消費(fèi)信用及其對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的啟示

消費(fèi)信用及其對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的啟示·定義信用是一種建立在授信人對(duì)受信人償付承諾信任的基礎(chǔ)上的能力，不用立即付款就可獲取資金、物資、服務(wù)。所謂信用消費(fèi)，亦稱信貸消費(fèi)，是指消費(fèi)者為了達(dá)到某種消費(fèi)目的，在個(gè)人資金不足的情況下，憑借個(gè)人信用，不立即付款即獲取資金、物資或者服務(wù)的交易方式。信用消費(fèi)，如果從銀行或其他金融機(jī)構(gòu)角度而言，則信用消費(fèi)通常稱之為消費(fèi)信貸，即商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的、用于購買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款方式，它以刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷售和加速資金周轉(zhuǎn)為目的。也有許多人將其俗稱“用明天的錢，圓今天的夢(mèng)”。消費(fèi)信用的起源消費(fèi)信用是由商業(yè)信用和銀行信用混合產(chǎn)生的，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為消費(fèi)信用的產(chǎn)生提供了必然條件，并且推動(dòng)了消費(fèi)信用的發(fā)展。消費(fèi)信用早期以實(shí)物形態(tài)為主，隨著商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和以貨幣為媒介的商品流通范圍繼續(xù)擴(kuò)大，消費(fèi)信用由實(shí)物形態(tài)進(jìn)化為實(shí)物、貨幣形態(tài)共存，以貨幣形態(tài)為主。消費(fèi)信用的形式已經(jīng)由原來的商品賒購，擴(kuò)展出了高利貸信用、銀行卡信用等等。存在原因

對(duì)高檔耐用消費(fèi)品的需求增加解決家庭收支在時(shí)間上不匹配的需要消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變類型

住房信貸汽車消費(fèi)信貸信用卡消費(fèi)其他類型住房信貸

通常稱之為居民住宅抵押貸款，是消費(fèi)信貸的一個(gè)主要品種，在促進(jìn)住宅消費(fèi)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。在一些發(fā)達(dá)國家，房地產(chǎn)貸款占銀行全部貸款余額的30-50%，對(duì)個(gè)人發(fā)放的住宅貸款占房地產(chǎn)貸款的60%左右。在我國，居民住宅抵押貸款通常稱之為按揭貸款。所謂按揭貸款，是指商業(yè)銀行為解決開發(fā)商售房難和用戶購房難的問題。通過開發(fā)商向借款人提供購房資金的一種融資方式，這種貸款實(shí)質(zhì)是要求開發(fā)商為購房者(借款人)作擔(dān)保，或以借款人所(將要或已經(jīng))購置的住房產(chǎn)權(quán)為抵押的擔(dān)保抵押貸款。住宅貸款期限較長(zhǎng)，通常在10-30年，以住房本身作抵押，采取分期付款的方式。傳統(tǒng)的住房抵押貸款的特點(diǎn)是固定復(fù)試、均額等付（即貸款期內(nèi)，每月的還款額相等）。20世紀(jì)70年代，在利率波動(dòng)加劇的背景下，西方國家的商業(yè)銀行推出了新的住宅抵押貸款品種：一是可高速利率抵押貸款，即在整個(gè)貸款期間根據(jù)基準(zhǔn)利率的變化定期調(diào)整貸款利率，而基準(zhǔn)利率通常由一定期限的政府債券利率或全國住宅抵押貸款利率來充當(dāng)。二是累進(jìn)付款抵押貸款，即根據(jù)事先安排的日程表按月增加還款數(shù)額，從而在整個(gè)貸款期間使借款人的實(shí)際負(fù)擔(dān)大體均衡。汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸，即對(duì)申請(qǐng)購買轎車借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購車者提供保險(xiǎn)和公證。汽車消費(fèi)信貸在商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中也占有重要地位。但由于汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的份額日趨下降。在主要發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)者主要有三類：銀行和其他金融機(jī)構(gòu)、專做汽車貸款的財(cái)務(wù)公司以及汽車制造商。國外商業(yè)銀行提供的汽車貸款主要有兩種形式：直接貸款和間接貸款。前者是指銀行直接受理購車人的貸款申請(qǐng)，并對(duì)符合資格的貸款人直接提供貸款。借款人的申請(qǐng)不一定與特定的車款和車型掛鉤，對(duì)借款人在何處購車也沒有限制。間接借款是指銀行通過汽車經(jīng)銷商經(jīng)辦購車人的借款申請(qǐng)，借款人一般都是先在一家汽車經(jīng)銷店內(nèi)選好準(zhǔn)備購買的汽車，然后由汽車經(jīng)銷商每做成一筆間接借款，銀行都要從借款收入中按不一定比例給汽車經(jīng)銷商提取分成，這就相應(yīng)了銀行的業(yè)務(wù)收入。不過由于間接借款使汽車的選購、籌款、付款、過戶等所有的手續(xù)都能在一地一次完成，給消費(fèi)者帶來極大的方便，從而使間接借款成為汽車貸款的主流。汽車制造商有條件將汽車的貸款業(yè)務(wù)、銷售業(yè)務(wù)以及市場(chǎng)開發(fā)等活動(dòng)結(jié)合起來，為了吸引市場(chǎng)的購買力，有時(shí)可以對(duì)某些促銷的車型和車種提供十分優(yōu)惠的貸款條件，因而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。由于汽車屬于高折舊率的耐用品，汽車貸款的期限必須條例汽車加速折舊的要求，所以汽車貸款屬于中短期貸款，一般最長(zhǎng)不超過5年，比較常見的是3-5年期的貸款。信用卡信用卡消費(fèi)

