互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略及意義,金融學(xué)論文

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略及意義,金融學(xué)論文摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融從迅速的發(fā)展到漸進(jìn)的規(guī)范化，不僅互聯(lián)網(wǎng)公司正在浸透金融服務(wù)，傳統(tǒng)金融也在沿著互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的變革走上轉(zhuǎn)型的道路，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步深度融合的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融重構(gòu)金融服務(wù)在于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫切需要商業(yè)形式的支持，找到一條將傳統(tǒng)金融服務(wù)當(dāng)代化的可行途徑對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。本文關(guān)鍵詞語(yǔ):互聯(lián)網(wǎng)金融,商業(yè)形式:商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融有效結(jié)合的新產(chǎn)物，逐步顯示出多元化的發(fā)展趨勢(shì)。由于中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展體系尚有欠缺，個(gè)人和公司經(jīng)常被動(dòng)地選擇投資金融目的。金融公司提供的服務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)有限，投資和融資通常僅限于間接融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大地改變了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的形式，合理的商業(yè)發(fā)展形式在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中都起著重要的作用。1、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的價(jià)值主張和商業(yè)形式互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的價(jià)值主張包括兩個(gè)方面，即目的客戶和增值內(nèi)容。也就是互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)及其目的。要解決的內(nèi)在問(wèn)題是金融公司準(zhǔn)備向目的客戶交付的附加價(jià)值和為何種客戶提供金融服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放特性，所有互聯(lián)網(wǎng)用戶都是金融行業(yè)推出的服務(wù)產(chǎn)品的目的客戶。在提出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)價(jià)值主張的經(jīng)過(guò)中，有必要充分考慮不同金融公司商業(yè)形式的特點(diǎn)，整合本身的戰(zhàn)略資源和核心能力，需要找到能夠?yàn)閭€(gè)人或企業(yè)的業(yè)務(wù)增加價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)，使用不同發(fā)展形式的金融公司具有不同的價(jià)值主張。1.1、直接融資和金融脫媒特征的籌資形式在線金融行業(yè)籌資形式具有類(lèi)似于直接股權(quán)融資和金融脫媒的特征。在線金融平臺(tái)相當(dāng)于股票交易所，籌款方類(lèi)似于上市公司，而投資者能夠視為股東。假如項(xiàng)目運(yùn)作順利，股東能夠獲得約定的回報(bào)。豐富的P2P借貸平臺(tái)借貸給需要的籌款人資金，并每月收取本金和利息，年收益率超過(guò)10%。以阿里巴巴小額信貸為代表的小型電子商務(wù)貸款，專(zhuān)注于為小型和微型企業(yè)提供借貸服務(wù)。借款人不需要抵押貸款或擔(dān)保，他們是根據(jù)自個(gè)在阿里巴巴平臺(tái)上的歷史交易數(shù)據(jù)獲得貸款額度，其信譽(yù)可作為還款保證。眾籌融資形式具有獨(dú)特的特征，與P2P融資以及電子商務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。例如，夢(mèng)網(wǎng)和點(diǎn)名網(wǎng)兩個(gè)平臺(tái)的財(cái)務(wù)回報(bào)不能包括現(xiàn)金、股票或派息的金融產(chǎn)品。除此之外，為項(xiàng)目進(jìn)行融資的人們能夠靈敏地要求回報(bào)的額度和方式，因而眾籌項(xiàng)目的介入方進(jìn)行的活動(dòng)本質(zhì)上更像是預(yù)購(gòu)而非投資。1.2、互聯(lián)網(wǎng)融合下的理財(cái)形式受互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)重影響的傳統(tǒng)金融業(yè)不能停滯不前，一方面與互聯(lián)網(wǎng)公司合作在互聯(lián)網(wǎng)上推出用于金融財(cái)富管理的產(chǎn)品和服務(wù)。例如，支付寶與彩虹基金合作推出余額寶,用戶將支付寶的余額轉(zhuǎn)賬到余額寶,能夠隨時(shí)進(jìn)行支付和轉(zhuǎn)賬，資產(chǎn)能夠便捷運(yùn)用，收入超過(guò)銀行的存款利息。北京銀行已經(jīng)與小米合作,以通過(guò)向小米手機(jī)用戶提供財(cái)富管理、保險(xiǎn)和基金等產(chǎn)品和服務(wù)，建立一個(gè)移動(dòng)金融領(lǐng)域的在線金融產(chǎn)品服務(wù)平臺(tái)。另一方面，傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)開(kāi)場(chǎng)建立自個(gè)的在線金融平臺(tái)。如中國(guó)人民銀行的活期寶和民生銀行的如意寶等。2、傳統(tǒng)商業(yè)形式存在的問(wèn)題商業(yè)銀行是最早的金融體系機(jī)構(gòu)，是中國(guó)金融體系中最大的資金來(lái)源，也是中國(guó)最重要的社會(huì)資金來(lái)源。由于長(zhǎng)期受利率保衛(wèi)的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行很容易獲利，由于利潤(rùn)的穩(wěn)定性的鼓勵(lì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)形式升級(jí)會(huì)碰到很多阻力。首先，從體系角色的角度進(jìn)行分析。