修改第四章保險(xiǎn)的基本原則

第四章保險(xiǎn)的基本原則1學(xué)習(xí)目的解釋保險(xiǎn)利益的含義闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益解釋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)效界限理解最大誠信原則的含義理解違反最大誠信原則的法律后果2學(xué)習(xí)目的（續(xù)）理解近因原則的含義掌握近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定掌握重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偟挠?jì)算方法掌握代位求償原則的含義掌握委付原則的含義和確定條件理解委付原則和代位求償原則的區(qū)別3第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則

insurableinterest含義是指投保人和被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立的前提。無保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效。4二、保險(xiǎn)利益的成立條件合法性經(jīng)濟(jì)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：用貨幣計(jì)量；人身保險(xiǎn)：利害關(guān)系確定性現(xiàn)有利益：客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的經(jīng)濟(jì)利益期待利益：在客觀上或事實(shí)上尚未存在，但根據(jù)法律、法規(guī)、有效合同的約定等可以確定在將來某一時(shí)期內(nèi)將會產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。5保險(xiǎn)利益的成立條件（續(xù)）注意：投保時(shí)，現(xiàn)有利益和期待利益都可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)；但是在受損索賠時(shí)，期待利益必須已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)利益才屬索賠范圍，保險(xiǎn)人的賠償或給付，以實(shí)際損失的保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。6三、保險(xiǎn)利益的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益7財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益基于所有權(quán)產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益?；谑褂脵?quán)和經(jīng)營權(quán)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。基于擔(dān)保權(quán)產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益即抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)和留置權(quán)基于保管權(quán)、承運(yùn)權(quán)、租賃權(quán)產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益經(jīng)營者對其合法的、合理的預(yù)期利潤或收益具有保險(xiǎn)利益。利潤、租金、運(yùn)費(fèi)8人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益基于自己的生命、身體而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。基于血緣關(guān)系產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。基于婚姻關(guān)系產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益?；谄渌鲳B(yǎng)、贍養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益?；诠蛡蜿P(guān)系產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益?；趥鶛?quán)債務(wù)關(guān)系產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保的，可視為投保人對被保險(xiǎn)人的生命和身體具有保險(xiǎn)利益。9人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定原則英、美：利害關(guān)系論。德、日、瑞士：同意或承認(rèn)論。我國：限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式?！侗ｋU(xiǎn)法》53條10責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益公眾責(zé)任：各種固定場所的所有人或經(jīng)營者（如飯店、商店、電影院）對其顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。職業(yè)責(zé)任：醫(yī)師、會計(jì)師、律師等由于工作上的疏忽或者過失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的。產(chǎn)品責(zé)任：制造商、銷售商因商品質(zhì)量或其他問題給消費(fèi)者造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的。11信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益信用保險(xiǎn)：權(quán)利人對義務(wù)人信用具有保險(xiǎn)利益。

保證保險(xiǎn)：義務(wù)人對自身的信用具有保險(xiǎn)利益，可以按照權(quán)利人的要求投保自身信用的保證保險(xiǎn)。12四、保險(xiǎn)利益的時(shí)效和數(shù)量界限

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定要求保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益。例外：海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)規(guī)定投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定要求訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)候必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益。13五、保險(xiǎn)利益原則的意義避免賭博行為的發(fā)生。防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生便于衡量損失，避免保險(xiǎn)糾紛14案情:1996年10月，某貿(mào)易公司（以下簡稱貿(mào)易公司）委托一家鋼材公司向某五金制品公司（以下簡稱五金公司）出售10000噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于1996年11月在遠(yuǎn)東港口裝運(yùn)，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)該合同，五金公司就合同項(xiàng)下向保險(xiǎn)公司為這批貨物投保了海運(yùn)貨物平安險(xiǎn)，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人簽發(fā)了保險(xiǎn)單。1996年12月30日，買賣合同項(xiàng)下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運(yùn)人簽發(fā)了兩套提單。1997年1月8日，承運(yùn)上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進(jìn)水而沉沒，貨物也因此全損。五金公司向保險(xiǎn)人索賠遭到拒絕，因此于1997年7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金及利息。15被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定的經(jīng)營鋼材進(jìn)口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進(jìn)口許可證，其進(jìn)口鋼材的行為不合法。因此原告沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同應(yīng)自始無效，原告無權(quán)請求保險(xiǎn)賠償。法院在審理中查明，五金公司不是核定經(jīng)營進(jìn)出口鋼材的企業(yè)；貿(mào)易公司、五金公司沒有向法院出示案件所涉的鋼材進(jìn)口許可證，因此認(rèn)定原告沒有保險(xiǎn)利益，并駁回原告訴訟請求。16原告于是提起上訴。二審法院終審判決認(rèn)定：本案所涉保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)口鋼材屬于核定公司或者申請領(lǐng)取進(jìn)口許可證后方可進(jìn)口經(jīng)營的產(chǎn)品。五金公司并非核定的經(jīng)營鋼材進(jìn)口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進(jìn)口許可證，因此其進(jìn)口鋼材的行為不合法。五金公司對其非法進(jìn)口的鋼材不能享有法律上承認(rèn)的利益，因此無保險(xiǎn)利益可言。五金公司以其非法進(jìn)口的鋼材為保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同依法應(yīng)當(dāng)被確認(rèn)為無效。被保險(xiǎn)人無權(quán)依據(jù)該無效保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人索賠。法院終審判決駁回被保險(xiǎn)人的訴訟請求。

