第八章 人身保險(xiǎn)

第八章人身保險(xiǎn)1第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述

一、人身保險(xiǎn)及其類別

人身保險(xiǎn)指以人的壽命（或稱為生命）或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（一）人身風(fēng)險(xiǎn)的客觀性人身風(fēng)險(xiǎn)不僅客觀存在，而且符合理想的可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：1.風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測(cè)的2.損失幅度不能過于巨大，也不能過于微小

3.有眾多的同類暴露單位4.損失發(fā)生是不可預(yù)料的2第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述（二）損失均攤、均衡保費(fèi)

這種按照各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年更新的保費(fèi)稱為自然保費(fèi)。由于死亡率是逐年遞增的，因此自然保費(fèi)也是逐年增加的，且增加速度越來越快，給壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來困難，表現(xiàn)為：①削弱了人壽保險(xiǎn)的社會(huì)效益。②容易出現(xiàn)逆選擇。

均衡保費(fèi)是指投保人在保險(xiǎn)年度內(nèi)的每一年所繳保費(fèi)相等。均衡保費(fèi)與自然保費(fèi)在數(shù)值上有很大差別。

3第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述

4

均衡保費(fèi)是指投保人在保險(xiǎn)年度內(nèi)的每一年所繳保費(fèi)相等。均衡保費(fèi)與自然保費(fèi)在數(shù)值上有很大差別。第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述

5

表8-1自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的比較

第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述（三）風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性也可稱為風(fēng)險(xiǎn)均等原理。風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性原理就是指每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生損失的機(jī)會(huì)是相等的。影響風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性的因素很多，主要有：①年齡；②性別；③職業(yè)；④健康狀況；⑤體格；⑥居住環(huán)境；⑦家族病史；⑧生活習(xí)慣；⑨以往病史；⑩個(gè)人愛好等。

6第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述

二、人身保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)范圍分：人壽保險(xiǎn)—生命—生存、死亡健康保險(xiǎn)—身體—疾病、意外傷害人身意外傷害保險(xiǎn)—生命—意外傷害致死

—身體—意外傷害致殘按投保方式分

個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)

按被保險(xiǎn)人是否參與保險(xiǎn)人利益分配分

分紅保險(xiǎn)、不分紅保險(xiǎn)

7三、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、保險(xiǎn)金額的定額給付性不適用：（1）超額、足額、不足額保險(xiǎn)（2）賠償以保險(xiǎn)金額為限（3）補(bǔ)償原則、重復(fù)險(xiǎn)比例分?jǐn)?、代位追?、保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性影響因素：（1）利率因素（2）通貨膨脹（3）預(yù)測(cè)因素3、生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性4、壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性8第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述四、人身保險(xiǎn)合同中的常見條款不可抗辯條款年齡誤告條款寬限期條款保費(fèi)自動(dòng)墊交條款復(fù)效條款所有權(quán)條款不喪失價(jià)值條款保單貸款條款保單轉(zhuǎn)讓條款寬限期條款受益人條款紅利任選條款保險(xiǎn)金給付任選條款自殺條款戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款共同災(zāi)難條款基本內(nèi)容：在被保險(xiǎn)人生存期間，從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)間后（通常為2年），保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反誠(chéng)信原則，未如實(shí)履行告知義務(wù)為理由，而主張解除合同。1、不可抗辯條款應(yīng)付保費(fèi)=約定保險(xiǎn)金額×實(shí)繳保費(fèi)應(yīng)繳保費(fèi)2、年齡誤告條款

基本內(nèi)容是：如果投保時(shí)，誤報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡，并且真實(shí)年齡符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)合同仍然有效，但應(yīng)予以更正和調(diào)整。溢繳：（1）按真實(shí)年齡和實(shí)際已繳保費(fèi)調(diào)整給付金額

（2）退還溢繳保費(fèi)

少繳：（1）補(bǔ)繳（2）按實(shí)際保費(fèi)調(diào)整給付金額，調(diào)整公式如上

3、寬限期條款內(nèi)容是：如果投保人沒有按時(shí)繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人給予一定的寬限時(shí)間（我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定為60天）。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)按規(guī)定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)從中扣除所欠繳的保費(fèi)及利息。超過寬限期仍未繳付保費(fèi)，保險(xiǎn)合同即告中止。

注：寬限期的起算應(yīng)該從投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)之日開始計(jì)算案例二

被保險(xiǎn)人李某投保一份終身壽險(xiǎn)保單，保單約定繳費(fèi)方式為年繳，從2003年起于每年的6月10日為繳費(fèi)期，共需繳費(fèi)10年。2003、2004、2005年李某均按時(shí)繳費(fèi)，但在2006年6月10日李某沒繳保費(fèi)，以后也再?zèng)]繳過保費(fèi)。（1）若李某在2006年7月11日因車禍身亡，問保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該支付保險(xiǎn)金額？為什么？（2）若李某在2006年8月25日因車禍身亡，問保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該支付保險(xiǎn)金額？為什么？4、復(fù)效條款

