商業(yè)銀行如何面對移動信息化改革浪潮

商業(yè)銀行如何面對

移動信息化改革浪潮隨著移動互聯網的發(fā)展與智能終端的迅速普及，移動信息化技術日趨成熟，為銀行業(yè)務發(fā)展與管理決策開辟了一條新的思路。智能終端為客戶經理提供了更為方便、易用的業(yè)務處理和信息展示的平臺，相比較于傳統的筆記本電腦，智能終端更容易攜帶、可隨時聯網、具有更好的用戶體驗等，同時其豐富的應用擴展能力，以及對于外設接入的友好性，使得將業(yè)務辦理帶出固定網點走到客戶身邊成為可能?？蛻艚浝砜梢允褂弥悄芙K端前往客戶現場，或者在網點廳堂、貴賓理財中心、私人銀行服務中心等聯絡客戶，開展需求調研、產品展示、業(yè)務辦理和服務支持等工作?；谝苿踊ヂ摼W的新興業(yè)務模式正在逐步取代傳統業(yè)務，移動支付、掌上生活、移動銀行、移動營銷等正在逐漸代替?zhèn)鹘y銀行的支付、結算和存貸款等核心業(yè)務?？梢哉f移動信息化的浪潮并不是簡單的技術和渠道的革新，而是正在顛覆商業(yè)銀行傳統經營模式的全新的業(yè)態(tài)。銀行業(yè)務開展的重點在于提升優(yōu)質客戶的服務，不僅要保持現有優(yōu)質客戶，還需要積極開展多種營銷、上門服務等，擴大優(yōu)質客戶群體?？蛻艚浝聿粌H要為高端客戶提供上門理財服務、收益分析，并且需要面向潛在群體客戶批量開展職場營銷，經常需要借助系統演示，形象地將產品、理財方案、服務展示出來，現場操作，推薦產品，完成交易。與此同時要建立一個良好的互動服務環(huán)境，通過為客戶提供大量有價值的有針對性的咨詢服務，提高客戶粘性，及時幫助客戶解決金融需求，從而獲得更好的客戶體驗和營銷效果。因此，在移動互聯網和智能終端大發(fā)展的今天，商業(yè)銀行非常有必要緊跟時代步伐，打造一個具有彈性的移動平臺是現代商業(yè)銀行應對移動化浪潮變革的最好途徑。通過移動平臺來實現多業(yè)務的交叉使用，使銀行的營銷服務能力和業(yè)務管理水平再上一個臺階。1.構建移動平臺移動互聯網的生態(tài)環(huán)境下，銀行如何構建一套全行范圍的移動平臺，讓銀行管理人員、辦公人員、客戶經理等人員能夠從各類紛繁復雜業(yè)務操作從PC作業(yè)形式遷移到移動智能終端上來顯得非常關鍵。移動平臺是對現有各類系統的擴展和補充，依靠快速發(fā)展的移動通信網和移動技術，讓使用者擺脫環(huán)境束縛，在任何時間、任何地點都可以進行移動辦公、營銷服務、業(yè)務處理、業(yè)務審批、和管理決策，從而大大提高銀行的業(yè)務執(zhí)行和管理決策能力。首先，構建一套全行范圍的移動平臺，從以下幾方面來看非常必要：提高工作效率無處不在的移動網絡，可以讓領導擺脫固定辦公環(huán)境的束縛，只要隨身攜帶著手機或者平板電腦，無論是在上下班路上，還是在休假出差期間，就能隨時隨地進行授信審批和辦公，進行任務指令下達，使得管理變得更加高效。提高科學決策能力將現有各類系統的經營管理數據提取出來，匯總成各類圖表，通過移動終端為行領導提供直觀的決策支持依據，為提升科學決策水平提供有力的支持。增強企業(yè)競爭力移動平臺作為一種手段來保證銀行競爭力的提升，通過智能終端可以隨時隨地的監(jiān)控和管理業(yè)務流程執(zhí)行情況，提升其處理效率，實現了對銀行執(zhí)行文化和競爭文化的鼓勵，從客觀角度提升銀行整體的競爭力。提升銀行品牌形象信息化系統的好壞已經成為了衡量企業(yè)管理是否達到科學化、現代化的重要標志。