網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算理論

第二章

網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算理論網(wǎng)絡(luò)金融隨著網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)也已經(jīng)在世界范圍內(nèi)蓬勃展開。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)包括了人們的各種需要內(nèi)容，如網(wǎng)上消費、家庭銀行、個人理財、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上保險等。這些金融服務(wù)的特點是通過電子貨幣進行網(wǎng)上電子支付與結(jié)算?！熬W(wǎng)上支付”就是通過網(wǎng)絡(luò)進行貨幣支付，是目前電子商務(wù)發(fā)展的一個重點。本章將對電子貨幣與電子支付、網(wǎng)上支付與結(jié)算理論等內(nèi)容進行介紹。

實物貨幣是以自然界存在的物品或人們生產(chǎn)的物品充當(dāng)貨幣材料的貨幣形式。中外歷史上實物貨幣種類很多，中國歷史上影響較大的實物貨幣有貝類、谷帛等。但是許多實物貨幣都形體不一、不易于分割、保存、不便攜帶，且價值不穩(wěn)定，不是理想的交易媒介。

2.1.1貨幣形式的演進與電子貨幣的產(chǎn)生2.1電子貨幣

金屬貨幣是以銅、銀、金等金屬作為貨幣材料的貨幣，其中以貴金屬黃金作為貨幣材料是金屬貨幣發(fā)展史上的鼎盛時期。金屬貨幣有兩種形式：一是稱量貨幣，二是鑄幣。金屬貨幣具有價值穩(wěn)定、易于分割、易于儲藏的優(yōu)勢，金屬貨幣的局限性主要是攜帶不便，其數(shù)量受金屬貯存和開采量的限制，不能靈活適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展對交易媒介的需求。

紙制貨幣包括三種：一是國家發(fā)行的紙制貨幣符號；二是商人發(fā)行的兌換券；三是銀行發(fā)行的紙制信用貨幣——銀行券。目前各國流通中使用的現(xiàn)鈔絕大部分是國家授權(quán)由中央銀行發(fā)行的不兌現(xiàn)的銀行券，又稱法定貨幣或現(xiàn)鈔，它不以金、銀作為支持，發(fā)行保證，是純粹的信用貨幣。

電子貨幣簡單地講就是電子（或數(shù)字）形式的貨幣。換而言之，貨幣的形式不再是紙（紙幣）或金屬（硬幣），而是電子載體中所包含的信息，即人們用計算機來儲存貨幣和進行貨幣支付。2.1.2電子貨幣的性質(zhì)1.電子貨幣作為信用貨幣的特征（1）價值符號電子貨幣本身沒有價值，是一種非足值的貨幣，是一種價值符號。（2）可兌換性：

就是電子貨幣兌換為價值物的能力?！飪稉Q性的實現(xiàn)：①顧客要求電子貨幣發(fā)行人兌換，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金或銀行存款；

②顧客用電子貨幣購買商品，停留在流通領(lǐng)域，成為商品交換的媒介。（3）強制性：在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中，應(yīng)對電子貨幣的發(fā)行者進行必要的約束，只有具備一定條件的機構(gòu)才能發(fā)行電子貨幣，并需要規(guī)定準(zhǔn)備金、可隨時兌換等相關(guān)條件，保證電子貨幣的發(fā)行是可控制的。2.電子貨幣的特有屬性（1）發(fā)行傳統(tǒng)貨幣：中央銀行或特定的壟斷機構(gòu)電子貨幣：中央銀行、金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)（2）防偽傳統(tǒng)：物理設(shè)置電子貨幣：數(shù)據(jù)加密與認(rèn)證系統(tǒng)（3）標(biāo)準(zhǔn)化傳統(tǒng)貨幣：以中央銀行和國家信譽為擔(dān)保的法幣，是標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品；電子貨幣：不同的發(fā)行機構(gòu)自行開發(fā)設(shè)計的，具有個性特征的產(chǎn)品；電子貨幣傳統(tǒng)貨幣存在形式電子符號（磁介質(zhì)、電磁/光波、電脈沖等）實物（紙幣）業(yè)務(wù)形式依賴于相關(guān)設(shè)備依賴人工安全性密碼、加密、路由器等網(wǎng)絡(luò)安全保護防偽技術(shù)2.1.3電子貨幣的職能1.貨幣的一般職能※價值尺度(unitofaccount)※流通手段(meansofcirculation）※價值貯藏(storeofvalue)※支付手段(meansofpayment)※世界貨幣(worldcurrency)

1.價值尺度以貨幣作為尺度來表現(xiàn)和衡量其他一切商品價值的大小。貨幣充當(dāng)價值尺度的原因：因為貨幣本身就是商品，它具有價值。因而，它就可以以自身的價值作為尺度來衡量其他商品的價值。

價格：價值的貨幣表現(xiàn)價格與價值的關(guān)系價值決定價格，價值是價格的基礎(chǔ)，商品價格的高低一般地說與商品本身價值大小成正比關(guān)系；商品是價值的一種表現(xiàn)形式，即價格是價值的一種表現(xiàn)形式，即價格是價值的貨幣表現(xiàn)。貨幣在執(zhí)行價值尺度的職能時，并不需要現(xiàn)實的貨幣，只需要觀念上的貨幣

我們逛商場時會發(fā)現(xiàn)，所有商品的旁邊都要擺放一個價目表，標(biāo)明該商品的單價是幾元幾角，而不用擺放它所值的貨幣，這是為什么？★提問：舉一例說明貨幣如何發(fā)揮價值尺度的職能！2.流通手段貨幣充當(dāng)商品交換媒介的職能第一組第二組==賣白菜賣了五百元錢，以后去買種子！我賣白菜賣了五百元，我當(dāng)時就買了種子。比較：這兩組商品交換有什么不同？兩只山羊

