第五章 保險基本原則xxd-湖北經(jīng)濟學院-楊敏

第五章保險的基本原則教學目的和要求：本章是保險學原理的重要內(nèi)容，要求學生系統(tǒng)地掌握并深入地理解。通過對本章的學習，掌握最大誠信原則的具體內(nèi)容、保險利益原則的具體內(nèi)容，理解近因的認定、掌握損失補償原則的具體內(nèi)容、代位追償原則的具體內(nèi)容、重復(fù)保險及其分攤原則的具體內(nèi)容。教學重點：最大誠信原則的具體內(nèi)容，保險利益原則的含義、保險利益的確定，保險利益原則在各險種的運用，近因原則的運用，損失補償原則的限制，代位原則的運用，重復(fù)保險的計算。教學難點：各原則的具體運用。教學方法：課堂講授、案例分析、課堂練習。第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失賠償原則第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義（PrincipleofUtmostGoodFaith)二、最大誠信原則的基本內(nèi)容三、違反最大誠信原則的處理一、最大誠信原則的含義（一）最大誠信原則的定義保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。（二）最大誠信原則的起源源于海上保險。英國《1906年海上保險法》第17條對最大誠信原則作了如下規(guī)定：“海上保險合同是基于最大誠信的合同，任何一方如果不遵守最大誠信原則，另一方可宣告合同無效?！?三)最大誠信原則存在的原因1、保險經(jīng)營的特殊性2、保險合同的附和性二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知(Disclosure)（二）保證(Warranty)（三）棄權(quán)與禁止反言

(Waiver&Estoppel)（一）告之(Disclosure)

1、投保人的告知(1)狹義告之僅指投保人在合同訂立前和訂立時，將有關(guān)實質(zhì)性重要事實向保險人據(jù)實申報和陳述；(2)廣義告之指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)實質(zhì)性重要事實據(jù)實申報和陳述；重要事實的界定

所謂重要事實一般是指對保險人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險費的數(shù)額。告之內(nèi)容訂立合同時，根據(jù)保險人的詢問，對已知或應(yīng)知的重要事實如實告之；（17條）合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當危險情況增加時，應(yīng)及時告之保險人；（37條）保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時，投保方應(yīng)及時通知保險人；保險事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時通知保險人；（28條）有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況告之保險人。投保人告知的形式詢問回答告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險人對保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知；凡保險人知道或應(yīng)當知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標的的風險狀況有關(guān)的重要事實，投保人都有告知的義務(wù)。2、保險人的告知

保險人在訂立保險合同時，應(yīng)當向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，特別是免責條款。保險人告知的形式明確列示明確說明在明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。三、違反最大誠信原則的法律后果

（一）違反告知的法律后果（二）違反保證的法律后果（一）違反告知的法律后果

1、投保方違反告知的法律后果（1）由于疏忽或?qū)χ匾聦嵳`認為不重要而未告知；（2）因?qū)χ匾聦嵳J識的局限（不知道、了解不全面或不準確）導致的誤告；——誤告（3）隱瞞重要事實，故意不告知；——隱瞞（4）捏造事實，故意作不實告知?！墼p對于上述違反告知行為，保險人有權(quán)宣告保險合同無效或不承擔賠償責任。

案例一

1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否履行給付責任？

分析：因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務(wù)。因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。案例二1998年12月，李先生的單位為全體職工投保了簡易人身險，每個職工150份（5年期），月繳保險費30元。2000年5月，李先生因交通事故不幸死亡，他的家人到保險公司申領(lǐng)保險金。保險公司在查驗單證時，發(fā)現(xiàn)被保險人李先生投保時所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的是64歲，實際上投保時李先生已有67歲，超出了簡易人身險條款規(guī)定的最高投保年齡65歲。問保險公司是否履行給付責任？《保險法》第53條第1款規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾2年的除外?！?、保險人違反告知義務(wù)的法律后果對于保險人來說，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立合同時未履行責任免除明確說明義務(wù)，該保險合同責任免除條款無效，即自保險合同成立時起對投保人不產(chǎn)生效力。（二）保證(Warranty)1、保證的含義保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證與告知的區(qū)別告知強調(diào)的是誠實，對有關(guān)保險標的的重要事實如實申報；保證則強調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項與事實一致；保證對投保人或被保險人的要求更為嚴格。（1）保證事項是否已經(jīng)存在承諾保證AffirmativeWarranty確認保證PromissoryWarranty2、保證的種類明示保證ExpressWarranty默示保證ImpliedWarranty1、默示保證經(jīng)常用在什么保險中？2、明示保證和默示保證的效力有區(qū)別嗎？（2）保證存在的形式（二）違反保證的法律后果

