《數(shù)字金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響研究3800字（論文）》

數(shù)字金融時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響目錄TOC\o"1-2"\h\u26數(shù)字金融時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響 122632摘要 131464關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融；數(shù)字金融；大數(shù)據(jù) 115963一、引言 111160二、數(shù)字金融主要特點(diǎn) 221457（一）基于大數(shù)據(jù)的金融擴(kuò)展 21866（二）兼具普惠金融的發(fā)展特點(diǎn) 213471（三）交易費(fèi)用趨向于低廉化 212498三、數(shù)字金融時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響 223897（一）數(shù)字金融時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)金融的積極影響 211090（二）數(shù)字金融對(duì)傳統(tǒng)金融的消極影響 325070四、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)數(shù)字金融時(shí)代挑戰(zhàn)的策略 419182（一）加快尋求與數(shù)字金融的合作 424094（二）優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批機(jī)制 47151（三）狠抓金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系 55770（四）借助數(shù)字化找準(zhǔn)客戶(hù)需求 531746結(jié)論 514197參考文獻(xiàn) 6摘要隨著數(shù)字金融時(shí)代的到來(lái)，社會(huì)的各行各業(yè)都在發(fā)生翻天覆地的變換。數(shù)字金融的不斷發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的影響，傳統(tǒng)金融不再是客戶(hù)辦理存款、購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的唯一渠道，在數(shù)字金融的影響下傳統(tǒng)金融的地位岌岌可危。面對(duì)數(shù)字金融的倒逼，傳統(tǒng)金融應(yīng)如何積極應(yīng)對(duì)是值得深思的問(wèn)題。關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融；數(shù)字金融；大數(shù)據(jù)一、引言數(shù)字時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，在過(guò)去的十幾年中，信息科技發(fā)展迅猛，日新月異。阿里巴巴與騰訊等數(shù)字巨頭基于大數(shù)據(jù)特別的優(yōu)勢(shì)理念開(kāi)始金融業(yè)，包括數(shù)字支付、P2P在線借貸和眾籌等。各種商業(yè)模式的迅速發(fā)展使得傳統(tǒng)金融的壓力很大，影響傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)。2013年6月13日，余額寶在支付寶與天虹基金的一起努力中產(chǎn)生。推出的第一天就有5000萬(wàn)資金投進(jìn)里面，微信理財(cái)產(chǎn)品也有相同的狀況。數(shù)字金融產(chǎn)品的快速產(chǎn)生讓傳統(tǒng)金融壓力變得更大，特別是在中國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。而發(fā)展到2020年，參照我國(guó)統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)金融業(yè)存款總額減少比例達(dá)到28.8%，表明中國(guó)的傳統(tǒng)金融面臨前所未有的危機(jī)。二、數(shù)字金融主要特點(diǎn)（一）基于大數(shù)據(jù)的金融擴(kuò)展金融業(yè)在數(shù)字上有兩個(gè)方面。數(shù)字金融的最大特點(diǎn)是大數(shù)據(jù)的綜合開(kāi)發(fā)與利用。通過(guò)評(píng)估消費(fèi)者習(xí)慣，可以提高交易效率并提高交易質(zhì)量。傳統(tǒng)的金融信息資源相對(duì)分散，大數(shù)據(jù)技術(shù)的聯(lián)網(wǎng)具有不同的口徑。數(shù)字金融形勢(shì)中，運(yùn)用數(shù)字科技工具找出信息不平衡的因素與關(guān)聯(lián)，使得分析結(jié)果的使用范圍變寬。