一把斧子兩只山羊10個貝殼物物交換與商品流通的區(qū)別名稱交換方式公式產(chǎn)生時間特點物物交換物與物的交換商品—商品W—W貨幣產(chǎn)生前就存在買和賣同時進行，雙方滿意就可成交商品流通以貨幣為媒價的商品交換商品--貨幣--商品W—G—W貨幣產(chǎn)生后買賣在時間和空間上都是分離的，商品經(jīng)濟出現(xiàn)3.貯藏手段

某些商品所有者可能賣而不買，于是，執(zhí)行流通手段職能的貨幣在他們手中就會退出流通，被當(dāng)作價值保存，從而執(zhí)行價值貯藏手段職能。所謂退出流通，是指貨幣被擱置相當(dāng)長的時間，而不是幾個小時或幾天。4.支付手段貨幣被用來清償債務(wù)或者支付賦稅、租金、工資等。支付手段的產(chǎn)生條件是什么呢？支付手段是隨著賒賬買賣的產(chǎn)生而出現(xiàn)的，后來發(fā)展到可以用來支付租金、利息、工資和稅款等。5.世界貨幣貨幣具有在世界市場充當(dāng)一般等價物的職能世界貨幣在國際經(jīng)濟中的作用有哪些呢？第一，作為一般的購買手段，用來購買外國的商品。第二，作為一般的支付手段，用來平衡國際收支差額。第三，作為社會財富代表，由一國轉(zhuǎn)移到另一個國。2.1.4電子貨幣的作用（1）電子貨幣降低了交易成本，提高了效率，方便了用戶使用。（2）電子貨幣促進了電子商務(wù)的發(fā)展。（3）電子貨幣的應(yīng)用和普及將極大地推動世界經(jīng)濟一體化和金融全球化。（4）電子貨幣的發(fā)展促進經(jīng)濟活動更加虛擬化。2.1.5電子貨幣的問題（1）電子貨幣的出現(xiàn)徹底改變了銀行傳統(tǒng)的手工記帳和算帳、郵寄憑證等操作方式。是貨幣史上的一次重大變革。（2）電子貨幣最大的問題就是安全問題

電子貨幣與紙幣一樣都是沒有價值的，而且多數(shù)情況下連紙幣所具有的實物形式也沒有，一切都是憑著計算機里的記錄。那么，一旦銀行計算機系統(tǒng)由于本身故障，或遭人惡意破壞而造成數(shù)據(jù)錯誤，后果將是很嚴(yán)重的。而且，電子貨幣在傳輸過程中，也有被篡改的危險。2.1.6電子貨幣的發(fā)展戰(zhàn)略（1）嚴(yán)格管理：電子貨幣的發(fā)行需要進行嚴(yán)格管理。（2）明確的法律準(zhǔn)備：明確定義與電子貨幣相關(guān)方的權(quán)利和義務(wù)。（3）技術(shù)安全保障：電子貨幣系統(tǒng)必須在各個環(huán)節(jié)中有安全保障。（4）防范犯罪活動：在電子貨幣方案中應(yīng)考慮防范洗錢等犯罪活動。（5）貨幣統(tǒng)計匯報：必須向中央銀行匯報貨幣政策的有關(guān)信息。（6）可回購：在電子貨幣持有者的要求下可回購紙質(zhì)貨幣。（7）儲備要求：中央銀行可向所有電子貨幣發(fā)行商提出儲備要求。電子商務(wù)系統(tǒng)是涉及商務(wù)活動的各方（包括：商店、消費者、銀行、金融機構(gòu)、信息公司、證券公司、政府等）利用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面實現(xiàn)在線交易電子化的過程。電子商務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵在于完全實現(xiàn)網(wǎng)上支付功能。為了順利完成整個交易過程，需要建立電子商務(wù)系統(tǒng)的交易支付方法和機制，還要確保參加交易的各方和所有合作伙伴都能夠安全可靠的進行全部商業(yè)活動。電子貨幣的出現(xiàn)為電子商務(wù)的發(fā)展提供了良好的支付和結(jié)算的手段。尤其是在網(wǎng)上利用電子貨幣支付是發(fā)展電子商務(wù)的核心。2.2網(wǎng)上支付概述2.2.1網(wǎng)上支付的發(fā)展第一階段：銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第二階段：銀行與其他機構(gòu)之間的資金結(jié)算（如代發(fā)工資）第三階段：利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)。如ATM（AutomatedTellerMachine，自動取款機）第四階段：利用銀行銷售終端（POS：PointofSales，銷售點終端）向客戶提供自動扣款服務(wù)，這也是目前電子支付的主要手段。第五階段：是最新發(fā)展階段，此時可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。2.2.2網(wǎng)上支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別傳統(tǒng)支付：現(xiàn)金交易；票據(jù)交流（支票、本票、匯票）電子支付傳統(tǒng)支付款項支付方式電子、數(shù)字化方式流轉(zhuǎn)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓、銀行匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)工作環(huán)境開放的系統(tǒng)平臺封閉的系統(tǒng)通信手段先進的現(xiàn)代計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對軟/硬件要求高傳統(tǒng)的通信媒介優(yōu)勢方便、快捷、高效、經(jīng)濟使用、流通比較方便2.2.3網(wǎng)上支付的要求（1）安全性：允許在開放網(wǎng)絡(luò)上進行金融事務(wù)，并有安全保障（2）靈活性：應(yīng)支持多種支付方式（3）可兌換性：電子貨幣能夠兌換成其它類型的貨幣（4）隱私權(quán)：若顧客想要匿名，他們的身份和隱私可以受到保護（5）合法性（完整認(rèn)證） （6）低成本（7）無拒付支付（8）可度量操作（9）有效的查賬機制 2.2.4網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)（1）客戶（2）客戶開戶行（3）商家（4）商家開戶行（5）支付網(wǎng)關(guān)（6）銀行專用網(wǎng)（7）CA認(rèn)證中心2.2.5網(wǎng)上支付的分類2.3移動支付2.3.1移動支付的概念2.3.2國內(nèi)外移動支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用2.3.3移動支付的優(yōu)勢和問題

