互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中遇到的問題與對策,保險論文

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中遇到的問題與對策,保險論文摘要：隨著云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)保險逐步興起,為保險合同的主體提供了便利,促進了保險行業(yè)的發(fā)展,同時也對傳統(tǒng)保險經(jīng)營形式產(chǎn)生了沖擊?，F(xiàn)從互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)在狀況出發(fā),探究其發(fā)展經(jīng)過中存在的問題,并提出了健全保險行業(yè)法律法規(guī);防止信息泄露;提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)等可行性建議。本文關(guān)鍵詞語：互聯(lián)網(wǎng)保險;發(fā)展現(xiàn)在狀況;信息不對稱;一、概述互聯(lián)網(wǎng)保險是指實現(xiàn)保險信息咨詢、投保、交費、核保、理賠和給付等保險全經(jīng)過的在線化。在傳統(tǒng)保險經(jīng)營和銷售的基礎(chǔ)上,與互聯(lián)網(wǎng)交互,構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險20世紀(jì)末就已萌芽,在發(fā)展早期階段,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尚不成熟,普及度不高,互聯(lián)網(wǎng)保險的受眾有一定的局限性,一直處于不溫不火的狀態(tài),其經(jīng)營主體主要為各大型保險公司。21世紀(jì)以來,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能的發(fā)展,電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)行業(yè)迅速興起,為保險行業(yè)的電商化奠定了基礎(chǔ)。2020年,由電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)通訊、傳統(tǒng)保險業(yè)的出色代表馬云、馬化騰、馬明哲聯(lián)合創(chuàng)立的眾何在線財產(chǎn)保險公司把互聯(lián)網(wǎng)保險帶入了蓬勃發(fā)展時期。二、發(fā)展現(xiàn)在狀況(一)保費收入總體呈增長趨勢中國人口諸多,互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民基數(shù)大,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及帶來了互聯(lián)網(wǎng)保險的井噴式發(fā)展,2020～2020年,中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入從106.2億元增至291.1億元,增幅為174%。2020年保費收入為858.9億元,增幅為195%。2021和2021年保費收入分別為2234億元、2347億元,仍在不斷增長。2021年,保費收入為1875.3億元,與2021年相比略有下降,但最近幾年中國互聯(lián)網(wǎng)保費收入總體呈增長趨勢。(二)險種多樣化互聯(lián)網(wǎng)保險險種豐富多樣,其經(jīng)營的險種如乘車意外險、網(wǎng)絡(luò)購物險、運費險、支付險等極大知足了用戶的保險需求,與其生活息息相關(guān),同時也為用戶提供更多的選擇。人們能夠根據(jù)自個的保險需求和繳納保費的能力選取適宜的險種,不必受限于當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點的覆蓋情況,為投保人提供了便利。最近幾年,各類奇葩險種引人眼球,如情侶分手險、熊孩子惹禍險、黑客保險等紛紛上線,引起了眾多關(guān)注,這些創(chuàng)新性險種適應(yīng)時代發(fā)展的大背景,使得保險這一名詞的知名度逐步提升,為保險行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。