通過信用卡獲得的貸款是當(dāng)今最流行的消費(fèi)信貸方式之一。當(dāng)前，全世界消費(fèi)的信用卡的數(shù)量已超過10萬億張。信用卡由銀行或非銀行信用卡公司發(fā)行，持卡人因各自資信狀況不同而獲得不同資信級(jí)別的授信額度。在此授信額度內(nèi)，持卡人可以通過信用卡所代表的帳戶在任何接受此卡的零售商處購買商品或勞務(wù)及進(jìn)行轉(zhuǎn)帳支付等。接受信用卡的零售商定期與發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算。如果持卡人在規(guī)定的期限內(nèi)一次付清帳單，就可以免費(fèi)獲得融資服務(wù)；如果不能在規(guī)定的期限內(nèi)一次性付清帳單，就要為所借款項(xiàng)支付高額利息（通常信用卡的貸款年利率高達(dá)12-18%）。因此，信用卡的分期付款用戶能為發(fā)卡銀行或信用卡公司帶來高額利潤(rùn)。信用卡屬于無擔(dān)保貸款，貸款額度的確定主要根據(jù)持卡人已往的信用記錄，因而面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，由信用卡引發(fā)的犯罪也正成為一個(gè)全球性的問題。其他類型

消費(fèi)信貸還可從不同的角度來分類。按照資金的用途來分類，除了包括上面提到的住房消費(fèi)信貸、汽車消費(fèi)信貸之外，還包括教育貸款、旅游貸款、家用電器貸款、房屋修繕貸款、小額消費(fèi)貸款等。按照貸款的方式可分為直接貸款和間接貸款。按貸款的償還方式可分為：到期一次性還款和分期付款，前者多為短期貸款，后者多為長(zhǎng)期貸款。制約因素

消費(fèi)信用是企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的、直接用于生活消費(fèi)的信用。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，消費(fèi)信用在一定條件下可以促進(jìn)消費(fèi)商品的生產(chǎn)和銷售，并從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，若不采用分期付款這一消費(fèi)信用的典型支付方式，西方汽車的銷售數(shù)量將會(huì)減少1/3。此外，企業(yè)通過以賒銷方式對(duì)顧客提供信用等方式，這一信用形式對(duì)于促進(jìn)新技術(shù)的應(yīng)用、新產(chǎn)品的推銷以及產(chǎn)品的更新?lián)Q代，也有不可低估的作用。但是，若消費(fèi)需求過高，生產(chǎn)擴(kuò)張能力有限，消費(fèi)信用則會(huì)加劇市場(chǎng)供求緊張狀態(tài)，促使物價(jià)上漲，促成虛假繁榮等消極影響。因此，消費(fèi)信貸應(yīng)控制在適度范圍內(nèi)。一般來說，消費(fèi)信用的制約因素有以下幾方面：（1）總供給的能力與水平，總供給的水平越高，消費(fèi)信用的規(guī)模一般越大；（2）居民的實(shí)際收入和生活水平。若居民的實(shí)際收入較低，償還能力不高，一味地發(fā)展消費(fèi)信用則會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大；（3）資金供求關(guān)系。它與消費(fèi)信用的規(guī)模是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，若資金供求緊張，消費(fèi)信用的規(guī)模就越大；（4）消費(fèi)觀念和文化程度，它制約著消費(fèi)信用這種信用方式的普及程度和消費(fèi)總量。如在我國，受傳統(tǒng)文化的影響，消費(fèi)信貸起步較晚，規(guī)模也較小，但近年來發(fā)展很快，主要體現(xiàn)在住房貸款、汽車貸款的增長(zhǎng)上。中美消費(fèi)信用對(duì)比