2003年起各地移動通信公司紛紛推出相應(yīng)的移動支付業(yè)務(wù)，從年初湖南移動與中國銀聯(lián)長沙分公司推出的銀行賬號捆綁的手機支付業(yè)務(wù)，到5月份北京移動通信公司推出名為“手機錢包”的手機支付業(yè)務(wù)，直至到12月中上海推出出租車上的銀行移動POS機。移動公司和金融機構(gòu)在相關(guān)方面的努力，使得移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸浮出水面，真正走入手機用戶的生活中。2.3.1移動支付的概念移動支付也稱為手機支付（MobilePayment），是指允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。繼卡類支付、網(wǎng)絡(luò)支付后，手機支付儼然成為新寵。2.3.2國內(nèi)外移動支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用

國外移動運營商早已推出手機小額支付服務(wù)。在英國的赫爾市，愛立信公司開發(fā)的手機支付服務(wù)允許汽車駕駛員使用手機支付停車費。

瑞典的Paybox公司，在德國、瑞典、奧地利和西班牙等幾個國家成功推出了手機支付系統(tǒng)之后，又將首次在英國推出這種無線支付系統(tǒng)。Paybox無線支付以手機為工具，取代了傳統(tǒng)的信用卡。

此外在澳大利亞悉尼消費者可用手機撥號買飲料；在瑞典，手機用戶可在自動售貨機上買汽水；在日本，觀眾可以通過手機預(yù)訂電影票；在諾基亞總部，雇員可用手機付賬喝咖啡……。日本移動電子商務(wù)發(fā)展概況——Felica乘車卷（SUICA）手機錢包(EDY)身份識別（ID卡）網(wǎng)上購物（MySony）航空里程服務(wù)項目（ANA）中國電信：天翼“移動支付”與號百電子支付天翼“移動支付”以實現(xiàn)電信固網(wǎng)原有增值業(yè)務(wù)向移動網(wǎng)延伸為思路，中國電信上海公司聯(lián)合了銀行、銀聯(lián)、設(shè)備提供商、系統(tǒng)集成商、公共事業(yè)集團或單位、各商家以及終端用戶，于2009年5月26日聯(lián)合推出了基于天翼手機應(yīng)用平臺的綁定銀行卡的手機支付業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了與銀行卡功能等同的“手機支付”?？蛻艨梢酝ㄟ^SMS、WAP、客戶端等多種形式，利用電信賬戶、支付卡、銀行卡等多種支付賬戶，提供賬單支付、手機充值、公用事業(yè)費繳費、訂購商品服務(wù)、自助金融、刷手機消費等手機自助支付服務(wù)。天翼“手機支付”目前上線了手機訂購、手機繳費兩類業(yè)務(wù)，并即將推出“手機銀行”、“手機消費”兩項業(yè)務(wù)。

號百電子支付電信于2008年初開發(fā)建設(shè)號百電子支付平臺，同年正式投入使用，主要面向號百和電信業(yè)務(wù)提供支付接入與結(jié)算服務(wù)。號百電子支付與各家銀行和第三方開展合作，目前已具備網(wǎng)上支付、語音支付和預(yù)授權(quán)等應(yīng)用能力，其中網(wǎng)上支付支持31家銀行卡，語音支付支持11家，并已開通30余家商戶號，為號百訂房、訂票全國集中運營業(yè)務(wù)以及各地號百預(yù)訂類業(yè)務(wù)提供支付手段。中國聯(lián)通支付業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r中國聯(lián)通推出“中國聯(lián)通手機錢包”和“非接觸式IC卡手機錢包”兩種支付產(chǎn)品。

中國聯(lián)通手機錢包定義：中國聯(lián)通、中國銀聯(lián)和聯(lián)通華建網(wǎng)絡(luò)有限公司，聯(lián)合各大銀行于2007年2月共同推出的移動支付服務(wù)。該服務(wù)采用手機號碼綁定銀行卡方式，業(yè)務(wù)涉及網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上充值、網(wǎng)上購彩等，立足于小額支付，以虛擬商品為主，目前接入商家數(shù)量為40家左右。

業(yè)務(wù)推廣：湖北聯(lián)通推出聯(lián)通“生活e卡通”，將手機變成電子錢包、超級VIP卡、電子證件、電子門匙，將移動通信、信息服務(wù)、生活消費三效合一，融合了RF-SIM專利技術(shù)，實現(xiàn)一卡多用；安徽聯(lián)通開通聯(lián)通手機支付水電燃?xì)赓M項目；青島聯(lián)通2009年2月實現(xiàn)了銀聯(lián)卡與聯(lián)通手機號碼的“綁定”，開通了聯(lián)通話費繳納、公用事業(yè)繳費等綁定銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)。非接觸式IC卡手機錢包

定義：“非接觸式IC卡手機錢包“為用戶提供現(xiàn)場支付服務(wù)，是基于非接觸式通信（NFC）技術(shù)的手機支付業(yè)務(wù)。為使用此業(yè)務(wù)，用戶需購買內(nèi)置NFC芯片的聯(lián)通3G手機以及購買NFC手機貼卡（掛墜），可實現(xiàn)刷公交、刷手機購物、門禁等。

業(yè)務(wù)推廣：上海聯(lián)通在2009年4月首次推出了“公交刷卡手機”，并實現(xiàn)了覆蓋目前所有公交一卡通的應(yīng)用領(lǐng)域，實現(xiàn)公交卡刷卡超市/便利店手機購物條碼識別(自動交易的一個環(huán)節(jié))…………網(wǎng)上購買書籍…………實物商品公交票務(wù)VIP打折卡…………手機繳費網(wǎng)上購買游戲點卡手機投注…………數(shù)字商品彩信手機報手機上網(wǎng)訂購彩鈴…………移動增值服務(wù)現(xiàn)場交易遠(yuǎn)程交易按內(nèi)容分按地點分移動電子商務(wù)的應(yīng)用分類移動電子商務(wù)的分類方法有多種，最常用的方法包括按內(nèi)容分和按地點分：2.3.3移動支付的優(yōu)勢和問題1）移動支付的優(yōu)勢