在中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，主要客戶通常是大型國(guó)有企業(yè)和規(guī)模較為成熟的公司，盡管市政商業(yè)銀行提供創(chuàng)新服務(wù)，但服務(wù)成本通常很高，不能知足中小企業(yè)和創(chuàng)新型公司的需求，導(dǎo)致資本市場(chǎng)存在空白，資本流動(dòng)的效率下降，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)水平也隨之下降。其次，從業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面進(jìn)行分析。中國(guó)的存款缺口約為3%,利率差異非常大。除此之外，由于中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，市場(chǎng)上提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)有限，社會(huì)中企業(yè)和個(gè)人沒(méi)有其他投資渠道。穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源減少了創(chuàng)新的動(dòng)力，穩(wěn)定的供需環(huán)境使商業(yè)銀行處于產(chǎn)業(yè)鏈的最前沿。所有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)都是復(fù)雜的多層次系統(tǒng)，這會(huì)延長(zhǎng)業(yè)務(wù)流程并降低所有系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的效率。隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和利率的變化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的普及率一直在穩(wěn)步下降。與不斷發(fā)展的在線金融平臺(tái)相比，業(yè)務(wù)流程耗時(shí)過(guò)長(zhǎng)確實(shí)定變得愈加明顯。當(dāng)今市場(chǎng)上有很多公司能夠提供融資來(lái)源以及更便宜的債務(wù)成本和更快速的審批程序，投資者的投資方式方法越來(lái)越多樣化，資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越緊迫，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨宏大挑戰(zhàn)。在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，客戶和資本是傳統(tǒng)商業(yè)銀行最重要的資源。這些資源的獲取渠道特別有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，各種信息平臺(tái)為用戶提供了多種投資渠道，并且使客戶的需求變得愈加個(gè)性化。信息處理的速度和客戶的個(gè)人需求的知足程度納入了新的服務(wù)項(xiàng)目體系，優(yōu)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)形式。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行利潤(rùn)模型非常簡(jiǎn)單，主要獲利點(diǎn)單一，收入來(lái)源非常有限。盡管提供了部分服務(wù)，但也被用作附加服務(wù)，并且對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展起不到積極作用。商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供更多的產(chǎn)品和服務(wù)，不同產(chǎn)品的現(xiàn)金流也不同，這意味著公司將在不同渠道下獲得產(chǎn)品價(jià)值增值。3、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略3.1、設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略方向首要樹(shù)立的是有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)應(yīng)用的心態(tài)。知足互聯(lián)網(wǎng)與信息交互披露之間的差異以及客戶的個(gè)人需求。信息公開(kāi)意味著金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人能夠在互聯(lián)網(wǎng)上搜索有關(guān)金融產(chǎn)品的信息，交互性意味著客戶服務(wù)部門(mén)推出的金融產(chǎn)品活動(dòng)不再限于定制型金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品服務(wù)，并且能夠根據(jù)客戶的實(shí)際需求和想法來(lái)推出金融產(chǎn)品。信息交互意味著每個(gè)金融機(jī)構(gòu)能夠分享信息。簡(jiǎn)而言之，交互是客戶與金融機(jī)構(gòu)之間的交互、金融機(jī)構(gòu)之間的交互、在線和線下交互以及不同金融產(chǎn)品和服務(wù)之間的交互，并不存在沒(méi)有獨(dú)立的產(chǎn)品和服務(wù)，它們互相關(guān)聯(lián)并受互聯(lián)網(wǎng)的影響。當(dāng)各群體、媒介、客戶之間的信息互動(dòng)良好時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與在線金融平臺(tái)之間的界線將會(huì)模糊化。個(gè)性化意味著隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融服務(wù)已經(jīng)得到優(yōu)化，它們之間的競(jìng)爭(zhēng)變得愈加劇烈，以致客戶能夠獲得更多的金融產(chǎn)品和更高層次標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，但是資本仍然是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的最大資產(chǎn)。3.2、渠道化：金融產(chǎn)品線上營(yíng)銷(xiāo)、銷(xiāo)售和支付互相融合互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了針對(duì)目的客戶的金融產(chǎn)品更廣泛的覆蓋范圍和更精到準(zhǔn)確的定位，傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)線上金融服務(wù)的最基礎(chǔ)方式。互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)用戶在線平臺(tái)迅速占領(lǐng)了在線金融服務(wù)市場(chǎng)。第一，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸、金融脫媒。與當(dāng)下的熱門(mén)在線信譽(yù)形式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融將通過(guò)其本身的信譽(yù)管理系統(tǒng)改良和服務(wù)形式創(chuàng)新，逐步尋求并推銷(xiāo)信譽(yù)市場(chǎng)。與挑戰(zhàn)實(shí)體商店的形式一樣，在線信譽(yù)平臺(tái)的租金和人工成本低于實(shí)體銀行，由于它不需要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。