美國的消費(fèi)信貸始于20世紀(jì)40年代，經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展，消費(fèi)信貸體系已比較健全、立法也逐漸完善。截至2001年底，全美消費(fèi)貸款（住房及其它消費(fèi)貸款）額占到了全部銀行貸款總量的67%。近年來，我國消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，消費(fèi)信貸從有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的1997年的172億元發(fā)展到2002年的10669億元，平均每年以160%的速度增長(zhǎng)。2003年，個(gè)人消費(fèi)信貸余額為15732.6億元，同比增加5063.4億元，增長(zhǎng)47%。在中國這樣一個(gè)擁有13億人口的發(fā)展中大國，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，增強(qiáng)消費(fèi)拉動(dòng)作用就成為當(dāng)前一項(xiàng)緊迫而重大的戰(zhàn)略任務(wù)。國際金融危機(jī)的沖擊更凸顯了擴(kuò)大消費(fèi)的緊迫性。去年下半年特別是今年以來，國際金融危機(jī)深化蔓延，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的影響日益明顯。外需的急劇萎縮，導(dǎo)致我國出口需求去年四季度以來急速大幅度下滑，并通過傳導(dǎo)效應(yīng)造成了我國企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，導(dǎo)致整體經(jīng)濟(jì)增速下滑。而在我國出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，消費(fèi)品出口占主體。外部消費(fèi)品需求的急劇萎縮，國內(nèi)消費(fèi)需求短期內(nèi)又難以填補(bǔ)，這是造成當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)困難的重要根源。因此，消化因出口下滑造成的過剩產(chǎn)能，緩解企業(yè)當(dāng)前困難，需要進(jìn)一步擴(kuò)大居民消費(fèi)。為應(yīng)對(duì)外部發(fā)展環(huán)境的這種變化，我國也必須做出相應(yīng)調(diào)整，擴(kuò)大消費(fèi)，減少對(duì)出口的依賴。因此，無論是著眼于彌補(bǔ)出口特別是消費(fèi)品出口下滑形成的外需缺口，還是著眼于應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)后美國等西方國家發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，我們都必須堅(jiān)定不移地?cái)U(kuò)大國內(nèi)需求特別是消費(fèi)需求。消費(fèi)信用對(duì)我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義總結(jié)如下：一、是信用消費(fèi)可以提高居民消費(fèi)能力，將未來收入變現(xiàn)為現(xiàn)實(shí)收入，將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求。二、是信用消費(fèi)對(duì)消費(fèi)需求具有乘數(shù)效應(yīng)，可以放大消費(fèi)需求。三、是信用消費(fèi)的發(fā)展可推動(dòng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，從而間接擴(kuò)大內(nèi)需。發(fā)展消費(fèi)信貸是擴(kuò)大內(nèi)需刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的政策選擇

