第九章電子商務(wù)支付系統(tǒng)

電子商務(wù)概論主講教師：陳靜重慶教育學(xué)院工商管理系WELCOMETO

INTRODUCTIONOFELECTRONICBUSINESS中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)目錄第2章電子商務(wù)商業(yè)模式第3章網(wǎng)絡(luò)營銷與管理第5章B2B電子商務(wù)與供應(yīng)鏈管理第6章網(wǎng)上服務(wù)業(yè)第1章電子商務(wù)概述第4章電子商業(yè)與管理中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)目錄（續(xù)）第10章電子商務(wù)物流系統(tǒng)第11章電子商務(wù)法律問題第9章電子商務(wù)支付系統(tǒng)第12章電子商務(wù)發(fā)展動態(tài)第7章電子商務(wù)系統(tǒng)建設(shè)第8章電子商務(wù)安全技術(shù)中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)第9章電子商務(wù)支付系統(tǒng)中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.2網(wǎng)上支付方式9.3網(wǎng)上支付面臨的問題第9章電子商務(wù)支付系統(tǒng)中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)

網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)傳統(tǒng)的支付結(jié)算系統(tǒng)是以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)的通信方式（郵遞、電報、傳真等）來進行憑證的傳遞，從而實現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算。9.1.1傳統(tǒng)支付結(jié)算目前異地交割的網(wǎng)上購物也有采用款到發(fā)貨方式,即先以傳統(tǒng)方式支付后,賣方才能發(fā)貨;同城配送的網(wǎng)上購物大多采用貨到付款方式,即賣方先將貨物送到買方手中,買方驗貨后再用傳統(tǒng)方式支付.傳統(tǒng)的支付方式主要有現(xiàn)金支付,票據(jù)支付和銀行卡支付三種類型.

中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)1.現(xiàn)金支付方式

傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付工具具有舉足輕重的作用.有的國家甚至70%-95%的交易都是使用現(xiàn)金來支付的,其他支付工具的使用也是建立在能與現(xiàn)金自由兌換的基礎(chǔ)上的.之所以如此是因為現(xiàn)金具有以下的特點:

①現(xiàn)金(特指某國的法定貨幣)以國家強制力賦予的信用為后盾,是法律規(guī)定的最終的支付手段,具有普遍的可接受性.

②現(xiàn)金支付具有分散,匿名,使用方便,無交易費和靈活等特點.

③現(xiàn)金支付具有技術(shù)上的"離線處理"的特性,收付款雙方通過親身參與鑒定現(xiàn)金的真?zhèn)?不需任何機構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)和支持.

中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)④現(xiàn)金發(fā)行上的有限性(稀缺性)維持了人們對現(xiàn)金價值的信任.

在傳統(tǒng)支付方式中,現(xiàn)金支付過程比較簡單,最適合于低價值的交易,常用于企業(yè)(主要是商業(yè)零售業(yè))對個人消費者的商品零售過程,這種支付方式的缺陷在于:

受時間和空間的限制,對于某些不謀面的交易活動,就無法采用現(xiàn)金支付.

大宗交易必須攜帶大量的現(xiàn)金,攜帶不便以及不安全因素在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付方式的采用.

目前在商貿(mào)實務(wù)過程中普遍使用的支付方式還是所謂的"三票一卡",即匯票,本票,支票和銀行卡.

中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)票據(jù)支付方式是以票據(jù)的轉(zhuǎn)移代替實際的資金的轉(zhuǎn)移,這樣可大大減少現(xiàn)金在保管,攜帶,輸送中的麻煩和風(fēng)險,而且在支付日到來之前,付款人在這段時間內(nèi)可充分運用資金.票據(jù)支付方式在異地交易中已經(jīng)成為代替現(xiàn)金支付方式的最佳工具.

票據(jù)的使用過程如下:

①出票人(債務(wù)方,在銀行須存入足夠的資金)簽發(fā)支票或其他票據(jù)交給收款人(債權(quán)方)以結(jié)清債務(wù);

②約定的日期到來時,持票人將該票據(jù)原件提交給付款人(銀行),辦理現(xiàn)金支付或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù);

2.票據(jù)支付方式

中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)③銀行代理承兌票據(jù),在票據(jù)審核無誤后,按出票人的委托,無條件按提示的金額支付給收款人或持票人.

票據(jù)支付方式涉及到資金清算系統(tǒng).資金清算系統(tǒng)實質(zhì)上就是要結(jié)算各金融機構(gòu)之間相互欠下的應(yīng)兌付的各種票據(jù)金額.當(dāng)票據(jù)積累到一定程度時,各金融機構(gòu)就要進行資金清算.在電子票據(jù)數(shù)據(jù)交換條件下,資金清算的周期一般都是24小時.紙質(zhì)支票一直是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中大量采用的支付工具.