1.被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負賠償責任，除人壽保險外一般也不退還保險費。2.保險人違反保證，拒不履行保險合同約定的賠償或者給付保險金的義務(wù)，將依法追究其經(jīng)濟責任，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責任，并由保險監(jiān)管部門對保險人及違法行為的工作人員處以一定罰款。案例三某銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？分析

因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付保險金責任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險公司都不承擔賠償責任。（三）棄權(quán)與禁止反言

(Waiver&Estoppel)

1、棄權(quán)：指保險合同一方當事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。

2、禁止反言：指合同一方對已經(jīng)放棄的合同中的某項權(quán)利，日后不得再向另一方主張。又稱禁止抗辯。3、棄權(quán)與禁止反言在人壽保險中有特殊的時間限定（通常為2年）案例四1998年12月，李先生的單位為全體職工投保了簡易人身險，每個職工150份（5年期），月繳保險費30元。2001年5月，李先生因交通事故不幸死亡，他的家人到保險公司申領(lǐng)保險金。保險公司在查驗單證時，發(fā)現(xiàn)被保險人李先生投保時所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的是64歲，實際上投保時李先生已有67歲，超出了簡易人身險條款規(guī)定的最高投保年齡65歲。問保險公司是否履行給付責任？小結(jié)1、最大誠信原則的主要內(nèi)容（1）告知（2）保證（3）棄權(quán)與禁止反言2、違反最大誠信原則的法律后果（1）違反告知的法律后果（2）違反保證的法律后果作業(yè)1、最大誠信原則主要規(guī)定有哪些？2、舉例說明違反最大誠信原則的法律后果。第二節(jié)保險利益原則一、保險利益及其原則的含義（PrinciplesofInsurableInterest)二、保險利益構(gòu)成的條件三、保險利益的法律效力及意義四、各種保險的保險利益五、保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅、適用時限

一、保險利益的含義保險利益的含義指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。

保險利益原則的含義1、只有對保險標的有保險利益的人才有資格與保險人訂立保險合同，否則，合同非法或無效；2、在保險合同生效履行中，投保人失去對保險標的的保險利益，保險合同隨之失效；3、發(fā)生保險責任事故后，投保方不得因保險而獲得保險利益以外的額外利益。

二、保險利益構(gòu)成的條件1、保險利益必須是合法的利益2、保險利益必須是經(jīng)濟上的利益3、保險利益必須是確定的利益案例分析保險利益案例外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，問保險公司是否予以承保？三、保險利益的法律效力及意義、能有效防止賭博（toPreventGambling);、可以減少道德風險（toReducemoralHazard);、可以限制保險的賠償金額（toMeasuretheLoss)

四、各種保險的保險利益（一）財產(chǎn)保險的保險利益（二）人身保險的保險利益1、狹義財產(chǎn)保險的保險利益（1）財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn)有保險利益（2）抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財產(chǎn)具有保險利益

（3）財產(chǎn)受托人或保管人對所保管的財產(chǎn)具有保險利益（4）合同產(chǎn)生的保險利益2、責任保險的保險利益1、各種固定場所的所有人或經(jīng)營人。2、各類專業(yè)人員。3、制造商、銷售商等。3、信用保證保險的保險利益1、債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險利益，可以投保信用保險。2、債務(wù)人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險，即保證保險。（二）人身保險的保險利益投保人以自己的壽命或身體為標的投保人身保險，任何人對自己的壽命或身體具有保險利益。投保人以他人的生命或身體為標的投保人身保險，并非都具有保險利益，而是有嚴格的限制范圍。根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，投保人對其配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬具有保險利益。除以上人外，《保險法》還規(guī)定：“被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！?、投保人對自己的生命或身體——人身關(guān)系

