浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對策-以紹興市為例

寧波大紅鷹學院畢業(yè)論文浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對策—以紹興市為例村鎮(zhèn)銀行的概述我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展背景自改革開放以來，金融產業(yè)服務一直是拉近城鄉(xiāng)經濟差距的關鍵所在，改變農村金融狀況刻不容緩。2021年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，要從根本上解決對應的問題：農村金融機構的供給能力不強；對金融服務等問題認識不足；調低農村金融機構準入門檻的降低，有利于改變農村金融服務的結構，促進農村金融的多元化發(fā)展。在這一政策下，村鎮(zhèn)銀行作為全新的農村金融理念，被人民所熟知,為今后的迅速發(fā)展埋下伏筆。2021年1月22日，中國銀監(jiān)會又印發(fā)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》，標志著村鎮(zhèn)銀行正式政策化，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》對村鎮(zhèn)銀行的機構設立，股東股權的準入資歷，村鎮(zhèn)銀行的經營化管理以及政府的監(jiān)督檢查工作都有了各自的行事準則，將村鎮(zhèn)銀行的施行予以法律化，在我國社會主義新農村的大力發(fā)展下，村鎮(zhèn)銀行將會徹底改變農村金融業(yè)的現狀，為農民更好的服務。長話短說，在我國建設社會主義新農村的背景下，以國外鄉(xiāng)村銀行的成功發(fā)展為模版，再因農信社和小額貸款公司等金融機構試點的成功模式,響應時代的號召我國村鎮(zhèn)銀行誕生了。我國村鎮(zhèn)銀行的概念我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據具體的相關法律、法規(guī)準許成立村鎮(zhèn)銀行，由海內外金融機構、國內非金融機構企業(yè)法人、國內自然人供應資本，在我國面向經濟發(fā)展落后的村鎮(zhèn)百姓服務的，為村鎮(zhèn)百姓調整金融多元化結構而成立的銀行。村鎮(zhèn)銀行不同于銀行金融業(yè)的分支機構，是一級法人機構。村鎮(zhèn)銀行的特性歸納《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準人政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》這二個政策文件中的敘述，概括如下：產權構造村鎮(zhèn)銀行是股份制商業(yè)銀行，具有金融多元化的產權結構。村鎮(zhèn)銀行的形式，發(fā)起人必須包括1家國有銀行,是最低的標準。國內銀行業(yè)金融機構在村鎮(zhèn)銀行中的股份比重大大提升了。有限的國內銀行業(yè)金融機構只有在股價的總體比例必須等于或高于20%，自然人，其他非銀行企業(yè)法人及其關聯方的股份總額不得高于10%。加入村鎮(zhèn)銀行的個人和農村合作金融機構，所占有的超過5%的總股份的，應當經相關監(jiān)管機構批準，才能生效。治理結構村鎮(zhèn)銀行所使用的現代企業(yè)制度的管理構造，與銀行業(yè)的相關機構是不等同的，是一級法人機構，是一個呈扁平化的結構，其決議鏈條短，反應快速，能更好的開發(fā)適合目前農業(yè)和農村經濟發(fā)展需求的創(chuàng)新產品，以開展市場化原則進行多層次的經營，組建適應農村金融服務的營業(yè)流程。實行簡潔、靈活的公司治理。因為其組成機構范圍小、經營項目簡單的特點，依照就地取材、科學有用的管理法則，成立并完善公司治理，加強管理控制，決策過程，縮短供應鏈的管理決策，提高效率的同時，加強對高級管理功能的控制，防止權力失控。