擔(dān)保公司管理制度

擔(dān)保公司管理制度第一章總則第一條為了扶持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，解決中小企業(yè)融資擔(dān)保的問題，同時實現(xiàn)本公司管理制度化、規(guī)范化、科學(xué)化、促進擔(dān)保業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、有序地幵展，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》及有關(guān)法規(guī)和政策的規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱的擔(dān)保，主要是指借款擔(dān)保等經(jīng)濟行為的擔(dān)保。此外，本公司還為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資提供其它類型的業(yè)務(wù)擔(dān)保。第三條 本辦法適用于本公司全部擔(dān)保業(yè)務(wù)。第四條 本公司的擔(dān)?；顒幼裱降?、自愿、誠信、互利、合法的原則。第二章?lián)５膶ο笈c范圍第五條 擔(dān)保的對象：凡經(jīng)工商行政管理部門批準(zhǔn)登記注冊，獨 立核算、自負(fù)盈虧，具有法人資格，并在有關(guān)國家商業(yè)銀行或其它金融機構(gòu)幵立賬戶的全民所有制、股份制、集體所有制以及中外合資合作的工業(yè)、交通、流通等企業(yè)；第六條 本公司認(rèn)為符合條件的其它類型的符合國家產(chǎn)業(yè)政 策、有產(chǎn)品、有市場、有發(fā)展前景、有利于合法經(jīng)營；經(jīng)營管理水平和經(jīng)濟效益較技術(shù)進步與創(chuàng)新的技術(shù)密集型和擴大城鄉(xiāng)就業(yè)的勞動密集型的各類中小企業(yè)和經(jīng)濟實體。合法經(jīng)營；經(jīng)營管理水平和經(jīng)濟效益較第七條被擔(dān)保企業(yè)具有一定規(guī)模的經(jīng)營資產(chǎn)； 資信狀況良好；高;有預(yù)期償還能力并能按照規(guī)定向本公司提供相應(yīng)的反擔(dān)保措施。第八條 本公司接受的擔(dān)保項目必需滿足下列條件中的四項:一、符合國家產(chǎn)業(yè)政策并在國際、國內(nèi)處于領(lǐng)先地位的技術(shù)成果應(yīng)用開發(fā)項目；節(jié)約能源、降低物耗、提高產(chǎn)品質(zhì)量、發(fā)展市場短缺的名優(yōu)新產(chǎn)品項目；擴大出口創(chuàng)匯和引進技術(shù)消化吸收替代進口節(jié)約外匯的項目;二、能迅速推進高新技術(shù)成果商品化、產(chǎn)業(yè)化的項目；三、擬采用的工藝技術(shù)和設(shè)備已經(jīng)通過正式鑒定，并且先進適用、經(jīng)濟合理的項目；四、 產(chǎn)品適銷對路，具有很好的市場競爭能力，產(chǎn)品覆蓋率較高的項目；五、 企業(yè)技術(shù)改造和技術(shù)進步的投資項目；六、 項目己列入其它貸款計劃；七、 項目己列入國家級或地方級火炬計劃；八、 其它經(jīng)公司確認(rèn)的經(jīng)濟技術(shù)項目。第九條公司擔(dān)保的范圍：（一） 為高新技術(shù)成果進行工業(yè)性試驗、區(qū)域性試驗的投資提供擔(dān)保。（二） 為企業(yè)、高等院校和科研院所聯(lián)合開展的 “產(chǎn)、學(xué)、研”項目投資提供擔(dān)保;（三） 為企業(yè)采用新技術(shù)、新工藝、新材料開發(fā)新產(chǎn)品，形成經(jīng)營規(guī)模的投資提供擔(dān)保；（四） 為企業(yè)利用國內(nèi)外高新技術(shù)成果進行消化、吸收、創(chuàng)新的投資提供擔(dān)保；（五） 其它投資擔(dān)保業(yè)務(wù)。第三章?lián)I(yè)務(wù)程序第十條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：（一）擔(dān)保申請二）受理立項（三） 調(diào)查評審（四） 核查審批（五） 簽約擔(dān)保（六） 風(fēng)險控制（七） 擔(dān)保終結(jié)（八） 擔(dān)保追償（九） 檔案管理第四章?lián)Ｉ暾埮c受理第十一條客戶申請擔(dān)保需填寫《擔(dān)保申請表》，同時應(yīng)提供以下文件資料，并對所提供文件資料的真實性負(fù)責(zé)。擔(dān)保申請人應(yīng)提供的材料：'—、 加蓋企業(yè)公章后的《擔(dān)保項目申請表》二、 申請單位的總體概況：包括名稱、通信地址、由E編、電 話、傳真、成立時間、經(jīng)濟性質(zhì)、隸屬關(guān)系、注冊資本、職工人數(shù)、經(jīng)營范圍、主要股東、主要產(chǎn)品等；三、 企業(yè)法人代碼證書復(fù)印件，并加蓋企業(yè)公章；四、 法定代表人資格證明及身份證復(fù)印件；五、 有關(guān)公司批準(zhǔn)成市的文件、合同、注冊會計師事務(wù)所的驗資報告等：六、 公司章程（有限責(zé)任公司提供）；七、 有關(guān)本次信貸申請或擔(dān)保的董事會決議及董事會成員簽字樣本（有限責(zé)任公司提供）