除此之外，由于它不受銀行間利率監(jiān)督和控制，所以它比實(shí)體銀行更容易擁有市場(chǎng)化的信貸形式。由于互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量諸多，與實(shí)體銀行相比，它擁有更廣泛的用戶基礎(chǔ)。正是由于在線融資具有很多天然的優(yōu)勢(shì)，會(huì)持續(xù)性的毀壞線下銀行信貸市場(chǎng)，并且在線融資貸款平臺(tái)將繼續(xù)取代傳統(tǒng)銀行的線下貸款形式。第二，開(kāi)發(fā)在線財(cái)富管理平臺(tái)推送多樣化在線銷(xiāo)售金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的特點(diǎn)和用戶規(guī)模的優(yōu)勢(shì)，為在線理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)的銷(xiāo)售渠道，成為第三方金融產(chǎn)品銷(xiāo)售代理。隨著第三方對(duì)付款和銷(xiāo)售的許可政策的開(kāi)放，諸如基金、保險(xiǎn)和財(cái)富管理之類(lèi)的金融產(chǎn)品將使在線銷(xiāo)售和交易成為可能。在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，第三方金融產(chǎn)品和服務(wù)將在互動(dòng)和社交的同時(shí)為客戶提供更多、更豐富的信息以及更便捷、更快速的互動(dòng)操作，這將極大地促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展和增長(zhǎng)，并最終取代傳統(tǒng)的實(shí)體門(mén)店。在官方網(wǎng)站上銷(xiāo)售商品甚至最終會(huì)取代銀行的財(cái)富管理銷(xiāo)售渠道。3.3、平臺(tái)化：綜合財(cái)務(wù)管理服務(wù)和財(cái)務(wù)運(yùn)作的載體通過(guò)將服務(wù)提供商與個(gè)人和企業(yè)的投資和融資完全聯(lián)絡(luò)起來(lái)，在線金融服務(wù)平臺(tái)能夠開(kāi)發(fā)多種業(yè)務(wù)形式。在線金融平臺(tái)能夠用作投資理財(cái)方面的客戶開(kāi)發(fā)渠道，只需向個(gè)人和公司提供有關(guān)其投資和財(cái)務(wù)需求的完好信息。除此之外，在線金融平臺(tái)能夠使用自個(gè)的品牌，以第三方為媒介向更廣闊的人群提供不同的金融服務(wù)，并為創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)形式提供時(shí)機(jī)，包括借貸利率、理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售、理財(cái)咨詢和投資建議，使在線金融服務(wù)更具有創(chuàng)新性和靈敏性的特點(diǎn)。深切進(jìn)入開(kāi)展在線金融服務(wù)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)將繼續(xù)為各種金融市場(chǎng)介入者收集資源，并豐富和完善各種商業(yè)形式。通過(guò)逐步開(kāi)放政治監(jiān)督體系，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的在線金融服務(wù)公司有望成為中國(guó)混合金融業(yè)務(wù)的測(cè)試者和強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。3.4、金融化：開(kāi)展個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是渠道和平臺(tái)的提供者，而且還包括基于用戶數(shù)量和收集的用戶數(shù)據(jù)融入金融公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模型，進(jìn)而在金融產(chǎn)業(yè)鏈中獲得更多利潤(rùn)。首先，在線金融將通過(guò)研究用戶數(shù)據(jù)并分析用戶信息為各種用戶群體提供廣泛的金融服務(wù)，包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新、設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)和售后服務(wù)以及產(chǎn)業(yè)鏈中的其他服務(wù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)并購(gòu)重組傳統(tǒng)金融公司，進(jìn)而消除金融中介。在這里期間，將壓縮金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的生存空間，并根據(jù)不同用戶群體的金融服務(wù)需求，在同一在線金融平臺(tái)上進(jìn)行金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和差異化。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融將擁有自個(gè)的資金、保險(xiǎn)、銀行和信托服務(wù)，并將這些金融服務(wù)整合到在線金融平臺(tái)中，多樣化的金融服務(wù)使其比其他機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。4、結(jié)束語(yǔ)商業(yè)形式是企業(yè)最核心的部分，它決定了企業(yè)所有活動(dòng)的發(fā)展方向和客觀原則。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步，傳統(tǒng)金融公司一直以來(lái)致力于將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰€業(yè)務(wù)。隨著云計(jì)算和其他技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的方式也發(fā)生了變化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的參與使傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和商業(yè)形式得以重構(gòu)。傳統(tǒng)金融行業(yè)只要結(jié)合本身的風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)控制優(yōu)勢(shì)，并借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，才能提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力，研究互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)形式的內(nèi)在邏輯和創(chuàng)新發(fā)展形式具有重要現(xiàn)實(shí)意義。以下為參考文獻(xiàn)[1]鄭志來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我們國(guó)家商業(yè)銀行的影響途徑一基