經營目標限定區(qū)域經營村鎮(zhèn)銀行發(fā)展營業(yè)盈利提升時，應在農民和中小企業(yè)服務，靈活決定農村社區(qū)認為，服務周到，接近客戶，這是通過對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展要求確定。經營特點村鎮(zhèn)銀行因為有獨特的區(qū)域特性，它可以增強和農民之間的聯系，和農村中小企業(yè)保持良好的經濟往來，了解各種信息，因此，在為信息不透明的農民提供貸款時，具有更大的優(yōu)勢。服務的特點方面，避免了其復雜的審計程序，過程簡單，快速，高效，特別是，它能夠準確、有效地把握市場變化和客戶信息的地方比大銀行更有優(yōu)勢，為客戶提供個性化的金融服務，可以使領域的貸款發(fā)放給真正需要的農戶手中，村鎮(zhèn)銀行急農戶之所急，更好為農民服務。村鎮(zhèn)銀行與一般商業(yè)銀行的區(qū)別村鎮(zhèn)銀行與一般商業(yè)銀行既相似,又不同。村鎮(zhèn)銀行的規(guī)格更小。他們的共同點是，既然追求利潤，又堅持可持續(xù)發(fā)展，遵循商業(yè)銀行經營原則。注冊資本和資產規(guī)模要求不同村鎮(zhèn)銀行和一般的商業(yè)銀行的注冊資本和資產規(guī)模是不一樣的，村鎮(zhèn)銀行的設立門檻更低。設立縣級村鎮(zhèn)銀行，注冊資本要求為3000000元，而設立城市商業(yè)銀行，注冊資本為100000000元；設立鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行，注冊資本要求為1000000元。設立農村商業(yè)銀行，注冊資本要求為50000000；而全國性商業(yè)銀行注冊資本門檻為1000000000元人民幣。市場定位不同分布在全國各地，一定小數量的，具備獨特的農村金融市場是村鎮(zhèn)銀行的市場，一般的商業(yè)銀行的市場聚焦于大型和共性市場。雖然，村鎮(zhèn)銀行跟大型商業(yè)銀行競爭很不明智，但寸有所長，每個人都有自己的優(yōu)勢，大型商業(yè)銀行并不是不可戰(zhàn)勝的，信貸市場不可能全被它占領；而在小型客戶群市場，村鎮(zhèn)銀行得到了喘息，為糊口和生長留住了空間。在中國的大型商業(yè)銀行離開主要是農戶和農村中小企業(yè)的信貸市場。服務對象不同因為金融體制不斷深化革新，大型商業(yè)銀行結構調整步調加快，陸續(xù)從區(qū)級經濟框架中執(zhí)行戰(zhàn)略性撤回。自2021年開始到20**年，國有大型銀行一共撤回31000個縣及縣級以下機構，收回了貸款權限。商業(yè)銀行信貸業(yè)務的重點從縣到城市中心，全國人民的服務對象為城市優(yōu)質客戶，行業(yè)壟斷的客戶群體和客戶城市高收入群體，再也不直接或間接面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小型企業(yè)。農戶和依托農業(yè)發(fā)展的小型生產型型企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行的主要服務群體，不允許跨區(qū)域發(fā)展，管理容易，在服務于農村經濟時，金融信息的采集和農民貸款方面，都有更多優(yōu)勢。而一般商業(yè)銀行確在這方面欠缺了很多。如今四大商業(yè)銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民及村鎮(zhèn)農業(yè)經濟活力不怎么看好，支持力度明顯不足。村鎮(zhèn)銀行必須盡快提上歷程上面來，以挽回國有銀行退出縣級以下的市場時，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場產生的經濟破壞和金融業(yè)結構的斷裂。在我國農民雖然生活水平比不上城市，但人口基數龐大，星星之火可以燎原，積水成河，積河成江。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還是大有前景的。浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現狀至目前為止，我國共有1233多家村鎮(zhèn)銀行，籠罩了我國31個省份，我國縣市的占有率高于60%，中部和西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行達到了650家以上，占總體比例的53%以上。至20**年初為止，已經經營了的村鎮(zhèn)銀行有0.7973萬億元的資產，有0.2111萬億元的農戶貸款，0.2405萬億元的小企業(yè)貸款，兩個之和在貸款總額的比例高達92.9%。此時全國村鎮(zhèn)銀行不良產業(yè)的貸款率僅有0.91%，撥款覆蓋率為480%，撥發(fā)貸款比率為3.12%。村鎮(zhèn)銀行在我國得到了高速的發(fā)展。在社會主義新農村的不斷建設下，資金缺乏越來越嚴重。一方面，因為我國國土面積遼闊村鎮(zhèn)分布面積較廣、經濟基礎薄弱、原始資本積累不夠，金融貸款業(yè)務風險高、利潤低，國有銀行盤踞城市不愿走進村鎮(zhèn)，老百姓面對建設家園缺乏資金、向國有銀行借資金難、資金年末清算不方便、向銀行取錢不容易；另一方面，響應國家建設社會主義新農村,城市與農村的經濟差距卻不斷擴大，迫切需要建立符合中國特色的農村經濟、服務農村居民的多元化金融體系，村鎮(zhèn)銀行順勢而生。在20**年初，浙江省共設有82家村鎮(zhèn)銀行及其設立的分支機構，充分展現了村鎮(zhèn)銀行的活力。紹興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況分析截至20**年，紹興地區(qū)共有4家村鎮(zhèn)銀行。分別為嵊州瑞豐，新昌浦發(fā)，諸暨聯合，浙江柯橋聯合這4家村鎮(zhèn)銀行。浙江柯橋聯合村鎮(zhèn)銀行成立于2021年，新昌浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行成立于2021年3月，諸暨聯合村鎮(zhèn)銀行成立于2021年，嵊州瑞豐銀行成立于2021年初。本文以嵊州市瑞豐銀行為研究重點,以此為突破口，全面分析問題所在。瑞豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展的優(yōu)勢地理優(yōu)勢紹興市是浙江省的城市，在浙江省中北部，杭州灣南岸。寧波市的東部，泰州市和金華市南部，杭州西部，北隔前塘河和嘉興河，總用地面積城市面積2942平方公里，人口295.86萬人。文化優(yōu)勢紹興在春秋戰(zhàn)國就已經存在，是當時越國的領土，距今已有2505多年歷史。紹興有很多稱號:歷史文化名城、聯合國人居獎，優(yōu)秀旅游城市。紹興民營經濟活躍，同時又是河流、湖泊匯集的著名地區(qū)，擁有橋鄉(xiāng)，書法，酒鄉(xiāng)，名士之鄉(xiāng)的美稱。文物古跡有蘭亭，玉靈，魯迅故里，沈園，，柯巖風景區(qū)，周恩來的祖籍，秋瑾故居，馬寅初的故居，王羲之故居故居，賀知章和蔡元培等，充分體現了紹興的文化底蘊。經濟優(yōu)勢2021年底，紹興郵電業(yè)務收入52.87億元，增長3.6%。20**年初城鄉(xiāng)擁有固定用戶215.80萬戶；20**年初移動使用數量為460.56萬戶；互聯網用戶數101.70萬戶。2021年底，紹興金融機構外幣儲蓄存款0.558732萬億元，同比增長19.5%，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額0.263472萬億元，增長14%。金融機構海內外貸款余額0.443127萬億元。2021年底，紹興市外貿出口首次突破260億美元，達261.89億美元，比2021年增長22.80%。出口額排名第十七，在每一個城市國家，提高排名第六位；在地級市中排名第七位，排名上升了第四位紹興新批外商投資企業(yè)197家，投資總額31556萬美元，其中中方投資總額為28169萬美元。