復(fù)效條款的基本內(nèi)容是：投保人在停效（即保險(xiǎn)合同中止）以后的一段時(shí)間（我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定為2年），有權(quán)申請(qǐng)恢復(fù)保單效力。申請(qǐng)復(fù)效的條件（1）申請(qǐng)復(fù)效的時(shí)間：保險(xiǎn)合同中止后2年內(nèi)（2）申請(qǐng)復(fù)效應(yīng)盡告知義務(wù)：告知被保險(xiǎn)人的健康狀況（3）復(fù)效時(shí)應(yīng)補(bǔ)繳保險(xiǎn)合同中止期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，但保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)合同中止期間發(fā)生的保障責(zé)任（4）復(fù)效時(shí)須還清保單上的一切借款或重新辦理借款手續(xù)5、自殺條款

自殺條款一般規(guī)定，在包含死亡責(zé)任的人壽保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同生效之日起及復(fù)效后的一定時(shí)期內(nèi)（一般為一年或兩年）被保險(xiǎn)人因自殺死亡屬除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，僅退還所繳納的部分保險(xiǎn)費(fèi)；而超過這段時(shí)間之后被保險(xiǎn)人因自殺死亡，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。案例16

王某于2001年10月向某保險(xiǎn)公司投保了一份10年期的生死兩全險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本人，受益人為其妻李某。王某性格開朗，樂觀豁達(dá)，家庭和睦，從未流露過悲觀情緒。2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。王某的醫(yī)生稱，王某所患的這種精神分裂癥比較特殊，患者極易產(chǎn)生臆想，導(dǎo)致自殘行為。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識(shí)模糊，狂躁不止，最終于2003年2月3日自殺身亡。事發(fā)后，妻子李某以保險(xiǎn)合同中列明“被保險(xiǎn)人因疾病身故，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金”為由向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)公司則依據(jù)保險(xiǎn)法第六十六條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了李某的索賠要求，只同意退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。問：本案應(yīng)如何處理？為什么？6、不喪失價(jià)值任選條款

現(xiàn)金價(jià)值不因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失。不喪失價(jià)值的處置方式通常有：解約退保，領(lǐng)取退保金；減額繳清保險(xiǎn)；展延定期保險(xiǎn)。

減額繳清保險(xiǎn)就是投保人利用保單上的現(xiàn)金價(jià)值將原合同改變?yōu)橐淮卫U清保費(fèi)的同類保險(xiǎn)，改保后，保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)內(nèi)容保持不變，只是保險(xiǎn)金額比原合同有所減少；

展延定期保險(xiǎn)指投保人利用保單上的現(xiàn)金價(jià)值將保險(xiǎn)合同改為一次繳清保費(fèi)的定期保險(xiǎn)，改保后，保險(xiǎn)金額不變，只是保險(xiǎn)期限要根據(jù)保單上的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行推算。

7、貸款條款

基本內(nèi)容是：人身保險(xiǎn)合同在保費(fèi)繳滿一定時(shí)期后（一般是1年或2年），投保人可憑保單向其投保的保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，其貸款的額度（一般不超過現(xiàn)金價(jià)值的80%

）連同利息不得超過該保單的現(xiàn)金價(jià)值。如果超過，保險(xiǎn)人向保單持有人發(fā)出歸還貸款期限（一般為31天）的通知，屆時(shí)如還未歸還貸款，保險(xiǎn)合同即行終止。

貸款期間保險(xiǎn)合同為有效合同，在此期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金；投保人退保，保險(xiǎn)人應(yīng)支付退保金，但應(yīng)從保險(xiǎn)金或退保金中扣還貸款本息。19

朱女士在一家保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的重大疾病險(xiǎn)，并且投保該險(xiǎn)種已有5年。保單規(guī)定，貸款金額最高為當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的70%，年利息為6.14%。目前，朱女士保單的現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)50400元。朱女士2009年2月6日因生意周轉(zhuǎn)急需現(xiàn)金，將保單向保險(xiǎn)公司進(jìn)行質(zhì)押貸款，貸款金額為35280元，假設(shè)朱女士貸款6個(gè)月。貸款期限內(nèi)，朱女士突然檢查出患有保單所規(guī)定的重大疾病。問：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任？為什么？案例案例分析

根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，被保險(xiǎn)人以其保單向保險(xiǎn)公司抵押貸款期間保險(xiǎn)合同為有效合同。本案中，朱女士在貸款期限內(nèi)突然檢查出患有保單所規(guī)定的重大疾病，屬于保單有效期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，故保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但支付保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)從保險(xiǎn)金中扣還貸款本息。8、自動(dòng)墊繳保費(fèi)貸款條款

基本內(nèi)容是：投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，除非投保人有反對(duì)聲明，同時(shí)該保單的現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠繳的保費(fèi)時(shí)，此時(shí)保險(xiǎn)人可以在保單現(xiàn)金價(jià)值中自動(dòng)提供貸款，用以抵繳保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效，直到累計(jì)的貸款本息和達(dá)到保單上現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額為止。屆時(shí)，投保人如再不繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同終止。

注：繳付所欠繳的保費(fèi)應(yīng)按期來算，如保費(fèi)是年繳的，所交保費(fèi)就應(yīng)是一年的，若現(xiàn)金價(jià)值不夠一年的只夠9個(gè)月的，不能說抵繳9個(gè)月的案例