17

啟示投保人在與保險(xiǎn)人締結(jié)保險(xiǎn)合同時(shí)，首先應(yīng)該檢查自己是否具有保險(xiǎn)利益。如上文所述，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的首先應(yīng)該具有合法利益。這是成立保險(xiǎn)利益的前提條件。除此之外，投保人還應(yīng)該注意：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有確定的利益。所謂確定的利益，包括既得利益（如因?qū)δ池?cái)產(chǎn)具有所有權(quán)而產(chǎn)生的利益）和預(yù)期利益（如產(chǎn)品銷售商對產(chǎn)品的預(yù)期利潤等）。這種利益必須是客觀存在的，而不是僅憑主觀臆斷、推斷就可以得到的。

18第二節(jié)最大誠信原則

Utmostgoodfaith含義誠信：誠實(shí)和恪守信用，一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙，做到誠實(shí)；任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意的、全面的履行自己的義務(wù)，做到守信用。起源于羅馬法，“善意”最大誠信：是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同和履行保險(xiǎn)合同的過程中，務(wù)必做到最大限度的誠實(shí)和恪守信用，不得隱瞞與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，以及逃避或減少按合同規(guī)定對另一方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。19存在原因投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人擬訂或由管理機(jī)關(guān)制定，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性。20二、最大誠信原則的主要內(nèi)容告知保證棄權(quán)和禁止反言21告知含義：當(dāng)事人雙方在訂立合同前或訂立合同時(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述。告知是合同前義務(wù)?？陬^和書面告知都算履行告知義務(wù)形式

無限告知：本來或保險(xiǎn)人對告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保人主動將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。《海商法》222條詢問告知：投保人只對保險(xiǎn)人的詢問如實(shí)告知，對詢問以外的問題投保人無須告知?！侗ｋU(xiǎn)法》17條22保險(xiǎn)人的告知含義：保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。同時(shí)對投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同的詢問做出直接真實(shí)的回答。我國《保險(xiǎn)法》17條有相關(guān)規(guī)定對保險(xiǎn)人采取嚴(yán)格責(zé)任原則，即無論是否存在過錯(cuò)保險(xiǎn)人要對說明的內(nèi)容負(fù)責(zé)，而且對代理人所作的說明負(fù)責(zé)。23投保人告知含義：是投保人在訂立合同時(shí)對保險(xiǎn)人的詢問所作的說明或陳述。告知的內(nèi)容：重要事項(xiàng)影響保險(xiǎn)人是否承保和確定費(fèi)率的事項(xiàng)兩個(gè)判例1879年倫敦保險(xiǎn)公司訴曼索爾案1952年紐約綜合人壽保險(xiǎn)公司訴安大略金屬制品公司案投保人、被保險(xiǎn)人都有告知義務(wù)人對投保人告知是過錯(cuò)責(zé)任，即必須證明投保人有過錯(cuò)告知的時(shí)間：合同成立前。若承保前發(fā)生重要變化，則要追加告知。24保證含義是指在投保時(shí)和履行保險(xiǎn)合同過程中對某一事項(xiàng)作為或不作為，某種事態(tài)存在或不存在所做出的承諾。確認(rèn)保證和承諾保證

確認(rèn)保證：指投保人或被保險(xiǎn)人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。舉例：某人保證從未得過某種疾病承諾保證：是指投保人對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證。