首先，發(fā)展消費(fèi)信貸有利于提高消費(fèi)傾向，擴(kuò)大內(nèi)需。開拓國內(nèi)市場(chǎng)，擴(kuò)大國內(nèi)需求是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本立足點(diǎn)和長(zhǎng)期戰(zhàn)略選擇，所以有效刺激消費(fèi)是我國經(jīng)濟(jì)保持長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要保證。尤其重要的是，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈現(xiàn)供給相對(duì)過剩和通貨緊縮的特征，消費(fèi)品市場(chǎng)從賣方市場(chǎng)格局向買方市場(chǎng)格局轉(zhuǎn)化；而另一方面，居民儲(chǔ)蓄率日趨高升，邊際消費(fèi)傾向遞減，在此情況下，國家近年先后出臺(tái)了一系列擴(kuò)張投資需求的財(cái)政政策與貨幣政策，但從消費(fèi)領(lǐng)域看，消費(fèi)市場(chǎng)依然偏淡，擴(kuò)張投資需求刺激消費(fèi)作用有限，進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)還有賴于發(fā)展消費(fèi)信貸進(jìn)而擴(kuò)張有效需求。我們知道，投資和消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的兩個(gè)輪子，要使投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)得以持續(xù)，消費(fèi)需求必須及時(shí)跟上，發(fā)展信用消費(fèi)正是擴(kuò)大消費(fèi)需求的一種重要途徑。從全社會(huì)看，由于消費(fèi)與生產(chǎn)不可能完全同步，消費(fèi)總是滯后于生產(chǎn)，兩者之間存在著一定的滯差，消費(fèi)信貸的實(shí)施有助于增加即期消費(fèi)，保持生產(chǎn)與消費(fèi)的良性循環(huán)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，消費(fèi)信貸尤其具有以下特殊重要的現(xiàn)實(shí)意義。消費(fèi)信貸是調(diào)節(jié)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)的有效措施。消費(fèi)需求不足可以說是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的一個(gè)突出問題，積極開展消費(fèi)信貸，通過消費(fèi)信用支持需求擴(kuò)張，可以達(dá)到啟動(dòng)消費(fèi)品市場(chǎng)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。政府通過消費(fèi)信用引導(dǎo)消費(fèi)者的支出投向，有意識(shí)地加速或延緩某類消費(fèi)的社會(huì)實(shí)現(xiàn)，還可以有效促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步入良性循環(huán)。其次，發(fā)展消費(fèi)信貸有利于為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供推動(dòng)力。消費(fèi)的增長(zhǎng)始終是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)與歸宿點(diǎn)，以消費(fèi)為導(dǎo)向也正是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展偽真諦。居民消費(fèi)的增長(zhǎng)與消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的升級(jí)正是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本推動(dòng)力。據(jù)測(cè)算，居民消費(fèi)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率，韓國為64.8％，日本為66.4％，美國為68％，而我國該項(xiàng)指標(biāo)約為50％。在發(fā)達(dá)國家，信用消費(fèi)占其整個(gè)消費(fèi)的比重達(dá)30％。按此計(jì)算，在我國可增加消費(fèi)1300億元左右，將帶動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)約4.5個(gè)百分點(diǎn)，若消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為50％，則最終可拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)2.3個(gè)百分點(diǎn)。目前我們的消費(fèi)水平在達(dá)到小康之后，面臨消費(fèi)升級(jí)，一次性大額支付是其中一個(gè)重要特征，也會(huì)是一個(gè)經(jīng)常遇到的問題。通過消費(fèi)信貸，使部分急需改善生活條件并有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的居民提前實(shí)現(xiàn)對(duì)住房、汽車等高價(jià)值消費(fèi)品的需求，也有利于提高生活水平的質(zhì)量，促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)升級(jí)的順利實(shí)現(xiàn)。事實(shí)上，消費(fèi)信貸是一個(gè)人乃至一個(gè)民族有沒有信心的標(biāo)志--敢不敢于花未來掙的錢，因此，通過發(fā)展消費(fèi)信貸，可以從根本上改變傳統(tǒng)的制約消費(fèi)的政策和觀念，把消費(fèi)和勞動(dòng)生產(chǎn)有機(jī)起來，激發(fā)勞動(dòng)者的勞動(dòng)熱情，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，最終提高人民消費(fèi)生活水平。最后，發(fā)展消費(fèi)信貸可以優(yōu)化社會(huì)信用結(jié)構(gòu)，使債權(quán)和債務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來，從而提高信用內(nèi)在約束機(jī)制和全社會(huì)的信用水平。在目前我國畸形的社會(huì)信用結(jié)構(gòu)中，居民高債權(quán)，政府和企業(yè)高債務(wù)，銀行高風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)和收益是絕對(duì)分離的。發(fā)展消費(fèi)信貸可以優(yōu)化居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使居民的收益和風(fēng)險(xiǎn)通過信用消費(fèi)的方式相結(jié)合。消費(fèi)信貸和儲(chǔ)蓄對(duì)于貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現(xiàn)在使用，而后者是現(xiàn)在的收入未來再用。發(fā)展消費(fèi)信貸也是構(gòu)建市場(chǎng)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化機(jī)制的重要措施。此外，發(fā)展消費(fèi)信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調(diào)整銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的有力工具之一。到目前為止，貨幣、信貸政策都是在短缺經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮促進(jìn)生產(chǎn)作用的，而通過消費(fèi)信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費(fèi)領(lǐng)域，建立消費(fèi)主導(dǎo)型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。更進(jìn)一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高銀行效率和效益。

我國發(fā)展信貸經(jīng)費(fèi)已積累了一定經(jīng)驗(yàn)

第一，特約受理，集中審貸。（1）統(tǒng)一宣傳。（2）統(tǒng)一審貸。（3）統(tǒng)一管理第二，規(guī)范程序，嚴(yán)格操作。（1）借款人在工商銀行特約商店選擇商品，（2）商店將首期金收據(jù)及申請(qǐng)表（3）借款人在同工商銀行約定的受理點(diǎn)按申請(qǐng)條件并附有關(guān)資料辦理申請(qǐng)手續(xù)（4）銀行審查同意后發(fā)《核準(zhǔn)通知書》，并通知商店發(fā)貨。

（5）商店通知客戶提貨，并要求提貨時(shí)簽收貨單。

（6）商店發(fā)貨后填一份個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款轉(zhuǎn)賬通知書，并附"收貨單"交銀行提示放款。

（7）銀行將借款人申請(qǐng)的貸款，劃轉(zhuǎn)入在工商銀行開戶的特約商店賬戶內(nèi)。

（8）借款人按每月約定的還款日（8日或18日）將款項(xiàng)存入牡丹卡或工商銀行通存通兌活期存折，由銀行在扣款日按其授權(quán)書上的內(nèi)容執(zhí)行扣款。

第一，特約受理，集中審貸。（1）統(tǒng)一宣傳。（2）統(tǒng)一審貸。（3）統(tǒng)一管理第二，規(guī)范程序，嚴(yán)格操作。（1）借款人在工