中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)3.銀行卡支付方式

銀行卡的傳統(tǒng)支付流程如下:

①客戶在特約商家持卡消費,商家現(xiàn)金出納系統(tǒng)將顧客的消費金額輸入POS終端.

②讀卡器讀取信用卡磁條或芯片中的認(rèn)證數(shù)據(jù),顧客輸入密碼.

③將前兩步輸入的數(shù)據(jù)送往信用卡機構(gòu).

④信用卡機構(gòu)基于收到的數(shù)據(jù)驗證信用卡的合法性,顧客密碼及信用額度,更新顧客數(shù)據(jù)庫文件,并將處理結(jié)果數(shù)據(jù)實時送回POS終端.

⑤現(xiàn)金出納系統(tǒng)對處理結(jié)果數(shù)據(jù)確認(rèn)后,將商品及收據(jù)交給顧客.

⑥信用卡機構(gòu)計算機中心將處理過的申請支付數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)傳送給相應(yīng)的銀行.

⑦銀行收到申請支付數(shù)據(jù)后,從顧客的賬戶支出該款項,同時存入特約商家的賬戶.

中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)一、傳統(tǒng)支付的局限性1、缺乏方便性傳統(tǒng)支付方式通常要求消費者離開在線平臺，以使用電話或者寄送支票的方式付款。

2、缺乏安全性通過電話或者郵寄方式所提供的卡/賬戶細(xì)節(jié)會引起安全上的危險。中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)3、缺乏覆蓋面信用卡只能在特約經(jīng)銷商處使用。4、缺乏實用性并不是所有的購買者都能達(dá)到合格的信用卡標(biāo)準(zhǔn)而擁有信用卡或支票賬號。5、缺乏小額交易的能力Internet上的許多付款都是小額交易，所以為了此筆交易所花費的電話或信件的費用都是額外的開銷，導(dǎo)致其支付成本相對過高，很多銷售商不能接受。中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)二、傳統(tǒng)支付的優(yōu)點傳統(tǒng)支付中使用的支付工具不論是現(xiàn)金，還是支票、傳單都是有形的，在安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性上有較高的保障，雖然存在效率低下、成本高等問題，但已經(jīng)有一套適合其特點的比較成熟的管理運行模式。中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)9.1.2、電子支付一、電子支付含義以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)以商用電子化機具和各類交易卡為媒介以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中以電子信息傳遞形勢實現(xiàn)流通和支付中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)第一階段是辦理結(jié)算；第二階段是代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是客戶在自動柜員機（ATM）上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務(wù)；第五階段是網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。二、電子支付的發(fā)展階段中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成如圖9.2所示。主要包括客戶、商家、客戶的開戶行、商家開戶行、支付網(wǎng)關(guān)、金融專用網(wǎng)、認(rèn)證機構(gòu)等。中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)四、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認(rèn)證

使用加密技術(shù)對業(yè)務(wù)進行加密

使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性

當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時，保證對業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性

能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊的支付問題

中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)9.2網(wǎng)上支付方式網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類信用卡支付電子轉(zhuǎn)賬支付電子現(xiàn)金支付中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)一、銀行卡介紹

1)銀行信用卡2)記帳卡3)現(xiàn)金卡4)支票卡5)電子錢包人們比較熟悉的銀行卡分類是信用卡和借記卡。9.2.1信用卡支付方式中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)信用卡借記卡貸記卡：是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡準(zhǔn)貸記卡：是指持卡人先按銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡轉(zhuǎn)賬卡：具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金和消費功能專用卡：是在特定區(qū)域、專用用途（是指百貨、餐飲、娛樂行業(yè)以外的用途）使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金的功能儲值卡：是銀行根據(jù)持卡人要求將資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)1、信用卡的起源1915年世界上第一張信用卡的誕生—美國中國銀行珠海分行于1985年6月發(fā)行的中銀卡，是我國國內(nèi)發(fā)行的第一張信用卡。中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)圖1無安全措施信用卡支付流程用戶商家銀行電話/傳真因特網(wǎng)合法性檢查2、無安全措施的信用卡支付中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)經(jīng)紀(jì)人銀行商家用戶支付確認(rèn)開立賬戶信用卡信息支付確認(rèn)購物賬戶圖2第三方代理人支付方式流程3、通過第三方代理人的支付中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)

第三方代理人服務(wù)的特點：

支付是通過雙方都信任的第三方完成的；l

信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買方有可能離線在第三方開設(shè)賬號，這樣買方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險；l