八、企業(yè)近三年的財務(wù)報表（含資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金其由公司認(rèn)可的單位提供的資信證明流量表，財務(wù)狀況變動表，利潤表）及九、 法定代表人授權(quán)委托書及被授權(quán)人身份證復(fù)印件；流量表，財務(wù)狀況變動表，利潤表）及十、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（含年檢證明）復(fù)印件，并加蓋企業(yè)公章十^一、提供落實反擔(dān)保的文件；（一） 辦理抵押反擔(dān)保的：應(yīng)提供能夠證明抵押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、范圍、所在地、占有方式、產(chǎn)權(quán)歸屬等情況的有關(guān)文件材料；驗證產(chǎn)權(quán)證明，審查產(chǎn)權(quán)證明或相關(guān)文件；經(jīng)具有資格的資產(chǎn)評估部門對抵押財產(chǎn)做出的評估報告（報告結(jié)果應(yīng)被本公司認(rèn)可）等資料。（二） 辦理信用反擔(dān)保的：應(yīng)提供足以證明信用反擔(dān)保人的 營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、企業(yè)章程、資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表等足以證明信用反擔(dān)保人的資信情況及履約能力的文件資料（三） 本公司認(rèn)為必要的其它文件第十二條公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請項目受理?？蛻舻焦旧暾垞?dān)保業(yè)務(wù)時，應(yīng)根據(jù)客戶提交的申請表和申報材料，核實其材料的完整性和真實性，與之洽商，審核受理條件，提出受理意見。業(yè)務(wù)人員對符合受理條件的項目填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表》并附客戶提交的申報材料，簽署受理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人簽署意見后報分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)立項。立項以后，公司指派項目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。對正式受理項目，應(yīng)按項目建立客戶檔案。第十三條對正式受理項目，項目經(jīng)理須在規(guī)定時限內(nèi)進行項目初審，對客戶及項目進行全面的調(diào)查和評價。項目初審?fù)瓿珊?，項目?jīng)理撰寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告》，填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》，并提出初審意見。第十四條項目經(jīng)初審批準(zhǔn)立項以后，公司可視情況在 3個工作日給擔(dān)保申請人或銀行發(fā)出《擔(dān)保受理意向書》，通知申請人填寫公司統(tǒng)一格式的《擔(dān)保申請表》，并提供公司《申請擔(dān)保所需資料清單》所列資料由公司進行調(diào)查評審，同時由擔(dān)保申請人到擬貸款銀行聯(lián)系辦理貸款事宜。公司經(jīng)初審不同意立項擔(dān)保的項目，受理項目經(jīng)理要詳細(xì)告之申請人第五章?lián)ｍ椖砍鯇徍蛯嵉卣{(diào)查第十五條項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取融資擔(dān)保項目、項目客戶及反擔(dān)保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論 一一《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告》第十六條項目經(jīng)理在受理客戶的業(yè)務(wù)資料后，先必須審核該資料的真實性、合法性、時效性。（一） 資料的真實性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實的、客觀存在的經(jīng)濟事件的發(fā)生而記載的客觀事實。（二） 資料的合法性是：資料的取得及記載必須是依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)的途徑得出的結(jié)論。（三） 資料的時效性是：所提供的資料有時效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。第十七條資料審核是對申請擔(dān)?？蛻籼峁┑馁Y料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的真實性、合法性和時效性。信息不僅來源于客戶，還應(yīng)從與客戶和項目有關(guān)的管理部門、金融、財稅、供應(yīng)商、用戶等單位取得。對資料審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點，應(yīng)作為實地調(diào)查工作的重點。第十八條資料審核要點：（一） 按本規(guī)程第九條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理年檢；（二） 各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對客戶成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法；（三） 財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實；（四） 對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押、質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。

第十九條項目初審過程中， 部門負(fù)責(zé)人、項目負(fù)責(zé)人應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，地調(diào)查至少要進行一次，公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理可視具體情況參與調(diào)查。