某人承諾今后不從事危險(xiǎn)性運(yùn)動

25保證明示保證和默示保證明示保證：是指以文字和書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款默示保證：一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵循的規(guī)則，而不載于保險(xiǎn)合同。海上保險(xiǎn)的默示保證船舶適航性(seaworthiness)；按預(yù)定和習(xí)慣的航線航行(nodeviation)；從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)(legality)。注意：明示保證和默示保證具有同等的法律效力。26棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)(Waiver)：指保險(xiǎn)人有意識的放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。保險(xiǎn)人必須知悉權(quán)利的存在保險(xiǎn)人必須有明示和默示棄權(quán)的表示棄權(quán)是一種單方面的法律行為。舉例禁止反言(Estoppel)：由于一方當(dāng)事人的言行誤導(dǎo)另一方當(dāng)事人實(shí)施某行為，并導(dǎo)致其受損的，法院阻止該當(dāng)事人行使權(quán)利和否認(rèn)事實(shí)。27棄權(quán)與禁止反言的一般情形提交申請代理人行為不當(dāng)或過失保險(xiǎn)未能就投保單中的不完全回答進(jìn)一步詢問保費(fèi)交付接受支票而非現(xiàn)金保費(fèi)繳費(fèi)通知索賠審查損失證明承諾給付28三、違反最大誠信原則的

表現(xiàn)和法律后果告知的違反及其法律后果表現(xiàn)：漏報(bào)、誤告、隱瞞、欺詐處分原則：區(qū)別對待。區(qū)分動機(jī)是故意還是過失故意：無論未告知的事項(xiàng)于事故有無因果關(guān)系，都可解除合同，并不退還保費(fèi)過失：未告知的事項(xiàng)對保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響，不承擔(dān)責(zé)任，但可以退還保費(fèi)區(qū)分違反事項(xiàng)是否是重要事實(shí)。輕微：不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但退還保險(xiǎn)費(fèi)；重大：不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

29違反最大誠信原則的

表現(xiàn)和法律后果保證的違反及其法律后果保證的事項(xiàng)都是重要事實(shí)，因此，被保險(xiǎn)人一旦違反保證事項(xiàng)保險(xiǎn)合同即告失效或保險(xiǎn)人拒絕給付保險(xiǎn)金。而且除人壽保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。30保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使合同無效或解除合同的幾種情況因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無法履行保證事項(xiàng)因國家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)就會違法時(shí)被保險(xiǎn)方破壞保證由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權(quán)

31第四章/財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則

第二節(jié)最大誠信原則梅艷芳：隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬保金付東流演藝人員在其演藝生涯高峰時(shí)期，也是演藝收入的高峰時(shí)期而買下各種保險(xiǎn)，是海外演藝人員的通常所為。一是為防不測，二是為未來收入銳減時(shí)或年老退休后能獲得必要的保障。梅艷芳也不例外，在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的1990年前后，便買下了一份2000萬港元的高額保險(xiǎn)。而最近據(jù)媒體報(bào)道：在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購買的那份2000萬港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。

32第四章/財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則

第二節(jié)最大誠信原則梅艷芳：隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬保金付東流

但在購買第二份保額1000萬港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。但按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠1000萬港元保險(xiǎn)金的消息。但據(jù)說，保險(xiǎn)公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費(fèi)發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。這多少也反映出保險(xiǎn)公司諒解梅艷芳未如實(shí)申報(bào)病情的苦衷，當(dāng)然理賠1000萬港元是絕無可能，并不因?yàn)槭翘旌蠹壍拇蠼愦蠖ㄍ馐┒鳌?/p>

33第三節(jié)近因原則近因的含義是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接，最有效，起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。保險(xiǎn)損失的近因，是指引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的最直接，最有效，起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。近因原則的含義若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，反之，則不承擔(dān)賠償責(zé)任。34雷擊樹倒屋塌家庭財(cái)務(wù)損失近因近因原則舉例直接原因35認(rèn)定近因的基本方法從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的近因。從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。36近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（一）

單一原因。即損失由單一原因造成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付單一原因近因除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付37單一原因?yàn)榻虻陌咐治鐾y兄弟為何不同獲賠？某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。能從繁雜的工作中抽身出來輕松一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來一部大貨車（后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車）。公司大巴來不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時(shí)后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。38單一原因?yàn)榻虻陌咐治鼍驮谑掳l(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。