王先生2003年投保了10萬元的人壽保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，繳費(fèi)的寬限期為60日，交費(fèi)方式為年繳，每年的5月10日繳費(fèi)2000元，投保時(shí)王先生選擇了自動(dòng)墊繳保費(fèi)貸款條款。2004、2005年均按時(shí)繳納保費(fèi)，2006年未按時(shí)繳納保費(fèi)保單效力中止，王先生于2006年6月6日申請(qǐng)復(fù)效并獲得保險(xiǎn)公司同意，2007年7月15日發(fā)生保險(xiǎn)事故，此時(shí)2007年的保費(fèi)未繳納。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值為2000元。問：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該進(jìn)行賠償？為什么？9、共同災(zāi)難條款

共同災(zāi)難條款規(guī)定：只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中，不論誰先死，誰后死，還是同時(shí)死亡，都認(rèn)定第一受益人先死，被保險(xiǎn)人后死，保險(xiǎn)金額不是歸第二受益人（保單指定有第二受益人情況下），就是歸被保險(xiǎn)人，由被保險(xiǎn)人的繼承人享有。

注：若保單有第二受益人則應(yīng)歸第二受益人，若沒有就歸被保險(xiǎn)人，作為遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的繼承人享有。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)概述一、人壽保險(xiǎn)的含義24定義基本內(nèi)容以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的死亡或生存作為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。投保人向保險(xiǎn)人繳納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定向被保險(xiǎn)人或其受益人給付死亡保險(xiǎn)金或期滿生存保險(xiǎn)金。二、人壽保險(xiǎn)的特征

25（一）人壽保險(xiǎn)的不可估價(jià)性（二）人壽保險(xiǎn)金的定額給付性（三）生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性 風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)性（四）保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性：（五）壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性利率、通貨膨脹、預(yù)測(cè)因素的偏差對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有很大影響。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)的分類一、普通人壽保險(xiǎn)：死亡壽險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)）生存壽險(xiǎn)兩全壽險(xiǎn)

26二、新型人壽保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)

1-1死亡保險(xiǎn)271.定義指以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故，在事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金額的人壽保險(xiǎn)。2.目的避免由于被保險(xiǎn)人死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷于困境。3.分類定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)-11、定期死亡保險(xiǎn)28定義習(xí)慣上被稱為定期壽險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人如發(fā)生死亡事故，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)人無給付義務(wù)，也不退還已交的保險(xiǎn)費(fèi)。定期死亡保險(xiǎn)的保限期間可長(zhǎng)可短，長(zhǎng)者可幾年或幾十年，短者幾個(gè)月，甚至幾天。死亡保險(xiǎn)-2可續(xù)保性可轉(zhuǎn)換性保險(xiǎn)費(fèi)低存在逆向選擇29特點(diǎn)1、定期死亡保險(xiǎn)種類每年可更新的定期壽險(xiǎn)5、10、15、20年的定期壽險(xiǎn)到退休年齡期滿的定期壽險(xiǎn)遞減定期壽險(xiǎn)遞增定期壽險(xiǎn)2、定期壽險(xiǎn)的兩個(gè)重要條款可轉(zhuǎn)換條款允許投保人在定期壽險(xiǎn)期滿時(shí)可選擇續(xù)保不必提供被保險(xiǎn)人的可保證明限制：規(guī)定年齡及續(xù)保次數(shù)允許將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)不必提供被保險(xiǎn)人的可保證明帶有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)：終身、年金、兩全限制：規(guī)定年齡或期限前可續(xù)保條款死亡保險(xiǎn)-2保證被保險(xiǎn)將來的可保資格作為終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)的補(bǔ)充適用于低收入而急需較高保險(xiǎn)金額的人購(gòu)買作為貸款的擔(dān)保手段311、定期死亡保險(xiǎn)作用死亡保險(xiǎn)-22、終身死亡保險(xiǎn)32定義簡(jiǎn)稱為終身壽險(xiǎn)，是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。即終身死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間自保險(xiǎn)合同生效時(shí)起至被保險(xiǎn)人死亡時(shí)止。由于被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡是不確定的，而該險(xiǎn)種不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付死亡保險(xiǎn)金。周淑芬定期壽險(xiǎn)的適用人群

適用：--低收入家庭主要經(jīng)濟(jì)來源者，通常家庭責(zé)任較高--剛畢業(yè)或剛參加工作的年輕人--“買定投余”：先買定期壽險(xiǎn)，再用余錢作投資終身死亡保險(xiǎn)-1

(1)普通終身壽險(xiǎn)

34也稱終身繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)。投保人按照合同規(guī)定定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)（通常按年繳納，也可按每半年或每季、每月繳納），直至被保險(xiǎn)人身故。普通終身壽險(xiǎn)每年的保費(fèi)相對(duì)較低，保單現(xiàn)金價(jià)值幾乎按固定比例增長(zhǎng)，直至在被保險(xiǎn)人達(dá)到最高年齡時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到保險(xiǎn)金額。

現(xiàn)金價(jià)值是指投保人退?；虮ｋU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。

終身死亡保險(xiǎn)-2

(2)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)35指投保人按照保險(xiǎn)合同約定的繳費(fèi)期間繳納保險(xiǎn)費(fèi)的一種終身死亡保險(xiǎn)。繳費(fèi)期間定為１０年、１５年或２０年，由投保人自行選擇繳費(fèi)期間限定為被保險(xiǎn)人年滿６０歲或６５時(shí)止。在同樣保險(xiǎn)金額下，繳費(fèi)期越長(zhǎng)，投保人每次繳納的保險(xiǎn)費(fèi)越少，反之亦然。終身死亡保險(xiǎn)-3

