關(guān)于新常態(tài)下推進商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的思考

關(guān)于新常態(tài)下推進商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的思考關(guān)于新常態(tài)下推進商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的思考

一、經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的挑戰(zhàn)

首先，信用風(fēng)險加速暴露對商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。經(jīng)濟擴張期，企業(yè)經(jīng)營狀況良好，貸款違約率通常較低，銀行傾向降低信貸準入門檻，許多企業(yè)高負債經(jīng)營。但是，在新常態(tài)下，受經(jīng)濟增長速度下滑的影響，經(jīng)濟擴張期的信貸風(fēng)險立刻暴露。銀監(jiān)會年報顯示，2022年三季度開始，我國商業(yè)銀行開始打破2022年以來不良貸款余額和不良貸款率“雙降〞的局面，并持續(xù)回升。今后一段時間，“兩高一剩〞行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)以及影子銀行等領(lǐng)域的潛在風(fēng)險可能會繼續(xù)發(fā)酵，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量將承受較大壓力，守住風(fēng)險底線、有效控制商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成為商業(yè)銀行面臨的一大挑戰(zhàn)。

其次，金融市場化改革對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式產(chǎn)生沖擊。一方面，利率市場化改革的推進對商業(yè)銀行以存貸利差為主要盈利途徑的經(jīng)營模式提出挑戰(zhàn)。根據(jù)傳統(tǒng)盈利模式，我國商業(yè)銀行主要依靠存貸利差獲取營業(yè)收入，但是，隨著利率市場化的加劇，商業(yè)銀行間存貸競爭日趨劇烈，同時將面臨利差空間縮小、儲蓄分流、融資本錢回升等風(fēng)險。歷史經(jīng)驗說明，無論是興旺國家〔比方美、日等〕，還是開展中國家〔巴西、智利等〕，在利率市場化過程中商業(yè)銀行都經(jīng)受了較大沖擊，有的甚至遭受到倒閉風(fēng)險。另一方面，金融市場化過程往往對商業(yè)銀行形成“脫媒〞壓力。企業(yè)融資渠道的多元化對商業(yè)銀行信貸依賴度降低，商業(yè)銀行盈利空間受到制約，促使其不得不加快步伐尋求新型盈利模式。近年來，我國金融市場蓬勃開展，金融工具不斷創(chuàng)新，涌現(xiàn)出的新型金融工具使銀行存款不再是客戶唯一的選擇，各類銀行理財產(chǎn)品、信托投資公司信托方案等亦備受歡迎，對銀行儲蓄存款一定程度上構(gòu)成威脅。示例，2022年余額寶的問世就對我國商業(yè)銀行存款形成了強大沖擊。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式形成顛覆性挑戰(zhàn)。從支付結(jié)算方式上看，商業(yè)銀行支付結(jié)算方式傳統(tǒng)上為社會結(jié)算，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，第三方支付變得越來越重要，使客戶交易信息和消費信息被隔離開來；從負債業(yè)務(wù)方面看，互聯(lián)網(wǎng)金融吸收大規(guī)模資金，《σ《行儲蓄存款形成沖擊；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺主要從事個人消費貸款業(yè)務(wù)、小微貸款，貸款客戶主要是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋的客戶。但這僅是業(yè)務(wù)層面，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，更大的挑戰(zhàn)在于傳統(tǒng)金融思維和商業(yè)模式的轉(zhuǎn)換。

最后，政策和資本監(jiān)管環(huán)境對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式產(chǎn)生制約。新常態(tài)下，國家采用“宏觀政策要穩(wěn)、微觀政策要活、社會政策要托底〞的思想，更加強調(diào)政策的針對性、實用性和及時性。資本監(jiān)管方面，2022年?巴塞爾協(xié)議Ⅲ》出臺后，我國監(jiān)管部門開始將杠桿率、流動性覆蓋率、動態(tài)資本等新資本監(jiān)管工具納入監(jiān)管體系，這意味著商業(yè)銀行規(guī)模擴張的資本本錢更高。隨著存款保險制度的落地，商業(yè)銀行面臨的監(jiān)管環(huán)境將越來越嚴峻。改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，走資本集約式開展模式成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重點。

