人工智能時代我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風險管理研究

人工智能時代我們國家商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風險管理研究內(nèi)容摘要：隨著我們國家的不斷發(fā)展，人工智能時代已經(jīng)到來，對各個領(lǐng)域造成了不同水平的沖擊。商業(yè)銀行作為我們國家銀行業(yè)的主體，在人工智能的加持下，推出了眾多金融科技業(yè)務(wù)，使得當前的銀行業(yè)務(wù)朝著智能化和電子化的方向發(fā)展，推動了商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)構(gòu)造升級。同時，這種智能化也為商業(yè)銀行帶來了一定的經(jīng)營風險，需要商業(yè)銀行在將來加強風險控制?；诖吮疚膶ξ覀儑疑虡I(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)的風險管理展開研究。本文關(guān)鍵詞語：商業(yè)銀行；金融科技業(yè)務(wù)；風險管理中圖分類號：F275文獻辨別碼：A文章編號：2096-3157〔2020〕20-0146-02一、引言通過結(jié)合各種智能化設(shè)備以及技術(shù)，我們國家的商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)得到了廣泛的發(fā)展。這種發(fā)展并不是商業(yè)銀行本身決定的，而是為了知足市場的需求而推出的一種順應時代發(fā)展的業(yè)務(wù)。當前商業(yè)銀行的金融科技業(yè)務(wù)牽涉環(huán)節(jié)諸多，重要牽涉信息系統(tǒng)的運營以及維護、風險控制、風險管理等眾多環(huán)節(jié)。由于這種智能化給商業(yè)銀行帶來的風險與傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的風險不同，所以在將來的發(fā)展經(jīng)過中要格外看重，不斷提升風險管理水安然平靜管理質(zhì)量，以此來推動商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。二、風險管理面臨挑戰(zhàn)1.信息安全方面信息安全是商業(yè)銀行發(fā)展的核心，同時信息安全的風險管理也是商業(yè)銀行金融科技風險管理的重中之重。就當前商業(yè)銀行金融科技發(fā)展情況而言，其安全方面重要出現(xiàn)了下面幾個問題?！?〕缺乏完善化的風險監(jiān)管規(guī)則。人工智能也是最近幾年才發(fā)展起來，相關(guān)的法律約束還沒有完全跟上，部分領(lǐng)域內(nèi)的規(guī)章制度仍然呈現(xiàn)空白狀況，數(shù)據(jù)信息的安全并不能完全得以保障。除了缺乏硬性的法律規(guī)定之外，在金融系統(tǒng)整個行業(yè)內(nèi)部，尚沒有構(gòu)成完善的行業(yè)原則和詳細規(guī)定，金融科技的安全標準仍然沒有統(tǒng)一，這也就意味著整個行業(yè)的數(shù)據(jù)信息安全處在一個非常危險的狀況，一旦發(fā)生問題，不僅僅是商業(yè)銀行，還包含金融科技的消費者，其合法權(quán)益都會遭到損害?！?〕缺乏防備數(shù)據(jù)安全風險的辦法。風險管理并不料味著出現(xiàn)風險之后能力管理，而是要提早對風險進行預防，結(jié)合應對辦法，達成對風險的防備。當前商業(yè)銀行在應用金融科技建立數(shù)據(jù)庫時，缺乏對數(shù)據(jù)安全風險的辨別，不能有效辨別各種病毒，對數(shù)據(jù)庫的維護以及運營都造成了一定的負面影響。不能有效防備數(shù)據(jù)安全風險，是商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫發(fā)展經(jīng)過中比較嚴重的問題?！?〕評價及預警機制。金融科技信息風險存在一定的滯后性，假設(shè)不能及時避免滯后性帶來的影響，使用金融科技業(yè)務(wù)時一定會伴隨著大量的風險。通過制訂相應的預警機制，對風險的技術(shù)以及危害性進行評估，并及時預備好相應的預警應急預案，以有效應對風險，降低風險所帶來的損失。〔4〕端口信息傳輸缺乏有力的風險監(jiān)控。商業(yè)銀行其內(nèi)部缺乏完善的風險監(jiān)管規(guī)則，這也就意味著相應的監(jiān)管工作無章可依，監(jiān)管工作有效性并不高。