2、投保人對與其有親屬血緣關(guān)系的人——親屬血緣關(guān)系3、投保人對承擔贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人4、企業(yè)或雇主對其雇員——雇傭關(guān)系

5、債權(quán)人對債務(wù)人——債權(quán)債務(wù)關(guān)系

6、合伙人對其他合伙人——經(jīng)濟利益關(guān)系

7、財產(chǎn)所有人對財產(chǎn)管理人——經(jīng)濟利益關(guān)系人身保險保險利益的確定原則1、英美法系國家：利益主義原則2、大陸法系國家：同意主義原則3、中國：“利益主義+同意主義”原則五、保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅、適用時限（一）保險利益的轉(zhuǎn)移（二）保險利益的消滅（三）保險利益的適用時限（一）保險利益的轉(zhuǎn)移1、讓與。除海上貨物運輸保險外的財產(chǎn)保險，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險人將標的物轉(zhuǎn)讓他人而未取得保險人的同意或批注，則保險合同的效力終止。3、破產(chǎn)。在財產(chǎn)保險中，被保險人破產(chǎn)，保險利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。２、繼承。國際上大多數(shù)國家的保險法規(guī)定，在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人死亡，其繼承人自動獲得被繼承財產(chǎn)的保險利益。保險合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。（二）保險利益的消滅財產(chǎn)保險人身保險在財產(chǎn)保險中，保險標的的消滅，保險利益即消滅。在人身保險中，被保險人因合同除外責任規(guī)定的原因死亡均構(gòu)成保險利益的消滅。（三）保險利益的適用時限財產(chǎn)保險人身保險而財產(chǎn)保險中大多要求從訂立到履行合同全過程都必須具有保險利益，但海洋運輸貨物保險不要求投保時必須具有保險利益，只要求在損失發(fā)生時具有保險利益。人身保險僅要求訂立合同時具有保險利益

案例分析

王某2001年為其公公老張投保，指定受益人是張某的孫子小張，保險費按月從王某工資中扣繳。繳費1年后，王某離婚，法院判決小張由張某撫養(yǎng)。離婚后王某仍自愿按月從自己工資中扣繳這筆保險費，從未間斷。2003年4月23日被保險人老張某病故，于是王某向保險公司申請給付保險金。與此同時，張某提出被保險人老張是他父親，指定受益人孫子小張又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護人領(lǐng)取這筆保險金。王某則認為投保人和繳費人都是她，而且她是受益人小張的母親，也是合法的監(jiān)護人，這筆保險金應(yīng)由她領(lǐng)取。復(fù)習第二節(jié)保險利益原則一、保險利益及其原則的含義二、保險利益構(gòu)成的條件三、各種保險的保險利益四、保險利益的適用時限第三節(jié)近因原則一、近因原則的含義（PrincipleofProximateCause)二、近因原則的運用一、近因原則的含義1、近因是指引起保險標的損失的最直接、最有效、起決定作用的原因。例：如暴風引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導致財產(chǎn)損失。

暴風電線桿倒塌火花房屋燃燒財產(chǎn)損失2、近因原則

在風險與保險標的的損害關(guān)系中:如果近因?qū)儆诒ｋU責任，保險人應(yīng)負損失賠償責任；如果近因?qū)儆诔庳熑?，則保險人不負賠償責任。二、近因原則的運用

（一）單一原因造成的損失

導致保險標的損失的原因只有一個，這個原因就是近因，如果這個原因?qū)儆诒ｋU責任范圍，保險人履行賠償責任；否則，不履責。（二）多種原因造成的損失１、兩個或兩個以上原因同時發(fā)生“多種原因同時致?lián)p”的含義及近因認定：導致保險標的損失的原因有多個，這些原因同時發(fā)生且對損害結(jié)果的形成都有直接、實質(zhì)的影響效果。（理論上均為損失的近因。）（1）如果多種原因都屬于保險責任范圍，保險人履行賠償責任；（2）如果多種原因都屬于除外責任，保險人不負賠償責任。（3）多種原因中既有保險風險，又有除外風險若能分清損失，保險人只對屬于保險責任的原因（保險風險）所造成的損失負責；若無法分清損失，保險人不負賠償責任或損失由保險人和被保險人平攤。２、兩個或兩個以上原因連續(xù)發(fā)生“多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認定：導致保險標的損失的原因有多個，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因）。（1）各原因均為保險風險，保險人負賠償責任；（2）各原因均為不保風險，保險人不負責任；（3）各原因不全屬保險責任，但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險風險，保險人也負賠償責任。案例一：萊蘭船舶公司訴諾威奇保險公司拒賠案案情：1918年，一戰(zhàn)期間，被保險人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當局擔心該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。保險公司處理意見：由于該船只投保了一般的船舶保險（未附加戰(zhàn)爭險），保險公司拒賠。法庭的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭險，保險公司勝訴。