二、經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨的主要機遇

〔一〕經(jīng)濟新常態(tài)帶來新的增長極。經(jīng)濟新常態(tài)給商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來新挑戰(zhàn)的同時，也給商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型開展帶來了新機遇。為適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)，尋找新的經(jīng)濟增長點，國家在開展傳統(tǒng)四大板塊的同時又提出“一帶一路〞、京津冀協(xié)同開展、長江經(jīng)濟帶三大戰(zhàn)略。三大戰(zhàn)略的實施將促進我國東、中、西部區(qū)域之間廣大的合縱連橫，以點帶線、由線到面，形成新的經(jīng)濟增長極、增長帶和城市群，也將使商業(yè)銀行形成新的增長極和增長帶。同時，經(jīng)濟新常態(tài)也將伴隨新興產(chǎn)業(yè)的興起，特別是現(xiàn)代效勞業(yè)。加大對新興產(chǎn)業(yè)的扶持力度，可進一步拓展商業(yè)銀行盈利空間。

〔二〕個人財富快速增長及互聯(lián)網(wǎng)金融崛起帶來新機遇。隨著個人財富的快速增長、消費觀念和價值理念轉(zhuǎn)變、社會階層結(jié)構(gòu)變化、人口老齡化加速等，居民金融需求顯著變化，對財富保值增值、理財規(guī)劃等高層次、專業(yè)化的需求增加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起改變了社會生產(chǎn)、生活、溝通方式，無線網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備的遍及將“信息化生活〞變?yōu)楝F(xiàn)實，客戶對便捷性、自助型效勞的要求不斷提高。商業(yè)銀行如果能夠開發(fā)一條新型產(chǎn)品營銷渠道、建設(shè)一支專業(yè)營銷團隊、提高效勞能力和效率，通過滿足客戶對銀行效勞需求由單一到復(fù)合，由規(guī)范向定制化的重大改變，充沛抓住資產(chǎn)管理和零售業(yè)務(wù)中的機遇，就可以降低利率市場化的沖擊。此外，隨著年金制度的逐步完善，機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革加速，也將帶來養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開展的新需求。

〔三〕監(jiān)管政策不斷完善帶來新機遇。一是?國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》強化影子銀行監(jiān)管，有利于提高銀行系統(tǒng)穩(wěn)定性。二是取消貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標轉(zhuǎn)為流動性監(jiān)測指標，緩解了利率市場化進程中商業(yè)銀行面臨的負債本錢回升壓力，打消了中小企業(yè)融資難的真正病根，有利于商業(yè)銀行更好地效勞于實體經(jīng)濟，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新釋放新空間。三是互聯(lián)網(wǎng)+金融監(jiān)管政策的出臺，有利于為商業(yè)銀行提供更公平標準的競爭環(huán)境。

三、經(jīng)濟新常態(tài)下推動商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的思考

〔一〕緊抓經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整新機遇。新常態(tài)下，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，新的增長動力不斷增強。在國家“一帶一路〞、京津冀協(xié)同開展等戰(zhàn)略的實施過程中，交通運輸、能源礦產(chǎn)資源、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等重大項目將陸續(xù)推出，必將蘊藏有巨大的金融需求。為對接“一帶一路〞計劃的提出，陜西省將打造以寶雞、咸陽、渭南、商洛四市為中心的關(guān)中―天水經(jīng)濟區(qū)，為商業(yè)銀行提供了強大的經(jīng)濟根底、市場動力和新機遇。商業(yè)銀行可以此為契機，充沛捕捉公司金融開展機遇，加大支持實體經(jīng)濟力度，將更多的信貸資源投放到市場前景廣、經(jīng)濟效益好、技術(shù)含量高的新興產(chǎn)業(yè)中去?！捕炒罅﹂_展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。為應(yīng)對金融市場化改革和資本監(jiān)管趨嚴的沖擊，商業(yè)銀行在開發(fā)新型融資渠道的同時，需要轉(zhuǎn)變過去高度依賴批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營觀念，走低資本占用型經(jīng)營模式，加快零售銀行建設(shè)，大力開展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。目前，零售業(yè)務(wù)在我國具有較好的開展空間，是一項“長青樹〞業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，當前。我國四大商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)收入占比約為20%-30%，而國外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)收入占比達40%以上，局部大型國際性商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)收入占比高達70%。另外，零售業(yè)務(wù)具有逆周期性，可削弱經(jīng)濟周期對商業(yè)銀行的沖擊，“利潤穩(wěn)定器〞特征明顯，是保障商業(yè)銀行經(jīng)營利潤和持續(xù)開展的一把利器。中間業(yè)務(wù)那么具有產(chǎn)品差別性大、價格敏感度低、風(fēng)險敞口小、增長潛力大等特點，可有效緩解商業(yè)銀行因規(guī)模擴張和資本短缺帶來的瓶頸約束。