賣方信任第三方，因此賣方也沒有風(fēng)險；

買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開設(shè)賬號，賣方成為第三方的特約商戶。

中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家服務(wù)器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡認(rèn)證解密信息認(rèn)證信息加密信息認(rèn)證信息認(rèn)證信息加密信息開戶圖3簡單加密信用卡支付過程交易情況4、簡單加密信用卡支付中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)

交易過程的每一步都需要交易方以數(shù)字簽名來確認(rèn)身份，用戶和商家都必須使用支持此種業(yè)務(wù)的軟件，數(shù)字簽名是用戶、商家在線注冊系統(tǒng)時產(chǎn)生的，不能修改。中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)銀行卡網(wǎng)上支付的四種方式

①賬號直接傳輸方式

即客戶在網(wǎng)上購物后把信用卡號碼信息加密后直接傳輸給商家.這種方式在美國應(yīng)用得非常普遍.但這種方式只適用于信用卡,不適用于借記卡.因為用借記卡付款必須向發(fā)卡銀行提供密碼,而借記卡的密碼又必須嚴(yán)格保密.此外,商家還必須具有良好的信譽才能使客戶放心地使用信用卡支付.

中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)②專用賬號方式

即商家在銀行的協(xié)助下核實客戶的持卡人合法身份,并為客戶建立與銀行卡對應(yīng)的虛擬賬戶,每個虛擬賬戶都有獨立的賬號和密碼.當(dāng)客戶使用虛擬賬戶在因特網(wǎng)上付款時,賬號和密碼加密后傳輸?shù)缴碳蚁到y(tǒng),避免在網(wǎng)上直接使用銀行卡的卡號和密碼,保證了銀行卡賬戶的安全.這種方式提供了較高的安全性,但是虛擬賬戶須由商家建立,建立過程比較復(fù)雜,并且同一張銀行卡在不同的商家有不同的賬號和密碼,使得客戶使用起來很不方便.

中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)③專用協(xié)議方式

即在客戶,商家和銀行卡機構(gòu)之間采用專用的加密協(xié)議,對信用卡賬號進行加密處理.銀行卡機構(gòu)向客戶和商家免費提供客戶端軟件.這種軟件會自動地通知商家把電子訂購表格發(fā)送給客戶,讓客戶填寫姓名和信用卡號碼,再通過這種軟件加密發(fā)送給商家.由于采用這種具有加密功能的軟件及特殊的服務(wù)器,商家無法從客戶的支付數(shù)據(jù)中得到信用卡賬號的任何信息,保證了支付信息的安全性.中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)④SET方式

安全電子交易(SET)協(xié)議是用于銀行卡網(wǎng)上支付的因特網(wǎng)支付協(xié)議.SET協(xié)議的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)非常復(fù)雜,對信用卡持卡人,商家和銀行三方的要求都很高.由于SET提供商家和收單銀行的認(rèn)證,確保了交易數(shù)據(jù)的安全,完整可靠和交易的不可抵賴性,特別是具有保護消費者信用卡賬號不暴露給商家的優(yōu)點,因此它成為目前公認(rèn)的信用卡/借記卡網(wǎng)上支付的國際標(biāo)準(zhǔn).中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型

信用卡使用已久，目前的支付系統(tǒng)都是建立在金融專用網(wǎng)基礎(chǔ)之上的。通過金融專用網(wǎng)的終端，持卡人可以獲得身份驗證、消費結(jié)算、消費信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、通存通兌、自動取款、代發(fā)工資、代理收費等服務(wù)。因此，信用卡支付系統(tǒng)的一大特點就是需要在線實時操作，進行持卡人身份的真實性以及信用額度的驗證和處理。目前，在金融專用網(wǎng)上開展此類業(yè)務(wù)會受到銀行營業(yè)時間的限制，而隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)不僅在范圍上擴展到所有的公共網(wǎng)絡(luò)，時間上也擴展到全天24小時，這就需要增加相應(yīng)的機構(gòu)和技術(shù)來支持這種擴展。中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付方式的業(yè)務(wù)流程客戶訪問商家主頁，瀏覽商品，驗證商家CA證書，申請空白訂貨單

客戶挑選商品，填寫訂單，同時插入信用卡，輸入身份識別碼Pin，由瀏覽器擴展部分進行驗證，如果符合就打開信用卡，讀取卡中數(shù)據(jù)，并由用戶形成支付指令，與訂單同時發(fā)往商家商家后端服務(wù)器中的支付處理模塊在收到訂單信息和支付信息之后，初步確認(rèn)客戶的交易意圖，在對客戶身份認(rèn)證完成之后，將兩種信息發(fā)往信用卡信息中心進行確認(rèn)并申請授權(quán)。