第二十條實地調(diào)查要點：（一） 訪問客戶，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解客戶和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)情況；了解借款用途和還款來源；考察客戶管理團隊的整體素質(zhì)（主要是文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場幵拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；（二） 對需要進一步核實的材料，要求客戶提供原件核對；（三） 考察客戶的主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷客戶的實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（四） 對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)客戶的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：1、 了解客戶的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則記賬；2、 客戶的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；負(fù)債、3、通過采取抽查大項的方式， 審核客戶是否做到了賬表、賬賬、 賬證、賬實四相符，核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；4、 有保留意見的審計報告的保留意見部分；5、 客戶的或有損失和或有負(fù)債情況；6、核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假，重點審核存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、銀行借款、應(yīng)收賬款、銷售收入等主要會計科目。（五）察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原值和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)押物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證的原件，識別真假，必要時請有關(guān)部門鑒定。第二十一條 項目經(jīng)理應(yīng)對所經(jīng)辦的項目在核實資料、實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，進行綜合分析、判斷，并陳述出調(diào)查結(jié)論。綜合分析以下五個方面：（一） 借款人（融資擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；（二） 經(jīng)濟環(huán)境對融資擔(dān)保項目和項目承擔(dān)客戶的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟壽命周期，技術(shù)、工藝先進程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度和政府管制程度等；（三） 分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：1、償債能力 （財務(wù)杠桿比率、流動比率）；2、 盈利能力（盈利比率）；3、 營運能力（效率比率）；4、 資產(chǎn)質(zhì)量；5、 資金結(jié)構(gòu)；6、 預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是要預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。（四） 反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性；（五） 基本風(fēng)險分析及風(fēng)險化解措施。第二十二條 項目初審結(jié)束，項目經(jīng)理須向?qū)彵Ｎ瘑T會提交《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告》，該報告分為《客戶評價報告》、《擔(dān)保業(yè)務(wù)評價報告》和《反擔(dān)保評價報告》，其主要內(nèi)容分別為：《客戶評價報告》：（一）基本情況:1、 概況;2、 股東構(gòu)成；3、 主要負(fù)責(zé)人簡歷；4、 與銀行往來及或有負(fù)債情況；5、 關(guān)聯(lián)交易；6、 財務(wù)狀況及償債能力；（二） 信用分析：1、 市場競爭力分析；2、 流動性分析；3、 管理水平分析；4、 基本風(fēng)險度分析；（三） 客戶評價總結(jié)。二、《擔(dān)保業(yè)務(wù)評價報告》：（一） 擔(dān)保業(yè)務(wù)基本情況；（二） 與銀行往來及或有負(fù)債情況;（三） 借款用途及還款資金來源；（四） 融資及擔(dān)保額度的合理性分析;（五）融資項目的經(jīng)濟效益及還款來源;（六） 擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析與防范措施；（七） 企業(yè)的綜合效益和社會效益；（八） 反擔(dān)保意見和建議；（九） 業(yè)務(wù)調(diào)查意見和建議。三、《反擔(dān)保評價報告》：（一） 反擔(dān)保物及反擔(dān)保方式的評價分析；（二） 信用擔(dān)保評價分析；（三） 財務(wù)監(jiān)管措施分析；（四） 評價結(jié)論。第二十三條 項目初審過程中發(fā)現(xiàn)客戶有不良信用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法亂紀(jì)問題、評估等價值認(rèn)定嚴(yán)重失實、客戶關(guān)系人意見不統(tǒng)一、經(jīng)濟糾紛等，或者客戶主動要求撤回?fù)?dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進行時，項目經(jīng)理應(yīng)在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》上簽注初審終止意見，并附詳細(xì)說明，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后，報分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)終止項目。