手機支付是支付方式發(fā)展的一種必然趨勢，手機支付的推廣和應(yīng)用對于商戶、服務(wù)提供商和消費者具有以下三點作用：對于商戶而言,手機支付將為自身業(yè)務(wù)的開展提供沒有空間和時間障礙的便捷支付體系，在加速支付效率，減低運營成本的同時也降低了目標(biāo)用戶群的消費門檻，有助于進一步構(gòu)建多元化的營銷模式，進一步提升整體營銷效果!服務(wù)提供商角度來看，在完成規(guī)?；茝V并與傳統(tǒng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)合后，手機支付所具備的獨特優(yōu)勢和廣闊的發(fā)展前景將為服務(wù)提供商帶來巨大的經(jīng)濟效益。對消費者來講，手機支付使得支付資金攜帶更加方便，消費過程更加便捷簡單，消除了支付障礙之后，可以更好的嘗試許多新的消費模式，同時如果配以適當(dāng)?shù)墓芾頇C制和技術(shù)管控，支付資金的安全性也會得到進一步提高。2.3.3移動支付的優(yōu)勢和問題2）移動支付的問題盡管手機支付優(yōu)勢明顯，應(yīng)用前景非常廣闊,但據(jù)易觀國際調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，由于對安全問題的擔(dān)憂和缺乏吸引力較強的支付應(yīng)用，用戶目前對手機支付業(yè)務(wù)的使用率還處于較低水平，為進一步推進手機支付產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，相關(guān)服務(wù)提供商必須在手機支付業(yè)務(wù)的資金安全、產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建和商業(yè)模式等多個方面進行優(yōu)化改進。2.4第三方電子支付平臺2.4.1第三方電子支付平臺概述2.4.2第三方電子支付平臺的交易流程2.4.3支付寶2.4.4財付通2.4.5第三方支付的優(yōu)缺點2.4.1第三方電子支付平臺概述

第三方支付平臺是指一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)，在銀行監(jiān)管下提供交易支持平臺。 第三方支付平臺的運作原理是以第三方公司為信用中介，以此降低交易中的風(fēng)險，并對交易雙方進行約束和監(jiān)督。它相當(dāng)于買賣雙方交易過程中的“中間人”，其目的是防范電子交易中的欺詐行為。

第三方支付平臺發(fā)展極為迅速，在2004年以前中國第三方支付企業(yè)僅約10家，到2007年底已有包括支付寶、財付通、中國銀聯(lián)電子支付、快錢、安付通、首信易支付、網(wǎng)銀在線、貝寶(Paypal)、云網(wǎng)等共50多家第三方支付機構(gòu),知名度較高的有20家,主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)。

總體來說，第三方支付市場企業(yè)集中度非常高：非獨立第三方平臺（支付寶、財付通）依托自身資源快速發(fā)展。

2007年中國第三方電子支付市場交易額規(guī)模迅速增長并突破1000億元，增幅達(dá)100%。圖5-52007年中國第三方電子支付核心企業(yè)交易額規(guī)模市場份額2.4.2第三方電子支付平臺的交易流程（1）買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向，簽訂交易合同。（2）買方選用銀行卡將貨款付給第三方支付平臺。（3）第三方支付平臺收到貨款后通知賣家發(fā)貨。（4）賣方發(fā)貨后不能立即收到貨款，貨款由第三方支付平臺暫時保管。（5）買方在收到貨物并驗證貨物無誤之后，給第三方支付平臺發(fā)出驗貨通知。（6）第三方支付平臺將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶。賣方銀行賣方買方銀行買方第三方支付平臺1簽訂合同5發(fā)貨2授權(quán)付款3付款6驗貨通知4通知發(fā)貨7付款8收款通知1基本情況支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（，網(wǎng)站首頁如圖8-4所示）是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，由阿里巴巴集團于2004年創(chuàng)辦。支付寶用戶覆蓋了C2C、B2C、以及B2B領(lǐng)域，截止到2009年5月10日，支付寶注冊用戶達(dá)到1.8億，日交易額達(dá)到7億，日交易筆數(shù)達(dá)到400萬筆。2.4.3支付寶目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家，涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時，更是擁有了一個極具潛力的消費市場。七大功能我要收款我要付款生活助手交易管理我的支付寶安全中心圖：支付寶的價值網(wǎng)絡(luò)2商業(yè)模式支付寶的目標(biāo)是打造全球最大的電子支付服務(wù)提供商，并逐漸向海外市場、無線、B2B等領(lǐng)域開展全方位的拓展。其經(jīng)營宗旨就是致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。

