典當(dāng)業(yè)務(wù)有關(guān)法規(guī)問題的規(guī)避

典當(dāng)業(yè)務(wù)有關(guān)法規(guī)問題的規(guī)避鑒于典當(dāng)行在風(fēng)險(xiǎn)防范，創(chuàng)新業(yè)務(wù)上會(huì)碰到法律上的障礙，現(xiàn)就如何規(guī)避法律法規(guī)，創(chuàng)新開展業(yè)務(wù)，開辟新的效益增長點(diǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，提出以下方法，供同行借鑒。

一、關(guān)于典當(dāng)?shù)姆傻匚粏栴}

典當(dāng)是行業(yè)，不是行為，如把典當(dāng)看成行為就與物權(quán)法第五條抵觸，違法。如《物權(quán)法》第五條物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定。如把典當(dāng)看成物權(quán)，則需要法律規(guī)定，沒有則違法。

法院在處理典當(dāng)業(yè)務(wù)糾紛時(shí)，主要是依據(jù)《合同法》、《物權(quán)法》、《民法通則》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律，而典當(dāng)管理辦法在有的地方法院會(huì)參考，有的地方法院不看，認(rèn)為它是部門規(guī)章，不是法規(guī)。

典當(dāng)借貸訴訟證據(jù)：當(dāng)票、借款合同、收款收據(jù)、抵（質(zhì)）押合同、他項(xiàng)權(quán)證、股東會(huì)決議、銀行轉(zhuǎn)款憑證、債務(wù)人身份證明（法人的營業(yè)執(zhí)照、組織代碼證及法定代表人身份證，個(gè)人的身份證、戶口簿、結(jié)婚證）、典當(dāng)行營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證及組織代碼證、催款通知書。二、關(guān)于業(yè)務(wù)范圍

《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定典當(dāng)行的業(yè)務(wù)范圍：房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)、鑒定評估業(yè)務(wù)、絕當(dāng)銷售業(yè)務(wù)。

1、動(dòng)產(chǎn)抵押問題

那末動(dòng)產(chǎn)如何抵押呢，一是對法人而言，不作為當(dāng)物，但作為附加抵押擔(dān)保物。當(dāng)物不一定等于抵押物，用股權(quán)或房產(chǎn)剩余價(jià)值等作為當(dāng)物。二是與當(dāng)戶簽訂兩份合同：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同（以此為準(zhǔn)）、動(dòng)產(chǎn)抵押合同（交工商局辦理抵押登記，附加當(dāng)戶承諾書，承諾自愿要求，以此方式辦理抵押登記，保障債權(quán)人的抵押受償優(yōu)先權(quán)，不影響動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同效力，不以此行使抗辯權(quán)、訴權(quán)，否則賠償由此給典當(dāng)行造成的全部損失）。

注：新的《機(jī)動(dòng)車登記辦法》將于2008年10月1日起施行，其中第三十三條已明確質(zhì)押典當(dāng)可以質(zhì)押備案（登記），大部分地區(qū)均可質(zhì)押登記。條文如下：

第三十三條申請辦理機(jī)動(dòng)車質(zhì)押備案或者解除質(zhì)押備案的，由機(jī)動(dòng)車所有人和典當(dāng)行共同申請，機(jī)動(dòng)車所有人應(yīng)當(dāng)填寫申請表，并提交以下證明、憑證：

（一）機(jī)動(dòng)車所有人和典當(dāng)行的身份證明

（二）機(jī)動(dòng)車登記證書

2、在建工程不能抵押登記問題

一是將在建工程委托給銀行貸款給典當(dāng)行指定的客戶。二是在工程項(xiàng)目取得預(yù)售許可證后，要求開發(fā)商將相應(yīng)的土地面積解押，將預(yù)售房抵押預(yù)登記在典當(dāng)行名下。三是將預(yù)售房暫時(shí)轉(zhuǎn)讓（無付款）給典當(dāng)行所屬股東或員工或典當(dāng)行可控的對象，典當(dāng)行以相關(guān)股權(quán)作質(zhì)押，附加預(yù)售房抵押擔(dān)保（可辦理抵押登記），典當(dāng)行將資金給當(dāng)戶，當(dāng)戶再將資金轉(zhuǎn)借給開發(fā)商。