紹興市營業(yè)的187家海外投資企業(yè)年總營業(yè)額達189465萬美元。因此，浙江省村鎮(zhèn)銀行位于紹興嵊州的第一批，不僅是因為經濟的快速發(fā)展，人民生活水平普遍提高，還因為當地具有豐富的資源，需要大量的資金來推動它的發(fā)展。紹興市存在大量的中小企業(yè)，特色產業(yè)。例如紹興輕紡城，嵊州領帶城，這為瑞豐銀行的發(fā)展提供了廣闊的市場。瑞豐村鎮(zhèn)銀行為有前景的個體經濟戶和微小企業(yè)作為支持對象，大力扶持農村經濟的發(fā)展。目前瑞豐村鎮(zhèn)銀行有黃澤，甘霖，三界支行。業(yè)務規(guī)模表1浙江村鎮(zhèn)銀行的股本結構表浙江村鎮(zhèn)銀行名稱創(chuàng)設時間發(fā)起行其余股東注冊資金備注臺州市玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行2021年5月蕭山農商銀行玉環(huán)縣農村合作銀行和浙江榮盛控股集團公司等29家企業(yè)聯合出資建立1.6億湖州市長興聯合村鎮(zhèn)銀行2021年5月杭州聯合銀行浙江長興農村合作銀行、浙江誠信投資等25家法人單位聯合發(fā)起建立2億是目前我國注冊資本最大的一家村鎮(zhèn)銀行象山國民村鎮(zhèn)銀行2021年9月寧波鄞州銀行利時集團、華翔集團等8家企業(yè)也分別持股8000萬寧波市第一家村鎮(zhèn)銀行慈溪民生村鎮(zhèn)銀行2021年12月中國民生銀行慈溪市財政、供銷社及當地實力企業(yè)共同發(fā)起設立的1億嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行2021年1月紹興瑞豐銀行紹興瑞豐銀行和巴貝領帶等18家企業(yè)共同參股設立1.76億浙江永嘉恒升村鎮(zhèn)銀行2021年3月甌海農村合作銀行由甌海農村合作銀行聯合永嘉縣農村信用合作聯社和報喜鳥等21家溫州民營企業(yè)共同發(fā)起成立1.98億元浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行2021年3月建設銀行法派、高邦等23家企業(yè)發(fā)起1.5億元首家由國有商業(yè)銀行作為主發(fā)起人建立的村鎮(zhèn)銀行通過表1的對比，嵊州村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢還是蠻明顯的，有很大的潛力。浙江柯橋聯合，新昌浦發(fā)，諸暨聯合村鎮(zhèn)銀行于嵊州瑞豐銀行之后響應成立,由此村鎮(zhèn)銀行的活力。在過去的兩年里瑞豐村鎮(zhèn)銀行三界支行，共貸款出去近2億元的資金，是當地農業(yè)經濟和嵊州市金融業(yè)發(fā)展強有力的翅膀。嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行是新式的農村金融機構。致力服務于三農和扶持小微企業(yè)，一年中建立一個新的角色，發(fā)揮了當地“支農支小”的生力軍作用，幫助企業(yè)主和農民解決問題的管理和融資，讓他們享受現代金融服務。本文以嵊州瑞豐銀行為例來說明浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境社會認識度低，存款量少村鎮(zhèn)銀行認知度低自改革開放以來，我國國有銀行發(fā)展迅速，民眾認可度高，吸儲蓄強。人們都喜歡把錢放在大型的國有銀行，從大型的國有銀行貸款。然而瑞豐村鎮(zhèn)銀行成立時間遲，存在感不強烈，當地村民熟悉度不高，對之不怎么放心，使村鎮(zhèn)銀行的客戶大量流失。地域經濟差異村鎮(zhèn)銀行為了服務三農，立足于廣大的農村貧困地，客戶人員是農民。農民的生活水平不高，資金流動性有限，制約了村鎮(zhèn)銀行存款增長的能力。雖然瑞豐村鎮(zhèn)銀行設立在嵊州市區(qū)，當地的農民生活水平還是有點高的，這為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展聚集了大量的優(yōu)質客戶，但是人們有了錢就會最求更好的生活，希望自己的生活過的更好。