分析：從時間上看，致?lián)p的最近原因為觸礁，但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險情，觸礁也很有可能是由于險情未解除而致。被保險船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭所致，不屬于一般船舶保險的保險責任，因此保險人不負保險賠償責任。案例二案情：一英國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔給付責任？分析本案例中，導致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責任；后者是疾病，屬除外責任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應(yīng)負賠付責任。

３、兩個或兩個以上原因間斷發(fā)生“多種原因間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認定：導致?lián)p失的原因有多個，各原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系。（新介入的獨立原因為近因）（1）該近因?qū)俦ｋU責任范圍，保險人負賠償責任；（2）該近因不屬保險責任范圍，保險人不負賠償責任。第四節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義（PrincipleofIndemnity)

二、損失補償原則的基本內(nèi)容三、損失補償?shù)姆秶头绞剿?、損失補償原則的例外五、代位原則六、分攤原則一、損失補償原則的含義補償原則是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受益。補償原則包含三層意思：1、無損失則無補償，補償須以損失的發(fā)生為前提；2、保險人所補償?shù)膿p失只能是保險責任范圍內(nèi)的損失，即由于保險事故造成的保險標的的損失；3、保險賠償以補償實際損失為限。二、損失補償原則的基本內(nèi)容（一）損失補償原則的補償限制（二）保險人可以選擇賠償方式（一）損失補償原則的補償限制一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。１、以實際損失為限。某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。2、以保險金額為限。

某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。３、以被保險人對保險標的具有的保險利益為限損失補償原則的補償限制

定值保險重置價值保險不適用（二）保險人可以選擇賠償方式保險人對被保險人實施的補償行為主要有三種方式：賠償方式支付現(xiàn)金修復(fù)換置三、損失補償?shù)姆绞?、第一損失補償方式：即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。其計算公式是：（1）當損失金額≤保險金額時：賠償金額=損失金額（2）當損失金額>保險金額時：賠償金額=保險金額1、第一損失補償方式例題王某擁有100萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為60萬元。在保險期間王某家中失火，當家庭財產(chǎn)損失10萬元時，則保險公司應(yīng)賠償多少？（二）損失補償方式2、比例賠償方式：這種賠償方式是在不足額保險情況下，按保障程度計算賠償金額，即保險金額與損失當時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算。計算公式是：賠償金額

=損失金額×(保險金額/損失當時保險財產(chǎn)的實際價值)

2、比例賠償方式課堂練習

某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為2400萬元，保險事故發(fā)生時，保險價值為4000萬元，若發(fā)生全部損失，則保險人賠償2400萬元；若發(fā)生部分損失，損失金額為3000萬元，則按比例計算的賠償金額為？

（二）損失補償方式3、限額賠償方式（1）固定責任賠償方式：這是保險人在訂立保險合同時規(guī)定保險保障的標準限額，保險人只對實際價值低于標準保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險，計算公式是：

賠償金額=限額責任-實際收獲量（2）免賠額（Deductibles)賠償方式。

這是指保險人事先規(guī)定一個免賠額，即保險合同中明確規(guī)定的保險人不予賠付的承保損失部分，在損失超過該額度時才予以賠償?shù)囊环N方式。免賠額的兩種形式①絕對免賠額方式。（DeductiblesorStraightDeductibles)賠償金額=保險金額×（損失率-免賠率）②相對免賠額方式。（FranchiseOrFranchiseDeductibles)賠償金額=保險金額×損失率（損失率>免賠率）3、限額賠償方式課堂練習某保險公司開辦水稻收成保險，每畝限額責任定為500元。某種糧大戶投保100畝，每畝實際收獲是300元，則保險賠償金額為多少？四、損失補償原則的例外（一）人壽保險。（二）定值保險。（三）重置成本保險。五、代位原則代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險人對保險標的的所有權(quán)。（一）代位求償（二）物上代位（一）代位追償是指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保單承保風險造成的保險事故，且事故是由第三者責任造成的，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。代位求償權(quán)的構(gòu)成要件保險標的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。被保險人必須對第三者享有賠償請求權(quán)保險人須已先行賠付保險金行使代位追償權(quán)的時間