若因客戶要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的，項目經(jīng)理可在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》中出具暫緩處理意見，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)可予以暫緩處理。項目初審過程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行信用報告書不符合的內(nèi)容，如不良記錄、遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記錄等，擔(dān)保業(yè)務(wù)部將其錄入 “擔(dān)?？蛻粜畔臁保⒊惋L(fēng)險部備案。第二十四條 項目初審工作從正式受理開始一般應(yīng)在七個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，項目經(jīng)理應(yīng)及時向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)向分管副總經(jīng)理報告。第六章?lián)Ｔu審與決策第二十五條 擔(dān)保項目的評審包括部門審核和會議評審第二十六條擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字、分管副總經(jīng)理同意后，項目經(jīng)理將該項目所有資料連同初審報告交公司風(fēng)險管理部。風(fēng)險管理部在受理后兩個工作日內(nèi)提出審核意見（包括法律意見書）。必要時（擔(dān)保額在1000萬元人民幣以上的重大擔(dān)保項目，或雖不足1000萬元但認(rèn)為有必要的）可提請召開專家委員會進行咨詢和評議。第二十七條公司風(fēng)險管理部的審核重點是對業(yè)務(wù)部提供的資料加以審核，主要內(nèi)容包括：（一）對申請擔(dān)保客戶的報審資料重點從法律的角度加以審核；（二）對擔(dān)保項目的風(fēng)險進行評價；（三）對反擔(dān)保措施提出意見；（四）對項目資料的真實性、齊全性、完整性、正確性進行審核；（五）對申請擔(dān)保客戶及項目的還款計劃進行審核。第二十八條公司專家委員會聘請法律、會計、經(jīng)濟、金融和技術(shù)專業(yè)領(lǐng)域?qū)＜医M成，負(fù)責(zé)為公司重大和疑難業(yè)務(wù)提供咨詢意見。第二十九條風(fēng)險管理部將提出的審核意見填寫在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》的風(fēng)險管理部意見欄內(nèi)，連同項目的其它資料一并提交公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部，提請召開審保委員會審議。第三十條審保委員會由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、擔(dān)保部經(jīng)理、風(fēng)險部經(jīng)理、財務(wù)審計部經(jīng)理、風(fēng)險管理員和財務(wù)人員組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任，副主任委員由公司分管風(fēng)險管理的副總經(jīng)理擔(dān)任，秘書由審保委員會指定。第三十一條審保委員會定期或不定期召開。項目經(jīng)理應(yīng)于會前兩天將經(jīng)風(fēng)險管理部審核的項目資料（含風(fēng)險管理部門的審查意見）發(fā)送給與會的每位委員，并由審保委員會秘書通知以下人員參加：（一）審保委員會委員；（二）項目經(jīng)理和項目業(yè)務(wù)人員；（三）審保委員會認(rèn)為有必要與會的其他人員。第三十二條 審保委員會會議議程:（一）會議由委員會主任委員召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向主任委員請假。若主任委員因故不能召集會議，可委托副主任委員召集。參加會議委員未達(dá)應(yīng)參加會議委員人數(shù)五分之四的，則會議不能進行；（二）由項目經(jīng)理報告項目內(nèi)容、初步審核意見和部門意見，項目業(yè)務(wù)人員作補充說明；（三） 由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人陳述內(nèi)審意見，進行專家委員會咨詢的項目由秘書代表專家委員會陳述專家咨詢意見；（四） 委員會成員和參加會議人員質(zhì)疑，項目經(jīng)理和項目業(yè)務(wù)人員；（五） 與會委員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；（六） 主任委員綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；（七） 對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致委員會對項目內(nèi)容不能做出判斷時，委員會提出需補充和進一步補充資料和落實情況的，主任委員可決定暫緩審議，并由擔(dān)保業(yè)務(wù)部以書面形式通知項目經(jīng)理加以落實；（八） 會議評審采取實名票決制，由審保委員會秘書制作會議表決票，與會委員須在表決票上簽署 “同意”或“不同意”或“續(xù)議”意見并簽名， 80%（含）以上的到會委員同意視為項目通過評審；審保委員會同意票數(shù)不足到會有表決權(quán)票數(shù) 80%（含）以上但同意和續(xù)議票數(shù)之和達(dá)到 80%（含）以上的視為續(xù)議項目，不同意票數(shù)達(dá)到40%（含）以上的視為否決項目。 主任委員不參加投票表決， 但享有一票否決權(quán)。會議結(jié)束后，由審保委員會秘書制作會議紀(jì)要 （內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見和主任委員最后綜合意見 ）。（九） 擔(dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)會議紀(jì)要意見填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》的相關(guān)評審意見欄，并提請公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理批準(zhǔn)。