對于金融服務業(yè)的選擇也更加挑剔，國有銀行的吸引力更大。瑞豐村鎮(zhèn)銀行收到大型國有銀行的壓力巨大。融資渠道有限在經濟發(fā)展較慢的城鄉(xiāng)，吸收存款能力本來就有限。結算系統不同，銀行間沒法拆借，有沒法發(fā)行債券。所以，資金來源有限。經營風險貸款質量村鎮(zhèn)銀行的信貸扶持主要為弱勢產業(yè)和村鎮(zhèn)小型企業(yè)。當地農民對自然環(huán)境的依賴強烈，不注重科學，風險沒保障，緊接著村鎮(zhèn)的放貸就存在隱患。經營成本較高一方面，由于瑞豐村鎮(zhèn)銀行的存款儲蓄少，繳存存款準備金率票高，引發(fā)流動資金較少，制約了業(yè)務的發(fā)展；另一方面，農業(yè)生產的自然風險和市場風險不確定，容易引發(fā)信貸壞賬。產權結構復雜嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行由浙江紹興瑞豐銀行和18家企業(yè)共同參股組建，倡議行的浙江紹興瑞豐銀行就擁有40%的股權，其它18家企業(yè)只有60%的股權。但是其他18家企業(yè)在浙江紹興瑞豐銀行都有密切的業(yè)務來往。紹興瑞豐銀行相當于董事長擁有絕對的話語權，阻礙了瑞豐村鎮(zhèn)銀行因地制宜的自由發(fā)展。企業(yè)和銀行的經營目的也不同，企業(yè)是進行投資為了產生利潤，而銀行是為了優(yōu)化產業(yè)結構，促進紹興市的發(fā)展策略，從整體上進行考慮，忽視了局部的情況。銀行業(yè)務品種少，競爭力不強作為一家銀行來說，銀行的業(yè)務種類必須要多。種類缺乏，往往會散失廣大的客戶。雖然瑞豐銀行開通了票據交換.農信全國匯換，銀行本票等結算系統，但是這是作為一家銀行所必需的。金融產品還是太少，例如，銀行，銀行卡，網上銀行等受到客戶喜愛的新型業(yè)務?，F在除儲蓄和小數目的貸款之外，大型銀行開展的業(yè)務，村鎮(zhèn)銀行大多數都做不了，變相的沒有生意可以做，是限制村鎮(zhèn)銀行成長最大的問題。導致與大型銀行的資源競爭力越來越大。國家政策支持力度不足國家當局對村鎮(zhèn)銀行的政策扶持不夠，農村合作銀行享有的一些政策，嵊州村鎮(zhèn)銀行確沒享有任何優(yōu)惠政策，逐漸拉開了與農村合作社的差距，給自我的發(fā)展帶來了一定量的難度。浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策加強與社會的聯系，打造自我品牌，提高社會知名度瑞豐村鎮(zhèn)銀行需要利用傳媒渠道大力宣傳其服務宗旨，介紹紹興市政府出臺的一系列惠民政策，彰顯國家的扶持力度。一定要通過為農民提供優(yōu)良的快捷，方便的服務，形成自我品牌，擴大當地的市場影響力，提高社會知名度。爭取加入銀行支付結算系統中國人民銀行應當盡快加入村鎮(zhèn)銀行支付結算系統，降低成本，擴大資金來源。這可以確保資本的高速安全的流轉，給客戶快捷、方便的支付結算服務，確保大多數客戶的基本需求，吸引更多的客戶加入我們，拓展資金來源渠道。另外，和其他金融機構強強聯手，互通支付結算系統，當村鎮(zhèn)銀行因一些原因造成資金短缺時，朋友們火速支援，拓展了資金的來源渠道，避免因資金不足而造成危機。完善地區(qū)人民的信用檔案瑞豐村鎮(zhèn)銀行若是要更好的發(fā)展,務必在本市建立良好的信用環(huán)境,建立自身的信用檔案。地方政府應在相關活動中發(fā)揮主導作用，不斷優(yōu)化農村信用環(huán)境。一方面，繼續(xù)加強宣傳，提升農民素質，增加城市和農村的信用意識，提高農民和企業(yè)的信用觀念，法制觀念。另一方面加強教育培訓，大規(guī)模的勞動技能培訓，鑄造一批適應社會高速發(fā)展的新型農民，跟好的適應社會，投入社會的大生產中。與當地政府強強合作，整治當地的信用環(huán)境。對不講信用的個人和企業(yè)盡享相互通報，聯手制裁。