(3)躉繳終身壽險(xiǎn)。36躉繳終身壽險(xiǎn)可以避免因停交保費(fèi)而致保單失效的情況發(fā)生，但由于需一次交清，因此金額較大，同時(shí)，也面臨未來通貨膨脹、利率及保險(xiǎn)市場(chǎng)變化等方面的風(fēng)險(xiǎn)。指投保人在投保時(shí)一次性交清全部保費(fèi)。小練習(xí)：選用哪種繳費(fèi)方式還要因人而異對(duì)于一個(gè)30歲的健康男性，將如下保單按每次繳納保費(fèi)從大到小的順序排列：A、終身繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)B、現(xiàn)10年繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)C、躉繳終身壽險(xiǎn)D、繳費(fèi)至65歲的終身壽險(xiǎn)

適用：--家庭生計(jì)重的人；處于建設(shè)期或者剛成家就業(yè)的人--處于成長(zhǎng)期養(yǎng)育子女、教育子女的人--計(jì)劃以保險(xiǎn)金留給家人或者其他人的人--計(jì)劃以保險(xiǎn)金來繳納遺產(chǎn)稅的人--計(jì)劃以保險(xiǎn)金當(dāng)作退休后的生活費(fèi)或者其他目的的人終身壽險(xiǎn)的適用定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)1、剛踏入社會(huì)年輕人1、部分適宜定期壽險(xiǎn)人群2、收入較低人群2、合理避稅人群3、房貸、車貸等負(fù)債人群3、規(guī)避債務(wù)人群4、事業(yè)初創(chuàng)期人群4、高收入行業(yè)就職、擁有穩(wěn)定收入人群5、家庭經(jīng)濟(jì)支柱6、短期內(nèi)高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群5、追求分紅投資理財(cái)人群7、單親家長(zhǎng)定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)的區(qū)別1-2生存保險(xiǎn)41定義指被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。給付條件以被保險(xiǎn)人在合同約定期間屆滿時(shí)生存為給付條件，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并且不退回投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金不僅包括其投保人所交的保險(xiǎn)費(fèi)及保費(fèi)所產(chǎn)生的利息，而且包括保險(xiǎn)期內(nèi)死者所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)所產(chǎn)生的利息。生存保險(xiǎn)-11、一次性給付生存保險(xiǎn)42定義指被保險(xiǎn)人生存到約定的年限后，保險(xiǎn)人一次性給付滿期生存保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同即告終止的生存保險(xiǎn)。目前通常的做法是將它與其它保險(xiǎn)責(zé)任相結(jié)合。例如，它與定期死亡保險(xiǎn)相結(jié)合組成一種保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)滿期或在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡都可以按保險(xiǎn)合同得到相應(yīng)的保險(xiǎn)金。生存保險(xiǎn)-22、年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)按照年金是否固定，年金給付期間的確定等標(biāo)準(zhǔn)，可以細(xì)分為許多種類，并且該險(xiǎn)種適應(yīng)性較廣，社會(huì)影響力較大，所以，往往把年金保險(xiǎn)視為人壽保險(xiǎn)中的一個(gè)重要分支。定義指被保險(xiǎn)人生存到一定的年限后，保險(xiǎn)人按合同約定定期向被保人或其受益人給付生存保險(xiǎn)金，直到被保險(xiǎn)人死亡或約定的期限結(jié)束才停止給付的人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)的特征

保險(xiǎn)金的給付采取年金方式，而非一次性給付具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性，保單有現(xiàn)金價(jià)值積累期（或繳費(fèi)期）、清償期（或給付期）、等待期提供晚年生活保障

---在人口老齡化加劇的今天，年金保險(xiǎn)可以減輕政府的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，較好的解決老年人的生活問題建立子女教育基金或創(chuàng)業(yè)基金作為一種安全投資方式

---具有現(xiàn)金價(jià)值，還可以獲得稅收優(yōu)惠年金保險(xiǎn)的作用2、年金保險(xiǎn)的分類定期年金終身年金年金給付的期限年金給付是否有保證有保證年金無保證年金年金給付開始時(shí)期即期年金延期年金個(gè)人年金聯(lián)合生存者年金聯(lián)合最后生存者年金按被保險(xiǎn)人的人數(shù)定額年金變額年金年金金額是否變動(dòng)

年金保險(xiǎn)的分類48個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)以城鄉(xiāng)居民作為保險(xiǎn)對(duì)象的一種人身保險(xiǎn)。凡年齡在16周歲以上，身體健康能正常工作或勞動(dòng)的城鄉(xiāng)居民，均可作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保。49少兒保險(xiǎn)少兒保險(xiǎn)，以未成年人作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。少兒意外傷害險(xiǎn)、少兒健康醫(yī)療險(xiǎn)及少兒教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)狀元附加初中教育年金保險(xiǎn)狀元附加高中教育年金保險(xiǎn)狀元附加大學(xué)教育年金保險(xiǎn)初中教育金:12-14歲每年按保額領(lǐng)取教育金高中教育金:15-17歲每年按保額領(lǐng)取教育金大學(xué)教育金:18-21歲每年按保額領(lǐng)取教育金舉例2：太平人壽少兒保險(xiǎn)以年金形式領(lǐng)取1-3兩全保險(xiǎn)51當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定將死亡保險(xiǎn)金給付給受益人，保險(xiǎn)合同終止；若被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)期間屆滿，保險(xiǎn)人將生存保險(xiǎn)金給付給被保險(xiǎn)人。又稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同均承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。它是由定期死亡保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)相結(jié)合的一種人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)的特征兩種承諾：死亡—給付死亡保險(xiǎn)金