因此，移動平臺的建設使得銀行的管理決策水平得到提升的同時，也向外界表明了銀行向國際化、現代化邁進的步伐。另外一方面，從可行性方面來分析體系在以下幾方面：智能終端的快速發(fā)展以iPad為主的智能終端提供了更方便和易用的業(yè)務處理和展示平臺，在各類商務應用中的價值已得到體現，成為筆記本電腦外的又一個劃時代的商務工具。移動網絡的發(fā)展也為移動應用的存在創(chuàng)造了良好的基礎環(huán)境，同時移動應用的發(fā)展也促進了移動網絡的進一步成熟，移動互聯網的生態(tài)提下已經進入一個高速發(fā)展階段。移動開發(fā)技術的發(fā)展移動應用開發(fā)技術的日臻成熟，隨著蘋果和谷歌公司針對iOS、Android平臺和開發(fā)技術的大力推廣，以及移動開發(fā)人員的日益豐富，使得銀行開發(fā)移動應用有了較高的人才和技術保障。另外，在移動安全方面，在終端準入、終端數據、身份認證、數據傳輸等方面都已經經過成熟的的商業(yè)應用實踐的檢驗。移動應用的迅速普及同時，企業(yè)移動應用在各行業(yè)得到了迅速普及，其廣度和深度都得到全面拓展，應用的層次和質量得到全面提升。銀行業(yè)移動應用正處于加速發(fā)展階段，針對銀行領導使用的移動OA、移動駕駛艙，針對客戶經理使用的移動營銷、移動展業(yè)等，移動信貸在銀行業(yè)中已有很多成功案例?，F有系統提供有力支撐移動應用作為現有業(yè)務系統的擴展和補充，必將和現有系統實現融合，無論是在核心數據、業(yè)務流程、角色權限、技術架構、維護管理等方面都保持高度一致?，F在的業(yè)務系統無論在業(yè)務流程和功能建設方面都已經達到非常完善的程度。因此，現有系統的成功投入運行也為移動解決方案提供了強有力的保障。2.移動平臺架構移動平臺在設計遵上循方便性與擴展性的原則，必須考慮與銀行IT總體規(guī)劃相適應。以移動平臺作為基礎，在平臺之上構建服務于管理人員、辦公人員營銷人員、企業(yè)客戶、個人客戶在內的完整移動化應用集成與管理平臺。在移動終端的支持方面，平臺必須能夠支持市場主流技術：包括iOS、AndroidWindows8的平板和手機在內的主流設備。整體架構在技術架構上，移動平臺使用負載均衡、主熱備等技術來降低服務器壓力實現方便的擴展性，使系統能高效穩(wěn)定的運行。同時，系統設計時智能終端應用各個模塊都有獨立的版本控制，更新方式可以由服務器端遠程主動推送，也可以由用戶手動控制。銀行已有業(yè)務系統所在內網生產環(huán)境中，請求經過移動平臺處理后，發(fā)送到已有業(yè)務系統，由業(yè)務系統完成處理后交由移動平臺，然后再由移動平臺再將結果返回給移動設備。移動平臺主要由移動應用平臺和移動管理平臺兩部分組成：移動應用平臺移動應用平臺的底層架構采用J2EE框架實現，可部署在Linux/Windows操作系統下的環(huán)境。主要包括數據處理模塊、接口模塊：數據處理模塊用于將對接從原業(yè)務系統取到的數據封裝成終端應用識別的Json報文并采用DES加密機制對關鍵字段和敏感信息進行加密，同時可以對無線數據進行安全驗證以及數據同步；接口模塊用于和銀行業(yè)務系統的數據對接，通過標準WebService接口實現移動應用平臺與業(yè)務系統之間的對接，對于報文數據，提供URL鏈接供移動應用平臺訪問。部署在移動終端上各類供內部員工和外部客戶使用的銀行應用即安裝在移動終端上的客戶端程序，目前包括移動業(yè)務功能模塊，未來隨著業(yè)務的增長和各部門需求的增加還可以進行其它應用的拓展。