待售證抵押（已竣工驗(yàn)收的未售房抵押）

通過將未售房轉(zhuǎn)讓給第三人控制融資風(fēng)險(xiǎn)

3、按揭貸款房抵押登記問題

可按照二次抵押辦理（原則要取得第一抵押權(quán)人、開發(fā)商同意），但二次抵押的剩余價(jià)值應(yīng)在60％以上，絕當(dāng)后，典當(dāng)行代當(dāng)戶向開發(fā)商付清購房余款，將房產(chǎn)過戶給典當(dāng)行指定的對象。

特注：根據(jù)2008年7月1日實(shí)施的《房屋登記辦法》，開發(fā)商持有的土地未解押，不得辦理商品房預(yù)售。也不能辦理預(yù)售房抵押預(yù)登記。

如A要用錢，將A動(dòng)產(chǎn)抵押給B，由B以借款合同的債權(quán)即抵押合同的擔(dān)保權(quán)（簡稱：合同債權(quán)請求權(quán)）作質(zhì)押給典當(dāng)行，典當(dāng)行放款給B。但實(shí)際是A用款，但A的動(dòng)產(chǎn)或其它財(cái)產(chǎn)不能抵押給典當(dāng)行，故用此方法變通操作。不宜直接抵押登記的房產(chǎn)可比此照操作。

4、創(chuàng)新業(yè)務(wù)問題

依據(jù)“法無禁止即為允許”的法理精神，即法律無禁止性規(guī)定均可操作。

應(yīng)收帳款等財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押借款、循環(huán)借款、捆綁借款、委托貸款等。尤其是財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)空間大，有一定的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

創(chuàng)新要在自己熟悉行業(yè)內(nèi)嘗試，要堅(jiān)持創(chuàng)新手續(xù)合法，風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。機(jī)遇總是留給有準(zhǔn)備的人。

5、物品買賣，只能銷售絕當(dāng)品，不能從事寄售業(yè)

6、不能對外投資

法律依據(jù)：《合同法》司法解釋第10條規(guī)定，“當(dāng)事人超越經(jīng)營范圍訂立合同，人民法院不因此認(rèn)定合同無效。但違反國家限制性經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營規(guī)定的除外。

創(chuàng)新理念：機(jī)遇是留給有準(zhǔn)備的人，要抓住機(jī)遇，轉(zhuǎn)變觀念，在風(fēng)險(xiǎn)可控下，加快創(chuàng)新發(fā)展。

創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種要合法，風(fēng)險(xiǎn)可控制，業(yè)務(wù)可操作、實(shí)現(xiàn)效益最大化。要在自己熟悉的市場領(lǐng)域創(chuàng)新，要先經(jīng)市場、法律的論證，反復(fù)的實(shí)驗(yàn)，總結(jié)之后方可正式推出。如北京典當(dāng)行推出最高額抵押借款業(yè)務(wù)（如一卡通、融資寶等，實(shí)際為商業(yè)服務(wù)方式的改良）。要建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)的論證實(shí)驗(yàn)制度，風(fēng)險(xiǎn)管控體系，業(yè)務(wù)交流總結(jié)機(jī)制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，專業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)制。

超范圍經(jīng)營，只要不是法律限制，均有效：如一家裝修公司，經(jīng)營范圍無銷售地板木、廚房器具的業(yè)務(wù)，而簽訂銷售其地板木、廚房器具的業(yè)務(wù)的合同，其合同有效，上述經(jīng)營的地板木、廚房器具不屬國家限制經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律法規(guī)、行政法規(guī)禁止經(jīng)營的，因此，其簽訂的合同有效。\o"復(fù)制帖子鏈接到剪貼板"#三、關(guān)于融資問題