生存—給付生存保險(xiǎn)金保費(fèi)高：兩險(xiǎn)種保費(fèi)和保單價(jià)值：保額遞減的定期壽險(xiǎn)

保額遞增的儲(chǔ)蓄性質(zhì)保險(xiǎn)52兩全保險(xiǎn)的特征作為養(yǎng)老保障的手段作為儲(chǔ)蓄的手段作為特殊目的積累資金的手段532新型人壽保險(xiǎn)54投資連結(jié)保險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與背景國(guó)際投連萬能于1979年在美國(guó)市場(chǎng)出現(xiàn)分紅保險(xiǎn)于1776年在英國(guó)出現(xiàn)英國(guó)1957基金連結(jié)保險(xiǎn)加拿大1961股票連結(jié)保險(xiǎn)德、法、意1970基金連結(jié)保險(xiǎn)美國(guó)1976變額壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)日本1986變額保險(xiǎn)新加坡1990投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與背景七十年代中期人口老齡化的加劇通貨膨脹和利率因素的聯(lián)動(dòng)波動(dòng)消費(fèi)者愿望：尋找能夠使他們趕上通貨膨脹速度的投資保單貸款：1965-1974年，4.8%上升8.7%嵌入選擇權(quán)的使用：波動(dòng)保險(xiǎn)金給付選擇權(quán)保單貸款選擇權(quán)超額儲(chǔ)蓄選擇權(quán)退保或者續(xù)保的選擇權(quán)投資連結(jié)保險(xiǎn)：1999年10月—平安萬能保險(xiǎn)：2000年—太平洋分紅保險(xiǎn)：2000年—中國(guó)人壽、友邦2000-2007年人壽保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)

2000年2001年2002年2003年2004年2005年2006年2007年普通壽險(xiǎn)86.07%38.98%37.27%30.10%30.70%25.97%24.65%20.26%投連4.23%13.60%3.05%2.12%1.64%1.24%1.48%7.96%分紅2.20%36.64%49.31%55.84%54.39%54.65%52.57%44.88%萬能1.36%5.71%1.50%0.56%1.20%5.93%9.78%17.09%2000-2007年人壽保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)圖投資連結(jié)保險(xiǎn)59投資連結(jié)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱投連保險(xiǎn)【單位連結(jié)(unit-linked)，證券連結(jié)(equity-linked)，變額壽險(xiǎn)(variablelife)】投資連結(jié)保險(xiǎn)顧名思義就是保險(xiǎn)與投資掛鉤的保險(xiǎn)，是指一份保單在提供人壽保險(xiǎn)時(shí)，在任何時(shí)刻的價(jià)值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來決定的。投資連結(jié)保險(xiǎn)的特點(diǎn)給付額由兩部分組成：死亡給付額（最低限額）、投資收益變化分立賬戶保護(hù)保單持有人的資產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)高返還保險(xiǎn)雙方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同保險(xiǎn)人：死亡風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)保單持有人：資金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用收取透明：初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用投資連結(jié)保險(xiǎn)有兩類賬戶：一投資賬戶二保障賬戶。投資賬戶：資金由保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資，扣除管理費(fèi)后分給保單持有人。保障賬戶：資金用于對(duì)保單持有人提供一般的人身保障。適合年輕人！投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶類型賬戶收益風(fēng)險(xiǎn)特征資產(chǎn)配置策略主要投資風(fēng)險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)高收益以股票、股票基金、混合型基金為主要投資品種，輔以其他投資品種股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、基金市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、債券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等適度風(fēng)險(xiǎn)中等收益以混合型基金、債券基金、債券為主要投資品種，輔以貨幣市場(chǎng)基金、貨幣市場(chǎng)工具、銀行存款等基金市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、債券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、貨幣市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益以債券、貨幣市場(chǎng)基金、貨幣市場(chǎng)工具為主要投資品種，輔以銀行存款等債券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、貨幣市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等投連產(chǎn)品設(shè)計(jì)要點(diǎn)：1投資賬戶2分配比例3管理費(fèi)用4保險(xiǎn)責(zé)任：中國(guó)多為定期5保險(xiǎn)金額:兩種方法：A：給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶較大值

B:給付保險(xiǎn)金額與投資賬戶之和。6保費(fèi):比較靈活，可以約定投保人不必按約定的日期繳費(fèi)。7：買入賣出差價(jià)：買入價(jià)：保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶時(shí)價(jià)格。賣出價(jià)：保費(fèi)退出投資賬戶時(shí)價(jià)格。（光明永大）投資連結(jié)保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值