公司總經(jīng)理有權(quán)否決審保委員會同意的擔(dān)保項目。第三十三條 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限:公司的年度擔(dān)保項目及額度計劃，需經(jīng)公司股東會審議批準(zhǔn)公司已通過股東會審議批準(zhǔn)的計劃內(nèi)項目在實施前，擔(dān)保額度在 500萬元及以下的，報公司董事會審批；擔(dān)保額度在500萬元以上的，經(jīng)董事會審議通過后，報擔(dān)保委員會及股東會審批。未經(jīng)公司股東會審議批準(zhǔn)的計劃外擔(dān)保項目，報公司股東會審批。第三十四條 總經(jīng)理在審批權(quán)限內(nèi)認(rèn)為有必要報董事長、董事會批準(zhǔn)的，可簽署意見后報批。對公司審保委員會審議否決的項目，總經(jīng)理、董事長董事會均有權(quán)提請復(fù)議，但不能直接做出 “同意擔(dān)?！钡臎Q定。第七章反擔(dān)保措施第三十五條 對于獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的客戶，必須先辦理相應(yīng)的反擔(dān)保措施再簽訂擔(dān)保合同，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、客戶或個人的保證反擔(dān)保、保證金等；公司根據(jù)客戶和項目的實際情況，采用一種或幾種反擔(dān)保措施。第三十六條 客戶提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。第三十七條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于 70%;樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價計算）不高于60%;用可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)抵押（按凈值計算）不高于 50%;股權(quán)、債券、營運車牌質(zhì)押，質(zhì)押率（按凈值計算）不高于70%o第三十八條采用保證反擔(dān)保措施時，反擔(dān)?？蛻魬?yīng)滿足下列條件：（一） 必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；（二） 企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除二分之一已對外擔(dān)保余額不低于反擔(dān)保金額的二倍；（三） 資產(chǎn)負(fù)債率不超過 60%；（四） 連續(xù)兩年盈利；（五）客戶在承保期必須參加財產(chǎn)保險。第八章?lián)：贤暮炗喌谌艞l 項目正式批準(zhǔn)后，項目經(jīng)理應(yīng)確認(rèn)貸款銀行的承貸情況，并通知擔(dān)保申請人辦理擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：（一） 公司簽發(fā)的同意為擔(dān)保申請人擔(dān)保的通知書；（二） 繳納擔(dān)保費用的金額、付款期限和方式；（三） 辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。第四十條本公司對外簽訂的合同主要有：一、 《委托擔(dān)保協(xié)議書》此協(xié)議是本公司同意接受債務(wù)人的委托，為其借款行為 向債權(quán)人提供保證，并就雙方的權(quán)利、義務(wù)達(dá)成的協(xié)議。二、 《擔(dān)保合同》此合同是本公司與債權(quán)人、債務(wù)人之間，按約定或法律 規(guī)定為債務(wù)人償還債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任而與債權(quán)人達(dá)成的書面協(xié)議。三、 《信用反擔(dān)保合同》此合同是反擔(dān)保人就本公司為債務(wù)人提供擔(dān)保，而向本公司提供信用反擔(dān)保所達(dá)成的有關(guān)各方權(quán)利及義務(wù)的書面協(xié)議四、 《抵押反擔(dān)保合同》此合同是債務(wù)人就本公司為其借款承擔(dān)保證責(zé)任而以其所有的財產(chǎn)向本公司提供財產(chǎn)抵押反擔(dān)保所達(dá)成的書面協(xié)議。上述四種合同與主合同同時生效。其中《抵押反擔(dān)保合同》須經(jīng)公證機關(guān)公證；其它合同的簽訂如當(dāng)事人一方認(rèn)為需要合同公證的，可在國家批準(zhǔn)的公證機關(guān)公證。第四十一條 對于本公司承保有效期間的擔(dān)保項目，由公司擔(dān)保部 負(fù)責(zé)對其日常管理。

查。檢查過程中如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項目異常情（一） 按約定收取擔(dān)保費，定期對已擔(dān)保的項目進行跟蹤檢況，要及時向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報；特別例外情況，要以書面形式講明問題及其癥結(jié)，并提出初步處理意見上報公司領(lǐng)導(dǎo)。查。檢查過程中如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項目異常情務(wù)人按期歸還貸款同辦公室將項目資料立卷歸檔（二） 擔(dān)保項目到期前一個月，由擔(dān)保部以書面形式通知債務(wù)人按期歸還貸款同辦公室將項目資料立卷歸檔（三） 擔(dān)保項目終結(jié)時，由擔(dān)保部辦理項目完結(jié)手續(xù)，并會第四十二條 因還舊借新或展期貸款需要延期擔(dān)保的項目， 債務(wù)人 應(yīng)在該項目到期前二十天向我公司提出擔(dān)保延期書面申請，并在申請獲準(zhǔn)后，按新?lián)ｍ椖康氖芾沓绦蛑匦罗k理有關(guān)部門擔(dān)保手續(xù)。