根據(jù)我國及國外保險法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險人的賠付為先決條件，即保險人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險公司在支付賠款時，都要求被保險人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”（ReceiptandSubrogationForm)。代位追償權(quán)限保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險人賠付的金額。保險人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險人。對被保險人過錯行為的懲罰在保險人向被保險人賠償之前，被保險人豁免了第三者的賠償責任，被保險人也無權(quán)向保險人索賠，保險人不承擔賠償責任或相應(yīng)扣減保險賠償金。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。（二）物上代位我國《保險法》第四十四條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人?！保ǘ┪锷洗晃锷洗划a(chǎn)生的基礎(chǔ)---對保險標的作推定全損的處理物上代位權(quán)的取得---委付取得保險人在物上代位中的權(quán)益范圍

——已支付全部保額，保險金額=保險價值，受損的保險標的全部歸保險人；

——保險金額＜保險價值，保險人按保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的部分權(quán)利；——保險人在處理標的物時所得的利益如果＞賠償金額,則歸保險人。案例分析甲公司以FOB貿(mào)易價格條件進口一批玉米，與承運人A船運公司簽訂運輸合同，甲為保障該批貨物的安全，又與保險公司B簽訂了海上貨物運輸保險，投保險種為一切險，雙方約定保險金額為102萬美元。后貨物在海上運輸途中遭遇意外，貨物遭到海水濕損，貨損比例為40%，損失十分慘重。經(jīng)各方的聯(lián)合勘察，貨物遭遇海水濕損的近因是由于船舶倉蓋嚴重腐爛，稍遇一般大浪就導致海水的大量涌入，屬于船舶不適航，承運人不能享受運輸合同所規(guī)定的免責條款，必須承擔違反運輸合同的賠償責任。而由于甲自已就該批貨物向B投保了一切險，海水濕損屬于保險單承保的范圍。所以甲根據(jù)保險合同向保險人索賠，求得利益的補償。假設(shè)保險合同規(guī)定有0.5%的正常途耗。六、分攤原則（一）分攤原則是建立在重復(fù)保險的基礎(chǔ)上。

回憶什么是重復(fù)保險？重復(fù)保險中保險金額和保險價值之間關(guān)系如何？（二）重復(fù)保險分攤方式1、比例責任方式2、限額責任分攤方式3、順序責任分攤方式1、比例責任分攤方式各保險人應(yīng)分攤賠償責任額

＝實際損失金額×各保險人承保比例各保險人承保比例＝保險人各自承保的保險金額/各保險人承保保險金額的總和比例責任分攤方式舉例甲公司2萬+乙公司8萬+丙公司10萬=20萬5萬甲公司：=2萬20萬

×5萬=0.5萬乙公司：=8萬20萬×5萬=2萬丙公司：=10萬20萬×5萬=2.5萬賠款:損失：保額：2、限額責任分攤方式

各保險人應(yīng)分攤賠償責任額＝保險財產(chǎn)損失額×各保險人賠償限額比例

各保險人賠償限額比例＝保險人各自賠償?shù)南揞~/各保險人賠償限額的總和

限額責任分攤方式舉例保額：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬甲公司：=2萬12萬×5萬=萬乙公司：=5萬12萬×5萬=萬丙公司：=5萬12萬×5萬=萬賠款：獨立賠償限額：甲公司2萬+乙公司5萬+丙公司5萬=12萬損失：10