39單一原因?yàn)榻虻陌咐治鲎詈螅鶕?jù)《人身意外傷害保險(xiǎn)條款》及《人身意外傷害保險(xiǎn)傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)》，保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付：1、核定車禍屬意外事故；2、核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬元；3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險(xiǎn)金；4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。40單一原因?yàn)榻虻陌咐治?/p>

判斷分析：1、張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾病）沒有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。這個(gè)新的獨(dú)立的原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無賠償責(zé)任。

41近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（二）多種原因同時(shí)并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無法區(qū)分時(shí)間上的先后順序同時(shí)并存的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)果可以分別計(jì)算

保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分

保險(xiǎn)人一般不予賠付

42同時(shí)并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析

某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償43近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人不承擔(dān)予賠付責(zé)任

44連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析（一）一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險(xiǎn)人理應(yīng)也對煙草的損失給予賠償

45遭遇海難皮革腐爛煙草損失保險(xiǎn)責(zé)任除外責(zé)任連續(xù)發(fā)生的多種原因近因的認(rèn)定46魚雷襲擊觸礁沉沒船舶全損保險(xiǎn)責(zé)任除外責(zé)任連續(xù)發(fā)生的多種原因近因的認(rèn)定47連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析（二）

某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導(dǎo)致庫存財(cái)產(chǎn)損失。本案中，從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財(cái)產(chǎn)損失最接近的原因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)——火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險(xiǎn)——暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險(xiǎn)的必然結(jié)果，所以，庫存財(cái)產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任

48近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（四）

多種原因間斷發(fā)生。即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付新原因近因除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付49多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（一）

在玻璃保險(xiǎn)中，火災(zāi)為除外風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)商店附近發(fā)生火災(zāi)時(shí)，一些暴徒趁機(jī)擊破該商店的玻璃，企圖搶動。此案中，火災(zāi)與玻璃損失之間不是必然的因果關(guān)系，暴徒襲擊才是近因，故保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任50多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（二）

在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服藥時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任51撞車致傷心臟病發(fā)作（新的獨(dú)立原因）被保險(xiǎn)人死亡間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失保險(xiǎn)責(zé)任除外責(zé)任52第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的概念(一)損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則的基本含義是指在補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失質(zhì)的規(guī)定，即只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任量的限定，即被保險(xiǎn)人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，即賠償恰好可以使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損以前的狀態(tài)損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同

53第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的概念(二)堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義1.有利于保障保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)2.有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲利，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn)二、損失補(bǔ)償?shù)姆秶c實(shí)現(xiàn)方式（一）保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍對被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對被保險(xiǎn)人支付的必要的合理的費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用、查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用54第四節(jié)損失補(bǔ)償原則二、損失補(bǔ)償?shù)姆秶c實(shí)現(xiàn)方式（二）保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式1．現(xiàn)金賠付

現(xiàn)金賠付方式是保險(xiǎn)人最常用的一種方式

2．

修理汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人廣泛使用的方式3．更換

更換作為一種損失補(bǔ)償方式，在個(gè)別情況下也是有效的

4．重置保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式55第四節(jié)損失補(bǔ)償原則影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?/p>

（一）實(shí)際損失當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限

例：企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬元，且企業(yè)已提折舊2萬元。保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人23萬元

56第四節(jié)損失補(bǔ)償原則影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?/p>

（二）保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額例如：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬元，而房屋遭毀時(shí)的市價(jià)60萬元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為60萬元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為50萬元，所以被保險(xiǎn)人只能得到50萬元的賠償57第四節(jié)損失補(bǔ)償原則影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?/p>

（三）保險(xiǎn)利益

發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，首先必須對受損的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人的賠付金額也必須以被保險(xiǎn)人對該標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限例如：某銀行開展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬元，同時(shí)，將抵押的房屋投保了30萬元的一年期房屋火險(xiǎn)，按照約定，貸款人半年后償還了一半貸款，不幸的是不久該保險(xiǎn)房屋發(fā)生火災(zāi)而全焚，貸款人也無力償還剩余款額，這時(shí)由于銀行在該房屋上的保險(xiǎn)利益只有15萬元，盡管房屋的實(shí)際損失及保險(xiǎn)金額均為30元，但銀行也只能得到15萬元的賠償

58第三節(jié)損失補(bǔ)償原則影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?/p>

（四）賠償方法

在保險(xiǎn)賠償方法中，有一些賠償方法對損失補(bǔ)償額有影響，使被保險(xiǎn)人得到的賠償金額小于實(shí)際損失，或者根本得不到賠償。1．限額責(zé)任賠償方法采用限額賠償方法，保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。2．免責(zé)限度賠償方法