〔三〕調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。利率市場化的推進使大型企業(yè)對單一銀行信貸依賴性逐漸降低，而其撤資行為卻對銀行儲蓄存款產(chǎn)生較大動亂，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)往來中議價能力逐漸下降。為此，商業(yè)銀行需要加快調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)步伐，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“大戶〞戰(zhàn)略，緊抓中高端零售客戶，大力開展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶。近年來，隨著個人財富的積累，居民金融需求日趨多元化，理財投資意識日益成熟，專業(yè)、優(yōu)質(zhì)、高效的金融效勞成為商業(yè)銀行吸引優(yōu)質(zhì)客戶、零售客戶的重要伎倆。通過豐盛存款、理財、私人銀行產(chǎn)品線，為客戶提供財富管理、融資參謀、資金托管等綜合效勞，從而獲得更加穩(wěn)定的存款來源，提高商業(yè)銀行風(fēng)險抵御能力。另外，加快提升效勞能力，做好渠道管理、專業(yè)人才管理，建立“客戶至上〞的經(jīng)營理念，通過綜合化效勞、精細化效勞、差異化效勞和品牌化效勞，贏取良好口碑，獲取競爭優(yōu)勢。大力開展中小企業(yè)客戶，根據(jù)市場變化不斷調(diào)整、完善信貸管理體系，提高貸款定價能力，降低信用風(fēng)險，擴大利潤來源。

〔四〕提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，開展互聯(lián)網(wǎng)金融。為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該立足自身實際情況，依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢拓展新業(yè)務(wù)。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)銀行具有物理網(wǎng)點優(yōu)勢，能解決互聯(lián)網(wǎng)無法解決的復(fù)雜問題。示例大額存貸款等高風(fēng)險交易，面簽仍然有必要，一定程度上可防備風(fēng)險事件發(fā)生。另外，傳統(tǒng)銀行的物理網(wǎng)點優(yōu)勢可有效打消銀行與客戶之間距離感，通過與客戶交流可有效辨認客戶行為、風(fēng)險偏好以及客戶對相關(guān)產(chǎn)品效勞的意見與倡議等，激發(fā)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新靈感，促進銀行提高效勞質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間主要區(qū)別在于定位不同，但二者業(yè)務(wù)互補。互聯(lián)網(wǎng)公司的強項是渠道、觸達能力、大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)；傳統(tǒng)金融機構(gòu)的強項那么是對金融產(chǎn)品的開發(fā)、對風(fēng)險控制的理解。未來，如果將二者進行有效地結(jié)合、取長補短，將對商業(yè)銀行提高核心競爭力有很大幫忙。為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行除需加強客戶對本行自助效勞認知度、提升客戶效勞體驗，還應(yīng)借用物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)計出具有地方特色的金融產(chǎn)品和效勞，充沛利用線上線下資源，主動推送到人們“衣食住行〞的各個方面，為客戶提供最正確效勞體驗，為自身增強競爭力。

〔五〕樹立創(chuàng)新理念。為適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)，商業(yè)銀行必須加快形成以創(chuàng)新為主要引領(lǐng)和撐持的經(jīng)營開展模式。首先，在全行營造創(chuàng)新氣氛，增強員工創(chuàng)新意識。企業(yè)文化對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者和職工具有引導(dǎo)作用，增強企業(yè)凝聚力和向心力。在全行范圍大力弘揚自主創(chuàng)新精神和文化，營造尊重創(chuàng)新、激勵創(chuàng)新的文化氣氛，這對促進商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型具有無法替代的核心作用。其次，完善人才開展機制，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才。人才是企業(yè)經(jīng)營開展的推動力量。為促進