第四十三條 對于逾期的擔(dān)保項目， 由擔(dān)保部與放款單位、 被擔(dān)保 企業(yè)協(xié)商后及時做出處理意見報公司領(lǐng)導(dǎo)。第九章風(fēng)險控制措施第四十四條 公司內(nèi)部控制：一、 控制擔(dān)保額度和收取一定的保證金：公司對任何一個企業(yè)或集團提供的擔(dān)保責(zé)任額原則上不得超過公司實收資本的 10%;也不得超過公司資產(chǎn)凈值的15%（政府指定項目除外）。擔(dān)保責(zé)任余額總計一般不超過公司自身實收資本的 5倍，最多不會超過10倍；任何一個企業(yè)申請擔(dān)保的額度不得超過該企業(yè)凈資產(chǎn)的三到五倍； 股東單位申請擔(dān)保額度不得超過其在公司原始股本的 3-5倍；累計擔(dān)保額度控制在公司可承受范圍之內(nèi)。公司為單個企業(yè)或項目提供擔(dān)保的期限，原則上不超過壹年。二、 嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保評審制度：公司對每一個擔(dān)保項目都必須按程序進行嚴(yán)格評審，與此同時，聘請常年法律顧問參與項目評審，并要求出具法律意見書；指定具備資質(zhì)的評估機構(gòu)對被擔(dān)保人擬抵押的資產(chǎn)進行評估，并要求出具評估報告；針對特殊專業(yè)擔(dān)保項目，公司另組織專家評審組進行評審。第四十五條與協(xié)作銀行共同控制:

第四十五條與協(xié)作銀行共同控制:公司按照“利益共享，風(fēng)險共擔(dān)”的原則與放款銀行建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，與銀行密切合作，及時交換和通報被擔(dān)保企業(yè)的有關(guān)信息，加強對被擔(dān)保企業(yè)的監(jiān)督，對貸款實行比例擔(dān)保，共同控制風(fēng)險，維護雙方的利益。第四十六條 對被擔(dān)保人風(fēng)險的控制：A、 事前控制對申請擔(dān)保人所提供的材料（尤是反擔(dān)保抵押物）按擔(dān)保業(yè)務(wù)受理程序（見附件）進行全面審查，申請擔(dān)保的企業(yè)需提供有效的反擔(dān)保措施。公司所采取的反擔(dān)保措施主要有：保證金、質(zhì)押或財產(chǎn)抵押反擔(dān)保、信用反擔(dān)保等。公司將根據(jù)項目金額大小及風(fēng)險程度等實際情況，確定一種或幾種反擔(dān)保措施，簽訂反擔(dān)保合同，并完成抵押登記手續(xù)。反擔(dān)保合同規(guī)定的擔(dān)保期間長于保證合同的擔(dān)保期間。對被擔(dān)保人可以采取保證金反擔(dān)保方式。保證金由公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理，主要用于被擔(dān)保人不能按照合同或約定履行義務(wù)時的支付。保證金的交納額度、比例、時間等具體事宜由公司根據(jù)實際情況與被保證人另行商定。B、 事中控制：通過控制代償率和設(shè)定強制再擔(dān)保系數(shù)等日常監(jiān)督與強制再擔(dān)保措施來實現(xiàn)事中控制。在擔(dān)保期間，公司擔(dān)保部監(jiān)督被擔(dān)保人履行擔(dān)保合同， 隨時對其抵押物情況進行檢查， 匯同協(xié)作銀行對其借款的使用情況、經(jīng)營情況進行檢查。C、 事后控制：完善擔(dān)保后期工作，擔(dān)保到期前10天，本公司會同協(xié)作銀行對被擔(dān)保企業(yè)下發(fā)擔(dān)保到期通知單，由該企業(yè)簽回執(zhí)存檔，按照合同約定期限回收擔(dān)保金；被擔(dān)保人確有正當(dāng)理由不能如期還款的，經(jīng)協(xié)作銀行審批后，辦理貸款展期手續(xù)，公司根據(jù)情況確定是否續(xù)保；擔(dān)保期限己到，經(jīng)協(xié)作銀行和公司的共同催收，被擔(dān)保人仍未能償還貸款的，由我公司承擔(dān)代償責(zé)任，公司在代償債務(wù)，取得了代位求償權(quán)后，須及時有效地派專人追償公司所墊付的款項和其它損失。第四十七條反擔(dān)保抵押物:

第四十七條反擔(dān)保抵押物:、債務(wù)人以其合法的財產(chǎn)向本公司提供抵押或質(zhì)押反擔(dān)保。（一） 抵押物的范圍和條件能夠作為抵押物的財產(chǎn)主要為依法允許轉(zhuǎn)讓并立即可變現(xiàn)的財產(chǎn)以及其它可以依法流通或轉(zhuǎn)讓的權(quán)利。財產(chǎn)抵押物的條件：1、債務(wù)人擁有所有權(quán)或國家授權(quán)其管理的；2、 未向其它法人抵押、出租、轉(zhuǎn)移的；3、 非法律禁止流通或轉(zhuǎn)讓的；4、 非存在爭議的（包括訴訟、仲裁等）；5、 非依法被查封、扣押或采取其它保全措施的；6、 非正在使用中的福利、生活設(shè)施；7、 非列入破產(chǎn)程序的；8、 非無法實施強制執(zhí)行的；9、財產(chǎn)抵押物的價值（不包括增值部分）或其價值與其它反 擔(dān)保措施的金額之和應(yīng)大于本公司的擔(dān)保金額;（二）財產(chǎn)抵押的價值由本公司根據(jù)其變現(xiàn)能力或由具有資格的資產(chǎn)評估機構(gòu)合理作價（三）《抵押反擔(dān)保合同》的簽訂經(jīng)公證機關(guān)的公證。（四）上述財產(chǎn)抵押物的條件應(yīng)符合《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定（二）財產(chǎn)抵押的價值由本公司根據(jù)其變現(xiàn)能力或由具有資格的資產(chǎn)評估機構(gòu)合理作價（三）《抵押反擔(dān)保合同》的簽訂經(jīng)公證機關(guān)的公證。（四）上述財產(chǎn)抵押物的條件應(yīng)符合《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定由公司認(rèn)可的其它法人為債務(wù)人向本公司提供信用反擔(dān)保。信用反擔(dān)保人的條件:（一）經(jīng)依法注冊的具備獨立法人資格的企業(yè);（二） 資信良好，并具備履行反擔(dān)保承諾的經(jīng)濟實力;（三） 如信用人以資產(chǎn)抵押（或質(zhì)押）方式進行反擔(dān)保的，其抵押（或質(zhì)押）資產(chǎn)（不包括增值部分）價值或其價值與其它反擔(dān)保措施的金額之和應(yīng)大于本公司的擔(dān)保金額。