理等中間業(yè)務收入端出發(fā)的同業(yè)業(yè)務。主要業(yè)務品種包括同業(yè)存款、存放同業(yè)、協(xié)議存款、非銀存款、同業(yè)借款、同業(yè)存單、同業(yè)代付、同業(yè)償付、同業(yè)代銷、委托投資、黃金租賃、同業(yè)賒銷、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、信托受益權(quán)、券商資管計劃、產(chǎn)業(yè)基金、資產(chǎn)證券化、同業(yè)理財、福費廷、股票質(zhì)押式回購等同業(yè)投資、負債、居間業(yè)務。以上模式作為市場投融資需求的有力補充， 為更多市場主體提供了便捷渠道。隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展和同業(yè)利差縮窄， 加之銀加大監(jiān)管力度，銀行同業(yè)部門也會隨之轉(zhuǎn)型不斷創(chuàng)新， 以適應市場進一步發(fā)展。三、同業(yè)業(yè)務對實體經(jīng)濟作用 從實際情況看，同業(yè)業(yè)務在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天起著非常積極的作用。 銀行同業(yè)投資業(yè)務出現(xiàn)的“井噴”式發(fā)展能夠在一定程度上推動實體經(jīng)濟發(fā)展，盤活存量信貸資產(chǎn)，在融資渠道方面為企業(yè)做相應補充。 所以銀行同業(yè)業(yè)務的發(fā)展對我國的經(jīng)濟的作用歸結(jié)起來主要包含三個方面： （一）服務實體經(jīng)濟眾所周知，我國的電子商務經(jīng)濟在互聯(lián)網(wǎng)背景下得到了很快發(fā)展，但從整個國家發(fā)展的實際情況分析，實體經(jīng)濟仍在國民經(jīng)濟發(fā)展展，但從整個國家發(fā)展的實際情況分析，實體經(jīng)濟仍在國民經(jīng)濟發(fā)展PAGEPAGE3/12學習交流文檔中占據(jù)著主導地位，而實體經(jīng)濟在發(fā)展過程中往往需要大量的資金投入銀行作為實體經(jīng)濟發(fā)展的強有力保障， 一直以來便在實體經(jīng)濟發(fā)展中起著不可取代的作用