采取免責(zé)限度賠償方法，對免責(zé)限度內(nèi)的損失保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)，而僅在損失超過免責(zé)限度時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。特別是采用絕對免責(zé)限度賠償方法時(shí)，免責(zé)限度內(nèi)的損失被保險(xiǎn)人根本的不到賠償。

59第四節(jié)損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式

價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)在我國主要采用比例賠償、第一危險(xiǎn)賠償與限額賠償三種方式。(一)比例賠償方式1.在不定值保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)賠償金額按保險(xiǎn)保障程度計(jì)算，其算式為：

其中，保險(xiǎn)保障程度不得超過1。在足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)保障程度1；在超額保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)人按足額保險(xiǎn)處理60第四節(jié)損失補(bǔ)償原則四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式(一)比例賠償方式2.在定值保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)賠償按財(cái)產(chǎn)受損的損失程度來計(jì)算，其算式為：

61第四節(jié)損失補(bǔ)償原則四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式(二)第一危險(xiǎn)賠償方式我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的損失賠償采用此方式第一危險(xiǎn)賠償方式，又稱第一損失賠償方式，是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值分為兩部分：第一部分價(jià)值是與保險(xiǎn)金額相等的部分，稱其為第一危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第一損失；第二部分價(jià)值是超過保險(xiǎn)金額的部分，稱其為第二危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第二損失。保險(xiǎn)人只對第一危險(xiǎn)責(zé)任負(fù)責(zé)，只賠償?shù)谝粨p失。即只要損失金額在保險(xiǎn)金額之內(nèi)，保險(xiǎn)人都負(fù)賠償責(zé)任。所以，賠償金額的多少，只取決于保險(xiǎn)金額與損失價(jià)值，而不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值之間的比例關(guān)系。62第四節(jié)損失補(bǔ)償原則四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式(三)限額賠償方式1．限額責(zé)任賠償方法限額責(zé)任賠償方法，是指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任這種賠償方法多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。如農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定保險(xiǎn)人保障的限額，當(dāng)實(shí)際收獲量低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，保險(xiǎn)人賠償其差額；當(dāng)實(shí)際產(chǎn)量已達(dá)到保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，即使發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任63第四節(jié)損失補(bǔ)償原則四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式(三)限額賠償方式2．免責(zé)限度賠償方法免責(zé)限度賠償方法，是指損失在限度內(nèi)時(shí)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，超過限度時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。免責(zé)限度可分為相對免責(zé)限度和絕對免責(zé)限度兩種。（1）相對免責(zé)限度，是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失賠付，不作任何扣除。其計(jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失率例如：一批酒具共5箱，每箱價(jià)值200元，投保平安險(xiǎn)，加保破碎險(xiǎn)，約定相對免賠率為2%，后發(fā)現(xiàn)第一貨箱無損，第二貨箱損失2%，第三、四、五貨箱各損失5%、4%和3%。保險(xiǎn)人支付被保險(xiǎn)人的賠償金額為：賠償金額=（200×5%）+（200×4%）+（200×3%）=24（元）64第四節(jié)損失補(bǔ)償原則四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式(三)限額賠償方式2．免責(zé)限度賠償方法（2）絕對免責(zé)限度，是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人扣除免賠額（率）后，只對超過部分負(fù)賠償責(zé)任。其計(jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額×（損失率—免賠率）上例中，若約定的是絕對免賠率為2%，保險(xiǎn)人支付被保險(xiǎn)人的賠償金額為：賠償金額=200×（5%－2%）+200×（4%－2%）+200×（3%－2%）=12（元）

65損失補(bǔ)償原則（續(xù)）損失補(bǔ)償原則的限制條件—以實(shí)際損失為限—以保險(xiǎn)金額為限—以保險(xiǎn)利益為限

例外人身保險(xiǎn)的例外損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)的例外重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外66第五節(jié)代位求償原則代位，即取代他人的某種地位。保險(xiǎn)代位，指的是保險(xiǎn)人取代投保方對第三者的求償權(quán)（或追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償（或求償）的權(quán)利或取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)67規(guī)定代位原則的意義

防止被保險(xiǎn)人因損失而獲取不當(dāng)利益

使肇事者承擔(dān)其因疏忽或過失所負(fù)的法律責(zé)任

有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)正常生活或生產(chǎn)