移動管理平臺移動管理平臺主要完成對設備的管理，如禁用WIFI、禁用藍牙功能、強制鎖屏密碼等，通過移動管理平臺實現應用程序的更新和用戶登錄時設備認證。所有移動終端均在互聯網環(huán)境進行數據處理，業(yè)務數據都要經過VPN加密進行傳輸，并使用DES加解密方法對數據進行處理。以保證網絡安全，在數據傳輸上要采用基于SSL安全通道且通過數字證書及加密措施的傳輸方式，并且在傳輸過程中確保大數據量多包傳輸，或者網絡異常情況下的數據完整。?實現移動終端軟件的分發(fā)、升級?遠程實現數據的鎖定、解鎖、擦除?強制密碼策略?功能禁用策略?終端設備狀態(tài)監(jiān)測等。系統安全性設計由于金融行業(yè)對安全性的特殊標準，要求整個系統的安全性必須得到更高級別的要求。主要體現在如下幾個方面：設備準入安全對于智能終端，通過對設備號、SIM卡號和用戶賬號的綁定實現準入安全控制；管理員可以單個用戶綁定，也可以多個批量進行綁定；未綁定的設備無法連接銀行網絡，也無法安裝銀行許可的移動應用軟件。終端管理安全當智能終端作為銀行的辦公設備接入行內網絡時，為防止使用者利用智能終端進行其它不允許的操作，可以方便的禁止電話、短信，在開機后自動運行應用軟件等功能。并且為了防止智能終端丟失所帶來的信息泄露，系統可遠程實現擦除功能，及時對丟失的數據進行銷毀。此外，為保障數據安全同時兼顧銀監(jiān)會和人民銀行的相關規(guī)定，系統設計方面在移動終端上不存儲用戶密碼、業(yè)務數據、各種臨時文件。身份認證安全為避免其它非授權智能終端侵入系統，進行包括用戶名、密碼、SIM卡號、IMEI標識號在內的多種身份認證。用戶密碼認證：移動終端登錄時，用戶名和密碼作為最基礎的驗證方式，如果用戶名或密碼錯誤，平臺將直接拒絕登錄。同時在后臺，管理員可對用戶輸入密碼錯誤次數設置，以及超過最大錯誤次數后的鎖定時間進行設置，防止密碼窮舉攻擊。設備號認證：對登錄設備進行合法性驗證，移動應用將設備的設備IMEI讀取并進行驗證°IMEI作為移動設備作為網絡硬件的唯一標識，可確認終端合法性。SIM卡號認證：移動應用可以將設備內SIM卡號（IMSI）讀取并進行驗證，IMSI作為運營商發(fā)放SIM卡的唯一標識，可驗證使用者的身份。移動數字證書認證：移動數字證書是指使用外設的智能卡儲存數字證書和私鑰的方式，使用時需將智能卡插入移動終端的接口。智能卡即插即用，可移動操作，便于使用和管理。動態(tài)密碼認證：用戶登錄系統時，根據系統不同的安全等級要求輸入“用戶名＋密碼＋動態(tài)口令”，基于動態(tài)口令認證技術的雙因素身份認證系統，可有效避免傳統登錄模式的安全隱患。數據傳輸安全數據傳輸通道的安全，系統必須保障在傳輸過程中確保大數據量多包傳輸，或者網絡異常情況下的數據完整性。通道安全：移動終端和服務器之間的傳輸通道采用L2TP/PPTPVPN、IPSecVPN或者HTTPS協議所建立的安全傳輸通道，保證數據傳輸通道的安全。數據安全：移動終端和服務器之間的傳輸數據采用JSON報文格式，報文在傳輸過程中關鍵字段和敏感信息會經過3DES加密來保證傳輸的數據安全。終端監(jiān)測與系統診斷根據實際情況，可以在智能終端上適當增加一些故障診斷工具，如網絡連接工具、流量檢測工具、系統故障檢測等。結語：移動互聯網已經深刻改變了人們的生活方式，未來勢必將帶來金融業(yè)務移動化的飛速發(fā)展。移動化作為一種新興信息技術、產品、服務和渠道，本身不能夠