大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)課程-課件

第六章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)本章重點(diǎn)1、廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)分類廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。補(bǔ)充：（1）信用保險(xiǎn)（2）保證保險(xiǎn)類型：誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)確實(shí)保證保險(xiǎn)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述一、狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)=財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，專指以財(cái)產(chǎn)物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)特點(diǎn)（了解）二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)分類（一）火災(zāi)保險(xiǎn)（二）運(yùn)輸保險(xiǎn)（三）工程保險(xiǎn)（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行（一）展業(yè)（二）承保是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的第一環(huán)節(jié)主要包括核保和簽單（三）防災(zāi)防損包括預(yù)防和抑制保險(xiǎn)損失（四）再保險(xiǎn)（五）賠償在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)賠償中應(yīng)注意：根據(jù)近因原則來(lái)判別保險(xiǎn)責(zé)任；以保額、保險(xiǎn)利益或?qū)嶋H損失為最高賠償限額；對(duì)第三者導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失，在賠償后應(yīng)行使代位追償權(quán)嚴(yán)格按承保方式履行賠償義務(wù)；注意重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偅?/p>

第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)

一、火災(zāi)保險(xiǎn)1、概念2、特點(diǎn)二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍1、從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源角度看，適用范圍最廣泛2、從保險(xiǎn)標(biāo)的范圍看（1）可保財(cái)產(chǎn)（2）特約可保財(cái)產(chǎn)（3）不可保財(cái)產(chǎn)（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1、保險(xiǎn)責(zé)任2、除外責(zé)任（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額1、通常根據(jù)投保標(biāo)的分項(xiàng)確定2、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)（了解）固定資產(chǎn)流動(dòng)資產(chǎn)3、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償1、對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額。案例見(jiàn)課本2、注意扣除殘值和免賠額。3、對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式。案例

李某2009年12月23日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，2010年2月26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，李某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為30萬(wàn)元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則：（1）財(cái)產(chǎn)損失15萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失25萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么

案例：財(cái)險(xiǎn)怎樣界定火災(zāi)損失

2009年4月26日，某市一大廈六樓的A服裝廠向當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額168.1萬(wàn)元，保費(fèi)3362元一次繳清。6月10日下午，該大廈二樓的B公司發(fā)生火災(zāi)，火勢(shì)迅速蔓延，滾滾濃煙將A服裝廠準(zhǔn)備運(yùn)往法國(guó)銷售的一批童裝全部熏壞，造成直接經(jīng)濟(jì)損失85922.84元，A服裝廠遂向保險(xiǎn)公司索賠。

（1）本案中A服裝廠童裝致?lián)p的近因是什么？（2）保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？（3）A服裝廠可不可以直接向B公司索賠？三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種1.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)3.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的對(duì)象主要有三類第一類是房屋和其它附屬設(shè)備；第二類是生活資料第三類是生產(chǎn)資料企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：2002年9月6日，上海汽車制動(dòng)系統(tǒng)有限公司發(fā)生重大火災(zāi)，損失巨大。承保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司向其支付了總額達(dá)1.3億元人民幣的賠款。這是2002年國(guó)內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)賠款額最大的一件賠案。案例：

某企業(yè)將其生產(chǎn)的水泥投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額120萬(wàn)元。保險(xiǎn)期內(nèi)因該地區(qū)連下暴雨，導(dǎo)致倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水水泥被淹，造成全部損失。問(wèn)：造成水泥損失的原因是什么？是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍？案例：云南某企業(yè)將廠房設(shè)備等投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為560萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期內(nèi)由于該地區(qū)發(fā)生地震，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的全部損失？問(wèn)：造成財(cái)產(chǎn)損失的原因是什么？是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍？

案例：兒童玩爆竹導(dǎo)致火災(zāi)保險(xiǎn)公司是否賠償中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)報(bào)道，今年春節(jié)，霍某禁不起其6歲兒子的執(zhí)拗，在室內(nèi)讓其點(diǎn)燃禮花爆竹，不慎引起火災(zāi)，造成衣服、被褥、家電、家具等不同程度損壞，損失約2萬(wàn)元?；裟骋蛲侗Ａ思邑?cái)險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司提出索賠。

對(duì)此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為火災(zāi)是霍某之子故意行為所致，而根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人及其家庭成員故意行為引起的財(cái)產(chǎn)損失，屬除外責(zé)任，不應(yīng)賠付。而霍某認(rèn)為，其子并非故意縱火，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠。法院如何判決第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)

2009年11月，上海車主陳先生駕車帶著兩位朋友劉某、趙某去外地辦事。到達(dá)目的地的后，陳先生在劉某尚未完全下車時(shí)，便將車輛啟動(dòng)，使得正在下車的劉某跌落車外，造成重傷；而未關(guān)閉的車門又將另一位已下車朋友趙某帶倒，造成其手臂骨折。