對那些惡意逃避債務的行為，進行曝光，并依法要求償還，維護金融債權，降低經營成本。調節(jié)資本結構，允許民間資本入股嵊州地區(qū)市民生活還是比較富裕的,人們的可流動資金還是很充足的,瑞豐村鎮(zhèn)銀行應該允許民間資本入股,這樣就可以擁有充足的流動資金,又可以使民間資本增值,又可以使得瑞豐村鎮(zhèn)銀行贏回股權,自我經營。完善銀行產品，提高行業(yè)行業(yè)競爭力瑞豐村鎮(zhèn)銀行要確切響應國家的號召，積極開發(fā)新的金融產品?！叭r村鎮(zhèn)貸款服務中心”的建立，以及“農業(yè)信貸額度”開放，方便農民商務咨詢和貸款。農民一定量小數目的信用貸款，農民創(chuàng)業(yè)資金貸款和金融產品的靈活的“豐收吉祥”系列的發(fā)行，以促進“信貸”的營銷模式從傳統的“零售”到“群”的轉變。農民和農業(yè)企業(yè)，同樣的均勻性，實現集團營銷，貸款集中。提高自我銀行人員的素質建設，加強人才引進瑞豐村鎮(zhèn)銀行要大力建設自身的人才隊伍，首先需要引入熟悉農村金融情況的相關在的專業(yè)人才，彌補自身人才的短缺，另一方面要提升銀行工作人員的自身素質，了解村鎮(zhèn)銀行自身獨特的經營理念，積極培訓銀行工作人員的只是水平與不斷高速發(fā)展的市場經濟要對應，用來加強銀行工作人員的實際工作能力。明確自我的市場定位瑞豐村鎮(zhèn)銀行首先要定位自我在當地金融市場中所在地位。當前，嵊州所在的農村，優(yōu)質客戶群體基本上被國有銀行把握，中層客戶群體被農村信用社銀行把握。農村市場目前存在貸款難等問題，正需要村鎮(zhèn)銀行，小額信貸公司承擔。瑞豐村鎮(zhèn)銀行要大力抓住機遇，牢牢發(fā)展市場，吸引又是客戶群。浙江政府加大政策支持力度,建立農村金融風險補償機制發(fā)揮稅收政策的激勵效應針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期的困難，在該自由農業(yè)實施農村銀行。貸款營業(yè)稅和所得稅減免優(yōu)惠政策，減輕農村的信貸，風險大，成本高的矛盾，更好地激勵村鎮(zhèn)銀行，為三農服務。建立政府補償基金當因自然環(huán)境等一些不確定性因素，造成農戶和中小型企業(yè)經濟損失，從而引發(fā)農戶和中小型企業(yè)無法償還向村鎮(zhèn)銀行的貸款金額時，造成村鎮(zhèn)銀行因無法收回貸款而帶來損失時，由補償基金發(fā)放一定量的資金補助用于對農民，中小型企業(yè)和村鎮(zhèn)銀行進行補償，并財政補貼農民貸款利息。建立和完善政策農業(yè)保險制度各種形式的政策性農業(yè)保險,是農民財產和農業(yè)經濟發(fā)展的重要保障。中央財政、地方財政、涉農企業(yè)、農戶四位一體按各自的職責負擔一定數額的保險費,并給予一些稅收優(yōu)惠政策。如此，不僅可以彌補一些因為自然環(huán)境等不確定性等因素給農業(yè)發(fā)展和村民帶來的損失，極大的提升村民的生產經濟性和農業(yè)發(fā)展的進程，加快農業(yè)結構的優(yōu)化,還可以有效減少村鎮(zhèn)銀行因農業(yè)貸款而引發(fā)的壞賬,增加村鎮(zhèn)銀行的資金量，有效增加村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農業(yè)貸款的信心。發(fā)展農業(yè)相關的中小企業(yè)和農民的住房抵押貸款融資擔保體系當地政府要引導銀行金融機構,地方財政入股信用擔保機構不斷拓展農村、農民信用擔保業(yè)務,發(fā)達農村可設立相應的三農擔保機構安排職員進駐給當地農民指引,創(chuàng)辦擔保基金,農村互作擔保組織的發(fā)展,現有商業(yè)性擔保機構大力開展農村擔保業(yè)務,有利于分散村鎮(zhèn)銀行所潛在的信貸風險。積極地拓展農村地皮使用權抵押、農村不動產抵押登記制度引入農村信貸的軌道上來。減少農民信貸的難度?？傊捎趧?chuàng)建時間遲、數目少、規(guī)模小，再加上受自然和社會環(huán)境以及文化等要素的影響，所以村鎮(zhèn)銀行想要獲得國內市場的認同還需要更長的時間,還有更多的路要走。