商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)要在金融科技平臺上進行實現(xiàn)，信息從傳入到傳輸，存在缺乏監(jiān)管的情況，其安全性得不到保障，一旦出現(xiàn)信息泄露的問題，那么極有可能會對商業(yè)銀行造成不可挽回的后果，以至會導致互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的發(fā)生。2.信譽風險方面伴隨著金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展的另一大關(guān)鍵問題，就是信譽風險問題。當前，商業(yè)銀行金融科技的信譽風險來自于下面幾個方面?！?〕缺少信譽數(shù)據(jù)規(guī)范文件。關(guān)于性能約束這一方面，我們國家并沒有構(gòu)成完善的標準，相應的規(guī)章制度也沒有完全建立，所以無法精確采集信譽數(shù)據(jù)，更無法做到深度處理與分析，這種環(huán)境下，信譽數(shù)據(jù)的監(jiān)管有效性并不高。關(guān)于個人信息在信息端口傳輸經(jīng)過中的安全保衛(wèi)，其并沒有相應的規(guī)章制度能夠進行保障，即使是有，也只是大方向上的一些宏觀保障，并沒有細化到詳細細節(jié)。〔2〕信譽風險管理水平低。當下商業(yè)銀行關(guān)于信譽風險的管理活動，一是缺乏相應的管理制度，二是缺乏相應的管理意識，導致當前的信譽風險管理質(zhì)量并不高。以區(qū)塊鏈金融領(lǐng)域為例，其重要內(nèi)容是增信，怎樣在保證信譽評價具備極高的真實性和有效性的同時，對增信的手段進行完善，是其領(lǐng)域發(fā)展的關(guān)鍵問題?！?〕完善化信譽風險甄別機制。關(guān)于信譽風險的甄別機制，仍然存在有待完善的空間。當下的信譽風險甄別，并沒有做到將所有風險如數(shù)發(fā)現(xiàn)的地步，在定位目的方面，當下的甄別機制仍然存在一定的漏洞。中國金融科技平臺進行信貸時，對其風險評估質(zhì)量不外關(guān)，容易給商業(yè)銀行帶來額外的損失，為商業(yè)銀行帶來更多的風險。即使是發(fā)現(xiàn)問題，對數(shù)據(jù)信息進行風險提示，由于信貸風險的組合不同，所以導致在監(jiān)控經(jīng)過中出現(xiàn)的問題也不盡一樣，無法進行精確的風險預警。3.內(nèi)控風險管理方面商業(yè)銀行防備風險的另一大主要辦法就是加強本身內(nèi)部控制，內(nèi)部控制也是其經(jīng)營管理的重點。在人工智能時代下，商業(yè)銀行的內(nèi)部控制被賦予了更多的含義，同時，也面臨著更多的挑戰(zhàn)。在人工智能時代下，數(shù)據(jù)信息的數(shù)量大幅度增長，同時，獲取數(shù)據(jù)信息的方式也變得多種多樣，風險管理對數(shù)據(jù)信息的獲取以及處理的要求更高層次。不管是商業(yè)銀行自己，還是金融科技平臺，雙方在面對客戶時，數(shù)據(jù)在傳輸經(jīng)過中可能都會出現(xiàn)一定的問題，帶來一定的風險，不管是商業(yè)銀行還是金融科技平臺，都無法最大化保障數(shù)據(jù)的安全性，但假如由于人為因素或者平臺自己的原因出現(xiàn)問題，那么很有可能給商業(yè)銀行以及客戶帶來相應的損失。金融科技操作需要依靠計算機為載體，而對計算機進行操作的則是專業(yè)的技術(shù)人員，對金融科技業(yè)務(wù)并不是很了解，導致業(yè)務(wù)與技術(shù)之間無法做到有效連接，使得內(nèi)部控制風險岌岌可危。除此之外還缺乏完善的動態(tài)監(jiān)控體系，使得風險并沒有處在一個動態(tài)的監(jiān)控范圍之下，對風險信息的接收具有滯后性，不能及時地應對風險，導致風險極有可能惡化，造成更惡劣的后果。在信息網(wǎng)絡(luò)背景下，傳統(tǒng)的審計標準以及方法并不足以應對商業(yè)銀行的新風險。三、信息安全的風險管理綜合體系1.確立信息安全的風險管理綜合體系為了更好地保障商業(yè)銀行的信息安全，加強內(nèi)部的風險管理，必需建立一套針對信息信息安全到風險管理綜合體系，并將這套體系融入商業(yè)銀行管理當中，真正為商業(yè)銀行的風險管理起到作用。確立信息安全的風險管理綜合體系，能夠從下面幾個方面進行?！?〕確立管理規(guī)則。基于商業(yè)銀行的發(fā)展情況不同，在確立管理規(guī)則時，需要以銀行的實際發(fā)展情況為基礎(chǔ)，結(jié)合信息安全的行業(yè)原則，提升管理規(guī)則的規(guī)范性和科學性。