事故發(fā)生后，陳先生趕緊將傷者送往醫(yī)院，并為此先后支付了近6萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)。交警部門現(xiàn)場(chǎng)勘查后認(rèn)定，陳先生對(duì)此次事故負(fù)全部責(zé)任，承擔(dān)所有醫(yī)療費(fèi)用及其他相關(guān)費(fèi)用。

由于陳先生為自己的車輛投保了車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，于是陳先生向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)研究認(rèn)為，由于劉某與車主陳先生同為車上人員，所出的保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)屬于車上責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍，而不屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍。但陳先生并未投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司不予賠付。陳先生不服，告上法院，法院如何判決？

第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。特征運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍

二、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的適用范圍專門承保各種機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具客運(yùn)公司、貨運(yùn)公司、航空公司、航運(yùn)公司以及擁有上述運(yùn)輸工具的家庭或個(gè)人，均可投保。（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，國(guó)外稱為汽車保險(xiǎn)。1、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的主要業(yè)務(wù)，以機(jī)器為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的2、按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)包括：a.車輛損失保險(xiǎn)b.第三者責(zé)任保險(xiǎn)a.車輛損失保險(xiǎn)定義賠償：全部損失部分損失車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任意外事故或自然災(zāi)害造成的車輛損失碰撞責(zé)任非碰撞責(zé)任自然災(zāi)害意外事故合理的施救、保護(hù)費(fèi)用車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（在投保車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保：全車盜搶險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（了解）投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)值實(shí)際價(jià)值被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定b.第三者責(zé)任保險(xiǎn)

定義：保險(xiǎn)車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)：（在投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保）車上人員責(zé)任險(xiǎn)無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)

案例

張某是一家私營(yíng)企業(yè)的老板，與弟弟５年前就分家單過(guò)了。為經(jīng)營(yíng)需要，張某購(gòu)買了一輛金杯車，并且投保了某保險(xiǎn)公司的第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為１０萬(wàn)元。兩個(gè)月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過(guò)他弟弟工作的工廠門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過(guò)，就想搭乘哥哥的車進(jìn)城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過(guò)來(lái)，張某雖然緊急剎車卻沒(méi)能及時(shí)停下來(lái)，一下撞到弟弟身上。后來(lái)經(jīng)過(guò)搶救，弟弟終于脫離危險(xiǎn)，張某共花掉醫(yī)療費(fèi)近２０萬(wàn)元。但當(dāng)張某向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)被拒絕了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。問(wèn)保險(xiǎn)公司有理由拒賠嗎？機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)認(rèn)清“第三者”理賠不犯愁焦點(diǎn)1：乘客下車算不算"第三者"？

2009年11月，上海車主陳先生駕車帶著兩位朋友劉某、趙某去外地辦事。到達(dá)目的地的后，陳先生在劉某尚未完全下車時(shí)，便將車輛啟動(dòng)，使得正在下車的劉某跌落車外，造成重傷；而未關(guān)閉的車門又將另一位已下車朋友趙某帶倒，造成其手臂骨折。

事故發(fā)生后，陳先生趕緊將傷者送往醫(yī)院，并為此先后支付了近6萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)。交警部門現(xiàn)場(chǎng)勘查后認(rèn)定，陳先生對(duì)此次事故負(fù)全部責(zé)任，承擔(dān)所有醫(yī)療費(fèi)用及其他相關(guān)費(fèi)用。

由于陳先生為自己的車輛投保了車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，于是陳先生向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)研究認(rèn)為，由于劉某與車主陳先生同為車上人員，所出的保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)屬于車上責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍，而不屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍。但陳先生并未投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司不予賠付。陳先生不服，告上法院，法院如何判決？

焦點(diǎn)2：緊急避險(xiǎn)造成傷害能否理賠？

張先生在一路口轉(zhuǎn)彎時(shí)車輛從車道左側(cè)壓過(guò)黃線超車，恰在此時(shí)，迎面駛來(lái)了一輛小轎車。眼看就要相撞，小轎車司機(jī)李某猛打方向避讓張先生駕駛的車輛，結(jié)果導(dǎo)致自身車輛側(cè)翻，車身嚴(yán)重受損，副駕駛位的乘客受傷。交警部門現(xiàn)場(chǎng)勘查后認(rèn)定，張先生在此次交通事故中承擔(dān)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，張先生一次性賠付李某4萬(wàn)多元。

事故處理后，張先生以第三者責(zé)任損失為由向保險(xiǎn)公司報(bào)案。但是保險(xiǎn)公司在事故勘察認(rèn)定后，以事故中雙方車輛沒(méi)有發(fā)生碰撞，第三者損失不屬于直接損失以及緊急避險(xiǎn)超過(guò)必要限度為由拒絕賠付，雙方遂引起糾紛。法院如何判決？