（四） 本公司要求的其它條件。第四十八條 項目經(jīng)過論證確有發(fā)展前途，但無可提供反擔(dān)保資產(chǎn)的企業(yè)，本公司可以采取未來期權(quán)抵押，派員參與企業(yè)管理等辦法控制擔(dān)保風(fēng)險。第十章?lián)ＹM的收取第四十九條根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，為減少中小企業(yè)的財務(wù)費用負(fù)擔(dān)，本公司對被擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保費收取標(biāo)準(zhǔn)可根據(jù)擔(dān)保項目的風(fēng)險程度實行浮動費率，一般控制在同期銀行利率的 50%以內(nèi)，具體的收費標(biāo)準(zhǔn)由同級政府有關(guān)部門審批：（一）擔(dān)保費即擔(dān)保費率與擔(dān)保金額的乘積，由被保證人一次性預(yù)交。（二）本公司根據(jù)擔(dān)保項目的風(fēng)險程度、 擔(dān)保期限、擔(dān)保金額來確定擔(dān)保費率。 每年按照擔(dān)保余額的 2%-7%收取擔(dān)保費用。（三）擔(dān)保費采取預(yù)收的辦法，擔(dān)保期限超過半年不足一年的按一年計收，半年或不足半年的按半年計收。（四）擔(dān)保費的費率、預(yù)收的數(shù)額以及收取的時間等具體事宜由本公司根據(jù)實際情況與債務(wù)人協(xié)商后在《委托擔(dān)保協(xié)議書》中具體規(guī)定。方同意，本公司除按調(diào)整后的擔(dān)保額度此項罰金的交納度、比例、時間等具體事第五十條已簽訂《委托擔(dān)保協(xié)議書》，因債務(wù)人原因未能再繼續(xù)簽訂《擔(dān)保合同》的，本公司根據(jù)情況收取一定的承諾費。方同意，本公司除按調(diào)整后的擔(dān)保額度此項罰金的交納度、比例、時間等具體事第五十一條因債務(wù)人原因需要變更《擔(dān)保合同》的，經(jīng)合同雙收取擔(dān)保費外，還向債務(wù)人另收一定的手續(xù)費。第五十二條 逾期擔(dān)保費主要用于逾期擔(dān)保費及罰款的支付。宜由本公司根據(jù)實際情況與債務(wù)人商定。逾期擔(dān)保費及罰款直接從擔(dān)保費備付金中抵扣，備付金支付后仍有余額的，由本公司退還給債務(wù)人。第H章本公司的擔(dān)保責(zé)任第五十三條 根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，本公司作為擔(dān)保人，在保 證期間對所擔(dān)保的債務(wù)承擔(dān)一般擔(dān)保責(zé)任或連帶責(zé)任。保證期間，債權(quán)人依法將主債務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定；保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的應(yīng)當(dāng)取得保證人的書面同意，保證人對未經(jīng)同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。第五十四條 除本公司外，如果還有其他擔(dān)保人為債務(wù)人提供擔(dān)保份額承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。的，本公司僅就所擔(dān)保的金額按所占第五十五條 如被擔(dān)保的經(jīng)濟技術(shù)投資項目由兩個或兩個以上單投資人的借款債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)仔。位聯(lián)合投資的，則只對本公司所擔(dān)保的第五十六條 公司對經(jīng)濟技術(shù)投資項目實行限額擔(dān)?；蛉~擔(dān)違約金、賠償金、罰息、滯納金等其他費用）。保。擔(dān)保金額包括借款本金加利息 （不含第五十七條 在下列情況時，本公司的擔(dān)保責(zé)任部分或全部解除,同時相應(yīng)扣減擔(dān)保金額:一、 債務(wù)人履行主合同義務(wù)己償還借款本息；二、 本公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任己代為償還借款本息；三、 債權(quán)人因債務(wù)人違反主合同而提前收回貸款；四、因債權(quán)人或債務(wù)人違約而終止合同；主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供擔(dān)保的；主合同債權(quán)人采取欺詐和脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供擔(dān)保的等等；五、其他情況。第五十八條本公司在承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任, 代為履行債務(wù)后，在法律關(guān)系上由擔(dān)保人變?yōu)閭鶛?quán)人, 第五十八條本公司在承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任, 代為履行債務(wù)后，在法律關(guān)系上由擔(dān)保人變?yōu)閭鶛?quán)人, 自行取第六十六條 按照本辦法第^一章的規(guī)定和合同的約定，接受本公 第六十六條 按照本辦法第^一章的規(guī)定和合同的約定，接受本公 司的監(jiān)督與檢查:得代位求償權(quán)，依法行使追償權(quán)，即本公司立即取代債權(quán)人的地位，向債務(wù)人追償本公司所墊付的款項和其他損失。其中追償?shù)拇胧┌ǎ簬椭鷤鶆?wù)人制定還款計劃，盡快收回債務(wù)；直接追償；要求反擔(dān)保人履行代償義務(wù)；依法處理抵押物和質(zhì)押物；依法提起訴訟；第五十九條 本公司行使代位求償權(quán)的豐要方式：一、 通知債務(wù)人按照合同約定償還，或者按照約定在債務(wù)人的保證金中扣付，或按照約定委托債務(wù)人幵戶的銀行及其他金融機構(gòu)在債務(wù)人的存款賬戶中進行結(jié)算清償；二、 處置反擔(dān)保抵押物并優(yōu)先受償；三、 要求信用反擔(dān)保人按合同的約定償付，或按照約定委托其幵戶銀行及其他金融機構(gòu)在其存款賬戶中進行結(jié)算償還。