戰(zhàn)略目標(biāo)目標(biāo)用戶支付寶剛創(chuàng)立時的目標(biāo)客戶是淘寶網(wǎng)用戶，為他們提供一種安全、便捷的支付方式。隨著支付寶的影響力不斷增加，支付寶開始為阿里巴巴中國網(wǎng)站用戶以及其他非阿里巴巴旗下網(wǎng)站提供支付平臺。產(chǎn)品與服務(wù)支付寶交易支付寶賬戶支付寶的增值服務(wù)----紅包與認(rèn)證支付寶推薦物流公司服務(wù)贏利模式非淘寶賣家的技術(shù)服務(wù)費支付寶賬戶收款或付款服務(wù)費非淘寶賣家的技術(shù)服務(wù)費,即向非淘寶網(wǎng)賣家收取一定比例的技術(shù)服務(wù)費用，收費標(biāo)準(zhǔn)約為交易總額1.5%，淘寶網(wǎng)用戶可以繼續(xù)免費使用支付寶。支付寶賬戶收款或付款服務(wù)費按照支付寶賬戶類型和“交易流量”，向用戶收取一定比例的服務(wù)費用會員免費積聚大量人氣；與各大銀行、金融機構(gòu)合作，圈地電子支付；推出“全額賠付”等措施，打造安全信用體系積極擴展外部商家，試水海外市場3經(jīng)營模式手印文化在支付寶工作滿一年的員工，都可以在一塊盾牌上摁上自己的手印，并寫下自己對公司的感言掛在墻上；盾牌上的手印意味著對交易客戶安全的承諾。與其說“手印文化”是支付寶的企業(yè)文化，倒不如說這是支付寶員工的成人禮，手印文化對于員工責(zé)任感、以消費者安全為導(dǎo)向的具體業(yè)務(wù)形態(tài)，具有極強的個體指導(dǎo)意義，4管理模式家族管理采取抽簽分配制，所有的部門、所有的員工抽下來，然后采取抽簽搭配的方式，組成一個個四五十人的家族。每個家族都會組織活動，推廣家族的品牌，在公司的內(nèi)部推廣品牌，通過這樣一個東西，能夠把家族組合起來。風(fēng)險管理支付寶建立了全球領(lǐng)先的實時風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，能夠偵測絕大多數(shù)非正常行為并予以實時處理，從而提供“7×24小時”的用戶保護。2007年4月，支付寶建立了專門的風(fēng)險管理部門支付寶的商業(yè)模式的成功，從價值網(wǎng)絡(luò)上講，商家和客戶通過支付寶可以有效地解決錢貨物不對稱問題，銀行可以擴展業(yè)務(wù)范疇,也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)接口的開發(fā)和維護費用，同時支付寶可以對買賣雙方的交易進行記錄,為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛提供的證據(jù)。5結(jié)論與建議結(jié)論支付寶對銀行依賴性強由于買方在等待收貨期間暫存在支付寶賬戶上的在途資金缺乏流動性，影響資金的周轉(zhuǎn)進而影響到系統(tǒng)的結(jié)算效率，也可能引起資金吸存行為，為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險。另外，支付寶還面臨同業(yè)惡性競爭與銀行的競爭結(jié)論建議樹立公信度,做好信用中介強化市場細(xì)分,提供多元化的支付模式,提高市場競爭力密切與銀行的關(guān)系2.4.4財付通1）財付通基本介紹

財付通（）是騰訊公司于2005年5月正式推出專業(yè)在線支付平臺，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。

針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。如何開通財付通開通前提：必須有QQ號碼。（1）注冊財付通網(wǎng)址：/zft/register_1.shtml（2）利用網(wǎng)上銀行給財付通賬戶充值2）財付通的基本業(yè)務(wù)