中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)實例介紹FirstVirtual

中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)實例介紹SET中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)1．電子錢包電子錢包是電子商務(wù)活動中顧客購物常用的一種支付工具。英國西敏寺（National-Westminster）銀行開發(fā)的電子錢包Mondex

是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，于1995年7月首先在有“英國的硅谷”之稱斯溫頓（Swindon）市試用。9.2.2電子錢包中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字化幣等。并且在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子錢包管理器（WalletAdminist）。中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)1）客戶選擇要購買的商品。2）客戶填寫訂單。3）訂單可通過電子化方式來傳輸。4）顧客確認(rèn)后，選定用電子錢包付錢。5）信用卡公司將處理請求再送到商業(yè)銀請求確認(rèn)并授權(quán)。2．電子錢包的使用中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)6）電子信用卡上的錢數(shù)不夠用了，可以再打開電子錢包，取出另一張電子信用卡。7）如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷售商店就可交貨。8）銷售商店將按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點交到顧客或其指定的人手中。中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)9.2.2電子支票支付方式電子支票支付系統(tǒng)模型電子支票支付方式的業(yè)務(wù)流程電子支票支付系統(tǒng)實例中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)1．電子支票電子支票（ElectronicCheck，eCheck）是：由FSTC倡導(dǎo)；仿真紙面支票，用電子方式啟動；使用數(shù)字證書來驗證付款者、付款銀行和銀行賬號電子支票的安全/認(rèn)證工作是由公開密鑰算法的電子簽名來完成的。中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)客戶商家CA信用體系客戶開戶行收單行支付網(wǎng)關(guān)票據(jù)交換所INTERNET銀行專網(wǎng)資金轉(zhuǎn)移申請支票2．電子支票的基本流程中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)電子支票支付方式的業(yè)務(wù)流程

客戶到銀行開設(shè)支票存款賬戶，存入存款（此步驟也可通過Internet實現(xiàn)），申請電子支票的使用權(quán)?？蛻糸_戶行審核申請人資信狀況

顧客網(wǎng)上購物，填寫訂單完畢，使用電子支票生成器和開戶行發(fā)放的授權(quán)證明文件生成此筆支付的電子支票，一同發(fā)往商家

中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)電子支票支付系統(tǒng)實例

NetChequeNetCheque系統(tǒng)是由美國南加州大學(xué)的信息科學(xué)研究院開發(fā)的面向支票結(jié)算的支付系統(tǒng)。它使現(xiàn)在使用的普通支付處理方法，在Internet上得以實現(xiàn)。NetCheque系統(tǒng)中除客戶、商家與銀行之外，還引入了另一個第三方參與者——Kerberos服務(wù)器。NetCheque系統(tǒng)使用Kerberos服務(wù)器來提供簽發(fā)支票的信用擔(dān)保服務(wù)，并與銀行合作完成整個支付過程。中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)9.2.4電子現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金與電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金的種類

電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實例中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

匿名；節(jié)省交易費用；支付靈活方便；安全存儲中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)現(xiàn)金與電子現(xiàn)金在傳統(tǒng)的支付工具中，現(xiàn)金具有舉足輕重的作用。有的國家，甚至70%～95%的交易都是使用現(xiàn)金來支付的，其他支付工具（如支票等）的使用也是建立在能與現(xiàn)金自由兌換的基礎(chǔ)之上的。有所有的支付工具中，人們對現(xiàn)金的偏好是毫無疑問的，其中的原因很多，但一定與現(xiàn)金的如下特點有關(guān)：

中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)電子現(xiàn)金的種類

硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金

IC卡形式的電子現(xiàn)金

兩種電子現(xiàn)金的比較中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)9.3網(wǎng)上支付面臨的問題財稅問題電子貨幣對金融發(fā)展的影響問題電子貨幣的立法問題網(wǎng)上支付系統(tǒng)的風(fēng)險防范問題中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)1、財稅問題因特網(wǎng)是一種全球性的媒體，沒有明顯的國家界限。交易在網(wǎng)上進行，看不見，摸不著，海關(guān)難以監(jiān)管。特別是無形的服務(wù)貿(mào)易，在網(wǎng)上直接傳送，付款也在網(wǎng)上進行。這樣，按傳統(tǒng)的方式海關(guān)將難以根據(jù)交易的全部真實價格收稅，關(guān)稅稅收會受到一定的影響?，F(xiàn)在產(chǎn)品的價格構(gòu)成中，軟件的比重日漸提高，因此必須找到一個既解決財政收入，又不妨礙電子商務(wù)發(fā)展的辦法。中華管理學(xué)習(xí)網(wǎng)2、電子貨幣對