車輛保險(xiǎn)理賠程序1

保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)，搶救傷員，迅速報(bào)案2

定損修理3

提交索賠單證，領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額摩托車、拖拉機(jī)：2萬(wàn)、5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)摩托車、拖拉機(jī)以外的車輛：5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)、100萬(wàn)以上1000萬(wàn)以下舉例

甲乙兩輛車在行駛中相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失1萬(wàn)元；乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交管部門裁定甲車負(fù)70％責(zé)任，乙車負(fù)30％責(zé)任。如果兩車都投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)；則甲乙的各自保險(xiǎn)公司賠款為多少？案例張某于2009年7月26日購(gòu)買一輛新捷達(dá)牌汽車，于次日向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司知道該車是新車未上牌，仍收取了保費(fèi)，并出具了保單正本和保費(fèi)收據(jù)，保額85萬(wàn)元。9月28日張某報(bào)案稱車失竊。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為該車至失竊時(shí)未上牌，《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第5條11款規(guī)定：除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒(méi)有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，均屬于除外責(zé)任。被保險(xiǎn)人則認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在知道該車是新車未上牌的情況下收取了保費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付。雙方產(chǎn)生糾紛，協(xié)商未果，訴諸法院。法院如何判決？案例：保險(xiǎn)驚奇兩車相撞奔馳搶著攬責(zé)據(jù)山西日?qǐng)?bào)報(bào)道,有車一族王靈飛得意地告訴朋友：今天哥們把奔馳撞了，奔馳還一個(gè)勁地?fù)屩f(shuō)：我的責(zé)任，我的責(zé)任。怎么回事？知情者說(shuō)，王靈飛的QQ拐彎時(shí)刮了奔馳，應(yīng)該由QQ的保險(xiǎn)公司給奔馳賠付，但奔馳非要把責(zé)任攬下來(lái)。

保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)膸追N保險(xiǎn)案例（了解）一、車輛一定要年檢案例：白領(lǐng)小張前年十二月底買的車，去年底，結(jié)婚、換工作，一系列的事情忙得小張暈頭轉(zhuǎn)向。忙完之后突然發(fā)現(xiàn)自己的車丟了，好在當(dāng)時(shí)給車上的是全險(xiǎn)，冷靜之后小張向保險(xiǎn)公司打電話報(bào)險(xiǎn)，得到的答復(fù)卻是——不賠。原因是小張忙得忘記給自己的愛(ài)車年檢。分析：在保險(xiǎn)合同中明文規(guī)定規(guī)定：保險(xiǎn)公司只維護(hù)合格車輛的正當(dāng)權(quán)益，對(duì)于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。那么小張的車自然是屬于不合格車輛。二、不要當(dāng)“好人”案例：去年4月的一個(gè)凌晨，小王開車不幸和人相撞。是對(duì)方全責(zé)，沒(méi)有小王的責(zé)任。但是對(duì)方就是一個(gè)農(nóng)用車，而且車主的生活也很拮據(jù)。小王當(dāng)時(shí)心一軟，就沒(méi)有追究農(nóng)用車責(zé)任，自己回保險(xiǎn)公司理賠，可是被保險(xiǎn)公司拒賠了。分析：在不幸出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人不能放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司才能賠付。三、千萬(wàn)別撞自家人四、一定要停車費(fèi)收據(jù)案例：小郭去年買的新車，每天都停在小區(qū)的收費(fèi)停車場(chǎng)里，每年要交一千五百多的停車費(fèi)。六月的一天，小郭發(fā)現(xiàn)自己的車被盜，因?yàn)槭侨U(xiǎn)，向保險(xiǎn)公司索賠。得到的答案是——拒賠。分析：按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，凡是車輛在收費(fèi)停車場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)樯鲜鰣?chǎng)所對(duì)車輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。因此，無(wú)論是車丟了，還是被劃了，保險(xiǎn)公司一概不管。應(yīng)對(duì)：正確的方法是找到停車場(chǎng)去索賠。因此駕駛員一定要記得收好每天的停車費(fèi)，或者其它的繳費(fèi)單據(jù)，以便出事之后，找到停車場(chǎng)索賠。五、報(bào)案一定要及時(shí)案例：張先生到外地出差前，車不幸丟失，但因?yàn)闀r(shí)間緊急，所以就先去出差。出差的過(guò)程非常繁忙，忘記向保險(xiǎn)公司報(bào)案?；貋?lái)后自己尋找，沒(méi)有找到，向保險(xiǎn)公司索賠被拒，理由是：未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，也未向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。分析：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后一定要在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，否則有可能直接被拒賠。應(yīng)對(duì)：車主出險(xiǎn)后有及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案的義務(wù)。切記要48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，這是你出險(xiǎn)后能享有正當(dāng)權(quán)利的保證。第四節(jié)工程保險(xiǎn)第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)