12251225123、順序責任分攤方式按保險合同的簽定順序來確定賠償責任。即由第一個出立保單的保險人在其保險金額限度內(nèi)首先賠償，再由第二個保險人對超過第一個保險人保險金額的損失部分在其保險金額限度內(nèi)進行賠償，依此類推，直到被保險人的損失全部得到賠償為止。順序責任分攤方式舉例保額：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬賠款：甲公司：2萬乙公司：3萬丙公司：0萬損失：練習某業(yè)主將其所有的一幢價值60萬元的房子先后向甲、乙兩家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，甲公司保險金額為50萬元，乙公司保險金額為30萬元，此即為重復(fù)保險。假定在此保險有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬元，那么，在比例責任分攤方式、限額責任分攤方式這兩種不同的重復(fù)保險分攤方式下，甲、乙兩家保險公司應(yīng)如何分攤賠償責任？案例1李某于2004年1月為自己的房子購買了住宅房屋保險，保險期限為一年。后因為又重新購買了新房，所以于2004年7月將所保險的房子賣給張某，并未到保險公司辦理手續(xù)。房子于8月發(fā)生意外發(fā)生火災(zāi)，導致保險標的損失。之后李某持保險單以被保險人身份要求保險公司賠償，遭拒。后張某持該保險單向保險公司索賠，問保險公司應(yīng)如何處理?分析該房屋所發(fā)生火災(zāi)雖然屬于保險責任范圍，但是，均可拒絕承擔賠償責任。（1）保險事故發(fā)生時李某對房子已失去了保險利益。按照保險利益原則的規(guī)定，一般財產(chǎn)保險合同從訂立開始起到保險合同終止為止，整個保險過程中都必須存在保險利益。尤其是當保險事故發(fā)生時，必須要求被保險人對保險標的具有保險利益，否則，保險合同無效。因此，保險公司可拒絕李某的索賠。（2）張某雖然對房子具有保險利益，但是，他并未和保險公司簽訂合同，李某的保險單也未采取合法程序經(jīng)保險人同意轉(zhuǎn)讓，故張某與保險公司之間不存在保險法律關(guān)系，不是該保險合同的合法有效持有者。因此，本案保險公司也不承擔對李某承擔賠償責任。案例22002年胡某以其妻王某為被保險人投保了一份人壽保險和一份意外傷害保險，保險金額為10萬元，保險期限分別為20年和五年，經(jīng)王某指定胡某為受益人，每年按期交付應(yīng)繳保險費。2003年3月夫妻雙方離婚，此后，胡某繼續(xù)交付保險費。2003年5月王某因交通事故致殘，胡某和王某同時向保險提出索賠。2003年7月王某又因交通事故死亡，胡某以受益人的身份、王某的父母以繼承人身份向保險公司提出給付保險金申請。分析1.2003年5月王某因交通意外傷害致殘的傷殘保險金應(yīng)由被保險人王某本人領(lǐng)取。原因：（1）被保險人是享有保險合同保險保障的對象，受益人的受益權(quán)僅限于被保險人死亡后享有身故保險金請求權(quán)。（2）人身保險合同對保險利益存在的時間只要求在投保時具有，盡管王某索賠時，胡某與王某的婚姻關(guān)系不存在，保險利益已消失，這并不影響被保險人的索賠權(quán)。故本案經(jīng)保險人核定的意外傷害保險5萬元傷殘金應(yīng)由王某領(lǐng)取。2.2003年7月又因交通事故死亡，由此所產(chǎn)生的意外傷害保險合同的身故保險金和人壽保險合同的身故金應(yīng)由受益人胡某領(lǐng)取。原因：在本案例中，2002年胡某投保時，與其妻王某是夫妻關(guān)系，對其妻具有保險利益，并且在以后年度內(nèi)一直持續(xù)交付保險費，故保險合同有效。雖然在2003年7月被保險人王某因保險事故死亡之前的3月份胡某對被保險人的保險利益因夫妻離異而不復(fù)存在，但是，這并不影響其作為受益人向保險人請求保險金，保險金在存在受益人時是不能作為遺產(chǎn)由被保險人的繼承人領(lǐng)取，保險公司按照人壽保險合同和意外傷害保險合同的約定向受益人胡某給付身故保險金。案例31998年12月，李先生的單位為全體職工投保了簡易人身險，每個職工150份（5年期），月繳保險費30元。2000年5月，該單位職工李先生因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險公司申領(lǐng)保險金。保險公司在查驗這些單證時，發(fā)現(xiàn)被保險人李先生投保時所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實的。實際上，投保時李先生已有67歲，超出了簡易人身險條款規(guī)