(三)保費價格低廉互聯(lián)網(wǎng)保險價格低廉,不少人對線上保險存在擔(dān)憂,在保險金額一樣的情況下,線上保費卻很低,懷疑能否在保險責(zé)任方面有所差異不同,事實表示清楚,線上保險不僅價格便宜,部分保險的保障范圍甚至比線下的還要好。保險人提供保障所收取的保費包括兩部分,主要有純保費和附加保費。純保費是用于將來保險金給付的部分保費,包括危險保費和儲蓄保費,附加保費是用于保險公司經(jīng)營費用支出的保費。線下保險銷售需要消耗大量人力,隨著保險代理人規(guī)模的不斷擴大,傭金的支付也越來越多,增加了保險公司的經(jīng)營成本?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的銷售形式省去了線下銷售的眾多環(huán)節(jié),降低了營銷成本和人力成本,其價格更具有競爭力。(四)保險銷售渠道諸多互聯(lián)網(wǎng)保險作為網(wǎng)上保險,其銷售渠道諸多,主要有三種,一是保險公司官網(wǎng)平臺。中國大型的保險公司都有官網(wǎng),官網(wǎng)羅列的險種很全面,用戶能夠進入其官網(wǎng)選擇購買所需險種。出險時,在網(wǎng)上申請理賠,投保人提供相應(yīng)資料,審核通過后即可得到賠付,節(jié)省了往返保險公司的時間和費用。二是代理機構(gòu)的銷售平臺,包括專業(yè)代理銷售機構(gòu)平臺和兼業(yè)代理銷售機構(gòu)平臺。專業(yè)的代理機構(gòu)平臺主要是保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人分別接受保險人和投保人的委托,辦理保險業(yè)務(wù)的平臺。兼業(yè)代理機構(gòu)平臺是指銀行類、鐵路類、汽車銷售類等機構(gòu)在從事本身業(yè)務(wù)的同時,兼業(yè)代理保險銷售業(yè)務(wù)的平臺。三是第三方電子商務(wù)平臺,指淘寶、天貓、京東等電子商務(wù)巨頭所提供的保險銷售平臺,這類電商都有自個的知名度和活潑踴躍用戶,遭到用戶的信賴。當(dāng)下網(wǎng)購群體諸多,與網(wǎng)購相關(guān)的保險價格低廉且能知足需求,遭到網(wǎng)民的歡迎,銷量所占比重較大。這些保險銷售平臺摒棄了傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)形式的弊端,提供了一種更具吸引力、受眾面更為廣泛且更為公開透明的保險銷售方式。(五)保險群體偏年輕化年輕群體是互聯(lián)網(wǎng)保險的主要消費群體,他們對于互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)可度和使用度高,更容易接受互聯(lián)網(wǎng)中的各種創(chuàng)新型險種,互聯(lián)網(wǎng)保險低廉的價格吸引了諸多年輕的客戶,年輕人的工作壓力大,時間緊張,網(wǎng)上買保險為他們節(jié)省了時間成本。年齡偏大群體對于網(wǎng)絡(luò)上的各種商品以及保險則持懷疑態(tài)度,他們對電子產(chǎn)品的操作不熟練,也不相信互聯(lián)網(wǎng)保險的保障,秉持傳統(tǒng)思想,甚至厭惡網(wǎng)絡(luò)上流行的各類險種,更傾向于傳統(tǒng)的保險購買方式,親身和保險公司打交道。三、存在的問題(一)信息不對稱互聯(lián)網(wǎng)保險中保險雙方并未真實接觸,只是依靠網(wǎng)絡(luò)溝通,保險人無法對投保人的真實情況進行調(diào)查,難以明確投保的真實動機。假使投保人不履行如實告知義務(wù),利用網(wǎng)絡(luò)的漏洞進行騙保,電子憑證中偽造的單據(jù)難以識別,容易引發(fā)道德風(fēng)險。保險合同是附和性合同,由保險人單方擬定,保險購買者不是專業(yè)的保險人士,對于保險合同中的專業(yè)性條款認(rèn)知不夠,保險法規(guī)定,對于保險合同中的重要款項以及免責(zé)條款,保險人要進行明確講明。但在網(wǎng)絡(luò)平臺上,保險人并未做到這點,且投保人在購買保單時不會認(rèn)真看各項條款,導(dǎo)致信息不對稱。(二)保險服務(wù)問題頻發(fā)2020年以來,中國互聯(lián)網(wǎng)保單增長迅猛,但互聯(lián)網(wǎng)保險投訴案件數(shù)量持續(xù)增長,保費收入出現(xiàn)下滑。根據(jù)中國銀保監(jiān)會披露的保險投訴情況,互聯(lián)網(wǎng)保險是消費者投訴的主要對象。