凈風(fēng)險(xiǎn)保額

方式A年齡

死亡給付

風(fēng)險(xiǎn)保額：保險(xiǎn)給付金額-帳戶余額A方式：風(fēng)險(xiǎn)保額變動(dòng)死亡給付前期固定方式B死亡給付

凈風(fēng)險(xiǎn)保額

現(xiàn)金價(jià)值

年齡

風(fēng)險(xiǎn)保額：保險(xiǎn)給付金額-帳戶余額B方式：風(fēng)險(xiǎn)保額固定關(guān)于投資連結(jié)保險(xiǎn)的總結(jié)一種投資型產(chǎn)品，保障成分相對(duì)較低投保人可以享受投資收益投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)更適合于中高收入階層心理承受力、理性理解力和紀(jì)律性從市場(chǎng)角度的分析與總結(jié)投連產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司的吸引力：投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移資本壓力減小，償付能力改善投資連接：準(zhǔn)備金的1%+風(fēng)險(xiǎn)保額0.3%傳統(tǒng)壽險(xiǎn)：準(zhǔn)備金的4%+風(fēng)險(xiǎn)保額0.3%進(jìn)入零售喜愛資產(chǎn)管理市場(chǎng)：個(gè)人理財(cái)對(duì)高收益的追求對(duì)客戶的吸引力：股票好的時(shí)期高收益：回歸分析10%的股票增長(zhǎng)帶來15%的銷售增長(zhǎng)稅收優(yōu)惠保單中的保障性元素高透明度選擇不同基金萬能產(chǎn)品：是保險(xiǎn)公司利用自身穩(wěn)健的投資平臺(tái)為客戶提供的一種投資有保底收益，且有保障功能的現(xiàn)代家庭復(fù)利金融理財(cái)工具最早由美國(guó)推出，至今僅有20多年的歷史，在中國(guó)也是近幾年才推出的新型保險(xiǎn)金融理財(cái)產(chǎn)品，具有復(fù)利計(jì)息，收益穩(wěn)健，靈活存取，安全帳戶等特點(diǎn)。歐美市場(chǎng)占比30%左右。萬能壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)的發(fā)展起源：1979年美國(guó)成長(zhǎng)：壽險(xiǎn)市場(chǎng)的最重要的產(chǎn)品之一美國(guó)市場(chǎng)：1985年占比38％，此后一直保持在22％左右，2004年占比為37％，在2007年上半年占比48％；亞洲市場(chǎng)：推出萬能型產(chǎn)品并迅速成為主力的銷售險(xiǎn)種之一。目前中國(guó)市場(chǎng)上超過10家以上壽險(xiǎn)公司在銷售萬能型產(chǎn)品。萬能險(xiǎn)是國(guó)際市場(chǎng)上的主流壽險(xiǎn)產(chǎn)品北美歐洲1979年首度亮相，變額萬能保險(xiǎn)占個(gè)人壽險(xiǎn)占個(gè)人壽險(xiǎn)市場(chǎng)三成以上80年代迅速發(fā)展成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)主力產(chǎn)品，占?jí)垭U(xiǎn)產(chǎn)品的50%權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，07年7月以來，萬能險(xiǎn)呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，全年共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入845.69億元，同比增長(zhǎng)113.44%，占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的17.09%，占比上升7.31個(gè)百分點(diǎn)。萬能險(xiǎn)近年來發(fā)展勢(shì)頭迅猛萬能險(xiǎn)保費(fèi)收入(單位:億)“萬能”=保險(xiǎn)+理財(cái)！萬能＝保險(xiǎn)＋理財(cái)養(yǎng)老大病失業(yè)醫(yī)療傷殘死亡保險(xiǎn)靈活緩交追加獎(jiǎng)勵(lì)保值增值理財(cái)+雪中送炭+錦上添花萬能險(xiǎn)就象具有保障功能的存折隨時(shí)存取保障＋人保壽險(xiǎn)ATM機(jī)萬能險(xiǎn)投資帳戶保障萬能險(xiǎn)保費(fèi)流程圖:

部分領(lǐng)取追加保險(xiǎn)費(fèi)身故、全殘風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)初始費(fèi)用基本保險(xiǎn)費(fèi)額外保險(xiǎn)費(fèi)期交保險(xiǎn)費(fèi)萬能保費(fèi)個(gè)人賬戶價(jià)值

復(fù)利累積收益持續(xù)交費(fèi)獎(jiǎng)金保單管理費(fèi)萬能保險(xiǎn)A型的保障利益示意圖單位：元風(fēng)險(xiǎn)保額個(gè)人賬戶價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)保額個(gè)人帳戶價(jià)值基本保額保單年度基本保額從具有保障功能的存折逐漸轉(zhuǎn)化成純投資型的高收益賬戶基本保額基本保額填寫投保單必須要填寫的單位，但并不是賠付的唯一結(jié)果，而且是可以變更的單位：元風(fēng)險(xiǎn)保額個(gè)人賬戶價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)保額個(gè)人帳戶價(jià)值基本保額保單年度基本保額個(gè)人賬戶價(jià)值就是萬能險(xiǎn)存折里到底擁有多少錢個(gè)人帳戶價(jià)值單位：元風(fēng)險(xiǎn)保額個(gè)人賬戶價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)保額個(gè)人帳戶價(jià)值基本保額保單年度基本保額保險(xiǎn)金額就是保險(xiǎn)責(zé)任中列明要賠給客戶的錢，它通過基本保額和個(gè)人賬戶價(jià)值比大小后取中間大的一個(gè)保險(xiǎn)金額單位：元風(fēng)險(xiǎn)保額個(gè)人賬戶價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)保額個(gè)人帳戶價(jià)值基本保額保單年度基本保額風(fēng)險(xiǎn)保額發(fā)生賠付時(shí)保險(xiǎn)公司所要承擔(dān)的部分風(fēng)險(xiǎn)保額單位：元風(fēng)險(xiǎn)保額個(gè)人賬戶價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)保額個(gè)人帳戶價(jià)值基本保額保單年度基本保額1）交費(fèi)自由2）保額可調(diào)3）費(fèi)用透明4）保證收益5）領(lǐng)取方便三、萬能壽險(xiǎn)類產(chǎn)品特色三、萬能壽險(xiǎn)類產(chǎn)品特色1）交費(fèi)自由相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)而言，萬能險(xiǎn)的交費(fèi)基本上不具備強(qiáng)制性。