面對日新月異的金融形式，村鎮(zhèn)銀行應不斷改革創(chuàng)新，學習金融管理新思想，用于適應當代金融管理模式。在低風險的標準下，不斷發(fā)展創(chuàng)新適合農村金融環(huán)境的產品和金融工具，提搞自身金融服務素質。雖然村鎮(zhèn)銀行的成長環(huán)境因地域、經濟等因素的影響，發(fā)展受到不斷的牽制。服務的群體還是經濟水平落后的農民，但是與日益不斷增長的城市競爭金融業(yè)來說，村鎮(zhèn)銀行還是比較輕松的。村鎮(zhèn)銀行畢竟是在國家政策的號召下誕生的，它的發(fā)展前景和空間還是很可觀的。村鎮(zhèn)銀行需要不斷堅定自我的信念和責任,為農村金融業(yè)貢獻自己的一團熱火。結論“三農”問題，已逐漸成為中國改革的重點，農村與城市之間的經濟差距縮小到迫在眉睫。農民問題不解決，長時間來看，無益于社會穩(wěn)定；在短期內，無益于國民經濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。準入村鎮(zhèn)銀行，這個重要的步驟就是政府為解決農村金融資金難而采取的，本文以對城鎮(zhèn)銀行的概念，背景和對比商業(yè)銀行的區(qū)別為引。更以紹興嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行為線索貫穿全文，透過瑞豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現狀和面臨困境的了解，對其所面對的問題進行進一步的解析，為之問題提出自我的觀點。雖然從上述描述中看出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展之路充滿坎坷，但也可以看出村鎮(zhèn)銀行的崛起依然成為不可阻擋的趨勢。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有利于拉近我國城鄉(xiāng)差距，對于我國優(yōu)化農村金融結構具有非同凡響的意義。參考文獻毛冉輝.我國社區(qū)銀行發(fā)展現狀及前景研究[D].首都經濟貿易大學，2021.王航.我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展研究[J].商情，2021，（35）.杜曉春.對村鎮(zhèn)銀行金融產品建設的思考[J].中國合作經濟，2021（9）.劉朝霞.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展之困惑感[N].中國財經報，2021.陶雷.村鎮(zhèn)銀行與農村金融改革[J].農村經濟與科技，2021.張汝.農村商業(yè)銀行治理結構：比較與借鑒[D].南京農業(yè)大學碩士畢業(yè)論文，2021.趙益.農村商業(yè)銀行如何在競爭中穩(wěn)健發(fā)展——來自江陰市農村商業(yè)銀行的調查報告[J].現代金融，2021，（02）.綿陽市金融學會題題組.西部欠發(fā)達地區(qū)新型農村金融機構問題初探[J].西南金融，2021，（03）：34-36.張海林.關于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考[J].浙江金融，2021，（04）：51.王曉燕.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策[J].商業(yè)時代，2021，(21).BergerAN，UdellGF.“Theeconomicsofsmallbusinessfinance：Therolesofprivateequityanddebtmarketsinfinancialgrowthcycle.”