2021年,中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴10531件,同比增長121.01%。華而不實,牽涉財產(chǎn)保險8484件,同比增長128.25%,牽涉人身保險2047件,同比增長95.32%。用戶投訴的焦點集中在銷售告知不充分或有歧義、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未明確講明免責(zé)條款、拒賠理由不充分、未經(jīng)同意自動續(xù)保等問題,投訴的險種主要集中在運費險、航班延誤險、手機碎屏險等。(三)脫離保險保障的本質(zhì)2021年,保監(jiān)會提出保險姓保這一概念,強調(diào)保險要分清保障和投資的主次,不能本末倒置,講明保險正在偏離保障這一基本職能。保險是保險人收取保費,當(dāng)被保險人的身體、生命或者財產(chǎn)遭受損失時,保險人對其所致?lián)p失進行補償或給付的一種保障手段,是進行風(fēng)險防備的重要途徑。保險最基本的職能是風(fēng)險分散和經(jīng)濟補償,隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展,各種投資儲蓄型險種頻頻出現(xiàn),投保人也更傾向于理財險的購買,偏離了保險保障的軌道。從保險公司的角度看,對其披露的財務(wù)報表進行分析,發(fā)現(xiàn)保險公司所經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)多處于虧損狀態(tài),尤其是車險。投保人投保后以為自個已經(jīng)得到了保障,開車時愈加不下心,出險率提高,導(dǎo)致保費收入缺乏以彌補保險公司的賠付以及經(jīng)營費用。其盈利的主要途徑是通過投資,將預(yù)先收取的保費扣除,提取的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金后剩余的部分進行投資,投資的贏利去彌補保險業(yè)務(wù)的虧損?？梢?保險公司愈加注重保險的融資功能,而不是保障功能,投保人也更偏向于購買投資儲蓄型保險,脫離了保險保障的本質(zhì)。四、可行性建議(一)健全保險行業(yè)法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)保險是在網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下產(chǎn)生的,依靠于互聯(lián)網(wǎng)的大背景,中國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境撲朔迷離,相關(guān)立法尚不全面。一套較為完好的法律法規(guī)是在時間的基礎(chǔ)上建立的,互聯(lián)網(wǎng)保險在中國發(fā)展時間僅有二十年,法律法規(guī)的建設(shè)尚不完善,可供根據(jù)的法律有限,碰到糾紛時沒有明確的法律支撐,存在較大爭議,這也是保險被詬病的地方。商車費改后,保險行業(yè)有了較大的改動,在一定程度上解決了高保低賠等問題,緩和了民眾與保險公司的關(guān)系,樹立了良好的保險形象。但這是遠遠不夠的,保險行業(yè)仍存在眾多問題,對此,中國應(yīng)當(dāng)注重互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律的制定,做到有法可依,減少保險糾紛。(二)防止信息泄露互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民常在網(wǎng)絡(luò)平臺上暴露自個的信息,包括個人基本信息以及個人隱私,一旦信息被泄露,用戶就會經(jīng)常接到各種騷擾,甚至信息被不法分子利用,具有很大的危害性。信息泄露是互聯(lián)網(wǎng)保險必須重視的事情,應(yīng)當(dāng)完善系統(tǒng)管理,加強抵抗黑客和木馬的能力,保障網(wǎng)絡(luò)平臺的安全,博得客戶的信任,一旦信息被泄露,客戶的流失、網(wǎng)絡(luò)的輿論都將給保險行業(yè)帶來宏大的沖擊。(三)提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售經(jīng)過中,捆綁銷售保險產(chǎn)品對于保險產(chǎn)品責(zé)任的描繪敘述不清楚明晰,容易引發(fā)歧義,引起客戶不適。在客戶出險提交各項證明材料后,保險人拒賠理由解釋不清楚,客戶大多不是保險專業(yè)人士,不懂得保險賠付原理,以