財付通是一個專業(yè)的在線支付平臺，其核心業(yè)務(wù)是幫助在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易的雙方完成支付和收款。用戶使用財付通完成在線交易的流程如下：（1）網(wǎng)上買家和賣家分別開通自己的網(wǎng)上銀行，擁有自己的網(wǎng)上銀行賬戶。（2）買家和賣家登錄財付通網(wǎng)站，開通自己的財付通賬戶。（3）買家向自己的財付通賬戶充值。資金從自己網(wǎng)上銀行賬戶劃撥到自己的財付通賬戶。（4）買家登錄賣家網(wǎng)上商店，選擇商品，確認(rèn)購買，確認(rèn)購買數(shù)量和金額，確認(rèn)，輸入財付通賬戶，確認(rèn)支付。買家財付通賬戶中的應(yīng)付賬款被凍結(jié)。（5）等待賣家發(fā)貨。此時可以點擊“交易管理”查看交易狀態(tài)。（6）財付通向賣家發(fā)出發(fā)貨通知。（7）賣家收到通知后根據(jù)買家地址發(fā)送貨物。（8）買家收到貨物后，登錄財付通確認(rèn)收獲，同意財付通撥款給賣家。（9）財付通將買家財付通賬戶凍結(jié)的應(yīng)付賬款轉(zhuǎn)到賣家財付通賬戶。（10）賣家確認(rèn)收款。（11）買家與賣家對對方相互進行評價。第三方支付的作用具有中介服務(wù)的作用；具有資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保作用；具有資金和貨物安全的風(fēng)險防范保證機制；具有提供方便、快捷的通道服務(wù)的性質(zhì)。第三方平臺支付結(jié)算模式的優(yōu)點比較安全；支付成本低；使用方便；支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。作為一種虛擬支付層的支付模式，需要其他“實際支付方式”完成實際支付層的操作；付款人銀行卡信息將暴漏給第三方支付平臺，如果該平臺信用度或保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險；第三方結(jié)算支付中介法律地位缺乏規(guī)定，一旦破產(chǎn)，消費者所購買的“電子貨幣”可能成為破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障；大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，由于第三方平臺非金融機構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險；第三方結(jié)算支付中介中的資金無法得到政府的有效監(jiān)管，可能成為犯罪分子洗錢的途徑。第三方平臺支付結(jié)算模式的缺點2.5大額資金支付系統(tǒng)國際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)電子數(shù)據(jù)交換一、國際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPSSWIFT的組織成員：（1）會員銀行：每個環(huán)球金融通信協(xié)會會員國中，具有外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營許可權(quán)銀行的總行，都可以申請成為SWIFT的會員行；（2）附屬會員行：會員銀行在境外的全資附屬銀行或持股份額達(dá)90%以上的銀行可以申請成為其附屬會員銀行；（3）參與者：世界主要的證券公司、旅游支票公司、電腦公司和國際中心等一些非金融機構(gòu)，可以根據(jù)需要申請成為其參與者。SWIFT的運作架構(gòu)目前SWIFT網(wǎng)絡(luò)覆蓋全球大部分地區(qū)，它將全球各個國家的電子匯兌系統(tǒng)用通信網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)起來，為其成員提供低成本、高效率的服務(wù)。該網(wǎng)絡(luò)開始時有三個操作中心(OperatingCenters，簡稱OC)，操作中心也稱為交換中心(SwitchingCenters)，是SWIFT的核心。分別是NetherlandsOC(在荷蘭的阿姆斯特丹)和USAOC(在美國弗吉尼亞州的Culpepper)。SWIFT通過這兩個OC將發(fā)報行和收報行連接起來。OC之間通過全雙工鏈路連接成一個環(huán)，必要時可相互備援。每個OC都有足夠的冗余設(shè)備。一旦在用計算機系統(tǒng)失效，就立即啟用備用系統(tǒng)。此外，如果一個OC出故障，該OC的通信工作就轉(zhuǎn)由另一個OC處理。原則上每個國家有一個區(qū)域處理中心(RegionalProcessor，簡稱RP)。少數(shù)較小國家可共用一個RP。因此，RP也稱國家處理中心(NationalProcessor)。OC通過全雙工國際數(shù)據(jù)通信鏈路同RP連接，各成員行則通過國內(nèi)數(shù)據(jù)通信鏈路同RP連接。電文傳輸過程如果香港的一家成員銀行(源行，即業(yè)務(wù)發(fā)生行)，欲通過SWIFT向倫敦的一家成員行(目標(biāo)行，即業(yè)務(wù)結(jié)束行)發(fā)送一份匯款電文，源行的計算機系統(tǒng)將電文發(fā)往香港的區(qū)域處理中心RP，然后，經(jīng)由USAOC和NethedandsOC發(fā)往LondonRP，再由后者將電文發(fā)送到目標(biāo)行的計算機系統(tǒng)中去。這份匯款電文要經(jīng)過兩個OC轉(zhuǎn)接才能到達(dá)目標(biāo)行，其數(shù)據(jù)傳輸流程如下圖所示。源行主機RPRPOCOC目標(biāo)行主機SWIFT的特點(1)電文格式標(biāo)準(zhǔn)化。電文標(biāo)準(zhǔn)化后可實現(xiàn)端對端自動處理，提高處理效率，簡化處理程序類似與EDI。(2)高度的安全性。所有財務(wù)電文均加密；所有硬件系統(tǒng)都是雙套設(shè)備，以相互備援；軟件的安全控制設(shè)計，并采用智能卡技術(shù)鑒別每個網(wǎng)絡(luò)用戶，以保證安全存取。(3)全天候服務(wù)。系統(tǒng)每周提供7x24小時的通信服務(wù)。SWIFF還在荷蘭、香港、英國和美國建立了用戶服務(wù)中心CSC(CustomerServiceCenter)，向全球提供超過10種語言的全天候的用戶支援服務(wù)。(4)傳送速度快，費用低。對發(fā)展中國家則減半收費。(5)核查和控制管理方便。來電和去電的交換電文SWIFT都有詳細(xì)的記錄，以便核查。CHIPSCHIPS的參加銀行：（1）紐約交換所的會員銀行。這類銀行在紐約聯(lián)邦儲備銀行有存款準(zhǔn)備金。（2）紐約交換所非會員銀行。也稱參加銀行。這類銀行需經(jīng)會員銀行的協(xié)助才能清算。（3）美國其它地區(qū)的銀行及外國銀行。包括美國其它地區(qū)設(shè)于紐約地區(qū)的分支機構(gòu)，具有經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的能力；外國銀行設(shè)于紐約地區(qū)的分支機構(gòu)或代理行。

CHIPS采用層層代理的支付清算體制，構(gòu)成龐大的國際資金調(diào)撥清算網(wǎng)。CHIPS系統(tǒng)的運作架構(gòu)例：美國境外的某國銀行甲（匯款銀行）匯一筆美元到美國境外的另一家銀行乙（收款銀行），利用CHIPS的資金調(diào)撥流程。某國甲行SWIFT紐約A行SendingBank(撥款銀行)CHIPS紐約B行ReceivingBank(收款銀行)SWIFT某國乙行國際資金電子支付運作模式

國際電子支付過程的復(fù)雜性，隨源行(業(yè)務(wù)發(fā)生行)和目標(biāo)行(業(yè)務(wù)結(jié)束行)之間的關(guān)系差別很大。一筆國際電子匯兌過程，往往要經(jīng)過不同國家多個同業(yè)的轉(zhuǎn)手才能完成。但主要應(yīng)用“SWIFT＋CHIPS”配合機制完成，“即通信傳遞用SWIFT，到紐約進行CHIPS同城結(jié)算”。客戶A(在甲行開戶)甲銀行(CHIPS會員)客戶B(在乙行開戶)乙銀行(Citibank客戶行)Citibank(CHIPS會員)CHIPS如：客戶A向客戶B的國際支付結(jié)算（當(dāng)乙銀行非CHIPS會員時）二、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

目前，中國國家金融通信網(wǎng)CNFN和中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的建設(shè)，是中國當(dāng)前階段金融電子化建設(shè)的核心。