（二）兼具普惠金融的發(fā)展特點(diǎn)普惠金融是經(jīng)濟(jì)投資人在進(jìn)行金融經(jīng)濟(jì)時(shí)需要具有的意識(shí)形態(tài)概念。數(shù)字是互聯(lián)網(wǎng)金融的升級(jí)擴(kuò)展，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融深層次合作的新發(fā)展形式。在擁有大量網(wǎng)民與大量交易大數(shù)據(jù)的條件下，為小微公司供應(yīng)一些融資，使小微公司有足夠的資金運(yùn)作，使更多的公司與人民被平等對(duì)待，更平等的金融服務(wù)將改變傳統(tǒng)金融獨(dú)大的局面。（三）交易費(fèi)用趨向于低廉化傳統(tǒng)金融要求在指定時(shí)間和指定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行交易。辦理業(yè)務(wù)必須排隊(duì)等待，業(yè)務(wù)審批過(guò)程復(fù)雜，審批時(shí)間長(zhǎng)久。數(shù)字金融完美利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，使得金融審批、運(yùn)營(yíng)管理、客戶(hù)時(shí)間上都得到改善，更是在服務(wù)時(shí)間與空間上超越極限，能夠在24小時(shí)內(nèi)隨處交易，節(jié)省巨大的資本成本。三、數(shù)字金融時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響（一）數(shù)字金融時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)金融的積極影響1.倒逼傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新傳統(tǒng)金融被數(shù)字金融所破壞，打破了最初的壟斷局面，其形式也因大數(shù)據(jù)的發(fā)展而改變，從而打開(kāi)了不再保守的傳統(tǒng)金融思想。它的快速增長(zhǎng)使傳統(tǒng)的融資方式可以專(zhuān)注于客戶(hù)本身。由非金融組織運(yùn)營(yíng)的第三方支付平臺(tái)已成為金融服務(wù)部門(mén)的重要組成部分，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的空白，并提高了社會(huì)的資源分配效率。例如，支付寶正在逐步從后臺(tái)支付鏈的頂部轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)資金，從而促進(jìn)了改善業(yè)務(wù)流程和跨境合作的需求。2.探索出了更多的金融服務(wù)范圍金融普惠是中國(guó)一向擁護(hù)的發(fā)展模式，強(qiáng)調(diào)周到的服務(wù)對(duì)每個(gè)客戶(hù)都是公平的。在傳統(tǒng)金融中，80%的收益集中在20%的中型和大型客戶(hù)中。傳統(tǒng)的金融規(guī)模經(jīng)濟(jì)和大規(guī)模運(yùn)營(yíng)導(dǎo)致大多數(shù)業(yè)務(wù)專(zhuān)注于大客戶(hù)。小額貸款，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)是數(shù)字資金，對(duì)弱勢(shì)群體敏感。數(shù)字融資的長(zhǎng)尾效應(yīng)逐漸淹沒(méi)了傳統(tǒng)融資的特征。根據(jù)不同資產(chǎn)組合的特定需求，通過(guò)數(shù)字進(jìn)行的融資對(duì)金融服務(wù)很敏感，這通過(guò)在數(shù)字上應(yīng)用金融服務(wù)的創(chuàng)新來(lái)改變定位。3.數(shù)字金融推動(dòng)金融利率市場(chǎng)化發(fā)展數(shù)字融資很容易反映出消費(fèi)者的喜好和市場(chǎng)需求，關(guān)于數(shù)字融資的投資指南主要是一些傳統(tǒng)金融組織制定后續(xù)融資步驟的指南。通過(guò)收集分析數(shù)據(jù)，金融組織可以設(shè)定利率并增強(qiáng)信息空間。使用數(shù)字上的金融利率引入和傳輸機(jī)制，可以獲取有關(guān)金融市場(chǎng)中小額信貸和利率活動(dòng)的真實(shí)反饋，從而進(jìn)一步深化傳統(tǒng)的金融利率市場(chǎng)。此外，傳統(tǒng)融資還可以使用網(wǎng)絡(luò)融資來(lái)快速獲取信息。深化市場(chǎng)規(guī)則，使信息更準(zhǔn)確，更公平的交易場(chǎng)所和更專(zhuān)業(yè)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，進(jìn)而改善貸款定價(jià)體系。（二）數(shù)字金融對(duì)傳統(tǒng)金融的消極影響1.