當然針對金融科技的風險管理規(guī)則絕不能像傳統(tǒng)風險管理規(guī)則一樣，網(wǎng)絡(luò)具備開放性，在設(shè)置管理規(guī)則時，必需結(jié)合網(wǎng)絡(luò)信息安全法律等相關(guān)規(guī)定，制訂合理合法的管理規(guī)則。在明確管理規(guī)則之后，將管理規(guī)則融入到商業(yè)銀行的內(nèi)部控制當中，成為內(nèi)部體系當中的一部分，真正為商業(yè)銀行的運轉(zhuǎn)提供保障。除此之外，對員工進行專業(yè)的規(guī)則宣講，提升其專業(yè)能力，以便在風險到來時，提升員工的應對能力。〔2〕確立數(shù)據(jù)安全的風險防備專項機制。通過確立數(shù)據(jù)安全的風險防備專項機制，提升金融科技平臺的安全防備水平。這個機制必需以科技平臺為載體，重要防備內(nèi)容放在數(shù)據(jù)庫的運行和維護中，通過對風險進行辨別以及防備，真正提升金融科技平臺的安全性。為了加強防備專項機制的有效性，能夠根據(jù)商業(yè)銀行主體單位數(shù)據(jù)安全水平進行劃分，緊急的事情緊急處理，日常的事情日常處理，保證信息安全風險管理能夠做到符合各個階段的發(fā)展以及應用。〔3〕制訂預測反應機制。通過制訂與評估專項機制，對銀行推出的相關(guān)科技產(chǎn)品、效勞進行相關(guān)測試，并根據(jù)測試結(jié)果進行評估與反應。通過此舉，能夠及時發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行推出的相關(guān)產(chǎn)品以及效勞能否存在問題，假設(shè)存在問題，那么便能夠及時進行解決，防止出現(xiàn)額外的風險，帶來額外的損失。除此之外，還能夠為商業(yè)銀行后續(xù)的產(chǎn)品以及效勞提供標準參考，提升商業(yè)銀行的產(chǎn)品、效勞質(zhì)量，進而提升商業(yè)銀行的整體發(fā)展水平。〔4〕制訂數(shù)據(jù)傳輸?shù)念A警機制。提早對數(shù)據(jù)傳輸經(jīng)過中產(chǎn)生的風險進行預警，在最大水平上降低互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的概率，在遵照保密規(guī)則的基礎(chǔ)上，明確金融科技平臺在維護運營經(jīng)過中的責任分屬，將責任落實到個人，提升金融科技平臺運營維護水平，進而提升數(shù)據(jù)傳輸預警機制的有效性，使信息在各個端口之間傳輸?shù)陌踩兴Ｕ稀?.逐步完善化信譽風險的評審在大時代的背景下，圍繞商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，通過完善信譽風險的評審，能夠有效提升商業(yè)銀行應對風險的能力。此項專項機制中包含加強對客戶的信譽風險分析，提升分析結(jié)果的精確性，幫助銀行更好地定位客戶群體，減少信貸風險。另外，通過完善信譽風險的評審，能夠更好地簡化貸款主體的無用信息，提升其信息搜集的精確性，提升搜集效率以及搜集質(zhì)量，并對最終的客戶信譽風險評價提供數(shù)據(jù)支持，提升商業(yè)銀行的科學性。這項機制的設(shè)立，不僅僅是為了加強銀行內(nèi)控，預防風險，其還有另外一個作用，那就是幫助信貸部門，加強對客戶的審查，以便能夠作出正確的決策。3.重視對風險的各項監(jiān)測要想加強風險預測以及防備，就必需讓風險處于一個動態(tài)監(jiān)測經(jīng)過中，其對于商業(yè)銀行來說，能夠帶來風險的因素過多了，通過對風險進行各項監(jiān)測，比方后臺數(shù)據(jù)、硬件質(zhì)量等，預防有可能出現(xiàn)的各種風險。需要時還能夠根據(jù)實際發(fā)展情況做出緊急預案，防止風險到來時缺乏辦法應對，造成更惡劣的影響。而且當下的金融科技環(huán)境比起傳統(tǒng)的金融環(huán)境具有更多的未知性，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了更多的風險內(nèi)容，除了原先金融領(lǐng)域當中的交易主體的信譽風險之外，又增長了科技平臺風險、安全信息管理風險等。不外通過加強對各項風險的監(jiān)測，強化其內(nèi)部財政管理，完善相應的審計標準，精確動態(tài)監(jiān)測風險的任何變化，能夠為商業(yè)銀行的發(fā)展提供數(shù)據(jù)和其他支持。四、結(jié)束語隨著信息化和智能化的出現(xiàn)，各行業(yè)