68代位原則的內(nèi)容

代位求償權(quán)。代位求償權(quán)又叫代位追償權(quán)，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利代位求償權(quán)是一種權(quán)利即債權(quán)的代位物上代位。物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)

物上代位是一種所有權(quán)的代位

69行施代位求償權(quán)的前提條件保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)責(zé)任事故保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因同時(shí)又是由于第三者的行為所致保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在履行了賠償責(zé)任之后

70行使代位求償權(quán)對保險(xiǎn)人的要求

保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)。即如果保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)降目铑~小于或等于賠付給被保險(xiǎn)人的款額，那么追償?shù)降目铑~歸保險(xiǎn)人所有。如果追償所得的款額大于賠付給被保險(xiǎn)人的款額，其超過部分應(yīng)歸還給被保險(xiǎn)人所有保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。即保險(xiǎn)人行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者在法律的費(fèi)用超過可能獲得的賠償額時(shí)，也會放棄代位求償權(quán)71行使代位求償權(quán)對被保險(xiǎn)人的要求如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之前放棄了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，那么，就意味著他放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效如果發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得賠償或者由于過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況

72代位求償原則的適用范圍代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)。但是，在醫(yī)療保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對于因第三者責(zé)任而支付的保險(xiǎn)金仍可以進(jìn)行追償保險(xiǎn)人一般不對自己的被保險(xiǎn)人或者其組成人員行使代位求償權(quán)（除非他們是故意行為）73關(guān)于物上代位權(quán)的行使海上保險(xiǎn)中的委付是物上代位的例證

委付是海上保險(xiǎn)中的一種賠償制度，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書面形式提出申請，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨?/p>

與代位求償權(quán)不同，保險(xiǎn)人處理受損標(biāo)的所得的一切收益，歸保險(xiǎn)人所有，即使該利益超過保險(xiǎn)賠款仍歸保險(xiǎn)人所有

74第六節(jié)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t堅(jiān)持保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t，有利于防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行多次索賠，以確保保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)堅(jiān)持保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t，堅(jiān)持被保險(xiǎn)人的損失在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)偅欣诰S護(hù)社會公平原則，分?jǐn)傇瓌t是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下而產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，是指在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩玫降目傎r償金不得超過實(shí)際損失額75重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒?/p>

責(zé)任限額制。責(zé)任限額制又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傎r款順序責(zé)任制。順序責(zé)任制又稱主要保險(xiǎn)制，該方法是各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先簽訂保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)再由其他保單依次承擔(dān)不足的部分我國采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒ū壤?zé)任制。比例責(zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊疲摲謹(jǐn)偡椒ㄊ菍⒏鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓蟀幢壤謹(jǐn)倱p失金額76重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ㄅe例比例責(zé)任制

公式為：例：甲乙保險(xiǎn)人承保同一財(cái)產(chǎn)，甲保單保額為40000元，乙保單保額為60000元，損失額為50000元

甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠付款額為：乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付款額為：

77重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ㄅe例責(zé)任限額制

公式為：例：同比例責(zé)任制甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠付款額為：乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付款額為：

78損失補(bǔ)償原則的例外情況定值保險(xiǎn)。定值保險(xiǎn)中，在發(fā)生全部損失時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人仍按保險(xiǎn)合同上所約定的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款重置成本保險(xiǎn)。置成本保險(xiǎn)又稱復(fù)舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)，是按照重置成本確定損失額的保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)的目的是對于價(jià)值已經(jīng)減少了的舊物賠償以同種的新物。由于這種保險(xiǎn)在確定損失賠付時(shí)不扣除折舊，而按重置成本確定損失額，所以，對于損失補(bǔ)償原則而言，也是一種例外。人壽保險(xiǎn)

79舉例某工廠有價(jià)值100萬元的廠房，分別向甲乙丙三家保險(xiǎn)公司投保，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別是20萬元、80萬元和100萬元。假定在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)標(biāo)的損失80萬元，請問如何分擔(dān)？甲的賠償金額＝80×20/（20+80+100）＝8萬元乙的賠償金額＝80×80/（20+80+100）＝32萬元丙的賠償金額＝80×100/（20+80+100）＝40萬元80某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額＝損失金額×該保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的保額所有保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的保險(xiǎn)金額總和限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?1舉例仍由上例可得：甲的賠償金額＝80×20/（20+80+80）＝80/9萬元乙的賠償金額＝80×80/（20+80+80）＝320/9萬元丙的賠償金額＝80×80/