CNFN為通信基礎(chǔ)設(shè)施，類似SWIFT；CNAPS是運行在CNFN上的具體金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)，類似CHIPS。1、中國國家金融通信網(wǎng)CNFN概念：CNFN，是把中國中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)有機的連接在一起的全國性與專業(yè)性的金融計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。建設(shè)目標(biāo)：1.向金融系統(tǒng)用戶提供專用的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)；2.網(wǎng)絡(luò)連接到全國各企事業(yè)單位，為其提供全面的支付結(jié)算服務(wù)和金融信息服務(wù)；3.CNAPS的可靠網(wǎng)絡(luò)支撐；4.具有普通公用網(wǎng)的高可靠性和強穩(wěn)定性，又具有專用網(wǎng)的封閉性和高效率；5.采用開放的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和選用符合開放系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備為基礎(chǔ)，使用戶可以方便接入CNFN。1、中國國家金融通信網(wǎng)CNFNCNFN物理通信線路包括衛(wèi)星通信線路和地面通信線路兩部分1.衛(wèi)星通信線路：主要用于兩個主站之間、主站與小站之間的數(shù)據(jù)通信，采用集中控制、集中管理的星形結(jié)構(gòu)；2.地面通信線路：由中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)組成；作用：衛(wèi)星通信線路的備用通道，構(gòu)成CNFN的區(qū)域網(wǎng)。CNFN支持CNAPS的所有應(yīng)用系統(tǒng)，功能包括“快通工程”、向金融系統(tǒng)各部門提供端—端文件、報文傳輸服務(wù)等。1、中國國家金融通信網(wǎng)CNFNCNFN的安全設(shè)置CNFN的資源包括軟硬件資源、數(shù)據(jù)資源和人員資源。（1）物理資源保護上涉及冗余、備份、故障動態(tài)檢測和聯(lián)機恢復(fù)等；（2）數(shù)據(jù)資源保護上涉及安全訪問控制、加密信息傳輸?shù)?。?）人員分級授權(quán)。

CNFN的性能設(shè)計1.NPC處理小額批量電子支付系統(tǒng)(BEPS)的設(shè)計能力指標(biāo)為每天能處理的業(yè)務(wù)量為1000萬筆，小時峰值為500萬筆，日峰值為2000萬筆；2.處理大額實時支付系統(tǒng)(HVPS)的設(shè)計能力指標(biāo)為每天能處理的業(yè)務(wù)量為100萬筆，小時峰值為20萬筆，日峰值為200萬筆；3.CNAPS所有終端系統(tǒng)的時間響應(yīng)指標(biāo)為：系統(tǒng)注冊必須在3秒內(nèi)完成，送到系統(tǒng)的報文5秒內(nèi)完成接收和確認(rèn)工作。2、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS概念：以中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)為基礎(chǔ)，集金融支付服務(wù)、資金清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。CNAPS包含上下兩個層次的系統(tǒng)：

上層系統(tǒng)是商業(yè)銀行面對廣大銀行客戶，為客戶提供高質(zhì)量支付服務(wù)的金融服務(wù)系統(tǒng)。這層系統(tǒng)是商業(yè)銀行與客戶之間、客戶與客戶之間的資金往來清算和結(jié)算系統(tǒng)。

下層系統(tǒng)則是中央銀行為商業(yè)銀行提供支付清算服務(wù)，完成商業(yè)銀行之間支付、中央銀行與商業(yè)銀行之間支付活動的最終資金清算系統(tǒng)。2、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPSCNAPS的參與者（1）直接參與者：中國人民銀行的各級機構(gòu)，在中國人民銀行開設(shè)資金清算賬戶的商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)的各級分支機構(gòu)；（2）間接參與者：沒有在人民銀行開設(shè)資金清算賬戶，而委托直接參與者代理其進行支付清算業(yè)務(wù)的單位和個人。包括：銀行、非銀行金融機構(gòu)、在商業(yè)銀行或非銀行金融機構(gòu)開設(shè)賬戶的客戶。專業(yè)名詞：發(fā)起人、受益人發(fā)起行、接收行發(fā)報行、收報行2、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPSCNAPS的業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)大額實時支付系統(tǒng)HVPS小額批量電子支付系統(tǒng)BEPS銀行卡授權(quán)系統(tǒng)BCAS政府證券簿記支付系統(tǒng)GSBES金融管理信息系統(tǒng)FMIS國際支付系統(tǒng)IPSCNAPS的業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)大額實時支付系統(tǒng)HVPS

逐筆實時處理的全額清算系統(tǒng)，主要用于行際和行內(nèi)的清算資金余額轉(zhuǎn)帳、企業(yè)之間的資金調(diào)撥、投資支付和其他大額資金支付以及處理時間緊急的其他貸記業(yè)務(wù)。在中央銀行開設(shè)備用金或清算賬戶的金融機構(gòu)，都可通過HVPS及時劃撥大額資金。這種支付活動金額大、風(fēng)險大，所以對HVPS的安全性要求非常高。在支付過程中的每個節(jié)點，要有嚴(yán)格的報文登錄控制手段，登錄操作者的身份鑒別，檢查每筆支付報文的有效性、合法性。發(fā)起行發(fā)報行處理登錄確認(rèn)收報行處理接收行分發(fā)確認(rèn)全國處理中心處理傳輸確認(rèn)傳輸確認(rèn)業(yè)務(wù)日志文件結(jié)算賬戶文件業(yè)務(wù)日志文件業(yè)務(wù)日志文件日終對帳文件排隊隊列文件財務(wù)統(tǒng)計文件支付指令發(fā)起人收款通知收益人圖HVPS的異地大額劃匯業(yè)務(wù)處理流程圖CNAPS的業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)小額批量電子支付系統(tǒng)BEPS1.概念：應(yīng)用電子網(wǎng)絡(luò)方式處理諸如從付款到收款存在時間差的支付、預(yù)先授權(quán)的循環(huán)支付及截留票據(jù)的借記和貸記支付等金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)。2.輸入方式：紙憑證（支票）輸入、脫機或聯(lián)機的電子輸入3.該系統(tǒng)批量傳送支付指令，可以處理大業(yè)務(wù)量、小金額的支付業(yè)務(wù)。4.用戶：CNAPS的直接參與者和間接參與者。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的功能