根據(jù)《典當(dāng)管理方法》典當(dāng)行只能從當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行取得貸款，且取得貸款不得超過上年的所有者權(quán)益。典當(dāng)行如不對外融資，就無法做強(qiáng)、做大、做優(yōu)，取得更好的經(jīng)營效益。為此，典當(dāng)行對外融資是典當(dāng)行發(fā)展的必由之路，但典當(dāng)行對外融資，不得觸犯“向社會(huì)集資、吸收存款或變相存款的高壓線”。

1、股東融資

2、企業(yè)互動(dòng)資金

3、銀行委托貸款

4、入股投資

5、關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司融資

6、與信托公司合作。四、關(guān)于資產(chǎn)比例控制問題

根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》，單筆房地產(chǎn)業(yè)務(wù)不得超過注冊資本金的10％（注冊資本金1000萬以上的），房地產(chǎn)典當(dāng)借款余額不得超過注冊資本金，對同一當(dāng)戶典當(dāng)借款余額不得超過25％，財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)借款余額不得超過注冊資本金的50％。調(diào)整辦法如下：

1、可將附加擔(dān)保物（如動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利擔(dān)保物）轉(zhuǎn)為當(dāng)物。

2、聯(lián)合做單。聯(lián)合同行（幾家典當(dāng)行合作做單）按份額共同對同一當(dāng)戶典當(dāng)借款（各典當(dāng)行簽訂一份合作協(xié)議，當(dāng)票、借款合同、抵押合同各簽各的合同，或者抵押合同可以共同簽訂一份，它項(xiàng)權(quán)證可以多個(gè)抵押權(quán)人）。

3、委托銀行貸款。將超比例部分委托銀行貸款。五、關(guān)于預(yù)扣綜合費(fèi)問題

預(yù)扣綜合費(fèi)問題在上海、江蘇等地的典當(dāng)糾紛案中，未受到當(dāng)?shù)胤ㄔ旱闹С?，原因是與法律有抵觸，典當(dāng)管理辦法不是法律法規(guī)，有關(guān)條款法官不采納，為此，在開具當(dāng)票時(shí)，當(dāng)金與實(shí)付金額要一致，綜合費(fèi)不填，但費(fèi)率要填，有關(guān)合同中不要體現(xiàn)“預(yù)扣”綜合費(fèi)字眼。實(shí)際操作中，可要求當(dāng)戶在發(fā)放當(dāng)金前先付清綜合費(fèi)或在當(dāng)金轉(zhuǎn)入當(dāng)戶帳戶的同時(shí)，開具轉(zhuǎn)帳支票，將綜合費(fèi)轉(zhuǎn)入典當(dāng)行帳號。在收款收據(jù)上，注明：“當(dāng)戶完全自愿將綜合費(fèi)預(yù)付給典當(dāng)行”，以防糾紛。六、關(guān)于絕當(dāng)物處置問題

1、委托公證（委托典當(dāng)行指定人員辦理當(dāng)物的抵押登記、買賣、收款、代付等相關(guān)事項(xiàng)）

2、債權(quán)公證文書（直接申請法院強(qiáng)制執(zhí)行處置當(dāng)物或擔(dān)保物）

3、折價(jià)抵債協(xié)議（時(shí)間不填，在絕當(dāng)時(shí)填，要公證）。

4、事先簽訂當(dāng)物的委托拍賣合同，時(shí)間暫不填（山東,在過戶時(shí)，可以當(dāng)戶不用到交易所現(xiàn)場簽字）。七、關(guān)于典當(dāng)收費(fèi)問題

可約定：當(dāng)期費(fèi)息、續(xù)當(dāng)費(fèi)息、逾期費(fèi)息，且當(dāng)期費(fèi)息<續(xù)當(dāng)費(fèi)息<逾期費(fèi)息，費(fèi)息逐步提高，至上限后，可附加向當(dāng)戶計(jì)收人的擔(dān)保費(fèi)（信用擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保人由典當(dāng)行指定），以此增加當(dāng)戶的還款責(zé)任和壓力，付出違約代價(jià)，促使當(dāng)戶還款。