在支付了初期最低保費(fèi)之后，客戶可以按其需要在任意時(shí)候支付任意數(shù)量的保費(fèi)（額外投資保險(xiǎn)費(fèi)）；只要保單賬戶足夠支付保單費(fèi)用，客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付。三、萬能壽險(xiǎn)類產(chǎn)品特色2）保額可調(diào)打破了傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品只有固定保障的格局，使客戶能根據(jù)人生不同階段的保障需求，在保險(xiǎn)公司投保規(guī)則允許的范圍內(nèi)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額，既享有保障，又可以充分利用資金進(jìn)行投資理財(cái)。三、萬能壽險(xiǎn)類產(chǎn)品特色3）費(fèi)用透明相對(duì)于其他險(xiǎn)種而言，萬能壽險(xiǎn)的費(fèi)用非常透明，所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用、保障成本和進(jìn)入投資賬戶的比例都有明確說明。保險(xiǎn)公司每月（有的公司為每季度）進(jìn)行保單賬戶價(jià)值結(jié)算，公布當(dāng)月（當(dāng)季）的結(jié)算利率。三、萬能壽險(xiǎn)類產(chǎn)品特色4）保證收益扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶，這個(gè)賬戶用來投資。各公司的保證收益并不相同，比如目前銀行保險(xiǎn)的保證收益為每年1.75％（短期險(xiǎn)），個(gè)人壽險(xiǎn)的保證收益為2.5％（終身險(xiǎn)），當(dāng)然，最終收益還是取決于保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用水平和綜合管理能力。三、萬能壽險(xiǎn)類產(chǎn)品特色5）領(lǐng)取方便隨著客戶家庭時(shí)期的不同變化，客戶可以自由向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)部分領(lǐng)取，滿足個(gè)人和家庭成員的不同需求，使資金運(yùn)用更加靈活方便。1）、萬能壽險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的比較

萬能壽險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保費(fèi)繳納穩(wěn)定的基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)和隨時(shí)追加的額外投資保險(xiǎn)費(fèi)固定保單利率有最低保證利率預(yù)定固定利率個(gè)人賬戶價(jià)值保證個(gè)人賬戶價(jià)值+投資收益現(xiàn)金價(jià)值固定客戶利益與公司的萬能險(xiǎn)單獨(dú)賬戶投資收益掛鉤，并有保底身故、解約利益固定部分領(lǐng)取可以不可以保險(xiǎn)金額可按客戶不同時(shí)期需求自主調(diào)整（增加或減少）固定保額，可以減額（部分退保）身故保障與保險(xiǎn)金額和個(gè)人賬戶價(jià)值相關(guān)與保險(xiǎn)金額相關(guān)2）、萬能壽險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)的比較

萬能壽險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)

保單功能提供基本保障的同時(shí)，通過單獨(dú)賬戶提供投資服務(wù)提供基本保障的同時(shí)，可分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益保費(fèi)繳納穩(wěn)定的基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)和隨時(shí)追加的額外投資保險(xiǎn)費(fèi)固定保單利率有最低保證利率預(yù)定固定利率收益來源通過單獨(dú)的投資賬戶所得來源于“利差、死差和費(fèi)差”部分領(lǐng)取可以紅利現(xiàn)金領(lǐng)?。ㄏ鄬?duì)固定）保險(xiǎn)金額可按客戶不同時(shí)期需求自主調(diào)整（增加或減少）固定保額，可以減額（部分退保）身故保障保險(xiǎn)金額與賬戶價(jià)值之和保險(xiǎn)金額與累計(jì)紅利之和費(fèi)用結(jié)構(gòu)明示不明示信息披露每月一次公告，每年寄發(fā)個(gè)人年度報(bào)告每年寄發(fā)個(gè)人年度報(bào)告3）、萬能壽險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)的比較

萬能壽險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)保單功能保障+保底投資保障+投資保費(fèi)繳納靈活，可追加保費(fèi)、緩繳保費(fèi)可追加保費(fèi)保單利率有最低保證利率無收益來源通過單獨(dú)的投資賬戶所得通過客戶選擇的投資賬戶所得保險(xiǎn)金額可按客戶不同時(shí)期需求自主調(diào)整（增加或減少）固定保額預(yù)期回報(bào)有保證收益，收益波動(dòng)率較小無保證收益，收益波動(dòng)率較大