沖擊了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展格局支付寶，財(cái)付通等可以幫助用戶(hù)收費(fèi)，余額寶還允許用戶(hù)執(zhí)行財(cái)務(wù)管理，代理匯款，水電費(fèi)支付和保險(xiǎn)等，數(shù)字金融已經(jīng)占據(jù)了市場(chǎng)上60%的份額，這表明某些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已被轉(zhuǎn)讓所取代。但是，傳統(tǒng)融資受到網(wǎng)絡(luò)上金融支付系統(tǒng)發(fā)展速度的影響。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等進(jìn)行的移動(dòng)支付APP在中國(guó)居民的日常消費(fèi)中最受歡迎。近年來(lái)，中國(guó)在線支付的金額有所增加。如果有一天，網(wǎng)絡(luò)融資不再需要傳統(tǒng)的金融部門(mén)來(lái)進(jìn)行結(jié)算。這不僅是傳統(tǒng)金融支付服務(wù)的影響和損失，而且是人們?nèi)粘Ｉ罨ㄙM(fèi)方式的重大變化。2.減少用戶(hù)對(duì)傳統(tǒng)金融融資需求為了最大程度的提高利潤(rùn)，許多互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)開(kāi)始從事金融責(zé)任業(yè)務(wù)，從而產(chǎn)生了各種各樣的在線金融形式。包括P2P低成本在線信貸平臺(tái)，在線貸款，眾籌，小額貸款等都能夠快速找到客戶(hù)交易信息，信息操作速度快，省去了許多中間步驟，降低了成本交易和促進(jìn)在線融資，一些傳統(tǒng)金融客戶(hù)群體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融融資。通過(guò)從傳統(tǒng)金融客戶(hù)那里獲取資源并轉(zhuǎn)移傳統(tǒng)金融服務(wù)，它還吸引了小型和微型企業(yè)等潛在客戶(hù)。3.對(duì)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管構(gòu)成挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)融資是在虛擬網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行的，涵蓋計(jì)算機(jī)科學(xué)，經(jīng)濟(jì)管理和其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域。始終存在不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督是當(dāng)前工作的重點(diǎn)。例如，確保購(gòu)買(mǎi)的真實(shí)姓名和保護(hù)用戶(hù)隱私是一個(gè)更加矛盾的選擇。當(dāng)前，數(shù)字金融監(jiān)管體系不完善，所涉及的監(jiān)管機(jī)構(gòu)還不確定，沒(méi)有相關(guān)的明確規(guī)定。數(shù)字資金暫時(shí)位于法律的監(jiān)管盲區(qū)，無(wú)法維持健康發(fā)展。這給一些機(jī)會(huì)主義者提供了機(jī)會(huì)，資助了詐騙和在線詐騙4.傳統(tǒng)金融的信息資源利用率日益減少數(shù)字金融不但在短期內(nèi)占據(jù)市場(chǎng)份額，而且還關(guān)注綜合金融信息。在現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)中，現(xiàn)代商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)是信息競(jìng)爭(zhēng)。誰(shuí)可以在更短時(shí)間得到更多信息，并且公布更多的資料，使得服務(wù)質(zhì)量更好務(wù)，誰(shuí)就能贏得更大的市場(chǎng)。數(shù)字金融應(yīng)用云計(jì)算等高水準(zhǔn)科技手段抓取供貨商、客戶(hù)與其他核心資料，運(yùn)用數(shù)字工具得到很多交易機(jī)會(huì)。因此，傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)利用比例一直在降低，信息資源解放時(shí)機(jī)在縮小。四、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)數(shù)字金融時(shí)代挑戰(zhàn)的策略（一）加快尋求與數(shù)字金融的合作因?yàn)樘囟ǖ牡匚慌c功能，傳統(tǒng)金融業(yè)擁有許多信息與資源。資源配置的重建有助于使得傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)利潤(rùn)變得最大，也能夠讓信息不對(duì)稱(chēng)得到解決。能夠嘗試轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)策略，優(yōu)化服務(wù)內(nèi)容，減低服務(wù)門(mén)檻，豐富服務(wù)類(lèi)型，允許儲(chǔ)蓄客戶(hù)自由選擇借款資金，供應(yīng)資金方面的信息，使得兩方友好協(xié)商。