第六十條 本公司在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù) 人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。第六十一條 人民法院在受理債務(wù)人破產(chǎn)案件后， 債權(quán)人未申報 債權(quán)的，保證人可以參加破產(chǎn)財產(chǎn)分配,預(yù)先行使追償權(quán)。第六十二條 在《委托擔(dān)保協(xié)議書》、《擔(dān)保合同》、《信用反保合同》、《抵押反擔(dān)保合同》正式生效后，本公司有權(quán)對債務(wù)人或反擔(dān)保人的履約情況進行監(jiān)督和檢查。第十二章債務(wù)人的責(zé)任第六十三條 按照本辦法第九章的規(guī)定和合同的約定，債務(wù)人須向本公司提供反擔(dān)保措施。第六十四條 按照本辦法第十章的規(guī)定和合同的約定，按期足 額繳納擔(dān)保費。第六十五條按照合同的約定，保證本公司求償權(quán)的行使， 并在收到本公司通知二十天內(nèi)， 償還本公司墊付的全部款項、自付款之日起的利息和其他費用及損失。 當(dāng)本公司按照約定的責(zé)任代債務(wù)人履行債務(wù)時，主合同規(guī)定還款期末以后的逾期利息由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。、將主合同項下的貸款用于本公司所擔(dān)保的經(jīng)濟技術(shù)投資項目，不得挪作他用;二、 嚴(yán)格執(zhí)行項目進度用款計劃；三、 將抵押財產(chǎn)向保險公司足額投保；四、 未經(jīng)本公司同意，不得出租、出售、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其他形式處分已向本公司初次抵押的資產(chǎn)；如抵押物己向保險公司投保，本公司為保險受益人；五、 如企業(yè)發(fā)生分立、合并或企業(yè)名稱工商登記變更等情況，應(yīng)及時通知本公司，征得本公司同意，根據(jù)變化情況落實債務(wù)人，不得影響本公司的利益：六、 未經(jīng)本公司同意，小得與債權(quán)人修改、轉(zhuǎn)讓主合同以及與擔(dān)保有關(guān)的合同；七、 定期或隨時向本公司提交企業(yè)財務(wù)報表和有關(guān)文件資料，并保證其真實性；八、 合同中約定的其他義務(wù)。第六十七條 若債務(wù)人不履行本章所列責(zé)任和義務(wù)的，應(yīng)按照合同 的約定和法律規(guī)定，承擔(dān)違約責(zé)任,并賠償本公司因此而造成的損失，同時，本公司部分或全部解除擔(dān)保責(zé)任。第十三章反擔(dān)保人的責(zé)任第六十八條 信用反擔(dān)保人和抵押反擔(dān)保人主要承擔(dān)下列反 擔(dān)保責(zé)任：一、公司代債務(wù)人履行債務(wù)后，反擔(dān)保人接到本公司書面通知三十日內(nèi)，向本公司交納或以抵押物抵償下列款項：（一） 墊付的借款本息；（二） 付款之日起的利息；（三） 其他費用及損失。二、債務(wù)人未按期向本公司交納擔(dān)保費時，反擔(dān)保人應(yīng)向本公司繳納或以抵押物抵償下列款項：（一）應(yīng)付的擔(dān)保費本息； _(_)逾期罰款;(三)本公司的其他損失。三、在債務(wù)人未嚴(yán)格履行本辦法第六十四條規(guī)定的和合同約 定的其他義務(wù)時，接到本公司書面通知三十日內(nèi)，賠償或以抵押物抵償本公司因此造成的損失。第六十九條 抵押反擔(dān)保人未經(jīng)本公司同意不得將其已抵押給本 公司的資產(chǎn)擅自出租、 出售、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其他任何形式處分抵押物；如反擔(dān)保的抵押物已向保險公司投保，本公司為保險受益人；承擔(dān)合同中約定的其他義務(wù)。第七十條 信用反擔(dān)保人應(yīng)按照本辦法的規(guī)定和合同的約定， 定期或隨時向本公司提交企業(yè)的財務(wù)報表及有關(guān)文件資料并保證其真實性；信用反擔(dān)保人應(yīng)及時將企業(yè)發(fā)生分立、合并、財產(chǎn)有重大變更等情況通知本公司并按合同約定履行其反擔(dān)保義務(wù)。第七十一條 反擔(dān)保人不履行本章所列責(zé)任和義務(wù)的， 應(yīng)按合同 的約定和法律的規(guī)定， 承擔(dān)違約責(zé)任并賠償本公司損失，同時，本公司有權(quán)申請強制執(zhí)行。第十四章爭議的解決第七十二條 本辦法所列各類合同如發(fā)生爭議或糾紛時，當(dāng)事人可以通過協(xié)商或調(diào)解解決。協(xié)商或調(diào)解不成的，可根據(jù)合同中的仲裁條款或事后達(dá)成的仲裁協(xié)議，向仲裁機構(gòu)申請仲裁。若當(dāng)事人未訂仲裁 條款且事后又未達(dá)成仲裁協(xié)議的，可以向人民法院起訴。對于仲裁裁決，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行。若當(dāng)事人一方在規(guī)定期限內(nèi)不履行的，另一方可向人民法院申請強制執(zhí)行。第七十三條 涉外合同發(fā)生爭議時， 當(dāng)事人應(yīng)盡可能通過協(xié)商或者通過第三者調(diào)解解決。 當(dāng)事人不愿協(xié)商、調(diào)解的，或者協(xié)商、調(diào)解不成的，可以依照合同中的仲裁條款或爭議發(fā)生后雙方達(dá)成的書面仲裁協(xié)議，提交中國國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會或其他仲裁機構(gòu)仲裁。當(dāng)事人沒有在合同中訂立仲裁條款，爭議發(fā)生后又未能達(dá)成書面仲裁協(xié)議的，可以向人民法院起訴。第十