[J].JournalofBankingandFinance，2021，（8）：22-25.BergerAN,UdellGF.RelationshipsLendingandLinesofCreditinsmallFirmFinance[J].JournalofBusiness，1955，（7）：34-36.KeetonW,Harvey,J，WillisP,TheRoleofCommunityBanksintheU.S.Economy.[R].FederalReserveBankofKansasCityEconomicReview,2021.致謝歷時將近半年的時間，終于結束了論文的寫完。在寫作論文的過程中遇到了無數的困難，都在同學和老師的幫助下一一度過了。特別感謝我的論文指導老師劉老師，他用自身淵博的知識啟迪了我的心靈，論文凝聚著他的汗水，他的敬業(yè)精神深深感染了我的工作學習，不厭其煩的幫助進行論文的修改和改進工作，為我的成功奠定基礎。感謝我的同學和朋友，在我寫論文的過程中給予了我很多幫助，給予了我學習的熱情。感謝所有授我以業(yè)的老師，沒有你們這些年的傳道授業(yè)，我沒有足夠的功底和信心完成這篇論文。謹以此致謝最后，我要向百忙之中抽時間對本文進行審閱的各位老師表示衷心的感謝。

論大學生寫作能力寫作能力是對自己所積累的信息進行選擇、提取、加工、改造并將之形成為書面文字的能力。積累是寫作的基礎，積累越厚實，寫作就越有基礎，文章就能根深葉茂開奇葩。沒有積累，胸無點墨，怎么也不會寫出作文來的。寫作能力是每個大學生必須具備的能力。從目前高校整體情況上看，大學生的寫作能力較為欠缺。一、大學生應用文寫作能力的定義那么，大學生的寫作能力究竟是指什么呢？葉圣陶先生曾經說過，“大學畢業(yè)生不一定能寫小說詩歌，但是一定要寫工作和生活中實用的文章，而且非寫得既通順又扎實不可?！睂τ诖髮W生的寫作能力應包含什么，可能有多種理解，但從葉圣陶先生的談話中，我認為：大學生寫作能力應包括應用寫作能力和文學寫作能力，而前者是必須的，后者是“不一定”要具備，能具備則更好。眾所周知，對于大學生來說，是要寫畢業(yè)論文的，我認為寫作論文的能力可以包含在應用寫作能力之中。大學生寫作能力的體現，也往往是在撰寫畢業(yè)論文中集中體現出來的。本科畢業(yè)論文無論是對于學生個人還是對于院系和學校來說，都是十分重要的。如何提高本科畢業(yè)論文的質量和水平，就成為教育行政部門和高校都很重視的一個重要課題。如何提高大學生的寫作能力的問題必須得到社會的廣泛關注，并且提出對策去實施解決。二、造成大學生應用文寫作困境的原因：（一）大學寫作課開設結構不合理。就目前中國多數高校的學科設置來看，除了中文專業(yè)會系統開設寫作的系列課程外，其他專業(yè)的學生都只開設了普及性的《大學語文》課。學生寫作能力的提高是一項艱巨復雜的任務，而我們的課程設置僅把這一任務交給了大學語文教師，可大學語文教師既要在有限課時時間內普及相關經典名著知識，又要適度提高學生的鑒賞能力，且要教會學生寫作規(guī)律并提高寫作能力，任務之重實難完成。（二）對實用寫作的普遍性不重視。“大學語文”教育已經被嚴重地“邊緣化”。目前對中國語文的態(tài)度淡漠，而是呈現出全民學英語的大好勢頭。中小學如此，大學更是如此。對我們的母語中國語文，在大學反而被漠視，沒有相關的課程的設置，沒有系統的學習實踐訓練。這其實是國人的一種偏見。應用寫作有它自身的規(guī)律和方法。一個人學問很大，會寫小說、詩歌、戲劇等，但如果不曉得應用文寫作的特點和方法，他就寫不好應用文。（三）部分大學生學習態(tài)度不端正。很多非中文專業(yè)的大學生對寫作的學習和訓練都只是集中在《大學語文》這一門課上，大部分學生只愿意被動地接受大學語文老師所講授的文學經典故事，而對于需要學生動手動腦去寫的作文，卻是盡可能應付差事，這樣勢必不能讓大學生的寫作水平有所提高。（四）教師的實踐性教學不強。學生寫作能力的提高是一項艱巨復雜的任務，但在教學中有不少教師過多注重理論知識，實踐性教學環(huán)節(jié)卻往往被忽視。理論講了一大堆，但是實踐卻幾乎沒有，訓練也少得可憐。閱讀與寫作都需要很強的實踐操作，學習理論固然必不可少，但是閱讀方法和寫作技巧的掌握才是最重要的。由于以上的原因，我們的大學生的寫作水平著實令人堪憂，那么如何