傳統(tǒng)金融在其中播放信息，并作為監(jiān)管與調(diào)節(jié)的用處，傳統(tǒng)金融在每個(gè)交易可以獲取一些中間費(fèi)，尋找和數(shù)字金融的雙贏。（二）優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批機(jī)制中國(guó)近年來(lái)的信貸資產(chǎn)不是很合理，這會(huì)阻礙中國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的盈利能力。我們應(yīng)當(dāng)優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)的貸款資產(chǎn)質(zhì)量，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)配置與資產(chǎn)評(píng)估，調(diào)整不同地區(qū)，不同行業(yè)與不同客戶(hù)的資源比例，讓資源配置會(huì)更加合理，提高傳統(tǒng)金融盈利能力，流動(dòng)性與安全性。合理分配信貸資源，改進(jìn)相關(guān)政策體系，利用改進(jìn)貸款增量提高庫(kù)存，關(guān)注當(dāng)前貸款存量，及時(shí)投入新資金開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)。（三）狠抓金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系數(shù)字金融任何方面不完整的系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)漏洞都會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性與安全性造成很大的威脅與挑戰(zhàn)。需要加強(qiáng)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施，必須掌握制度建設(shè)，抓緊風(fēng)險(xiǎn)管理。有必要完善信息披露體制，按時(shí)披露相關(guān)業(yè)務(wù)的公允價(jià)值與潛在風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，加速中央銀行結(jié)算，結(jié)算和支付系統(tǒng)的構(gòu)造，確保系統(tǒng)安全性，潛在風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的方面。傳統(tǒng)金融現(xiàn)有的獨(dú)立監(jiān)管下由人民銀行監(jiān)督，嚴(yán)格遵守經(jīng)營(yíng)權(quán)，管理中間業(yè)務(wù)的定價(jià)體制。（四）借助數(shù)字化找準(zhǔn)客戶(hù)需求隨著顧客的心理和消費(fèi)行為隨著社會(huì)的發(fā)展而變化，想要實(shí)時(shí)了解相關(guān)信息，我們還能夠利用數(shù)字平臺(tái)發(fā)布電子在線問(wèn)卷，找到消費(fèi)者目前缺乏并且最需要的地方，改善消費(fèi)者有意見(jiàn)的金融服務(wù)內(nèi)容，抓住數(shù)字金融行業(yè)的電子商務(wù)信用客戶(hù)，培養(yǎng)長(zhǎng)期忠誠(chéng)度。此外，在確定客戶(hù)需求后，我們能夠?yàn)榭蛻?hù)實(shí)行個(gè)性化服務(wù)，付出更多優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，實(shí)時(shí)溝通與反饋，從而不斷改善用戶(hù)體驗(yàn)，使得客戶(hù)更加滿意，也使得傳統(tǒng)金融能夠在與時(shí)俱進(jìn)的道路上不斷前進(jìn)。結(jié)論數(shù)字金融時(shí)代也具有廣泛的可變性。如果傳統(tǒng)金融只需要應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),應(yīng)當(dāng)不斷變化戰(zhàn)略。所以,傳統(tǒng)金融應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造自己的創(chuàng)新路徑,而不僅僅是純粹的防御性思維。創(chuàng)新應(yīng)緊抓著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,發(fā)揮自身特色與優(yōu)勢(shì),開(kāi)辟數(shù)字無(wú)法比擬的新路徑。從而相互促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]陳希鳳，毛澤強(qiáng).數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征、監(jiān)管挑戰(zhàn)及目標(biāo)工具[J].西南金融