支持跨行支付清算支持貨幣政策的實施支持貨幣市場的資金清算適度集中管理清算賬戶有利于商業(yè)銀行流動性管理具有較強的支付風(fēng)險防范和控制機制案例：CPLink@ActiveBanking—支付通CPLink特點（1）在行內(nèi)系統(tǒng)與CNAPS之間架起橋梁，不但提高報文收發(fā)的實時性，也減少二次錄入可能提高的差錯率。（2）保持行內(nèi)系統(tǒng)與CNAPS的相對獨立性。（3）CPLink采用了斷點續(xù)傳、動態(tài)平衡等保障機制，提供了一個可靠的連接，能有效防范報文重復(fù)或丟失等技術(shù)差錯，提高了收發(fā)報文的可靠性，降低技術(shù)風(fēng)險。案例：CPLink@ActiveBanking—支付通CPLink功能（1）斷點續(xù)傳（2）動態(tài)平衡（3）差錯處理：根據(jù)唯一鍵值設(shè)置，對發(fā)送和接收的重復(fù)報文進行控制。（4）格式轉(zhuǎn)換：在商業(yè)銀行報文格式與CNAPS報文格式之間實現(xiàn)雙向轉(zhuǎn)換，并自動修正報文中的一些漏洞。（5）對帳處理（6）統(tǒng)計監(jiān)控：提供對通訊狀況、通訊流量、報文狀態(tài)、差錯情況的實時監(jiān)控。（7）配置管理三、電子數(shù)據(jù)交換EDI概念：通過電子方式，采用標(biāo)準(zhǔn)化格式，利用計算機網(wǎng)絡(luò)進行結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的傳輸和交換。進入20世紀(jì)90年代以來，各國的企業(yè)界和商業(yè)界人士都積極采用EDI來改善生產(chǎn)和流通領(lǐng)域的環(huán)境，現(xiàn)在EDI技術(shù)又被金融界采用，為金融界提供了一種很好的BtoB型網(wǎng)絡(luò)支付方式。EDI的技術(shù)要素數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化：EDI標(biāo)準(zhǔn)是由各企業(yè)、各地區(qū)代表共同討論制定的電子數(shù)據(jù)交換共同標(biāo)準(zhǔn)；EDI軟件和硬件：軟件：轉(zhuǎn)換軟件、翻譯軟件、通信軟件硬件：計算機、網(wǎng)絡(luò)連接設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)連接電纜應(yīng)用系統(tǒng)文件轉(zhuǎn)換軟件翻譯軟件通信軟件將應(yīng)用系統(tǒng)文件轉(zhuǎn)換成平面文件將平面文件轉(zhuǎn)換成EDI標(biāo)準(zhǔn)文件將EDI標(biāo)準(zhǔn)文件加上通信信封發(fā)送傳送給增值網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)EDI的技術(shù)要素通信網(wǎng)絡(luò)：直接連接通信方式、增值網(wǎng)絡(luò)通信方式點對點一點對多點多點對多點直接連接方式VAN增值網(wǎng)絡(luò)通信方式VAN的構(gòu)成概念：EDI增值網(wǎng)絡(luò)（VAN）是利用現(xiàn)有的通信網(wǎng)絡(luò)，增加EDI服務(wù)功能而實現(xiàn)的計算機網(wǎng)絡(luò)。VAN可用的通信網(wǎng)有：分組數(shù)據(jù)通信網(wǎng)電話交換網(wǎng)數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)網(wǎng)綜合業(yè)務(wù)數(shù)字網(wǎng)衛(wèi)星數(shù)據(jù)網(wǎng)移動數(shù)據(jù)通信網(wǎng)以及無線網(wǎng)絡(luò)VAN的缺陷：VAN系統(tǒng)不能互通，限制了跨地區(qū)、跨行的全球性應(yīng)用；VAN只實現(xiàn)了計算機網(wǎng)絡(luò)的下層。EDI軟件構(gòu)成EDI軟件系統(tǒng)的軟件按其所實現(xiàn)的功能可分為：1.用戶接口模塊：包括用戶界面和查詢統(tǒng)計；2.內(nèi)部接口模塊：EDI系統(tǒng)和本單位內(nèi)部其他信息系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫的接口；3.報文生成及處理模塊：

接收來自用戶接口模塊和內(nèi)部接口模塊的命令和信息；

自動處理由其他EDI系統(tǒng)發(fā)來的報文；4.格式轉(zhuǎn)換模塊：轉(zhuǎn)換報文格式，進行語法檢查；5.通信模塊：EDI系統(tǒng)與EDI通信網(wǎng)絡(luò)的接口。用戶接口模塊報文生成及處理模塊格式轉(zhuǎn)換模塊通信模塊內(nèi)部接口模塊EDI通信網(wǎng)EDI系統(tǒng)EDI系統(tǒng)本單位其他信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫用戶EDI的分類根據(jù)功能可以將EDI分為四類：1.訂貨信息系統(tǒng)：用電子數(shù)據(jù)文件來傳輸訂單、發(fā)票和各類通知；2.電子金融匯兌系統(tǒng)：在銀行和其他組織之間實行電子費用匯兌；3.交互式應(yīng)答系統(tǒng)：主要應(yīng)用在旅行社或航空公司作為機票預(yù)訂系統(tǒng)；4.帶有圖形資料自動傳輸?shù)腅DI：主要用于計算機輔助設(shè)計圖形的自動傳輸。實現(xiàn)EDI的環(huán)境和條件數(shù)據(jù)通信網(wǎng)是實現(xiàn)EDI的技術(shù)基礎(chǔ)：數(shù)據(jù)傳輸、交換功能，安全保密功能；計算機應(yīng)用是實現(xiàn)EDI的內(nèi)部條件：

與EDI密切相關(guān)的EDI子系統(tǒng)，企業(yè)內(nèi)部的計算機信息處理系統(tǒng)；標(biāo)準(zhǔn)化是實現(xiàn)EDI的關(guān)鍵EDI立法是保障EDI順利運行的社會環(huán)境：為EDI的全面使用創(chuàng)造良好的社