投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司與客戶共擔(dān)，客戶只承擔(dān)最低保證利率以上的收益風(fēng)險(xiǎn)客戶承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的比較優(yōu)勢(shì)比較項(xiàng)目萬能保險(xiǎn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)功能保障、儲(chǔ)蓄、投資保障、儲(chǔ)蓄（≤2.5%）（≥2.5%）保費(fèi)可靈活繳費(fèi)固定繳費(fèi)身故給付A型：基本保額與個(gè)人帳戶較大者風(fēng)險(xiǎn)保額緩交保費(fèi)如帳戶價(jià)值足夠便可暫停繳費(fèi)，無需付息,而且存折里的錢繼續(xù)生息保單失效，復(fù)效需付息管理費(fèi)從個(gè)人帳戶金額中扣除隱含在保費(fèi)中初始費(fèi)用明示隱含在保費(fèi)中萬能險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)的比較優(yōu)勢(shì)比較項(xiàng)目萬能保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)保費(fèi)繳納可以不固定固定保單利率有保證利率，上不封頂產(chǎn)品設(shè)計(jì)預(yù)定固定利率 現(xiàn)金價(jià)值按保證利率有確定現(xiàn)金價(jià)值（個(gè)人帳戶價(jià)值）的保證，最高沒有上限依固定預(yù)定利率計(jì)算 投資收益 1）有最低保證的回報(bào)率，2）收益穩(wěn)健，上不封頂，收益主要來源于銀行協(xié)議存款和債券,

1）除保證利益外，還可按分紅業(yè)務(wù)盈余的一定比例分配紅利，上不封頂2）波動(dòng)可能較大，理論上可能為零，部分領(lǐng)取可靈活取用，也可靈活存錢否,只能固定返還保險(xiǎn)保障較大彈性缺乏彈性與中國(guó)保險(xiǎn)新貴——投連險(xiǎn)的比較優(yōu)勢(shì)分紅保險(xiǎn)的概念分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的可分配盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單的保險(xiǎn)責(zé)任保障外，還可享受保險(xiǎn)公司基于所有分紅保單以及公司全部資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理成果，即參加保險(xiǎn)公司投資和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所得盈余的分配。分紅保險(xiǎn)的歷史及啟示英國(guó)：分紅保險(xiǎn)最早產(chǎn)生于相互制保險(xiǎn)公司1720年英國(guó)成立第一家相互制保險(xiǎn)公司1776年，該保險(xiǎn)公司根據(jù)對(duì)15年的保單經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)分析，保費(fèi)10%返還給投保人，同時(shí)決定將以后的保費(fèi)降低10%出于對(duì)公平性和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素的考慮，在合同滿期時(shí)進(jìn)行分紅不便于對(duì)中途死亡者返還差額，改為每年進(jìn)行一次。1851年，有公司以繳清保險(xiǎn)方式支付紅利。1881年分紅保險(xiǎn)的紅利分配采用增額式分紅方法。在1863年的美國(guó)，Homans與Fakler提出了現(xiàn)代形式的分紅方法：現(xiàn)金分紅分紅保險(xiǎn)96分紅保險(xiǎn)的紅利來源死差益利差益費(fèi)差益97死差益：指因人壽保險(xiǎn)實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率，保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)年度內(nèi)收入的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)總額大于當(dāng)年實(shí)際給付的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的結(jié)余部分；利差益：指因保險(xiǎn)資金的投資收益率大于預(yù)定收益率所形成的額外收益；費(fèi)差益：指因附加保費(fèi)超過實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用與異常風(fēng)險(xiǎn)損失保險(xiǎn)金給付金額之和所形成的結(jié)余部分。第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)及種類

1、含義——是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。2、可保風(fēng)險(xiǎn)98非本意、外來的、突然的超女武漢演唱會(huì)個(gè)個(gè)保險(xiǎn)50萬2005年11月12日，“超級(jí)女聲”在武漢開唱。主辦方為李宇春、周筆暢、何潔等全體演職人員每人均投了50萬元意外傷害險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)3000元，承保期限僅為演出當(dāng)天晚7時(shí)至11時(shí)，共4個(gè)小時(shí)。同時(shí)，主辦方還對(duì)演唱會(huì)投了一份公共意外責(zé)任險(xiǎn)，總保額達(dá)到800萬元，承保責(zé)任為演出現(xiàn)場(chǎng)財(cái)產(chǎn)、觀眾安全。武漢各類演出活動(dòng)的保單，各保險(xiǎn)公司并不感興趣。一家保險(xiǎn)公司辦公室負(fù)責(zé)人稱，均是主辦方四處尋求贊助、保費(fèi)給得極少，甚至不出保費(fèi)，純屬“賠本賺吆喝”。據(jù)保險(xiǎn)界人士透露，劉德華、王菲等明星來漢演出時(shí)，都由保險(xiǎn)公司進(jìn)行過巨額“特保”。99資料二、意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容保險(xiǎn)責(zé)任——因遭受意外傷害所致死亡、殘廢條件：①被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害；

②被保險(xiǎn)人死亡或殘廢；③意外傷害是死、殘的直接原因或近因。100生理死亡宣告死亡下落不明滿4年的